Mở đầu Trong xu thế toàn cầu hoá, các nớc trên thế giới đang vận động để cạnh tranh, hợp tác và phát triển kinh tế. Là một nớc đang phát triển, với những nỗ lực không ngừng Việt Nam đã đạt đợc những kết quả đáng nói. Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập WTO cũng là mốc quan trọng đánh dấu đất nớc bớc sang một thời kỳ mới. Hội nhập mang đến cho chúng ta nhiều thuận lợi, cơ hội để phát triển song cũng có không ít những khó khăn thách thức đòi hỏi chúng ta phải thay đổi để thích nghi, đặc biệt là sức cạnh tranh trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng, đòi hỏi có sự quan tâm của nhà nớc. Hoạt động của NH gắn liền với cơ chế quản lý kinh tế. Sự thay đổi của cơ chế quản lý kéo theo những yêu cầu điều chỉnh hoạt động của hệ thống NH. Huy động và sử dụng vốn là nhiệm vụ chủ yếu của ngành NH, thực hiện nhiệm vụ là đòn bẩy cho phát triển kinh tế, là công cụ kiềm chế và đẩy lùi lạm phát. Trong giai đoạn hiện nay, các doanh nghiệp rất cần vốn cho đầu t, để đáp ứng yêu cầu thực tế, các NH phải cố gắng mở rộng và hoàn thiện các chính sách huy động vốn đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn cho vận hành và phát triển nền kinh tế cũng nh đảm bảo có hiệu quả hoạt động kinh doanh NH. Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, sau thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Láng Hạ em đã chọn đề tài: Thực trạng và biện pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Láng Hạ để nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chơng: Chơng 1: Tổng quan về NHTM và hoạt động huy động vốn. Chơng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của CN NHNo & PTNT Láng Hạ trong một vài năm gần đây. Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại CN NHNo & PTNT Láng Hạ. Do yêu cầu về mặt thời gian và vốn kiến thức của em về lĩnh vực Ngân hàng còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót trong bài viết. Em kính mong Thầy hớng dẫn em cùng các thầy cô trong khoa Tài chính Ngân hàng góp ý kiến, chỉ bảo thêm cho em để bài viết của em đợc hoàn thiện hơn để em có thể chuẩn bị tốt cho việc bảo vệ tốt nghiệp sắp tới sớm và hiệu quả nhất. Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PGS. TS. Lê Văn Hng và ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ thời gian qua đã giúp đỡ chỉ bảo tận tình cho em để em hoàn thành công việc thực tập của mình tại chi nhánh và hoàn thành luận văn. 1 Em xin chân thành cảm ơn! Sau đây là toàn bộ nội dung bài viết. Chơng 1. Tổng quan về NHTM và hoạt động huy động vốn 1.1. Khái niệm và chức năng của NHTM 1.1.1. Khái niệm NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. 1.1.2. Chức năng a) Tạo tiền Một trong những chức năng chủ yếu của NHTM là tạo tiền và huỷ tiền, liên quan đến mục đích của các NHTM và tìm kiếm lợi nhuận, các NH thơng mại không thể không quan tâm nh một yêu cầu cho chính sự tồn tại và phát triển của mình là tạo tiền. Trong mỗi NHTM riêng lẻ, khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần đến dới hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào NH, 2 đợc NH lu giữ tại quỹ nghiệp vụ của NH, đồng thời phản ánh trên tài khoản của khách hàng. Sau đó khách hàng trích tài khoản thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Thông qua các bút toán này, dùng tiền ghi sổ và thanh toán chuyển khoản, để tạo ra một khoản tiền mới. Đối với toàn hệ thống NHTM thì bội số tạo tiền là rất lớn. Một khoản tiền mặt gửi vào NH là U1, NHTM đầu tiên để lại dự trữ là 10% chẳng hạn. còn lại số tiền U2 là 90% số tiền U1 đem cho vay hoặc thực hiện các bút toán thanh toán. Đến NH tiếp theo nhận đợc các giấy tờ thanh toán hoặc cho vay là U3, bằng 90% U2 nói trên. Cứ thế, hệ thống NHTM đã tạo ra một bội số tiền bằng tất cả U1, U2, U3, , Un so với khoản tiền gửi U1 ban đầu. Tuy nhiên khi chuyển dịch nh vậy, chúng cũng có giới hạn cuối cùng của nó, tức là khi n tiến đến vô cùng thì khoản tiền Un tiến tới 0. Tổng số tiền hệ thống NHTM tạo ra đã là một con số rất lớn, tính theo công thức của một cấp số nhân lùi vô hạn: Sn=U 1 + U 2 + +U n Chức năng tạo tiền làm cho các NHTM có khả năng đẩy nền kinh tế phát triển quá nóng. Ngợc lại, huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế. Chức năng tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho nền kinh tế phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Vì vậy các nhà khoa học coi chức năng này là chức năng số một của NHTM. b) Thanh toán Sự vận động vốn trong phạm vi toàn quốc và phạm vi toàn cầu là đòi hỏi của sự thống nhất và quốc tế hoá cao độ. Chức năng thớc đo giá trị, chức năng phơng tiện lu thông trong nền kinh tế thị trờng hiện đại. Mọi khoản chi trả nếu đợc thực hiện ngoài NH thì chi phí để thực hiện chúng rất lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản, vận chuyển. Vì vậy, chức năng thanh toán của NHTM phát huy với tốc độ cao chức năng này có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng thanh toán cho toàn xã hội, một tác nhân của tăng trởng kinh tế, Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của NHTM. Ngày nay, những sản phẩm hiện đại của nó là những tấm các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, là do sự phát triển của chức năng này. c) Tín dụng NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền gửi của các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân và cơ quan nhà nớc. Mặt khác, nó 3 dùng chính số tiền đã huy động đợc để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi các thành phần này có nhu cầu bổ sung vốn. Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu. Thông qua sự điều chuyển này, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân c, ổn định thu chi chính phủ. Hay nói cách khác, chức năng tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay. Các nhà khoa học đã coi NH là một ngành công nghiệp, thì việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực hiện một trong các sản phẩm chủ yếu, một sản phẩm gián tiếp. Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra sản phẩm xã hội. Cũng chính chức năng này NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền và kiềm chế lạm phát. d) Cung ứng dịch vụ NH Hệ thống cung ứng dịch vụ của một xã hội là một tiêu thức quan trọng đánh giá sự văn minh của xã hội đó. Vì vậy, chất lợng hoạt động của các NHTM cũng đ- ợc đánh giá theo sự tiến bộ của nền văn minh, đó là chức năng cung ứng dịch vụ NH. NHTM cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, các nhà xuất khẩu và khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thờng và thanh toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, bảo lãnh, dịch vụ lữ hànhNgày nay hiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, các dịch vụ NH tại gia, thẻ séc chức năng này trong nền kinh tế thị trờng cần phát huy hơn bao giờ hết. 1.1.3. Các loại hình NHTM Dựa trên nhiều hình thức kinh doanh tiền tệ và đối tợng sở hữu khác nhau mà ngời ta phân chia ra thành các loại NHTM khác nhau : Dựa trên tiêu thức sở hữu, ngời ta phân biệt NHTM công và NHTM t. NHTM công là loại NHTM do nhà nớc cấp toàn bộ vốn điều lệ và bộ máy lãnh đạo do nhà nớc bổ nhiệm. Còn NHTM t là loại hình NHTM do t nhân hùn vốn dới hình thức góp cổ phần. Căn cứ vào tiêu thức quốc tịch, ngời ta phân biệt NHTM bản xứ và NHTM n- ớc ngoài. NHTM bản xứ là NHTM do nhà nớc hoặc công dân nớc sở tại sở hữu. NHTM nớc ngoài là do nhà nớc hoặc các tổ chức công dân nớc ngoài sở hữu. 4 Dựa trên tiêu thức cơ quan cấp giấy phép hoạt động, ngời ta phân biệt NHTM toàn quốc (hay còn gọi là NHTM liên bang ở những nớc theo thể chế liên bang) là loại hình NHTM do chính phủ hoặc do một cơ quan quản lý trung ơng (thờng là NH trung ơng) cấp giấy phép hoạt động. NHTM địa phơng (hay còn gọi là NH bang ở những nớc theo thể chế liên bang) là loại hình NHTM do chính quyền địa phơng cấp giấy phép hoạt động. Căn cứ vào tiêu thức số lợng chi nhánh ngời ta phân biệt NHTM duy nhất và NHTM mạng lới. NHTM duy nhất là loại hình NHTM chỉ có một hội sở hoạt động duy nhất trên phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia. Trong khi đó NHTM mạng lới là loại hình NH có hội sở trung ơng và phân chi nhánh hoạt động trên phạm vi toàn bộ lãnh thổ và nhiều khi có cả ở nớc ngoài. Tóm lại: Ngoài những cách phân biệt thờng dùng trên đây để xem xét loại hình của một NHTM, một số nớc trên thế giới còn có các cách phân biệt khác nh: căn cứ vào tiêu thức doanh số hoạt động, căn cứ vào tiêu thức chuyên môn hoá hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình của NHTM đó. 1.2. Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.1. Khái niệm và vai trò của vốn Để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, tất cả các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đều cần phải có vốn, hay nói cách khác vốn là yếu tố cần thiết hàng đầu, là cơ sở cho việc tiến hành mọi hoạt động đối với mỗi doanh nghiệp. Các NHTM cũng vậy, cũng cần có vốn để kinh doanh. Vậy vốn của NHTM là gì? Vốn của NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ do NH huy động đợc dùng để cho vay, đầu t, và thực hiện các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh NH. 1.2.2. Kết cấu nguồn vốn kinh doanh của NHTM a) Vốn tự có Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập và thuộc quyền sở hữu của NH. Vốn tự có bao gồm các giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của NH theo quy định của NHNN. Vốn tự có tuy chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số vốn của NH nhng lại có một vai trò quan trọng, nó đảm bảo an toàn cho các hoạt động kinh doanh của NH, đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, điều chỉnh các hoạt động kinh doanh của NH nh điều chỉnh quy mô cơ cấu tài sản thông qua hệ số đảm bảo an toàn là cooke, điều chỉnh mức d nợ tối đa một khách hàng, điều chỉnh mức mua sắm tài sản cố định, hoạt động góp vốn cổ phần NH. 5 Vốn tự có có tính chất ổn định thờng xuyên cao nhất, đợc sử dụng vào mục đích trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản phục vụ NH, cho vay, tham gia đầu t, góp vốn liên doanh và các hoạt động khác. Vốn điều lệ: là số vốn tối thiểu để thành lập NH khi đi vào hoạt động và do pháp luật quy định. Vốn điều lệ phải luôn luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định, đồng thời đợc ghi vào điều lệ của NH. Vốn điều lệ thuộc sở hữu của NH, NH có quyền sử dụng và định đoạt. Vốn điều lệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của NH nhng mang tính ổn định cao, đồng thời có thể thay đổi, thờng là bổ sung thêm theo từng thời kỳ nhất định căn cứ vào quy mô hoạt động của NH. Các quỹ dự trữ: theo quy định của pháp lệnh NH thì mọi NHTM hoạt động ở Việt Nam đều phải thành lập các loại quỹ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng trợ cấp mất việc làm, quỹ khen thởng phúc lợi. b) Nguồn vốn huy động Là việc thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng các chính sách huy động và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng. Ngân hàng khi có đợc số vốn huy động đợc thì có quyền dùng số tiền đó vào mục đích kinh doanh nhng phải hoàn trả lãi và gốc đúng hạn. Vốn huy động là nguồn chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu trong ngân hàng