BÁO CÁO KIẾN TẬP DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng Trung ương NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCB Techcombank TG Tiền gửi DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2: Cơ cấu nguồn tiền gửi (thời điểm cuối tháng 12/2010) Bảng 3: Cơ cấu nguồn tiền gửi (thời điểm 30/6/2011) Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động cuối năm 2010 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động cuối tháng 6/2011 Biểu đồ 3: Xu hướng huy động tiền gửi Biểu đồ 4: Xu hướng huy động nguồn vốn vay Biểu đồ 5: Nguồn vốn khác Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank năm 2010 Biểu đồ 7: Xu hướng thay đổi của quy mô vốn huy động NGUYỄN THANH HIẾU 1 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đang trong thời kỳ biến đổi mạnh của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, chúng ta đang đạt được những bước tiến khá nhanh và bền vững trong công cuộc phát triển nền kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống. Để có những bước phát triển như vậy, để nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng ổn định, chúng ta cần làm tốt hơn nữa công tác huy động vốn cho nền kinh tế, tăng cường hơn nữa hiệu quả huy động vốn của các tổ chức, nhất là các trung gian tài chính – những định chế ngày càng đóng vai trò quan trọng cho sự phát triển của đất nước. Một trong những trung gian tài chính quan trọng nhất chính là ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn từ nền kinh tế đề cho vay lại nền kinh tế. Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế đang diễn ra hết sức sôi động, đồng nghĩa với việc cạnh tranh không chỉ trong nội bộ các ngành của quốc gia mà còn đến từ những đối thủ mang yếu tố nước ngoài. Cạnh tranh đã, đang và sẽ diễn ra ngày càng khốc liệt, gay gắt hơn trong toàn bộ nền kinh tế nói chung, và trong hoạt động của hệ thống ngân hàng nói riêng. Chính vì những lý do trên, việc khai thông nguồn vốn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại là cực kỳ quan trọng. Nhận thức rõ được vấn đề này, với những kiến thức đã được học, cộng với thực tế quan sát và tìm hiểu tại ngân hàng Techcombank chi nhánh chợ Bưởi, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Chợ Bưởi” để nghiên cứu. Mục đích nghiên cứu chính của đề tài là tìm hiểu và phân tích thực trạng tình hình huy động vốn tại một ngân hàng cụ thể để đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này, qua đó tạo cơ sở cho việc học tập và nghiên cứu tại nhà trường cũng như trong quá trình công tác sau này. Với đối tượng nghiên cứu lý thuyết cơ bản về huy động vốn tại ngân hàng thương mại, và thực trạng công tác huy động vốn tại Techcombank chi nhánh chợ Bưởi qua 2 năm 2010 – 2011, phương pháp nghiên cứu em sử dụng chủ yếu là phân tích các số liệu thống kê thực tế để đưa ra những nhận xét, đánh giá. Ngoài lời mở đầu, kết luận, và danh mục tài liệu tham khảo, bài viết được trình bày theo 3 phần: Phần I: Tổng quan về huy động vốn trong ngân hàng thương mại Phần II: Thực trang công tác huy động vốn tại NHTM CP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh chợ Bưởi Phần III: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTM CP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh chợ Bưởi NGUYỄN THANH HIẾU 2 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP Do thời gian nghiên cứu và kiến thức thực tế chưa nhiều, bài viết của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và không thể tránh được những thiếu sót. Chính vì vậy, em rất mong nhận được những nhận xét, góp ý của các thầy, cô để có thể hoàn thiện hơn bài viết của mình. NGUYỄN THANH HIẾU 3 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP: 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Lịch sử hình thành Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua hơn 16 năm hoạt động, với mạng lưới phát triển gần 230 chi nhánh và phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh và thành phố trong cả nước, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với vốn điều lệ là 6,932 tỷ đồng, và tổng tài sản đạt trên 150,291 tỷ đồng (tính đến hết năm 2010). Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ. Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 5,000 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng. Techcombank hiện phục vụ trên 1 triệu khách hàng cá nhân, gần 42,000 khách hàng doanh nghiệp. SỨ MỆNH - TẦM NHÌN - 5 GIÁ TRỊ CỐT LÕI • Tầm nhìn Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam. • Sứ mệnh: − Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng − Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất − Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài • 5 Giá trị cốt lõi − Khách hàng là trên hết − Liên tục cải tiến − Tinh thần phối hợp − Phát triển nhân lực − Cam kết hành động NGUYỄN THANH HIẾU 4 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP 1.2 GIỚI THIỆU VỀ TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHỢ BƯỞI Techcombank chi nhánh chợ Bưởi được thành lập ngày 8/9/2010 theo quyết định số 1457/NHNN-HAN8 của Ngân hàng nhà nước. Techcombank chi nhánh chợ Bưởi có trụ sở tại số 108 – 110 Lạc Long Quân – Tây Hồ – Hà Nội. Tuy là một Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Techcombank Chương Dương, nhưng hoạt động của Techcombank chợ Bưởi là như một chi nhánh độc lập. GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH PHÒNG KINH DOANH PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG Cán bộ khách hàng cá nhân (RBO) Cán bộ khách hàng doanh nghiệp (AM) Bộ phận giao dịch Cơ cấu tổ chức của Techcombank chợ Bưởi: Vị trí kiến tập trong doanh nghiệp: NGUYỄN THANH HIẾU 5 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP Trong quá trình kiến tập tại Techcombank chi nhánh chợ Bưởi, em đã được phân công vào vị trí làm trợ lý cho một cán bộ phòng kinh doanh – bộ phận khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh. NGUYỄN THANH HIẾU 6 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại và các hoạt động của Ngân hàng thương mại A. Khái niệm Ngân hàng thương mại: Các ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng từ khi bắt đầu xuất hiện đã liên tục phát triển và khẳng định vị thế quan trọng, không thể thiếu trong nền kinh tế của mỗi quốc gia. Theo Ðạo luật ngân hàng của Pháp (1941): “Ngân hàng thương mại là những Xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Tại Việt Nam, khái niệm ngân hàng được quy định rõ ràng trong Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội ban hành năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. Trong đó, các hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như: − Nhận tiền gửi; − Cấp tín dụng; − Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Tại khoản 3 Điều 4 Luật các này, Ngân hàng thương mại được định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Chúng ta có thể tóm gọn lại khái niệm Ngân hàng thương mại như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản; nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Qua khái niệm trên, chúng ta có thể hiểu một các khái quát nhất – thế nào là ngân hàng thương mại qua việc nhìn nhận bản chất của nó. Có hai điểm cần chú ý: NGUYỄN THANH HIẾU 7 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP Thứ nhất, ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, chính xác hơn là một loại hình tổ chức tín dụng, có hoạt động là kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Thứ hai, ngân hàng thương mại là một tổ chức hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Tính chất này làm nó khác cơ bản so với các loại hình ngân hàng khác như: Ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. B. Phân loại các Ngân hàng thương mại: Tùy theo các căn cứ mà có nhiều cách phân loại ngân hàng thương mại: + Căn cứ vào hình thức sở hữu, các Ngân hàng thương mại gồm: − NHTM Nhà nước − NHTM cổ phần − NHTM liên doanh − NHTM 100% vốn nước ngoài và chi nhánh của các NHTM nước ngoài. + Căn cứ vào chiến lược và đặc điểm kinh doanh chủ yếu: − Ngân hàng thương mại bán buôn − Ngân hàng thương mại bán lẻ + Căn cứ vào cách thức tổ chức hoạt động: − Tổ chức ngân hàng đơn vị: ngân hàng cung cấp tất cả các dịch vụ tại cùng một văn phòng. Đây là loại hình tổ chức ngân hàng lâu đời nhất. − Tổ chức ngân hàng chi nhánh: các ngân hàng lớn thường xây dựng nhiều chi nhánh tại các địa bàn khác nhau để mở rộng phạm vi hoạt động. − Tổ chức công ty sở hữu ngân hàng hoặc ngân hàng sở hữu công ty: thường ra đời sau khi diễn ra các vụ mua bán, sáp nhập giữa các công ty. Loại hình này đang phát triển trong giai đoạn gần đây. NGUYỄN THANH HIẾU 8 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP C. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại: Những ngân hàng đầu tiên xuất hiện dưới hình thức sơ khai nhất vào khoảng 3500 năm trước Công nguyên, với nghiệp vụ ban đầu là nhận giữ tiền vàng và các tài sản có giá trị khác. Từ thời điểm xuất hiện đó tới nay, tuy các nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại có được mở rộng, phát triển rất đa dạng, nhưng về bản chất các nghiệp vụ ấy vẫn giữ nguyên không đổi, xoay quanh hai nghiệp vụ chính yếu là nghiệp vụ tài sản có (hay nghiệp vụ sử dụng vốn) và nghiệp vụ tài sản nợ (hay nghiệp vụ huy động vốn): − Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ huy động các nguồn vốn là hoạt động cơ bản, mang tính tiền đề, có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân ngân hàng thương mại cũng như đối với toàn xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn để cho vay đối với nền kinh tế. Các trung gian tài chính ngân hàng thương mại sẽ tiến hành huy động từ dân cư và các tổ chức, tạo tiền đề cho việc xây dựng một cầu nối từ người dư thừa vốn và các cá nhân, tổ chức đang thiếu vốn. − Nghiệp vụ tài sản có: Để hoàn thành vai trò trung gian, cầu nối giữa một bên là người dư thừa vốn và một bên là người thiếu hụt vốn, các ngân hàng thương mại tiến hành cấp tín dụng cho nền kinh tế từ nguồn vốn huy động được, tạo nên một chu trình vận động khép kín của nguồn vốn trong nền kinh tế. Công việc tiếp theo này gọi là nghiệp vụ tài sản có của ngân hàng thương mại, nó liên quan đến các hoạt động sử dụng nguồn vốn, như hoạt động ngân quỹ, tín dụng, và đầu tư. Trong đó, nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất. Ðây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng. Thành phần tài sản có của ngân hàng bao gồm: Dự trữ, cho vay, đầu tư, và tài sản có khác. − Các hoạt động ngoại bảng: Các ngân hàng thương mại ngày càng cung cấp nhiều hơn các giao dịch thu phí, một phần tạo ra nguồn thu mới cho ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời của tài sản, và một phần giúp tạo ưu thế cạnh tranh trên thị trường. Một số chúng không được ghi chép trên Bảng cân đối kế toán nhưng lại đóng vai trò khá quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Những hoạt động đó tạo nên các khoản mục ngoài bảng cân đối kế toán, chúng bao gồm:  Hợp đồng bảo lãnh tín dụng NGUYỄN THANH HIẾU 9 0853030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP  Các sản phẩm phái sinh lãi suất: hợp đồng tương lai, kỳ hạn, hoán đổi, và hợp đồng quyền chọn lãi suất  Các sản phẩm phái sinh liên quan đến ngoại tệ và tỷ giá hối đoái  Hợp đồng cam kết cho vay 1.2. Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Như phần trên đã trình bày, nghiệp vụ tài sản nợ hay huy động vốn là rất cần thiết đối với sự hoạt động bình thường của các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại tùy theo đặc thù từng ngân hàng mà có cơ cấu tỷ trọng các nguồn hình thành khác nhau, nhưng về cơ bản, vốn của một ngân hàng thương mại sẽ được tạo lập từ các nguồn: Vốn chủ sở hữu (hay vốn tự có), vốn từ nguồn tiền gửi, vốn đi vay, và các nguồn vốn khác. 1.2.1. Vốn chủ sở hữu: Đây là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, bao gồm vốn tự có và vốn coi như tự có. * Vốn tự có bao gồm: − Vốn điều lệ: Là khoản vốn ghi trong bản điều lệ của ngân hàng thương mại, được hình thành từ khi ngân hàng thành lập. Nguồn vốn này có thể được cấp từ Nhà nước nếu đó là ngân hàng thương mại nhà nước, và có thể do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng thương mại cổ phẩn. Quy mô vốn điều lệ của ngân hàng thương mại lớn hay nhỏ là tùy thuộc vào quy mô của ngân hàng với số lượng các chi nhánh nhiều hay ít và địa bàn hoạt động là thành thị hay nông thôn, và không được nhỏ hơn vốn pháp định quy định cho ngân hàng đó – số vốn tối thiểu theo luật định mà ngân hàng phải có để đi vào hoạt động. − Các quỹ dự trữ: Bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ để bù đắp rủi ro. Các quỹ này sẽ được trích trực tiếp từ lợi nhuận sau thuế hàng năm của ngân hàng. Theo đúng như tên gọi, quỹ dự trữ tăng vốn điều lệ nhằm làm tăng vốn tự có của ngân hàng thương mại, và quỹ dự phòng rủi ro là để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. * Vốn coi như tự có: Vốn này bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng, là những khoản vốn đã được phân bổ cho những mục đích chi tiêu nhất định nhưng chưa được sử dụng, ví dụ: lợi nhuận chờ phân bổ, hoặc các quỹ chuyên dùng chưa sử dụng đến như quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, NGUYỄN THANH HIẾU 10 0853030056 [...]... của hình thức huy động vốn NGUYỄN THANH HIẾU 0853030056 14 BÁO CÁO KIẾN TẬP PHẦN II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ BƯỞI 2.1 Đánh giá tình hình huy động vốn tại Techcombank chi nhánh chợ Bưởi 2.1.1 Phân tích cơ cấu huy động vốn Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động: Năm 2010 Chỉ tiêu TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Tháng 1/2011 Tháng 6/2011 Số lượng Số lượng Số lượng Tỷ trọng... và vượt nguồn vốn đi vay 2.2 Đánh giá khái quát hoạt động huy động vốn tại Techcombank chi nhánh chợ Bưởi 2.2.1 Những kết quả đạt được Biểu đồ 7: Xu hướng thay đổi của quy mô vốn huy động Qua những số liệu thống kê ở Bảng 1 và Biểu đồ 4, ta có thể nhận xét: tuy mới đi vào hoạt động được gần 1 năm, nhưng chi nhánh TCB chợ Bưởi đã đạt được những kết quả khá tốt trong công tác huy động vốn Cụ thể là:... 0853030056 13 BÁO CÁO KIẾN TẬP 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng: − − Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Khả năng đáp ứng của nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn (thể hiện qua chỉ − − tiêu tổng dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động) Chi phí huy động vốn Sự đa dạng... trong tổng số vốn huy động cũng tăng từ 85.93% lên 88.89% Một thực tế là, ngân hàng càng có tỷ trọng tiền gửi trong tổng vốn huy động lớn, tức là nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động của ngân hàng càng có giá rẻ và ổn định thì càng thể hiện khả năng hoạt động hiệu quả, khả năng nâng cao tỷ suất lợi nhuận của từng đồng vốn Điều đó càng có ý nghĩa với chi nhánh Techcombank chợ Bưởi, vì chi nhánh mới thành... trọng tiền gửi lớn, tăng qua từng tháng hoạt động Nguồn vốn chi m tỷ trọng thứ hai trong cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh là các khoản tiền vay – chi m 13.33% vốn huy động vào cuối năm 2010, và 10.22% vốn huy động vào cuối tháng 6/2011 Tuy chi m tỷ trọng nhỏ như vậy, nhưng đây cũng là một kênh khá quan trọng, tài trợ vốn cho hoạt động của Chi nhánh Nguồn vốn tiền vay hoàn toàn không phải trích lập... mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất Trong đó, huy động vốn là nghiệp vụ tiền đề, nó tạo điều kiện tiên quyết cho sự hoạt động hiệu quả của nghiệp vụ sử dụng vốn Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại chi nhánh TCB chợ Bưởi, chúng ta thấy được nhiều kết quả đáng ghi nhận, những thành công ban đầu đó đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho... hoạt động, từ chi phí đã hạch toán nhưng chưa đến hạn trả, Đối với một chi nhánh mới đi vào hoạt động chưa lâu, thì đây có thể xem làm những thành công bước đầu trong công tác huy động vốn nói chung, và trong việc thiết lập các kênh huy động vốn đa dạng, phong phú với số lượng ổn định 2.2.2 Những hạn chế Bên cạnh những kết quả đạt được kể trên, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn còn một số điểm... với cơ cấu vốn hợp nhất của toàn hệ thống Techcombank Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank năm 2010: (Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo tài chính năm 2010 đã kiểm toán của TCB) Qua so sánh 2 Biểu đồ 1 và 3 có thể thấy: Nếu tại chi nhánh TCB chợ Bưởi, nguồn tiền gửi chi m tỷ trọng gần như tuyệt đối (hơn 95%) trong tổng vốn huy động, thì trong cơ cấu vốn huy động của toàn hệ thống Techcombank, ... của Chi nhánh chi m dưới 1% trong tổng vốn huy động, và bao gồm chủ yếu là các khoản lãi và phí phải trả, chưa đến hạn thanh toán NGUYỄN THANH HIẾU 0853030056 18 BÁO CÁO KIẾN TẬP Phân tích xu hướng huy động từng nguồn vốn Nguồn tiền gửi: Biểu đồ 3: Xu hướng huy động Tiền gửi 2.1.2 − Nhìn vào Biểu đồ 3 về xu hướng huy động nguồn vốn Tiền gửi chúng ta có thể thấy một xu hướng tăng lên trong cả quy mô vốn. .. trọng nguồn vốn tiền gửi lớn nhất, tiếp sau là vốn vay, và các nguồn vốn huy động khác Tại Techcombank chi nhánh chợ Bưởi, tỷ trọng tiền gửi trong tổng vốn huy động luôn đạt mức trên ¾ (tức trên 75%), với mức cao nhất là 88.89% vào cuối tháng 6 năm 2011 Điều này hết sức có ý nghĩa, đặc biệt trong giai đoạn gần đây, trong khi nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn tiền gửi thì Chi nhánh luôn duy . vay theo các chương trình, dự án, vốn hình NGUYỄN THANH HIẾU 12 085 3030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng như tiền gửi thanh toán hộ của các ngân hàng khác, tiền. vốn huy động, và bao gồm chủ yếu là các khoản lãi và phí phải trả, chưa đến hạn thanh toán. NGUYỄN THANH HIẾU 18 085 3030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP 2.1.2 Phân tích xu hướng huy động từng nguồn vốn −. được những nhận xét, góp ý của các thầy, cô để có thể hoàn thiện hơn bài viết của mình. NGUYỄN THANH HIẾU 3 085 3030056 BÁO CÁO KIẾN TẬP GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP: 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG