Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Đông Đô LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế của NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình . SINH VIÊN Hoàng Thị Phương Liên Hoàng Thị Phương Liên 1 TC15A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Đông Đô Hoàng Thị Phương Liên 2 TC15A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Đông Đô DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NHTG Ngân hàng trung gian NHNN Ngân hàng nhà nước CHXH Chủ nghĩa xã hội GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng CBCNV Cán bộ công nhân viên BCTC Báo cáo tài chính Hoàng Thị Phương Liên 3 TC15A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Đông Đô DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1: Kết quả HDKD của ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 24 Bảng 2: Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 – 2012 25 Biểu đồ 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động 26 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm 2010, 2011, 2012 27 Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ dân cư 28 Bảng 4: Kết cấu tiền gửi dân cư 29 Bảng 5: Tiền gửi của các doanh nghiệp và TCKT 31 Bảng 6: Tình hình huy động vốn từ việc phát hành GTCG 32 Bảng 7: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 33 Bảng 8: Cân đối huy động vốn và sử dụng vốn vay 34 Bảng 9: Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 35 Hoàng Thị Phương Liên 4 TC15A PHẦN MỞ ĐẦU Đất nước ta sau những năm đổi mới đang từng bước tiến hành công nghiệp hóa hiện đại hóa nhằm theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới. Và mục tiêu của Đảng và Nhà nước là đến năm 2020 nước ta sẽ hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, cơ bản đưa Việt Nam từ một nước công nghiệp lạc hậu thành một nước công nghiệp tiên tiến. Để thực hiện được mục tiêu đó thì nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn và cần thiết. Vốn là nguồn nhân lực vô cùng quan trọng, là chìa khóa, là yếu tố hàng đầu của mọi quá trình phát triển. Và hệ thống ngân hàng được coi như một kênh chính giúp chính phủ có thể huy động được các nguồn vốn trong nền kinh tế một cách tối đa. Hệ thống ngân hàng ngày nay đang phát triển mạnh mẽ và được xem như xương sống của nền kinh tế. Trong điều kiện thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội . Hiện nay, hầu hết các NHTM đều ở tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lí và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM. Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, với kiến thức đã học và thực tế, em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân Hoàng Thị Phương Liên 5 TC15A hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình ” làm đề tài để viết chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài tập trung nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn NHTM trong nền kinh tế thị trường ; nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình. Qua đó đưa ra những giải pháp kiến nghị . Bố cục : Ngoài phấn mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương : Chương 1 : Những vấn đề cơ bản của công tác huy động vốn tại NHTM . Chương 2 : Thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình. Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình. Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót. Với ý thức cầu tiến em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của thấy cô và các bạn . Em cũng xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn giúp đỡ của thầy Nguyễn Văn Phương đã hết sức tận tình giúp em chọn và hoàn thành đề tài này. Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị cán bộ công nhân viên Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình đã tạo điều kiện và giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại đơn vị . Em xin chân thành cảm ơn !!!! CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan về NHTM. 1.1.1 Khái niệm về NHTM. Hoàng Thị Phương Liên 6 TC15A Ngân hàng thương mại là nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi không kì hạn và có kì hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng . Mặc dù đã trải qua một quá trình lịch sử hình thành và phát triển lâu dài nhưng khái niệm về NHTM vẫn là điều gây nhiều tranh cãi của các nhà kinh tế bởi tại mỗi thời điểm khác nhau thì khái niệm cũng có những thay đổi để phù hợp hơn, đây cũng là một đặc thù của lĩnh vực tài chính ngân hàng . Trong nền kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng được tổ chức theo mô hình hai cấp, trong đó : - Cấp 1 : NHTW là cơ quan quản lí vĩ mô đối với mọi hoạt động tiền tệ ngân hàng - Cấp 2 : NHTG với chức năng kinh doanh tiền tệ, không thực hiện chức năng quản lí nhà nước Trong hệ thống ngân hàng trung gian bao gồm nhiều loại như : ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng vì mục đích xã hội… trong đó ngân hàng vì mục đích thương mại giữ vị trí chủ yếu. Trên thế giới, NHTM đã xuất hiện từ lâu đời trên cở sở hoạt động thường xuyên nhận bảo quản tiền và những vật có giá trị của các chủ thể trong xã hội và sử dụng chúng để cho vay, cung ứng các dịch vụ có kiên quan. Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hai cấp cũng mới hình thành và phát triển khoảnh gần 20 năm, trên cơ sở nền tảng pháp lý bao gồm 2 pháp lệnh : Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ( có hiệu lực từ 01/10/1990) và từ năm 1997 đến nay là các bộ luật về Ngân hàng. Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 và luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QHXI ngày 15/06/2004 đã xác định: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan ”. Thuật ngữ “ Ngân hàng thương mại ” đã được chỉ rõ tại Nghị định số 49/2000/NĐ – CP của Chính phủ ngày 12/09/2000 như sau: “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và Hoàng Thị Phương Liên 7 TC15A các hoạt động kinh doanh khác có kiên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước ” Trong đó, hoạt động ngân hàng cũng đã được xác định là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Chức năng của NHTM. Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện các chức năng sau đây: - Thứ nhất: NHTM là một trung gian tài chính. Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của ngân hàng và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển. Thức hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trog các tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cư … để hình thành nguồn vốn cho vay. Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Khi thực hiện chức năng làm trung gian tín dụng, NHTM đã huy động triệt để được các khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích quá trình luân chuyển vốn toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của các doanh ngiệp . - Thứ hai: của NHTM là làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán. Khi các khách hàng gửi tền vào ngân hàng, họ sẽ được ngân hàng đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi môt cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với những khoản thanh toán có giá trị lớn, tại các địa điểm khác nhau trong nhiều vùng lãnh thổ, mà nếu khách hàng tự thực hiện sẽ rất khó khăn và tốn kém. Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông như séc, thẻ thanh toán … đã tiết kiệm được cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông. - Thứ ba: là NHTM cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng. Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, ngân hàng có những điều kiện thuận lợi về kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp. Qua đó Hoàng Thị Phương Liên 8 TC15A ngân hàng có thể làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ tài sản qúy giá, làm đại lý phát hành chứng khoán cho các doanh nghiệp để nhận được khoản hoa hồng phí sẽ vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu quả cao. 1.1.3 Vai trò của NHTM 1.1.3.1. Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hóa. Sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện những người thừa vốn nhưng chưa biết sử dụng vào việc gì, lại có người thì cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế ngân hàng thương mại ra đời đã giúp cho người cần vốn có được vốn cũng có thể kiếm được lãi từ số tiền nhàn rỗi của mình. Các nhân hàng cũng đã góp phần cân đối vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển. Các ngân hàng đứng ra huy động vốn nhàn rỗi tạm thời của các cá nhân và doanh nghiệp sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn, có lợi nhuận cao hơn. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng càng tăng, không một tổ chức hay cá nhân nào có thể đáp ứng được. Chỉ có ngân hàng – một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hòa, phân phối giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng cân đối . 1.1.3.2. Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường . Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp không phải là cứ sản xuất ra hàng hóa là có thể bán được. Muốn thành công thì phải trả lời được 3 câu hỏi : Sản xuất cái gì? Sản xuất như thế nào? Sản xuất cho ai? Có nghĩa là phải sản xuất theo tín hiệu của thị trường. Thị trường yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng. Để có thể đạt được yêu cầu đó doanh nghiệp chỉ có cách đầu tư dây chuyền sản xuất hiện đại, đào tạo cán bộ, công nhân lao động nâng cao tay nghề… Những hoạt động này đòi hỏi một nguồn tài chính lớn và để đáp ứng được chỉ có các ngân hàng. Ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện được các cải tiến của mình, có được các sản phẩm phù hợp yêu cầu Hoàng Thị Phương Liên 9 TC15A của thị trường với giá cả hợp lí mà chất lượng vẫn đảm bảo, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp . 1.1.3.3. NHTM là công cụ điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước . Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hòa cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác. Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua họa động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế. 1.1.3.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế . Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hóa giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng và trở nên cần thiết, cấp bách. Nền tài chính của một quốc gia cần phải hòa nhập với nền tài chính thế giới. Các ngân hàng thương mại là trung gian, cầu nối để tiến hàng hội nhập. Ngày nay, đầu tư ra nước ngoài là một hướng đầu tư quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận. Đồng thời các nước cần xuất khẩu những mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh và nhập khẩu những mặt hàng còn thiếu. Các ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh…. Và đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng và phát triển . Hoàng Thị Phương Liên 10 TC15A [...]... thành lập tỉnh (tháng 4/1992), ngân hàng Đầu tư và phát triển Ninh Bình trở thành chi nhánh tỉnh trực thuộc Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Là ngân hàng được thành lập với mục đích giúp vốn để Hoàng Thị Phương Liên 22 TC15A xây dựng và phát triển kinh tế của Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và phát triển đã từng bước góp phần xây dựng các công trình và các hạng mục phát triển của tỉnh Ninh Bình như... Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,… Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Ninh Bình được thành lập theo Quyết định số 27/QĐ – NH9 ngày 29/01/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước năm 1992, Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Ninh Bình là một chi nhánh khu vực thuộc Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Hà Nam Ninh. .. động kinh doanh của NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Bình 2.1.1 Sự ra đời và phát triển : Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. của ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận Nhận thức được vấn đề đó, NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ và nhân viên của ngân hàng đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà NHTMCP Đầu tư và phát triển. .. lượng vốn huy động dư thừa ngân hàng đã thực hiện điều Hoàng Thị Phương Liên 35 TC15A chuyển vốn nội bộ nên làm tăng hiệu quả sử dụng vốn qua đó làm cho doanh thu tăng lên theo các năm 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình 2.3.1 Những kết quả đạt được Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước và toàn hệ thống ngân hàng Đầu tư. .. huy động vốn theo thời hạn Theo tiêu thức này nguồn vốn huy động của NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình bao gồm: vốn huy động ngắn hạn, Hoàng Thị Phương Liên 33 TC15A vốn huy động trung hạn, dài hạn Tỷ trọng xu hướng phát triển của nguồn vốn này được phản ánh trong : Bảng 7 : Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động. .. nguồn vốn 2010 2011 2093 2554 Hoàng Thị Phương Liên Chênh lệch Tuyệt đối Tư ng đối 461 22% 27 TC15A 2012 3083 529 20.7% Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy, tổng nguồn vốn của NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Bình tăng trưởng đều qua các năm.Tổng nguồn vốn hàng năm tăng trưởng... sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp : vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.1... các biện pháp thích hợp Hoàng Thị Phương Liên 26 TC15A 2.2 Thực trạng huy động vốn tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Ninh Bình Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ)trong mỗi ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung... 2.2.5 Cân đối huy động và sử dụng vốn Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định chưa đủ để đánh giá hoạt động có hiệu quả Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu song phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn làm mục tiêu Nếu nguồn huy động thấp không đáp ứng được đủ nhu cầu sử dụng vốn làm cho ngân hàng bỏ qua cơ hội đầu tư hiệu quả, . huy động vốn tại NHTM . Chương 2 : Thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình. Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị tăng cường huy. thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Ninh Bình. Qua đó đưa ra những giải pháp kiến nghị . Bố cục : Ngoài phấn mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm. gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, với kiến thức đã học và thực tế, em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân Hoàng