Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Bình Thạnh Đề tài sẽ khái quát tình hình chung của hoạt động tín dụng tại VIB Chi nhánh Bình Thạnh để đi sâu vào phân tích, nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng cá nhân về tỷ lệ sinh lời tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh. Từ đó biết được những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, các yếu tố nào cần được tiếp tục phát huy và những tồn tại nào cần hạn chế nhằm đưa ra những giải pháp, kiến nghị đưa chất lượng tín dụng tại Chi nhánh lên tầm cao hơn nữa.
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN A.LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài: !"#$%&'()*+#, /0-12'3.4567+ 8*/9 -:;:67,<!=#;6>-#,?6 @A' %2B4C6/9@A6D+EFGE-# ,,H6-*-:I#,JK;;L"# #-:465,<46E-1M-:E>N E#(NOP;Q7,<>;L"#,J#"RC;DE 96#/:,)-9;S "EET6:9 6D/9UU+#"'(N-U-V9# "*;:4#A/W:X>@A-: A/W:X>(#YUL?' ,UU-:.L;,)NRA/:G* 6.V"*V9-?Z.L"/N6##6L 6,)#L-;,)NR6[U#"#"P/ ;,)NR;:EZC'(N-U?*\6:J]Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Bình Thạnh^;:6:9?6.V">"U' Mục tiêu nghiên cứu: 8:E_##UUL6NRL@`Y(#YU L6[6E/-:"/N?ZUUL6NR#/-K; E;<NREEIR->)#L)!L(#'$64 6,)9>,+6;,)NR#9>:C6,)"R SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 1 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN "#9-:aL:CLP6,"#"76, ;,)NRL(#;?CG' Phạm vi nghiên cứu: 8:V""/NC\NR#/"/N;,) L6NRLA/:X>(#YUL*#b ?-a->5,)NRT6a<"/N#9?//> /9,+6L6NR-:6,E>4"#"P/ ;,)L6NR' @UE>L-<-:;S ?Z6:b6E/"/NU UL6NR#/L(#4cd-:dd' #U.?-UL-29?*?6:#eE>E E?QC9*7-:4L6\6"Q' Phương pháp nghiên cứu: O,G"#"V""/N6[U[GE+;Q9-Z- L6NR' O,G"#"V"E>;$L6NR#cd-:ddL (#' O,G"#"EE#E.46#b?#6[6,#V !M-.LL66##;,)NRL(#' SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 2 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN B.PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại A/:,GLfAW%g6<6:"#[ U6676a<#UaL-:"#[K >AW%:9:6,):-:+:67*[ 7,<' Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, cá nhân với nghĩa vụ hoàn trả, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng:6/9;:ZG4-:\AW%- Z:9AW%6-;:,<6ZV"a->L<: h-:9[a->66##/5ZL< ->' Trung gian thanh toán:AW%6Z;:6[.# 7###:,<,<4#T6[:# ,GL\-' Chức năng tạo tiền:(ZL6,).?GE+Z# AW%;:ZNR-:Z#'*Z NRAW%EIRE>->966,)6[-9E> SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN -9;L6,)#:EIR6[:#7-RE>, ?:I##:-16,);:4"V 76,)\EIR6[:#7-RT@Z:9 >AW%6D;:5",G#6#"Z C#!D' 1.2. Khái quát tín dụng cá nhân tại Ngân hàng 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng NR;:6<F;-E!-:;,*: 'NR[6,)UV,6#,67 ,<:N9a>;7EI'"L-4:-V"-: NR/:6NR6,)!i;:ZG4/: ,GL' Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể. Trong đó, bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (cá nhân/ tổ chức) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. $#?NR[j2G4J Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời. Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả gốc và lãi. 1.2.2. Tín dụng cá nhân a). Khái niệm tín dụng cá nhân NR#/;:#-9P:)C->#/ 6U'AC->#/6 k 9;:C-,lEF EI!/9.:ICEF**!i#9C? ::9C6:L9#RC"#[E!9 *6U b). Đặc điểm giao dịch của khách hàng cá nhân và thời hạn tín dụng AU#:#/626[/;QE7J SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN AL4L-A/: AL""Z-#4,;:R-A/: AL7-UE);*-V"6>-,<V"-: 2*#7-A/:6>-,<V" *' W[6,)/;Q7#:E_l"A/:NE#"B )"6[l#:#/67-A/:' Thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn:;:NR<L6dNRFL;:U ZNR9-U,<"R-RC?BC#/ -:6U'm/:;:#e-9FL-U< FN46!9-:/:H[.N6,)' Tín dụng trung hạnJ;:;LNR<L$?d6n'@# "6/9;:;LU\U:a->;,6'8>-# /NRL"R-R#C-><L,G6>:G, **!/9.:IT Tín dụng dài hạnJ;:;LNR<L?nNR:L6,) "9*-9;9"R-RCJE!9 *6UEF66:IT'A6>-/:NR: L=;' c). Các loại tín dụng của khách hàng cá nhân W9#AW%(5OC6D"#[#E"=NR#6L-: ""l:#:#/' (-9EL?B (-9h)?B (-9!/9.EI: (-9:: SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 5 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN (-9E! (-9!io* (-9h)\T' 1.2.3. Phân loại tín dụng O/;LNR;:-EF"!"#-9i$i#? ZEJ Theo mục đích sử dụng vốnJi?Z:9NR6,):# ;LEJNRE!NR?B' Theo thời hạn cho va9Ji?Z:9NR6,):#;L EJNRFLf<-96d#gNRLf<-9$ ?d#6p#gNR:Lf<-9?p#g' Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng vayJi?Z:9NR6,) :#;LEJNR:E64NR*:E64' Theo kỹ thuật cấp tín dụngJi?Z:9NR6,):#;L EJ-9?:N4;D/:' 1.2.4. Chức năng của tín dụng ngân hàng Phân phối lại tiền tệ trong nền kinh tếJ<E.-V6NR:# [L<->[V6,)"C->L<:a Tạo ra các công cụ lưu thông tín dụngJqNR6,)!#;V"U 6a<*RNRHU:P64/#eVN R,,G"r"#"T#[F#*R? ,6L#:"#EC->U[#*R6 9[,)2C>-9'A,-V9#*RNR;L"R;,* 6#"ZC->' 1.2.5. Quy trình tín dụng s:E.**-/:$VaEG-9->#:6 967-9/a)-:;Q)"6aNR'X9UN RG46,)[#4,EJ SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn. Y,:9#4NR.9E"!l#:'YaEG 4aJt967"NRaEG"#";Qf"*"#";Q-/ /#:-9-:,<;?gaEGf"*- UU:NR6N-9-:)#:gaEG64N Rf"*-:E64g#aEG#' Bước 2: Phân tích tín dụng. O/NL-:#:-EIR-> PUU>[!9/9/:6[$6U #F"R[-:L5/:' O/N:->-9/:;:-!#.N/V *V"6,)$#:"$6V!M#6 )#:6[;:6-967NR' Bước 3: Ra quyết định tín dụng. u/:9/:E_967-92*-96>-# :-:E_E;CG4[!+/:96;:JZ967 #:!-9-:Z;:967*#:>-9'( E;C:96,+;6L6-:9N/:' Bước 4: Giải ngân. u/:9/::9[9EIR->#: ieVW8vi9?FJ"F;L6-E. -V6:7-R;?P#E#-EIR-># :,"LE.V#/9":L6E! #:' Bước 5: Giám sát tín dụng. 87r#4NR6GE+#:6[[--JEI->->N R6lR6N9*-)6,)64ieV9 *UL:E64#"/N#NR-:"/;L)' Bước 6: Thanh lý tín dụng. :a)>-:;D6a<":E64#:' SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 7 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN 1.3. Những nội dung cơ bản về chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng;:V"#L6NRA/: ,GL;:>9*6,):4+9>J%Z6:-: E;<A/:L6NR;L' Mức độ an toàn tín dụng:,967-9:6A/ :,<!i!M#V\;-966,):6C96-: 6lL9*w%Z6:-9f9Z6NRg;:4 ?wq-9472Z6.9G,< -9;,)M'@U-V9;*6,)#:;QA/:-:# :\/?Z' Khả năng sinh lờicủa Ngân hàng:"C;L6NR;L-: 6,)[+6EJ (;,)NR>""C,)NR$6;D6,)$ L6NR'vL6NR;:L6;L;)V9 A/:,GL?;,)L6NR\6- 967E;<A/:' (;,)L6NR>""CK;)#LN Rl"A/:#6,)5L6NR;L'A 5:9;;,)NR*6,)64A/: ->-:16;h"#E'(;,)NR>H""C/ 9NA/:+96->#+ ,)NRV"$L6NR-:V"$#7 -R6x,7-R9[#>L>''' (;,)NR;:6?96>-E.aL-:"#[ A/:-UL6NR;:L6;L;)V9A/ SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN :E4/HZ6.=6iLE.: L6NR'@U-V9-,<;Q;,)NRL L6NRL#A/:,GL;*;:9?C4Z!l;:6 E>4/hA/:>A/:-:+G ;:' (;,)NR;:E.6#"Z9?C#:"B)"-E."# [y!D64E.aL-:"#[A/:' 8>-#:NR6,)""B)"-R6NEIR-:6#"Z 6,)C#:-;D!rL)";QR6GV' qNR:9"l"#:L;)V6[;D -9-:6,)#7:EE+#:' 8>-"#[y!DNR"R-RE!;,*:# #l6=9#UNR-:V"-> E!6#"ZR?:,-"#[y!D ""C9*-;:,<;6' 8>-A/:,GL"L-Z6LNR""B)" -.;.4/A/:P64*bZ6:-> :l"L?,<.?9?F:6C966lL-: ;D' 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng (b?6##;,)NR#/"/N.-:JqE;< fK;E;<EEIR->g-:Z:fK;)#L)!g a). Tỷ lệ sinh lời của tín dụng (b?:9"#E;<L6NR4E>;D 6,)?5,);:4?'(b?:9:Ze;,)N R:>'(hỉ tiêu này được tính theo công thức: SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 9 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths. NGUYỄN QUỐC ẤN sD$NR Tỷ lệ sinh lời của tín dụng zyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyy!d{ 5,)NR b). Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn (b?:9"#>,G,)-9-:a->96' AING-9UA/:"Ua->"NG' AIG-9UA/:E_G-:UL$->'v6b ?:9bN,G6>l"lEE#-9-:96 A/::*'(hỉ tiêu này được tính theo công thức: 5,)-9 Hiệu suất sử dụng vốnzyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyy!d{ 5a->96 c). Tỷ lệ nợ quá hạn A)#L"#E>,)>-:;D6D#L:,a6,)'A) #L46,))#L4?E-5,)-:$6"/ NNV!M-:!I;Q'8/9;:b?G49;,)L6 NRA/:'(hỉ tiêu này được tính theo công thức: A)#L Tỷ lệ nợ quá hạn zyyyyyyyyyyyyyyyyy!d{ 5,) d). Tỷ lệ nợ xấu K;)!?5,);:4?'(N-U-V9b;)!;:b ?G46##;,)NRA/:A)!"# a->->A/:;l:9*+Z6*,< :;:9G->'(hỉ tiêu này được tính theo công thức: SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 10 [...]... dụng nói riêng và của Ngân hàng thương mại nói chung SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 16 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths NGUYỄN QUỐC ẤN CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế- ... về ngân hàng Quốc Tế Chi nhánh Bình Thạnh 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Quốc Tế Chi nhánh Bình Thạnh thành lập ngày 9/12/2004 với tên gọi tắt là VIB Bình Thạnh Năm 2004 VIB Bình Thạnh đặt trụ sở chính của Chi nhánh tại 126128 đường Đinh Tiên Hoàng, phường 1, Quận Bình Thạnh Đến năm 2007 VIB Bình Thạnh chuyển trụ sở Chi nhánh về 137 Lê Quang Định, phường 14, quận Bình. .. trình tín dụng hợp lý và được thực thi đầy đủ thì chất lượng tín dụng sẽ cao, khả năng sinh lời của ngân hàng lớn và ngược lại sẽ làm nảy sinh rủi ro tín dụng b) Từ phía khách hàng Nhân tố khách hàng cũng có những ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng của hoạt động tín dụng Với những khách hàng tiềm năng có uy tín, có năng lực tài chính, năng lực quản lý và trình độ cao thì mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng. ..KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths NGUYỄN QUỐC ẤN Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = - x 100% Tổng dư nợ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 1.4.1 Các nhân tố chủ quan a) Từ phía Ngân hàng: Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định hợp lý... quy chế cho vay này giúp cho Chi nhánh quản lý tốt về khách hàng cũng như pháp lý được minh bạch, hạn chế được các rủi ro tín dụng, … b) Quy trình cấp tín dụng tại cá nhân tại Chi nhánh Quy trình cấp tín dụng tuân thủ theo các quy định của pháp luật và qui định của hệ thống Ngân Hàng TMCP Quốc Tế- VIB Sơ đồ 2.2: minh họa quy trình Tiếp nhận hồ sơ (1) Chế độ lưu giữ, báo cáo (10) Thẩm định (2) Tái thẩm... của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng Nếu việc hiện đại hoá ngân hàng tiến hành chậm không theo kịp xu thế phát triển chung sẽ khiến ngân hàng bị tụt hậu, không cạnh tranh được với các ngân hàng khác, từ đó chất lượng tín dụng cũng không được đảm bảo 1.4.2 Các nhân tố khách quan a) Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. .. cũng có ý nghĩa chất lượng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại có đúng đắn hay SVTH: BÙI HOÀNG HÀ 12 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths NGUYỄN QUỐC ẤN không Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng hoạt động tín dụng tốt điều phải có chính sách phù hợp Ngược lại nếu chính sách tín dụng không tốt sẽ khiến ngân hàng không thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, làm... chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng Đây là những người trực tiếp thực hiện tất cả các khâu của quy trình tín dụng, do vậy việc bảo đảm an toàn và tính sinh lời cho mỗi khoản tín dụng phụ thuộc vào trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng Mặt khác khi xã hội ngay... 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, trụ sở chính đặt tại 198B Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội Cổ đông sáng lập VIB bao gồm các cá nhân và tổ chức hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế Năm 2010, ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA)- ngân hàng bán lẻ số một tại Úc và là một trong những ngân hàng hàng đầu trên thế giới... quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ các nguồn có sẵn ở Ngân hàng, như: Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng, thông tin từ phía khách hàng như phỏng vấn trực tiếp, báo cáo định kỳ từ các cơ quan, tổ chức chuyên cung cấp thông tin tín dụng; hoặc từ các nguồn khác như báo chí Số lượng và chất lượng của thông tin có được liên quan