Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn MỤC LỤC b/ Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác 5 c/ Vốn quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính 5 d/ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng 6 1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM 6 1.2.1.Phân loại theo thành phần kinh tế 6 1.2.2.Phân loại theo kì hạn 8 1.2.3. Phân theo loại tiền 8 1.4.1. Nhóm nhân tố khách quan 11 1.4.1.1. Môi trường kinh tế - xã hội 11 1.4.1.2. Môi trường chính trị, pháp luật 11 14.1.3. Khách hàng 11 1.4.1.4. Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng 12 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 12 1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 12 1.4.2.2 Uy tín của ngân hàng 12 1.4.2.3 Lãi suất huy động vốn 13 1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn 13 1.4.2.5 Mạng lưới 13 1.4.2.6 Trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng 13 1.4.2.7 Trình độ công nghệ ngân hàng 14 2.4.1. Những kết quả đạt được 25 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 26 2.3.2.1. Hạn chế 26 2.3.2.2. Nguyên nhân 27 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI 27 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội. 28 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng 28 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 28 3.2. Các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn 29 3.2.1. Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 29 3.2.2. Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn 31 3.2.3. Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ 31 3.2.4. Mở rộng mạng lưới kinh doanh và nâng cao chất lượng phục vụ 32 3.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay 33 3.2.6. Áp dụng nhanh chóng và hiệu quả công nghệ Ngân hàng hiện đại 33 3.2.7. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 34 3.2.8. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 35 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Đối với Chính phủ 37 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 37 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 38 KẾT LUẬN 40 Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn I-DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Các từ viết tắt Ý nghĩa 1 NHN 0 &PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2 HĐV Huy động vốn 3 TCTD Tổ chức tín dụng 4 TPKT Thành phần kinh tế 5 NHTM Ngân hàng thương mại 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 TCHC Tổ chức hành chính 8 KKH Không kì hạn 9 KH Kì hạn 10 NH Ngân hàng 11 CN Chi nhánh 12 TPNB Thành phố Ninh Bình 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 NHTW Ngân hàng Trung ương 15 VHĐ Vốn huy động Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn II-DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU b/ Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác 5 c/ Vốn quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính 5 d/ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng 6 1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM 6 1.2.1.Phân loại theo thành phần kinh tế 6 1.2.2.Phân loại theo kì hạn 8 1.2.3. Phân theo loại tiền 8 1.4.1. Nhóm nhân tố khách quan 11 1.4.1.1. Môi trường kinh tế - xã hội 11 1.4.1.2. Môi trường chính trị, pháp luật 11 14.1.3. Khách hàng 11 1.4.1.4. Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng 12 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 12 1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 12 1.4.2.2 Uy tín của ngân hàng 12 1.4.2.3 Lãi suất huy động vốn 13 1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn 13 1.4.2.5 Mạng lưới 13 1.4.2.6 Trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng 13 1.4.2.7 Trình độ công nghệ ngân hàng 14 2.4.1. Những kết quả đạt được 25 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 26 2.3.2.1. Hạn chế 26 2.3.2.2. Nguyên nhân 27 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI 27 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội. 28 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng 28 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 28 3.2. Các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn 29 3.2.1. Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 29 3.2.2. Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn 31 3.2.3. Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ 31 3.2.4. Mở rộng mạng lưới kinh doanh và nâng cao chất lượng phục vụ 32 3.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay 33 3.2.6. Áp dụng nhanh chóng và hiệu quả công nghệ Ngân hàng hiện đại 33 3.2.7. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 34 3.2.8. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 35 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Đối với Chính phủ 37 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 37 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 38 KẾT LUẬN 40 Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam, trong bối cảnh tình hình kinh tế vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn hiện nay thì vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế. Để đáp ứng nhu cầu về vốn, nhà nước cần đưa ra các biện pháp, chính sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Đặc biệt, ở nước ta thị trường chứng khoán chưa thực sự phát triển mạnh mẽ dẫn đến lượng vốn huy động được bằng con đường tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Do vậy, quá trình nhận và truyền vốn trên thị trường vẫn chủ yếu được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng. Có thể nói, ở Việt Nam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó vai trò của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế là cực kỳ quan trọng. Nhận thức được điều đó, trong những năm qua, NHTM Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đã không ngừng cố gắng mở rộng, nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm làm gia tăng nguồn vốn cho NH, đáp ứng nhu cầu cho quá trình tái cơ cấu nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay. Trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB,em đã tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị. Trong thực tiễn hoạt động, CN đã coi trọng đúng mức hoạt động huy động vốn và đạt được một số thành tựu nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục. Do đó việc tìm hiểu, nghiên cứu để mở rộng thị trường huy động vốn sẽ giúp NH tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó, đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên em đã chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB” làm đề tài Luận văn tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung bài luận văn của em gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng và hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB. Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do trình độ kiến thức còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp chỉ bảo của thầy (cô) để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo PGS.TS Thái Bá Cẩn và sự giúp đỡ, tạo điều kiện của các Cán bộ tại NHNo&PTNT TPNB đã giúp em hoàn thành bài luận văn này. Ninh Bình, Tháng 5 năm 2014. Sinh viên thực hiện Vũ Thị Lan Hương Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 1 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.Những nội dung cơ bản về vốn kinh doanh của NH. 1.1.1.Khái niệm về NHTM và hoạt động cơ bản của NHTM. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới. Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Với vai trò đó, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động kinh tế của bất cứ quốc gia nào. Vì vậy, mỗi nước đều xây dựng những khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động của ngân hàng. Mỗi nước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính. Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp (ngày 13/06/ 1941) có ghi : “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ,trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Tại Ấn Độ thì NHTM được định nghĩa như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất. Đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã nêu rõ: “NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động nhận tiền gửi, huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán, cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật hiện hành nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Luật về hoạt động của tổ chức tín dụng Việt Nam nêu rõ, hoạt động Ngân hàng được chia thành 4 mảng lớn: huy động vốn, tín dụng, thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác. 1.1.1.1.Hoạt động huy động vốn. Để có nguồn vốn hoạt động, các NHTM nhận tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức. Theo thời hạn gửi có: tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn. Theo thành phần kinh tế có: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư. Theo loại tiền có: tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ. Ngoài các hình thức huy động trên, NHTM có thể phát hành các sản phẩm tiền gửi khác như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu…để huy động vốn trên thị trường phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình. Như vậy, hoạt động nhận tiền gửi của NHTM sẽ tạo ra một nguồn tiền lớn để NH sử dụng vì mục tiêu sinh lời và lợi ích của nền kinh tế. 1.1.1.2.Hoạt động tín dụng. NHTM sau khi tiến hành huy động một lượng tiền gửi nêu trên sẽ tiến hành cho các đối tượng tạm thời thiếu vốn vay trong một thời gian nhất định với thời hạn vay vốn, lãi suất, các điều kiện trả nợ gốc và lãi, các điều kiện ràng buộc khác được ghi rõ trong Hợp đồng tín dụng. Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 2 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn của NHTM bởi vì nó tạo ra một loại tài sản có tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của NHTM và quan trọng hơn là tài sản này tạo ra thu nhập chủ yếu cho NHTM. 1.1.1.3.Hoạt động thanh toán. Trong quá trình nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay, NH phát hiện ra rằng khách hàng còn có một nhu cầu khác rất cần được đáp ứng là nhu cầu thanh toán. Đối với NHTM, hoạt động thanh toán đòi hỏi phải có các công cụ để thực hiện như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… và có cơ chế thanh toán nhất định như thanh toán nội bộ, thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử…nhằm đảm bảo quyền lợi và tài sản cho khách hàng và đem lại thu nhập cho NH. 1.1.1.4. Các hoạt động khác. Ngày nay các NH hiện đại phát triển theo hướng đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ nên không chỉ dừng lại ở các hoạt động thuần tuý như trên mà còn phát triển các hoạt động khác như: cho thuê tài chính, hoạt động liên doanh liên kết, góp vốn mua cổ phần… Như vậy, các NHTM hoạt động trong các lĩnh vực chủ yếu: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ cho khách hàng. 1.1.2. Khái niệm về vốn của NHTM. “ Vốn của NHTM là toàn bộ giá trị vốn và tài sản do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Về thực chất, vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà người khách hàng gửi vào NH với các mục đích khác nhau. Nói cách khác, họ đã chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH, và NH phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Như vây, NH đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh doanh của NH. Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện chức năng của NHTM. 1.1.3. Cơ cấu vốn của NHTM. 1.1.3.1.Vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do NH tạo lập thuộc sở hữu riêng của NH thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Đây là số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM. Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NH, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một NH. Vì đây là nguồn vốn ổn định nên một mặt NH chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp NH gặp rủi ro tín dụng. Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ NH, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn chủ sở hữu bao gồm: + Vốn điều lệ: là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM do pháp luật quy định khi NH mới thành lập và đi vào hoạt động. + Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình trong quá trình hoạt động, các NHTM được trích lập các quỹ dự trữ. Các quỹ này Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 3 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn được thực hiện theo quy định của từng quốc gia mức độ trích lập, quy mô của quỹ và mục đích sử dụng. 1.1.3.2.Vốn huy động. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong NH. Nó là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động là một nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc. Chính vì đặc điểm này mà các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh , các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư. NH có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế-xã hội… dưới nhiều hình thức khác nhau bao gồm: huy động vốn theo thành phần kinh tế, huy động vốn theo thời gian, huy động vốn theo loại tiền. 1.1.3.3.Vốn đi vay. Vốn đi vay là loại vốn mà NH chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau nhằm bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của mình để đảm bảo duy trì hoạt động của NH một cách bình thường. vốn đi vay thường được phân theo hai nhóm: + Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá. Mục đích cho vay của NHTW với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống NH. + Vay tổ chức tín dụng khác: trong quá trình hoạt động, NH có thể vay các TCTD khác thông qua thị trường liên NH. Chi phí nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn. Các NH cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kì hạn, vay hợp đồng gia hạn. 1.1.3.4.Vốn khác. Ngoài các hình thức huy động vốn trên thì NH có thể huy động từ: + Vốn trong thanh toán: là nguồn vốn mà NH tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán. + Vốn tiếp nhận: là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN do tài trợ, uỷ thác, đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước. 1.1.4. Vai trò của vốn huy động. 1.1.4.1. Đối với nền kinh tế a/ HĐV đảm bảo nhu cầu đầu tư phát triển của nền kinh tế. Đây là một vấn đề quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của bất kì quốc gia, dân tộc nào trên thế giới. Để thực hiện được điều đó thì quan trọng hơn cả là vốn đầu tư. Càng có nhiều nguồn vốn thì cơ hội để phát triển kinh tế càng lớn. Vì vậy, nghiệp vụ HĐV góp phần không nhỏ đảm bảo nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốc dân. b/ HĐV tạo điều kiện cân bằng cung cầu tiền tệ, giảm lạm phát. Lạm phát là khi mà lượng tiền lưu thông vượt quá nhu cầu cần thiết làm cho chúng bị mất giá, làm cho giá cả của các loại hàng hoá không ngừng tăng lên. Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 4 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn Trong khi đó nếu nghiệp vụ HĐV của NHTM hoạt động không hiệu quả thì lượng tiền trong xã hội còn cao dễ dẫn đến nguy cơ xảy ra lạm phát. Vì thế nghiệp vụ HĐV của NH đã góp phần làm giảm lạm phát, ổn định tiền tệ và ổn định nền kinh tế. c/ HĐV tạo điều kiện đưa tiền nhàn rỗi vào lưu thông, làm cho chúng có thể sinh lời Thực tế khi HĐV thì chắc chắn NHTM sẽ phải trả một khoản lãi suất theo quy định tương ứng với số VHĐ cho người sở hữu số vốn đó. Như vậy, nghiệp vụ HĐV của NHTM không những có thể đưa tiền nhàn rỗi vào lưu thông mà còn góp phần làm cho đồng tiền có khả năng sinh lời và làm tăng thu nhập cho người sở hữu vốn. 1.1.4.2. Đối với NHTM a/ Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM Ngân hàng cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào, muốn tiến hành hoạt động kinh doanh thì phải có vốn. Vốn điều lệ là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh và thu nhập của ngân hàng. Một ngân hàng có lượng vốn huy động lớn thì ngân hàng đó có thế mạnh trong kinh doanh. Trong hoạt động của ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Do đó, để thực hiện các hoạt động của mình thì ngân hàng cần có các giải pháp thu hút một cách hiệu quả yếu tố đầu vào quan trọng này. b/ Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác Quy mô các hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng đó. Một ngân hàng có khả năng về vốn dồi dào thì ngân hàng đó có thể mở rộng được các hoạt động kinh doanh và đáp ứng được nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng trong cho vay, bảo lãnh, đầu tư Vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế, cho vay với số lượng lớn mà vẫn đảm bảo được khả năng thanh khoản. Điều này, làm cho quan hệ tín dụng của ngân hàng được mở rộng, quy mô tín dụng tăng lên. Nguồn vốn lớn còn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán, thuê mua tài sản, Như vậy, vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, mở rộng và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và tăng thu nhập. c/ Vốn quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính Uy tín đối với một ngân hàng là vấn đề sống còn, quyết định tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn quan tâm và chú trọng nâng cao uy tín của mình trên thị trường tài chính. Uy tín đó được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng, ở khả năng cho vay và đầu tư đối với những dự án lớn có thời hạn dài. Để có thể đáp ứng được thì ngân hàng cần có một lượng vốn lớn, mà chủ yếu là vốn huy động. Với tiềm năng vốn lớn và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể yên tâm cho vay mà vẫn bảo đảm tính Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 5 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn thanh khoản cao, tạo tâm lý yên tâm và thoải mái cho khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có thể kinh doanh đa năng, tham gia vào các lĩnh vực như đầu tư chứng khoán, kinh doanh góp vốn, đồng tài trợ các dự án giúp ngân hàng phân tán rủi ro trên cơ sở một nguồn vốn dồi dào, nhằm tăng sức cạnh tranh và uy tín của ngân hàng trên thị trường. d/ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Năng lực cạnh tranh của ngân hàng là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước. Cạnh tranh trong NHTM là sự tranh đua, giành giật khách hàng dựa trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có được để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được uy tín, thương hiệu và vị thế trên thị trường. Và vốn là điều kiện không thể thiếu để các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Những ngân hàng hoạt động không hiệu quả, quy mô vốn bé tất yếu sẽ bị giải thể hoặc sát nhập. Những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn vay, linh hoạt về lãi suất,…Các dịch vụ của ngân hàng sẽ ngày càng phong phú, hiện đại và tiện ích hơn đối với khách hàng. Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến, giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, nguồn vốn của ngân hàng lớn cũng là cơ sở để ngân hàng liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, Các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Như vậy, vốn có vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động của ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế. Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của bất cứ NHTM nào, đòi hỏi ngân hàng phải cực kỳ nhanh nhạy trong việc huy động và điều hành vốn. 1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM Hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “ đầu vào” của ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động của mình. Ngoài ra, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn. Bởi vậy, các NHTM đã đưa ra các hình thức huy động đa dạng và linh hoạt nhằm huy động tối đa nguồn vốn trong nền kinh tế. 1.2.1.Phân loại theo thành phần kinh tế. 1.2.1.1. Huy động vốn từ dân cư Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán. Mỗi cá nhân và gia đình trong xã hội đều có những khoản tiền nhàn rỗi, dự phòng để chi tiêu trong tương lai. Xã hội càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng lên thì các khoản dự phòng này càng cao. Vì vậy, các NHTM đã tìm mọi Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 MSV:10D14587N 6 [...]... 1.3.3.3 Chi phí huy động cho một đồng VHĐ Chi phí huy động cho 1 đồng = Tổng chi phí HĐV VHĐ Tổng vốn huy động Trong đó: - Tổng chi phí huy động bao gồm: + Lãi trả cho người gửi + Chi phí quản lý + Lương trả cán bộ công nhân viên + Chi phí quảng cáo + Chi phí khác Chi phí này phản ánh một đồng tiền vốn huy động thì phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Nếu chi phí huy động cho một đồng VHĐ càng nhỏ thì hiệu quả. .. -23,38 -30,93 -17,19 3 .Hiệu suất sử dụng VHĐ (%) = (2) : (1) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNN TPNB) Chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn cho biết khả năng sử dụng vốn huy động của các NH Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn huy động càng tăng thì hiệu suát sử dụng vốn càng lớn, điều này cho thấy số vốn huy động được quay vòng nhanh và có hiệu quả từ đó làm cho lợi... trăm vốn trong tổng nguồn vốn huy động Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn huy động càng tăng thì hiệu suất sử dụng vốn càng lớn, điều này cho thấy số vốn huy động được quay vòng nhanh và có hiệu quả, từ đó làm cho lợi nhuận thu được cũng tăng theo Tuy nhiên nếu hiệu suất này quá lớn chứng tỏ nguồn vốn huy động không đảm bảo được hoạt động sử dụng vốn của NH Khi đó NH cần đưa ra các biện pháp. .. đều tăng qua các năm Hiệu suất sử dụng vốn huy động có xu hướng giảm dần qua các năm nhưng vẫn đạt ở mức cao lần lượt là 234,85%; 179,93% và 149% Như vậy nguồn vốn huy động tại chỗ không đảm bảo cho việc sử dụng vốn Do đó NH cần đưa ra các biện pháp tăng cường huy động để làm tăng tổng nguồn vốn huy động của NH 2.4 Đánh giá hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB 2.4.1 Những kết quả đạt được Trải qua... Chi nhánh có uy tín lâu năm trên địa bàn Hà Nội Cho nên, việc phát hành các GTCG sẽ có nhiều thuận lợi đối với Chi nhánh và hấp dẫn đối với khách hàng 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn Lãi suất huy động là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới quy mô vốn huy động Do đó, việc xây dựng lãi suất huy động cạnh tranh là một biện pháp hữu hiệu để tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT. .. Hiệu quả HĐV 2.3.1 Chi phí huy động vốn Đối với các NH thì việc giảm thiểu chi phí và tối đa hoá doanh thu bao giờ cũng được đưa lên hàng đầu chi phí huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH Chính vì vậy mà NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB luôn đặt ra chính sách làm sao để quản lý tốt hạng mục này Bảng 8: Chi phí huy động vốn của NH No&PTNT Chi nhánh TPNB giai đoạn 2011-2013 Đơn... quả HĐV và các tiêu chí đánh giá hiệu quả HĐV của NHTM 1.3.1 Khái niệm về Hiệu quả HĐV Hiệu quả HĐV là một phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có hiệu quả cao với chi phí nhỏ nhất có nghĩa là, về mặt lượng hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra: về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của NH Vũ Thị Lan Hương- Lớp... NH đã chủ động được nguồn vốn để cho vay và sẵn sàng đáp ứng được yêu cầu vay vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Đạt được kết quả này là do NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB luôn coi trọng công tác huy động vốn, đặt nhiệm vụ HĐV là nhiệm vụ trọng tâm, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của NH Để đánh giá chính xác về kết quả các loại vốn huy động được trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong... thế Do đó, sẽ giảm được chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vũ Thị Lan Hương- Lớp TC15.12 14 MSV:10D14587N Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Thái Bá Cẩn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH TPNB 2.1.Tổng quan về NH NNo&PTNT Chi nhánh TPNB 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH NNo&PTNT Chi nhánh TPNB Vào tháng 04/1992,... các NHTM cần phải xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này + Chi phí khác Trong quá trình huy động còn có các chi phí khác như chi phí quản lý, tiền lương, chi phí giao dịch, quảng cáo, chi phí duy trì hoạt động của trụ sở như điện, nước,… Tuy chi phí này chi m một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần làm giảm chi phí của ngân hàng 1.3.3 . cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên em đã chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh. NHTM Chương 2: Thực trạng và hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại NHNo&PTNT Chi nhánh TPNB. Trong quá trình nghiên. nhạy trong việc huy động và điều hành vốn. 1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM Hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “ đầu vào” của ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