Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy PHẦN MỞ ĐẦU  1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI. Đất nước ta vừa bước vào thời kỳ mới, thời kỳ hội nhập. Nước ta vừa là thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại quốc tế (WTO). Điều đó tạo ra cơ hội và thách thức vô cùng to lớn. Nó đòi hỏi các doanh nghiệp trong nước không ngừng phấn đấu nổ lực đổi mới nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ tăng cường khả năng cạnh tranh nếu muốn tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng là lĩnh vực được sự quan tâm đặc biệt, vì đây là ngành được xem là kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế. Việt Nam là nước có nền nông nghiệp phát triển mạnh, với 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% là sản xuất nông nghiệp nên cần một thị trường vốn mạnh đa dạng để có thể phát triển thị trường nông thôn đầy tiềm năng. Thực tế cho thấy nông thôn là khu vực sản xuất cho nhiều ngành nghề và có tiềm năng kinh tế rất lớn cần được khai thác một cách có kế hoạch và định hướng dài lâu. Tuy nhiên, khu vực nông thôn đang đối diện với một vấn đề lớn là thị trường kém phát triển, thu nhập người dân thấp hơn nhiều so với khu vực thành thị. Do đó mâu thuẫn đã nảy sinh là nhu cầu phát triển khả năng sản xuất trong vùng rất lớn trong khi nguồn vốn tại chổ lại có hạn, vì thế cần phải tạo ra một động lực để huy động vốn và thu hút vốn về nông thôn, đồng thời phải có các biện pháp quản lý tốt nguồn vốn vào lĩnh vực này. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nói chung cũng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy nói riêng đóng vai trò hết sức quan trọng trong vấn đề cấp vốn cho khu vực nông thôn nhằm phát triển những ngành kinh tế quan trọng của nước ta. Từ những nguyên nhân và lí do trên nên em quyết định thực hiện đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy” và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU. 2.1. Mục tiêu chung. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 1 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vị Thủy và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng và đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như vấn đề sử dụng vốn của Ngân hàng. 2.2. Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy trong giai đoạn 2009-2011. Phân tích những mặt thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy trong giai đoạn 2009-2011. Đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để Ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển. 3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU. 3.1. Phạm vi không gian. Đề tài được thực hiện chủ yếu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy. 3.2. Phạm vi thời gian. Số liệu sử dụng trong đề tài là từ năm 2009-2011. Đề tài được thực hiện trong 03 tháng, bắt đầu từ tháng 1/2012. 3.3. Đối tượng nghiên cứu. Do thời gian thực tập có hạn nên đề tài không thể đi sâu vào tất cả các hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy, mà chỉ tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong khoảng thời gian từ 2009- 2011 về các hình thức tín dụng như: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. 4.1. Phương pháp thu thập số liệu. Thu thập số liệu trực tiếp từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy trong giai đoạn 2009-2011. Cụ thể: Báo cáo kết quả kinh doanh qua 3 năm 2009, 2010 và 2011. Bảng cân đối kế toán qua 3 năm 2009, 2010 và 2011. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 2 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ và nợ xấu. 4.2. Phương pháp phân tích số liệu. Sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu giữa các năm để thấy được tính biến động. Sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu giữa các năm để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dựa vào việc phân tích các số liệu thu thập được, các số liệu từ Ngân hàng để làm cơ sở đề xuất ra những giải pháp để hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn. 5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU. Luận văn tốt ngiệp: “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hòn Đất”, Phạm Văn Được, sinh viên Trường Đại Học Cần Thơ thực hiện năm 2007. Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Long Mỹ”, Trần Thị Vân, sinh viên Trường Đại Học Cần Thơ thực hiện năm 2010. Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Huyện Bình Minh”, Phan Thị Ngọc Đăng, sinh viên Trường Đại Học Cần Thơ thực hiện năm 2007. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 3 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN  1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hóa, nó kinh doanh loại hàng hóa đăc biệt đó là “tiền tệ”. Thực tế các NHTM kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ. Nghĩa là NHTM nhận tiền gửi của công chúng, của các tổ chức kinh tế - xã hội, và sử dụng số tiền đó để cho vay và làm phương tiện thanh toán với những điều kiện ràng buộc là phải hoàn trả lại vốn gốc và lãi nhất định theo thời hạn đã thỏa thuận. Ở mỗi quốc gia có cách định nghĩa khác nhau về NHTM. Theo pháp lệnh Các tổ chức tín dụng (1990) của Việt Nam thì NHTM được định nghĩa như sau: “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Tóm lại: NHTM được hiểu như là doanh nghiệp kinh doanh có tư cách pháp nhân và mục tiêu hướng tới là lợi nhuận nhưng cái khác biệt với các doanh nghiệp đó là NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ Ngân hàng. 1.1.2. Vai trò chức năng của Ngân hàng thương mại. ► Tập trung vốn của nền kinh tế. Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay. Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 4 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì hoạt động của mình. ► Làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM và đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. ► Tạo ra tiền trong hệ thống ngân hàng hai cấp. Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nước. Bản thân các Ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Ngoài ra NHTM còn có những vai trò và chức năng khác như: Tham gia phát triển thị trường chứng khoán, tạo điều kiện để tài trợ ngoại thương, dịch vụ ủy thác, bảo quản an toàn vật có giá trị…. 1.2. Hoạt động tín dụng. 1.2.1. Khái niệm tín dụng. 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng. Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó một bên (người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ,…cho bên kia (người đi vay) sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời bên đi vay có nghĩa vụ phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi khi đáo hạn. 1.2.1.2. Phân loại tín dụng. ► Theo thời hạn tín dụng: GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 5 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh họat cá nhân. - Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. ► Theo mục đích sử dụng: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. ► Theo đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: là loại vốn cho vay được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất. - Tín dụng vốn cố định: là loại cho vay được sử dụng để hình thành tài sản cố định. ► Theo chủ thể tham gia: - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay. 1.2.2. Bản chất của tín dụng. Tín dụng tồn tại trong nhiều hình thức khác nhau, nhưng dù cho nó ở bất kỳ phương thức nào đi nữa thì nó cũng thể hiện dưới dạng sự vay mượn mang tính chất tạm GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 6 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy thời một vật hay một số tiền trong một thời gian nhất định. Hay nói cách khác, bản chất của tín dụng là quá trình vận động của giá trị vốn tín dụng được thể hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa. Quá trình vận động này được thể hiện qua ba giai đoạn sau:  Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. Trong giai đoạn này, người cho vay chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa sang người đi vay.  Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay tạm thời sử dụng giá trị đó vào việc thỏa mãn mục đích nhất định của mình.  Giai đoạn 3: Sự hoàn trả của tín dụng. Khi kết thúc một chu kỳ tín dụng, người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay một giá trị lớn hơn giá trị vốn tín dụng ban đầu. 1.2.3. Vai trò và chức năng của tín dụng. 1.2.3.1. Vai trò của tín dụng. Tín dụng có nhiều vai trò khác nhau nhưng trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, tín dụng có các vai trò sau:  Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế.  Tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.  Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn.  Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp.  Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. 1.2.3.2. Chức năng của tín dụng. - Tín dụng thực hiện chức năng phân phối lại tài nguyên. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 7 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy Tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác, nhờ đó một phần tài nguyên xã hội được chuyển giao cho các chủ thể có nhu cầu về vốn tín dụng để phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng. - Tín dụng tạo cơ sở để lưu thông dấu hiệu của giá trị. Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và vi mô sản xuất. 1.2.4. Một số nguyên tắc trong hoạt động tín dụng Ngân hàng. 1.2.4.1. nguyên tắc cho vay.  Nguyên tắc 1: Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. Vốn tín dụng sử dụng đúng mục đích vá có hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của Ngân hàng. Nguyên tắc này là cơ sở của việc phân tích tín dụng trước khi Ngân hàng quyết định tài trợ và là cơ sở để Ngân hàng theo dõi việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.  Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc chung cơ bản nhất của tín dụng nhằm đảm bảo cho Ngân hàng thương mại tín dụng tồn tại và hoạt động bình thường. Ngân hàng phải thực hiện nghiêm ngặt nguyên tắc này, bởi vì tiền cho vay phần lớn là tiền huy động từ tiền gửi của khách hàng, trong đó có cả nguồn ngắn hạn Ngân hàng đi vay, do đó phải thu đúng hạn để trả cho người gửi, người cho vay đúng hạn. 1.2.4.2. Điều kiện cho vay. Các khách hàng muốn được vay vốn Ngân hàng phải có các điều kiện sau:  Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.  Mục đích sử dụng vay vốn hợp pháp.  Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả. 1.2.4.3. Đối tượng cho vay.  Ngân hàng cho vay các đối tượng sau:  Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ,…. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 8 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy  Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó.  Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau:  Số tiền thuế phải nộp.  Số tiền để trả nợ gốc và lãi vay cho các tổ chức tín dụng khác.  Số tiền vay cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn. 1.2.4.4. Phương thức cho vay. Theo quy chế cho vay của NHNN các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay.  Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và TCTD thực hiện thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.  Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định.  Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.  Cho vay hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại quy chế này có điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khách hàng vay. 1.2.4.5. Lãi suất cho vay. - Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kỳ so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kỳ nhất định. Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng. - Lãi suất cho vay thực hiện theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn cấp trên trong từng thời kỳ. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 9 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy - Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ, cho vay lưu vụ lãi suất áp dụng tại thời điểm lưu vụ. - Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. - Lãi suất nợ quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay. 1.2.4.6. Quy trình nghiệp vụ cho vay. Quy trình nghiệp cho vay được thực hiện qua 5 giai đoạn như sau: Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn. Giai đoạn 2: Phân tích và thẩm định tín dụng. Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng. Giai đoạn 4: Giải ngân. Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát, thu hồi và thanh lý hợp đồng tín dụng. 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động. 1.2.5.1. Doanh số cho vay. Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi 1.2.5.2. Doanh số thu nợ. Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. 1.2.5.3. Dư nợ. Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh cho vay và doanh số thu nợ. 1.2.5.4. Nợ xấu. Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng và không có lý do chính đáng. Khi đó Ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ xấu. Nợ xấu là khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. 1.2.5.5. Hệ số thu nợ. GVHD: Ngô Phúc Nguyên SVTH: Võ Thị Chúc Anh 10 [...]... Anh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN0 & PTNT Huyện Vị Thủy CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo & PTNT Huyện Vị Thủy Huyện Vị Thủy là một trong 7 đơn vị hành chính cấp huyện. .. Thị Chúc Anh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN0 & PTNT Huyện Vị Thủy 2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Huyện Vị Thủy gồm có 01 Giám Đốc, 02 Phó Giám Đốc được Giám Đốc ủy quyền phụ trách phòng tín dụng và Phòng Kế toán – Ngân quỹ Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo & PTNT Huyện Vị Thủy bao gồm:... Chúc Anh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN0 & PTNT Huyện Vị Thủy - Ngoài hoạt động tín dụng cần làm tốt và phát huy công tác thanh toán chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối… nâng dần các khoản thu về dịch vụ nhằm đảm bảo thu nhập của năm 2012 tối thiểu phải bằng 2011 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY 2.2.1... và số lượng khách hàng có xu hướng giảm và chuyển sang vay vốn của các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn 2.1.6 Định hướng phát triển của Ngân hàng trong năm 2012 Căn cứ định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Hậu Giang và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo Nghị quyết của huyện Ủy, của Hội Đồng Nhân Dân và kế hoạch của Uỷ... PTNT Huyện Vị Thủy 2.1.5.1 Thuận lợi Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Vị Thủy hoạt động trên địa bàn rộng lớn, có lượng khách hàng vay vốn đông đảo và thân thiết Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng chiếm thị phần lớn trong hầu hết các dịch vụ Ngân hàng Có vị trí thuận lợi là nằm ngay trung tâm của huyện, nơi có mật độ dân cư đông và thuận tiện cho giao dịch Và là nơi có tiềm năng phát. .. tạm thời thiếu hụt của khách hàng hoặc cho vay tiêu dùng Khi nói đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn luôn được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu, bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho các thành phần kinh tế phát triển còn là yếu tố quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Trong những năm qua Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Vị Thủy đã thực hiện cho vay ngắn... kinh doanh, quán xá, cửa hàng mọc lên, dẫn đến hoạt độn g thương mại dịch GVHD: Ngô Phúc Nguyên 30 SVTH: Võ Thị Chúc Anh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN0 & PTNT Huyện Vị Thủy vụ phát triển cao Vì vậy mà Ngân hàng đã mở rộng đầu tư cho lĩnh vực này ngày càng cao * Ngành khác Ngoài những ngành nghề chủ yếu nêu trên thì Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Vị Thủy còn cho vay tiêu dùng,... xuất của doanh nghiệp Do đó, cũng có nhiều tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy nói riêng Nhưng nhờ được sự chỉ đạo trực tiếp của Ban lãnh đạo, đồng thời bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương nên đem lại hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng 2.1.5 Những thuận lợi và khó khăn của... xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy Song với định hướng phát triển và chiến lược rỏ ràng và nhờ sự cố gắng cao của từng cán bộ, chi nhánh vẫn đạt được những kết quả khả quan, góp phần tích cực vào thành quả chung của toàn hệ thống và sự phát triển kinh tế xã hội của Huyện và của Tỉnh Kết quả kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2009 – 2011 được... Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Vị Thủy được thành lập rất lâu, có mối quan hệ giao dịch tốt với kho bạc và các tổ chức tín dụng khác qua nhiều năm (mục đích là để thanh toán liên hàng và chuyển tiền dịch vụ ), Ngân hàng có mức lãi suất tiền gửi tương đối hợp lý nên kho bạc và các tổ chức tín dụng khác là khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, hàng năm Ngân hàng sẽ nhận . Chúc Anh 1 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Vị Thủy và đề xuất những giải pháp. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Vị Thủy trong giai đoạn 2009-2011. Phân tích những mặt thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông. hoạt động tín dụng tại NHN 0 & PTNT Huyện Vị Thủy CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY 2.1.