Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI TRƯƠNG MẠNH LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN THỊ TÂM HÀ NỘI - 2012 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan luận văn này do bản thân tự nghiên cứu và thực hiện, các kết quả nêu trong luận văn là trung thực không sao chép của bất kỳ ai Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2012 Tác giả Trương Mạnh Long Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu ñề tài của luận văn gặp rất nhiều khó khăn, tôi ñã nhận ñược sự hỗ trợ, giúp ñỡ tận tình của các thầy, các cô, các ñơn vị, gia ñình, người thân và anh em bạn bè ñể tôi hoàn thành bài luận văn này. Lời ñầu tiên, tôi xin ñược bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Tâm, khoa kế toán - quản trị kinh doanh, bộ môn kế tóan quản trị và kiểm toán, Trường ðại học nông nghiệp Hà Nội ñã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi những ý kiến quý báu, giúp tôi vượt qua những khó khăn trong quá trình nghiên cứu ñể tôi hoàn chỉnh bản luận văn này. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: - Ban lãnh ñạo cùng toàn thể cán bộ, viên chức, người lao ñộng ngân hàng BIDV tỉnh Hải Dương ñã tạo mọi ñiều kiện giúp ñỡ tôi trong quá trình hoạt ñộng và nghiên cứu. - Ban lãnh ñạo, cán bộ công chức, viên chức Cục thống kê tỉnh Hải Dương, chi cục thống kê thành phố Hải Dương, ngân hàng Nhà Nước tỉnh Hải Dương ñã tạo ñiều kiện về số liệu niên gián thống kê cho tôi trong suốt quá trình nghiên cứu của ñề tài. Tôi xin ñược bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới những người thân trong gia ñình, bạn bè ñã luôn ñộng viên và tạo ñiều kiện về vật chất lẫn tinh thần ñể tôi hoàn thành bản luận văn này./. Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2012 Tác giả Trương Mạnh Long Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… iii MỤC LỤC Lời cam ñoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng v Danh mục sơ ñồ và ñồ thị vi Danh mục viết tắt vii PHẦN I: MỞ ðẦU 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 ðối tượng nghiên cứu 3 1.4 Phạm vi nghiên cứu 3 1.4.1 Phạm vi nội dung 3 1.4.2 Phạm vi thời gian 3 1.4.3 Phạm vi không gian 3 PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 4 2.1 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng 4 2.1.1 Một số khái niệm 4 2.1.2 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường 6 2.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 8 2.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng 10 2.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng ñến việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 14 2.1.6 Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng 22 2.2. Cơ sở thực tiễn 24 2.2.1 Tình hình về quản trị chất lượng tín dụng tại một số nước 24 2.2.2 Tình hình quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng tại Việt Nam 26 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… iv 2.2.3 Một số kết luận rút ra từ nghiên cứu cơ sở thực tiễn 27 PHẦN III ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 ðặc ñiểm ñịa bàn tỉnh Hải Dương 31 3.1.2 ðặc ñiểm NH ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương 33 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu 37 3.2.2 Phương pháp ñiều tra 37 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 39 PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 40 4.1. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương (BIDV HD) 40 4.1.1. Thực trạng hoạt ñộng tín dụng tại ngân hàng 40 4.1.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của BIDV Hải Dương 50 4.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến nâng cao chất lượng hoạt ñộng tín dụng tại BIDV chi nhánh Hải Dương 64 4.1.4 ðánh giá chung về chất lượng tín dụng tại NH ðầu tư chi nhánh HD 71 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV chi nhánh Hải Dương 73 4.2.1 Quan ñiểm và mục tiêu hoạt ñộng của BIDV chi nhánh Hải Dương 73 4.