Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng trong việc phát triển kinh tế ở Việt Nam - hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, sử dụng vốn và cung ứng các dịch vụ trung gian tài chính khác. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh này luôn tiềm ẩn vô số các rủi ro mà trong đó đặc biệt là rủi ro tín dụng bởi tín dụng là hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng. Chính vì thế, các nhà quản lý ngân hàng đã nghiên cứu rất nhiều để tìm ra nguyên nhân nhằm đưa ra biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Và theo tổng kết thì nguyên nhân chính là sự không an toàn về vốn. Do vậy, có thể khẳng định rằng an toàn về vốn là sự cần thiết để dẫn đến sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Bảo đảm tiền vay đã ra đời như là một trong các biện pháp hữu hiệu đảm bảo an toàn các khoản cho vay. Khi bên đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình, ngân hàng sẽ coi bảo đảm tiền vay là nguồn thu hồi khoản nợ đã cho vay. Bảo đảm tiền vay còn giúp cho ngân hàng mở rộng việc tạo lập tín dụng đối với khách hàng vì đây là một trong những điều kiện cấp tín dụng. Do đó, công tác BĐTV càng được quan tâm đánh giá đúng thì các ngân hàng thương mại sẽ càng hạn chế được rủi ro, thu hồi được nhiều khoản nợ và phát triển tăng sức cạnh tranh trên thị trường, hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Ứng Hòa – Hà Nội” nghiên cứu trong thời gian thực tập tại ngân hàng để làm chuyên đề tốt nghiệp cuối khóa. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Từ những lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay của NHTM, chuyên đề này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế trong công tác nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay của Ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Kết cấu chuyên đề gồm những phần sau: Lời mở đầu Chương 1: Lý luận về bảo đảm tiền vay và chất lượng bảo đảm tiền vay của Ngân hàng thương mại. Chương 2:Thực trạng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa- Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa – Hà Nội. Kết luận Mục đích nghiên cứu của chuyên đề là nhằm làm rõ 2 vấn đề sau: Bảo đảm tiền vay vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay của các NHTM. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa – Hà Nội trong 3 năm 2010-2012 để từ đó nêu ra một số các giải pháp khắc phục và kiến nghị. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHTM và hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của NH; đến lượt mình sự phát triển của hệ thống NH trở thành động lực thúc đẩy kinh tế phát triển. Do đó, NH là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.'' Theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng Việt Nam định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác” NHTM là tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt – tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản là huy động vốn, sử dụng vốn và hoạt động dịch vụ tài chính khác. Các hoạt động này tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển tạo ra lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn để thực hiện nhiệm vụ cho vay; cho vay có hiệu quả thì mới đem lại lợi nhuận xây dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị, nâng cao chất lượng dịch vụ…; để huy động vốn từ mọi khách hàng nhiều hơn và đồng Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thời muốn hoạt động cho vay và huy động vốn thực hiện tốt thì ngân hàng cũng phải làm tốt hoạt động trung gian cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Hoạt động của NHTM chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động còn nguồn vốn tự có của NHTM là rất nhỏ chủ yếu để hạn chế những rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện và giữ vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nguồn huy động của ngân hàng rất phong phú bao gồm có: •Tiền gửi thanh toán Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất rất thấp mang tính chất tượng trưng. Mục đích của người gửi tiền là để hưởng các dịch vụ của ngân hàng phục vụ cho quá trình thanh toán của mình. Loại tiền gửi này tuy có chi phí thấp nhưng chứa đựng rủi ro cao, do người gửi có thể rút bất kỳ lúc nào. Tỉ lệ tiền gửi thanh toán ở Việt Nam còn thấp rất nhiều so với tỷ lệ chung trên thế giới vì người dân nước ta vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong lưu thông. •Tiền gửi tiết kiệm Mục đích của loại tiền gửi này là để hưởng lãi suất. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn. Các kỳ hạn do sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. •Các loại khác Ngoài hai loại tiền gửi chủ yếu trên ngân hàng còn thực hiện một số hình thức tiền gửi khác như tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm tích lũy thưởng, tiền gửi bậc thang, tiết kiệm bậc thang… Ngân hàng không chỉ huy động vốn bằng tiền gửi mà còn bằng nhiều hình thức huy động vốn khác như phát hành chứng khoán, vay trên thị trường tiền tệ, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay từ NHTW… Tuy nhiên, các hình thức này không thường xuyên mà chỉ thực hiện trong những trường hợp nhất định bởi chứa đựng trong đó các ràng buộc và điều kiện. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng dùng vốn huy động được cùng với vốn tự có để thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm thu được lợi nhuận. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng trong đó cho vay là khoản mục tài sản đem lại thu nhập lớn nhất đồng thời cũng chứa đựng rủi ro nhất. •Ngân quỹ Bao gồm tiền mặt tại quĩ, tiền gửi tại NHNN (dự trữ bắt buộc và tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán), các chứng khoán có tính thanh khoản cao. Đây là khoản mục tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp song lại có tính thanh khoản cao nhất đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên cho khách hàng. •Nghiệp vụ cho vay Đây là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, nó thường đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao tới 60 – 70%. Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng, nhưng đồng thời nó cũng mang lại rủi ro rất cao cho nên NH luôn xem xét kỹ lưỡng tới từng món vay và từng đối tượng khách hàng vay . •Nghiệp vụ đầu tư Hoạt động đầu tư của NHTM diễn ra chủ yếu trên thị trường tài chính thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh. •Cho thuê Là việc NH bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định giữa khách hàng với ngân hàng. Khách hàng cũng phải trả cả gốc lẫn lãi cho NH sau một khoảng thời gian nhất định. •Các hoạt động sử dụng vốn khác như: uỷ thác, đại lý, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm, thực hiện các dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng như dịch vụ bảo quản hiện vật quí, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ… theo qui định của NHNN Việt Nam giúp cho NH thu được những khoản lợi nhuận đáng kể. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2.3. Hoạt động trung gian tài chính khác Ngoài hai nghiệp vụ trên, NH còn thực hiện cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng nhằm thu phí và khuyến khích khách hàng đến với NH. Ngày nay, hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp các công cụ thanh toán, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối - thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua và bảo lãnh, dịch vụ tư vấn thông tin,… Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác biệt của ngân hàng trong cạnh tranh. 1.1.3. Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.3.1. Khái niệm Theo mục 1 - điều 3 - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng thì: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Như vậy, hoạt động này có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu ( NHTM ) sang khách hàng để sau một thời gian nhất định quay về với lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Rõ ràng cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng - thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ trong xã hội cho những người thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư. Cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro rất cao khi cho vay nếu không có các biện pháp bảo đảm an toàn cho các khoản vay. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3.2. Nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay của ngân hàng được quy định cụ thể như sau: + Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích. Đây là nguyên tắc cơ bản vì có sử dụng vốn đúng mục đích thì khách hàng mới có thể thực hiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến để từ đó thu hồi được vốn trả nợ cho ngân hàng. Nguyên tắc này cũng hạn chế được được rủi ro đạo đức và hạn chế khả năng khách hàng dùng vốn vay để thực hiện các hành vi mà pháp luật nghiêm cấm. + Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn. Nguyên tắc này đảm bảo phương châm hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay” và thực hiện nguyên tắc trong hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi và có lãi. Những nguyên tắc trên đều nhằm đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho hoạt động ngân hàng. 1.1.3.3. Qui trình cho vay + Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng. + Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay. + Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng. + Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp vốn vay. + Thu nợ và đưa ra các quyết định mới liên quan đến an toàn của các khoản cho vay. 1.1.3.4. Phân loại cho vay Trong nền kinh tế thị trường, họat