LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, việc đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng và việc mở rộng mạng lưới giao dịch đã tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại. Sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Home Banking, PC Banking, Mobile Banking,… đã đánh dấu những bước phát triển mới của thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã bước đầu được tập trung quan tâm phát triển và khai thác, trong đó không thể không kể đến hoạt động cho vay KHCN đang ngày càng được các ngân hàng đẩy mạnh trong tiến trình phát triển. Theo số liệu thông kê cho thấy cho vay cá nhân không phải là vấn đề mới lạ ở Việt Nam nhưng thực tế cho thấy tỷ trọng cho vay cá nhân chỉ chiếm khoảng 5% trên tổng dư nợ tín dụng trong khi con số này ở các nước phát triển thường từ 40% đến 50%. Mặt khác, Việt nam là nước các thành phần kinh tế đang phát triển nên thị trường Việt Nam là là thị trường rất tiềm năng, là mảnh đất màu mỡ cho lĩnh vực cho vay cá nhân phát triển. Vì vậy, nghiên cứu về cho vay KHCN có ý nghĩa quan trọng trong điều kiên hiện nay ở nước ta. Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động, NHTMCP Á Châu đã định hướng rõ khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu mà ngân hàng nhắm tới, bởi thế trong suốt 20 năm hoạt động và phát triển, Ngân hàng luôn khẳng định vị thế là Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với một loạt các dịch vụ phong phú và đa dạng như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt KHCN, cho vay du học, cho vay trả góp mua nhà,… Phòng giao dịch ACB Nguyễn Thị Định đi vào hoạt động từ năm 2010, và đã đạt được những kết quả khả quan, đóng góp vào thành công chung của toàn hệ thống ngân hàng. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ACB – PGD Nguyễn Thị Định được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của ACB – PGD Nguyễn Thị Định . Tuy vậy, do PGD Nguyễn Thị Định mới thành lập được 3 năm nên so sánh với tổng dư nợ cho vay KHCN của toàn hệ thống ACB hay với dư nợ cho vay KHCN của ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội thì dư nợ cho vay đối với KHCN của ACB – PGD Nguyễn Thị Định thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của ACB. Thêm vào đó, những tiêu chuẩn quá chặt chẽ, không linh hoạt về tín dụng và tài sản bảo đảm đã và đang làm cho ACB bỏ qua nhiều cơ hội để cải thiện bảng cân đối kế toán và gia tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Thách thức trước mặt ACB là tìm những phương thức mới để cho vay nhiều hơn nữa, bằng cách cân bằng giữa việc mở rộng cho vay và phòng ngừa rủi ro, và đẩy mạnh những thay đổi mà ACB bắt đầu thực hiện gần đây trong lĩnh vực ngân hàng KHCN và bán lẻ. Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Nguyễn Thị Định là rất cần thiết. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Á Châu – PGD Nguyễn Thị Định” làm đề tài chuyên đề. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng nói chung là một phạm trù kinh tế quen thuộc và từ lâu đã được định nghĩa một cách khá hoàn chỉnh. Theo K.Max: “Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu”. Như vậy, về bản chất tín dụng là quan hệ vay mượn trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi với các đặc trưng là: có thời hạn, có tính hoàn trả và quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Tín dụng NHTM là hình thức phát triển cao của tín dụng. Tín dụng NHTM là một giao dịch về tài sản (tiền tệ hoặc hiện vật) giữa bên cho vay (NHTM) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Để có thể thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, bên đi vay còn phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã được thoả thuận và trong nhiều trường hợp phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đây là những nguyên tắc quan trọng và cần thiết đối với hoạt động tín dụng nói riêng và đối với sự tồn tại, phát triển của ngân hàng nói chung. Trong khuôn khổ nghiên cứu của chuyên đề, tín dụng NHTM được hiểu là quan hệ cung ứng vốn của NHTM dành cho các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác trong nền kinh tế thông qua các khoản cho vay và phải đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của tín dụng. Hoạt động tín dụng được thực hiện trên nguyên tắc “đi vay để cho vay”, nghĩa là nguồn vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay dựa trên nguồn vốn huy động của cá nhân, tổ chức khác là chủ yếu. Với khả năng đáp ứng tốt mọi nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng đang phát triển ngày càng mạnh mẽ và trở thành một kênh dẫn vốn vô cùng quan trọng trong hầu khắp các ngành, lĩnh vực kinh tế. 1.1.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Đối với nền kinh tế • Thứ nhất, tín dụng NHTM góp phần điều tiết các nguồn vốn trong nền kinh tế, tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh. Tín dụng nói chung và tín dụng NHTM nói riêng thực hiện vai trò kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, khai thác các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội đưa nhanh vào sản xuất kinh doanh. Thông qua việc tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng NHTM là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn to lớn của xã hội. Các ngân hàng, tổ chức đặc biệt thực hiện việc kinh doanh tiền tệ, với lợi thế về quy mô, uy tín và sự hoạt động chuyên nghiệp của mình, có thể dễ dàng huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ nhiều nguồn khác nhau trong nền kinh tế, do đó cũng sẵn sàng đáp ứng được mọi nhu cầu vốn, dù lớn hay nhỏ, của các cá nhân và tổ chức. Tín dụng NHTM giúp các doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng mở rộng đầu tư. Như vậy, tín dụng NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tái sản xuất mở rộng và tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế. • Thứ hai, tín dụng NHTM góp phần cơ cấu lại nền kinh tế quốc dân. Bằng những ưu tiên về lãi suất, thời hạn cho vay, mức cho vay đối với từng ngành, từng vùng kinh tế, tín dụng ngân hàng đã tạo điều kiện cho các ngành, các vùng này phát triển thuận lợi hơn. Tín dụng NHTM là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, các ngành và vùng kém phát triển trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước, từ đó tạo điều kiện cho việc hình thành một cơ cấu kinh tế hợp lý. • Thứ ba, tín dụng NHTM cũng giúp cho Nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát thông qua việc kiểm soát lượng tiền cung ứng. Ngoài ra, tín dụng NHTM còn góp phần tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống dân cư và ổn định trật tự xã hội. Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, tín dụng NHTM đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống vật chất của dân cư. Tín dụng NHTM cũng góp phần thực hiện các chương trình xã hội của Nhà nước như cho vay xoá đói giảm nghèo, cho vay giải quyết việc làm, v.v… giúp cải thiện đời sống người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, từ đó ổn định trật tự xã hội. 1.1.2.2. Đối với các Ngân hàng thương mại Tín dụng cho đến nay vẫn là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Do đó nghiệp vụ tín dụng có vai trò vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Hoạt động tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, mở rộng thị phần, v.v … và nâng cao vị thế, uy tín của ngân hàng trong cạnh tranh. Với những vai trò vô cùng quan trọng đó, quản lý hoạt động tín dụng NHTM, mà cụ thể là quản lý chất lượng tín dụng phải luôn được các ngân hàng đặt lên hàng đầu. 1.1.3. Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây: 1.1.3.1. Dựa vào thời hạn cho vay • Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn đến dưới 12 tháng, mục đích bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. • Cho vay trung hạn: Là loại cho vay với thời hạn từ 12 tháng đến dưới 5 năm. Các khoản cho vay này chủ yếu được dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh, v.v … • Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 5 năm trở lên. Mục đích sử dụng vốn vay tương tự như tín dụng trung hạn nhưng với quy mô lớn hơn và thời gian thu hồi vốn lâu hơn. 1.1.3.2. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng • Cho vay không bảo đảm: Là hình thức cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố cũng như không có sự bảo lãnh của bên thứ ba, mà chỉ dựa trên uy tín và năng lực của bản thân người vay. • Cho vay có bảo đảm: Là hình thức cho vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của người vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, nhằm tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai trong trường hợp khách hàng không thanh toán được nợ vay 1.1.3.3. Dựa vào phương thức cho vay • Cho vay từng lần: Đây là phương thức cho vay phổ biến dành cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên. Việc giải ngân có thể được tiến hành một lần hay nhiều lần căn cứ vào nhu cầu thực tế của khách hàng song tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. • Cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, thường xuyên và có mức độ tín nhiệm cao. Trong thời gian duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế, nhưng dư nợ tín dụng tại mọi thời điểm không vượt quá hạn mức tín dụng đã thoả thuận. • Cho vay theo dự án: Ngân hàng sẽ giải ngân vốn vay một lần hoặc nhiều lần theo hợp đồng tín dụng đã ký kết trong thời hạn giải ngân thoả thuận, với mục đích thực hiện các dự án đầu tư cụ thể. • Cho vay trả góp: Theo phương thức cho vay này, số tiền vay được trả thành nhiều kỳ hạn đều nhau với tổng số tiền trả nợ gốc và lãi của mỗi kỳ hạn là bằng nhau, trong đó số tiền trả lãi được tính trên dư nợ thực tế và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó. • Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là loại cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho KH chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. 1.1.3.4. Dựa vào xuất xứ tín dụng • Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng. • Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như là: Chiết khấu thương mại, bao thanh toán. Bên cạnh các phương thức cho vay này, trên cơ sở nhu cầu thực tế và thoả thuận với khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định của pháp luật. Dựa theo các căn cứ khác, tín dụng ngân hàng thương mại còn có thể được phân chia thành nhiều hình thức khác. 1.2. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm cho vay KHCN Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. ” hay nói một cách đơn giản hơn thì cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: Phục vụ sản xuất kinh doanh, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh… 1.2.2. Các hình thức cho vay KHCN Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh. a) Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình b) Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán… Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên); phương thức cho vay có thể là: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay thấu chi, riêng đối với các nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được sử dụng khá phổ biến. • Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. • Cho vay trả góp: Khi vay vốn khách hàng và ngân hàng thỏa thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. • Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho việc khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về việc thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. • Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian xác định. Các biện pháp đảm bảo an toàn vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản… - Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này. 1.2.3. Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM 1.2.3.1. Đối tượng Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói quen KHCN của dân cư. 1.2.3.2. Thời hạn vay vốn Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hay dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn. 1.2.3.3. Quy mô và số lượng các khoản vay Thông thường quy mô mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp. Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn, do đó tổng quy mô các khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng. 1.2.3.4. Chi phí cho vay Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay do đó chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp. 1.2.3.5. Lãi suất cho vay Lãi suất của các khoản vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay khác của NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản cho vay KHCN có mức độ rủi ro cao và KHCN thường kém nhạy cảm với lãi suất cho vay do KHCN thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay, thời hạn vay và số tiền phải trả theo định kỳ và không xem lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong việc quyết định vay vốn. Cả ba nguyên nhân trên dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM. Chẳng hạn, ở những nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển như Mỹ, lãi suất cho vay KHCN có thể cao gấp 3 đến 4 lần lãi suất cho vay DN, ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn lãi suất cho vay DN từ 1,2 đến 1,5 lần. 1.2.3.6. Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay gặp tai nạn, khó khăn trong kinh doanh, phá sản Mặt khác, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, các thông tin về cá nhân thường bị giấu kín, do đó chất lượng thẩm định khách hàng không cao. Điều này ảnh hưởng đến các quyết định cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy, các khoản vay KHCN thường được quản lý chặt chẽ. 1.2.4. Quy trình cho vay đối với KHCN Quy trình cho vay là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng. Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng. Quy trình cho vay gồm 4 khâu cơ bản, theo trình tự: Thiết lập hồ sơ cho vay; Phân tích cho vay; Quyết định cho vay; Giám sát và quản lí cho vay. a) Thiết lập hồ sơ cho vay Hồ sơ tín dụng của một ngân hàng là tài liệu bằng văn bản, biểu hiện mối quan hệ tổng thể của ngân hàng với khách hàng vay vốn. Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ tín dụng. Vì vậy, khi thiết lập một hồ sơ tín dụng phải đảm bảo các yếu tố: - Các thông tin cơ bản về khách hàng xin vay - Thông tin về tài chính hiện tại của khách hàng xin vay - Lịch sử tài chính của khách hàng xin vay - Thông tin về mục đích vay vốn - Phương hướng hoạt động kinh doanh trong tương lai của khách hàng - Đánh giá nhận xét của ngân hàng về khách hàng - Thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc vay vốn trả nợ - Những thông báo của ngân hàng cho khách hàng Tùy vào từng loại cho vay, kỹ thuật cho vay và quy mô của khoản vay mà NHTM quy đinh việc thiết lập bộ hồ sơ cho phù hợp. Bộ hồ sơ cho vay thường bao gồm các loại sau: • Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng - Hồ sơ pháp lý bao gồm: + Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự: xác nhận hộ khẩu đối với hộ giá đình cá nhân ở nông thôn. Sổ hộ khẩu đối với gia đình, cá nhân ở đô thị. + Giấy phép kinh doanh được cấp có thẩm quyền cấp. + Giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao cho thuê quyền sử dụng đất, mặt nước (đối với hộ nông, lâm, ngư nghiệp). + Giấy phép đánh bắt thủy hải sản, đăng kiểm tàu thuyền. + Hợp đồng hợp tác, chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn cho phép hoạt động (đối với tổ hợp tác). + Hồ sơ dự án đối với cho vay trung, dài hạn. + Các giấy tờ khác cần thiết theo quy định của pháp luật - Hồ sơ vay vốn có hai loại: + Đối với hộ vay không phải thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh thì giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh. + Đối với hộ phải thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh thì hồ sơ vay vốn gồm có: giấy đề nghị vay vốn, dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định. • Hồ sơ do ngân hàng lập gồm: - Các báo cáo về thẩm định, tái thẩm định - Các loại thông báo như: thông báo từ chối cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo đến hạn nợ, thông báo nợ quá hạn, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay. - Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính - Sổ theo dõi cho vay và thu nợ • Hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập gồm: - Hợp đồng tín dụng hoặc sổ vay vốn. - Hợp đồng bảo hiểm tiền vay như hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản, hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng,… b) Phân tích cho vay Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận tối đa đó, các NHTM luôn gặp phải một “rào cản” đó là rủi ro. Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro các NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp, trong đó có biện pháp cơ bản, có vị trí quan trọng số một là phải phân tích đánh giá một [...]... ngân hàng (tức là thiếu đảm bảo) thì ngân hàng sẽ có biện pháp xử lý thích hợp 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay KHCN của NHTM Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là việc Ngân hàng Thương mại tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục đích gia tăng dư nợ cho vay từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho. .. đề cơ bản là xác nhận thông tin do khách hàng cung cấp và khám phá những thông tin mới do cán bộ tín dụng thu thập về khách hàng từ các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng xin vay, từ các bạn hàng của khách hàng xin vay, từ các cơ quan quản lý và từ các thông tin đại chúng Việc phân tích tín dụng trước hết do cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng có trách nhiệm đối... với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu, vào các doanh nghiệp khác có quan hệ với khách hàng đó, vào thông báo thưc trạng từ ngân hàng khác + Phân tích tình hình tài chính của khách hàng:  Đánh giá tình hình tài sản của khách hàng: Đối với hộ gia đình, hoặc cá nhân KHCN ngân hàng yêu cầu các thông tin về tình hình kinh doanh, tài sản cá nhân, lương và các khoản thu nhập khác Các... - PGD Nguyễn Thị Định ) 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN THỊ ĐỊNH 2010-2012 2.2.1 Các sản phẩm cho vay đối với KHCN tại PGD Nguyễn Thị Định 2.2.1.1 Nhóm sản phẩm cho vay có TSĐB - Nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh + Cho vay bổ sung vốn lưu động trả cuối kỳ; + Cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp; + Cho vay đầu tư TSCĐ; + Cho vay thấu chi sản xuất kinh doanh; + Cho vay. .. sản phẩm cho vay tín chấp - Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) khác ACB; Cho vay ưu đãi CBCNV ACB; Cho vay tín chấp chủ doanh nghiệp; Cho vay thấu chi nhân viên ACB; Cho vay thấu chi tín chấp (ACB Plus 50) Như vậy, các nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của phòng giao dịch khá phong phú, đảm bảo đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn... động bán lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng: - Đối với NHTM, cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng Bên cạnh đó, cho vay KHCN tạo điều kiện cho. .. NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN THỊ ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN THI ĐỊNH 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt là “ACB”) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam và được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp ngày 24 tháng 04 năm 1993... khi cho vay Công việc kiểm tra sau khi cho vay được tiến hành từ khi ngân hàng phát tiền vay cho đến khi thu hết nợ Sau khi phát tiền vay trong một thời gian nhất định cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng tiền vay tại trụ sở kinh doanh của khách hàng, theo các nội dung đã thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng đã được ghi trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng theo dõi các khế ước còn dư nợ, đôn đốc khách. ..cách toàn diện khách hàng trước khi cho vay Nếu khách hàng được đánh giá là tốt, như có đủ tư cách trong kinh doanh, có năng lực tài chính đảm bảo, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng phát triển trong tương lai,… thì sẽ được ngân hàng xem xét để cho vay Ngược lại, nếu khách hàng không đáp ứng được những vấn đề trên thì ngân hàng sẽ từ chối cho vay • Phân tích đánh giá... vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng: Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với chính sách cho vay của mình • Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín nên . pháp nhằm mở rộng cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Nguyễn Thị Định là rất cần thiết. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Á Châu – PGD Nguyễn Thị Định . thì ngân hàng sẽ có biện pháp xử lý thích hợp. 1.3. MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay KHCN của NHTM Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là việc Ngân hàng Thương mại. thành nhiều hình thức khác. 1.2. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm cho vay KHCN Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