Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong suốt thời kỳ đổi mới hơn 15 năm qua, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy và không thể thiếu của các thành phần kinh tế, có những đóng góp lớn lao trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc độ khá cao và ổn định. Đặc biệt từ khi tiến hành cải cách lĩnh vực ngân hàng, hoạt động của các ngân hàng đã có nhiều tiến bộ đáng kể. Tuy nhiên, thực tiễn cải cách NHTM trong thời gian qua cho thấy các hoạt động cải cách còn nhiều tồn tại, cha có sự phối hợp chặt chẽ, linh hoạt giữa các Bộ, Ngành cũng nh cha có đợc một cơ chế chính sách đồng bộ cho hoạt động cải cách ngân hàng. Kết quả là tuy đã giảm đợc số lợng các ngân hàng hoạt động không hiệu quả và tăng vốn điều lệ nhng tỷ lệ nợ quá hạn tại các ngân hàng vẫn còn rất cao, hoạt động của các ngân hàng vẫn cha thực sự đợc ổn định. Trớc tình hình đó, việc nghiên cứu và tìm ra những giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh một cách có hiệu quả hơn nữa hoạt động cải cách các NHTM đang là một nhiệm vụ cấp thiết của nhiều Bộ, Ban, Ngành từ Trung - ơng đến địa phơng và các ngân hàng. 2. Mục đích và ý nghĩa của khoá luận a. Mục đích của khoá luận Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cải cách các NHTM Việt Nam, khoá luận đa ra một số định hớng phát triển chính cho giai đoạn tới, đồng thời tìm ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cải cách NHTM ở Việt Nam với mục tiêu xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, vững mạnh và có khả năng cạnh tranh trong thời kỳ mới. 1 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 b. Nhiệm vụ của khoá luận Để đạt đợc mục đích trên, nhiệm vụ của khoá luận là: - Thống nhất chung về mặt lý luận. - Phân tích, đánh giá để từ đó đa ra những định hớng, giải pháp và kiến nghị. c. ý nghĩa của khoá luận Về lý luận, khoá luận có ý nghĩa tổng hợp, thống nhất và phát triển những vấn đề bức xúc đã, đang và sẽ tiếp tục đợc bàn luận, nghiên cứu. Về mặt thực tiễn, khoá luận góp phần bàn luận các vấn đề nhằm thúc đẩy cải cách NHTM Việt Nam trong những năm tới. 3. Phạm vi nghiên cứu Trong khuôn khổ một bài khóa luận, do những hạn chế nhất định về thời gian và kinh nghiệm nghiên cứu, đề tài chỉ đề cập đến những vấn đề lý luận có liên quan đến tình hình hoạt động của hệ thống NHTM, cùng với một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh cải cách trong thời gian tới. 4. Phơng pháp nghiên cứu Đề tài đợc nghiên cứu trên cơ sở kết hợp các phơng pháp phân tích - tổng hợp - đúc kết - phát triển, kết hợp lý luận với thực tiễn, từ phân tích đến đánh giá để đa ra các định hớng phát triển cùng với các giải pháp và kiến nghị hoàn thiện. 6. Nội dung bố cục của khoá luận Nội dung chính của khoá luận đợc chia làm 3 chơng: Chơng 1: Tính cấp thiết của việc tiến hành cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam. Chơng 2: Thực trạng cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian qua. Chơng 3: Một số định hớng và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian tới. 2 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Ch ơng I Tính cấp thiết của việc tiến hành cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam I. tổng quan về hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam 1. Khái niệm chung 1.1. Khái niệm ngân hàng thơng mại 1.1.1. Sự ra đời và phát triển Ngân hàng thơng mại Hệ thống ngân hàng thơng mại là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân ở mỗi quốc gia. Có thể nói, sự ra đời và phát triển của hệ thống NHTM gắn liền với quan hệ cho vay nặng lãi đã từng tồn tại trong thời kỳ phân rã của chế độ công xã nguyên thủy. Các