TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH  ĐỀ ÁN MÔN HỌC LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay Sinh viên : Nguyễn Đình Quảng Mã sinh viên : CQ522937 Chuyên ngành : Tài chính quốc tế Giáo viên hướng dẫn : TS. Đoàn Phương Thảo Hà Nội, tháng 4 năm 2013 i Mục lục DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Chương 1 Tổng quan về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm của nguồn vốn tiền gửi 1.3 Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với Ngân hàng thương mại Chương 2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 2.1 Thực trạng 2.2 Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước iii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ Bảng 2.1. Lãi suất huy động tiền gửi một số ngân hàng ngày 26/3/2013……….10 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại các NHTM năm 2012………………………11 4 LỜI MỞ ĐẦU 5 Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, thực hiện hoạt động kinh doanh với hàng hóa là tiền tệ, vì vậy nó có những đặc điểm khác biệt vở các chủ thể sản xuất kinh doanh khác trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu, và thường xuyên là huy động vốn và sử dụng vốn đó để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Trong đó tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại. Mặc dù không có quyền sở hửu nguồn vốn tiền gửi nhưng Ngân hàng có thể sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…nên đối với hoạt đông kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn tiền gửi đóng một vai trò quan trọng. Nó ảnh hưởng đến quy mô hoạt động, khả năng cạnh tranh, tiềm năng phát triển và số lợi nhuận mà ngân hàng thu được. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay khi hệ thống ngân hàng thương mại đang trong quá trình tái cơ cấu thì vốn tiền gửi lại càng có vai trò quan trọng. Vì vậy huy động vốn tiền gửi đang là hoạt động mà các ngân hàng thương mại đang rất chú trọng. Nó vừa là cơ hội vừa là thách thức, đòi hỏi ngân hàng cần phải huy động vốn tiền gửi một cách hợp lý để phát huy vai trò của nó và vượt qua được giai đoạn khó khăn hiện nay. Xuất phát từ vai trò của việc huy động vốn tiền gửi đối với các ngân hàng thương mại, em đã chọn đề tài “ Tăng cường hoạt động huy động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay” nhằm củng cố lại những kiến thức đã học và áp dụng những kiến thức đó để tiếp xúc với thực tế, tìm hiểu thêm về hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay. Đề án gồm hai nội dung chính : Chương 1 : Tổng quan về huy động vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay. Chương 1 Tổng quan về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại. 6 1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành của ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế sản xuất hàng hóa. Ban đầu, trên thị trường xuất hiện những người làm nghề đổi tiền và đúc tiền, cất giữ tiền hộ cho khách hàng. Dần dần họ thực hiện thêm các nghiệp vụ cho vay và thanh toán hộ. Đầu tiên những nhà buôn tiền dùng vốn của mình để thanh toán và cho vay, tuy nhiên do nhận thấy luôn có số dư thường xuyên trong két, vì vậy họ có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay từ đó hình thành nên các ngân hàng. Việc làm nay tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân hàng luôn tìm mọi cách để huy động ngày càng nhiều tiền gửi, đây là tiền đề của việc trả lãi cho khách hàng gửi tiền. Hiện nay, cho vay là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Như vậy các loại tiền gửi đã tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lợi trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại là tiền mà các tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác. Khái niệm huy động vốn tiền gửi ( theo Luật tổ chức tín dụng 2010 ) : Nhận tiền gửi là là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. 1.2 Đặc điểm của nguồn vốn tiền gửi 1.2.1 Tiền gửi phải được thanh toán khi có sự yêu cầu của khách hàng, ngay cả khi đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn. 7 NHTM huy động vốn tiền gửi thực chất là thực hiện hoạt động vay tiền tư nền kinh tế. Và hơn nữa bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, NHTM chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán… nhưng không có quyền sở hữu.Vì vậy các NHTM phải có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng. 1.2.1 Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác. Nguồn vốn tiền gửi thông thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. Bởi vì nguồn vốn tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng. 1.2.2 Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc. Dự trữ bắt buộc là một công cụ của Ngân hàng trung ương để điều hành chính sách tiền tệ. Công cụ này đòi hỏi ngân hàng thương mại phải giữ lại lượng tiền, không được cho vay hoặc đầu tư. Mức dự trữ bắt buộc này do Ngân hàng trung ương quy định và bằng một tỷ lệ nhất định so với số tiền gửi của khách hàng tại tổ chức tín dụng. Các ngân hàng có thể giữ tiền mặt cao hơn hoặc bằng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc nhưng không được phép giữ tiền mặt ít hơn tỷ lệ này. 1.3 Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với Ngân hàng thương mại Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán, Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng. Nguồn vốn huy động càng lớn càng thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường. 1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại 1.4.1 Lãi suất 8 Lãi suất là một nhân tố quan trọng có tác động mạnh mẽ tới công tác huy động vốn tiền gửi của NHTM, đặc biệt là đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi. Lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của khách hàng khi quyết định gửi tiền vào NHTM. Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tư vào một lĩnh vực khác và ngược lại. Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời. 1.4.2 Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việc một khách hàng có gửi tiền vào ngân hàng hay không chịu tác động mạnh mẽ bởi thu nhập, năng lực tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng có thu nhập và năng lực tài chính càng cao, thì họ càng có nhiều khả năng, điều kiện để gửi tiền vào ngân hàng và trở thành khách hàng tiềm năng.Ngoài ra, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân cũng là một yếu tố chi phối việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng. Ở các nước đang phát triển, hệ thống thanh toán phi tiền mặt chưa phát triển nên nhu cầu sử dụng tiền mặt của người dân còn khá lớn, làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng còn hạn chế. Trong hoàn cảnh này, tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm. 1.4.3 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng, từ đó sẽ thu hút được nhiều vốn tiền gửi từ khách hàng hơn. Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng. Uy tín của một NHTM được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài, cùng với những thành quả mà nó nhận được. Đây không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều lợi thế trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng. 1.4.4 Chính sách của Ngân hàng trung ương 9 Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM. Bởi vì khi NHTW khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể. Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn. Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển. Chính sách của NHTW tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc,… Trong những công cụ này, tỷ lệ dữ trữ bắt buộc có tác động mạnh mẽ tới hoạt động huy động vốn của NHTM. Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi. Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại một hình tiền gửi thì sẽ không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao. Ngoài ra, nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh. 1.4.5 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của NHTM Một NHTM có thu hút vốn tiền gửi hiệu quả hay không cũng phụ thuộc không nhỏ vào việc phân bổ mạng lưới hoạt động của NHTM đó. Nếu một NHTM có mạng lưới hoạt động rộng khắp, mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã chưa có sự hoạt động hoạt động của các ngân hàng khác, thì ngân hàng đó sẽ có nhiều lợi thế đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này. Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Một NHTM có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền. 1.4.6 Các nhân tố khác Nhiều nhân tố khác cũng có tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của NHTM như : chất lượng đội ngũ nhân sự của ngân hàng, thời vụ chi tiêu của người dân, chính sách khách hàng của NHTM, sự ổn định của nền kinh tế… 1.5 Phân loại nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại [...]... lược huy động vốn tiền gửi của riêng mình, nhưng hiện nay nguồn vốn tiền gửi đều đã trở thành nguồn vốn có vai trò quan trọng bậc nhất đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy các NHTM đều rất chút trọng vào công tác huy động vốn tiền gửi, và dã đạt được những thành tựu đáng kể Nhìn chung quy mô vốn tiền gửi ở ngân hàng thương mại tăng dần theo các năm, trong cơ cấu vốn tiền gửi , tiền gửi của. .. đầu hoặc không được hưởng lãi Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tiền gửi ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tiền gửi này để đầu tư, cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí cho việc huy động loại tiền gửi này cũng tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Chương 2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 2.1 2.1.1 Thực trạng... loại hình tiền gửi ngân hàng huy động rất đa dạng Tuy nhiên, các loại hình tiền gửi có thể xếp thành hai nhóm chính: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn 1.5.1 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán Khách hàng ở đây có thể... lựa chọn gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhưng lãi suất lại thấp, không theo kịp chỉ số giá nên không có tác dụng kích thích khách hàng gửi tiền 2.2 Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 2.2.1 Đối với các NHTM - Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ huy động tiền gửi Các NHTM cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng để đưa... nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ là cơ sở để mọi hoạt động ngân hàng đƣợc tiến hành một cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng Do đó, để nâng cao chất lượng công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khắt khe của khách hàng, ... nhiều khách hàng mất lòng tin vào việc gửi tiết kiệm Huy động vốn tiền gửi của toàn hệ thống năm 2012 tăng khoảng 16% Còn theo báo cáo tài chính của các ngân hàng lớn, ngoại trừ ở ngân hàng ACB sụt giảm do xảy ra “khủng hoảng” hồi quý 3/ 2012, huy động vốn năm qua tăng khá mạnh, có ngân hàng đạt mức tăng trên dưới 100% so với năm 2011 13 Xét về số liệu tuyệt đối, Agribank dẫn đầu hệ thống ngân hàng với... khó khăn gặp phải Mặc dù đạt được kết quả tốt, nhưng các NHTM hiện nay cũng đang gặp phải không ít khó khăn trong công tác huy động vốn tiền gửi Trên 90% tỷ trọng vốn tiền gửi của ngân hàng hiện nay là nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo... huy động tiền gửi của ngân hàng liên tục giảm, điều này có thể làm giảm lượng vốn ngân hàng huy động Tuy nhiên xét về tổng thể nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, gửi tiết kiệm vẫn là một phương án đầu tư hàng đầu đối với khách hàng Giai đoạn này nhiều khách hàng chuyển sang gửi tiết kiệm dài hạn để được hưởng mức lãi suất cao hơn Điều này có lợi cho các NHTM trong việc cân đối kỳ hạn nguồn vốn của. .. và dân cư là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả năng huy động vốn của các ngân hàng hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn Do đó, các NHTM rất cần có những biện pháp, chính sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu quả nguồn vốn tiền gửi đồng thời kết hợp với sự hỗ trợ, hướng... luôn ở mức cao, năm 2010, 2011, 2012 chỉ số lạm phát lần lượt là 11,75%, 18,13% , 9,75% gây ra rất nhiều khó khăn cho ngân hàng cả trong huy động vốn tiền gửi và cho vay Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trường vốn Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý, luôn là bài toán khó đối với mỗi ngân hàng . trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 2.1 Thực trạng 2.2 Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay . về huy động vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay. Chương 1 Tổng quan về huy động vốn tiền. hiện nay. Xuất phát từ vai trò của việc huy động vốn tiền gửi đối với các ngân hàng thương mại, em đã chọn đề tài “ Tăng cường hoạt động huy động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Việt