Phõn tớch hot ng tớn dng i vi DNNVV ti NHTMCP Phng ụng CN Tõy ụ PHN M U 1. Lí DO CHN TI Ngy nay, vn phỏt trin kinh t c xem l vn quan trng hng u tt c cỏc quc gia trờn th gii. Trong quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t ó to ra mt mụi trng kinh doanh y c hi nhng cng cha rt nhiu thỏch thc cho cỏc doanh nghip núi chung v h thng ngõn hng núi riờng. c bit h thng ngõn hng l b phn quan trng khụng th tỏch ri ca nn kinh t. Nú l cu ni gia cỏc ch th trong nn kinh t, lm cho cỏc ch th gn bú, ph thuc ln nhau, tng s liờn kt v nng ng ca ton b h thng. Trong nhiu nm qua cỏc ngõn hng Vit Nam ó khụng ngng nõng cao v i mi mỡnh, khụng ngng to ra nhng sn phm, dch v mi a dng hn ỏp ng nhiu nhu cu khỏc nhau ca khỏch hng; nhng nhỡn chung li thu nhp ch yu ca cỏc ngõn hng l t hot ng tớn dng, nú chim trờn, di 90% tng thu nhp ca cỏc ngõn hng. Tín dụng ngân hng c coi l đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Nghiệp vụ ny không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế m nó còn l nghiệp vụ hng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại v phát triển của từng ngân hng. Chính vì vậy, lm thế no nõng cao hot ng tớn dng v lm cho ngõn hng ngy cng phỏt trin l điều m trc đây, bây giờ v sau ny đều c các nh quản lý ngân hng, các nh chính sách v các nh nghiên cứu quan tâm. Ngy 10/06/1996, Ngõn hng TMCP Phng ụng ó chớnh thc khai trng hot ng trong bi cnh khỏ thun li : cn suy thoỏi cỏc hp tỏc xó tớn dng nhng nm u thp niờn 90 ó tm lng du, lũng tin ca ngi dõn vo h thng ngõn hng dn c hi phc. Trong sut thi gian qua, Ngõn hng TMCP Phng ụng ó khng nh c uy tớn v cht lng ca mỡnh, vi tỡnh hỡnh hot ng ti chớnh v kt qu hot ng sn xut kinh doanh kh quan, mng li chi nhỏnh tri di trờn cỏc tnh thnh t Bc vụ Nam. Ngõn hng Phng Trang 1 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Đông đang phấn đấu trở thành một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy; trong đó thị trường mục tiêu của Ngân hàng Phương Đông đó là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quy mô nhỏ và vừa. Ngân hàng Phương Đông lấy đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa làm trọng tâm đầu tư và khai thác. Vì vậy, vấn đề cần được chú trọng là chất lượng tín dụng các doanh nghiệp này. Xuất phát từ thực tế trên em đã chọn đề tài nghiên cứu : “ Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Tây Đô ” làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) qua 3 năm 2009-2011 của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Tây Đô để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng này của chi nhánh, từ đề ra giải pháp và kiến nghị mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV của Chi nhánh. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích khái quát hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. - Mục tiêu 2: Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ theo thời hạn, thành phần kinh tế và ngành nghề để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng này. - Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đối với DNNVV. 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Câu 1:Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm 2009-2011 như thế nào? Trang 2 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô - Câu 2: Tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng trong 3 năm 2009-2011 như thế nào? Chi nhánh đã có những thuận lợi và khó khăn gì? - Câu 3: Những giải pháp nào để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh? 4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1. Không gian Số liệu và thông tin có liên quan được thu thập từ phòng kế toán của NHTMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. 4.2. Thời gian Đề tài được thực hiện từ ngày 2-01-2012 đến ngày 23-3-2012. Số liệu được sử dụng để phân tích đề tài được lấy chủ yếu là trong ba năm từ 2009, 2010, 2011 từ Phòng tín dụng, Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. 4.3. Nội dung nghiên cứu Đề tài chủ yếu tập trung phân tích các số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng theo thời hạn và theo loại hình doanh nghiệp đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài được thực hiện nhờ sự giúp đỡ tận tình của các anh chị, cô chú tại NHTMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. Qua đó có thể học hỏi, đúc kết kinh nghiệm thực tế. Đồng thời kết hợp thêm một số phương pháp nghiên cứu sau: 5.1. Phương pháp thu thập số liệu - Đề tài được thực hiện theo phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ các biểu bảng, báo cáo tài chính hàng năm của NHTMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô. + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Trang 3 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. - Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, bản tin nội bộ Ngân hàng, những tư liệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng và những thông tin, số liệu thu thập được từ việc tiếp xúc trực tiếp và trao đổi với cán bộ tín dụng tại đơn vị nhằm hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng. 5.2. Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để thấy được xu hướng biến động của doanh thu, chi phí, lợi nhuận, nguồn vốn của Chi nhánh; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu của DNNVV tại Ngân hàng. * Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Δy = y1 - yo Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau Δy : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. * Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. y1 Δy = * 100% - 100% Yo Trong đó: Trang 4 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau. Δy : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động về mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và giữa các chỉ tiêu để tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Trang 5 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa. Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả. Ngày nay tín dụng được hiểu theo các định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái kinh tế hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. - Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. - Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia. Như vậy, “tín dụng” có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng nội dung cơ bản của những định nghĩa này là thống nhất. Chúng đều phản ánh một bên là người cho vay, còn bên kia là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành. 1.1.2. Nguyên tắc, chức năng, vai trò của tín dụng a) Nguyên tắc tín dụng Hoạt động của tín dụng ngân hàng tuân thủ các nguyên tắc sau: - Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay tạo điều kiện cho việc thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay của khách hàng. Để thực hiện tốt điều này, mỗi lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, trong giấy này khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay của mình và Trang 6 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô kèm theo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết, nếu ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trước thời hạn. - Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cầu về vốn, tín dụng chỉ là giao dịch vốn trong một thời hạn nhất định. Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng và bên vay thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng rằng, ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay, khi kết thúc thời hạn bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoảng chi phí (lợi tức) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Nguyên tắc này đảm bảo cho tiền vay không bị giảm giá, tiền vay phải được thu hồi đầy đủ và có sinh lời. b) Chức năng - Chức năng phân phối lại tài nguyên Được thể hiện bằng hai cách: + Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó là kinh doanh và tiêu dùng. + Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính … - Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất + Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục và phát triển. + Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và quy mô sản xuất. + Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ. c) Vai trò - Mặt tích cực của tín dụng Trang 7 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô + Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. + Thứ hai: Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. + Thứ ba: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. + Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. + Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. - Mặt tiêu cực của tín dụng Nếu để tín dụng phát triển tràn lan, không kiểm soát thì chẳng những không làm cho kinh tế phát triển mà lạm phát có thể gia tăng ảnh hưởng đến toàn bộ đời sống kinh tế xã hội. 1.1.3. Những quy định chung về tín dụng a) Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc 1: Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu mà bên vay đã trình bày trên hợp đồng tín dụng và được chấp nhận của ngân hàng cho vay. Bởi khi quyết định cho vay ngân hàng đã xét thấy được tính khả thi của phương án kinh doanh mà người vay đưa ra, nếu ngườ i vay sử dụng vốn vay đó cho mục đích khác thì sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của họ, và có thể dẫn tới rủi ro cho món vay đó. Vì vậy hiệu quả kinh tế của tiền vay được đưa ra như một sự đảm bảo, một sự cam kết của bên vay vốn. Việc thỏa thuận và cụ thể hoá nguyên tắc này như một trong những điều kiện cho vay được sử dụng làm cơ sở để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng và giám sát hoạt động của khách hàng vay vốn trong quá trình hoạt động có sử dụng vay ngân hàng. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Trang 8 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng tức là tiền vay phải được đảm bảo không bị giảm giá, tiền vay phải đảm bảo thu hồi được đầy đủ và có sinh lời. Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế xã hội được ổn định, nhất là các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động. Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ hay thờ i hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau. Nếu sự bất ổn đó không là quá mức thì các bên có thể phối hợp điều chỉnh được, nhưng nếu sự bất ổn ở mức trầm trọng thì việc xử lý những tình huống xảy ra sẽ phức tạp hơn nhiều, bởi điều này có liên quan đến uy tín và sự tồn tại của ngân hàng. b) Điều kiện cho vay - Người có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi. - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của cơ quan quản lý Nhà nước. c) Đối tượng cho vay Ngân hàng cho vay đối với những khách hàng sau: + Cá nhân + Hộ gia đình + Tổ hợp tác + Doanh nghiệp tư nhân Trang 9 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô + Công ty hợp danh + Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định của pháp luật. d) Hạn mức cho vay theo cơ cấu tổ chức của OCB Các Phòng giao dịch: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ 500 triệu đồng trở xuống. Nếu vượt mức cho phép thì Phòng giao dịch phải trình về Chi nhánh trực thuộc. Chi nhánh Tây Đô: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ trên 500 triệu đồng đến 2.500 triệu đồng. Nếu vượt mức cho phép thì Chi nhánh phải trình về Hội Sở. Ban tín dụng Hội Sở: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ 2.500 triệu đồng đến 10.000 triệu đồng. Hội đồng tín dụng: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ 2.500 triệu đồng đến 10.000 triệu đồng. e) Mục đích tín dụng Ngân hàng xác định mục đích tín dụng là đáp ứng nhu cầu bổ sung nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế. Tín dụng ngân hàng còn góp phần giảm hiện tượng cho vay nặng lãi, là công cụ hữu hiệu để Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ thực hiện các chính sách tiền tệ. Ngoài mục tiêu trên, mục tiêu quan trọng của ngân hàng là lợi nhuận, hoạt động này nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng nếu khoản tín dụng được cấp cho dự án đang hoạt động hiệu quả hay có tính khả thi cao. Đối với khách hàng, khoản tín dụng có ý nghĩa giúp cho quá trình sản xuất được liên tục ổn định, quy mô hoạt động và lợi nhuận ngày càng cao. f) Lãi suất tín dụng Trang 10 [...]... tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô trong chương tiếp theo Trang 22 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Phương. .. tín dụng Cùng với doanh số thu nợ, nợ quá hạn cũng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng của ngân hàng Trang 12 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô 1.1.5 Rủi ro tín dụng a) Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm KH không thực hiện được nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng. .. bất lợi về lợi thế thương mại 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 2.2.1 Phân tích nguồn vốn của Ngân hàng Bất cứ một tổ chức kinh tế nào, dù lớn hay nhỏ nếu muốn hoạt động thì đều phải có nguồn vốn tài trợ Vì vậy mà nguồn vốn đối với Ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Tây Đô cũng rất quan trọng Nguồn vốn của Ngân hàng được tạo thành... hình thức hoạt động từ Quỹ tín dụng thành NHTMCP Nông thôn Tây Đô, với cùng trụ sở, vốn điều lệ là 3.109.000.000 đồng Hoạt động chính của NHTMCP Nông thôn Tây Trang 23 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Đô vẫn là huy động vốn nhàn rỗi và cho vay vốn, lĩnh vực chính là nông nghiệp và nông thôn, các loại hình dịch vụ ngân hàng còn yếu, nguồn vốn cho hoạt động mặc... chức vụ, tạo ra sự năng động dựa trên nền tảng về sự đảm bảo trách nhiệm và năng lực của từng cá nhân 2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP Phương Đông Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2009 - 2011 Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Ta đều biết, Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Cũng như những doanh... hợp với xu thế Để làm được điều đó thì tín dụng ngân hàng là một nhân tố rất quan trọng đối với DNNVV Trang 17 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô 1.2.3 Những lợi thế và khó khăn của doanh nghiệp nhỏ và vừa a) Lợi thế - Thứ nhất: DNNVV rất nhạy cảm trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dễ thích ứng với những chuyển biến công nghệ quản lý, ứng phó linh hoạt với. .. hẹp về ngân quỹ, giúp doanh nghiệp có tài sản mới sử dụng khi không đủ tiền mua hoặc thay thế những tài sản cũ kỹ, lạc hậu… thích hợp với các DNNVV 1.3 Một số chỉ số đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.3.1 Chỉ số Dư nợ /Tổng vốn huy động Trang 20 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. .. Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô thương mại, dịch vụ, du lịch và vốn đầu tư vào thành phố là khá lớn Vì vậy mà nhu cầu về các sản phậm dịch vụ của ngân hàng là khá cao như: dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, bảo lãnh,… và nhu cầu vốn lớn Không những vậy mà với sự phát triển mạnh của khu vực còn tạo ra nguồn vốn nhàn rổi cao mà ngân hàng có thể huy động - Ngân hàng. .. cho vay g) Quy trình cho vay Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Điều tra thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn Bước 3: Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn Bước 4: Quyết định cho vay Trang 11 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ vay, hồ sơ... khó huy động từ bên ngoài, đặc biệt nguồn vốn tín dụng Việc DNNVV khó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng là do: Trang 18 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô + Bản thân doanh nghiệp không có tài sản thế chấp, không đưa ra những phương án kinh doanh hiệu quả đủ sức thuyết phục Hơn nữa, thủ tục vay vốn phức tạp dẫn đến chi phí giao dịch cao làm những khoản tín dụng trở . hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm 2009-2011 như thế nào? Trang 2 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô - Câu 2: Tình hình hoạt động tín dụng. phục. Trang 5 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng. quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trang 12 Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Phương Đông CN Tây Đô 1.1.5. Rủi ro tín dụng a) Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi