Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Vốn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội. Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Bởi vì, có vốn sẽ giúp các doanh nghiệp trang bị máy móc, thiết bị công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực, ứng dụng những thành tựu công nghệ mới,… tạo điều kiện tăng khả năng cạnh tranh và đứng vững trên thị trường. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển, đòi hỏi cần có một tổ chức đứng ra làm trung gian thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức đó chính là hệ thống các ngân hàng. Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng đã huy động được khối lượng vốn lớn cung ứng cho sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển. Công tác huy động vốn đối với một NHTM có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó quyết định tình hình kinh doanh của một ngân hàng và có tác động không nhỏ đến toàn bộ nền kinh tế. Nằm trong hệ thống các NHTM, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank Việt Nam) nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ (Techcombank Cần Thơ) nói riêng cũng đã và đang nổ lực không ngừng để khẳng định vị thế của mình trong hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nhưng trên địa bàn ngày càng có nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính thành lập và cạnh tranh nhau, gây nhiều khó khăn và trở ngại cho hoạt động huy động vốn của Techcombank Cần Thơ. Vì vậy, việc đưa ra các giải pháp góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ, tạo đà để ngân hàng phát triển bền vững là một yêu cầu cấp thiết. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, trong quá trình thực tập tại Techcombank Cần Thơ, cùng với những kiến thức được trang bị trong quá trình học tập tại trường và sự giúp đỡ tận tình của tập thể cán bộ, nhân viên của Techcombank Cần Thơ nên em quyết định chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chính của đề tài là những vấn đề nghiên cứu được trong lý thuyết, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Techcombank Cần Thơ để thấy được những thành tựu cũng như những hạn chế còn tồn tại. Qua đó, đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu gồm các số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp về hoạt động huy động vốn và tài liệu của Techcombank Cần Thơ: GVHD: Trần Quang Phương Trang 1 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ − Thu thập số liệu sơ cấp: thông qua việc tìm hiểu và thu thập các thông tin về hoạt động huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ. − Thu thập số liệu thứ cấp: nghiên cứu các quyết định, quy trình và quy chế hoạt động huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ. Thu thập các số liệu dùng để phân tích về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng từ năm 2009 – 2011. Tìm kiếm các thông tin trên sách, báo, internet… phục vụ cho việc nghiên cứu. 3.2 Phương pháp phân tích số liệu − Phương pháp so sánh số tuyệt đối: (Năm sau – năm trước) Là kết quả của phép trừ giữa chỉ số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Trong đó: Y: Là phần chênh lệch tăng, giảm các chỉ tiêu Y 1 : Chỉ tiêu năm sau Y 0 : Chỉ tiêu năm trước Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm sau tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. − Phương pháp so sánh số tương đối: (Năm sau – năm trước) / năm trước Trong đó: %Y: Biểu hiện tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu Y 1 : Là phần chênh lệch tăng, giảm các chỉ tiêu Y 0 : Chỉ tiêu năm trước Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. 4. Đối tượng – phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: đề tài đi sâu nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn và một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ.  Phạm vi nghiên cứu: − Về không gian: đề tài được nghiên cứu tại Techcombank Cần Thơ. − Về thời gian: số liệu của đề tài này được giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011. Đề tài được thực hiện từ 06/02/2012 đến 28/3/2012. GVHD: Trần Quang Phương Trang 2 Y = Y 1 – Y 0 %Y = x 100% Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ 5. Ý nghĩa đề tài Qua phân tích thực trạng của hoạt động huy động vốn, cơ cấu huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ, đồng thời học hỏi kinh nghiệm từ thực tế thực tập. Từ đó, đề xuất một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ, nếu khả thi có thể sẽ được áp dụng. 6. Bố cục nội dung nghiên cứu - Phần mở đầu - Phần nội dung Chương 1: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Techcombank Cần Thơ Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ - Phần kết luận và kiến nghị GVHD: Trần Quang Phương Trang 3 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ PHẦN NỘI DUNG Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan về NHTM 1.1.1 Khái niệm về NHTM Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân. 1.1.2 Phân loại NHTM  Căn cứ vào hình thức sở hữu và vốn góp − NHTM Nhà nước: là Ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nước, được thành lập bằng 100% vốn của nhân sách Nhà nước cấp. − NHTM cổ phần: là Ngân hàng được thành lập dưới hình thức một công ty cổ phần, vốn của nó là do các cổ đông đóng góp. − NHTM liên doanh: là Ngân hàng được thành lập dưới hình thức góp vốn liên doanh giữa các đối tác sở hữu khác nhau. − NHTM nước ngoài (chi nhánh): là Ngân hàng được thành lập theo pháp luật và thuộc sở hữu của nước ngoài. Được Chính phủ nước sở tại cấp giấy phép hoạt động và tuân thủ theo pháp luật của nước đó.  Căn cứ vào số lượng chi nhánh − NHTM duy nhất: là loại hình NHTM chỉ có một hội sở hoạt động duy nhất trên phạm vi lãnh thổ quốc gia. − NHTM mạng lưới: là loại hình NHTM có hội sở Trung ương và các chi nhánh hoạt động trên lãnh thổ quốc gia và ở nước ngoài.  Căn cứ vào tính chất hoạt động − NHTM chuyên ngành: là Ngân hàng phục vụ cho một hay một nhóm ngành kinh tế. − NHTM đa ngành: là Ngân hàng phục vụ cho mọi ngành kinh tế trên một địa bàn nhất định. Ngoài các tiêu thức trên, NHTM có thể phân loại theo các tiêu thức khác như doanh số hoạt động, cơ quan cấp giấy phép, nghiệp vụ kinh doanh… Tuy nhiên, cách phân loại căn cứ vào hình thức sở hữu và vốn góp được coi là ưu việt nhất. Bởi lẽ, các NHTM theo tiêu thức này là một trong những nội dung quan trọng để Nhà nước quản lý và đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTM. 1.1.3 Chức năng của NHTM 1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng GVHD: Trần Quang Phương Trang 4 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Chức năng cơ bản của NHTM là mở rộng tín dụng từ nguồn vốn huy động được. Ngay từ khi mới bắt đầu, những người tổ chức các NHTM đã luôn tìm kiếm các cơ hội để thực hiện cho vay và đầu tư, hưởng lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động (lãi suất tiền gửi) sau khi trừ đi các chi phí. Làm trung gian tín dụng trong nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ: Thứ nhất, NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế ( bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế,…) hình thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn cho xã hội. Thứ hai,NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với các chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước (NHNN), NHTM hoặc các tổ chức tín dụng(TCTD) khác. Như vậy, hoạt động của NHTM là “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Những hoạt động trên mang tính chất kinh doanh, bởi vì khi cho vay NHTM đặt ra một mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn. Chênh lệch giữa hai mức lãi suất là để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng và phần lợi nhuận Ngân hàng. 1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay. Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tiến hành những nghiệp vụ như: mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng. Với sự ra đời và phát triển của NHTM, phần lớn các khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của xã hội được thực hiện qua Ngân hàng với những hình thức thanh toán tiên tiến và thủ tục ngày càng đơn giản. Nhờ thực hiện chức năng này, làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng thanh toán bằng chuyển khoản; góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng. 1.1.3.3 Chức năng tạo vốn GVHD: Trần Quang Phương Trang 5 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ Đây là nghiệp vụ khởi đầu trong hoạt động của NHTM. Từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống NHTM, số tiền gửi này tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu. Khả năng tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào các yếu tố như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa và tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi thanh toán. Mở rộng tiền gửi là chức năng vốn có của hệ thống NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán. Hay nói cách khác khi Ngân hàng cung ứng tín dụng bằng chuyển khoản là nó tạo ra tiền và tăng lượng tiền cung ứng, khi thu nợ lượng tiền cung ứng giảm xuống. 1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM NHTM là trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là đi vay để cho vay. Dù dưới bất kỳ hình thức nào các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu. Để đạt được điều đó, công cụ cần thiết mà các Ngân hàng phải có là vốn, một Ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu không huy động được vốn. Ngược lại, một Ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh và kinh doanh có hiệu quả. Nguồn vốn huy động dồi dào cũng giúp Ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả. Vì vậy, vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh và nó quyết định quy mô hoạt động của NHTM, tạo ra thế chủ động trong kinh doanh. 1.2.1 Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. NHTM là doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường, đó chính là tiền tệ. Chính vì thế có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng, do đó Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động. Đồng thời, vốn còn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của Ngân hàng, vì thế Ngân hàng lớn luôn có lợi thế hơn các Ngân hàng nhỏ trong việc tài trợ những dự án lớn. 1.2.2 Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác Tùy theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các NHTM sẽ quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư. Với nguồn vốn huy động lớn, Ngân hàng có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay, không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà còn có thể cho vay vượt ra khỏi lãnh thổ một quốc gia ( cho vay trên thị trường quốc tế). Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động của thị trường, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư. Nói chung, một Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu vay vốn, GVHD: Trần Quang Phương Trang 6 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ khác của Ngân hàng. 1.2.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trên thị trường tài chính Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi NHTM phải có uy tín trên thị trường, uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu. Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn. Để đảm bảo được các điều kiện trên, Ngân hàng phải có một nguồn vốn thỏa mãn đồng thời cả hai yêu cầu: chất lượng và khối lượng. Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu quả thì trong kinh doanh Ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng. 1.2.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM Nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời điểm và thời hạn cho vay. Đặc biệt hiện nay, sự xuất hiện của hàng loạt các tổ chức tín dụng đã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các Ngân hàng trở nên gay gắt. Với một nguồn vốn dồi dào, Ngân hàng có thể chủ động đưa ra các mức lãi suất cho vay một cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng. Vốn là điều kiện để các Ngân hàng tham gia cạnh tranh, nó giúp cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác, cải tiến và phát triển các dịch vụ Ngân hàng,… Với năng lực tài chính vững mạnh, Ngân hàng sẽ chủ động huy động vốn và cho vay với mức lãi suất hấp dẫn nhằm tối đa hóa lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo thu hút được khách hàng. 1.3 Vốn và huy động vốn của NHTM 1.3.1 Vốn của Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ kinh doanh Ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác. 1.3.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, đó là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bởi những người chủ Ngân hàng hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Vì đây là nguồn vốn ổn định, nên một mặt Ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo, chiếm được lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. Vốn tự có của NHTM được hình thành bởi vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khen thưởng, phúc lợi,…). GVHD: Trần Quang Phương Trang 7 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ 1.3.1.2 Vốn huy động Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ Ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một NHTM nào. Vốn huy động của NHTM được hình thành từ hai bộ phận: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá. - Vốn huy động từ tiền gửi: để huy động vốn các Ngân hàng đã cung cấp nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn huy động từ tiền gửi của các NHTM gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác. - Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá: đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi,… mà đối tượng mua là các tổ chức, cá nhân. Các kỳ phiếu, trái phiếu này có khả năng chuyển đổi dễ dàng thành tiền khi cần thiết bằng cách bán hoặc chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại Ngân hàng. 1.3.1.3 Vốn đi vay Trong quá trình kinh doanh của NHTM đôi khi có tình trạng tạm thời thiếu vốn, đó là khi khách hàng có nhu cầu vay lớn nhưng nguồn vốn lại không đủ, thiếu vốn ngắn hạn để thanh toán, hoặc người gửi rút tiền trước thời hạn, trong khi đó vốn cho vay chưa đến thời hạn thu hồi. Khi đó các NHTM đi vay vốn để tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc đảm bảo khả năng thanh toán. NHTM có thể vay vốn ở các NHTM khác, tổ chức tín dụng hoặc vay vốn ở NHNN. 1.3.1.4 Vốn khác Bên cạnh các nguồn vốn trên, trong quá trình hoạt động các NHTM còn có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác như: - Vốn trong thanh toán: là số vốn có được do Ngân hàng làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. - Vốn đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán. - Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của các tổ chức trong và ngoài nước. Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng có được do làm đại lý nhận ủy thác để thực hiện đầu tư cho các chương trình, dự án. - Vốn đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán. - Ngoài ra, Ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng,… những nghiệp vụ này cũng tạo thêm được nguồn vốn cho Ngân hàng. GVHD: Trần Quang Phương Trang 8 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ 1.3.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.3.2.1 Huy động vốn theo thời hạn Căn cứ vào thời gian huy động vốn thì vốn huy động của NHTM được chia thành 3 loại: - Vốn huy động ngắn hạn: là vốn huy động có thời hạn đến 1 năm. - Vốn huy động trung hạn: là vốn huy động có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm. - Vốn huy động dài hạn: là vốn huy động có thời hạn trên 5 năm và lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu thường cao hơn các nguồn vốn huy động khác. 1.3.2.2 Huy động vốn theo đối tượng - Huy động từ các tầng lớp dân cư: là nguồn vốn được huy động dưới hình thức tiền gửi dân cư. Đó là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán. Các NHTM đã tìm mọi hình thức để huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm thu lợi nhuận. - Huy động từ các tổ chức kinh tế: trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng; tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương cho nhân viên; các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng đã trích nhưng chưa sử dụng đến… Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế thường gửi số vốn đó vào Ngân hàng. Hoặc để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, họ có thể thanh toán qua Ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác. Khi đó, họ cần phải gửi tiền vào Ngân hàng. Tổ chức kinh tế có thể gửi vốn vào Ngân hàng dưới hình thức: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau. Đồng thời Ngân hàng sẽ mở cho họ các tài khoản tương ứng để thuận tiện cho việc sử dụng. Đây chính là nguồn vốn huy động tương đối lớn, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM. - Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác: đây là nguồn vốn mà Ngân hàng có được nhờ quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN, giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn này Ngân hàng phải trả chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp Ngân hàng thiếu vốn kinh doanh trong thời gian ngắn thì Ngân hàng mới đi vay. 1.3.2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng GVHD: Trần Quang Phương Trang 9 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ - Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng mà không có sự thỏa thuận trước về thời gian rút tiền. Loại tiền gửi này khách hàng có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào và Ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn các nhu cầu đó. Loại tiền gửi này có mục đích chính là để thanh toán. Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, nên nguồn vốn này giúp cho Ngân hàng hạ thấp chi phí huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư. - Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền. Nguồn vốn này có độ ổn định cao, Ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng. Vì vậy, để có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này các Ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…phù hợp với thời gian nhàn rỗi vốn của khách hàng, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao. 1.3.2.4 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá Đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi. Trong hình thức này, Ngân hàng chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu là vốn trung và dài hạn. - Kỳ phiếu Ngân hàng: là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (khoảng 1 năm). Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn, vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng. - Trái phiếu Ngân hàng: là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của Ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của Ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu các NHTM chịu sự quản lý của NHNN, các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi: là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ của khách hàng ở Ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn. 1.3.3 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Huy động vốn là hoạt động khởi đầu của NHTM nhưng nó phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn, huy động vốn phải lấy sử dụng vốn làm mục tiêu. Nếu như nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, thì Ngân hàng sẽ bỏ lỡ mất cơ hội đầu tư và có thể sẽ mất uy tín với khách hàng. Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động quá nhiều, vượt quá nhu cầu vay của khách hàng sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, Ngân hàng sẽ phải chịu lãi cho khoản vốn huy động này, điều này sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng phải luôn duy trì sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn sao cho hợp lý và hiệu quả nhất. GVHD: Trần Quang Phương Trang 10 [...]... công tác huy động vốn của Ngân hàng 1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá về hoạt động huy động vốn của NHTM Huy động vốn có vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động của Ngân hàng, do đó Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá hoạt động huy động vốn để kịp thời đưa ra những kế hoạch thích hợp Sau đây là các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng: 1.5.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Vốn huy động. .. Vốn huy động Vốn huy động/ tổng nguồn vốn (%) = x 100% Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết vốn huy động chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, tỷ lệ này càng cao càng tốt 1.5.2 Vốn điều chuyển/ tổng nguồn vốn Vốn điều chuyển GVHD: Trần Quang Phương Trang 12 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ Vốn điều chuyển/ tổng nguồn vốn (%) = x 100%... vụ Ngân hàng cá nhân Techcombank Cần Thơ) Techcombank Cần Thơ là một Ngân hàng TMCP hoạt động rất năng động và hiệu quả Trong những năm gần đây công tác huy động vốn của Techcombank Cần Thơ đạt GVHD: Trần Quang Phương Trang 21 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ được những kết quả đáng khích lệ, đặc biệt trong năm 2009 và năm 2010 Năm 2009 tổng vốn huy động. .. tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Tổng quan về Techcombank Cần Thơ Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang.. .Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM Nhân tố chủ quan Uy tín của Ngân hàng: đó là sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng, uy tín của Ngân hàng được tạo dựng thông qua khả năng chi trả, thanh toán cho khách hàng, cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng. .. tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả 1.4.1 - - - - - GVHD: Trần Quang Phương Trang 11 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ - - - Cán bộ, nhân viên Ngân hàng là những người đại diện cho hình ảnh của Ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều quan trọng là các nhân viên Ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên Ngân hàng. .. Techcombank Cần Thơ (2009 – 2011) GVHD: Trần Quang Phương Trang 22 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2010 đạt 62,811 triệu đồng, chi m 27.1% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 213.2% tăng khá cao so với 2009 Con số này đến năm 2011 tăng lên 66,625 triệu đồng, chi m 40.5% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng 6.1% so với 2010 Tuy số tiền... lợi nhuận cho Ngân hàng, bù đắp các chi phí chung, chi phí đầu vào của Ngân hàng và một phần lợi nhuận dư ra mà Ngân hàng thu được Sử dụng vốn là hoạt động nối tiếp quyết định hiệu quả của hoạt động huy động vốn, quyết định hiệu quả của hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Do đó, hoạt động huy động vốn phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn làm mục tiêu... Trang 33 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ cho thấy nguồn vốn Techcombank Cần Thơ huy động được không đủ để cho vay Sang năm 2010 chỉ tiêu này tăng lên 0.47 lần, đến năm 2011 giảm xuống còn 0.21 lần nhưng vẫn còn thấp Qua đó thấy được dư nợ của Ngân hàng luôn cao hơn nhiều so với vốn huy động nhưng Ngân hàng vẫn đảm bảo được nhu cầu vay vốn của khách hàng, ... huy động vốn là hoạt động có vai trò rất quan trọng đối với NHTM Bởi vì, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của hoạt động huy động vốn, huy động vốn phải lấy sử dụng vốn làm mục tiêu Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố từ chủ quan cho đến khách quan Chương 2 GVHD: Trần Quang Phương Trang 13 Một số giải pháp nhằm tăng cường . Phương Trang 13 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Tổng. 100% Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ 5. Ý nghĩa đề tài Qua phân tích thực trạng của hoạt động huy động vốn, cơ cấu huy động vốn tại Techcombank Cần. công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ - Phần kết luận và kiến nghị GVHD: Trần Quang Phương Trang 3 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank Cần Thơ PHẦN