BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Từ khi nền kinh tế nước ta đổi mới cho đến nay đã trải qua gần 20 năm, bước đầu đã đạt được những thành quả nhất định. Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, các loại hình kinh tế này phát triển đa dạng đan xen nhau. Trong quá trình đổi mới phát triển kinh tế trên con đường cải cách mở cửa và hội nhập đó cho thấy ngày càng rõ vai trò của các lực lượng kinh tế, các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh như: Kinh tế hộ, Kinh tế tư nhân, Kinh tế cá thể, Kinh tế tổ nhóm… Các lực lượng này có đóng góp rất lớn vào công cuộc phát triển của xã hội. Vị trí của lực lượng này được khẳng định trên cả lý luận và thực tiễn. Để lực lượng này phát triển về mặt tài chính, phải có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước và cụ thể là hệ thống Tài chính – Ngân hàng. Bởi lẽ, các lực lượng kinh tế này có sự tích tụ và tập trung vốn cũng như các mặt khác về quản lý, về cạnh tranh trên thị trường còn yếu kém. Lực lượng kinh tế này cũng như các lực lượng kinh tế khác, nó cũng có nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng nhưng do nó có những đặc thù riêng vì vậy nhất định phải có một loại hình đầu tư tài chính, cho vay đối với lực lượng này của một định chế Tài chính – Ngân hàng. Thực tế trong mấy năm gần đây các Ngân hàng thương mại đã chú trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân này. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng tín dụng. Nhờ vốn cho vay của ngân hàng hơn 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ công cơ khí, làng nghề, hàng vạn cán bộ công nhân viên, sinh viên đã giải quyết được rất nhiều khó khăn về mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả năng đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho nền kinh tế. Tuy nhiên ở một số NHTM, đặc biệt là ở NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất qua chúng tôi xem xét việc cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân còn gặp nhiều khó khăn. Để giải quyết khó khăn này cũng như phát triển SVTH: Trang 1 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh mảng cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân chúng ta cần tiếp tục tìm hiểu để tìm ra các giải pháp. Đây là lý do chính mà tôi lựa chọn đề tài:“Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất” 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Báo cáo nghiên cứu chủ yếu về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân và những vấn đề tồn tại của nó tại NHTM Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất. 3. Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận… 4. Kết quả và những vấn đề mới của bài báo cáo Nêu được tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – CN Tân Sơn Nhất. Nghiên cứu, hệ thống hoá các biện pháp có thể áp dụng tại Việt Nam trong việc mở rộng hoạt động cho vay dành cho KHCN. Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất. Nội dung của bài báo cáo gồm 3 chương: Chương 1: Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất SVTH: Trang 2 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh CHƯƠNG 1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1. Khái niệm và hoạt động cho vay KHCN của NHTM 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Đây là một hoạt động kinh tế chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng giữa hai bên cùng có lợi. Cho vay là một giao dịch bằng tiền giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân) trong đó theo thỏa thuận bên cho vay sẽ chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, còn bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ phần gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM  Là bạn đồng hành không thể thiếu trên con đường phát triển kinh tế Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tuần hoàn trải qua ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thông. Vốn luôn hiện hữu trong cả ba giai đoạn ở bất kỳ thời điểm nào. Mặt khác, đối với các đơn vị kinh tế chỉ thực hiện việc kinh doanh thì giai đoạn dự trữ và lưu thông đều cần đến vốn để đảm bảo hoạt động lưu thông. Vấn đề khó khăn mà các doanh nghiệp phải đối mặt là vốn. Họ không thể chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Bên cạnh đó, tín dụng là nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi, thông qua tín dụng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh. Thực tế cho thấy, vốn tín dụng luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của các doanh nghiệp. Hay vốn tín dụng là bạn đồng hành trên con đường phát triển kinh tế của đất nước.  Góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả Sự gia tăng tín dụng sẽ có tác động làm cho cung tiền tăng, qua đó có tác động đến lạm phát. Ngoài ra, ảnh hưởng của tín dụng đến lạm phát và tăng trưởng kinh tế không giống nhau giữa các nước khác nhau và trong mỗi giai đoạn phát triển của thị trường tiền tệ thì mức tác động của tín dụng đến nền kinh tế trong một quốc gia cũng không giống nhau. SVTH: Trang 3 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh  Góp phần mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và giao lưu quốc tế Trong điều kiện hiện nay, các nước đều thực hiện nền kinh tế mở cửa, nên nhu cầu giao lưu với các nước khác thực sự rất cần thiết. Tín dụng Ngân hàng là phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua hoạt động đầu tư xuyên quốc gia. Bên cạnh đó, muốn thực hiện các hoạt động xuất nhập khẩu thì phải có vốn và vốn tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu này. 1.1.3. Phân loại các khoản vay 1.1.3.1. Phân loại theo thời hạn  Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn hay vốn lưu động của doanh nghiệp, hộ sản xuất. Hình thức cho vay hoặc trực tiếp trên thị trường liên Ngân hàng hoặc gián tiếp thông qua việc nắm giữ chứng khoán. Với doanh nghiệp, Ngân hàng cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn tăng thêm cho họat động sản xuất kinh doanh. Với người tiêu dùng, Ngân hàng cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm tiêu dùng.  Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay trung hạn chính là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.  Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Hình thức cho vay này áp dụng cho doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm công nghệ, trang thiết bị, cải tiến kĩ thuật hay tài trợ cho Nhà nước với mục đích đầu tư phát triển. 1.1.3.2. Phân loại theo phương thức cho vay  Thấu chi: là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn đó được gọi là hạn mức thấu chi.  Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay phổ biến của Ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. SVTH: Trang 4 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh  Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng đó có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì, đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thường xuyên  Cho vay luân chuyển : Là hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa. Hình thức này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hay doanh nghiệp sản xuất, có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay – trả với Ngân hàng. Cho vay luân chuyển mang lại rất thuận tiện cho khách hàng vì thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng, nên việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn hơn.  Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn đã thỏa thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định, tuy nhiên hình thức này mang lại rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay. Hình thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền.  Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm, đội, hội….Trong hình thức này, Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ hay phát triển vay. Các tổ chức này liên kết với các thành viên theo những mục đích riêng, song chủ yếu là hỗ trợ nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. 1.1.3.3. Phân loại theo hình thức đảm bảo • Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng  Cho vay cầm cố: Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình SVTH: Trang 5 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh hoạt động của khách hàng, chẳng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh…  Cho vay thế chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất… hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như ô tô, xe máy… • Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của Ngân hàng làm vật đảm bảo cho khoản vay. 1.1.3.4. Phân loại theo đối tượng khách hàng  Cho vay khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế: Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ. Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ. Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn. Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi NHTM thường không lớn, vì vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới.  Cho vay khách hàng cá nhân: Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân. Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cung như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này. Tuy nhiên tuỳ vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó. SVTH: Trang 6 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng. 1.2. Hoạt động cho vay KHCN 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng. 1.2.2. Đặc điểm cho vay đối với KHCN của NHTM  Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó. Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật … thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn. NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả. Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất “ ngại “ cho KHCN vay vốn. Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này. Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn.  Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ. So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần. Tuy vậy những đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất. Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn. Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lý có liên quan khác.  Chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một SVTH: Trang 7 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh cách nghiêm ngặt. Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay.  Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM. Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…). 1.2.3. Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn. Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng khách hàng là các cá nhân. Đối tượng KHCN không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn. Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM. Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân. Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình. 1.2.4. Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Để phân biệt được hai nhóm đối tượng khách hàng này ta cần khẳng định rằng sự phân biệt rõ ràng giữa chúng là không thể thực hiện được và là điều không cần thiết. Sự phân biệt chỉ mang tính tương đối và ranh giới giữa hai nhóm khách hàng này là SVTH: Trang 8 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh không rõ ràng. Tuy nhiên chúng ta cũng cần có một sự phân định ở một mức độ nhất định phù hợp cho mục tiêu của mình. Ở đây mục tiêu mà các NHTM đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với từng nhóm khách hàng này. Do đó chúng ta cần quan tâm đến sự khác biệt của hai nhóm khách hàng này trong việc tiếp cận cũng như thực hiện các khoản vay từ các NHTM. Sự khác biệt này hình thành từ chính các đặc trưng vốn có của từng nhóm khách hàng. Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay thường là ngắn và có tính ổn định cao (thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh). Mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình thẩm định cũng như phân tích phải hết sức nghiêm ngặt do giá trị của mỗi khoản vay này là rất lớn. Bất kỳ một sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động cua ngân hàng cho vay. Vì vậy đối với nhóm khách hàng này các NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục. Cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân. Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, và tính không thường xuyên và không ổn định của các khoản vay. Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng. Các đối tượng thường được các NHTM xếp vào đối tượng KHCN không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật. Do với tư cách là cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay KHCN 1.3.1. Nhân tố chủ quan  Chính sách tín dụng của NHTM Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ SVTH: Trang 9 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút. Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém. Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, định hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình.  Quy mô, uy tín của NHTM Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN. Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những Ngân hàng khác.  Tổ chức bộ máy của NHTM Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay.  Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với SVTH: Trang 10 [...]... lòng tin và sự yên tâm cho khách hàng trong việc gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT 2.1 Khái quát về Techcombank– CN Tân Sơn Nhất 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển SVTH: Trang 14 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh Ngày 27/4/2004, HĐQT NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam quyết định thành... về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng Bởi vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói... khoản vay Giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng có đúng cam kết hay không, để ra những biện pháp xử lý sai phạm của khách hàng Giải quyết các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng trong phạm vi quyền hạn cho phép, giữ quan hệ giao dịch và thu hút khách hàng 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank- CN Tân Sơn Nhất 2009-2011 2.3.1 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá. .. thuộc chi nhánh Techcombank Tân Bình với tên gọi “ Phòng giao dịch Techcombank Tân Sơn Nhất Trụ sở Chi nhánh được đặt tại: 26 Hồng Hà, Phường 2, Quận Tân Bình, Thành Phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất chính thức đi vào hoạt động từ năm 2005 do ông Văn Đức Phương giữ chức vụ Giám đốc PGD Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất là đơn chị hạch toán phụ thuộc của hệ thống Techcombank Việt Nam. .. nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ - Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách hàng có đáp ứng được các điều kiện như Ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ... được đổi thành Chi nhánh chuẩn với tên gọi “ Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất Ngày 20/05/2010 Chi nhánh bổ nhiệm Ông Nguyễn Lê Hoàng đảm nhiệm chức vụ Giám đốc Chi nhánh, và Chi nhánh hoạt động theo quy định theo pháp luật Chức năng của Chi nhánh đó là chuyên kinh doanh và quản lý thị trường đồng tiền Việt Nam và đồng ngoại tệ, tổ chức việc thực hiện tiếp nhận việc huy động, cho vay theo khuôn khổ,... tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, Ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng - Mức... sự Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay của Ngân hàng Kỹ thương Việt nam và các quy định khác của Pháp luậ̣t - Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng... trước đa số các Ngân hàng đều chú ý đến cho vay đối với các doanh nghiệp mà thôi, tuy nhiên gần đây thì hoạt động cho vay đối với KHCN lại tăng rất nhiều so với doanh nghiệp mà rủi ro lại thấp hơn, bởi với doanh nghiệp thì những khoản vay thì lớn hơn so với cho vay dành cho KHCN nên độ rủi ro cũng cao hơn Từ 2009- 2011 thì doanh số cho vay của Chi nhánh ều tăng qua các năm, theo đó doanh số cho vay KHCN... 9.516,50 triệu đồng Với việc cả doanh số cho vay, dư nợ và thu nợ đều tăng cho thấy Chi nhánh đang cho vay và kiểm soát các khoản cho vay này rất tốt, cách quản lý về nguồn tiền của Chi nhánh cũng rất là tốt 2.3.3.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian của Techcombank CN Tân Sơn Nhất 2009-2011 SVTH: Trang 34 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị . hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất Chương 3: Giải pháp phát triển. tài: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Báo cáo nghiên cứu chủ yếu về hoạt động cho. triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Sơn Nhất SVTH: Trang 2 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh CHƯƠNG 1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG