Đang tải... (xem toàn văn)
Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ
BẢN ĐÁNH GIÁ HỒN THÀNH CƠNG VIỆC I Bản phân cơng : Soạn đề cương : Ngọc Ánh (nhóm trưởng), Quyền bổ sung Tìm tài liệu : Cả nhóm Viết : Phần I: Ngọc Ánh Phần II: Ngọc Ánh Thùy Linh Phần III: – : Văn Vương Thùy Linh Cẩm Quyền Ngọc Hạnh Phần IV: Cả nhóm Tổng hợp nội dung chỉnh sửa : Ngọc Ánh Thùy Linh II Đánh giá mức độ hoàn thành : - Các thành viên tham gia đầy đủ buổi thảo luận nhóm, đưa ý kiến cá nhân - Hịan thành tiến độ có tinh thần trách nhiệm cao - Bài viết có tìm tịi đầu tư, sở trao đổi bàn bạc thành viên III Kết luận : Các bạn nhóm làm tốt vai trị phần phân cơng đóng góp cho viết chung nhóm tinh thần trách nhiệm cao Người lập Nguyễn Thị Ngọc Ánh Danh sách nhóm lớp NH7 – k34: Nguyễn Thị Ngọc Ánh 02 Nguyễn Thị Ngọc Hạnh 09 Nguyễn Thùy Linh 17 Tô Cẩm Quyền 28 Lê Văn Vương 44 Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .trang I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ trang Định nghĩa .trang Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ .trang Tính đặc trưng riêng bảo hiểm phi nhân thọ trang II TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN NAY trang III TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ trang Nhận diện hành vi trục lợi trang Trách nhiệm pháp lý hành vi trục lợi trang 11 Công tác phòng chống trục lợi DNBH Việt Nam .trang 12 Giới thiệu biện pháp phòng chống trục lợi BH xe giới…… trang 14 IV GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT CỦA NHĨM VỀ PHỊNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ trang 16 NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO trang 19 Tổng số trang nội dung : 15 trang Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page LỜI MỞ ĐẦU Thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói riêng đánh giá giàu tiềm Hiện nay, với có mặt gần 30 cơng ty Bảo hiểm phi nhân thọ giúp khách hàng có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngày tốt Cùng với khó khăn, thách thức lạm phát tăng cao làm gia tăng chi phí bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm, cạnh tranh khơng lành mạnh, gia tăng chi phí khai thác dịch vụ Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm ngày nhiều Đây vấn đề diễn Việt Nam từ lâu thời gian gần có xu hướng gia tăng nhiều Trục lợi bảo hiểm xảy khiến doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu thiệt hại lớn tài mà cịn bị ảnh hưởng nghiêm trọng uy tín, thương hiệu hình ảnh Trước tình đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cố gắng tìm cách phịng chống hoạt động trục lợi lĩnh vực phi nhân thọ, lĩnh vực mà thời gian gần gánh chịu nhiều tổn thất thiếu biện pháp khắc phục Nhận thức tầm quan trọng đề tài “Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ”, nhóm cố gắng tìm hiểu, so sánh, đánh giá nêu lên số giải pháp mang tính cấp thiết khả thi doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ quan chủ quản Do cịn có hạn chế kiến thức nguồn tài liệu liên quan, nhóm khơng tránh khỏi cịn nhiều sai sót q trình thực kiện đề tài Mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để nhóm hịan thiện viết TP.HCM, ngày 12 tháng 09 năm 2011 Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ ĐỊNH NGHĨA : Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10 : Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ PHÂN LOẠI CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ: a Theo đối tượng bảo hiểm: Chia thành ba nhóm Bảo hiểm tài sản: Là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm Ví dụ, bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, hàng hoá xuất nhập khẩu, … Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo luật dịnh Ví dụ, BHTNDS chủ xe giới, chủ lao động, BHTN công cộng… Bảo hiểm người phi nhân thọ: Là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khoẻ, khả lao động người Đây loại hình bảo hiểm liên quan đến rủi ro : bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong Ví dụ, bảo hiểm tai nạn 24/24, tai nạn hành khách, bảo hiểm khách du lịch… b Theo tính chất bắt buộc: Bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc: Là loại bảo hiểm mà pháp luật có qui định nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân có mối quan hệ định với loại đối tượng bắt buộc phải bảo hiểm Bảo hiểm bắt buộc áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện: Là loại hình bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm có toàn quyền lựa chọn theo nhu cầu ý muốn thân, hợp đồng bảo hiểm ký kết sở tự nguyện người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page TÍNH ĐẶC TRƯNG RIÊNG CỦA BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ: a Mục đích bảo hiểm : Nhằm đáp ứng qui định bảo hiểm bắt buộc luật pháp, tập quán, điều kiện cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động nghề nghiệp, thông lệ quốc tế Đây mục đích coi đặc trưng riêng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ b Sự chênh lệch giá trị dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ : Phương pháp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm khai thác tối đa bảo hiểm phi nhân thọ Sự phát triển mạnh qui mơ, trình độ công nghệ bảo hiểm thị trường tái bảo hiểm phi nhân thọ phần hệ tất yếu đa dạng nhu cầu bảo hiểm bảo hiểm phi nhân thọ c Mức độ ràng buộc cam kết hợp đồng bảo hiểm : Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ theo đuổi đến cùng, ngoại trừ lý rơi vào tình phải chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo qui định pháp luật d Áp dụng kỹ thuật phân chia: Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ngắn có khác rõ rệt nghiệp vụ bảo hiểm Thông thường thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thường nằm gọn năm tài kéo dài qua năm tài liên tiếp Điều đáng lưu ý : trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm) DNBH phát sinh sau thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm Trong đó, phí bảo hiểm thu lần tồn giao kết hợp đồng bảo hiểm vài kỳ thời hạn bảo hiểm Vì thế, việc quản lý tài thu chi nghiệp vụ phải áp dụng kỹ thuật phân chia II TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN NAY: Kể từ ngày 1/1/2008, thực cam kết gia nhập WTO lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, thị trường khơng có phân biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi doanh nghiệp nước Năm 2008, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có thêm doanh nghiệp mới: CTCP Bảo hiểm hàng không (VNI), CTCP Bảo hiểm Hùng Vương (HVI), CT Bảo hiểm Fubon, CT Bảo hiểm SHB-Vinacomin (SVIC), CT Bảo hiểm Mitsui Sumitomo Tổng số doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ lên tới 27 cơng ty Tình hình cạnh tranh thơng qua hình thức giảm phí, hạ mức khấu trừ, mở rộng điều kiện bảo hiểm khơng có dấu hiệu giảm bớt, đặc biệt nghiệp vụ BH hàng hóa xuất nhập khẩu, cháy xây dựng-lắp đặt, xe giới Trận mưa lũ lịch sử Hà Nội đầu tháng 11 năm 2008 làm thiệt hại nặng nề cho ngành bảo hiểm Số tiền bồi thường cho tổn thất tài sản (chủ yếu ôtô) ước tính lên tới 70-80 tỷ VNĐ Tính đến cuối năm 2009, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có 28 doanh nghiệp, cơng ty thành lập năm CTCP Bảo hiểm Thái Sơn Do khó Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page khăn chung kinh tế năm 2009, tốc độ tăng trưởng thị trường phi nhân thọ có thấp năm trước mức tương đối ổn định 21% so với năm 2008 Tình hình tổn thất năm 2009 tiếp tục diễn biến theo chiều hướng xấu hơn, đặc biệt nghiệp vụ BH tài sản, kỹ thuật, thân tàu Bảo hiểm tài sản ghi nhận năm có tỷ lệ tổn thất xấu thời gian gần với nhiều vụ cháy lớn như: nhà máy giấy New Toyo, kho Hoa Việt, kho cà phê công ty Thái Hoa Lâm,….Bảo hiểm kỹ thuật xảy nhiều vụ tổn thất lớn như: nhà máy lọc dầu Dung Quất, dự án thủy điện Huội Quảng, cảng Posco Đà Nẵng, tình trạng tích tụ rủi ro sau thời gian dài phát triển nóng Đặc biệt năm 2009 năm mà tình hình thiên tai bão lũ diễn phức tạp, bão gây thiệt hại nặng nề cho ngành bảo hiểm bão số 9-Ketsana (cuối tháng 9) bão số 11-Miranae (cuối tháng 10) Vấn đề tốn ngoại tệ gặp khó khăn chênh lệch tỷ giá công bố ngân hàng (thường tỷ giá để tính phí) tỷ giá mua bán thực tế thị trường Nguồn cung ngoại tệ để tốn phí tái bảo hiểm bồi thường bảo hiểm hạn chế Năm 2010, thay đổi đáng ghi nhận thị trường doanh nghiệp bớt chạy theo tăng trưởng doanh thu mà tập trung vào hiệu kinh doanh, thận trọng nhận bảo hiểm đánh giá rủi ro Cơ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát phát xử lý nhiều trường hợp Một số doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao PTI 42%, PVI 23.1%, Bảo Việt 19.2%, Bảo Minh 17.7% Các nghiệp vụ bảo hiểm trì tốc độ tăng trưởng tương đối cao BH tài sản 25%, BH dầu khí 25% Sự phát triển nhanh chóng số lượng doanh nghiệp dẫn đến nguồn nhân lực vốn thiếu hụt ngày trở nên khan Chi phí khai thác bồi thường tăng cao, dẫn đến hiệu kinh doanh nghiệp vụ thấp Về tình hình tổn thất, Bảo hiểm tài sản năm 2010 tiếp tục gánh chịu nhiều tổn thất lớn: cháy nhà máy dệt Samil (3,2 triệu USD), cháy cơng ty điện lực Hải Phịng (16 tỷ VNĐ)…Tổn thất hàng hóa có giảm năm, tổn thất thân tàu xấu: tháng cuối năm có vụ tổn thất lớn, có vụ đặc biệt lớn Trong năm 2010, trận mưa lũ lịch sử miền Trung tháng 10 gây thiệt hại nặng nề, xuất khiếu nại bảo hiểm lớn thiệt hại nhà máy thủy điện Hố Hô (ước 12 tỷ VNĐ), khu nghỉ mát Động Thiên Đường (ước thiệt hại 29 tỷ VNĐ) Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page III TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ NHẬN DIỆN HÀNH VI TRỤC LỢI: a Định nghĩa: Trục lợi bảo hiểm hành động phạm pháp người biết có ý định trục lợi, nhằm mục đích chiếm đoạt tài sản khác, hành động tiếp tay, âm mưu trục lợi, xúi giục người khác trục lợi, … Trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ hành vi cố ý gian dối, lừa đảo có chủ ý từ tham gia bảo hiểm phát sinh sau xảy rủi ro nhằm chiếm đoạt số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà họ khơng hưởng Các hình thức trục lợi bảo hiểm tóm tắt dạng: • Trục lợi bồi thường • Trục lợi phí bảo hiểm • Trục lợi nhà cung cấp dịch vụ Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm triển khai có hành vi trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm đó, trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ khác có nét khác Tuy nhiên, hình thức trục lợi bảo hiểm tập trung vào: • • • • • Hợp lý hóa ngày hiệu lực bảo hiểm Thay đổi tình tiết vụ án Tạo trường giả, thay đổi đối tượng bảo hiểm Khai tăng số tiền tổn thất Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page • Cố ý gây tai nạn • Trục lợi thơng qua bảo hiểm trùng • Gian lận người thứ ba • Cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai thật khai báo không trung thực thơng tin liên quan đến tình trạng sức khỏe thân hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Đối tượng tham gia trục lợi: • Người ngồi Cơng ty: Người bảo hiểm, người thụ hưởng, nhà cung cấp dịch vụ, nhà quản lý, bên thứ ba Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng người cung cấp dịch vụ thống tăng mức yêu cầu bồi thường Bên mua bảo hiểm cấu kết với đại lý cán công ty bảo hiểm cung cấp thông tin sai lệch người bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm khiếu nại địi bồi thường • Nội Cơng ty (Cán Công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm): Nộp chấp nhận hợp đồng ảo; Chiếm đoạt phí bảo hiểm (khơng nộp cho doanh nghiệp); Chấp nhận điều kiện khiếu nại bồi thường ảo chiếm đoạt số tiền bồi thường, số tiền bảo hiểm dự kiến trả cho khách hàng; Có quan hệ bất với nhà cung cấp dịch vụ tư vấn, mối quan hệ dẫn đến mâu thuẫn lợi ích b Thực trạng trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam: Có thể nói rằng, tượng trục lợi, gian lận bảo hiểm vấn đề nhức nhối doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Nhiều DNBH phải bỏ nhiều tiền khắc phục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận tăng theo thời gian hình thức, thủ đoạn ngày tinh vi Trục lợi bảo hiểm diễn hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm nước triển khai bảo hiểm thương mại Ở Việt Nam nước khác giới, trục lợi bảo hiểm diến lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Sau 10 năm thức pháp lí hóa (Luật kinh doanh bảo hiểm thức ban hành), hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh Bên cạnh đó, phát triển kinh tế - xã hội nói chung ngành bảo hiểm nói riêng, nhu cầu bảo hiểm ngày đa dạng, phong phú Mặc dù Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành có số quy định cụ thể, đặc biệt số khâu dễ phát sinh trục lợi, đồng thời quy định chế tài xử lí hành vi vi phạm theo Nghị định 118/2003/NĐ-CP quy định xử phạt hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm Song, thời gian qua thị trường xuất tình trạng số đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh DNBH xét nhận, bồi thường bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho DNBH, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững thị trường bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page Theo số liệu thống kê sơ DNBH (6 DNBH PNT – Bảo Việt, PVI, PJICO, ABIC, MIC, PTI DNBH NT – Prudential, Dai-Ichi) năm gần dây số lượng trục lợi diễn ngày nhiều, quy mô ngày tăng, số tiền ngày lớn tình trạng trục lợi diễn chủ yếu nghiệp vụ bảo hiểm xe giới (trong bảo hiểm Phi nhân thọ) bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm hỗ trợ viện phí phẫu thuật (trong bảo hiểm Nhân thọ), cụ thể bảng sau: Bảng số liệu tình hình trục lợi bảo hiểm VN giai đoạn 2007 -2009: Lĩnh vực Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số vụ phát Số tiền (Tr.đ) Số vụ phát Số tiền (Tr.đ) Số vụ phát Số tiền (Tr.đ) PNT 8.095 75.400 10.688 257.988 8.775 86.792 NT 1.207 24.293 4.114 74.296 5.932 145.935 Tổng 9.302 99.693 14.802 332.284 14.707 232.727 Theo Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu c Nguyên nhân chế trục lợi bảo hiểm: Do quy định pháp luật chưa thật chặt chẽ, tính răn đe chưa cao thực phát luật chưa nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nhiều người tham gia bảo hiểm nảy sinh hành vi gian lận, cố tình khai không thật cố ý làm hư hại tài sản bảo hiểm nhằm thu lợi từ bồi thường bảo hiểm cố tình thay đổi trường theo hướng có lợi cho (thường diễn bảo hiểm tài sản) Khi xảy cố tài sản mà nguyên nhân lại không thuộc điều kiện bảo hiểm, họ thường có khuynh hướng khai sai thật nguyên nhân thực để bồi thường, cố tình đánh đắm tàu thuyền, làm hư hại tài sản khác để nhận bồi thường bảo hiểm Ví dụ cách không lâu, chủ tàu sau tự đánh đắm tàu báo DNBH Hà Nội đến để giám định bồi thường Tuy nhiên, có mặt trường, cán DNBH đặt nghi vấn: điều kiện thời tiết bình thường, khơng trọng tải…, tàu lại đắm? Sau lập biên vụ việc, DNBH nhờ công an điều tra vào Trong thuyền trưởng khai rằng, vào thời điểm tàu đắm, vị điều khiển tàu, quan công an lại chứng minh nơi khác thực nhiều cú điện thoại Mọi việc bị lật tẩy, phía khách hàng phải thừa nhận việc làm gian dối Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page Do thông đồng người tham gia bảo hiểm với bên thứ ba có liên quan như: y sỹ, bác sỹ, người làm chứng vụ tổn thất… khai tăng chí khai khống giá trị thiệt hại Đây tình phổ biến bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm tử vong phi nhân thọ Nhờ quan hệ quên biết thỏa thuận “ăn chia” mà bên thứ ba đưa kết luận giá trị thiệt hại hay nguyên nhân tai nạn, cố tình cung cấp thơng tin sai thật có lợi cho người tham gia bảo hiểm Ví dụ bác sỹ kết luận thương tật tai nạn cố tình nâng tỷ lệ thương tật Hay sở sữa chữa làm báo giá cho xe bị tai nạn cố tình khai khống hư hại khai tăng giá trị thiệt hại nhằm gia tăng số tiền nhận từ DNBH Gần tình trạng garage tô bắt tay khách hàng nhằm đưa giá sữa chữa lên cao làm vấn đề làm đau đầu DNBH Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm: họ vơ tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm nên không đánh giá mức độ trầm trọng rủi ro Và nghiêm trọng tình bên mua bảo hiểm cấu kết với đại lý bảo hiểm, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm trục lợi Khá phổ biến khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản sau xảy tai nạn Bên đại lý nhân viên DNBH giúp khách hàng làm giả chứng từ cần thiết, lùi thời điểm mua bảo hiểm trước thời điểm xảy tai nạn để khách hàng nhận tiền bảo hiểm Ví dụ Vụ việc xảy vào tháng 11/2002, lô hàng Công ty Sông Tiền bị cháy đường vận chuyển từ cảng TP.HCM đến cảng Hamburg (Đức) Vài sau xảy cố, Phan Hồng Thu đạo Trần Văn Trí (nhân viên cơng ty Sông Tiền) mua bảo hiểm Chi nhánh PJICO TP.HCM Nguyễn Thị Bích Hợp người tiếp nhận hồ sơ Trí Ngày 26/11/2002, trở Việt Nam sau chuyến công tác, Phan Hồng Thu ký công văn yêu cầu PJICO trả tiền bảo hiểm cho lô hàng bị tổn thất Biết ý định trục lợi Thu, Trần Nghĩa Vinh (Tổng Giám đốc PJICO) Hồ Mạnh Quân (Phó Tổng Giám đốc) thỏa thuận tốn 3,8 tỷ đồng bảo hiểm cho lơ hàng với điều kiện "lại quả" nửa số Cụ thể, Thu "có hành vi đưa hối lộ 1,9 tỷ đồng cho Vinh Quân tiền Thu chiếm đoạt PJICO " Qua thấy người đứng đầu công ty sông Tiền cố tình tạo chứng từ giả, sau địi bồi thường từ DNBH Đây hành vi trái với quy định pháp luật theo điều 23 luật Kinh doanh bảo hiểm hợp đồng vơ hiệu Tuy nhiên, phát việc này, ông Vinh ông Quân không tố giác mà cịn chủ động tiếp tay chí cịn đe dọa để đòi “lại quả” Dưới đạo hai ông Vinh, Quân số nhân viên khác, hồ sơ giám định thiệt hại lô hàng bồi thường với giá trị lên tới 3,8 tỷ VNĐ Hai ông Vinh, Quân bỏ túi 1,9 tỷ Như vậy, tiền mà đối tượng Thu, Vinh, Quân bắt tay dàn xếp để biến tai nạn cháy trở thành tai nạn bảo hiểm bồi thường với giá trị lớn Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 10 Do hệ thống quản trị, điều hành, thiết chế, bán sản phẩm, bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm chưa tốt; Do số đại lý, cán thiếu đạo đức nghề nghiệp yếu lực chuyên môn xét nhận bảo hiểm giải bồi thường bảo hiểm; Nhận thức số người pháp luật yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm, nhận thức mơ hồ bảo hiểm cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có nhiều trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm, … Khó khăn địa lý: Đối với vụ tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại (trong bảo hiểm xe giới, tàu thuyền,…) việc giữ nguyên trường khó thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy Hạn chế công tác trao đổi thông tin thị trường: Thị trường bảo hiểm sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp ln giữ bí mật thơng tin Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Đơi cịn doanh nghiệp khơng muốn kéo dài việc làm ảnh hưởng đến hình ảnh DN nên chấp nhận bồi thường cho êm xuôi việc, biết có dấu hiệu trục lợi d Hậu trục lợi bảo hiểm: Đối với DNBH, hậu tính tốn hành vi trục lợi làm giảm lợi nhuận hiệu kinh doanh, hậu nghiêm trọng khơng thể đo lường hình ảnh uy tín doanh nghiệp Đối với khách hàng người trung thực bị thiệt thòi quyền lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp dùng để chi trả cho khoản tiền gian lận không phát Đối với xã hội: Gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hoá, biến chất cán bộ, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu công 2.TRÁCH NHIỆM PHÁP LÝ ĐỐI VỚI HÀNH VI TRỤC LỢI: Trục lợi hay gian lận bảo hiểm hành vi vi phạm pháp luật Do đó, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm mà người thực hành vi vi phạm bị truy cứu trách nhiệm hình sự, bị xử phạt vi phạm hành Hiện theo quy định điều 15 Nghị định 118/2003/NĐ-CP quy định xử phạt hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tổ chức, nhân có hành vi trục lợi bảo hiểm mức xử phạt quy định cụ thể sau: Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 11 “1 Cảnh cáo phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 5.000.000 đồng cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi để nhận tiền bồi thường, tiền bảo hiểm Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm hay doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Yêu cầu người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trả thù lao, hay quyền lợi vật chất khác trái pháp Luật trình giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm; b) Đồng loã với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp Luật Áp dụng biện pháp khắc phục hậu quả: Buộc khơi phục lại tình trạng ban đầu bị thay đổi hành vi vi phạm hành gây quy định khoản khoản Điều này.” Như thấy việc xử phạt hành vi trục lợi bảo hiểm nói chung trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng dừng lại xử phạt hàng chính, nhiều quốc gia giới hành vi bị quy kết tội phạm hình xử theo luật hình Đây yếu tố làm cho đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm khai thác CƠNG TÁC PHỊNG CHỐNG TRỤC LỢI TẠI CÁC DNBH VIỆT NAM: a Công ty bảo hiểm AAA : Trước vấn nạn trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi đa dạng, CTCP Bảo hiểm AAA thành lập “Phịng điều tra” có chức điều tra khám phá vụ trục lợi, tiêu phí bảo hiểm Đây lực lượng chuyên trách với đội ngũ người có chun mơn điều tra đào tạo từ ngành công an, đội ngũ tham gia học nghiệp vụ luật sư để tăng cường kỹ tham gia tranh tụng vụ trục lợi phức tạp bất đắc dĩ phải đưa tòa Phòng Điều tra thành công ty cung cấp cho thị trường mảng dịch vụ chuyên sâu : dịch vụ điều tra chống trục lợi bảo hiểm dịch vụ đòi quyền lợi bảo hiểm Trong công tác giám định - bồi thường bảo hiểm tồn nhu cầu: nhu cầu chống trục lợi từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nhu cầu địi quyền lợi bảo hiểm đáng từ phía bảo viên Hoạt động loại dịch vụ hình dung đơn giản sau Một khách hàng Y tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm X không may bị rủi ro tai nạn Quá trình giải khiếu nại bồi thường, khách hàng Y bị công ty X bồi thường không đúng, đủ quyền lợi đáng họ hưởng Họ sử dụng dịch vụ đòi quyền lợi bảo hiểm Dịch vụ đòi Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 12 quyền lợi cho khách hàng Y cách thỏa đáng Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm gặp vụ trục lợi bảo hiểm, họ tìm đến dịch vụ địi quyền lợi bảo hiểm để giải b Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt : Một số điểm yếu để tạo hội cho người tham gia bảo hiểm trục lợi thiếu hiểu biết kiến thức thông tin nhân viên bảo hiểm, đặc biệt nhân viên giám định kỹ thuật Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt tổ chức khóa đào tạo nâng cao kỹ thuật xe ôtô cho 41 giám định viên chọn lọc từ 66 Công ty Bảo Việt thành viên Những lớp tập huấn tổ chức cần thiết qua khóa học kiến thức bản, nâng cao truyền đạt, kiến thức người giám định viên nắm bắt giá sửa chữa xe tơ có kiện xảy ra, tránh tình trạng phần lớn giá sửa chữa xưởng sửa chữa định Đây vấn đề chưa doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ làm Bảo Hiểm Bảo Việt Qua đây, giám định viên thuộc Công ty Bảo Việt thành viên có điều kiện trao đổi, nâng cao ý thức trách nhiệm hợp tác, phối hợp hỗ trợ giải tai nạn đơn vị toàn hệ thống Bảo Hiểm Bảo Việt Qua trao đổi khóa học, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường lung túng việc cạnh tranh mở rộng điều khoản, hạ phí, mà thân họ phải gánh chịu tổn thất, Bảo Việt chọn cho lối riêng, tập trung vững vàng chun mơn kỹ thuật, giúp cơng tác đánh giá thiệt hại xác, khách quan, giảm bớt thời gian lên phương án sửa chữa, nhanh chóng đạt thống với chủ xe, chủ xưởng sửa chữa, hạn chế trục lợi bảo hiểm thiếu hiểu biết kỹ thuật Trên thực tế, có tới 2/3 số tiền bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thiệt hại xe ơtơ Trong số tiền coi bị thất thoát nhiều khâu: lên phương án, giá sửa chữa; bảo hiểm giá trị… Bảo Hiểm Bảo Việt xử lý c Tổng công ty cổ phần Bảo Minh : Cũng công ty Bảo hiểm AAA, tháng 11-2008, Tổng công ty bảo hiểm Bảo Minh thành lập Ban bồi thường trực thuộc lãnh đạo tổng công ty Giám đốc ban bồi thường Nguyễn Thị Loan cho biết, có nhiều hành vi trục lợi bảo hiểm nên phải thành lập Ban bồi thường chuyên trách để xác minh trường hợp có biểu rõ giả mạo, sai lệch nhằm trục lợi, kiên ngăn chặn hành vi gian lận, chấn chỉnh công tác bồi thường, xây dựng, thực giải pháp, quy trình phịng ngừa hành vi trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ d Công ty Bảo hiểm Liberty: Là doanh nghiệp Bảo hiểm nước ngoài, Liberty doanh nghiệp bảo hiểm khác đau đầu hệ thống cơng nghệ thơng tin chưa đáp ứng nhu Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 13 cầu quản lý, khai thác, giám định bồi thường, đánh giá rủi ro, hạch tốn, tính phí Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhiều DN chưa xây dựng sở liệu phần mềm quản lý bảo hiểm nên việc sửa đổi phí bảo hiểm, điều kiện điều khoản bảo hiểm để giao kết bảo hiểm khó quản lý chặt chẽ…Đây kẽ hở để vấn trục lợi bảo hiểm phát sinh Ngoài ra, việc thiếu số liệu thống kê thử thách không nhỏ công ty bảo hiểm, đặc biệt DN nước ngồi Theo ơng Carlos Vanegas_Tổng giám đốc cơng ty bảo hiểm Liberty, Mỹ, số liệu khách hàng thống kê đầy đủ, ví dụ lịch sử lái xe, số lần va quệt, loại xe, đời xe khách hàng sở hữu… Trong đó, Việt Nam khơng thể tìm sở liệu để tính phí bảo hiểm cách xác Liberty định đầu tư mạnh mẽ vào phần mềm quản lý thơng tin tích hợp xây dựng sở liệu khách hàng tồn diện, để tính phí bảo hiểm cách cơng cho khách hàng, đồng thời có lợi cho DN Hiện nay, Liberty có khả tính phí bảo hiểm cho khách hàng dựa mức độ tổn thất họ khứ GIỚI THIỆU BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ bị trục lợi nhiều nhất, tinh vi nay, sau nhóm xin trình bày quy trình điều tra chống trục lợi bảo hiểm xe giới áp dụng chung số doanh nghiệp bảo hiểm a Hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm: Ghi lại ngày tai nạn không thực tế với ngày xảy tai nạn • Kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý khơng • Xác minh trường: xem xét dấu vết địa bàn nơi xảy tai nạn có phù hợp với lời khai lái xe, chủ xe hay khơng • Xác minh dựa lời khai nhân chứng, người dân xung quanh nơi xảy tai nạn • Xác minh đối tượng liên quan tai nạn: người xe bị thương đến mức độ nào, người thứ ba bị thiệt hại • Xác minh lại hành trình xa: ngày đi, điểm dừng xe, dửng để bốc dỡ hay chở hàng đâu… Sau phải đặt chi tiết xác minh xem có logic mặt thời gian lời khai chủ xe hay không để đưa nhận định cuối Ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 14 • Đây lỗi chủ quan, quản lý nội công ty người bán bảo hiểm nhân viên khai thác, đại lý, cộng tác viên, việc quản lý người bán bảo hiểm nhiệm vụ cơng ty để hạn chế việc trục lợi • Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra đại lý thường xuyên, nhắc nhở đại lý tuân thủ quy trình nghiệp vụ • Khi có u cầu ghi lùi ngày bảo hiểm nhân viên khai thác phải tìm cách ghi lại số xe thơng báo cơng ty để có biện pháp ngăn chặn tồn tuyến • Khi phát việc bán bảo hiểm ghi lùi ngày cán quản lý phải có biện pháp xử lý người bán bảo hiểm b Thay đổi tình tiết vụ án: Thay đổi người lái xe có giấy phép với người lái xe gây tai nạn khơng có giấy phép sửa chữa hiệu lực lái • Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường, hồ sơ trường để phân tích tình xảy tai nạn • Đối chiếu gốc loại giấy tờ giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành xe • Nếu phát có trục lợi trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường, tùy theo số tiền đòi tổn thất mà bị truy tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản c Tạo trường giả: Đưa xe từ nơi xảy tai nạn đến nơi khác lập biên • Bằng nghiệp vụ để điều tra vết tích trường xem có phải lái xe bị tai hay khơng • Đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trường có phải tham gia bảo hiểm hay khơng • Nếu phát trục lợi người tham gia bảo hiểm khơng bồi thường mà cịn bị truy tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản d Khai tăng số tiến tổn thất: • Phải giám định trực tiếp thiệt hại thời gian sớm • Phải theo dõi thường xun q trình sửa chữa • Những phận thay thế, thu hồi phải quản lý chặt chẽ, tránh tượng quay vòng sữa chửa đòi tiền bồi thường • Hợp tác tốt với xưởng sửa chữa để họ kiên chống lại hành vi trục lợi • Có sẵn báo giá cụ thể cho loại thiết bị cho loại xe hãng đồng thời đội ngũ giám định nên có thợ máy e Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần • Phải tìm xe liên quan vụ tai nạn để xác định việc bồi thường xe khác người thứ ba bồi thường cho xe bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 15 • Khi xe đăng ký tỉnh khác thiết phải thông báo với công ty bảo hiểm tỉnh xe đăng ký giải bồi thường có thơng tin xác nhận đơn vị bạn • Những hành vi trục lợi dễ phát có quan hệ tốt với cơng ty bảo hiểm khác để công khai thông tin số vụ tổn thất bồi thường f Cố ý gây tai nạn: Tự đốt xe, cho xe lao xuống vực, dựng kịch để đòi tiền bồi thường bảo hiểm • Điều tra tỉ mỉ, lấy lời khai nhân chứng người liên quan • Huy động giúp đỡ cơng ty điều tra chun mơn • Nhiều trường hợp cố ý gian lận xuất phát từ việc bảo hiểm với giá trị cao nên việc xác định giá trị thực tế xe trước tham gia bảo hiểm điều cần thiết Trong q trình điều tra cần đảm bảo: • Khẩn trương nhanh chóng khơng làm ảnh hưởng đến việc giải tai nạn • Khơng cho khách hàng biết kế hoạch điều tra cơng việc điều tra nghi ngờ người làm bảo hiểm Do vậy, nghi ngờ sai làm lòng khách hàng Cịn nghi ngờ khiến khách hàng có chuẩn bị trước làm cho cơng tác điều tra trở nên khó khăn • Kết điều tra phải ghi nhận biên có xác nhận cần thiết IV GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT CỦA NHĨM VỀ PHỊNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ: Về vấn đề pháp lý : Cần tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý trục lợi bảo hiểm, đặc biệt cần phải có quy định tội danh “Trục lợi bảo hiểm” Bộ luật hình để xử lý tội danh trục lợi bảo hiểm phù hợp với thông lệ quốc tế Trong luật chuyên ngành “Luật kinh doanh bảo hiểm” ban hành năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 khơng có điều khoản quy định hành vi “trục lợi bảo hiểm” Trong Bộ luật hình khơng có tội danh này, có tội phạm “lừa đảo, chiếm đoạt tài sản” Việc xử phạt hồn tồn mang tính hành áp dụng theo điều Nghị định Chính phủ Nghị định 118/2003/NĐ-CP ban hành năm 2003 Chính khung pháp lý cịn thiếu chặt chẽ việc xác định trách nhiệm pháp lý đối tượng liên quan gặp nhiều bất lợi, xảy kiện tụng bị can thường tìm cách đổ tội cho Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) xây dựng quy trình giải bồi thường chung cho toàn thị trường, áp dụng cho nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 16 Hy vọng, quy trình giải bồi thường giảm thiểu thủ tục hành rườm rà, tạo thuận lợi cho khách hàng, cho doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuẩn hóa quy trình bồi thường giúp DN nâng cao uy tín, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi lĩnh vực bảo hiểm xe giới diễn Về ngân hàng thông tin Năm 2007, Hiệp hội Bảo hiểm đưa đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm nên chia sẻ danh sách khách hàng trục lợi để hạn chế rủi ro, song trước tình hình cạnh tranh khốc liệt, đơn vị không hưởng ứng lo sợ bị lộ thông tin khách hàng thị phần, giải pháp có ý nghĩa lại không khả thi Theo ý kiến nhóm, đề xuất thực có quy định quy trình rõ ràng hoạt động hệ thống thông tin Về phía quan phụ trách, Hiệp hội bảo hiểm đứng quan độc lập thu thập có trách nhiệm bảo mật thơng tin khách hàng DNBH thành viên Về phía DNBH, cung cấp thông tin khách hàng : hồ sơ cá nhân, loại bảo hiểm mua doanh nghiệp tiểu sử vấn đề bồi thường, tranh chấp (nếu có), có thuộc danh sách khách hàng cần lưu ý hay không Điều kiện để truy cập thông tin Hiệp hội bảo hiểm thu phí lần truy cập (mức phí thường thấp), DNBH có mã đăng nhập riêng thơng tin có quyền truy cập mang tính thơng tin khách hàng tìm hiểu có thuộc diện khách hàng cần lưu ý hay không Bên cạnh đó, Hiệp hội phải đưa nhhững lợi ích mà DNBH đạt tham gia hoạt động Thứ nhất, phân tích tác hại trục lợi bảo hiểm cá nhân, doanh nghiệp xã hội ; tổn thất mà DNBH phải gánh chịu, đồng thời ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín DN Thứ hai, hoạt động DNBH dựa nguyên lý lấy nguồn đóng góp tài số đơng để trang trải cho số khơng may bị tai nạn rủi ro DNBH người giữ quỹ cho khách hàng tham gia bảo hiểm doanh nghiệp Doanh nghiệp để xảy trục lợi bảo hiểm, xem doanh nghiệp khơng làm trịn bổn phận quản lý tiền phí đóng góp khách hàng Doanh nghiệp để trục lợi bảo hiểm đơn vị tới mức trầm trọng có nguy khả chi trả cho trường hợp tai nạn rủi ro thực mà doanh nghiệp cam kết với khách hàng chân họ tham gia bảo hiểm đơn vị Cả ngành bảo hiểm khả chống đỡ với vấn nạn trục lợi bảo hiểm, ảnh hưởng lớn đến an ninh tài quốc gia Với công ty Bảo hiểm tham gia cung cấp thông tin ưu đãi số quyền lợi Vd: với việc cung cấp thông tin đầy đủ trung thực, q lập nhóm cơng ty Bảo hiểm thực tốt vấn đề thông tin, công ty ưu đãi số quyền lợi, giảm phí tra thơng tin hệ thống chung Vai trò Hiệp hội Bảo Hiểm : Phối hợp hoạt động hội viên việc đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ BH trọng đội ngũ giám định – bồi thường, đào tạo đại lý, cộng tác viên Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 17 Tư vấn cho hội viên tổ chức hoạt động, phát triển kinh doanh giúp đỡ hội viên việc xử lý trường hợp trục lợi BH vấn đề khác có liên quan Tổ chức tuyên truyền hoạt động bảo hiểm nước để người dân hiểu quỹ bảo hiểm dùng để bồi thường cho người có khả gặp phải rủi ro quỹ phúc lợi Thiết lập mối quan hệ với quan, đơn vị, tổ chức kinh tế đồn thể có liên quan đến hoạt động hội như: công an, tra, đầu tư,… quan hệ hợp tác với Hiệp hội bảo hiểm nước tham gia tổ chức quốc tế theo quy định Nhà nước Về phía doanh nghiệp bảo hiểm : Trong nội doanh nghiệp bảo hiểm nên tách biệt riêng rẽ hoạt động phận kinh doanh quản lý rủi ro bồi thường nhằm minh bạch nội bộ, chống cấu kết với khách hàng rút tiền doanh nghiệp Nâng cao lực chuyên môn, quản lý đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, giám sát công tác cán bộ, hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm Nhóm đề xuất DNBH nên thống kê thơng tin đại lý số lượng bảo hiểm bán ra, số lượng bảo hiểm gặp tranh chấp vấn đề yếu nghiệp vụ, đại lý nghi ngờ có hoạt động cấu kết với khách hàng … Từ có biện pháp khắc phục, phịng chống điều chỉnh vấn đề nhân Áp dụng phương thức toán qua ngân hàng nhằm giảm bớt thu chi tiền mặt, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro thị trường bảo hiểm thị trường tài hệ thống cảnh báo sớm EWS (early warning system)…duy trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng, làm tốt công tác tuyên truyền chống trục lợi bảo hiểm Không chạy đua theo doanh số mà tập trung vào hiệu kinh doanh, thận trọng việc nhận bảo hiểm đánh giá rủi ro chặt chẽ hơn, đặc biệt doanh nghiệp lớn Quy trình khai thác, giám định, tốn, bồi thường ngày cải tiến Việc quản trị doanh nghiệp định hướng dài hạn cần đầu tư mức vào phát triển quản trị rủi ro, thống kê tổn thất định phí bảo hiểm NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO www.avi.org.vn trang web Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam www.aaa.com.vn trang web công ty bảo hiểm AAA www.baoviet.com.vn trang web cơng ty bảo hiểm Bảo Việt Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 18 www.baominh.com.vn trang web công ty bảo hiểm Bảo Minh www.libertyinsurance.com.vn trang web công ty bảo hiểm Liberty Tạp chí Thị trường Bảo hiểm Tái bảo hiểm VN số năm 2009, 2010, 2011 Một số báo từ trang báo điện tử khác Giáo trình Lý thuyết thực hành Bảo hiểm – Chủ biên : Nguyễn Tiến Hùng (2007) Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page 19 ... bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo. .. hiểm người tham gia bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Page TÍNH ĐẶC TRƯNG RIÊNG CỦA BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ: a Mục đích bảo hiểm : Nhằm đáp ứng qui định bảo hiểm bắt buộc luật pháp,... trưng riêng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ b Sự chênh lệch giá trị dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ : Phương pháp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm khai thác tối đa bảo hiểm phi nhân thọ Sự phát triển mạnh