MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ và phát triển Việt Nam TDH Trung dài hạn NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp Phần mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 3. Kết cấu chuyên đề 2 CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Công tác huy động vốn 22 Công nghệ ngân hàng 22 Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng 23 Nhân tố khách hàng 23 Môi trường kinh tế 24 Môi trường pháp lí 24 Môi trường tự nhiên 26 2.1.1. Lịch sử ra đời của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 27 2.1.3.1. Dịch vụ tiền gửi 28 2.1.3.2. Dịch vụ tín dụng, bảo lãnh 29 2.1.3.3. Dịch vụ trung gian 29 2.1.3.4. Các dịch vụ khác 29 2.1.4.1 Về huy động vốn 29 2.1.4.2. Về sử dụng vốn 31 2.1.4.3. Công tác tín dụng 32 2.2.1.2. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh 35 2.3.1.1.Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn 41 2.3.1.2. Dư nợ có tài sản đảm bảo 42 2.3.1.3. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 43 3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 54 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng tín dụng 55 3.2.6. Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng 56 3.3.2. Trong lĩnh vực công nghệ 58 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ và phát triển Việt Nam TDH Trung dài hạn NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ và phát triển Việt Nam TDH Trung dài hạn NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp Phần mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 3. Kết cấu chuyên đề 2 CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Công tác huy động vốn 22 Công nghệ ngân hàng 22 Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng 23 Nhân tố khách hàng 23 Môi trường kinh tế 24 Môi trường pháp lí 24 Môi trường tự nhiên 26 2.1.1. Lịch sử ra đời của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 27 Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của BIDV chi nhánh Tuyên Quang 28 2.1.3.1. Dịch vụ tiền gửi 28 2.1.3.2. Dịch vụ tín dụng, bảo lãnh 29 2.1.3.3. Dịch vụ trung gian 29 2.1.3.4. Các dịch vụ khác 29 2.1.4.1 Về huy động vốn 29 2.1.4.2. Về sử dụng vốn 31 2.1.4.3. Công tác tín dụng 32 2.2.1.2. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh 35 Bảng 2.1 Thực trạng tín dụng trong 3 năm gần đây tại chi nhánh BIDV 38 Tuyên Quang 38 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn phân theo ngành kinh tế tại BIDV Tuyên Quang 39 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn phân theo thành phần kinh tế tại BIDV Tuyên Quang 40 2.3.1.1.Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn 41 2.3.1.2. Dư nợ có tài sản đảm bảo 42 2.3.1.3. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 43 3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 54 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng tín dụng 55 3.2.6. Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng 56 3.3.2. Trong lĩnh vực công nghệ 58 KẾT LUẬN Phần mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã phải đối mặt với biết bao khó khăn, thử thách: Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trên thế giới và lan đến khu vực Đông Nam Á trong đó Việt Nam; những thiên tai nặng nề liên tiếp xảy ra. Vượt lên trên mọi khó khăn thử thách đó, Việt Nam vẫn đang từng bước phát triển kinh tế- xã hội, vững bước đưa Việt Nam trở thành con rồng Châu Á. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn và đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tín dụng trung- dài hạn là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm một vị trí chiến lược trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế. Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng trung- dài hạn đối với việc phát triển kinh tế- xã hội, các NHTM cũng đang triển khai nhiều biện pháp để có những bước chuyển dịch về cơ cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN cũng chính là đầu tư cho tương lai của ngành NH”. Việc phát triển tín dụng NH không những chỉ mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế mà nó còn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH. Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn còn đang gặp nhiều khó khăn, nổi cộm vẫn là vấn đề hiệu quả tín dụng trung- dài hạn còn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn trong các NHTM vẫn thường chiếm tỷ lệ không cao lắm so với yêu cầu. Điều đó nói lên rằng vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng được đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng của nền kinh tế. Ngoài ra, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao cho vay ra nhưng không thu hồi được cả gốc và lãi nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển kinh tế nói chung và của hệ thống NH nói riêng. Chính vì vậy vấn đề chất lượng tín dụng trung- dài hạn đang là một vấn đề được mọi người trong và ngoài ngành quan tâm, giải quyết. Và đây cũng đang là đề tài của nhiều cuộc trao đổi, thảo luận tại các hội thảo, diễn đàn nghiên cứu. 1 Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Tuyên Quang - một NH giữ vai trò chủ lực trong cho vay trung- dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế trong địa bàn tỉnh Tuyên Quang, thấy rằng những vấn đề còn tồn tại trong tín dụng trung- dài hạn nên em đã chọn đề tài: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG” để thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – Chi nhánh Tuyên Quang. Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng trung – dài hạn và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trong thời gian từ năm 2010, 2011, 2012 tại BIDV Tuyên Quang. 3. Kết cấu chuyên đề. Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm ba chương: CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Với những gì thể hiện trong bài chuyên đề, em hy vọng sẽ đóng góp một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung- dài hạn đối với chi nhánh BIDV Tuyên Quang nói riêng. Tuy nhiên, trình độ cũng như 2 thời gian nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo và ý kiến đóng góp của cô giáo, cùng các Cô Chú, Anh Chị ở phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp để khoá luận của em được hoàn thiện và sâu sắc hơn. Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể các thầy cô giáo Khoa KT-QTKD đã chuyền đạt cho em những kiến thức cơ bản và vô cùng quan trọng về Tài Chính và ngân hàng. Em cũng xin cảm ơn các cán bộ của Chi nhánh BIDV tỉnh Tuyên Quang đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập tại Ngân hàng. 3 CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm. • Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và bên kia là các chủ thể khác trong nền kinh tế. Theo Luật các Tổ chức tín dụng thì Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, các nghiệp vụ khác. Hoạt động tín dụng của NHTM là một phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ lợi ích vật chất dưới hình thức tiền tệ giữa hai chủ thể người cho vay là NHTM và người đi vay là khách hàng(cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội,…). Quan hệ lợi ích này được ràng buộc chặt chẽ bởi thoả thuận quy định sử dụng tiền vay có mục đích, có thời hạn, hoàn trả cả gốc và lãi. Xét về bản chất, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tiền tệ trên cơ sở hoàn trả với các đặc trưng: - Giao dịch giữa ngân hàng và người đi vay là giao dịch tiền tệ hoá. Khi ngân hàng chấp thuận cho khách hàng vay, tiền được chuyển từ ngân hàng sang người đi vay và sau một thời gian nhất định, tiền lại được chuyển từ người đi vay sang ngân hàng. Nhưng lúc này, khoản tiền chuyển từ người đi vay sang ngân hàng sẽ có giá trị lớn hơn giá trị lúc ban đầu khi ngân hàng phát tiền vay, nói cách khác là khách hàng phải trả thêm tiền lãi ngoài phần vốn gốc vay ban đầu. - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, bên cho vay khi chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng bên đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng. Có thể nói, đạo đức người vay là nhân tố hàng đầu để xem xét cấp tín dụng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải sắc sảo và nhạy bén để tìm hiểu và nhận định nhân cách người vay. 4 [...]... HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 2.1.1 Lịch sử ra đời của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 24/6/1981 mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 14/11/1990 mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV ) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. .. Nam (BIDV ) - Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang có trụ sở chính tại Số 04 đường Bình Thuận, phường Minh Xuân, thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Nhiệm vụ chính là huy động vốn trung và dài hạn để cho vay dài hạn theo kế hoạch của nhà nước, quản lý và cấp phát vốn cho dự án đầu tư phát triển kinh tế địa phương 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Tuyên Quang Về nguồn lực tính đến tháng... dụng khác cho các tổ chức, cá nhân vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ và đời sống + Các khoản vay có thời hạn trên 5 năm là tín dụng dài hạn + Các khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm là tín dụng trung hạn 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với nghiệp vụ trong hoạt động... cách nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tìm ra được giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, NHTM cần phải xác định được hiện nay chất lượng tín dụng của bản thân ngân hàng đang ở mức độ nào Điều đó được phản ánh qua các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là thước đo mức độ hoàn thành mục tiêu an toàn và sinh lời của hoạt động tín dụng nhằm tối đa hoá lợi nhuận của chủ ngân. .. lội, hạn hán, dịch bệnh Những thiên tai này gây thiệt hại cho các ngành sản xuất dịch vụ, do vậy ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng Thực tế cho thấy trong vài năm gần đây, thời tiết ở Việt Nam cũng như trên thế giới có nhiều diễn biến phức tạp 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN.. .- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước,… thực chất là lệnh phiếu, trong đó người vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán • Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung và dài hạn là việc ngân hàng hay các tổ chức tín dụng. .. gia nỗ lực vào sự nghiệp công nghiệp- hoá hiện đại hoá đất nước thông qua nghiệp vụ này Ngoài ra tín dụng trung- dài hạn còn là một nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn và ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn là sự biến chuyển có tính chi n lược... quan tâm đến chất lượng hoạt động kinh doanh của mình, trong đó đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh các đặc tính của tín dụng, thể hiện mức động đáp ứng yêu cầu của các khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng trong từng 12 giai đoạn lịch sử nhất định Như vậy, chất lượng tín dụng được xem... lợi nhuận của chủ ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn Như vậy, mục tiêu đảm bảo an toàn và tăng khả năng sinh lời là hai mục tiêu cơ bản của hoạt động tín dụng của NHTM Chất lượng tín dụng là thước đo mức độ hoàn thành mục tiêu an toàn và sinh lời của hoạt động tín dụng 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn Nhận thức được vai trò của nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động... thầu và các hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lãnh này đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn đang là những vấn đề mà các NH đều quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH cũng như phục vụ sự 11 nghiệp phát triển kinh tế đất nước 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng . TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG. tỉnh Tuyên Quang, thấy rằng những vấn đề còn tồn tại trong tín dụng trung- dài hạn nên em đã chọn đề tài: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT. hàng TMCP Đầu tư và phát triển – Chi nhánh Tuyên Quang. Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng trung – dài hạn và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trong