động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại cho vay là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng. Để tránh nhầm lẫn và có cái nhìn tổng quát về các loại hình cho vay, người ta phân loại cho vay theo một số tiêu chí sau: Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng •Căn cứ theo thời gian Việc phân chia theo thời gian có nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của khoản cho vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian cho vay chia thành : Cho vay ngắn hạn : từ 12 tháng trở xuống được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình. Cho vay trung hạn : từ trên 1 năm đến 5 năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn : thời hạn trên 5 năm đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. •Căn cứ vào cách thức cho vay Cho vay trực tiếp là hình thức trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. •Căn cứ theo tài sản đảm bảo TSBĐ các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không thu hồi được. Cho vay có BĐ bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không đủ uy tín. Cho vay không có BĐ bằng tài sản là hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm thế chấp, cầm cố hay có sự bảo lãnh của người thứ ba. Trong hình thức này người đi vay chủ yếu dựa vào uy tín và mối quan hệ truyền thống của bản thân mình với ngân hàng để được cho vay. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng •Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay thấu chi Là hình thức tín dụng ngắn hạn qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Cho vay trực tiếp từng lần Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có đủ điều kiện được cấp hạn mức thấu chi. Vốn của ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kì sản xuất. Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau. Cho vay theo hạn mức Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Cho vay trả góp Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Cho vay luân chuyển Nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa. Ngân hàng cho khách hàng vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. 1.2. Bảo đảm tiền vay của NHTM 1.2.1. Khái niệm Theo khoản 1 điều 2, Nghị định 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng : Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm thì: Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm. Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tài sản bảo đảm do các bên thoả thuận và thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của người thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền. Cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu nhưng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro. Có rất nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro cho ngân hàng. Chẳng hạn do chủ quan khách hàng làm ăn thua lỗ hoặc kém hiệu quả, cố tình chây ì hoặc lừa đảo của khách hàng…dẫn đến không trả được nợ cho ngân hàng hay do chất lượng cán bộ tín dụng yếu kém như không có khả năng đánh giá chất lượng các khoản vay, hoặc cố tình làm sai qui định để mưu lợi riêng…. Trước khi cho vay các ngân hàng đều thực hiện đầy đủ các khâu thu thập thông tin, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng…tuy nhiên do tác động của nhiều yếu tố cả khách quan lẫn chủ quan mà vẫn không thể loại bỏ hoàn toàn các rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Do vậy, bảo đảm tiền vay được sử dụng như là một trong những biện pháp, công cụ để giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng và tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng. Ngân hàng tùy vào từng đối tượng khách hàng mà dùng tài sản hay uy tín của một cá nhân, tổ chức để bảo đảm cho một khoản vay. Khi bên đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình, trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản, ngân hàng sẽ coi TSBĐ là nguồn thu hồi khoản nợ đã cho vay. 1.2.2. Điều kiện xác định là TSBĐ tiền vay Tùy theo từng loại khách hàng mà ngân hàng thực hiện bảo đảm tiền vay dưới hình thức bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo đảm không có tài sản. Thông thường, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân chưa có uy tín cao muốn vay vốn phải có tài sản bảo đảm. Từ góc độ của người cho vay, tài sản bảo đảm phải thể hiện được ba đặc trưng sau : •Giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn giá trị khoản vay. Bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn có ý nghĩa nâng cao trách nhiệm của người đi vay đối với nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng bởi nếu không họ sẽ mất tài sản. Nếu giá trị của TSBĐ mà nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi kể cả lãi quá hạn và các chi phí khác thì khách hàng dễ Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 10 [...]... rút tiền hàng loạt, nguy cơ phá sản của ngân hàng là rất cao Hoạt động của ngân hàng mang tính xã hội nên sự sụp đổ của ngân hàng sẽ tác động lớn đến nền kinh tế Do đó vấn đề đặt ra là các ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay bởi nếu chất lượng BĐTV càng cao thì khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng được bảo đảm từ đó giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng. .. ro tín dụng, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh Việc vận dụng linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với các NHTM trong việc mở rộng hoạt động cho vay an toàn cũng như tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển và nâng cao uy tín của ngân hàng Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 Chuyên đề tốt nghiệp 16 Học viện Ngân hàng 1.2.5 Các hình thức bảo đảm tiền vay. .. thích hợp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng BĐTV Có như vậy mới đảm bảo được chất lượng tín dụng tốt nhất cho ngân hàng góp phần phát triển, nâng cao uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế Nguyễn Hải Đăng Lớp: 8A2 Chuyên đề tốt nghiệp 32 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NH No&PTNT HUYỆN ỨNG HOÀ - HÀ NỘI 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT huyện Ứng Hoà 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức năng,... đảm tiền vay • Đối với ngân hàng Thứ nhất, bảo đảm tiền vay giúp cho các ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn vốn tạo cơ sở cho sự phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng NHTM kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ Các NHTM hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay ” do vậy, khi ngân hàng cho vay quá nhiều mà không xét đến các rủi ro xảy ra trong đầu tư tín dụng thì... hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng do đây là hoạt động đem lại khả năng sinh lời nhiều nhất đồng thời cũng chứa đựng rủi ro lớn nhất Trong đó, vấn đề nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay luôn luôn được đặt ra đối với mỗi cán bộ tín dụng trong quá trình cho khách hàng vay vốn Chất lượng bảo đảm tiền vay không chỉ phản ánh chất lượng những tài sản mà ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm cho... riêng hoạt động vững mạnh Tuy nhiên hoạt động kinh doanh của NHTM luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn tác động tới sự phát triển của nền kinh tế Bảo đảm tiền vay là một trong những điều kiện thành lập và thúc đẩy việc tạo lập mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong quan hệ vay vốn qua đó hạn chế các rủi ro tín dụng đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng và các thành phần... sẽ tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Do đó có thể nói bảo đảm tiền vay là một yếu tố không những ràng buộc trách nhiệm trả nợ của khách hàng ,bảo đảm khả năng hoàn trả vốn mà còn là nguồn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vì giúp ngân hàng hạn chế được các rủi ro xảy ra 1.3.2 Ý nghĩa của chất lượng bảo đảm tiền vay đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chất lượng bảo đảm tiền vay có... dễ gặp phải rủi ro tín dụng Vì vậy, bảo đảm tiền vay đã hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì một lý do nào đó không thanh toán được nợ thông qua yêu cầu cần có tài sản bảo đảm cho khoản vay Thứ ba, bảo đảm tiền vay giúp cho ngân hàng tạo lập và mở rộng việc tạo lập tín dụng đối với khách hàng BĐTV một trong những điều kiện cấp tín dụng Trong nhiều trường hợp khi khách hàng có phương án sản... hoạt, phù hợp với điều kiện của từng khách hàng Căn cứ vào năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi, hiệu quả của món vay và khả năng trả nợ mà ngân hàng có thể lựa chọn áp dụng một trong hai nhóm các hình thức bảo đảm tiền vay sau: + Bảo đảm tiền vay bằng tài sản + Bảo đảm tiền vay không bằng tài sản • Bảo đảm tiền vay bằng tài sản Theo Nghị định 163/ 2006 / NĐ-CP về giao dịch bảo đảm ban hành... giữa ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình an ninh rất đảm bảo 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn NH No&PTNT huyện Ứng Hoà là NHTM đóng trên địa bàn thành phố, nền kinh tế phát triển phong phú đa dạng, đồng thời có sự cạnh tranh rất lớn từ một số ngân hàng khác trong huyện như Ngân hàng Quốc tế VIB, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng chính sách xã hội và một số NHTM Cổ phần khác hoạt động trên . vào nền kinh tế thế giới. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Ứng Hòa – Hà. mại. Chương 2:Thực trạng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa- Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa – Hà Nội. Kết luận Mục. đề sau: Bảo đảm tiền vay vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay của các NHTM. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại NH No&PTNT huyện Ứng Hòa – Hà Nội trong