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH ðầu tư chi nhánh Hải Dương 74 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 5.1 Kết luận 86 5.2 Kiến nghị 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình phát triển KT - XH tỉnh Hải Dương 31 Bảng 3.2 Mẫu ñiều tra 38 Bảng 4.1A Nguồn vốn huy ñộng của BIDV chi nhánh Hải Dương 41 Bảng 4.1B Sự biến ñộng của việc huy ñộng vốn qua các năm 42 Bảng 4.2. Tình hình biến ñộng dư nợ cho vay của NH BIDV chi nhánh Hải Dương 45 Bảng 4.3 Hệ số thu nợ 49 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay trên vốn huy ñộng 50 Bảng 4.5: Hệ số thu nợ 51 Bảng 4.6 Tình hình nợ quá hạn của BIDV chi nhánh Hải Dương 51 Bảng 4.7 Tình hình dư nợ quá hạn 52 Bảng 4.8 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro giai ñoạn 2009 – 2011 53 Bảng 4.9 Kết quả kinh doanh qua các năm của BIDV HD 55 Bảng 4.10 Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh 56 Bảng 4.11 Kết quả trả lời phỏng vấn về mức lãi suất cho vay năm 2011 57 Bảng 4.12 Kết quả phỏng vấn sự ñánh giá về thời gian giải quyết cho vay 2011 59 Bảng 4.13 Kết quả phỏng vấn về thời gian xem xét hồ sơ giải quyết cho vay 2011 60 Bảng 4.14 Kết quả ñánh giá của KH về một số nội dung hoạt ñộng cho vay của BIDV chi nhánh Hải Dương 62 Bảng 4.15a Kết quả sản xuất và thu nhập bình quân của khách hàng vay vốn ñối tượng là doanh nghiệp 63 Bảng 4.15b Kết quả sản xuất và thu nhập bình quân của khách hàng vay vốn ñối tượng là hộ cá thể 63 Bảng 4.16 Tăng trưởng dư nợ cho vay của BIDV CN Hải Dương 67 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… vi DANH MỤC SƠ ðỒ VÀ ðỒ THỊ Sơ ñồ 3.1 Sơ ñồ tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh NH ðT 35 ðồ thị 4.1 Sự thay ñổi vốn huy ñộng theo kỳ hạn 44 ðồ thị 4.2 Sự thay ñổi vốn huy ñộng theo nguồn huy ñộng 44 ðồ thị 4.3 Dư nợ của chi nhánh phân theo thời hạn 46 ðồ thị 4.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay qua các năm…………………… 47 ðồ thị 4.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế 48 ðồ thị 4.6 Dư nợ theo ngành kinh tế 49 ðồ thị 4.7 Mức lợi nhuận qua các năm của BIDV chi nhánh Hải Dương 56 ðồ thị 4.8 ðánh giá về mức lãi suất của nhóm KH ñược phỏng vấn 59 ðồ thị 4.9 Hiệu quả từ vốn vay của các nhóm KH phân theo mức ñộ 64 ðồ thị 4.10 Thay ñổi tỷ trọng dư nợ cho vay của các ñối tượng khách hàng 67 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… vii DANH MỤC VIẾT TẮT NH : Ngân hàng TM : Thương mại CP : Cổ phần CN : Chi nhánh BIDV : Ngân hàng ñầu tư và phát triển NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TW : Trung Ương CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CB : Cán bộ Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… 1 PHẦN I: MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài Trong thời ñại ngày nay, với trình ñộ phát triển cao của nền kinh tế - xã hội, thị trường ngày càng mở rộng và phát triển theo mối quan hệ kinh tế khu vực và quốc tế. ðối với Việt Nam thị trường vốn chưa phải là kênh phân bổ vốn một cách có hiệu quả của nền kinh tế do ñó vốn ñầu tư cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của nền kinh tế vẫn phải dựa vào nguồn vốn tín dụng của hệ thống ngân hàng. Quá trình ñổi mới kinh tế ở Việt Nam ñã và ñang khẳng ñịnh vị trí vai trò của các ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ không ngừng ñược cải thiện và mở rộng cho phù hợp nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và dân cư. Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận ñộng nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và ñẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao ñộng, giúp ñỡ các nhà ñầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến ñộng, các NHTM ñã gặp không ít khó khăn do sự tác ñộng từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Trong ñó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong huy ñộng vốn diễn ra khá gay gắt. Trước áp lực phải huy ñộng ñủ vốn cho kinh doanh nhiều ngân hàng (chủ yếu là ngân hàng cổ phần) ñua tranh tăng lãi suất huy ñộng vốn, ñồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà, … ñể thu hút khách hàng. ðối với hoạt ñộng của ngân hàng thì hoạt ñộng tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết ñịnh mọi hoạt ñộng kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết ñịnh sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Hiện nay hoạt ñộng tín dụng ở NHTM rất ña dạng phong phú giúp cho các ngân hàng càng ngày càng thu ñược nhiều lợi nhuận hơn. Thu nhập hoạt ñộng tín dụng trong ngân hàng thường chiếm từ 60 – 80%. Tuy vậy không phải Ngân hàng nào cũng có một chiến lược quản lý hoạt ñộng tín dụng hiệu quả, vừa phù hợp với quy Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……………………… 2 mô của mình vừa hạn chế ñược thấp nhất những rủi ro tiềm tàng từ hoạt ñộng này. Nghiên cứu về những thách thức ñối với ngành ngân hàng Việt Nam trong thềm hội nhập, các chuyên gia ñã kết luận " Một trong những thách thức ñối với ngành ngân hàng là sự cạnh tranh gay gắt về chất lượng tín dụng là vấn ñề sống còn ñối với hoạt ñộng ngân hàng hiện nay và trong tương lai, là ñiểm nhấn quan trọng ñể các ngân hàng tập trung các nguồn lực, tạo ra mối quan hệ bền vững, thu hút ñược khách hàng tiềm năng, ñảm bảo cho ngân hàng phát triển ổn ñịnh. Hải Dương là một trong 7 tỉnh, thành thuộc vùng kinh tế trọng ñiểm phía Bắc, có hệ thống cơ sở hạ tầng khá hoàn chỉnh, tạo ñiều kiện thuận lợi cho kinh tế - xã hội của tỉnh phát triển . ðến nay Hải Dương ñã quy hoạch 10 khu công nghiệp với tổng diện tích 2.719 ha. Với chính sách thông thoáng, ưu ñãi các nhà ñầu tư trong và ngoài nước, với lợi thế vị trí thuận lợi, Hải Dương ñã thu hút nhiều nhà ñầu tư vào khu công nghiệp. Trong ñó, Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương (BIDV CN Hải Dương) ñã là người bạn ñồng hành tích cực trong vai trò là kênh chuyển tải vốn chủ yếu ñến doanh nghiệp, góp phần giải quyết nguồn vốn cho các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, hiện nay do tình hình kinh tế thế giới biến ñộng, gặp nhiều khó khăn, nhiều DN thua lỗ, dẫn ñến mất khả năng thanh toán, dễ gây thất thoát cho ngân hàng. BIDV CN Hải Dương cũng không nằm ngoài xu hướng ñó. Cần phải củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhận thức ñược tầm quan trọng của vấn ñề, chúng tôi chọn nghiên cứu ñề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ñầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương”. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung ðánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương, trên cơ sở ñó ñề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa các vấn ñề lý luận cơ bản về ngân hàng, tín dụng, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. [...]... lư ng tín d ng, xác ñ nh nh ng nguyên nhân ch y u nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n chi nhánh H i Dương - ð xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n chi nhánh H i Dương 1.3 ð i tư ng nghiên c u - Ch t lư ng tín d ng c a ngân hàng Ngân hàng ð u tư và Phát tri n chi nhánh H i Dương - ð i tư ng kh o sát là khách hàng vay... vay n t i ngân hàng Ngân hàng ð u tư và phát tri n chi nhánh H i Dương 1.4 Ph m vi nghiên c u 1.4.1 Ph m vi n i dung ð tài t p trung nghiên c u ch t lư ng tín d ng, nh ng thành t u ñ t ñư c trong vi c cung ng tín d ng cho phát tri n kinh t , xã h i và ñ i s ng; phân tích các y u t nh hư ng và ñ xu t các gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng ð u tư và Phát tri n chi nhánh H i Dương 1.4.2... 2011 và ñi u tra, ph ng v n tr c ti p trong năm 2012 1.4.3 Ph m vi không gian Ngân hàng ð u tư và Phát tri n chi nhánh H i Dương Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s Qu n tr kinh doanh ……………………… 3 PH N II CƠ S LÝ LU N VÀ TH C TI N V CH T LƯ NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG 2.1 Cơ s lý lu n v ch t lư ng tín d ng ngân hàng 2.1.1 M t s khái ni m a) Khái ni m v ngân hàng: Theo Lu t các t ch c tín. .. tín d ng c a ngân hàng, hoàn tr g c và lãi ñúng th i h n, ñem l i l i nhu n cao cho ngân hàng, tăng kh năng c nh tranh c a ngân hàng trên th trư ng, làm lành m nh các quan h kinh t , ph c v tăng trư ng và phát tri n c a ngân hàng Xét trên góc ñ l i ích c a khách hàng thì kho n tín d ng có ch t lư ng là kho n tín d ng phù h p v i m c ñích s d ng c a khách hàng v i lãi su t và kỳ h n h p lý, th t c tín. .. v bi u tư ng và uy tín c a ngân hàng và s trung thành c a khách hàng - Ch t lư ng tín d ng gia tăng kh năng sinh l i c a các s n ph m d ch v ngân hàng do gi m ñư c s ch m tr , gi m chi phí nghi p v , chi phí qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h i ñư c v n ñã cho vay - Ch t lư ng tín d ng tăng kh năng tài chính c a ngân hàng, t o th m nh cho ngân hàng trong c nh tranh - Ch t lư ng tín d ng... ch c c a ngân hàng b i vì ch t lư ng tín d ng cho phép ngân hàng có nh ng khách hàng truy n th ng trung thành, t o ra ngu n l i n ñ nh - Ch t lư ng tín d ng t o uy tín cho ngân hàng, c ng c và phát tri n các m i quan h xã h i - Ch t lư ng tín d ng t t là cơ s ñ tăng thu nh p, c i thi n ñ i s ng và n ñ nh vi c làm cho ngư i lao ñ ng V i nh ng ưu th trên, vi c c ng c và nâng cao ch t lư ng tín d ng c... a ngân hàng B t c NHTM nào mu n m r ng và nâng cao ñư c ch t lư ng tín d ng ñ u ph i có chính sách tín d ng rõ ràng, phù h p v i ñi u ki n c a ngân hàng mình Ngoài nh ng quy ñ nh chung mang tính nguyên t c, m i ngân hàng c n có nh ng quy ñ nh riêng ñ i v i khách hàng Tuỳ theo l i th c a mình và t ng lo i hình khách hàng mà có nh ng quy ñ nh c th phù h p và thư ng các quy ñ nh c th này c a các ngân hàng. .. khác hàng, theo dõi qu n lý ch t ch sát sao các m t ho t ñ ng c a ngân hàng, t ñó nâng cao hi u qu tín d ng • Ch t lư ng ñ i ngũ cán b nhân viên ngân hàng Con ngư i là y u t quan tr ng nh t trong m i ho t ñ ng Ch t lư ng ñ i ngũ cán b , nhân viên ngân hàng là yêu c u hàng ñ u ñ i v i m i ngân hàng, nó nh hư ng tr c ti p ñ n kh năng ho t ñ ng và kh năng t o l i nhu n c a ngân hàng Xã h i càng phát tri... ng • Chính sách tín d ng Chính sách tín d ng là n n t ng c a ho t ñ ng tín d ng, có ý nghĩa quy t ñ nh ñ n s thành công hay th t b i c a m t ngân hàng M t chính sách tín d ng ñúng ñ n s t o ñi u ki n thu hút nhi u khách hàng, m r ng tín d ng, mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng và ngư c l i chính sách tín d ng ñưa ra không ñúng, không phù h p th c ti n s kìm hãm s phát tri n ngân hàng cũng như nh... b gi m giá… * Phân lo i tín d ng theo ch th c a tín d ng: - Tín d ng Nhà nư c - Tín d ng thương m i Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s Qu n tr kinh doanh ……………………… 9 - Tín d ng ngân hàng * Phân lo i tín d ng theo lo i hình ti n t : - Tín d ng b ng n i t - Tín d ng b ng ngo i t - Tín d ng b ng vàng 2.1.4 Ch t lư ng tín d ng ngân hàng a) Khái ni m ch t lư ng tín d ng: Ch t lư ng s n . chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ñầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương. 1.3 ðối tư ng nghiên cứu - Chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương. . của Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương, trên cơ sở ñó ñề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương. 1.2.2 Mục. tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ñầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung ðánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng