Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thái Bình
1 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết thực hiện đề tài Trong quá trình thực hiện đường lối đổi mới, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt, chính sách cho vay hộ đã nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và nhận thức của người dân, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách giữa các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với các khu vực đồng bằng, thành thị, vùng công nghiệp tập trung. Để thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo&PTNT Thái Bình đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ. Sau gần 20 năm, tín dụng Ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về nhận thức của người dân. Đổi lại, cho vay hộ đã góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Thái Bình. Chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ, cho vay hộ thực sự là một hoạt động quan trọng mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Nhận thức được điều đó, trong những năm qua, NHNo&PTNT Thái Bình đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển của các hộ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ vẫn còn nhiều hạn chế, khuyết điểm, vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ. Nhận thức được điều đó, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Thái Bình” làm đề tài tốt nghiệp của mình. Đây là một đề tài thuộc thể loại quản lý kinh tế, do đó, trong quá trình nghiên cứu và thể hiện phải luôn gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng các công cụ về phân tích, so sánh, dự báo, thống kê một cách lôgíc và khoa học. Trong quá trình nghiên cứu, cũng cần tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan, cũng như các quan điểm, chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà 1 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 2 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng nước gắn với tình hình thực tế tại Thái Bình để có căn cứ đề xuất những giải pháp khả thi. Trong khuôn khổ của một chuyên đề tốt nghiệp, em tập trung nghiên cứu một số điểm trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Bình , trong đó trọng tâm là hoạt động cho vay hộ sản xuất từ năm 2010 đến nay. Mặc dù đã cố gắng tối đa khi nghiên cứu nhưng do sự hạn chế về năng lực và kiến thức, trong khóa luận này em không tránh khỏi những sai sót và hạn chế. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ phía các Thầy cô và bạn đọc. Em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đối với TH.S Trần Mạnh Hà, người hướng dẫn em viết và hoàn thành khóa luận này, cũng như toàn thể các giảng viên trường Đại học Dân lập Đông Đô đã truyền đạt cho em kiến thức và phương pháp học tập nghiên cứu. 2. Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng ,kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích , tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu. - Phương pháp thu thập, xử lý số liệu : Số liệu thứ cấp được thu thập từ Báo cáo thường niên, Bản công bố thông tin , website , bài báo , tạp chí …và được xử lý trên máy tính . 3. Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Là những vấn đề liên quan đến giải pháp mở rộng cho vay kiểu hộ của Ngân hàng No& PTNT Thái Bình . - Phạm vi nghiên cứu : Những hoạt động cho vay kiểu hộ của NHNo&PTNT Thái Bình giai đoạn 2010-2012 4. Kết cấu của khóa luận Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, danh mục các bảng số liệu, phụ lục, danh mục tham khảo, nội dung của khóa luận chia làm 3 chương cụ thể : 2 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 3 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Thái Bình Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Thái Bình 3 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 4 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện tốt nghiệp vụ chiết khấu và phương tiện thanh toán. NHTM ra đời cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các quan điểm trước đây thường cho rằng NHTM như một cơ quan thực hiện phân phối vốn một cách thuần túy, từ đó cách nhìn nhận về NHTM càng trở nên nặng nề. Việc thừa, thiếu vốn trong tạm thời thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, đến một thời điểm thì cả người thừa vốn và người thiếu vốn cùng xuất hiện nhưng họ lại không tìm được với nhau. NHTM chính là cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn. NHTM đã và đang phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt trong nền kinh tế. NHTM là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất và các doanh nghiệp , các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại NHTM. NHTM đóng vai trò người thủ quỹ trong toàn xã hội. Theo luật các tổ chức tín dụng quy định “ Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng để cho vay thực hiện tốt nghiệp vụ chiết khấu và phương tiện thanh toán ”. 1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 4 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 5 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng * Huy động vốn: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi , các Ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. * Cho vay : Cho vay là hoạt động chủ yếu và đem lại nguồn thu lớn nhất đối với NHTM. Chúng ta sẽ tìm hiểu nhiều hơn hoạt động cho vay ở phần sau. * Các hoạt động trung gian khác - Mua bán ngoại tệ : Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ - một Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính ngày nay , mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. - Bảo quản vật có giá : Các Ngân hàng thương mại thực hiện lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận ( giấy chứng nhận do Ngân hàng phát hành ). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận , nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của Ngân hàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của Ngân hàng. Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc Ngân hàng. Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản. 5 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 6 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng - Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán : Khi các doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhận thấy Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. Các lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí ) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đã được phát triển như Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ, - Quản lý ngân quỹ : Các Ngân hàng thương mại mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân. Nhờ đó, Ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó Ngân hàng sẽ quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn đến khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. - Tài trợ các hoạt động của Chính Phủ : Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn Ngân hàng đã trở thành trọng tâm trong các chính sách của Chính Phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường cấp bách trong khi thu không đủ, Chính Phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản vay của Ngân hàng. Ngày nay, Chính Phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các Ngân hàng. Các Ngân hàng được cấp phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính Phủ và tài trợ cho Chính Phủ. 6 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 7 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng - Bảo lãnh : Do khả năng thanh toán của các Ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do Ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên Ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ tín dụng khách, - Cho thuê thiết bị trung và dài hạn : Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, các hãng sản xuất và thương mại đã thuê (thay vì bán) các thiết bị. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều Ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó Ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. - Cung cấp ủy thác và tư vấn : Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các Ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy , nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ Ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chúng khoán : Nhiều Ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do khiến các Ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm : Từ nhiều năm nay các Ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. - Cung cấp dịch vụ đại lý : Nhiều Ngân hàng (thường là các Ngân hàng lớn) cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đại lý cho các Ngân hàng khác thanh 7 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 8 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. 1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay trong Ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức đi vay để cho vay, có thể nói hoạt động cho vay của NHTM là hoạt động cơ bản và tạo nguồn thu lớn nhất đối với NHTM. Hoạt động cho vay của NHTM là việc NHTM dùng số vốn huy động được đầu tư cho các doanh nhiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ sản xuất và các tổ chức khác trong một khoảng thời gian nhất định để lấy lãi. NHTM chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn chính là qua hoạt động cho vay. NHTM huy động vốn từ những tổ chức, cá nhân đang có vốn mà không có nhu cầu sử dụng số vốn đó rồi cho những tổ chức, cá nhân đang có nhu cầu sử dụng vốn vay. Có thể thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng tận dụng được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Mỗi Ngân hàng khác nhau sẽ có những phương thức cho vay khác nhau và tùy thuộc vào tính chất của các nguồn huy động và họ sẽ tập trung cho vay theo một hình thức nào đó làm thế mạnh của mình. 1.1.2.2. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại a. Phân loại theo mục đích khoản vay Theo mục đích khoản vay thì hoạt động cho vay của NHTM được chia thành 3 loại: - Cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các 8 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 9 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng khách hàng ( là người mua ), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các Ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn. Một số Ngân hàng còn cho vay để đầu tư đất. b. Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian thì hoạt động cho vay của NHTM được chia thành 3 loại: - Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm trở xuống. - Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn : Là các khoản cho vay trên 5 năm Tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng thu hồi vốn của từng dự án mà có thể xác định cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn. c. Phân loại theo hình thức cho vay - Thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội (Vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian nhất định. 9 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A 10 Kho¸ luËn t t nghi p ố ệ Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng - Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của các NHTM đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. - Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay. Hạn mức cho vay có thể tính cho cả kỳ và cuối kỳ . Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. - Cho vay luân chuyển : Là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa của khách hàng. Khách hàng khi đã mua hàng có thể thiếu vốn , Ngân hàng có thể cho vay để khách hàng mua hàng và sẽ thu nợ khi khách hàng bán hàng. - Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời gian cho vay đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. - Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay của NHTM là cho vay gián tiếp. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp như thông qua các tổ , nhóm, hội trung gian… 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế 1.2.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hộ sản xuất Hộ sản xuất được xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định. Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự , những hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung có hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định , là chủ đề trong các quan hệ đó. 10 Lª Tuy t Mai ế L p: ớ TC15A [...]... thức cho vay thì cho vay hộ sản xuất cũng có các hình thức như : Thấu chi, cho vay trực tiếp, cho vay trả góp, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay gián tiếp 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc NHTM cho vay hộ sản xuất trên phạm vi rộng hơn, đồng thời tăng tỷ trọng dư nợ cho vay. .. dư nợ cho vay hộ sản xuất so với tổng dư nợ Vì vậy muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất thì Ngân hàng phải có các biện pháp tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất * Phạm vi cho vay hộ sản xuất: Phạm vi cho vay hộ sản xuất là những địa phận, địa bàn mà NHTM đã cho các hộ sản xuất vay Phạm vi cho vay hộ sản xuất thể hiện quy mô cho vay hộ sản xuất tại NHTM , phạm vi cho vay hộ sản xuất rộng thì quy mô cho vay hộ... cho vay hộ sản xuất Theo thời gian cho vay thì cho vay hộ sản xuất được chia làm 3 loại: - Cho vay hộ sản xuất ngắn hạn: Là các khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ 1 năm trở xuống - Cho vay hộ sản xuất trung hạn: Là các khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay hộ sản xuất dài hạn: Là các khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn trên 5 năm c Phân loại theo hình thức cho vay. .. lượng cho vay hộ sản xuất Mở rộng cho vay hộ sản xuất phải luôn đi kèm với chất lượng cho vay hộ sản xuất Chất lượng cho vay hộ sản xuất là một cơ sở đánh giá, một khoản cho vay hộ sản xuất có chất lượng tốt có nghĩa là khoản cho vay đó phải được thực hiện đúng theo quy trình cho vay và các hộ sản xuất trả lãi và gốc đúng hạn Ngược lại một khoản cho vay hộ sản xuất có chất lượng kém là khoản cho vay. .. rộng cho vay hộ sản xuất của một NHTM Số hộ sản xuất vay vốn của ngân hàng thể hiện tỷ trọng số hộ sản xuất được vay vốn của Ngân hàng so với số hộ sản xuất trên địa bàn từ đó cho thấy được cho vay hộ sản xuất đã dược mở rộng hay chưa * Doanh thu cho vay hộ sản xuất: Doanh thu cho vay hộ sản xuất thể hiện được Ngân hàng đã cho vay hộ sản xuất như thế nào trong một khoảng thời gian nhất định Doanh thu cho. .. gian nhất định Doanh thu cho vay hộ sản xuất cho biết cả số lượng và chất lượng cho vay hộ sản xuất Số lượng cho vay lớn cùng chất lượng các khoản cho vay hộ sản xuất tốt, không có nợ quá hạn thì doanh thu cho vay sẽ cao Doanh thu cho vay hộ sản xuất cũng là một chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân... rộng cho vay hộ sản xuất: * Dư nợ cho vay hộ sản xuất : Dư nợ cho vay hộ sản xuất là tổng số vốn mà Ngân hàng đầu tư cho các hộ sản xuất trong một khoảng thời gian nhất định Dư nợ cho vay hộ sản xuất của một NHTM cao hay thấp cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM đó Dư nợ cho vay thể hiện việc cho vay hộ sản xuất trong một thời gian của NHTM là như thế nào, đồng thời cũng thông... quy trình cho vay được thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn thì sẽ có nhiều hộ sản xuất được vay vốn hơn từ đó mở rộng cho vay hộ sản xuất Và ngược lại nếu quy trình cho vay thực hiện rầy rà, trong một thời gian dài thì sẽ khiến các hộ sản xuất mất cơ hộ kinh doanh, không muốn vay vốn của Ngân hàng và như thế sẽ không mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.3.1.3 Chính sách cho vay Chính sách cho vay là kim... được vay vốn và dư nợ cho 17 Lª Tuyết Mai TC15A Lớp: 18 Kho¸ luËn tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng vay hộ sản xuất sẽ tăng lên và cho vay hộ sản xuất sẽ được mở rộng Ngược lại nếu chính sách cho vay không quan tâm đến các hộ sản xuất sẽ khiến cho cho vay hộ sản xuất không được mở rộng Điều đó cũng có nghĩa là mở rộng cho vay hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của từng Ngân. .. nghĩa là : NHTM tăng dư nợ cho vay đối với các khoản hộ sản xuất đã vay và cho nhiều hộ vay hơn nữa nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay của NHTM Khi đã đảm bảo được cả về chất lượng và số lượng thì khi đó gọi là NHTM đã mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.2.3.2 Chỉ tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại Có nhiều yếu tố để đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất Sau đây là . tiếp. 1.2.3. Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc NHTM cho vay hộ sản xuất trên phạm vi rộng. lượng cho vay hộ sản xuất Mở rộng cho vay hộ sản xuất phải luôn đi kèm với chất lượng cho vay hộ sản xuất. Chất lượng cho vay hộ sản xuất là một cơ sở đánh giá, một khoản cho vay hộ sản xuất có. cho vay hộ sản xuất so với tổng dư nợ. Vì vậy muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất thì Ngân hàng phải có các biện pháp tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất. * Phạm vi cho vay hộ sản xuất: Phạm vi cho vay