thơng mại, là cơ sở cho mọi hoạt động khác. Nguồn vốn mà ngân hàng huy động không đợc sử dụng hết vào mục đích kinh doanh mà còn phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý theo quy định và theo tình hình hoạt động của mỗi ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả, an toàn nguồn vốn, an toàn tín dụng. c) Vốn vay Vốn vay là nguồn vốn mà NHTM có đợc thông qua quan hệ giữa NHTM với tổ chức tín dụng khác hoặc vay ngân hàng nhà nớc. Vào cùng một thời điểm nhất định, một số ngân hàng thiếu vốn trong khi đó lại có một số ngân hàng thừa vốn, NH thiếu có thể vay NH thừa và chấp nhận một khoản lãi nhất định tuỳ theo số l- ợng vốn vay, quan hệ tín dụng giữa các NH với nhau và thời gian vay vốn. d) Vốn khác Ngoài vốn tự có, vốn huy động và vốn vay, vốn của ngân hàng thơng mại còn đợc tạo bởi các nguồn khác nh: vốn trong thanh toán khi NH làm trung gian thanh toán, vốn này tồn tại dới dạng tài khoản tiền gửi mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi 6 thanh toán séc bảo chi, tiền nhận đợc do việc làm đại lý, nhận uỷ thác, ngoài ra còn là sự điều hoà trong hệ thống, vốn thu hút từ nớc ngoài 1.3. Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của NHTM 1.3.1. Nhân tố khách quan a) Nhân tố kinh tế, chính trị xã hội Cũng giống nh một doanh nghiệp, nhng mặt hàng mà NHTM kinh doanh là tiền tệ, cũng hoạt động dới sự điều chỉnh của pháp luật Nhà nớc và luật doanh nghiệp. Một môi trờng pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, trong đó có các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Những biến đổi về môi trờng kinh tế xã hội kéo theo những biến đổi trong hệ thống các ngân hàng. Ngoài ra, các chính sách kinh tế của Chính phủ cũng tác động trực tiếp đến hiệu quả huy động và sử dụng vốn. Không chỉ các yếu tố chính trị, kinh tế mà xã hội cũng ảnh hởng mạnh mẽ đến hoạt động của NH nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Thu nhập của ngời dân càng cao, nhận thức của ngời dân về lợi ích của các dịch vụ ngân hàng mang lại quyết định trực tiếp đến số lợng tiền gửi mà họ gửi vào ngân hàng, dới nhiều hình thức nh: gửi tiết kiệm, thẻ thanh toán, và sử dụng dịch vụ khác. b) yếu tố kỹ thuật công nghệ Những tiến bộ về khoa học kỹ thuật không ngừng cải tiến công nghệ sản xuất, trong các ngân hàng thì sự phát triển về khoa học cho phép các NH thay đổi phơng thức cung ứng các dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, hiệu quả và an toàn. Những cải tiến về công nghệ giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ NH dễ dàng hiệu quả làm tăng sức cạnh tranh của mỗi NH. Tóm lại, trong kinh doanh NH không chỉ chú ý đến các yếu tố kinh tế xã hội mà cần quan tâm thờng xuyên đến việc đổi mới trang thiết bị kỹ thuật cho phù hợp với yêu cầu về khả năng kinh doanh, khả năng cạnh tranh. 1.3.2. Nhân tố chủ quan a) Hiệu quả kinh doanh của NH Các NHTM luôn đặt ra mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu, vì vậy việc kinh doanh có hiệu quả luôn là vấn đề đợc quan tâm. Một NH kinh doanh có hiệu quả là một ngân hàng luôn làm ăn có lãi và có đợc lòng tin của khách hàng. Nếu NH luôn hoạt động có lãi, số lãi đó sẽ đợc sử dụng để tái đầu t, cứ nh vậy tái đầu t có hiệu quả làm cho quy mô NH ngày càng mở rộng, khách hàng sẽ tín nhiệm và từ đó tạo nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, tăng khả năng huy động vốn của NH. b) Chất lợng sản phẩm dịch vụ NH 7 Không một hoạt động nào của con ngời là không có mục đích, bất kỳ một tổ chức doanh nghiệp kinh doanh nào đều hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Song, làm thế nào để có đợc lợi nhuận cao mà vẫn đảm bảo uy tín chất lợng là vấn đề mọi doanh nghiệp quan tâm, nhất là đối với các ngân hàng, kinh doanh tiền tệ càng đòi hỏi đảm bảo uy tín. Thực tế, không ít những doanh nghiệp vì chạy theo lợi nhuận, vì bệnh thành tích mà không quan tâm đến chất lợng hoạt động đó đem lại kể cả các ngân hàng, vì lợi ích riêng mà không quan tâm đến khách hàng, điều này đã và đang diễn ra kể cả đối với những chi nhánh NH cùng một hệ thống ngân hàng. Một NH có uy tín chất lợng cao là một NH có đợc lòng tin của khách hàng, không vì lợi ích kinh doanh mà làm ảnh hởng đến lợi ích khách hàng, tạo sự phát triển bền vững cho hệ thống. c) Hệ thống kênh phân phối Kênh phân phối là phơng tiện trực tiếp đa sản phẩm dịch vụ của NH đến với khách hàng. Hệ thống kênh phân phối quyết định sản phẩm dịch vụ của NH đến với khách hàng nhanh hay chậm, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hệ thống kênh phân phối càng rộng khắp, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng càng nhanh và hiệu quả. d) Trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên Hoà nhịp với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống NH nói riêng, yêu cầu về năng lực và trình độ chuyên môn đối với từng công việc ngày càng cao. Trong nền kinh tế mở cửa, ngoài kiến thức chuyên ngành, để làm tốt công việc mỗi ngời cần trang bị cho mình vốn kiến thức và kinh nghiệm thực tế để đáp ứng kịp với yêu cầu thực tế. Thái độ phục vụ của nhân viên quyết định rất lớn đến việc sử dụng dịch vụ NH của khách hàng, nhân viên khi giao tiếp với khách hàng cần phải chú ý đến những chuẩn mực về văn hoá doanh nghiệp cũng nh đạo đức xã hội, cần làm cho khách hàng hài lòng và tin tởng, mong muốn nhng không ép buộc họ sử dụng dịch vụ ngân hàng. Khi khách hàng đã nhận ra những lợi ích và tin tởng họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ NH, hoạt động huy động vốn cũng nh các hoạt động khác sẽ có hiệu quả hơn. 1.4. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.4.1. Nhận tiền gửi Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của NHTM. Nó đợc huy động từ các hình thức sau : a) Tiền gửi tiết kiệm của dân c: 8 Đây là một trong những khoản tiền gửi lớn của NH. Thông thờng ngời gửi tiết kiệm nhận đợc một cuốn sổ nhỏ trong đó nhân viên NH xác định toàn bộ số tiền rút ra, gửi thêm, số tiền lãi. Khách hàng ở đây là tất cả các dân c có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời cha có nhu cầu sử dụng, có thể gửi vào NH nhằm tìm kiếm một khoản tiền lãi. Việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân c có thể theo nhiều tiêu thức khác nhau. Nhng thờng ngời ta phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân c theo tiêu thức thời gian, tức là gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Hiện nay do yêu cầu thanh toán trong hoạt động mua bán và một số hoạt động sản xuất kinh doanh, hầu hết các doanh nghiệp đều mở tài khoản tại NH và sử dụng khi các nghiệp vụ kinh tế phát sinh. Vốn huy động mà NH có đợc chính là số d th- ờng xuyên trên tài khoản tiền gửi của khách hàng. Theo hình thức này, số d thờng xuyên trên tài khoản tơng đối lớn mà lãi suất đầu vào lại thấp. Vì vậy NH cần chú ý mở rộng mối quan hệ và thu hút khách hàng là các doanh nghiệp, định phí chuyển tiền ở mức u đãi với khách hàng nhất là quan tâm chăm sóc những khách hàng tiềm năng 1.4.2. Vốn vay của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác a) Vay các tổ chức tín dụng Các NH thơng mại có thể thu hút vốn bằng cách vay ở các tổ chức tài chính tín dụng. Đối với những NH ở các nớc phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồn vốn này là một nguồn vốn vay thờng xuyên và khá quan trọng. Nguồn vốn vay mợn này đã trở thành một nguồn vốn quan trọng hơn đối với các NH trong những năm qua. Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mợn từ các tổ chức tín dụng quốc tế cũng cung cấp cho NH những nguồn vốn quan trọng. Tuy nhiên đối với các quốc gia đang phát triển, các NH thơng mại thờng có quan hệ quốc tế hạn hẹp, do đó việc thu hút những nguồn vốn này còn nhiều hạn chế và thờng đợc huy động theo các chơng trình dự án quốc tế. b) Nguồn vốn vay từ NH trung ơng: NH trung ơng cấp tín dụng cho các NH thơng mại dới nhiều hình thức nh cho vay, mua ván, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá cuả NH thơng mại. Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của NH thơng mại. 9 1.4.3. Phát hành giấy tờ có giá: Đây cũng là một hình thức khá hiệu quả vì NH có thể chủ động đợc nguồn vốn kinh doanh mà lãi suất huy động không cao, NH nên mở rộng hơn hình thức này. a) Kỳ phiếu ngân hàng (KPNH) KPNH là giấy nhận nợ của NH với cam kết trả lãi và gốc sau một thời gian nhất định. KPNH đợc phát hành thờng xuyên và có thời hạn khá linh hoạt, phong phú. Kỳ phiếu có tính ổn định cao, tính tập trung cao, lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn. b) Trái phiếu ngân hàng (TPNH) TPNH là giấy cam kết nhận nợ của NH sẽ trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. TPNH cũng mang một số đặc điểm giống kỳ phiếu ngân hàng nhng trái phiếu có thời gian dài hơn (thờng là trên một năm). c) Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn có mệnh giá lớn. Là một khoản tiền gửi nhng có thể chuyển nhợng. Chứng chỉ tiền gửi là một giấy nhận nợ đợc phát hành nhằm thu hút vốn tạm thời d thừa của các công ty lớn, các cá nhân giàu có và Chính phủ. Nó là một giấy biên nhận có hởng lãi về số tiền gửi tại ngân hàng phát hành trong một khoảng thời gian xác định với lãi suất nhất định. 1.4.4. Nguồn khác: a) Vốn trong thanh toán Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo ra đợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán. Các khoản vốn này tồn tại dới dạng vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc bảo chi. b) Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống: Các NH thơng mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống. Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn thì có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau do đó có tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn và khả năng sử dụng vốn của từng chi nhánh. để giải quyết tình trạng này các NH thơng mại hoặc các sở tài chính sẽ thực hiện việc điều hoà nguồn vốn trong hệ thống. Chính vì vậy nguồn vốn điều hoà trong hệ thống cũng là một nguồn vốn khá 10 [...]... từ hoạt động dịch vụ 2.2 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh 2.2.1 Huy động vốn phân chia theo đơn vị tiền tệ Vốn huy động của ngân hàng dới nhiều hình thức, nguồn vốn huy động phân chia theo đơn vị tiền tệ bao gồm: tiền gửi nội tệ, ngoại tệ và tiền nội ngoại tệ trong thanh toán Sau đây là số liệu về nguồn vốn huy động phân chia theo đơn vị tiền tệ tại chi nhánh: Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn theo... giảm Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cải tổ chính sách huy động vốn để tiếp tục duy trì và phát huy hình thức này vì đây lãi suất huy động không cao nên sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi thế 23 2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn Trong những năm gần đây, tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ có nhiều chuyển biến Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trởng hàng. .. chung và mô hình tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh, thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh cùng một vài ý kiến đề xuất và kiến nghị đối với NH cấp trên và NHNN, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt đông huy động vốn tại chi nhánh Láng Hạ Hi vọng trong thời gian