Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1.Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 1.1.2.Quá trình hình thành chi nhánh Thăng Long 10 1.1.3.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh SHB Thăng Long 12 1.1.4.Chức nhiệm vụ 13 1.2.Cơ cấu tổ chức: 14 1.2.1.Hệ thống tổ chức Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 14 1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh SHB Thăng Long thời gian qua .16 1.3.1.Hoạt động huy động vốn 16 1.3.2.Hoạt động tín dụng .19 1.3.3.Hoạt động khác 21 1.3.4.Kết kinh doanh .27 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG LONG 29 2.1 Một số quy định cho vay tiêu dùng chi nhánh SHB Thăng Long .29 2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long 29 2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long 35 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long 42 2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long .42 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 44 2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 46 2.2.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 46 PHẦN III: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SHB THĂNG LONG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB THĂNG LONG .48 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long thời gian qua 48 3.1.1 Kết đạt .48 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 49 Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long 3.3 Một số kiến nghị .59 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 59 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 61 KẾT LUẬN 63 BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long TỪ ĐƯỢC VIẾT TẮT NHTM NHNN TCTD VNĐ USD ĐVT GTCG ATM … Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng Đơ la Mỹ Đơn vị tính Giấy tờ có giá Máy rút tiền tự động … Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ Tên Biểu đồ Sơ đồ Hệ thống máy tổ chức ngân hàng SHB Bảng – Biểu đồ Hoạt động Huy động vốn SHB Thăng Long (2010 – 2012) Bảng – Biểu đồ Cơ cấu dư nợ SHB Thăng Long (2010 – 2012) Bảng Đánh giá tình hình thực kế hoạch kiều hối 2012 Bảng Tình hình thực kế hoạch phát triển KHCN sử dụng dịch vụ eBanking năm 2012 Bảng Hoạt động phát hành thẻ Solid thẻ Sporting Bảng Đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch phát triển tài khoản active cá nhân Tình hình thực kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân năm 2012 Lợi nhuận trước thuế tổng tài sản SHB Thăng Bảng Bảng Long (2010 – 2012) Sơ đồ Sơ đồ nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích Bảng 10 – Biểu đồ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay SHB Thăng Long Bảng 11 – Biểu đồ Thu lãi cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Prederic S.Mishkin(1994) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Nguyễn Ninh Kiều (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Các tin SHB Báo cáo thực kế hoạch tháng SHB Thăng Long Cẩm nang tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Website: www.shb.com.vn www.vneconomy.com.vn http://sbv.gov.vn http://ub.com.vn Báo cáo thường niên Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội 2010,2011,2012 10 Bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài sản, báo cáo kết kinh doanh chi nhánh SHB Thăng Long Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhịp với phát triển giới, Việt Nam có bước hướng vững chắc, đạt nhiều thành tựu tích cực khả quan Với chủ trương phát triển kinh tế mở, đẩy nhanh trình hội nhập nước ta với nước khu vực giới, kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ ổn định năm gần Góp phần vào nghiệp đổi đất nước, tăng trưởng kinh kê, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mô chất lượng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt phục vụ cho tiêu dùng tăng nhanh Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại triển khai hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Thị trường cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, hoạt động hiệu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh loại hình tín dụng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung toàn hệ thống Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, em mong tìm hiểu kỹ sâu vấn đề Vì vậy, em chọn đề tài : “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chi nhánh Thăng Long” Kết cấu báo cáo thực tập em gồm ba chương : • Chương 1: Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long • Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long • Chương 3: Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long Sau thời gian thực tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long, giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn anh chị nơi em thực tập, em hoàn thành báo cáo nghiệp vụ thực tập Qua báo cáo này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phịng Tín dụng cá nhân phòng ban khác SHB chi nhánh Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ bảo em Do nhận thức hạn chế, thời gian học hỏi chưa nhiều, báo cáo nghiệp vụ em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để hồn thiện viết em Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Hoàng Cường Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Ngày 13/11/1993: Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Nhơn Ái (tiền thân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội) thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993 Ra đời bối cảnh kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có quản lý Nhà nước theo chủ trương Chính phủ, giai đoạn đổi thực pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã Cơng ty tài chính, vốn điều lệ đăng ký ban đầu 400 triệu đồng, thời gian đầu thành lập mạng lưới ngân hàng có trụ sở đơn sơ số 341 - Ấp Nhơn Lộc – Thị tứ Phong Điền – Huyện Châu Thành tỉnh Cần Thơ (cũ) huyện Phong Điền – TP Cần Thơ với địa bàn hoạt động vài xã huyện Châu Thành, đối tượng cho vay chủ yếu hộ nơng dân với mục đích vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, tổng số cán nhân viên Ngân hàng lúc có 08 người, có 01 người có trình độ đại học Ngày 20/01/2006: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 93/QĐ – NHNN việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn sang Ngân hàng thương mại cổ phần thị, từ tạo thuận lợi cho Ngân hàng SHB có điều kiện nâng cao lực tài mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh đủ sức cạnh tranh phát triển, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB NHTM cổ phần đô thị có trụ sở TP Cần Thơ trung tâm tài – tiền tệ khu vực Đồng sơng Cửu Long Đỗ Hồng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long Việc chuyển đổi mơ hình hoạt động từ NHTM CP nơng thơn sang NHTM CP đô thị giai đoạn phát triển SHB với mục tiêu trở thành NHTM CP bán lẻ đa năng, phấn đấu chuyển đổi từ NHTM CP nông thôn với phạm vi hoạt động quy mô hẹp sang NHTM CP đô thị cung cấp sản phẩm dịch vụ đa cho thị trường có chọn lựa NH hoạt động phát triển vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Năm 2006, năm đánh dấu thay đổi phát triển mạnh mẽ NH Sài Gòn – Hà Nội, mạng lưới hoạt động kinh doanh trải rộng khắp địa bàn TP Cần Thơ phần tỉnh Hậu Giang, đối tượng cho vay không hộ nơng dân mà cịn mở rộng cho vay: hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, nguồn vốn huy động tăng, hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao với mức lợi nhuận năm sau cao năm trước Trong hoạt động kinh doanh xét phương diện an toàn vốn SHB NH phát triển bền vững với sở vốn đủ đảm bảo SHB phát triển nhanh thời gian tới, với sở vốn vững mạnh với tỷ lệ an toàn vốn cao với văn hóa tín dụng thận trọng sách quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả phát triển danh mục tín dụng khả quan kết hoạt động kinh doanh SHB năm qua cao năm trước, tiêu tài ln đạt vượt kế hoạch đề Trong năm 2008, SHB dự kiến tăng vốn điều lệ lên 4.500 tỷ đồng tiếp tục tăng vốn điều lệ lên năm tới nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh NH ngày mở rộng phát triển Song song với việc SHB mở rộng mạng lưới kinh doanh cách vững an toàn bền vững tài chính, áp dụng cơng nghệ thơng tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, đa dạng thơng thống đến doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp dân cư đô thị, nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nhân lực nhằm nâng cao lực cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh Đỗ Hoàng Cường Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long doanh lấy CNTT làm tảng cho việc phát triển giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, cải tổ cấu tổ chức điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hóa quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn xử lý nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế nhằm cao hiệu hoạt động SHB bước áp dụng quán thông lệ quốc tế công tác điều hành, phát triển đưa thị trường sản phẩm dịch vụ tài đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo uy tín thương hiệu qua chất lượng phục vụ khách hàng đầu tư vào người, phát triển lực cán nhân viên khuyến khích cống hiến xuất sắc thưởng công xứng đáng với thành tích, tạo điều kiện cho họ có hội phát triển toàn diện Với kế hoạch phát triển kinh doanh cụ thể phù hợp với chương trình hành động lộ trình NH Việt Nam với tiềm lực tài mạnh cổ đơng tiềm năng, với máy Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, ban điều hành người có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm lĩnh vực NH có tâm huyết với NH nhân tố tích cực giai đoạn phát triển đưa SHB phát triển cách bền vững đường hội nhập Trải qua 15 năm hoạt động, đến vốn điều lệ NH SHB 9.000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh có mặt địa bàn TP Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh, TP Hà Nội, TP Đà Nẵng, TP Quảng Ninh Tỉnh Hậu Giang, với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích Đối tượng SHB đa dạng với nhiều thành phần kinh tế hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác Hoạt động kinh doanh năm qua, SHB giữ tỷ lệ an tồn vốn cao với sách tín dụng thận trọng quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng khả phát triển danh mục tín dụng khả quan 1.1.2 Quá trình hình thành chi nhánh Thăng Long - Giám đốc chi nhánh: Bà Nguyễn Thị Hằng - Địa chỉ: Tòa nhà M5 – Số 91 Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội - Loại hình ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Đỗ Hoàng Cường 10 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long  Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thơng tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ phân tán nên dư nợ không ổn định  Yếu tố tâm lý khách hàng: thói quen người Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết thông tin vay…  Sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng tên tuổi Mỹ, kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam Điều gây áp lực với lạm phát, biến động giá lãi suất ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng  Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất… cịn khó khăn Thủ tục hành nhà nước chưa thực nhanh gọn thơng thống, gây ảnh hưởng đến định cho vay giải ngân ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng SHB Thăng Long 3.2.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng • Định hướng chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB): Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, 2013 đánh giá năm “bùng nổ” dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Đỗ Hoàng Cường 52 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long Trong tình hình đó, SHB đề phương hướng, nhiệm vụ chiến lược cụ thể để nâng cao lực cạnh tranh chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng: - Nâng cao lực tài ngân hàng, tiếp tục tăng vốn điều lệ thông qua việc bán cổ phần cho Cổ đông hữu thời hạn – năm - Nâng cao lực quản trị, điều hành, hòa thiện cấu tổ chức ngân hàng theo quy định Nhà nước.Thành lập Ủy ban tham mưu HĐQT, điều chỉnh lại cấu, Khối nghiệp vụ trực thuộc Tổng giám đốc, bảo đảm Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu sở khoa học, tiết kiệm chi phí phù hợp với thực tế ngân hàng - Tiếp tục tăng trưởng tín dụng sở quản lý tập trung, khai thác tiềm có SHB, phát triển loại hình nghiệp vụ kinh doanh mời nhằm tạo ổn định lâu dài cho ngân hàng Bên cạnh đó, SHB đa dạng hóa ngành kinh tế cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa, nhỏ - Nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, độc đáo chuyên biệt, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng thu hút thêm khách hàng cá nhân, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng • Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh SHB Thăng Long Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trường tài nước Trong chiến lược phát triển chung hệ thống, SHB Thăng Long đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Công tác mở rộng tín dụng cá nhân ln chi nhánh quan tâm ưu tiên Đỗ Hoàng Cường 53 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long SHB Thăng Long cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, nhà sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học… Ngân hàng nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ hiệu hoạt động Đối tượng khách hàng SHB hướng tới ngày mở rộng, cá nhân có thu nhập cao, vừa thấp, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể… Ngồi việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng, SHB Thăng Long cịn có phối hợp phòng ban để thực bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng Đề ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng biện pháp cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng - Điều kiện thủ tục: theo hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định NHNT Việt Nam - Thời gian giải hồ sơ nhanh 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng SHB Thăng Long Việt Nam với dân số khoảng gần 90 triệu dân mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mức giá rẻ, địi hỏi ngân hàng phải cung Đỗ Hoàng Cường 54 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi cơng nghệ nhằm tăng cường lực cạnh tranh Cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Trước áp lực cạnh tranh nhiều ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, NHTM Việt Nam cần chủ động việc phát triển dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trước tình hình đó, SHB Thăng Long cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng: • Mở rộng mạng lưới ngân hàng Đối với ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điều kiện tiên để tăng thị phần bối cảnh cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Hà Nội thị trường vốn tiềm năng: dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng mà cạnh tranh ngân hàng trở nên gắt Một biện pháp để chiến thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan Đỗ Hoàng Cường 55 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long • Nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định với khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh Cán tín dụng cần thực thẩm định chắn với vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để xử lý kịp thời xảy rủi ro SHB Thăng Long phải thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực tốt nội dung: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải xác minh tính xác trước phân tích Muốn vậy, thông tin cần lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng ln đảm bảo chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn mục đích sử dụng khoản vay chưa? Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay, giúp giảm nợ q hạn, nợ khó địi khách hàng • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiết cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với Đỗ Hoàng Cường 56 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long khách hàng, am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng phải có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lịng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động • Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Đỗ Hồng Cường 57 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tảng công nghệ đại Xác định tầm quan trọng công nghệ việc đại hố cơng nghệ điều kiện để hướng tới việc đảm bảo chuẩn mực quốc tế NHTM Việt nam trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ đất nước, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mốc đánh dấu phát triển công nghệ với hệ thống thông tin tích hợp tập trung, thức đưa vào sử dụng số NHTM, đóng vai trò quan trọng cho phép NHTM ứng dụng triển khai sản phẩm bán lẻ tảng công nghệ đại Hàng loạt tiện ích đưa vào sử dụng chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt với nhiều tính bổ trợ; chức đầu tư tự động cho phép khách hàng tốn lãi, gốc tiền vay tồn phần phần; chức khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng khơng phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không hệ thống ngân hàng bán lẻ mà cho tất sản phẩm khác có sử dụng hạn mức tài trợ thương mại, kinh doanh vốn Gần đây, ngân hàng SHB triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng ngân hàng, quản lý nội chặt chẽ hiệu hơn… Ngân hàng có trình độ công nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo uy tín, tin tưởng khách hàng… qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận • Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Đỗ Hoàng Cường 58 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất Tư vấn, áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Chi nhánh cịn cần phải hồn thiện sản phẩm cũ cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng người đem lại thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, áp dụng với đối tượng cán cơng nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chính phủ cần ban hành Luật cho vay tiêu dùng Nếu luật hoàn thiện đời, tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần thực biện pháp giúp ổn định kinh tế vĩ mơ: ổn định trị kinh tế Một môi trường kinh tế thuận lợi mơi trường trị ổn định yếu tố quan trọng tạo tăng trưởng tín dụng ngân hàng Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam tiềm năng, Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển thị trường giảm dự trữ bắt buộc cho NHTM, nới lỏng trần lãi suất huy động… Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực Cần trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn lao động có Đỗ Hồng Cường 59 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long chất lượng đáp ứng đòi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Hệ thống ngân hàng địi hỏi đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn tốt, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước • Tiếp tục xây dựng hồn thiện văn pháp quy - Các văn bao gồm : Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng • Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch đinh sách tiền tệ nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ an tồn hệ thống ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt; xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại: Cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn với hoạt động tín dụng huy động vốn ngân hàng thương mại - Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật giám sát từ xa hoạt động toàn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro: có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Đỗ Hồng Cường 60 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long - Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thông lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hồn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung cơng tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhanh chóng xử lý bất ổn nội số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển nội ngân hàng Đây nguyên nhân làm hệ thống ngân hàng bất ổn, tích tụ rủi ro hệ thống lớn Khi giám sát dòng vốn khỏi vòng luẩn quẩn số ngân hàng, nợ xấu ngân hàng thương mại có điều kiện xử lý, điểm nghẽn vốn khắc phục, việc tiếp cận vốn DN dễ dàng - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng Trên sở văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, từ có văn chi tiết cụ thể tới chi nhánh ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phịng giao dịch Đỗ Hồng Cường 61 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phịng giao dịch để thu hút khách hàng Ngồi ra, cịn cần phải có hoạt động nhằm mục đích xử lý tình trạng nợ xấu ngân hàng nay: - Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải (i) Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng để tính tốn thước đo rủi ro xác suất/khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực cơng cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng (ii) Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tn thủ nguyên tắc quản trị DN, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng - Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, Đỗ Hoàng Cường 62 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bước tiến quan trọng ngân Đỗ Hoàng Cường 63 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, chi nhánh SHB Thăng Long cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hoàn thành chuyên đề này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên, em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều mặt hạn chế Em mong nhận nhận xét, góp ý kiến thầy cô sở thực tập để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đỗ Hoàng Cường 64 Lớp: K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ký tên Đỗ Hoàng Cường 65 Lớp: K2 – NH1 ... K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long 1.1.3 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh SHB Thăng Long • Ngân hàng thương mại cổ phần Sài. .. K2 – NH1 Báo cáo Nghiệp vụ Thực tập Ngân hàng SHB – Chi nhánh Thăng Long PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG... định việc mở chi nhánh SHB Thăng Long Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội thức có hiệu lực Chi nhánh có tên gọi địa thức sau: Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Thăng Long Địa