Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1. Cơ sở hình thành nên đề tài Như chúng ta đã biết, nghiệp vụ của NH rất đa dạng như huy động vốn, cấp tín dụng, bão lãnh, cho thuê tài chính,….Trong đó thì huy động vốn và cấp tín dụng là hai nghiệp vụ chính của NH. Trong khi nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ hầu như rất ít rủi ro đối với NH thì hoạt động tín dụng của NH lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và những rủi ro này lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam là một hoạt động kinh doanh chủ yếu và đem lại lợi nhuận cao nhất. Đồng thời hoạt động tín dụng còn nói lên qui mô phát triển kinh tế của một Ngân hàng thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ,… Để hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển, đảm bảo có hiệu quả và hạn chế rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng nhằm đạt dược mục tiêu đã đề ra của tất cả các Ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng trên, nhóm chúng tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sóc Trăng” ở đây chúng tôi chỉ nghiên cứu và phân tích nghiệp vụ cho vay. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Giúp chúng ta hiểu được những lý thuyết liên quan đến “tín dụng” - Tìm hiểu, phân tích và đánh giá tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sóc Trăng - Từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng. 1 %Y = Y 0 Y 1 - Y 0 X 100% Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được sử dụng trong đề tài này là số liệu thứ cấp và thu thập trực tiếp tại NHTMCP VietcomBank chi nhánh Sóc Trăng qua các năm 2008, 2009, 2010. Thu thập các thông tin, dữ liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài. 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp đánh giá tổng quan: là đưa ra nhận xét chung về vấn đề phân tích. - Phương pháp đánh giá riêng biệt: là để đánh giá từng phần riêng biệt trong cái tổng thể nghiên cứu. - Phương pháp so sánh tỷ trọng: phương pháp này là xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang xem xét, phân tích. - Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu nghiên cứu. Y 0 : Chỉ tiêu năm trước. Y = Y 1 - Y 0 Y 1 : Chỉ tiêu năm sau. Y : Phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu. - Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia, giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu nghiên cứu Y 0 : Chỉ tiêu năm trước. Y 1 : Chỉ tiêu năm sau. %Y : Tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu. 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian Luận văn này được thực hiện dựa trên số liệu tại NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sóc Trăng, cụ thể là: Số liệu và thông tin liên quan đến hoạt động tín 2 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng dụng được thu thập từ phòng Kinh doanh, tài liệu về sự hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng được thu thập từ phòng Kế toán. 1.4.2 Thời gian - Các số liệu được sử dụng trong luận văn là từ năm 2008 đến 2010. - Thời gian nghiên cứu từ: 30/5/2011- 20/07/2011 3 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP VIETCOMBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 2.1 Giới thiệu về VietcomBank chi nhánh Sóc Trăng 2.1.1 Thông tin tổng quan về Vietcombank- Sóc Trăng. Vietcombank - Sóc Trăng không có logo riêng của chi nhánh, chỉ có logo chung của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam. - Tên tiếng Việt: NH Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam. - Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam. - Số đăng ký kinh doanh: 5913000017 - Địa chỉ trụ sở chính: 25-27 Hai Bà Trưng, phường 1, Thành phố Sóc Trăng. 2.1.2 Lịch sữ hình thành Vietcombank- Sóc Trăng. NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánh Sóc Trăng là một trong 79 chi nhánh của NH Ngoại Thương Việt Nam hoạt động theo hướng hiện đại, trực thuộc NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam được thành lập ngày 28 tháng 11 năm 2006 theo quyết định số 854/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của Hội Động Quản trị NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Tiền thân của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Sóc Trăng là phòng giao dịch Sóc Trăng trực thuộc chi nhánh NH Ngoại Thương Cần Thơ, được thành lập vào tháng 10 năm 1995. Tháng 10 năm 2001 phòng giao dịch Sóc Trăng được nâng cấp thành chi nhánh cấp II với tên gọi NH Ngoại Thương Cần Thơ – chi nhánh cấp II Sóc Trăng. Thực hiện chỉ đạo của Thống Đốc NH Nhà Nước Việt Nam tại quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/05/2005 Hội đồng quản trị NH Ngoại Thương Việt Nam và NH Nhà Nước chi nhánh tỉnh Sóc Trăng thống nhất nâng cấp NH Ngoại Thương Cần Thơ – chi nhánh cấp II Sóc Trăng thành chi nhánh cấp I hoạt động độc lập kể từ tháng 12/2006. 4 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và các phòng ban trực thuộc VietcomBank chi nhánh Sóc Trăng 2.1.3.1 Các phòng ban trực thuộc Vietcombank- Sóc Trăng Đến nay Vietcombank Sóc Trăng có 1 phòng giao dịch được nâng lên chi nhánh cấp I là Vietcombank Trà Vinh, có 1 phòng giao dịch (phòng giao dịch Bạc Liêu), 7 phòng ban tại hội sở với tổng cán bộ cơng nhân viên là 80 người. Trong đó: - Cán bộ có trình độ Đại Học và trên đại học chiếm 65% - Cán bộ Cao Đẳng chiếm 15% - Cán bộ trung cấp chiếm 20% 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank- Sóc Trăng 5 P.Quan hệ khách hàng P.Tổ tổng hợp P.Kế tốn P.Thanh toán– Kinh doanh DV P.Hành chính -Nhân sự P.Ngân quỹ Phòng.Tổ Kiểm tra Nội bộ Phó giám đốc Giám đốc Các PGD Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng Hình 1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank- Sóc Trăng (2008 - 2010) 2.1.4 Nhiệm vụ và quyền hạn các phòng ban của chi nhánh 2.1.4.1 Phòng quan hệ khách hàng Là một trong những phòng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, thực hiện các nhiệm vụ như: thẩm định dự án, ký hợp đồng phát vay, kiểm tra việc thực hiện vốn vay của khách hàng, thu nợ… Thực hiện cho vay ký quỹ, mở bảo lãnh (L/C), marketing khách hàng các sản phẩm của vietcombank, chăm sóc khách hàng. Theo dõi các khoản tiền về đơn vị nhập khẩu để thu nợ, lãi, mở và quản lý tài khoản tiền vay, phụ trách báo cáo thống kê. 2.1.4.2 Phòng/ Tổ tổng hợp Hằng ngày kiểm tra theo dõi số dư tài khoản vốn ngoại tệ và VNĐ cũng như tình hình biến động tỷ giá để chuyển đổi ngoại tệ kịp thời với Trung Ương (TW), tham khảo tỷ giá mua bán ngoai tệ của các NHTM khác trên địa bàn để xây dựng tỷ giá mua bán hợp lý cho chi nhánh. Kết hợp với phòng Kế toán, Thanh toán quốc tế, Quan hệ khách hàng để thực hiện điều chuyển vốn, lập điện điều chuyển vốn và thực hiện vay hay gửi Vietcombank TW. Thực hiện công tác báo cáo định kỳ hàng tháng, hàng quý, năm theo nhiệm vụ của phòng, chịu trách nhiệm trước ban lãnh đạo về tính chính xác của công tác quản trị vốn, thanh khoản hay huy động vốn. 2.1.4.3 Phòng Kế toán Thực hiện các bút toán liên quan đến thanh toán như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, kế toán các khoản thu, chi trong ngày, mở tài khoản tổ chức, đơn vị. Thực hiện bút toán chuyển khoản giữa các NH với khách hàng là tổ chức hoặc công ty, giữa NH với NH khác với NH TW. Thường xuyên kiển tra các tài khoản nội bộ, sử dụng phục vụ cho công tác kế toán. Hạch toán chi tiêu nội bộ: tài sản, ấn chỉ…Báo cáo phân tích từng kỳ, 6 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng tổng hợp chi tiết lên bảng cân đối kế toán và báo cáo quyết toán hàng năm với Vietcombank TW. 2.1.4.5 Bộ phận vi tính Lắp đặt, kiểm tra và bảo trì các loại máy tính trong nội bộ NH. Theo dõi và sữa chữa những trục trặc hệ thống máy tính, bảo đảm hoạt động thông suốt của mạng máy tính. Nhận các chương trình mới đổ về từ Vietcombank Viet Nam. 2.1.4.6 Phòng Thanh toán và Kinh doanh dịch vụ: chia làm hai bộ phận thực hiện các chức năng chính sau: - Bộ phận Thanh toán quốc tế: Thanh toán tiền hàng xuất nhập khẩu của các đơn vị nước ngoài bằng phương thức thanh toán như: tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền với các công việc chủ yếu sau: • Thanh toán tiền hàng cho nhà xuất khẩu và đòi tiền nhà nhâp khẩu. • Phát hành thư tín dụng cho nhà nhập khẩu và tiếp nhận thư tín dụng từ nước ngoài chuyển đến. • Tiếp nhận kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất khẩu. • Bảo lãnh nhập hàng hóa trả chậm và trả ngay. - Bộ phận kinh doanh dịch vụ: • Thực hiện các hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ theo quy định của Vietcombank TW. • Chi trả tiền chuyển từ nước ngoài chuyển về thông qua các dịch vụ kiều hối, money gram, mạnh thanh toán SWIFT. • Nhận các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, VNĐ có kỳ hạn, không kỳ hạn. • Mở tài khoản tiền gửi cá nhân. • Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thẻ nội địa. • Chuyển tiền trong và ngoài nước. 7 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng • Dịch vụ NH điện tử. 2.1.4.7 Phòng Hành chánh nhân sự: Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ các hoạt động có liên quan đến tổ chức, Sắp xếp nơi làm việc của cán bộ công nhân viên NH, bố trí trực nhật, bảo vệ, đảm bảo an ninh cơ quan, phòng chống cháy nổ trong NH. 2.1.4.8 Phòng Ngân quỹ: Là nơi thực hiện các khoản thu chi bằng tiền mặt ngoại tệ, VNĐ và các phương tiện thanh toán có giá trị được thực hiện khi có nhu cầu về tiền mặt và có xác nhận của phòng kế toán hoặc phòng kinh doanh dịch vụ, khách hàng sẽ đến nhận tiền mặt tại Ngân quỹ. - Về các khoản thu: tiếp nhận mọi khoản tiền gửi của khách hàng, nộp tiền bán hàng trả nợ, vay tiền mặt theo các chứng từ được các phòng ban xét duyệt. - Về khoản chi: trả tiền cho khách hàng, thanh toán các chứng từ đã được duyệt từ các phòng. 2.1.4.9 Phòng Kiểm tra nội bộ: - Theo dõi, giám sát các hoạt động phòng ban trong việc thực hiện các quy định của Vietcombank Việt Nam. - Đôn đốc, nhắc nhở nhân viên làm việc đúng nguyên tắc. - Kết hợp với các đoàn thanh tra NH Ngoại thương TMCP Việt Nam hoặc các đoàn thanh tra cao cấp để kiểm tra hoạt động của các nghiệp vụ, các vấn đề có liên quan đến NH và các đơn vị sản xuất kinh doanh. 2.1.4.10 Phòng Giao dịch Nằm tại các địa bàn khác nhau để tạo điều kiện cho các khách hàng là tiểu thương, doanh nghiệp vừa và nhỏ thuận lợi cho việc thanh toán thu hút vốn nhàn rỗi. Chủ yếu là tập trung huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, đổi ngoại tệ. 8 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng NH Ngoại Thương chi nhánh Sóc Trăng được tổ chức theo cơ cấu quản trị trực tuyến, tuân thủ theo nguyên tắc thống nhất, tập trung cao độ gắn liền với trách nhiệm rõ ràng. Vietcombank chi nhánh Sóc Trăng với 7 phòng ban được điều hành bởi 1 giám đốc quản lý chung và 1 phó giám đốc nên rất thuận lợi cho việc truyền đạt thông tin chỉ đạo từ ban giam đốc đến các bộ phận cũng như ngược lại. Từ đó hạn chế được những tiêu cực hay những khó khăn và nó được nhanh chóng phát hiện và xử lý kịp thời. Vì vậy công tác điều hành đạt hiệu quả cao, góp phần quan trọng quyết định vào sự thành công Vietcombank chi nhánh Sóc Trăng. 2.2 Những thuận lợi và khó khăn tại VietcomBank chi nhánh Sóc Trăng 2.2.1 Thuận lợi - Trước hết là sự quan tâm và giúp đỡ của cấp chinh quyền địa phương đối với công tác tín dụng - Được sự chỉ đạo kịp thời của Ban Giám Đốc, cùng với sự nhiệt tình trong công việc của toàn thể cán bộ công nhân viên nhằm phấn đấu hoàn thành kế hoạch được giao. Thái độ, phong cách phục vụ khách hàng tận tình, vui vẻ, thêm vào đó là sự kết hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và sự đoàn kết giữa nội bộ nhân viên. - Nằm ở vị trí thuận lợi ở trung tâm thành phố Sóc Trăng là trung tâm văn hóa chính trị của Tỉnh, tiếp thu nhanh chống kịp thời những thông tin khoa hoc, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến và những thông tin kinh tế, chính trị, xã hội. - Đội ngũ cán bộ nhân viên đa số đều trẻ, nhiệt tình và năng động, có trình độ được trao dồi chuyên môn đây là ưu điểm nổi bật trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng. - NH ngày càng tạo được uy tín tốt đối với khách hàng, các thủ tục đã được đơn giản hóa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngày càng có được nhiều khách hàng truyền thống. 2.2.2 Khó khăn Bên cạnh những kết quả đạt được, Vietcombank Sóc Trăng cũng như bao ngân hàng khác còn gặp nhiều khó khăn, có những điều đã khắc phục, nhưng vẫn 9 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng có những điều vẫn chưa khắc phục được. Tuy vậy, trong mỗi con người Vietcombank điều có một nguồn động lực to lớn, nhìn nhận khó khăn để vượt qua và vươn lên. - Trong thời kỳ nền kinh tế mở cửa như hiện tại, các NH không còn thụ động chờ khách hàng đến giao dịch với mình, mà bản thân phải vận động để tồn tại. - Hiện nay trên địa bàn thành phố Sóc Trăng có rất nhiều NH mới được thành lập, nhiều Phòng giao dịch được phân bố rộng khắp, điều này dẫn đến sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng tăng nên gây khó khăn đến hoạt động kinh doanh từ hoạt động huy động vốn, tín dụng và dịch vụ. - Lãi suất là công cụ ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. - Khách hàng khi giao dịch với NH họ thích có các chương trình khuyến mãi và họ đều muốn có nhiều tiện ích, các dịch vụ kèm theo. - Chất lượng, thái độ nhân viên, trang thiết bị vật chất của NH không tốt sẽ không lôi kéo được số lượng khách hàng đến giao dịch với NH nhiều, dẫn đến ảnh hưởng không nhỏ đến công việc kinh doanh của NH. - Trong cơ chế thị trường tác động ngày càng phức tạp và đa dạng, các NH không ngừng tự đổi mới và củng cố trang bị nhiều thiết bị hiện đại. Vì vậy công tác đào tạo cán bộ cũng cần được chú ý đặc biệt hơn. 10 [...]... quá hạn 18 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Vietcom Bank CHI NHÁNH SÓC TRĂNG (2008 - 2010) 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Vietcom Bank chi nhánh Sóc Trăng (2008 -2010) Trong khoản thời gian từ năm 2008 đến 2010 NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sóc Trăng đã hoạt... chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 3.7 Các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 3.7.1 Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian.. .Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vồn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng. .. dựa vào uy tín của bản thân khách hàng 12 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 3.4.3 Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà Doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là Người đi vay, người cho vay là các tổ chức... trong năm 2009 đối với cho vay trung và dài hạn, điều này đã tác động rất tốt đến kết quả hoạt động của ngân hàng 30 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 4.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP chi nhánh Sóc trăng( 2006-2008) Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt... kinh tế Chính nguyên nhân này làm cho các đơn vị sản suất kinh doanh gặp nhiều khó khăn và nó ảnh hưởng đến tình hình tín dụng của ngân hàng Ngoài ra còn phải kể đến tinh thần trách nhiệm của các cán bộ công nhân viên của ngân hàng và thiên 25 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng chí của khách hàng nên kết quả nợ quá hạn của ngân hàng trong năm này... 189,7% tương đương 6.807 triệu đồng nguyên nhân là nền kinh tế đã khả quan trở lại Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn tăng qua các năm nhưng vẫn còn 27 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng tương đối thấp so với tín dụng ngắn hạn Nhưng cũng góp phần tăng doanh số thu nợ cho ngân hàng 4.3.2 Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn Nhìn chung,... thời ngân hàng cũng không ngừng tăng cường cho vay đối với khối khách hàng doanh nghiệp vì đây là khối khách hàng có tiềm lực về mặt tài chính cũng như tình hình hoạt động của họ tốt có khả năng hoàn trả cao, hệ số rủi ro thấp trong khi đó số tiền vay lớn giúp ngân hàng giảm được chi phí hoạt động 26 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 4.3 Tình hình. .. đồng so với năm 2008, nhưng qua năm 2010 tăng 10.590 triệu đồng so với năm 2009, tức là đạt 22.770 triệu đồng Nguyên nhân là do trong những năm gần đây nhu cầu sử dụng vốn của các cá nhân tăng để bổ sung vốn kinh doanh Nhìn chung tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung là tương đối tốt 29 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 4.3.3 Phân tích tình hình. .. tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển - Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả 3.3 Bản chất tín dụng Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau Ở mỗi phương thức, tín dụng biểu hiện ra bên ngoài là sự vay mượn tạm thời một vật 11 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng hoặc một số tiền tệ Quan hệ tín dụng dù vận . của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 3.7 Các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. . uy tín của bản thân khách hàng. 12 Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng 3.4.3. Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương. tín dụng 360 ngày Tỉ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ Nợ quá hạn Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP VCB Chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG