NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH SVTH: NGUYỄN NHẬT TRƯỜNG Lớp: ĐH22QT1 GVHD: Th.S LÊ NGỌC THẮNG TP HỒ CHÍ MINH, 05-2010 LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám Hiệu, thầy cô Trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM, anh chị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Sở Giao dịch truyền đạt kiến thức, cung cấp tài liệu cần thiết câu trả lời giúp tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lê Ngọc Thắng giảng viên Trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM hướng dẫn suốt thời gian làm khóa luận Xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè, người thân giúp đỡ suốt thời gian vừa qua Luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp xây dựng Quý thầy cô bạn Trân trọng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP HCM, ngày 17 tháng 05 năm 2010 Người viết luận văn Ký tên Nguyễn Nhật Trường Sinh viên khoa Quản Trị Kinh Doanh – Khóa 22 Trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM MỤC LỤC Trang Lời Cảm Ơn Lời Cam Đoan Mục Lục Danh Mục Từ Viết Tắt Danh Mục Bảng Biểu Sơ Đồ Lời Mở Đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM .1 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Bản chất cho vay .2 1.2.3 Phân loại cho vay .3 1.2.3.1 Theo mục đích cho vay 1.2.3.2 Theo thời hạn cho vay 1.2.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.3.4 Theo phương pháp hoàn trả 1.2.3.5 Theo xuất xứ cho vay 1.2.3.6 Theo phương thức cho vay .5 1.2.4 Vai trò cho vay 1.2.4.1 Đối với ngân hàng 1.2.4.2 Đối với khách hàng .6 1.2.4.3 Đối với kinh tế 1.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.3.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.2 Khái niệm, đặc điểm, đối tượng cho vay tiêu dùng 1.3.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.3.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Đối với ngân hàng 1.3.3.2 Đối với người tiêu dùng .10 1.3.3.3 Đối với kinh tế .10 1.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.3.4.1 Theo mục đích cho vay 10 1.3.4.2 Theo phương thức hoàn trả 10 1.3.4.3 Theo nguồn gốc khoản nợ 11 1.3.5 Kỹ thuật thẩm định cho vay tiêu dùng trực tiếp .14 1.3.5.1 Phương pháp hệ thống điểm số 14 1.3.5.2 Phương pháp phán đoán 16 1.4 SỰ CẦN THIẾT ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 1.3.2.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 1.3.2.5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH (EXIMBANK_SGD1) 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Eximbank_SGD1 .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank_SGD1 21 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức Eximbank_SGD1 21 2.1.2.2 Cơ cấu nguồn nhân lực Eximbank_SGD1 22 2.1.3 2.1.3.1 2.1.3.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank_SGD1 23 Tình hình huy động vốn Eximbank_SGD1 .23 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kênh huy động 23 2.1.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian huy động 24 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn Eximbank_SGD1 25 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank_SGD1 27 2.1.5 Những thách thức Eximbank_SGD1 bối cảnh kinh tế .28 2.1.6 Định hướng chiến lược phát triển Eximbank_SGD1 đến năm 2011 30 2.1.6.1 Định hướng phát triển Eximbank_SGD1 đến năm 2011 30 2.1.6.2 Chiến lược phát triển Eximbank_SGD1 đến năm 2011 30 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK_SGD1 31 2.2.1 2.2.1.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 31 Cho vay mua hộ, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, mua nhà, xây nhà (Cho vay bất động sản) 31 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 32 2.2.1.3 Cho vay tiêu dùng cán công nhân viên 33 2.2.1.4 Cho vay thấu chi tài khoản 34 2.2.1.5 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm 35 2.2.1.6 Cho vay du học 35 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 36 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng EximBank_SGD1 .39 2.2.3.1 Xét tốc độ phát triển 39 2.2.3.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay 39 2.2.3.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay cá nhân 41 2.2.3.2 Xét cấu đầu tư cho vay 42 2.2.3.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 42 2.2.3.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 43 2.2.3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức hoàn trả 45 2.2.3.2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay .46 2.2.3.2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức đảm bảo 47 2.2.3.3 Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 48 2.2.3.3.1 Phân tích thu nhập cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 48 2.2.3.3.2 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 49 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK_ SGD1 50 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank_ SGD1 50 2.3.2 Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 52 2.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng hạn chế cho vay tiêu dùng Eximbank_SGD1 54 2.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 54 2.3.3.2 Các nhân tố ngân hàng .55 2.3.3.3 Các nhân tố thuộc khách hàng 56 2.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 2.5 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 59 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ PHÍA EXIMBANK_SGD1 NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .59 3.1.1 Giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 59 3.1.1.1 Hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng 59 3.1.1.2 Nâng hạn mức cho vay áp dụng chế lãi suất linh hoạt 60 3.1.1.3 Đẩy mạnh cho vay tín chấp cho vay du học 61 3.1.1.4 Phát triển phương thức cho vay đại: Cho vay trực tuyến .62 3.1.1.5 Linh hoạt thủ tục điều kiện vay 63 3.1.1.6 Nâng cao chất lượng phục vụ cho vay 63 3.1.1.7 Áp dụng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân .63 3.1.2 Giải pháp chiến lược kinh doanh 64 3.1.2.1 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 64 3.1.2.2 Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác 65 3.1.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 66 3.1.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 66 3.1.2.5 Mở rộng liên kết công ty bán lẻ, công ty xây dựng trường học, bệnh viện 68 3.1.2.6 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động 69 3.1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.1.4 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing .72 3.1.5 Giải pháp đẩy mạnh công nghệ 73 3.1.5.1 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng .73 3.1.5.2 Tin học hóa quy trình Tín Dụng 74 3.2 CÁC KIẾN NGHỊ 74 3.2.1 Kiến nghị với phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan 74 3.2.2 Kiến nghị với cấp quản lý Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 77 3.1.2.7 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 3.1.2.8 Kết Luận 3.1.2.9 Danh Mục Các Tài Liệu Tham Khảo 3.1.2.10 .Phụ Lục 3.1.2.11 3.1.2.12 3.1.2.13 3.1.2.14 3.1.2.15 3.1.2.16 3.1.2.17 3.1.2.18 ngưng giải ngân phần lại, áp dụng mức lãi suất phạt KH vi phạm hợp đồng ký kết với NH NH có quyền yêu cầu thu hồi vốn trước hạn 3.1.2.1121 Hiện nay, cho vay du học Eximbank_SGD1 triển khai tốt, nhiên dư nợ cho vay sản phẩm không cao Nguyên nhân phần Eximbank_SGD1 quảng bá sản phẩm chưa rầm rộ đến với người dân, người dân cịn xa lạ với sản phẩm Để tăng cường khả cạnh tranh với NH khác Eximbank_SGD1 nên tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm cho vay DH cách hiệu 3.1.1.4 Phát triển phương thức cho vay đại: Cho vay trực tuyến 3.1.2.1122 Hiện nay, với phát triển công nghệ thông tin mạng Internet, hầu hết NH có website cung cấp dịch vụ online nhằm tiết kiệm thời gian cho KH cách click chuột mà không cần phải đến giao dịch trực tiếp NH Tuy nhiên, dịch vụ đơn xem tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm, số dư tài khoản, liệt kê giao dịch phát sinh, chuyển khoản, tốn hóa đơn…chính vậy, việc tiến thêm bước cho vay trực tuyến điều khó tưởng nhu cầu vay tiêu dùng đô thị ngày cao thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa, việc tiết kiệm thời gian cho người vay điều cần thiết 3.1.2.1123 NH đưa nội dung chi tiết loại sản phẩm dịch vụ lên website NH đồng thời với bảng chấm điểm cho vay cá nhân KH truy cập vào website NH để tìm hiểu sản phẩm, KH có nhu cầu tiến hành điền thông tin đầy đủ vào bảng chấm điểm 3.1.2.1124 Trong giai đoạn đầu, NH thử nghiệm cách cho vay bán trực tuyến: KH điền thông tin vào bảng điểm website NH, hệ thống máy chủ tự động cập nhật, sau thơng báo cho KH biết hồ sơ giấy tờ cần thiết để chủ động chuẩn bị đến giao dịch NH 3.1.2.1125 Giai đoạn sau, NH tiến tới việc cho vay trực tuyến: KH có nhu cầu vay truy cập website NH, điền thông tin vào bảng điểm cho vay cá nhân Nếu KH đủ điều kiện vay nhân viên NH liên lạc hẹn gặp KH để thực việc ký kết hợp đồng 3.1.2.1126 Như vậy, áp dụng phương pháp cho vay trực tuyến này, KH tốn thời gian, công sức việc lại để thực giao dịch Điều khiến việc giao dịch trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng thuận tiện hơn, KH khơng ngại đặt quan hệ giao dịch với NH, sản phẩm CVTD NH mở rộng 3.1.1.5 Linh hoạt thủ tục điều kiện vay 3.1.2.1127 NH phải linh hoạt quy định thủ tục, điều kiện vay không nên áp dụng cách máy móc theo quy định định sẵn Tùy đối tượng KH, tùy quy mô khoản vay mà NH phải khéo léo điều chỉnh loại thủ tục, giấy tờ cần thiết, để tránh tình trạng thừa thiếu hồ sơ cho vay 3.1.2.1128 Đối với KH thân quen NH, việc địi hỏi giấy tờ chứng minh nhân thân KH không cần thiết, NH cần giấy chứng minh khả tài chính, chứng minh mục đích vay… 3.1.2.1129 Hoặc q trình giao dịch, NH cần xem xét kĩ hồ sơ KH để phát giấy tờ cần thiết mà KH cịn thiếu chưa xác trước, thơng báo cho KH lần đề KH bổ sung, nhằm không gây phiền hà cho KH 3.1.1.6 Nâng cao chất lượng phục vụ cho vay 3.1.2.1130 NH nên trọng nâng cao chất lượng phục vụ cho vay NH thủ tục gọn nhẹ, thời gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt chuyên viên KH 3.1.2.1131 Giảm thời gian xét duyệt hồ sơ vay, thông báo cho KH thời gian giải hồ sơ vay cụ thể vòng ngày kể từ ngày nhận hồ sơ vay, có hình thức xử lý nghiêm CBTD không chấp hành theo quy định 3.1.2.1132 Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng phục vụ cho vay chuyên viên, chất lượng dịch vụ cán giao dịch KH đặc biệt kế toán giao dịch tạo thuận tiện việc giải ngân cho KH 3.1.2.1133 Đối với chuyên viên tín dụng: Thường xun tổ chức chương trình đào tạo, huấn luyện kỹ năng, trình độ nghiệp vụ phong cách giao tiếp để nhân viên phòng tín dụng ln có thái độ niềm nở, ân cần với KH, biết cách giới thiệu, bán chéo sản phẩm khác cho KH 3.1.1.7 Áp dụng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân 3.1.2.1134 Hiện nay, quy định kỹ thuật CVTD nói chung NHNN áp dụng cho toàn hệ thống NH TMCP Tùy thuộc vào đặc điểm NH để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu KH Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm CVTD việc cần thiết Eximbank_SGD1 3.1.2.1135 Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm KH cá nhân giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay KH tốn thời gian, cơng sức chi phí NH KH Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng KH vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, NH cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, KH đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho CBTD, CBTD vào thông tin KH điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho KH Sau có điểm KH CBTD định có cho vay hay khơng Sau CBTD lập tờ trình Ban Giám đốc định Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho KH NH NH không cần nhiều CBTD, cịn KH biết có vay hay khơng 3.1.2.1136 Hệ thống tính điểm tín dụng trình bày phần trước Lưu ý sử dụng hệ thống NH nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hồn cảnh đặc biệt thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.1.2 3.1.2.1 Giải pháp chiến lược kinh doanh Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 3.1.2.1137 Hiện nhiều NH có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm, Eximbank_ SGD1 nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho KH Một số KH đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến với NH vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng 3.1.2.1138 Mặt khác với số KH có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ gửi tiền quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến NH rút tiền Lúc CBTD quỹ tư vấn cho KH họ vay cách CCSTK thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho Eximbank_ SGD1 tìm kiếm nhiều KH 3.1.2.2 Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác 3.1.2.1139 Thông tin cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt giai đoạn phân tích định cho vay Vì vậy, việc thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng từ nhiều nguồn khác yêu cầu cần thiết Hầu hết khoản vay tiêu dùng KH chủ yếu KH cá nhân nên thông tin thu nhập phiến diện khó xác, đơn người vay cung cấp chủ yếu, không phản ánh tính khách quan Do ngồi việc CBTD phải khéo léo trình tiếp xúc, tìm hiểu KH địi hỏi CBTD phải thu thập thêm thơng tin từ nguồn khác Việc thu thập thông tin tập trung vào thông tin tài mà cịn phải thu thập thơng tin phí tài chính, thơng tin liên quan khác Do NH cần xây dựng hệ thộng thông tin từ nhiều nguồn khác như: 3.1.2.1140 Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng – CIC 3.1.2.1141 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với NHTM khác, thiết lập hệ thống trao đổi thông tin cho Chủ động tìm kiếm đối tác để thực liên kết nối mạng tạo hệ thống thông tin nội liên NH nhằm thuận tiện việc thu thập, xử lý thông tin hạn chế rủi ro 3.1.2.1142 Thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin NH mua hệ thống phần mềm NH lõi TEMENOS T24 đại thay cho phần mềm hệ thống KoreBank nhằm giảm bớt thời gian tiết kiệm chi phí việc thu thập, tìm kiếm thơng tin Đây xem nguồn thơng tin quan trọng trải qua kiểm chứng đáng tin cậy nguồn thông tin mà NH thu thập trước KH có quan hệ tín dụng với NH lưu trữ lại nên việc tìm kiếm thơng tin nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng xác 3.1.2.1143 Thiết lập hệ thống câu hỏi hợp lý, bao quát để tiến hành vấn điều tra KH Ưu điểm nguồn thơng tin cung cấp thơng tin gây nhiều để từ lọc thơng tin xác phục vụ cho việc phân tích Ngồi ra, nguồn thơng tin cịn bổ sung thêm thông tin KH mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ 3.1.2.1144 Tiến hành thu thập thông tin từ phương tiện công cộng, thông tin đại chúng nguồn thông tin khác thông tin từ bạn hàng KH, thơng tin từ ấn phẩm phủ quan có liên quan,… 3.1.2.1145 Việc thu thập thơng tin có đầy đủ, xác hay khơng ảnh hưởng lớn đến q trình phân tích hiệu họat động tín dụng NH NH cần phải hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.1.2.1146 Hiện nay, sản phẩm Eximbank_SGD1 cho vay BĐS, cho vay mua ô tô, cho vay TCTK, cho vay DH, cho vay CCSTK, cho vay CBCNV Để cạnh tranh với NH khác Eximbank_SGD1 phải đa dạng hóa sản phẩm CVTD nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn ngày cao KH Đa dạng hóa theo hướng cạnh tranh với đối tác khác, bị đối thủ công NH phải chủ động chiếm lĩnh thị trường cách phải có chia nhóm đối tượng KH, chọn nhóm đối tượng nhóm KH tiềm chủ đạo để có tập trung vào nhóm KH đó, tránh tình trạng NH dàn trải nguồn nhân lực, kinh phí mà khơng thu hiệu cao Ln quan tâm đến việc tìm hiểu nhu cầu KH, phải đón đầu nhu cầu để từ cải tiến sản phẩm có cho đời sản phẩm đáp ứng nhu cầu KH Tránh tình trạng sản phẩm đời không bán thị trường không đáp ứng nhu cầu KH Khi sản phẩm NH trở nên đa dạng thỏa mãn nhu cầu KH, NH thu hút KH đến với 3.1.2.1147 Đa dạng hóa sản phẩm theo hướng đa dạng hóa thời gian vay hạn mức tín dụng, phù hợp với nhu cầu KH Chẳng hạn, NH cho đời sản phẩm CVTD có thời hạn vay tuần hay tháng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu thời, chưa lên kế hoạch trước KH Eximbank_SGD1 đưa sản phẩm mà có hạn mức cho vay hấp dẫn Khi đó, NH có điều chỉnh lãi suất phù hợp để đảm bảo tính an tồn hiệu cho NH 3.1.2.1148 Đa dạng hóa sản phẩm theo đối tượng cho vay cách tung thị trường sản phẩm mang đặc trưng Eximbank_SGD1 Chẳng hạn, NH Đông Á tập trung vào việc tiết kiệm thời gian cho vay nên cho đời sản phẩm vay 24 phút, NH Sacombank có sản phẩm cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp sản phẩm đặc thù chi nhánh 83 Sacombank 3.1.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng • Nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay 3.1.2.1149 Sau giải ngân từ thái độ ý chí trả nợ KH thay đổi NH phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân để kịp thời phát rủi ro đưa giải pháp kịp thời để thu hồi nợ Cụ thể NH cần đưa biện pháp sau: 3.1.2.1150 Thiết lập mơ hình kiểm sốt chéo sau giải ngân phịng tín dụng cá nhân gồm khoảng 5-7 chuyên viên luân phiên giám sát khoản cho vay nhau, chịu quản lý trực tiếp trưởng phòng ban giám đốc Sở Giao dịch góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đảm bảo phản ánh xác khách quan tình hình nợ hạn Sở Giao dịch Tách bạch công tác thẩm định kiểm tra, giám sát sau giải ngân CBTD để tránh tình trạng báo cáo sai thật KH, khoản vay nhằm hạn chế rủi ro cho vay đảm bảo thu hồi nợ 3.1.2.1151 Triển khai công tác phân loại KH sau giải ngân Đây công việc quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc phân loại đánh giá KH nên thực cách có hệ thống làm sở để NH nắm bắt thông tin KH thơng qua thực công tác đánh giá, sàng lọc KH, tạo thuận lợi việc đề biện pháp quản lý cho loại đối tượng KH, lưu trữ thơng tin phục vụ cho q trình sau 3.1.2.1152 Thực tốt công tác tái xét phân loại khoản nợ: thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài KH, đánh giá hiệu hoạt động, tăng cường kiểm tra, giám sát, định giá lại TSTC sau giải ngân, thực phân loại khoản nợ, chuyển loại nợ thích hợp 3.1.2.1153 Tăng cường công tác quản lý đưa biện pháp xử lý kịp thời TSĐB Thường xuyên kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng TSĐB KH, tài sản có sử dụng theo mục đích thỏa thuận hay khơng Nếu thấy giá trị TSĐB bị sụt giảm nghiêm trọng, vay có nghi ngờ yêu cầu KH bổ sung thêm TSĐB để đảm bảo nợ vay 3.1.2.1154 Thực việc minh bạch hóa thơng tin tài KH, lưu trữ vào hệ thống, thường xuyên báo cáo thông tin tình hình KH có nghi ngờ cho trưởng phịng biết để có biện pháp xử lý kịp thời Đối với KH tốt, KH hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định hỗ trợ lãi suất NH phủ thực xác định chế độ ưu đãi lãi suất, mức phí áp dụng cho họ theo quy định 3.1.2.1155 Nâng cao lực quản trị trưởng phòng, ban lãnh đạo Eximbank_SGD1 trang bị trang thiết bị, máy móc đảm bảo cơng tác phân tích đánh giá sau giải ngân xác, đầy đủ khả thu hồi nợ • Hồn thiện cơng tác kiểm sốt, quản lý nợ vay, tập trung đơn đốc thu hồi nợ gốc lãi khoản vay đến hạn 3.1.2.1156 Để nâng cao chất lượng cho vay cần tiến hành phân tích chất lượng cho vay theo định kỳ, chuyển nợ hạn theo định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN Việt Nam, trích lập rủi ro đầy đủ quy định xử lý rủi ro kịp thời Dù mức dư nợ hạn tổng dư nợ CVTD 1.9% cần có xử lý thỏa đáng để tạo tiền đề tốt, có nề nếp cho công tác xử lý nợ hạn + Tăng cường cơng tác kiểm sốt theo dõi khoản vay: _ Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh Eximbank_SGD1 hàng ngày rà soát kê khoản vay đến hạn khoản nợ hạn để nhắc phịng kinh doanh đơn đốc KH trả nợ đầy đủ _ Các trường hợp KH đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ cần xem xét kỹ lưỡng nguyên nhân nhu cầu thực phải gia hạn + Tăng cường xử lý khoản nợ loại 2-5 khoản nợ tồn động: _ Eximbank_SGD1 cần có biện pháp mạnh mẽ, triệt để, cố gắng tập trung kiểm soát xử lý nợ kéo dài dẫn đến rủi ro, tổn thất cho NH ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Eximbank_SGD1 toàn hệ thống _ Để xử lý nợ hạn NH cần có kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương quan luật pháp, tài địa phương 3.1.2.5 Mở rộng liên kết công ty bán lẻ, công ty xây dựng trường học, bệnh viện 3.1.2.1157 Để tăng doanh số cho vay, NH cần có chiến lược thực liên kết, ký hợp đồng với công ty bán lẻ như: điện – điện tử, xe ô tô, công ty xây dựng nhà, trung tâm mua sắm lớn cơng ty chứng khốn để đẩy mạnh việc bán sản phẩm hình thức gián tiếp 3.1.2.1158 Khi NH có liên kết với cơng ty bán lẻ uy tín tiếng, việc nâng hạn mức thời hạn cho vay gặp rủi ro thu hút, hấp dẫn nhiều NH Đơng Á có sản phẩm vay mua ô tô Trường Hải với hạn mức tối đa 70% giá trị xe mua thời hạn tối đa lên đến 60 tháng 3.1.2.1159 KH có nhu cầu mua hàng, cần đến cơng ty có liên kết với NH để làm thủ tục mua hàng trả góp, sau NH trả tiền trực tiếp cho cơng ty thay thơng qua KH Điều giúp NH tăng doanh số cho vay, vừa giúp NH kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay KH 3.1.2.1160 Việc liên kết dễ dàng thực khơng NH có lợi mà cơng ty liên kết có lợi, chí họ khuyến khích hình thức liên kết đó, việc bán sản phẩm trở nên dễ dàng Tuy nhiên, NH cần có giám sát kỹ lưỡng để tránh tình trạng cơng ty bán lẻ q dễ dãi với KH để tăng doanh số bán 3.1.2.1161 Ngồi hình thức cho vay mua hàng trả góp trên, NH cần tăng cường liên kết với quan trường học, bệnh viện, công ty TNHH,….để tiếp thị sản phẩm đến với lượng KH cán bộ, cơng nhân viên lượng KH tương đối đơng, nhu cầu vay cao Do đó, việc liên kết, tiếp thị thành công, NH có lượng KH tương đối lớn 3.1.2.6 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động 3.1.2.1162 Trong chiến lược mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao tốc độ tăng trưởng phát triển NH giải pháp nguồn vốn ln coi trọng nguồn vốn nguồn lực cần thiết cho hoạt động kinh doanh NH Muốn mở rộng hoạt động cho vay trước hết phải nghĩ đến việc mở rộng việc huy động vốn Với phương châm “Đi vay vay” giúp cho NH chủ động nguồn vốn mình, khơng ỷ lại, chờ vào nguồn vốn từ hội sở Mặt khác, việc huy động vốn giúp NH nâng cao hiệu kinh doanh lãi suất huy động Eximbank_SGD1 linh hoạt phù hợp với đối tượng KH Cần đẩy nhanh hoạt động huy động vốn hình thức sau: • Đối với loại tiền gửi tiết kiệm: + Gửi tiết kiệm khuyến mãi: NH huy động tiết kiệm hình thức khuyến cho quà tặng cần thiết sống + Gửi theo mục đích vay: giúp cho người dân lao động thành phần kinh tế có thu nhập thấp có điều kiện mua sắm vật dụng như: tivi, tủ lạnh, máy giặt…NH huy động loại tiết kiệm có mục đích mở sổ tiết kiệm tiền gửi vào lúc người gửi cam kết không rút sau năm Đối với hình thức này, lãi suất tính theo lãi suất khơng kỳ hạn hàng tháng tính theo lãi suất nhập vốn + Dịch vụ tiết kiệm thường niên miễn thuế: dịch vụ tiết kiệm lập thu hút KH muốn chuẩn bị muốn nghỉ hưu Hình thức tiết kiệm có tính hấp dẫn đặc biệt tính lãi kép, miễn thuế, cho phép tạo mức lãi suất sau thuế Khi khoản vay tiết kiệm đến hạn, KH chọn lựa nhận trọn gói khoản tiền tốn tham gia chương trình tiết kiệm thường niên khác nhận khoản toán dần sổ tiết kiệm tích lũy • Tiền gửi tốn: + Dịch vụ thu chi tiền mặt , chi lương tiền mặt doanh nghiệp, hay chi lương vào tài khoản KH, … + Giúp doanh nghiệp vấn đề trả lương nhân viên, trả qua tài khoản nhân viên hay trả tiền mặt + Có mối quan hệ thân thiết với hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, quản lý hộ quỹ quỹ này, đảm bảo nhu cầu toán tức khắc đơn vị có nhu cầu chi trả, với mức lãi suất khơng kỳ hạn 3.1.2.1163 Phát hành chứng tiền gửi, giấy tờ có giá với nhiều kỳ hạn khác để huy động nguồn vốn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế 3.1.2.1164 Cần đưa nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn phù hợp với đối tượng KH ngồi hình thức huy động vốn truyền thống như: chương trình tiết kiệm bậc thang “tiền gửi nhiều, lãi suất cao”, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du học, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiền gửi tuần động, tiết kiệm bậc thang chứng vàng, tiết kiệm có quay số dự thưởng, tiết kiệm với lãi suất lũy tiến theo số dư, tiết kiệm gởi góp Đối với loại tiền gửi nên có hình thức trả lãi trước, trả lãi hàng tháng trả lãi sau đáo hạn để người gửi tiền lựa chọn Đối với tiền gửi tiết kiệm nên mở thêm nhiều kỳ hạn khác để KH lựa chọn như: tiền gửi tiết kiệm overningt , tiền gửi tiết kiệm tuần, tiền gửi tiết kiệm hai tuần, tiền gửi tiết kiệm tháng,….và loại tiền gửi trung dài hạn Ngoài ra, Eximbank_SGD1 nên xem xét áp dụng chương trình “gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi” hệ thống VNĐ bước cho tiền gửi USD, EUR vàng…cần thực chi trả tiền cách nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời để tạo niềm tin tuyệt đối cho KH 3.1.2.1165 Thu hút vốn nhàn rỗi đơn vị, tổ chức nghiệp, doanh nghiệp, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Chẳng hạn tìm cách thu hút lượng tiền gửi từ đối tượng KH làm công ăn lương học sinh, sinh viên thông qua việc mở rộng thẻ ATM, thực chi trả lương qua tài khoản hay toán tiền học phí, thu hút nguồn tiền tiết kiệm từ quỹ chưa sử dụng đến quan, trường học Việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ đối tượng vừa tăng thêm số tiền huy động vừa tạo cho họ thói quen giao dịch với NH Đây nguồn vốn huy động lớn, có lãi suất thấp mà Eximbank_SGD1 cần đặt biệt quan tâm 3.1.2.1166 Tiếp cận với doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, tổ chức đồn thể, trị xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH với mức lãi suất, kỳ hạn, phí dịch vụ ưu đãi nhằm khai thác nguồn vốn toán nhàn rỗi họ 3.1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.1.2.1167 Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt lợi thơng qua người xem nhân tố , bền vững cho việc phát triển Chính vậy, việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực khơng có trình độ chun mơn cao mà cịn có phẩm chất đạo đức tốt, niềm nở, động, sáng tạo xem yếu tố then chốt để thu hút KH nhằm tăng khả cạnh tranh cho Eximbank_SGD1 Cụ thể: 3.1.2.1168 Đảm bảo nhân viên làm việc giấc, có thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình hướng dẫn tạo tâm lý thoải mái tốn thời gian giao tiếp Tránh nói khơng KH mà nên hướng dẫn, trình bày NH làm để phục vụ họ Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu thể lệ, quy định NH để giải đáp thắc mắc KH Tạo môi trường làm việc tốt để phát huy cao trình độ tinh thần làm việc, tính tự cán nhân viên 3.1.2.1169 Cần tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân với trình độ phù hợp với vị trí cơng việc vừa để đảm bảo nhân viên tuyển dụng thực tốt nghiệp vụ vừa tiết kiệm chi phí Sau tuyển dụng nhân viên dù vị trí nào, trình độ NH cần có khóa huấn luyện kỹ nghề nghiệp, phong cách giao tiếp mang dấu ấn văn hóa NH để nhân viên thực tốt cơng việc vị trị cơng tác 3.1.2.1170 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: thường xuyên mở lớp đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách có hệ thống để có đội ngũ nhân lực có lực chun mơn phù hợp với yêu cầu kinh doanh ngày đa dạng NH Vấn đề cần lưu ý nội dung đào tạo phải thiết thực phù hợp với yêu cầu công việc nhân viên không riêng nghiệp vụ mà phẩm chất đạo đức, đặc biệt trình đào tạo phải gắn chặt với tiến trình phát triển, tiến trình đổi cơng nghệ, triển khai sản phẩm NH 3.1.2.1171 Chủ động tìm kiếm nguồn nhân lực đầu vào có chất lượng cao trường đại học, tài trợ học bổng, trợ cấp khó khăn cho sinh viên nghèo học giỏi, tiếp nhận tiến hành học việc nghiêm túc từ đầu trình sinh viên thực tập để sau tiếp nhận cho phép rút ngắn thời gian học việc 3.1.2.1172 Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ, với giải thưởng khích lệ cho người đạt thành tích cao Khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, tay nghề 3.1.2.1173 Mặt khác, để giữ chân nhân viên qua đào tạo NH cần có chế độ đãi ngộ nhân hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với NH Thực chế độ khen thưởng hợp lý vật chất tinh thần cho cá nhân có thành tích cơng tác tốt, có doanh số cao, có đóng góp tích cực cho NH Tạo hội thăng tiến cho nhân viên họ thực có lực Xây dựng mơi trường làm việc tốt, thân thiện giúp nhân viên phát huy hết lực 3.1.4 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 3.1.2.1174 Với cạnh tranh ngày gay gắt NH nước quốc tế việc cung cấp khơng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng tốt, giá cạnh tranh cho KH mà quan trọng NH cần biết cách thu hút KH hoạt động marketing Eximbank_SGD1 cần nâng cao hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng Thường xuyên tổ chức chương trình chăm sóc KH Thiết lập phận nghiên cứu thị trường tìm hiểu KH khơng phải có một, hai chuyên viên giới thiệu sản phẩm phịng tín dụng cá nhân 3.1.2.1175 Song song với việc thu hút KH NH nên thiết lập chương trình chăm sóc KH để vừa thu hút KH vừa giữ chân KH cũ Chẳng hạn in lịch, tặng quà, gửi lẵng hoa, thiệp chúc mừng cho KH vào dịp lễ, tết hay vào ngày quan trọng Đặc biệt KH có dư nợ lớn thường xun giao dịch với NH NH cung cấp dịch vụ tư vấn, quản lý quỹ miễn phí cho khách 3.1.5 3.1.5.1 Giải pháp đẩy mạnh công nghệ Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng 3.1.2.1176 Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH khơng thể phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị NH TMCP Xuất Nhập Việt Nam xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí nguồn nhân lực vốn có xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam triển khai ứng dụng hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, NH ln đầu lĩnh vực cơng nghệ khẳng định vị trí hàng đầu NH TMCP hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho KH tiện ích NH đại 3.1.2.1177 Đối với lĩnh vực CVTD, Hội sở ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ….đều thực máy tính, nâng cao suất lao động CBTD, giảm thời gian giao dịch KH Nhưng trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay NH tiến hành hồn tồn thủ cơng NH nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay KH Cài phần mềm máy tính tính điểm tín dụng KH vào máy, có đơn xin vay CBTD việc nhập liệu vào mày lúc máy cho số điểm đạt KH CBTD lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn CBTD, thao tác đơn giản….làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 3.1.5.2 Tin học hóa quy trình Tín Dụng 3.1.2.1178 Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam chi tiết, rõ ràng, kiểm soát rủi ro chặt chẽ, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài so với NH khác việc quản lý hồ sơ, giấy tờ khoản vay hiệu khơng cao Do đó, NH cần tin học hóa quy trình tín dụng Việc xây dựng quy trình tín dụng dựa tảng cơng nghệ thơng tin khó thực chắn giúp ích cho NH, NH cần xây dựng thử nghiệm chương trình Trong trình thử nghiệm, NH rút mặt cịn thiếu sót, để từ đến hồn thiện quy trình 3.1.2.1179 Quy trình tín dụng tin học hóa từ khâu tiếp nhận thơng tin để lập hồ sơ, trình phân cơng cho nhân viên Sau đó, đến việc thẩm định KH Thơng tin thu thập tờ trình tín dụng nhập trực tiếp vào phần mềm theo chuẩn định sẵn Sau giải ngân, chương trình quản lý trình trả nợ KH, phát KH không thực nghĩa vụ với NH, chương trình tự in thư báo cáo nhắc nợ gửi qua email điện thoại di động KH 3.1.2.1180 Muốn làm vậy, hệ thống mạng nội NH phải hiệu có liên kết chặt chẽ với 3.2 3.2.1 CÁC KIẾN NGHỊ Kiến nghị với phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan 3.1.2.1181 Hiện Việt Nam, Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng – CIC NHNN vào hoạt động chưa thật hoàn thiện NHNN phủ nên phối hợp với quan chức khác thành lập NH thơng tin có độ tin cậy cao NH thông tin hoạt động sở bán thông tin cần thiết cho NHTM tổ chức kinh tế khác có quan hệ làm ăn kinh tế Tuy nhiên thông tin cung cấp phải có chất lượng cao, có chọn lọc xác Nâng cao chất lượng hoạt động CIC nhằm khai thác, cập nhật thu thập xác thơng tin kinh tế hữu ích có giá trị hoạt động NH Giúp NHTM có thêm liệu KH để hạn chế mặt rủi ro tín dụng, tránh tình trạng cấp tín dụng cho KH xấu, từ chối cấp tín dụng cho KH tốt 3.1.2.1182 Cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CIC để đáp ứng ngày tốt nhu cầu thông tin cho TCTD đồng thời phục vụ tốt yêu cầu công tác quản lý thông tin trung tâm Cụ thể: 3.1.2.1183 Xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ CBCNV CIC đặc biệt đào tạo cho nhân viên biết cách sử dụng phương tiện cơng cụ để phân tích, xử lý lưu trữ thơng tin cách xác 3.1.2.1184 Cần có biện pháp, sách cụ thể để nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thơng tin KH có quan hệ tín dụng cho CIC cách kịp thời, đầy đủ xác Bên cạnh phải hướng dẫn thống cách thức cung cấp thông tin loại thông tin cụ thể tránh trường hợp NH làm kiểu 3.1.2.1185 Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC thông đốc NHNNVN ký định cho phép thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng doanh nghiệp Đây đơn vị phép đóng dấu ISO lĩnh vực Tuy nhiên, để CIC hoạt động hiệu việc cung cấp thông tin, hỗ trợ NHTM việc định cho vay, giám sát đánh giá KH, kiểm soát rủi ro cách hiệu trung tâm cần tăng cường chức kiểm tra xác, đầy đủ thông tin hội sở NHTM cung cấp Trên sở định kỳ có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy định, quy chế NHTM, có biện pháp xử phạt hành chấp hành quy định, quy chế NHTM, có biện pháp xử phạt hành NH vi phạm khen thưởng NH chấp hành tốt quy chế hoạt động CIC nhằm động viên khuyến khích NH nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 3.1.2.1186 Một vấn đề có tính xúc NH việc xử lý TSĐB Tuy NH quyền phát TSTC thực họ thực sau có án có tính hiệu lực pháp luật Có nghĩa để địi nợ NH phải tiến hành đầy đủ thủ tục tố tụng dân phải chờ quan pháp luật xử lý, điều dẫn đến thiệt hại lớn cho NH có vay phải đợi hàng năm Để tháo gỡ tình trạng thiết nghĩ NHNN nên đưa hướng dẫn, biện pháp xử lý kịp thời, nhanh chóng cho NHTM, cho phép NHTM quyền phát TSTC sau tịa án cơng nhận tính hợp pháp giấy tờ có liên quan HĐTD, hợp đồng chấp tài sản mà qua tố tụng cho phép NH quyền phát tài sản theo HĐTD thỏa thuận hai bên trường hợp KH không trả nợ vay mà không cần định tịa án 3.1.2.1187 Có chế khen thưởng phù hợp, phải xử lý thật nghiêm sai phạm TCTD không chấp hành lệnh cập nhật thông tin theo chế độ cung cấp thông tin 3.1.2.1188 Cần xem xét chỉnh sửa quy định đảm bảo nợ vay, việc xử lý, phát TSĐB nợ vay để thu hồi nợ, tránh thủ túc phức tạp, thời gian chờ đợi gây rủi ro lớn 3.1.2.1189 Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để NH có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống văn pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt luật NHNN luật TCTD Trên sở hoạch định sách tiền tệ theo nội quy mới, hồn thiện cơng cụ thực thi sách Mặt khác kiểm tra lại văn chồng chéo, khơng đồng khơng phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước ta Cần phải sửa ban hành số chế tín dụng, bảo lãnh phù hợp với môi trường kinh tế - pháp lý Sửa đổi bổ sung điều kiện cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, tạo môi trường ổn định cho đầu tư, quy định thay đổi sách tối thiểu 10 năm, tạo điều kiện cho người dân an tâm kinh doanh 3.1.2.1190 Giải nhanh chóng hợp đồng công chứng, tránh chủ quan khiêu khê, thời gian chờ đợi q lâu 3.1.2.1191 Cần có sách hỗ trợ NH TMCP: 3.1.2.1192 Hiện nay, số lượng NH TMCP xuất ngày nhiều góp phần cải thiện đáng kể mặt ngành NH Việt Nam Tuy nhiên cịn tình trạng phân biệt việc đặt quan hệ làm ăn với NHTM quốc doanh NH TMCP Vấn đề đặt cần xóa bỏ định kiến lệnh lạc lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, công NHTM quốc doanh NH TMCP việc quy định khung pháp lý xử lý vi phạm 3.1.2.1193 Về lãi suất: • Việc nới rộng chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay lợi nhuận khơng khuyến khích điều tai hại cho NH lâu dài Ngược lại, biện pháp nâng cao hiệu ... 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 59 3 .1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ PHÍA EXIMBANK_SGD1 NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO. .. nhân ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Sở Giao dịch em tìm hiểu vấn đề viết thành đề tài: ? ?Giải pháp 3 .1. 2.77 mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Sở Giao dịch. .. CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 3 .1. 2.88 NHTM 3 .1. 2.89 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 3 .1. 2.90 Chương 3: GIẢI PHÁP