BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI NGUYỄN THỊ NGỌC HOA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ðÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI NGUYỄN THỊ NGỌC HOA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ðÔNG ANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. MAI THANH CÚC HÀ NỘI, 2013 Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan luận văn này do bản thân tự nghiên cứu và thực hiện, các kết quả nêu trong luận văn là trung thực không sao chép của bất kỳ ai. Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã được cảm ơn. Hà nội, ngày tháng 12 năm 2013 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện để tôi hoàn thành bản luận văn này. Lời đầu tiên, tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới các thầy giáo, cô giáo trong Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, cùng toàn thể các thầy giáo, cô giáo bộ môn Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội đã tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt những kinh nghiệm, đóng góp cho tôi nhiều ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Mai Thanh Cúc đã dành nhiều thời gian, tâm huyết và tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ, viên chức, người lao động ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình hoạt động và nghiên cứu. Tôi bày tỏ lòng biêt ơn sâu sắc tới những người thân trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn động viên và tạo mọi điều kiện về vật chất lẫn tinh thần để tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày tháng 12 năm 2013 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ vi Danh mục sơ đồ vi Danh mục viết tắt vii 1. ĐẶT VẤN ĐỀ 1 1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3 1.3 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu: 3 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 4 2.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng 4 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 4 2.1.2 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường 8 2.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 2.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng 12 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 20 2.2 Cơ sở thực tiễn 30 2.2.1 Tình hình về quản trị chất lượng tín dụng tại một số nước 30 2.2.2 Tình hình quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng tại Việt Nam 32 2.2.3 Một số kết luận rút ra từ nghiên cứu cơ sở thực tiễn 33 Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iv 3. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 3.1.1 Đặc điểm địa bàn huyện Đông Anh 35 3.1.2 Đặc điểm ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 38 3.2 Phương pháp nghiên cứu 41 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 41 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 43 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 43 3.2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 44 4. KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 50 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 50 4.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Anh 50 4.1.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 53 4.1.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 74 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông anh 78 4.2.1 Mục tiêu và Định hướng chất lượng tín dụng của BIDV chi nhánh Đông Anh 78 4.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 81 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 99 5.1 Kết luận 99 5.2 Kiến nghị 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 105 Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 4.1 Nguồn vốn huy Động của BIDV - Đông Anh 51 Bảng 4.2 Một số chỉ tiêu về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Đông Anh 53 Bảng 4.3 Cơ cấu tín dụng theo thời gian của BIDV Đông Anh 54 Bảng 4.4 Dư nợ tín dụng tại ngân hàng BIDV Đông Anh 55 Bảng 4.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay của một số ngân hàng thương mại lớn trên cùng địa bàn 56 Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 56 Bảng 4.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành 58 Bảng 4.8 Một số chỉ tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng của BIDV Đông Anh 60 Bảng 4.9 Bảng chỉ tiêu ROA của ngân hàng BIDV Đông Anh 61 Bảng 4.10 So sánh chỉ tiêu ROA giữa một số ngân hàng lớn trên cùng địa bàn 61 Bảng 4.11 Nhóm chỉ tiêu năng lực tài chính của BIDV 62 Bảng 4.12 Dư nợ các nhóm của BIDV Đông Anh từ năm 2010 -2012 63 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo của khách hàng 64 Bảng 4.14 Chỉ tiêu nợ xấu- tỷ lệ nợ xấu 66 Bảng 4.15 Kết quả trả lời về mức lãi suất cho vay trong 3 năm 2010 - 2012 68 Bảng 4.16 Đánh giá của khách hàng về thủ tục và quy chế cho vay vốn 69 Bảng 4.17 Đánh giá của khách hàng về thời gian xét duyệt cho vay 71 Bảng 4.18 Đánh giá của khách hàng về nhân viên 72 Bảng 4.19 Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng 73 Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế vi DANH MỤC BIỂU ðỒ Trang Biểu đồ 4.1 Dư nợ tín dụng theo các thành phần kinh tế 58 Biểu đồ 4.2 Dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 59 DANH MỤC SƠ ðỒ Sơ đồ 3.1 Sơ Đồ tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh NH Đ T 40 Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế vii DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải BIDV Ngân hàng Đầu tư và phát triển CBTD Cán bộ tín dụng CP Cổ phần CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn ĐVT Đơn vị tính GDV Giao dịch viên KH Kế hoạch NH Ngân hàng NHĐT Ngân hàng đầu tư NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCXH Tổ chức xã hội TMDV Thương mại dịch vụ TTCN Tiểu thủ công nghiệp UBND TP Ủy ban nhân dân thành phố Trường ðại Học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 1 1. ðẶT VẤN ðỀ 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đã trở nên vô cùng cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một phần không thể thiếu trong quá trình phát triển đó. Kể từ khi chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ cả về số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mô hoạt động và năng lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Ngoài hệ thống ngân hàng NHTM quốc doanh còn có các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,…Các nghiệp vụ cũng đổi mới và từng bước hiện đại hóa, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng, ngân hàng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Tuy nhiên trong bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô đang trong thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các NHTM đang gặp rất nhiều khó khăn, nhất là chất lượng tín dụng. Trong điều kiện hiện nay hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất, chủ yếu nhất trong toàn bộ các hoạt động của NHTM. Hoạt động đó đã tạo ra phần lớn tài sản trong tổng tài sản của các NHTM và là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính của mỗi NHTM dưới hình thức thu nhập từ lãi cho vay. Tuy nhiên hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây tổn thất lớn, dẫn đến mất khả năng thanh toán hay phá sản ngân hàng. Chính vì vậy mà [...]... p và nghiên c u t i trư ng và th c t ho t ñ ng c a ngân hàng, tôi quy t ñ nh ch n ñ tài nghiên c u "Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung ðánh giá ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh, t ñó ñ xu t m t s gi i pháp ch y u ñ nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ð u tư. .. ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh trong th i kỳ t i 1.3 ð i tư ng nghiên c u, ph m vi nghiên c u 1.3.1 ð i tư ng nghiên c u Ch t lư ng tín d ng cho vay t i ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh 1.3.2 Ph m vi nghiên c u N i dung: ðánh giá th c tr ng ch t lư ng tín d ng góc ñ cho vay t i Ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh T ñó, ñ... pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a ngân hàng Không gian: Ngân hàng ð u tư và Phát tri n – chi nhánh ðông Anh Th i gian: S li u dùng cho nghiên c u ch y u thu th p t năm 2010 – 2012 Trư ng ð i H c Nông Nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 3 2 CƠ S 2.1 Cơ s lý lu n v LÝ LU N VÀ TH C TI N tín d ng ngân hàng và ch t lư ng tín d ng ngân hàng 2.1.1 Tín d ng ngân hàng 2.1.1.1 Khái ni m v tín. .. tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh Trư ng ð i H c Nông Nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 2 1.2.2 M c tiêu c th H th ng hóa cơ s lý lu n và th c ti n v tín d ng và ch t lư ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng ðánh giá ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ð u tư và Phát tri n - chi nhánh ðông Anh trong th i gian qua ð xu t m t s gi i pháp ch y u ñ nâng cao. .. tín d ng ñúng ñ n s t o ñi u ki n thu hút nhi u khách hàng, m r ng tín d ng, mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng và ngư c l i chính sách tín d ng ñưa ra không ñúng, không phù h p th c ti n s kìm hãm s phát tri n ngân hàng cũng như nh hư ng ñ n s t n t i c a ngân hàng B t c NHTM nào mu n m r ng và nâng cao ñư c ch t lư ng tín d ng ñ u ph i có chính sách tín d ng rõ ràng, phù h p v i ñi u ki n c a ngân. .. i tín d ng theo ch th c a tín d ng: Tín d ng Nhà nư c Tín d ng thương m i Tín d ng ngân hàng Phân lo i tín d ng theo lo i hình ti n t : Tín d ng b ng n i t Tín d ng b ng ngo i t Tín d ng b ng vàng 2.1.4 Ch t lư ng tín d ng ngân hàng 2.1.4.1 Khái ni m ch t lư ng tín d ng V n ñ ch t lư ng và nâng cao qu n lý ch t lư ng ñ c p r t nhi u trong các sách kinh t Vi t Nam và trên th gi i Khái ni m ch t lư ng... ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan Như v y, có th nói r ng, ngân hàng chính là lo i hình t ch c tín d ng th c hi n các ho t ñ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i, cho vay, th c hi n các d ch v chi tr h , cung ng các phương ti n thanh toán cùng các ho t ñ ng kinh doanh khác M c tiêu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng là l i nhu n v i các ñ i tư. .. m b o là hình th c c p tín d ng không d a trên cam k t yêu c u ngân hàng và khách hàng ph i kí h p ñ ng b o ñ m Tín d ng có tài s n ñ m b o là hình th c c p tín d ng d a trên cam k t ñ m b o yêu c u ngân hàng và khách hàng ph i kí h p ñ ng b o ñ m Phân lo i tín d ng d a trên r i ro: Tín d ng lành m nh là các kho n tín d ng có kh năng thu h i cao Tín d ng có v n ñ là các kho n tín d ng có d u hi u không... cung c p) - Giám sát và thanh lý tín d ng: Phân tích ho t ñ ng, báo cáo tài chính, ki m tra cơ s c a khách hàng; tái xét và x p h ng; thanh lý tín d ng Vi c xây d ng các quy trình tín d ng h p lý s góp ph n nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng qu n tr nh m gi m thi u r i ro và nâng cao doanh l i V khía c nh qu n tr , vi c xây d ng quy trình tín d ng h p lý s có các tác d ng sau: + Quy trình tín d ng làm cơ s... th p thông tin và qu n lý h sơ Tư ng ng v i m c ñ tín nhi m c a t ng KH, là cơ s ñ NHTM quy ñ nh c th v c p tín d ng và giám sát cho vay theo tr t t ch t lư ng th p nh t/ cao nh t và ñ ra chính sách tín d ng phù h p như: h n m c tín d ng,lãi su t, phí; ñ m b o ti n vay; th i h n cho vay; chính sách KH ñ m r ng và gi KH t t (uy tín) và thu h p cho vay ñ i v i khách hàng x u; phát hi n và ñ i phó k p . giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - chi nhánh Đông Anh, từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - chi. Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 53 4.1.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông Anh 74 4.2. 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đông anh 78 4.2.1 Mục tiêu và Định hướng chất lượng tín dụng của BIDV chi nhánh Đông Anh 78 4.2.2