MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề 1 Đặt vấn đề .1 Đặt vấn đề Mục tiêu nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục đề tài Bố cục đề tài Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Một số vấn đề cho vay 1.2 Một số vấn đề cho vay .5 1.1 Một số vấn đề cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các loại cho vay ngân hàng 1.1.2 Các loại cho vay ngân hàng 1.2.2 Các loại cho vay ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào mục đích 1.1.2.1 Căn vào mục đích 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn vào phương thức vay 1.1.2.4 Căn vào phương thức vay 1.1.3 Điều kiện vay vốn 1.2.3 Điều kiện vay vốn .8 1.1.3 Điều kiện vay vốn 1.1.4 Nguyên tắc vay vốn 1.1.4 Nguyên tắc vay vốn Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 1.2.4 Ngun tắc vay vốn .8 1.1.4 Nguyên tắc vay vốn 1.1.5 Quy trình cho vay ngân hàng .9 1.1.5 Quy trình cho vay ngân hàng .9 1.2.6 Quy trình cho vay ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng .16 1.3 Rủi ro tín dụng 16 1.2 Rủi ro tín dụng .16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.2.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 16 1.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Tác động rủi ro tín dụng .17 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 17 1.3 Bảo đảm tiền vay 18 1.4 Bảo đảm tiền vay 18 1.3 Bảo đảm tiền vay 18 1.3.1 Khái niệm 19 1.3.1 Khái niệm 19 1.4.1 Khái niệm 19 1.3.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay 19 1.3.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay 19 1.4.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay 19 1.4 Một số tiêu đánh giá kết cho vay .20 1.4 Một số tiêu đánh giá kết cho vay .20 1.5 Một số tiêu đánh giá kết tín dụng 20 CHƯƠNG 22 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 CHƯƠNG 22 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 2.1 Lịch sử hình thành NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương .22 2.1 Lịch sử hình thành NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương 22 2.1 Lịch sử hình thành NHTMCP Sài Gịn Công Thương 22 2.2 Khái qt NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau .23 2.2 Khái quát NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 23 2.2 Khái qt NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau .23 2.2.1 Vài nét địa bàn hoạt động chi nhánh 23 2.2.1 Vài nét địa bàn hoạt động chi nhánh .23 2.2.1 Vài nét địa bàn hoạt động chi nhánh 23 2.2.2 Cơ cấu tổ chức .24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức .24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 24 GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.2.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 25 2.2.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 25 2.2.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 25 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2009 – 2011 26 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2009–2011 26 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2009–2011 26 2.2.6 Thuận lợi, khó khăn phương hướng, nhiệm vụ công tác chi nhánh năm 2012 29 2.2.6 Thuận lợi, khó khăn phương hướng, nhiệm vụ công tác chi nhánh năm 2012 .29 2.2.6 Thuận lợi, khó khăn phương hướng, nhiệm vụ cơng tác chi nhánh năm 2012 29 2.2.6.1 Thuận lợi 29 2.2.6.1 Thuận lợi 29 2.2.6.2 Khó khăn 30 2.2.6.2 Khó khăn 30 2.2.6.3 Phương hướng, nhiệm vụ công tác Saigonbank chi nhánh Cà Mau năm 2012 .31 2.2.6.3 Phương hướng, nhiệm vụ công tác Saigonbank chi nhánh Cà Mau năm 2012 .31 2.3 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2009 -2011 .32 2.3 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2009 -2011 32 2.3 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2009 -2011 .32 2.4 Phân tích kết cho vay ngân hàng qua năm 2009-2011 36 2.4 Phân tích kết cho vay ngân hàng qua năm 2009-2011 36 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay 36 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay .36 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay 36 2.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 36 2.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 36 2.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế .40 2.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế .40 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ .43 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ .43 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 2.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 43 2.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 43 2.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế .46 2.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế .46 2.4.3 Phân tích dư nợ 48 2.4.3 Phân tích dư nợ 48 2.4.3 Phân tích dư nợ 48 2.4.3.1 Phân tích dư nợ theo thời hạn 48 2.4.3.1 Phân tích dư nợ theo thời hạn 48 GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 4.3.2 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế 50 2.4.3.2 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế 50 2.4.4 Phân tích tình hình nợ xấu .53 2.4.4 Phân tích tình hình nợ xấu .53 2.4.4 Phân tích tình hình nợ xấu 53 2.4.4.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn .54 2.4.4.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn .54 2.4.4.1 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế 55 2.4.4.1 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế 55 2.5 Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 57 2.5 Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank Cà Mau 57 2.5 Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 57 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ CHO VAY TẠI SAIGONBANK CHI NHÁNH CÀ MAU .61 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ CHO VAY TẠI SAIGONBANK CHI NHÁNH CÀ MAU .61 CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 61 3.1 Ưu điểm 61 3.1 Ưu điểm 61 3.1 Ưu điểm 61 3.2 Nhược điểm 62 3.2 Nhược điểm 62 3.2 Nhược điểm 62 3.3 Một số giải pháp nâng cao kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 63 3.3 Một số giải pháp nâng cao kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 63 3.3 Một số giải pháp nâng cao kết cho vay Saigonbank Cà Mau .63 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn 63 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn 63 3.3.2 Đào tạo đội ngũ nhân viên 65 3.3.2 Đào tạo đội ngũ nhân viên 65 3.3.3 Chính sách lãi suất 66 3.3.3 Chính sách lãi suất 66 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing 66 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing 66 3.3.1 Tăng cường hoạt động marketing .66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 Kết luận 69 Kết luận 69 Kết luận 69 Kiến nghị 69 Kiến nghị 69 Kiến nghị 69 Đối với ngân hàng .69 GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Đối với ngân hàng .69 Đối với ngân hàng .70 Đối với ngân hàng .70 Đối với quyền địa phương 70 Đối với quyền địa phương 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp này, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo trường Đại Học Tây Đơ, q thầy Khoa Kế Tốn – Tài Chính Ngân Hàng, tạo điều kiện giúp trang bị vốn kiến thức quý báo suốt bốn năm học Tôi vô cảm ơn thầy Lê Khương Ninh tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực đề tài Tơi xin kính lời cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên (đặc biệt anh chị Phòng Kinh Doanh) Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau tạo điệu kiện thuận lợi cho tiếp cận thực tế từ hoạt động GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau ngân hàng việc cung cấp số liệu thơng tin để tơi hồn thành đề tài hạn Cuối lời tơi xin kính chúc thầy (cô), Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương Chi nhánh Cà Mau dồi sức khỏe thành công công việc Ngày tháng năm Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Nhỏ LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày …… tháng ……năm…… Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Nhỏ GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 -2011 Bảng 2: Tình hình huy động vốn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 -2011 Bảng 4: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Bảng 6: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Bảng 7: Dư nợ theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 -2011 Bảng 8: Dư nợ theo ngành kinh tế Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Bảng 9: Nợ xấu theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà mau 2009 – 2011 Bảng 10: Nợ xấu theo thời ngành kinh tế Saigonbank chi nhánh Cà mau 2009 – 2011 Bảng 11: Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 - 2011 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Biểu đồ thể kết kinh doanh Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Hình 2: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Hình 3: Biểu đồ thể doanh số cho vay theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Hình 4: Biểu đồ thể dư nợ cho vay theo thời hạn Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 - 2011 GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ CBTĐ CÁN BỘ THẨM ĐỊNH ĐVT ĐƠN VỊ TÍNH NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTMCP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TMCP THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GVHD: PGS.TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Thị Thúy Nhỏ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau thiện tình hình nợ xấu Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo khoản nợ xấu giá trị theo thời gian nên ngân hàng lý thu hồi nợ vay Nợ xấu cho vay ngắn hạn ngân hàng giảm nhanh qua năm Tuy nhiên, nợ xấu trung hạn lại tăng vào năm 2010 Lý năm ảnh hưởng chung bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến kết kinh doanh vài khách hàng Đến năm 2011, ngân hàng giải triệt để nợ xấu cho vay ngắn hạn trung hạn tồn khoản nợ xấu trung dài hạn thấp Có kết ngân hàng tập trung hạn chế nợ xấu phát sinh, tích cực thu hồi khoản nợ xấu tồn đọng, lý tài sản đảm bảo nên thu hồi nợ 2.4.4.1 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế Bảng 10: Nợ xấu theo ngành kinh tế Saigonbank chi nhánh Cà mau 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 2011 Chênh lệch 2011/2010 Tỷ lệ (%) Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Cho vay công nghiệp chế biến - - - - - - - Xây dựng - - - - - - - 1.729 339 - (1.390) (80,39) (339) (100,00) Cho vay hoạt động phục vụ cá nhân công cộng - 270 223 270 100,00 (47) (17,40) Ngành khác - - - - - - - 1.729 669 223 (1.060) (61,30) (446) (66,66) Cho vay thương nghiệp, sửa chữa Tổng (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Saigonbank chi nhánh Cà Mau) Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Từ bảng số liệu cho thấy, nợ xấu cho vay chi nhánh rơi vào hai ngành cho vay thương nghiệp, sửa chữa cho vay hoạt động phục vụ cá nhân công cộng Mặc dù ngân hàng không lơ là, qua loa khâu xét duyệt cho vay số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày đơng lượng cán tín dụng cịn nên việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thẩm định tránh khỏi sơ sót Do đặc điểm ngành cho vay hoạt động phục vụ cá nhân công cộng khả trả nợ khách hàng vay thuộc ngành phụ thuộc vào nhiều yếu tố nên dễ phát sinh nợ xấu Với nổ lực tâm ban lãnh đạo tập thể nhân viên Saigonbank chi nhánh Cà Mau, nợ xấu kiểm soát chặt chẽ với số thấp Các khoản nợ xấu phát sinh chủ yếu nguồn thu nhập khách hàng trở nên xấu nguyên nhân khách quan nên không đảm bảo trả nợ vay Tóm lại, tình hình nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2009 -2011 có bước khởi sắc, ngân hàng cần tiếp tục phát huy để đưa nợ xấu mức tối thiểu nhằm khẳng định sách tăng trưởng tín dụng vững ngân hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận cách ổn định Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 2.5 Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau Qua q trình phân tích trên, đánh giá phần kết cho vay ngân hàng Và để đánh giá xác hơn, đề tài tiến hành phân tích số tiêu sau: Bảng 11: Một số tiêu đánh giá kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau 2009 – 2011 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số cho vay Trđ 207.155 213.323 245.729 Doanh số thu nợ Trđ 145.783 230.973 245.524 Hệ số thu nợ % 70,37 108,27 99,91 Dư nợ đầu kỳ Trđ 41.936 103.308 85.658 Dư nợ cuối kỳ Trđ 103.308 85.658 85.863 Vốn huy động Trđ 92.088 64.210 53.681 Dư nợ / vốn huy động Lần 1,12 1,33 1,59 Dư nợ bình quân Trđ 72.622 94.483 85.760 vòng 2,00 2,44 2,86 Nợ xấu Trđ 1.729 669 223 Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ % 1,67 0,78 0,26 Vịng quay vốn tín dụng Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Dư nợ / vốn huy động Đây tiêu phản ánh mức độ đầu tư vốn huy động vào hoạt động cho vay Thực tế cho thấy, ngân hàng muốn thực công tác cho vay đạt hiệu phải biết khai thác sử dụng tốt số vốn huy động Và tiêu nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Qua bảng số liệu (bảng 10) cho thấy, tình hình vốn huy động tham gia vào dư nợ cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau tương đối tốt giai đoạn Song, tiêu ln lớn có xu hướng gia tăng qua năm Đây tín hiệu xấu hoạt động cho vay ngân hàng Bởi thể khả huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn, ngân hàng thực việc huy động vốn ngày hiệu quả, vốn huy động tham gia vào cho vay ngày Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục để đảm bảo kết cho vay thời gian tới ổn định Tuy nhiên, chưa thể dựa vào tiêu để đánh giá kết cho vay ngân hàng mà cần phải xem xét thêm khía cạnh khác Hệ số thu nợ Khía cạnh cần xét đến cơng tác thu nợ ngân hàng Ngay sau nhận giấy đề nghị vay vốn khách hàng, ngân hàng phải thực nhiều công việc như: thu thập thông tin khách hàng, tổ chức thẩm định vấn đề cần thiết liên quan đến khách hàng phương án (dự án) sản xuất – kinh doanh khách hàng,…Tất việc làm nhằm giúp ngân hàng tìm đáp án xác cho câu hỏi: “khoản vay cho vay liệu thu hồi đủ gốc lẫn lãi đến hạn khơng?” Qua cho thấy, ngân hàng ln quan tâm đến việc kết hợp chặt chẽ cho vay thu nợ Mức độ chặt chẽ thể qua tiêu hệ số thu nợ Nhìn chung, công tác thu nợ ngân hàng thực ngày hiệu Biểu năm 2009 hệ số thu nợ 70,37% qua năm 2010 số Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau 108,27%, sang năm 2011 hệ số thu nợ có giảm so với năm 2010 99,91% nằm mức tốt Hệ số thu nợ cao gia tăng chứng tỏ kết cho vay ngân hàng tốt Cán tín dụng làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên công tác thu nợ đạt hiệu cao Mặc dù điều kiện kinh tế thời gian có nhiều biến động công tác thu hồi nợ ngân hàng đảm bảo Điều thể hướng đắn ngân hàng việc phát triển hoạt động Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm thời kỳ định Chỉ số lớn tốt, nghĩa vòng quay vốn nhanh, luân chuyển liên tục, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Từ bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng Saigonbank chi nhánh Cà Mau có biến động theo chiều tăng dần cao qua năm Năm 2009 số vòng quay 2,00 vòng, đến năm 2010 2,44 vòng sang năm 2011 2,86 vòng Nguyên nhân tăng lên doanh số cho vay tăng liên tục kéo theo tăng lên doanh số thu nợ, dẫn đến khả quay vòng vốn ngân hàng tốt Như thấy phần phân tích doanh số cho vay, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay trung dài hạn Do vịng quay vốn tín dụng nhanh Từ tiêu cho thấy tốc độ sử dụng vốn luân chuyển vốn ngân hàng nhanh nên số vòng quay tăng lên Ngân hàng ngày sử dụng tốt đồng vốn mình, giảm dần thời gian cho đồng vốn nằm yên két sắt ngân hàng thay vào việc trọng đầu tư tạo lợi nhuận nhiều từ đồng vốn có Trong tương lai, ngân hàng nên trì tốc độ vay đẩy mạnh nhằm mang lại phần lợi nhuận cao cho ngân hàng Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Nợ xấu / dư nợ Tỷ lệ thể mức độ rủi ro cho vay ngân hàng Nợ xấu tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng điều tránh khỏi ngân hàng đưa tỷ lệ số khơng mà kiểm soát mức hợp lý Đối với ngân hàng thương mại, tỷ lệ không vượt 3% tốt Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay ngân hàng qua năm mức thấp Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ 1,67%, năm 2010 giảm xuống 0,78%, đến năm 2011 cịn 0,26% Điều cho thấy thành cơng chi nhánh việc kiểm soát, xử lý nợ xấu tâm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Mặc dù bối cảnh chung nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam có xu hướng gia tăng Saigonbank chi nhánh Cà Mau khơng rơi vào tình trạng Ngồi nỗ lực thân ngân hàng nhờ vào tình hình kinh tế Cà Mau có bước phát triển giai đoạn nên khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ vay cho ngân hàng Tóm lại, giai đoạn 2009 – 2011 kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau có nhiều chuyển biến tốt đẹp Ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin quy định Ngân hàng Nhà nước, tình hình kinh tế - xã hội nhu cầu vốn địa phương nên kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng phù hợp Thực tốt cơng tác thu nợ, kiểm sốt tốt tình hình nợ xấu Với kết góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Chi nhánh cần tiếp tục phát huy để tồn phát triển Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ CHO VAY TẠI SAIGONBANK CHI NHÁNH CÀ MAU Qua trình phân tích kết cho vay Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cà Mau thấy số ưu nhược điểm sau: 3.1 Ưu điểm - Hoạt động cho vay ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế - Ngân hàng trọng đảm bảo tốt vấn đề khoản thời gian qua Tự cân đối nguồn vốn vay cách hợp lý theo quy định Ngân hàng cần phát huy điểm nhằm tạo uy tín tính chắn cho hoạt động kinh doanh - Quy trình cho vay ngân hàng linh hoạt, chặt chẽ rõ ràng nên tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng cán tín dụng - Cán tín dụng giao dịch với khách hàng với thái độ niềm nở, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ có ý kiến đóng góp thiết thực cho q trình kinh doanh khách hàng, sẵn sàng tư vấn khách hàng có u cầu - Xây dựng trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Các nhân viên phòng ban biết chia thơng tin cho nhau, có tinh thần tập thể cao Điều góp phần khai thác tốt thơng tin, giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng thuận lợi - Chi nhánh phát huy mạnh mình, tầm nhìn hướng tới cung cấp vốn đa ngành nghề, đa lĩnh vực không mở rộng cho vay phương diện quy mô Điều giúp cho ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư góp phần giảm thiểu rủi ro Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau - Ngân hàng quan tâm đến thực tốt việc kết hợp chặt chẽ cho vay thu nợ - Cán tín dụng làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay, có áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, lựa chọn khách hàng tốt, có ý thức trả nợ cao, có phương án, dự án sản xuất – kinh doanh khả thi vay với việc phận định kỳ hạn trả nợ gốc lãi vay hợp lý giúp khách hàng dễ dàng việc tốn nợ nên cơng tác thu nợ đạt hiệu cao - Kiểm soát nợ xấu mức thấp công tác quản lý nợ ngày có hiệu - Tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên, xếp thời gian làm việc thuận tiện cho họ Chính điều tạo cảm giác thoải mái cho nhân viên làm việc ln thúc đẩy sức sáng tạo họ công việc 3.2 Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm trên, công tác cho vay ngân hàng số tồn sau: - Khả huy động vốn ngân hàng chưa cao, vốn huy động tham gia vào cho vay ngày ít, kéo theo ảnh hưởng tiêu cực đến kết cho vay - Chưa chủ động nguồn vốn cho vay trung dài hạn, cán thẩm định thiếu lực thẩm định dự án lớn Điều khiến cho ngân hàng bỏ lỡ dự án khả thi mang lại hiệu kinh tế cao - Lãi suất cho vay ngân hàng cao có thời điểm cao ngân hàng khác địa bàn Điều làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng - Cán tín dụng cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau - Số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày đông lượng cán tín dụng cịn Điều khiến nhân viên ôm đồm nhiều việc nên ảnh hưởng đến hiệu làm việc - Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng có bước chậm so với ngân hàng khác địa bàn, điều làm hạn chế tính chuyên nghiệp công việc cán công nhân viên Ngân hàng nên cố gắng tiếp tục phát huy điểm mạnh để cơng tác cho vay ngày hiệu Và nhận thấy mặt tồn gây trở ngại cho hoạt động cho vay ngân hàng cần thiết phải tìm giải pháp kịp thời khắc phục Phần tiếp theo, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết cho vay ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cà Mau 3.3 Một số giải pháp nâng cao kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau Với mong muốn giúp kết cho vay ngân hàng tốt thời gian tới, đề tài xin đưa số giải pháp sau: 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn Đơn giản hóa thủ tục Khách hàng tới gởi tiền, chuyển tiền, rút tiền,… Ngồi mục đích thu lãi, an tồn cịn mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu thủ tục rườm rà làm nhiều thời gian khách hàng vơ tình đẩy khách hàng bên ngân hàng khác Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn Để thu hút nhà đầu tư này, ngân hàng cần thực tạo niềm tin họ Đa phần khách hàng ngại gửi kỳ hạn dài sợ lạm phát tăng cao Do đó, cần tạo khác biệt sản phẩm có kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài hơn, nghiên cứu cải tiến sản phẩm tiết kiệm theo hướng có nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng gửi kỳ hạn trung, dài hạn Chẳng hạn, để tăng tính linh hoạt cho sản phẩm áp dụng lãi suất thả Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau nổi, khách hàng sử dụng sản phẩm hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, q tặng nhiều hình thức,… Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trước hạn khách hàng, ngân hàng phát hành chứng tiền gửi dài hạn chuyển nhượng Bố trí cán làm công tác huy động vốn: Mặc dù huy động phải trả lãi cho người gửi tiền, song ngân hàng cần phải huy động có vốn cho vay Do ngân hàng cần xem chiến lược lâu dài cho ngân hàng Để thực chiến lược cần nhân tố quan trọng cán phụ trách huy động vốn Phong cách phục vụ họ có tính chất ảnh hưởng lớn định người gởi tiền Cần tìm người có phẩm chất thật phù hợp để bố trí vào vị trí Với tư cách phẩm chất phù hợp chưa đủ mà phải thường xuyên nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên thông qua lớp bồi dưỡng ngắn hạn Từ đó, đảm bảo nhân viên am hiểu cách đầy đủ sản phẩm ngân hàng giới thiệu đến khách hàng cách hiệu Ngân hàng ý thường xuyên phát động đợt thi đua ngắn ngày công tác huy động vốn, kịp thời biểu dương, khen thưởng tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Đa dạng hóa sản phẩm huy động Hiện nay, yêu cầu khách hàng ngày cao, xu hướng họ ln muốn hưởng nhiều lợi ích Để đáp ứng yêu cầu đòi hỏi sản phẩm ngân hàng phải linh hoạt điều kiện, lãi suất,… Tăng cường thu hút lượng tiền gửi toán Mạnh dạng cung cấp dịch vụ thu hộ, chi hộ,… Tiếp tục xây dựng văn hóa kinh doanh Saigonbank chi nhánh Cà Mau Để làm điều này, địi hỏi phải có đóng góp toàn thể nhân viên cần khoảng thời gian định Văn hóa kinh doanh ngân hàng khác Vì vậy, thời đại bùng nổ thơng tin việc làm tạo nên khác Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau biệt cho Saigonbank chi nhánh Cà Mau khó bị chép Đây vấn đề rộng trừu tượng Ở đây, đề tài xin đề cập đến số vấn đề chủ yếu sau: + Tác phong làm việc nhân viên: Nhân viên phải làm quy định, phải thể tinh thần trách nhiệm cao, yêu nghề, làm việc với lòng đam mê, hết việc không hết + Tinh thần tập thể: xây dựng tập thể có quan hệ ứng xử chân thành qua nhận thức khái niệm khách hàng nội nộ, có ý thức trách nhiệm chia sẽ, truyền đạt kiến thức kỹ thuật, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, chuyên môn tác nghiệp để giải quyết, xử lý có hiệu tình huống, cố phức tạp, khó khăn, thể tính chun nghiệp tạo tin tưởng khách hàng đối tác quan hệ qiao dịch Bất nhân viên trực tiếp nêu nguyện vọng, ý kiến với lãnh đạo với tinh thần xây dựng mục tiêu chung Tuy nhiên, phải đảm bảo tôn trọng cá nhân, phải tạo hội để nhân viên phát triển lực + Trong trình giao dịch với khách hàng, nhân viên phải có lập trường vững vàng, rõ ràng sịng phẳng, ln giữ hình ảnh tốt ngân hàng + Ngồi cịn nhiều vấn đề khác cần phải ý, từ vấn đề nhỏ nhặt thể văn hóa kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Đào tạo đội ngũ nhân viên Đối với ngân hàng, việc nhận thức yếu tố người có tính chất định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa thiết thực Nếu ngân hàng có máy nhân giỏi lợi lớn việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Hơn nữa, điều kiện hội nhập nay, chất xám ngày giữ vai trò chủ đạo Do vậy, để kết cho vay ngân hàng tốt thời gian tới ngân hàng cần chuyên sâu đào tạo trình độ chuyên mơn cho cán tín dụng Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng trình độ chun mơn lẫn kiến thức kinh tế - xã hội kỹ mềm Ngoài việc phải đảm bảo kiến thức chuyên môn, nhân viên cần phải trang bị thêm kiến thức lĩnh vực mà ngân hàng cho vay Đối với cán thẩm định tín dụng, cần phải đào tạo đảm bảo khả thẩm định tốt lĩnh vực cho vay ngân hàng, cịn lĩnh vực khác tiến hành phân chia cho phụ trách Như giúp nhân viên tránh tình trạng q tải cơng việc, số lĩnh vực phụ trách tìm hiểu cán có nhiều thời gian tìm hiểu sâu lĩnh vực mà thẩm định cho vay trình thẩm định dễ dàng hiệu Cần đào tạo, nâng cao trình độ, kỹ thẩm định dự án cho cán thẩm định để mạnh dạng tiếp nhận thẩm định dự án lớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.3.3 Chính sách lãi suất Với vị mình, lãi suất công cụ hữu hiệu giúp Saigonbank Cà Mau cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất thật phù hợp thời kỳ Một mâu thuẩn tồn là, người gởi tiền muốn gởi với lãi suất cao, người vay lại muốn vay với lãi suất thấp Do đó, ngân hàng cần phải cân nhắc thật kỹ để đạt mức lãi suất thỏa thuận phù hợp với đối tượng khách hàng khác Thậm chí, để đảm bảo kinh doanh lâu dài, ngân hàng cần phải chấp nhận mức lợi nhuận thấp 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến công tác marketing Điều cần thiết cho ngân hàng Bởi uy tín ngân hàng chưa khẳng định địa bàn, người dân chưa biết rõ hoạt động sản phẩm ngân hàng Điều gây trở ngại lớn cho công tác cho vay ngân hàng Nếu xây dựng thương hiệu mạnh địa bàn góp phần giúp Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau ngân hàng tồn đứng vững thương trường Tạo uy tín cao khiến cho người dân n tâm gởi tiền Và điều dĩ nhiên là, khách hàng tốt mong muốn giao dịch với ngân hàng có uy tín, giúp ngân hàng sàng lọc khách hàng xấu đến ngân hàng xin vay giúp ngân hàng giảm chi phí thời gian thẩm định Cụ thể, công tác marketing cần đảm bảo nội dung: Về quảng bá thương hiệu: - Tìm cách để tên hay logo ngân hàng xuất nhiều nơi, nhiều kiện Có thể xuất tivi, đài phát thanh, trang báo nhiều người đọc nhất, tài trợ cho hội thao, kiện quan trọng có ảnh hưởng xã hội lớn tỉnh - Cử nhân viên đến tham gia hoạt động hướng nghiệp cho học sinh phổ thông, liên hệ với trường đại học, trung cấp, cao đẳng để làm thẻ ATM cho đối tượng Họ trực tiếp giúp thương hiệu ngân hàng biết đến rộng rãi Cách không khiến ngân hàng phải tốn nhiều chi phí - Tận dụng tối đa hai mặt danh thiếp Ngoài địa số điện thoại ngân hàng cịn để thêm thông tin khác logo, slogan, lĩnh vực hoạt động,… - Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo, tật nguyền, đối tượng xã hội quan tâm giúp đỡ địa bàn Về việc bán sản phẩm: - Nhân viên ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng giới thiệu sản phẩm ngân hàng Các nhân viên phòng ban thực bán chéo sản phẩm Nghĩa cán tín dụng khơng bán sản phẩm tín dụng mà cịn bán sản phẩm khác sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ toán, sản phẩm thẻ,… ngược lại Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau - Sử dụng thời gian chờ điện thoại để cung cấp thơng tin hữu ích chương trình khuyến Để brochure trước bàn làm việc, quầy giao dịch để khách hàng xem Phát tờ rơi, tờ bướm nơi tập trung nhiều khách hàng tiềm Phát huy tối đa mối quan hệ, nhờ người giới thiệu để tiếp xúc khách hàng Về chiến lược khách hàng: - Cần phải xác định đối tượng khách hàng tiềm Đây vấn đề quan trọng Vì điều kiện kinh doanh thị trường mang tính cạnh ngày cao, mà điều kiện ngân hàng có giới hạn việc giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều thời gian tiền bạc - Phân loại khách hàng cách rõ ràng Nghĩa là, khách hàng cũ khách hàng mới, khách hàng trung thành không trung thành, khách hàng giao dịch thường xuyên không thường xuyên,… phải theo dõi riêng để áp dụng sách ưu đãi, thu hút thích hợp Có sách ưu đãi khách hàng giới thiệu khách hàng cho ngân hàng - Chú ý xây dựng khách hàng chiến lược ngân hàng Những khách hàng không đơn đến ngân hàng để phục vụ mà ngân hàng đối tác họ, hai bên hợp tác có lợi, khai thác tối đa lợi thế, tiềm Họ cần cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài tốt chất lượng, giá cả, thời gian để đảm bảo khả cạnh tranh công việc kinh doanh họ Ngược lại, phục vụ tốt đối tượng khách hàng họ trở thành nhà marketing thực hiệu cho ngân hàng - Tạo câu lạc khách hàng vib Với câu lạc này, ngân hàng cần phải đề điều kiện cụ thể để gia nhập câu lạc quyền lợi gia nhập Điều tạo mối quan hệ bền lâu với khách hàng cũ đồng thời thu hút ý khách hàng Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Công Thương Chi Nhánh Cà Mau KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Kết luận Nhìn chung qua ba năm, gặp phải nhiều khó khăn biến động thị trường, tình trạng kinh tế, sách NHNN,… kết cho vay chi nhánh đạt kết tốt Điều chứng tỏ khả ứng phó hướng ngân hàng công tác cho vay linh hoạt phù hợp Doanh số cho vay ngày tăng qua năm chứng tỏ chi nhánh không ngừng mở rộng thị trường Doanh số thu nợ dư nợ cho vay theo tăng nghĩa bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng ngân hàng quan tâm đến hiệu thu hồi nợ với mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động Kết cho thấy chi nhánh quản lý rủi ro cho vay ngày có hiệu Điều thể qua tiêu nợ xấu liên tục giảm qua năm Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí, tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Mặc dù cố gắng để hoàn thiện Luận văn đề tài tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, Ban Giám Đốc cán công nhân viên Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương Chi nhánh Cà Mau bạn sinh viên nhằm nâng cao giá trị luận  Kiến nghị Để giải pháp thực tốt, cần thiết phải có nỗ lực chi nhánh hỗ trợ quyền địa phương Đề tài xin đưa số kiến nghị sau:  Đối với ngân hàng Phải xác định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh chi nhánh Từ xây dựng sách cho ... cao kết cho vay Saigonbank chi nhánh Cà Mau Phạm vi nghiên cứu  Không gian Không gian nghiên cứu đề tài Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Cà Mau Phân tích kết cho vay. .. NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Chương 3: Một số giải pháp nâng cao kết cho vay NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà Mau Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Cơng Thương Chi Nhánh Cà. .. tích rõ Phân tích kết cho vay NHTMCP Sài gịn Công Thương Chi Nhánh Cà Mau doanh số cho vay, phần đề tài tiến hành phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 2.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay