Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu sử dụng trong chuyên đề là trung thực, có nguồn trích dẫn rõ ràng. Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 14 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực hiện Phạm Ngọc Thu Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 3 1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM 3 1.1.1 Khái niệm về NHTM 3 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 3 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 5 1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng 5 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 5 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng 5 1.2.4 Lãi suất và phương thức cho vay áp dụng cho các khoản cho vay tiêu dùng. .7 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 8 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 12 1.3.2 Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 14 CHƯƠNG 2 16 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY 16 TẠI NHTM CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẨU 16 CHI NHÁNH THĂNG LONG 16 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cố phần Dầu Khí Toàn Cầu 16 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của NHTM CP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long 22 2.2.1 Quy trình cho vay 22 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tại NHTM CP Dầu khí toàn cầu- CN Thăng Long 36 2.3.1 Kết quả đạt được 36 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 38 Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 3 41 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẨU – CN THĂNG LONG 41 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long 42 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh 42 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tại NHTM CP Dầu Khí Toàn Cầu- Chi nhánh Thăng Long 43 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 43 3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay 45 3.2.3 Mở rộng mạng lưới có hiệu quả 46 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức cho vay 47 3.2.5 Phát triển mối quan hệ với khách hàng 49 3.2.6 Hoàn thiện chính sách cho vay 50 3.2.7 Bổ sung các cam kết trong hợp đồng tín dụng mẫu 52 3.2.8 Đa dạng hoá các loại tài sản làm đảm bảo tiền vay 52 3.2.9 Cần tiếp tục làm tốt việc phân loại và tích cực xử lý nợ 53 3.2.10 Bổ sung bộ phận chức năng đánh giá nợ, thu hồi nợ 55 3.2.11 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng 55 KẾT LUẬN 58 Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1. NHTM CP: Ngân hàng Thương mại cổ phần 2. NHTM: Ngân hàng Thương Mại 3. NHNN: Ngân hàng nhà nước 4. TCNH: Tài chính ngân hàng 5. TSDB: Tài sản đảm bảo 6. DN: Doanh nghiệp 7. CN: Chi nhánh 8. SXKD: Sản xuất kinh doanh 9. NH: Ngân hàng Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Cơ cấu vốn chủ sở hữu và nợ 19 Bảng 2.2. Cơ cấu tài sản của ngân hàng Gp-bank 20 Bảng 2.3. Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 28 Bảng 2.4. Dư nợ theo ngành kinh tế 28 Bảng 2.5. Dư nợ cho vay theo thời gian 35 Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của đất nước. Trong thời gian qua ngân hàng đã làm rất tốt trong quá trình lưu thông tiền tệ với nền kinh tế, thực hiện tốt các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, thúc đẩy mọi thành phần của nền kinh tế phát triển. Đối với ngành ngân hàng, chúng ta vẫn tập trung tới hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chưa chú trọng nhiều tới nhu cầu của cá nhân. Với một nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu hạn chế vay vốn từ các ngân hàng. Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho các doanh nghiệp và chú trọng tới các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu các cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính vì lẽ đó, trong xu hướng phát triển tất yếu của ngành ngân hàng Việt Nam sẽ phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ. Nhân thức được tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng bán lẻ trong xu thế hiện nay, các ngân hàng trong nước đã đưa ra các chính sách, sản phẩm và định hướng lâu dài. Thế nhưng lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại là một lĩnh vực phức tạp, có nhiều đặc thù như là: các món vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao… để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản. Chính vì thế trong quá trình thực tập tại NHTM CP Dầu khí Toàn Cầu– Chi nhánh Thăng Long em đã chọn đề tài chuyên đề thực tập là: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Dầu khí toàn cầu chi nhánh Thăng Long” 2. Kết cấu đề tài Kết cấu chuyên đề gồm ba phần: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng tại NHTM. Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.1 Khái niệm về NHTM Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình mà chúng cung cấp:”Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiêm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều dịch vụ tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Ví dụ, luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Đây có thể coi là một trong những loại hình dịch vụ mà ngân hàng thực hiện đầu tiên ngay từ khi nó được hình thành trong lịch sử. Các ngân hàng mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Các ngân hàng không chỉ hoạt động dựa vào vốn tự có của mình mà các ngân hàng còn tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. 1.1.2.3 Cho vay Cho vay là một trong những hoạt động chủ đạo của NHTM. Ngay từ thời kỳ đầu cho đến ngày nay, chủ yếu lợi nhuận của ngân hàng được tạo ra từ hoạt động cho vay. Chính vì thế mà ngân hàng có rất nhiều loại hình cho vay, có thể tóm tắt như là: Cho vay thương mại, cho vay tiêu dung, tài trợ cho dự án. 1.1.2.4 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ thực hiện bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. 1.1.2.5 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp, cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mỗi liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. 1.1.2.6 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. 1.1.2.7 Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2.8 Các dịch vụ khác Ngoài những dịch vụ cơ bản như trên thì các NHTM đang có xu hướng cung cấp nhiều hơn nữa các dịch vụ tài chính, như là: Bảo quản tài sản hộ, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý. 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có thể được hiểu một cách rất đơn giản là hoạt động cho vay của các tổ chức trung gian tài chính đối với cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng. 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc mượn từ ngân hàng. Hơn nữa khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất. Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà hộ gia đình vay tiền quan tâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng. 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng. Phạm Ngọc Thu Lớp: VBII – 9B1 5 [...]... loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích (tiền vay sẽ được dùng vào việc gì) Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi. .. dụ:  Cho vay mua, sửa chữa xây dựng mới nhà cửa  Cho vay mua ô tô, xe máy trả góp  Cho vay trang trải các chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, chi phí y tế  Cho vay thông qua thẻ tín dụng, séc  Cho vay du học  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá  Cho vay cán bộ công nhân viên 1.2.4 Lãi suất và phương thức cho vay áp dụng cho các khoản cho vay tiêu dùng Cũng như các khoản cho vay khác,... an toàn 1.3.2.2 Môi trường dân cư Theo những nghiên cứu về ảnh hưởng của môi trường nhân khẩu đối với cho vay tiêu dùng tại nhiều ngân hàng cho thấy:  Xu hướng tiêu dùng thay đổi theo độ tuổi của con người  Xu hướng tiêu dùng có sự khác biệt theo trình độ dân trí  Thói quen tiêu dùng của người dân tại mỗi địa phương cũng có những ảnh hưởng nhất định tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các NHTM. .. PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẨU CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cố phần Dầu Khí Toàn Cầu 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu Tên giao dịch quốc tế: Gp-bank Hội sở: 109 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Tổng giám đốc: Phạm Quyết Thắng Chủ tịch Hội đồng quản trị: Tạ Bá Long Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu. .. toán (như loại cho vay đó sẽ được thanh toán làm nhiều lần hay thanh toán một lần khi đến hạn)  Cho vay tiêu dùng trả góp  Cho vay tiêu dùng trả một lần khi đến hạn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng  Cho vay cầm cố  Cho vay thế chấp Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách... lại nhiều tiện ích cho khách hàng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của NHTM CP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Quy trình cho vay 2.2.1.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện vay vốn và hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng đến vay lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay - Đối với khách... thức cho vay từng lần  Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi  Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng  Phương thức cho vay trả góp  Cho vay thông qua tổ chức kinh tế khác 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay Thời điểm tiếp nhận hồ sơ xin vay là thời điểm đầu tiên khách hàng và nhân viên tín dụng nói chuyện với nhau về khoản vay Tại. .. Ngân hàng vay thông qua những công ty bán lẻ, hội, tổ hợp tác Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này 1.2.3.5 Kết hợp nhiều cách phân loại Một cách phân loại phổ biến là kết hợp nhiều tiêu thức với nhau để tạo ra được một bảng danh mục các hình thức cho vay tiêu dùng dễ... khách hàng • Cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Các hình thức cho vay đối với khách hàng là DN và các tổ chức kinh tế khác mà Gp-bank cung cấp tại thời điểm hiện tại bao gồm: Tài trợ vốn lưu động; Hạn mức tín dụng ngắn hạn; Cho vay mở rộng phát triển SXKD Trong các hình thức trên, chỉ có hình thức cho vay mở rộng phát triển SXKD và tài trợ dự án là những hình thức cho vay trung... khác, phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng được định giá trên lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro Ví dụ, lãi suất của khoản vay tiêu dùng thanh toán nhiều lần có thể tính theo mô hình thanh toán tổng hợp chi phí như sau.: Lãi suất khoản vay người tiêu dùng phải trả = + Phạm Ngọc Thu Chi phí Chi phí huy động hoạt động vốn cho khác (gồm + lương của vay của ngân + công nhân . trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long Phạm. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẨU – CN THĂNG LONG 41 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long 42 . trạng hoạt động cho vay của NHTM CP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long 22 2.2.1 Quy trình cho vay 22 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tại NHTM CP Dầu khí toàn cầu- CN Thăng Long 36 2.3.1