tới chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ cùng toàn hệ thống NH ngày càng có những thành công rực rỡ, ổn định môi trờng hoạt động và phạm vi hoạt động, ... hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong đó có hoạt động huy động vốn Để khắc phục những mặt còn tồn tại nói trên nhằm làm tốt hơn hoạt động quản lý kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, chi nhánh cần có những giải pháp và định hớng cụ thể, chúng ta sẽ tham khảo ở nội dung chơng 3 Chơng 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại CN NHNo & PTNT. .. đại, đảm bảo tác phong giao dịch văn minh lịch sự để tạo lòng tin và ấn tợng tốt với khách hàng 3.2.6 Gắn liền công tác huy động vốn và sử dụng vốn Sử dụng vốn là công tác quyết định đối với kết quả hoạt động của NH, nguồn vốn huy động đợc làm cơ sở cho việc sử dụng vốn và là cơ sở tạo thu nhập cho NH Vì vậy chất lợng hoạt động huy động vốn còn đợc biểu hiện ở hoạt động sử dụng vốn, sử dụng vốn theo phơng... kinh doanh Xuất phát từ thực tế những thuận lợi và khó khăn nêu trên, chi nhánh NH không ngừng cố gắng và đạt đạt đợc những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh trong đó có công tác huy động vốn, hoạt động chủ yếu và là cơ sở cho mọi hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Công tác quản lý hoạt động huy động vốn tiến hành trên những cơ sở khác nhau: quản lý vốn huy động theo đơn vị tiền tệ,... hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006 và 2007) Qua bảng 2.1 ta có đợc cái nhìn tổng quát về tổng số vốn huy động và vốn phân chia theo đơn vị tiền tệ Số vốn huy động qua tiền gửi nội tệ về cơ bản chi m tỷ trọng cao và là nguồn huy động chủ yếu 18 Năm 2005, tổng vốn huy động là 4.025 tỷ đồng, trong đó vốn nội tệ chi m 3.136 tỷ tơng đơng 78%, ngoại tệ chi m 887 tỷ đồng tơng đơng 22% tổng nguồn vốn huy động. .. Đại học Kinh doanh và công nghệ Hà Nội Website: www Agribanklangha.com.vn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Láng Hạ các năm 2005, 2006 và 2007 Một số tài liệu khác Một số từ viết tắt trong bài Nh NHTM NHNo & PTNT : Ngân hàng : Ngân hàng thơng mại : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 35 NHNN WTO CN : Ngân hàng Nhà nớc : Tổ chức thơng mại thế giới : Chi nhánh Nhận xét của... hút nguồn vốn, ngoài ra các hoạt động nh kinh doanh bất động sản và hoạt động của các công ty chứng khoán cũng thu hút khá nhiều vốn, gây nên áp lực cạnh tranh ngày càng lớn cho thị trờng vốn Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Láng Hạ cũng có khá nhiều thay đổi cùng với sự biến động của thị trờng b) Hoạt động cho vay D nợ của Chi nhánh không ổn định chịu sự chi phối rất lớn của các Tổng công ty lớn... vốn cho mọi hoạt động của chi nhánh và từng bớc nâng cao uy tín trên thị trờng sau 10 năm thành lập và hoạt động 2.3.1 Kết quả đạt đợc Từ khi thành lập đến nay, chi nhánh luôn là địa chỉ tin cậy với uy tín chất lợng cao Nguồn vốn huy động không ngừng tăng, năm sau cao hơn năm trớc Chi nhánh luôn sát sao công tác khảo sát những biến động của thị trờng tiền tệ tín dụng để đa ra chính sách huy động vốn . tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Láng Hạ để nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chơng: Chơng 1: Tổng quan về NHTM và hoạt động huy động vốn. Chơng. 313 triệu đồng chi m 1,4% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ. 2.2. Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh 2.2.1. Huy động vốn phân chia theo đơn vị tiền tệ Vốn huy động của ngân hàng dới nhiều. hoạt động kinh doanh NH. Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, sau thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Láng Hạ em đã chọn đề tài: Thực trạng và biện pháp tăng cờng công tác