hoạt động tơng tự nh ngân hàng đã xuất hiện khoảng 3000 năm trớc Công nguyên tại các ngôi đền xứ Chaldée (thuộc Irak ngày nay). Thực chất, đó là các hoạt động tiếp nhận lễ vật và tài sản do các tín đồ gửi rồi cho nông dân vay với lãi suất cao. Đến thế kỷ IV trớc Công nguyên, các ngân hàng thô sơ bắt đầu đợc thiết lập ở nhiều nơi. Các ngân hàng cho vay nặng lãi đã xuất hiện ở ý khoảng 500 năm trớc Công nguyên, chủ thể đi vay là giai cấp thống trị và những ngời sản xuất hàng hoá giản đơn, với mức lãi suất cao từ 40%-100%. Tuy nhiên, các ngân hàng hoạt động với quy mô lớn, đúng chức năng thì chỉ xuất hiện từ thế kỷ 16 về sau, bao gồm các ngân hàng của ý nh Banco di Napoli (1591), Istituto Bancario Sanpaolo di Torino (1563) Khi chủ nghĩa t bản hình thành và phát triển, các ngân hàng cho vay nặng lãi buộc phải hạ lãi suất cho vay do áp lực của cuộc đấu tranh chống cho vay nặng lãi của các nhà t bản. Mặt khác, cũng chính trong quá trình này, các nhà t bản công thơng nghiệp đã liên kết lập thành các hội tín dụng cho vay lẫn 3 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 nhau với lãi suất vừa phải. Dần dần, những hội tín dụng này đã phát triển trở thành những NHTM cổ phần. Ngân hàng quốc gia Việt Nam, ngân hàng đầu tiên của nớc ta đã đợc thành lập ngày 6-5-1951, theo Sắc lệnh số 15/LCT của Chủ tịch nớc. Từ năm 1951 đến trớc khi có Nghị định 53/HĐBT(26/3/1988), hệ thống ngân hàng ở Việt Nam là hệ thống ngân hàng một cấp, gồm có NHNN và các ngân hàng chuyên nghiệp trực thuộc NHNN nh Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Đầu t và Xây dựng. Chính hệ thống ngân hàng đơn nhất với cơ chế quản lý bao cấp, quan liêu đã làm cho hoạt động của toàn ngành ngân hàng trở nên đơn phơng, cứng nhắc, không đáp ứng đợc các yêu cầu đổi mới của nền kinh tế thị trờng. Vì thế, mô hình hệ thống ngân hàng hai cấp theo Nghị định 53 là một bớc tiến bộ đa hoạt động tiền tệ, tín dụng thoát khỏi tình trạng cũ, thích hợp với nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. Sau 3 năm hoạt động trong cơ chế mới, ngân hàng đã tỏ ra năng động và linh hoạt hơn trong huy động và sử dụng vốn, nhng vẫn còn nhợc điểm là cha định hớng rõ ràng, chính sách tiền tệ, tín dụng vẫn còn bao cấp, cho vay vốn lu động tràn lan, Trớc tình hình đó, Hội đồng Nhà nớc đã ban hành 2 Pháp lệnh ngân hàng. Theo đó, các ngân hàng chuyên doanh đợc chuyển thành NHTM quốc doanh gồm có: Ngân hàng công thơng Việt Nam (NHCTVN); Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNTVN); Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (NHNTVN). Pháp lệnh ngân hàng cũng quy định các NHTM Việt Nam có thể đợc thành lập dới dạng công ty cổ phần và đợc phép thực hiện đa dạng các nghiệp vụ, tạo điều kiện cho các NHTM có thêm khả năng làm các nghiệp vụ tài chính, từng bớc lặp lại trật tự kinh doanh tiền tệ, thu hút đầu t nớc ngoài. Nh vậy, hệ thống các NHTM nớc ta là một bộ phận trong hệ thống ngân hàng hai cấp, trong đó NHNN làm nhiệm vụ của Ngân hàng Trung ơng, còn các NHTM và các TCTD khác hoạt động nh các ngân hàng trung gian thực hiện chức năng kinh doanh. 1.1.2. Định nghĩa Ngân hàng thơng mại: 4 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Định nghĩa NHTM thờng đợc xây dựng theo tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng. Theo Luật ngân hàng của Pháp năm 1941, NHTM đợc định nghĩa là: những xí nghiệp hay cơ sở th ờng xuyên nhận tiền của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác. Bên cạnh đó, cũng có một số quốc gia đa ra định nghĩa về NHTM dựa trên sự kết hợp với đối tợng hoạt động. Ví dụ nh Luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: NHTM là những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm v.v. ở Việt Nam, không có một định nghĩa riêng về NHTM mà NHTM đợc coi là một loại hình TCTD. Do đó, định nghĩa các TCTD cũng đợc xem là định nghĩa NHTM. Theo điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có nêu: TCTD là doanh nghiệp đ ợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán . Mặc dù có nhiều cách định nghĩa khác nhau nhng các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. 1.2. Các loại hình NHTM ở Việt Nam Hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đợc tổ chức căn cứ vào nguồn vốn hình thành, bao gồm 4 loại: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh và các Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. 1.2.1. Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng thơng mại quốc doanh là NHTM thuộc sở hữu của Nhà nớc, đợc thành lập bằng 100% vốn Ngân sách. Các ngân hàng này đợc phép hoạt động trong lĩnh vực ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tùy theo tính chất nguồn vốn 5 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 huy động, đợc hoạt động cả trong nớc và nớc ngoài và các dịch vụ khác theo luật quy định. Từ năm 1990, hệ thống ngân hàng Việt Nam đợc sắp xếp lại thành 6 NHTM quốc doanh trong đó 4 ngân hàng hoạt động nh những NHTM (Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Đầu t &Phát triển, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn), 2 ngân hàng hoạt động nh những ngân hàng chính sách (Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long). Các NHTM quốc doanh hoạt động rộng khắp trên cả nớc với 238 chi nhánh tại các tỉnh, thành phố và hơn 1000 chi nhánh cấp 3 trực thuộc tại khắp các vùng dân c. Đặc điểm chính của các NHTM quốc doanh : - Giữ vai trò chủ đạo trong các hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam, chiếm 75% vốn huy động và 80% đầu t cho vay vốn (Bảng 1). - Tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc hạng đặc biệt và hệ thống mạng lới theo địa d hành chính - Thực hiện cho vay chính sách nh một trong các hoạt động chính và còn mang tính ngân hàng chính sách, rõ nhất là NHNN&PTNTVN. - Đã và đang thực hiện mạnh mẽ việc chuyển từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh doanh thị trờng định hớng XHCN. 1.2.2. Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngân hàng thơng mại cổ phần là các ngân hàng đợc hình thành trên cơ sở vốn góp của các cổ đông với nội dung và phạm vi hoạt động nh các NHTM quốc doanh. Tính đến nay, trên cả nớc có 36 NHTM cổ phần trong đó có 21 NHTM cổ phần đô thị và 15 NHTM cổ phần nông thôn, tiêu biểu là: NHTM cổ phần á Châu (ACB); NHTM cổ phần Quân đội; NHTM cổ phần Hàng hải; NHTM cổ phần Đông á; NHTM cổ phần Bắc á; NHTM cổ phần nhà Hà Nội (Habubank); NHTM cổ phần Châu á Thái Bình Dơng; NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh; NHTM cổ phần Sài Gòn thơng tín (Sacombank); NHTM Nam Phơng; NHTM cổ phần Quế Đô Theo số liệu 6 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 tại Bảng 1, các ngân hàng này hiện chiếm 10% vốn huy động và 10% đầu t cho vay vốn. Đặc điểm chính của các NHTM cổ phần : - Hoạt động gần nh thuần túy vì lợi nhuận, có thể mở rộng quy mô bằng việc phát hành cổ phiếu mới hoặc trái phiếu để bổ sung vốn. - Tỷ lệ NHTM cổ phần chất lợng kém cao, một số NHTM cổ phần đang bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt của Nhà nớc. - Hội đồng quản trị trong các NHTM cổ phần giữ vai trò chủ sở hữu thật, bộ máy điều hành mang nặng tính làm thuê. Bảng 1: Thị phần của từng loại hình trong toàn hệ thống đến hết 5/2002 NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Ngân hàng liên doanh và chi nhánh nớc ngoài Loại hình Vốn huy động 75% 10% 11% 4% Đầu t cho vay vốn 80% 10% 9% 1% Tỷ trọng vốn 38.9% 20% 39.1% 2% Nguồn: Thị trờng tài chính - tiền tệ 7-2002 1.2.3. Ngân hàng liên doanh Ngân hàng liên doanh là ngân hàng đợc thành lập trên cơ sở hợp đồng liên doanh, có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam. Vốn điều lệ của các ngân hàng liên doanh là vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nớc ngoài. Theo luật, Ngân hàng liên doanh đợc hoạt động cả bằng đồng tiền Việt Nam và ngoại tệ theo quy định trong giấy phép. Các ngân hàng này chỉ đủ t cách pháp nhân khi đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Hiện nay, trên lãnh thổ Việt Nam có 5 ngân hàng liên doanh đang hoạt động chiếm 11% vốn huy động và 9% đầu t cho vay vốn, đó là: ChohungVina Bank (ngân hàng liên doanh giữa NHNT Việt Nam và Hàn Quốc) 7 Loại hình Chỉ tiêu Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Đặc điểm chính của các Ngân hàng liên doanh tại Việt Nam : - Thờng là liên doanh giữa một NHTM quốc doanh với một ngân hàng của các nớc đang phát triển . - Phía Việt Nam luôn giữ vị trí Chủ tịch Hội đồng quản trị, còn phía nớc ngoài là Tổng giám đốc điều hành. - Mạng lới chi nhánh chủ yếu tại TP. Hồ Chí Minh và Hà Nội với doanh số hoạt động còn khiêm tốn. 1.2.4. Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài là một bộ phận của Ngân hàng nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam. Các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài chỉ có đủ t cách pháp nhân khi đợc cấp giấy đăng ký kinh doanh. Hiện nay, ở Việt Nam có khoảng trên 20 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đang hoạt động nh : chi nhánh Citibank (Hoa Kỳ); chi nhánh HongKong Bank; ANZ Bank; Mitsui Bank (Nhật Bản) Đặc điểm của các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tại Việt Nam : - Phần lớn thuộc các ngân hàng ở các nớc đang phát triển (HongKong, Indonesia ) và các n ớc phát triển (Hoa Kỳ, Nhật Bản ) - Bộ máy điều hành của các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài do ngời nớc ngoài trực tiếp nắm giữ. - Công nghệ ngân hàng tại các chi nhánh này thờng là công nghệ tiên tiến. - Có tiềm lực vốn lớn nhờ vào nguồn vốn của ngân hàng mẹ. 2. Đánh giá nguồn lực và hiệu quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam 2.1. Đánh giá nguồn lực tại các NHTM Việt Nam 2.1.1. Quy mô vốn tự có và tình hình tài chính 2.1.1.1. Quy mô vốn tự có Vốn tự có là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá tiềm lực tài chính của các NHTM. Theo thông lệ quốc tế, vốn tự có của NHTM bao gồm vốn điều lệ, các quỹ đầu t và một số tài sản nợ khác của ngân hàng. Vốn tự có của ngân hàng 8 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 thờng chiếm tỷ trọng nhỏ, dới 10% tài sản Có nhng lại đợc đặt lên hàng đầu do tiềm lực vốn của ngân hàng quy định quy mô hoạt động, năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh và tạo ra uy tín cho ngân hàng. Tuy vậy, lợng vốn tự có của hệ thống NHTM Việt Nam hầu hết không đáp ứng đợc yêu cầu. Vốn tự có tại các NHTM quốc doanh tính đến cuối năm 1999 nh sau: Ngân hàng Ngoại thơng (NHNT): 963 tỷ đồng Ngân hàng Công thơng (NHCT): 537 tỷ đồng Ngân hàng Đầu t & Phát triển (NHĐT&PT):792 tỷ đồng NHNN&PTNTVN: 655 tỷ đồng (1) . Thử so sánh với số tài sản của một số ngân hàng trên thế giới vào thời điểm năm 1995: Deutsche Bank (Đức) 502,3 tỷ USD; Sumitomo Bank (Nhật) 498,9 tỷ USD; Credit Lyonnais (Pháp) 337,6 tỷ USD; hay Chase Mahattan Bank (Mỹ) 333,8 tỷ USD thì mới thấy sự nhỏ bé và khoảng cách rất xa của các NHTM Việt Nam. Ngay cả so sánh với khu vực thì vốn điều lệ của các NHTM Việt Nam cũng chỉ bằng 10-20% vốn điều lệ của các NHTM trong khu vực; vốn tự có/tổng tài sản chỉ đạt khoảng 3-4%, xếp hạng gần cuối trong số 500 ngân hàng lớn nhất Châu á năm 2000 (xem Bảng 2). Bảng 2: Xếp hạng các NHTM quốc doanh Việt Nam trong khu vực Châu á theo quy mô tài sản Có Tên ngân hàng Xếp hạng Tài sản Có (triệu USD) NHNN&PTNT 335 2575 NH Ngoại thơng 345 2401 NH Công thơng 347 2392 NH Đầu t & Phát triển 364 2054 Nguồn: Tạp chí Asia Week ngày 15/9/2000 1(1) Nghiên cứu kinh tế số 290, tháng 7/2002. 9 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Trong khi vốn điều lệ của các NHTM quốc doanh còn nhỏ bé thì vốn điều lệ của các NHTM cổ phần còn thấp hơn rất nhiều lần. Trong tổng số 48 NHTM cổ phần, NHTM đô thị có vốn điều lệ cao nhất là 350 tỷ đồng, có 20 NHTM cổ phần nông thôn có tổng số vốn điều lệ là 45 tỷ đồng (gần 3 triệu USD) còn ngân hàng có số vốn điều lệ nhỏ nhất là 1 tỷ đồng (2) . Vốn điều lệ nhỏ thì đơng nhiên vốn tự có của các ngân hàng cũng nhỏ, dẫn đến khả năng cạnh tranh kém. 2.1.1.2. Tình hình tài chính Tình hình tài chính của các NHTM hiện nay đang trong tình trạng thiếu lành mạnh nghiêm trọng. Theo tính toán của IMF, tình hình nợ khó đòi phải xử lý theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam hiện đang ở mức báo động, lên tới 13,3% vào thời điểm năm 2001 so với tổng d nợ toàn quốc (trong khi mức an toàn là dới 5%) với tổng trị giá lên đến 18.000 tỷ VND, tơng đơng hơn 1 tỷ USD (trong khi tổng vốn tự có của toàn ngành ngân hàng vào khoảng 20.000 tỷ VND). Theo Hình 1, tỷ lệ nợ khó đòi của riêng 4 NHTM quốc doanh tính đến cuối tháng 8/2001 đã lên đến gần 10 %. Nếu căn cứ theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế thì số nợ khó đòi trong hệ thống NHTM Việt Nam thời kỳ 1996- 1998 còn lên tới 3-4 tỷ USD, chiếm khoảng 30% tổng d nợ tín dụng đối với nền kinh tế (3) . Hình 1: Tình hình nợ khó đòi của 4 NHTM quốc doanh theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam 4 5 6 7 8 9 10 11 1999Q4 2000Q1 2000Q2 2000Q3 2000Q4 2001Q1 8/2001 Nguồn: Dự báo của Ngân hàng Nhà nớc và Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), 7/2001. Nguyên nhân gây nợ khó đòi trong hệ thống NHTM Việt Nam: 2(2) Tạp chí Tài chính số tháng 5/2002 3(3) Báo cáo tài chính Ngân hàng của WB tháng 7/2001 10 Nợ ngoại tệ Tổng nợ Nợ nội tệ Năm % [...]... trong nớc vào khoảng 10% thì ở khối ngân hàng nớc ngoài và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và ngân hàng liên doanh chỉ vào khoảng 0,5% (11) Bên cạnh chất lợng hoạt động tín dụng còn kém, vốn của các NHTM Việt Nam so với các ngân hàng nớc ngoài còn thấp Trên thực tế, vốn điều lệ của 6 NHTM quốc doanh Việt Nam và 36 NHTM cổ phần chỉ vào khoảng 10.000 tỷ đồng trong khi đó chỉ trên 20 chi nhánh ngân hàng nớc... nghiệm cải cách của một số quốc gia trên thế giới nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế mở cửa và nhanh chóng hội nhập tài chính quốc tế trong thời gian tới / 31 Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Khoá luận tốt nghiệp Chơng II Thực trạng cải cách Ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian qua I nội dung chơng trình cải cách Ngân hàng thơng mại Việt Nam từ năm 1998 đến nay 1 Đối tợng, mục tiêu cải cách 1.1... ngoài và 4 ngân hàng liên doanh đã gần 7.000 tỷ đồng Ngoài vốn, chất lợng hoạt động của các ngân hàng nớc ngoài còn hơn hẳn các ngân hàng trong nớc về công nghệ, kỹ thuật và đặc biệt là khả năng quản lý Nh vậy, có thể nói khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nớc và ngân hàng nớc ngoài trong điều kiện nền kinh tế mở và hội nhập quốc tế và trớc mắt là việc thực hiện Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ... là Ngân hàng Công thơng Trung quốc, Ngân hàng Trung quốc (Bank of China), Ngân hàng Viễn thông (Bank of Communications) và Ngân hàng Nông nghiệp Bốn ngân hàng này nắm giữ tới 70% tài sản của toàn hệ thống ngân hàng, với gần 150.000 chi nhánh và hơn 1,5 triệu nhân công Cũng nh Việt Nam, vấn đề đáng lo ngại nhất hiện nay của các NHTM quốc doanh là các khoản nợ khó đòi Theo tính toán của các quan chức ngân. .. tợng cải cách Theo quan điểm của Bộ Chính trị, trong giai đoạn 1998-2002, việc cải cách chủ yếu đợc thực hiện với các NHTM cổ phần và các NHTM quốc doanh do các ngân hàng này hoạt động kém hiệu quả so với các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài Cụ thể, đối tợng cải cách trong giai đoạn này là 51 NHTM cổ phần và 6 NHTM quốc doanh hiện đang hoạt động trên phạm vi cả nớc 1.2 Mục tiêu cải. .. phát triển của nền kinh tế và sự đổi mới về chính sách kinh tế, hệ thống NHTM đã có rất nhiều loại hình khác nhau với số lợng không nhỏ, trong đó có các ngân hàng nớc ngoài và ngân hàng liên doanh Sau một số năm hoạt động, các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và ngân hàng liên doanh đã từng bớc xâm nhập vào thị trờng khách hàng Việt Nam, hoạt động kinh doanh dần bù đắp đợc chi phí và có lãi Tính đến hết Quý... Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ, Chính phủ Việt Nam đã đồng ý một nguyên tắc chung và những cam kết cụ thể - một lộ 1(11) Tạp chí Ngân hàng số tháng 8/2001 25 Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Khoá luận tốt nghiệp trình cho hoạt động của các ngân hàng Hoa Kỳ tại Việt Nam Theo đó, lộ trình này đợc thực hiện nh sau: sau 9 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực, các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng 100% vốn... vốn Hoa Kỳ tại Việt Nam Trong thời gian 9 năm đó, cho phép các ngân hàng Hoa Kỳ liên doanh với các đối tác Việt Nam trong đó tỷ lệ góp vốn từ 30-49% vốn pháp định của liên doanh, các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép huy động VND dần dần đến mức không hạn chế Sau 3 năm, các ngân hàng Hoa Kỳ còn đợc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong nớc về chiết khấu, mua bán ngoại tệ có kỳ hạn nh các ngân hàng trong nớc;... chức và các chuẩn mực về quản lý đối với các NHTM cổ phần nh: quản lý rủi ro; quản lý tài sản nợ, tài sản có; giám sát và kiểm toán nội bộ - Ngăn chặn nguy cơ đổ vỡ của các ngân hàng yếu kém, giảm bớt số lợng ngân hàng hoạt động không hiệu quả, không đáp ứng đợc tài chính theo quy định của pháp luật 34 Trần Thị Thuý Hằng A8-K37 Khoá luận tốt nghiệp II thực trạng cải cách Ngân hàng thơng mại Việt Nam. .. Nh vậy, trớc xu thế hội nhập hoạt động ngân hàng nớc ta với cộng đồng quốc tế, trực tiếp là thực hiện Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ, chuẩn bị gia nhập WTO, vấn đề cấp bách hiện nay đối với các NHTM Việt Nam là phải tiến hành cơ cấu lại để tiếp tục hoạt động hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài ngay trên lãnh thổ Việt Nam và các ngân hàng trong khu vực Đó là yêu cầu cấp thiết . mại Việt Nam. Chơng 2: Thực trạng cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian qua. Chơng 3: Một số định hớng và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam. hành cải cách ngân hàng thơng mại Việt Nam I. tổng quan về hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam 1. Khái niệm chung 1.1. Khái niệm ngân hàng thơng mại 1.1.1. Sự ra đời và phát triển Ngân hàng. thống ngân hàng ở Việt Nam là hệ thống ngân hàng một cấp, gồm có NHNN và các ngân hàng chuyên nghiệp trực thuộc NHNN nh Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Đầu t và Xây dựng. Chính hệ thống ngân hàng