Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng bản thân tôi, không sao chép của người khác; các nguồn tài liệu trích dẫn, số liệu sử dụng và nội dung chuyên đề tốt nghiệp trung thực. Đồng thời cam kết rằng kết quả quá trình nghiên cứu của chuyên đề tốt nghiệp này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào. SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC 1.2.1. CĂN CỨ VÀO MỤCH ĐÍCH CH VAY : CÓ 2 7 ín dụng 8 1.2.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ: 8 nhánh chưa ổn định 29 SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước. NHTM : Ngân hàng thương mại. BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. CVTD : Cho vay tiêu dùng. SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 1.2.1. CĂN CỨ VÀO MỤCH ĐÍCH CH VAY : CÓ 2 7 ín dụng 8 1.2.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ: 8 nhánh chưa ổn định 29 SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ở nhiều nước trên thế giới chỉ số tiêu dùng là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn. Họ không hiểu tiêu dùng một cách đơn giản là “ăn xài” và đem nó đối nghịch hẳn với sản xuất như một số nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm. Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư. Nó là động lực, là cầu có khả năng chi trả về hàng hoá, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh. Đây được xem là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sản xuất, ngăn ngừa nguy cơ giảm phát,tăng trưởng kinh tế Vì vậy, cho vay tiêu dùng từ lâu được coi là một phần quan trọng của ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất). Thậm chí theo Peter Drugger ở các nước phát triển tín dụng tiêu dùng là cứu cánh của ngân hàng thương mại (NHTM) từ thập niên 70, khi mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chính, các quỹ đầu tư và thị trường chứng khoán. Ở Việt Nam, trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, các ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Việt Nam với dân số trên 86 triệu người, phần đông là dân số trẻ, năng động thu nhập ngày càng tăng lên hứa hẹn sẽ là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tài chính nói chung khai thác phân khúc thị trường cho vay tiêu dùng. Nhận thức được tầm quan trọng của hoat động cho vay tiêu dùng đối với đời sống xã hội nói chung và các ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại chi nhánh BIDV BẮC HƯNG YÊN em đã lựa chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Hưng Yên, thực trạng và giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả” để nghiên cứu và làm chuyên đề tổt nghiệp cho mình. SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nội dung bài viết gồm 3 phần: Chương I: Những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng. Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên. Chương III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên. Em xin chân thành cảm ơn các các anh chị cán bộ phòng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc Hưng Yên đã đóng góp ý kiến quý báu giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dựng CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu chi tiêu thiết yếu như: nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ và các khoản chi tiêu cần thiết khác như giáo dục, y tế, du học… n n+t Cho vay tiêu dùng là một trong những loại hình tín dụng của ngân hàng, vì vậy nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động tín dụng nói chung. Tuy nhiên, ngoài những đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm mang tính đặc trưng sau: - Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ, số lượng vay thì nhiều. Xuất phát từ mục đích của cho vay tiêu dùng là tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân mang tính cấp thiết chứ không phải như trong cho vay doanh nghiệp là để mở rộng phát triển sản xuất vì vậy nhu cầu vay vốn là nhỏ hơn rất nhiều. Ngày nay, khi cuộc sống người dân đang ngày càng được cải thiện và nâng cao thì nhu cầu chi tiêu của họ càng lớn. Do đó, số lượng khách hàng vay tiêu dùng theo đó cũng tăng lên mạnh mẽ. - Cho vay tiêu dùng có tính chất nhạy cảm theo chu kỳ nền kinh tế. Nó tăng lên trong thời kỳ kinh tế mở rộng, tăng trưởng, khi mà thu nhập của người dân tăng và họ cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng vì họ bi quan về SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 3 Người tiêu dùng Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khả năng trả nợ của mình. Cho vay tiêu dùng đặc biệt sôi động vào dịp lễ tết khi nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao. - Khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất. Thường thì người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) bởi vì vậy tiêu dùng là để tài trợ cho nhu cầu rất cần thiết, người đi vay luôn quan tâm đến việc có mua sản phẩm hay không (tức là quan tâm đến việc nên có hay không có sản phẩm) chứ không phải quan tâm đến lãi suất. - Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao. Bản thân người tiêu dùng không có một cái gì gọi là bằng chứng để chứng minh cho hoạt động của bản thân mình như kiểu các báo tài chính như các doanh nghiệp để ngân hàng có thể dựa vào đó để đánh giá. - Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố • Chu kỳ nền kinh tế • Cơ cấu kinh tế • Thu nhập của khách hàng • Trình độ của khách hàng • Sự cố bất thường của khách hàng • Tư cách của người vay Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng. Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm mà họ có được. Những gia đình mà có người chủ gia đình hay người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng như vậy. Họ nhận thức được rằng việc vay mượn là công cụ để đạt được một mức sống như mong muốn. - Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Cái khó nhất của cho vay tiêu dùng là rủi ro cao, vì cho vay tiêu dùng thường dựa trên tín chấp (uy tín của người vay vốn để cho vay, không có tài sản đảm bảo). Các ngân hàng đang thiếu một hệ thống thông tin đầy đủ về lai lịch khách hàng, lịch sử quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dụng, mức độ tín nhiệm ra sao, thông tin cũng thiếu nhất quán, không có một tài liệu cụ thể như kiểu các báo cáo tài chính trong doanh nghiệp để đánh giá khả năng của khách hàng Vì vậy, rất khó thẩm định cho va - Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn. Do quy mô của mỗi hợp đồng vay nhỏ, mà số lượng hợp đồng lại lớn nên việc tổ chức, quản lý, kiểm soát cho vay thường có mức chi phí rất tốn kém dẫn đến chi phí tương đối cho mỗi khoản vay cao. Mặt khác, cho vay tiêu dùng co mức rủi ro cao nên ngân hàng thường phải ấn định một mức lãi suất cao hơn - Nguồn trả nợ chính trong CVTD là thu nhập của khách hàng, là tiền công tiền lương hàng tháng, thu nhập từ mùa màng… nó không trực tiếp được tạo ra từ việc sử dụng khoản vay 1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùn - Đối với ngân hàng: Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. Mở rộng vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng. Đây cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn. Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư bởi dân cư sẽ gửi tiền nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó. Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàn - Đối với khách hàng: nhờ vay tiêu dùng mà họ có được các tiện ích trước SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn là nó giúp giải quyết các nhu cầu mang tính cấp bách như nhà cửa, xe cộ, giáo dục, y tế… từ đó nâng cao mức sống cho bản thân cho gia đình. Tín dụng tiêu dùng giúp có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái - Đối với nền kinh tế: cho vay tiêu dùng được dùng cho việc chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước có tác dụng kích cầu kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. Nó có vai trò đặc biệt quan trọng trong giai đoạn lạm phát và suy thoái kin tế. 1.2. Phân loại cho vay tiêu SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 6 Các loại cho vay tiêu dùng Phương thức hoàn trả tra Mục đích cho vay Nguồn gốc cho vay CVTV Trả gỉp CVTV Phi trả góp CVTD Tuần hoàn CVTD Cư trú CVTD Phi cư trú CVTD Gián tiếp CVTD Trực tiếp [...]... những yếu tố cũng có tác động không nhỏ đến hoạt động cho va tiêu dùng ủa ngân hàng thương mại… CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI ÁNH NGÂN HÀN U TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân ng Đầu tư và Phát triển Bắc Hưng Yên 2.1 ịch sử phát triể và cơ cấu tổ chức : Giới thiệu chung Tên đầy đủ: N n hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Bank for nvestment... để đầu tư các dự án 2.1.2 Vài né về chi nhánh Ngân ng đầu tư và phát triển Bắc Hưng Yên Quá trình thành lập Chi nhánh ngân hàng được thành lập theo quyết định số 42/QĐ – TCCB ngày 22/01/1997 của chủ tịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và chính thức khai chương đi vào hoạt động ngày 30/03/1997 Với chức năng là một ngân hàng hoạt động kinh doanh đa năng tổng hợp trên lĩnh vực tài chính ngân hàng, ... hội tiêu dùng khi tỷ lệ tiết kiệm chỉ chi m khoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là thị trường rất SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp 13 Học viện Ngân hàng ớn cho vay tiêu dùng pht riển 1.3.2 Môi trờ vi mô : - Bản thân ngân hàng : Định hướng phát triển của ngân hàng: là điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng muốn phát triển. .. thầu… Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, l n doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác ra ngoài Ngân àng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý (kể cả xuất nhập khẩu) Thự hiện các hoạt động khác thuộc thẩm quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.3.3 Chi nhánh B Hưng Yên thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám Đốc Ngân ng Đầu tư và Phát triển. .. triển mảng cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chi n lược cụ thể để thu hút khách hàng và khi đó cho vay tiêu d g sẽ có nhiều cơ hội phát triển Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi ra bất kỳ một quyết định nào trong đó có cho vay tiêu dùng Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì ngân hàng sẽ có nhiều điều kiện để đầu tư vào các... lĩnh vực Ngân hàng và nói riêng cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hưng Yên Chi nhánh Bắc Hưng Yên đã trở thành người bạn đồng hành tin cậy của các doanh nghiệp và dân cư địa phương, góp phần thúc đẩy kinh tế của Huyện Yên Mỹ phát triển Với lượng khách hàng truyền thống và kinh nghiệm sẵn có, cùng với sự năng động, sáng tạo trong việc mở rộng thị trường, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên... khác Cho vay: Cho vay dài hạn, trung hạn và cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, các nhân và hộ gia nh phù hợp với quy định củ pháp luật và quy định của Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi t khấu giấy tờ có giá Thực hiện các ghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế Thực hiệ dịch vụ ngân hàng đại lý, uỷ thác, quản... vốn đầu tư cho các dự án theo yêu SV: Đỗ Văn Tuấn Lớp: NHA-K11 Chuyên đề tốt nghiệp 26 Học viện Ngân hàng cầu của khách hàng Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch v ngân hàng đối ngoại khác theo quy định của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam m các dịch vụ cất giữ, bảo quản và quản lý các giấy tờ có giá và các tài sản quý của khách hàng 2.1.3.2 Chi nhánh Bắc. .. tâm, mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển sản phẩm mới…khi đó cho v tiêu dùng có cơ hội phát triển Trình độ khoa học công nghệ trình độ quản lý Trang thiết bị công nghệ máy móc hiện đại sẽ làm tăng tính tiện ích cho khách hàng và tạo nền tảng cho phát triển Ví dụ: một ngân hàng được đầu tư vào dịch vụ thẻ với hệ thống các máy rút tiền tự động rộng khắp… thì ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay. .. khoả thời gian nhất định - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực ti Ngân hàng un Công ty bán lẻ người này (3) 2) (1) Người tiêu dùng ( (4) (1) Ngân hàng và người tiêu ùng ký hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền hà cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn th u cho công ty bán lẻ (4) . về cho vay tiêu dùng. Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên. Chương III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Bắc. và các ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại chi nhánh BIDV BẮC HƯNG YÊN em đã lựa chọn đề tài Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Hưng Yên,. mại… CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI ÁNH NGÂN HÀN U TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN 2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân ng Đầu tư và Phát triển Bắc Hưng Yên. 2.1 ịch sử phát triể và cơ cấu