Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Ngân hàng thương mại với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ, theo phương châm "đi vay để cho vay" thông qua các nghiệp vụ huy động và cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế Theo đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò là một khâu then chốt, chủ yếu trong hoạt động của nền kinh tế đất nước. Nó là một "mạch máu" quan trọng để để nuôi sống mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của các khu vực kinh tế. Bên cạnh việc cấp tín dụng trung dài hạn đến các doanh nghiệp trong nên kinh tế để giúp họ đẩy mạng đầu tư vào máy móc thiết bị, công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm và nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm mở rộng quy mô sản xuất, từ đó mới có thể cạnh tranh được với các thị trường trong nước và quốc tế. Ngân hàng còn cung ứng đến các doanh nghiệp nguồn tín dụng ngắn hạn giúp họ bổ sung kịp thời vốn lưu động thường xuyên. Vì thế có thể nói tín dụng ngắn hạn đóng vai trò cũng quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Và hiện nay tại các Ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn được cấp dưới phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là chủ yếu bởi những lợi ích đem cho khách hàng và ngân hàng. Xuất phát từ thực tế đó kết hợp được thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng, em đã chọn đề tài: "Phân tích tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Hàng Hải Đà Nẵng" làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề bao gồm ba chương: Chương I: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương II: Phân tích tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng. Chương III: Một số biện pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng. Với nhận thức còn mang tính lý thuyết, hiểu biết còn hạn chế nên chuyên đề Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được sự quan tâm, góp ý của thầy cô, các anh chị tại đơn vị thực tập để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của cô Phan Thị Thanh Thảo, các thầy cô trong Khoa Tài chính - Tín dụng, các anh chị trong phòng tín dụng cùng với các phòng ban trong Chi nhánh đã hỗ trợ em hoàn thành chuyên đề này. Đà Nẵng, tháng 05 năm 2006 Sinh viên thực hiện Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 3 Chuyên đề tốt nghiệp I. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm: Theo luật các tổ chức tín dụng (có hiệu lực thi hành từ 01/10/1998) thì ngân hàng thương mại được hiểu như sau: Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tín dụng được phép thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng tiền này để cấp tín dụng, và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Chức năng của Ngân hàng Thương mại: a. Ngân hàng Thương mại là định chế tài chính trung gian: Ngân hàng là chiếc cầu nối giữa những chủ thể có tiền nhưng chưa đem sử dụng và những chủ thể có nhu cầu tiền tệ thông qua việc đứng ra tập trung những tiền tệ chưa sử dụng của các chủ thể trong nền kinh tế, trên cơ sở đó cung cấp vốn cho những chủ thể có nhu cầu cần bổ sung tạm thời. Nói một cách khái quát hơn, ngân hàng vừa là người đi vay và cũng đồng thời là người cho vay, có nghĩa là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là đi vay để cho vay. Quá trình thực hiện chức năng định chế tài chính trung gian của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hoà lưu thông tiền tệ cũng như sự phát triển của toàn bộ hệ thống ngân hàng. b. Ngân hàng Thương mại có chức năng tạo tiền: Lượng tiền mà Ngân hàng Thương mại tạo ra chính là đồng tiền bút tệ, thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong mối liên hệ giữa các Ngân hàng Thương mại với nhau. Khả năng tạo tiền phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương, trong đó “tỷ lệ dự trữ bắt buộc” là một công cụ quan trọng. Lượng tiền cung được tăng lên hay giảm xuống phù hợp với mục tiêu của nền kinh tế: tăng trưởng kinh tế, hạn chế lạm phát. c. Ngân hàng Thương mại là thủ quỹ của khách hàng: Sự phát triển về cung ứng hàng hoá dịch vụ phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh giữa các tổ chức kinh tế và cá nhân. Việc thanh toán trực tiếp lẫn nhau gặp nhiều khó khăn cho cả hai bên, nhất là khi đối tượng thanh toán lớn, địa điểm hai bên cách xa nhau, dẫn đến chi phí cho chi trả cao, thời gian dài. Ngân hàng Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp đứng ra làm trung gian thanh toán cho các tổ chức kinh tế, cá nhân về tiền hàng, dịch vụ phát sinh trong quan hệ giao dịch mua bán hàng hoá, giúp việc luân chuyển vốn cho các doanh nghiệp được nhịp nhàng, nhanh chóng thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá, vòng vốn quay nhanh, tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp phát triển. Ngoài ra ngân hàng còn giúp doanh nghiệp sinh lời từ khoản tiền gởi tại ngân hàng, hoặc bảo quản tài sản phi tiền tệ cho các cá nhân, tổ chức. 3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại: 3.1. Nghiệp vụ huy động nguồn vốn: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau từ lúc thành lập đến suốt cả quá trình hoạt động: * Vốn tự có bao gồm: - Vốn điều lệ: Là số vốn riêng của từng ngân hàng, được ghi vào điều lệ của mỗi ngân hàng. - Quy dự trữ: Là loại quỹ được trích lập từ lợi nhuận ròng của ngân hàng nhằm mục đích dự trữ bổ sung vốn điều lệ của ngân hàng. - Các loại quỹ của ngân hàng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ nghiên cứu đào tạo, quỹ khen thưởng phúc lợi, quỹ để mua sắm tài sản cố định hình thành từ quỹ phúc lợi - Lợi nhuận chưa phân phối. + Vốn cố định: Đối với các Ngân hàng quốc doanh vốn cố định do Ngân hàng Nhà nước cấp phát. Đây là nguồn vốn xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định. * Vốn quản lý và huy động: Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng thể hiện dưới nhiều dạng. - Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động là tài nguyên to lớn nhất, bao gồm vốn tiền gửi của các tổ Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp chức, cá nhân, vốn huy động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. - Nguồn vốn vay: Ngoài nguồn vốn huy động, các ngân hàng thương mại còn vay vốn từ ngân hàng Trung ương, từ các ngân hàng thương mại khác ở trong nước và nước ngoài. - Nguồn vốn uỷ thác: Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác từ chính phủ, từ các tổ chức phi chính phủ, từ các cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo chỉ định. - Ngoài ra còn có nguồn vốn trong thanh toán, các khoản phải trả trong quá trình kinh doanh. 3.2. Các nghiệp vụ sử dụng vốn: a. Tài sản cố định: Tài sản cố định của ngân hàng là hệ thống cơ sở vật chất để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển được: trụ sở làm việc, xe ôtô, hệ thống vi tính, các trang thiết bị khác b. Tài sản ngân quỹ: Tài sản ngân quỹ của ngân hàng bao gồm tiền mặt và tiền gởi tại Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng thương mại khác. Trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thương mại phải có dự trữ tiền mặt để thực hiện các khoản chi trả cho khách hàng. Mức dự trữ này phụ thuộc vào quy mô hoạt động của ngân hàng và nhu cầu biến động theo thời vụ của khách hàng. c. Cho vay: Đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Hoạt động này rất đa dạng, phong phú bao gồm: tín dụng ứng trước, chiết khấu thương phiếu, tín dụng thuê mua, tín dụng trả góp d. Đầu tư: Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại các khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng đầu tư dưới các hình thức như: hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu, trái phiếu 3.3. Các nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động của ngân hàng, các dịch vụ của ngân hàng được coi là dịch vụ thứ ba bên cạnh nghiệp vụ nguồn vốn và nghiệp vụ sử dụng vốn. trên thực tế, người ta phân các dịch vụ ngân hàng thành ba loại: - Nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại tệ, nghiệp vụ vàng, bạc đá quý, nghiệp vụ nhờ thu kỳ phiếu và séc (nghiệp vụ hối đoái). - Nghiệp vụ phát hành, bảo vệ và quản lý chứng khoán. - Nghiệp vụ quản lý tài sản (các nghiệp vụ uỷ thác uỷ nhiệm). Đây là loại nghiệp vụ có thu dịch vụ phí. Bên cạnh các nghiệp vụ ngân hàng Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp nói trên còn có các dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin, dịch vụ định giá xí nghiệp, dịch vụ định giá xí nghiệp, dịch vụ tái sắp đặt lại xí nghiệp, cho thuê tủ sắt. II. TÍN DỤNG 1. Khái niệm: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu và sau đó hoàn trả lại với một số lượng giá trị lớn hơn. 2. Bản chất của tín dụng: Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối liên hệ với nhau thông qua vận động giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hàng hoá. Vì vậy, bản chất của tín dụng được thể hiện ở ba nội dung: - Sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao này màn tính tạm thời. - Khi hoàn trả lại lượng giá trị đã chuyên giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức. Như vậy, sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng của với các phạm trù kinh tế khác. Mặt khác, sự hoàn trả của tín dụng là quá trình quay trở về của giá trị. Hình thái vật chất của sự hoàn trả là sự vận động dưới hình thái hàng hoá hoặc giá trị. Tuy nhiên, sự vận động đó không phải với tư cách là phương tiện lưu thông, mà với tư cách một lượng giá trị được vận động. Chính vì thế, sự hoàn trả luôn luôn phải được bảo tồn về mặt giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Tóm lại, bản chất của tín dụng được thể hiện là hình thức vận động của vốn tiền tệ trong xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng trưởng kingh tế và nâng cao cuộc sống cho dân chúng. 3. Chức năng của tín dụng: 3.1. Chức năng phân phối lại lợi nhuận: Tín dụng là sự chuyển giao vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác, thông qua sự chuyển giao này tín dụng góp phần phân phối lại nguồn lợi nhuận thể hiện ở chỗ: - Người cho vay có một số vốn tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp số lợi nhuận đó được phân phối lại cho người đi vay. - Ngược lại người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận được phần lợi nhuận được phân phối lại. 3.2. Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất: Tín dụng góp phần thúc đẩy sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá thể hiện ở chỗ: - Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục và phát triển. - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần lưu thông hàng hoá bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ. 3.3. Chức năng tiết kiệm tiền mặt: Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó nó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế. Điều này sẽ làm giảm được khối lượng giấy bạc trong lưu thông, làm giảm được chi phí lưu thông, làm giảm được chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển. 4. Các hình thức tín dụng: Tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú, có thể dựa vào nhiều căn cứ để phân loại hình thức tín dụng và nếu dựa vào chỉ tiêu chủ thể tín dụng có thể chia tín dụng thành bốn loại: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua, bán chịu hàng hoá hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hoá. - Tín dụng ngân hàng: Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: Là hình thức tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa Nhà nước với nhân dân và các tổ chức khác theo đó Nhà nước chủ động vay tiền để tăng nguồn chi ngân sách. + Tín dụng Nhà nước thực hiện bằng cách phát hành công trái. + Tín dụng Nhà nước nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách. Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng quốc tế: Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa quốc gia này với các quốc gia hay tổ chức tiền tệ, tín dụng quốc tế. III. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là một quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng - các tổ chức tín dụng với bên kia là các pháp nhân và thế nhân trong nền kinh tế quốc dân dưới hình thức cung ứng vốn tín dụng. Trong mối quan hệ này tín dụng đóng vai trò trung gian cho nên ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay. Tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thức tiền tệ bao gồm tiền mặt và bút tệ là chủ yếu. Giữa tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung và hỗ trợ cho nhau. 2. Chức năng của tín dụng ngân hàng: 2.1. Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế theo nguyên tắc có hoàn trả: Trong nền kinh tế thị trường, luôn luôn xảy ra tình trạng tạm thời thừa hoặc tạm thời thiếu vốn thực sự trong các cá nhân, tổ chức kinh tế cũng như trong toàn bộ nền kinh tế. Thực hiện chức năng này, tín dụng thực hiện hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Như vậy, tín dụng ngân hàng trở thành cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế nói chung và trong từng tổ chức, doanh nghiệp nói riêng. 2.2. Chức năng sinh lợi: Thông qua hoạt động các ngân hàng sẽ tìm kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch giữa việc cung cấp và huy động vốn. Mặt khác, các doanh nghiệp khi vay vốn phải trả lãi, điều này đòi hỏi các doanh nghiệp phải ra sức tạo được lợi nhuận sao cho đủ để bù đắp lãi suất cho vay ngân hàng và đảm bảo lãi cho mình. Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3. Chức năng phản ánh một cách tổng hợp và kiểm soát hoạt động của nền kinh tế: Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế luôn có mối quan hệ gắn bó liên quan đến hoạt động ngân hàng. Ngân hàng thường kiểm tra chặt chẽ từ khâu vay vốn đến khâu thu nợ, qua đó đánh giá được hiệu quả hoạt động của các tổ chức kinh tế cũng như toàn bộ nền kinh tế. Việc kiểm soát này mang tính thường xuyên, đồng thời qua đó ngân hàng biết được một cách tổng quát sự phát triển của nền kinh tế nhanh hay chậm, có hiệu quả hay không để ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp. Điều này có tác dụng tốt cho ngân hàng và cho toàn bộ nền kinh tế. 2.4. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông xã hội: - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thay thế tiền kim loại bằng các phương tiện chi trả khác như: kỳ phiếu, giấy bạc, séc. Từ đó, giảm bớt chi phí về in ấn, phát hành bảo quản tiền kim loại. - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện ra đời của loại tiền ghi sổ (bút tệ). Điều này, một mặt trực tiếp tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành vào lưu thông, mặt khác khi công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển, các doanh nghiệp tập trung dự trữ tiền mặt vào tài khoản ngân hàng sẽ làm giảm chi phí bảo quản, cất trữ tiền tệ tạo doanh nghiệp. Đồng thời, nếu thanh toán qua ngân hàng nhanh chóng sẽ thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá, giảm chi phí bảo quản hàng hoá. - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ lưu thông tiền tệ ở đây tín dụng ngân hàng phát huy chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ đã góp phần chuyển những khoản vốn nhàn rỗi, đang nằm ở trạng thái nằm yên trong xã hội đua vào chu chuyển phục vụ cho sản xuất, lưu thông hàng hoá. 3. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng: Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh vốn vay của ngân hàng và hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng, nên trong quá trình cấp phát vốn vay ngân hàng và người đi vay phải tuân thủ các nguyên tắc sau: 3.1. Nguyên tắc vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn: Hoàn trả là mối quan tâm hàng đầu của bất cứ chủ thể nào khi cho vay. Theo nguyên tắc này, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ, đúng Trang 10 [...]... theo đó ngân hàng cam kết duy trì cho khách hàng vay một hạn mức cho vay trong khoản thời gian nhất định Phí cam kết rút vốn là khoản chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng do việc không sử dụng hết hạn mức cho vay mà ngân hàng đã cam kết giành cho khách hàng tại hợp đồng cho vay hạn mức 1.2 Mục đích: Cho vay theo hạn mức tín dụng bao gồm: - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam... và phân loại cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1 Khái niệm: Cho vay theo hạn mức: là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức cho vay duy trì trong một khoảng thời gian đó, bên vay được rút vốn vay nhiều lần theo những điều kiện, điều khoản trong hợp đồng cho vay hạn mức Hợp đồng cho vay hạn mức là văn bản thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn mà theo. .. thành phố Đà Nẵng 1 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng: Trong những năm qua, hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng mặc dù có tăng trưởng song vẫn còn mắc một số hạn chế về quy mô, hình thức và số lượng khách hàng Do đó, để khắc phục khó khăn này, Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng bằng các biện pháp: 1.1 Mở rộng đối tượng khách hàng: Bên cạnh... huy động và cho vay mà cụ thể là cho vay theo hạn mức tín dụng, vừa phải cạnh tranh với các ngân hàng khác về dịch vụ, thêm vào đó là môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, còn nhiều bất cập: * Về cơ chế, chính sách của Nhà Nước: Một số chính sách còn hạn chế tầm hoạt động của ngân hàng TNCP * Về hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng: Khả năng vốn và hạn mức cho vay tối đa đối với một khách hàng bị hạn. .. sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi Có thể nói trên địa bàn thành phố Đà Nẵng hiện nay có rất ít NHTM thực hiện cho vay theo hạn mức thấu chi và hoạt động cho vay này cũng chỉ được thực hiện ở mức khiêm tốn tại các ngân hàng đó Nhưng không vì thế mà MSB-ĐN không quan tâm đến phát triển sản phẩm này bởi với hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi tạo điều kiện cho khách hàng chủ động và linh hoạt hơn... này cho vay của ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: - Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau: + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (hay còn gọi là phi trả góp) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể còn gọi là cho vay trả góp: là loại cho vay. .. bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 1.3 Đặc điểm: 1.3.1 Đặc điểm cho vay theo hạn mức dự phòng: Khoản tiền vay để giám sát và quản lý trên nhiều khía cạnh: rành mạch trên quản lý, rõ ràng trong kỳ hạn nợ và đơn giản trong tính tiền lời... xuất xứ tín dụng: Dựa vào căn cứ này cho vay chia làm hai loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu đổng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế trước hạơc chứng từ nợ đã phát sinh hvà còn trong thời hạn thanh toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các... Sông Đà 10, Mặt khác, doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng tại MSB-ĐN chi m tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn nhưng nguồn vốn huy động còn nhỏ so với nhu cầu Do đó, để đáp ứng được nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, MSB-ĐN phải nhận điều chuyển vốn từ Trung tâm Bên cạnh đó, do không chủ động được nguồn vốn cho vay nên Chi nhánh đã bỏ lỡ nhiều hợp đồng cho vay theo hạn mức. .. tổn trên số dư không sử dụng nhằm bù đắp lại các chi phí do ngân hàng bị kẹt vốn đối với khách hàng vay Trang 14 Chuyên đề tốt nghiệp trong khi ngân hàng vẫn phải hoàn trả khoản tiền gởi 1.3.2 Đặc điểm cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng quy định một mức tín dụng trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, nhờ đó mà ngân hàng sử dụng quá số dư trên tài khoản vãng lai của mình đến hạn mức đã thoả thuận trong . và hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương II: Phân tích tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng. Chương. PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1. Khái niệm và phân loại cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1 Khái niệm: Cho vay theo hạn mức: là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định. hàng phải trả cho ngân hàng do việc không sử dụng hết hạn mức cho vay mà ngân hàng đã cam kết giành cho khách hàng tại hợp đồng cho vay hạn mức. 1.2 Mục đích: Cho vay theo hạn mức tín dụng bao