i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLTD: Chất lượng tín dụng CBTD: cán tín dụng DN: Doanh nghiệp NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPNT: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước TD: Tín dụng TDNHTM: Tín dụng ngân hàng thương mại RRTD: Rủi ro tín dụng ii DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - HÌNH VẼ TT Tên bảng Trang iv DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC TT Tên bảng Trang LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngày nay, xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội thuộc lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng toàn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam khâu quan trọng hệ thống tài quốc gia, đặc biệt ngân hàng thương mại bước chuyển theo dịng chảy hội nhập đời hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập hoạt động tín dụng NHTM tiếp tục đóng vai trò quan trọng hoat động kinh doanh ngân hàng, đem lại thu nhập lớn NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM đối mặt những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM Đờng thời hoạt động tín dụng NHTM cũng đứng trước những yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng NHTM ln vấn đề quan tâm hàng đầu nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước những năm tới Việc nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng hướng cần phải trọng Gần nửa kỷ hoạt động thị trường tiền tệ, Vietcombank giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử … Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vài trị chủ yếu VCB góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời gian qua VCB ln khơng ngừng nỗ lực, sáng tạo vượt qua khó khăn thử thách, tiếp tục thực phương châm “Tăng tốc - An toàn - Chất lượng - Hiệu quả” hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hướng tới mục tiêu “Tăng cường cơng tác khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế” Quản lý nâng cao chất lượng tín dụng NHTM đóng vai trị định đến tờn phát triển ngân hàng xu hội nhập quốc tế Các ngân hàng thương mại lấy CLTD làm tiêu thức quan tâm hàng đầu tới hai mục tiêu bản: cung cấp sản phẩm tín dụng tốt cho khách hàng hạn chế rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn - sinh lời ngân hàng thương mại dựa mục tiêu chung kinh tế thời kỳ Do ngân hàng cần tìm phương thức quản lý xây dựng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp thơng lệ, ch̉n mực quốc tế nội kinh tế quốc dân xu hướng tất yếu thời đại Trước xu thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam xu thế hội nhập” lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp ứng địi hỏi xúc Luận án đưa quan điểm chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM, phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng thực trạng cơng tác quản lý chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời gian qua Từ đưa mơ hình đánh giá chất lượng tín dụng giải pháp góp phần nâng cao quản lý chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam II TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Trong thời gian qua vấn đề tín dụng NHTM nhiều tác giả nghiên cứu bảo vệ trường như: Đại học Kinh tế quốc dân; Đại học học Kinh tế thành phố Hờ Chí Minh, Học viên ngân hàng; học viên Tài góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thời gian qua, bao gồm: (1) Luận án “Những giải pháp bản nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam”, LATS 703 Trần Thị Hồng Hạnh (1996) Đóng góp luận án làm rõ thêm chất lượng tín dụng phân tích thực trạng tình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHTM nước ta từ 1990 - 1996 Trên sở phân tích những vấn đề cịn tờn từ kiến nghị biện pháp khả thi nhằm đổi chế quản lý hoạt động tín dụng như: chất lượng khách hàng, chất lượng tín dụng quy trình quản lý chất lượng tín dụng từ xác định điều kiện nhằm thực chế quản lý hoạt động tín dụng phù hợp Tuy nhiên, luận án nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTM thuộc sở hữu nhà nước cách 20 năm; giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, chưa cổ phần hóa NHTM NN chưa trình hội nhập quốc tế (2) Luận án “Giải pháp đa dạng các hình thức huy đợng và sử dụng vốn của ngân hàng công thương Việt Nam” NCS Nguyễn Văn Thạnh - Ngân hàng công thương Việt Nam hoàn thành năm 2001 Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu hình thức huy động sử dụng vốn đặc trưng NHTM Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động sử dụng vốn NH công thương Việt Năm từ năm 1995 đến 2000 Luận án hệ thống hóa hình thức huy động sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường; đánh giá mối quan hệ giữa huy động vốn sử dụng vốn với kết kinh doanh NH Tuy nhiên, luận án tác giả nghiên cứu hoạt động tín dụng truyền thống từ đưa hình thức huy động sử dụng vốn NHTM nhà nước (3) Luận án “Giải pháp hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay của các NHTM Việt Nam” tác giả Nguyễn Văn Hưng hoàn thành năm 2003 trường Đại học Kinh tế quốc dân Tác giả lý luận quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Trên sở đánh giá thực trạng quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam khía cạnh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân những hạn chế việc xây dựng thực thi Quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam đưa giải pháp, kiến nghị góp phần hồn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam Tác giả nghiên cứu văn quy phạm pháp luật hoạt động cho vay NHTM q trình xây dựng hồn thiện trước sức ép hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hoạt cho vay ngành ngân hàng nói riêng từ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung (4) Luận án, “Phát triển các nghiệp vụ tín dụng của các NHTM Việt Nam” NCS Nguyễn Kim Anh hoàn thành năm 2004 trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận án hệ thống hóa cách chất nghiệp vụ tín dụng, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam; sở đưa hệ thống giải pháp đờng phát triển sản phẩm TD NHTM Việt Nam (5) Luận án, “Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hợi nhập kinh tế quốc tế”, Trầm Thị Xuân Hương (2004) - LA-04.14564 trường Đại học kinh tế thành phố Hờ Chí Minh Tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng thơng qua thực trạng tín dụng NHTM tiến trình hội nhập quốc tế; phân tích những tờn tín dụng những ngun nhân khách quan chủ quan gây những bất lợi, làm giảm khả cạnh tranh NHTM hội nhập quốc tế diễn với tốc độ ngày nhanh từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng NHTM (6) Luận án, “Phương hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hợi nhập kinh tế quốc tế”, Lâm Thị Hồng Hoa (2005) - LA04.11882, trường Đại học Kinh tế thành phố Hờ Chí Minh Đề tài tác giả hệ thống hóa những vấn đề hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng, những vấn đề mang tính lý luận hội nhập lĩnh vực ngân hàng, những tác động, những yêu cầu trình đến phát triển hệ thống ngân hàng Tác giả đánh giá những thuận lợi, khó khăn việc phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập Đồng thời xác định phương hướng giải pháp thực phương hướng đặt Tuy nhiên đề tài tác giả đánh giá thực trạng hệ thống ngân hàng hai cấp Việt Nam chưa làm rõ NHTM nhà nước, NHTMCP trước sau năm 2005 trình hội nhập quản lý Tác giả chưa đề cập việc củng cố, cao vai trò lực quản lý NHTƯ nâng cao vai trò cạnh tranh NHTM; chưa đề cập đến chiến lược phòng chống rủi ro thân ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Đề tài tác giả chưa khái quát cao đánh giá khả cạnh tranh hội nhập; những nguyên nhân dẫn đến bất cập hệ thống NH (7) Luận án “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”, Nguyễn Hữu Huấn (2005)LA04.11556, Học Viện Ngân hàng Luận án tác giả nghiên cứu làm rõ quan niệm chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nội dung đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh NHTM ba phương diện: khách hàng ngân hàng; ngân hàng thương mại kinh tế - xã hội tiêu đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh hai mặt định tính định lượng Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động kinh doanh NHN o& PTNT VN, từ đò đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT VN (8) Luận án, “Những giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” tác giả Vũ Thúy Nga LA04.09910 hoàn thành 2004 (9) Luận án “Những giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, Phan Hùng An (2006)- LA04.09910, Viên Nghiên Cứu Thương Mại - Bộ Thương Mại Tác giả xác định thông lệ, chuẩn mực quốc tế quan trọng mà NHTM Việt Nam phải điều chỉnh để đảm bảo những điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả xác định yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến sức cạnh tranh NHTM bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như: vốn tài chính, quản trị ngân hàng đại, ng̀n nhân lực, công nghệ cung ứng dịch vụ uy tín Tác giả sử dụng ma trận SWOT phục vụ cho việc xác định chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, từ đề xuất những giải pháp nhằm phát triển NH Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Đề tài NCS tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTMCPNT Việt Nam xu hội nhập, sở khảo sát 115 doanh nghiệp pháp nhân chi nhánh Đà Nẵng, thơng qua sử dụng mơ hình tốn để xác định yếu tố ảnh hưởng đến CLTD ngân hàng, từ ứng dụng mơ hình quản lý CLTD (10) Luận án “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu ở ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, Phạm Mạnh Thắng (2007) - LA04.13081, Học Viện Ngân Hàng Tác giả hệ thống hóa lý luận tín dụng xuất nhập khẩu mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu điều kiện kinh tế phát triển mở cửa hội nhập Bên cạnh xây dựng hệ thống tiêu mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu để xác định quy mô CLTD xuất nhập khẩu theo những chuẩn mực quốc tế Từ phân tích thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu VCB giai đoạn 2001 - 2006 đưa những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu NH Ngoại Thương Việt Nam thời gian tới Hạn chế luận án chưa làm rõ mối quan hệ mở rộng tín dụng với việc nâng cao CLTD XNK NHTM Đề tài tác giả đề cập đến hoạt động cho vay thuộc lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu VCB (11) Luận án “ Đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Lê Tấn Phước (2007) -LA04.13083, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hờ Chí Minh Luận án tác giả nghiên cứu làm làm rõ thêm khái niệm lý luận NHTM cũng yêu cầu đảm bảo an tồn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP địa bàn thành phố Hờ Chí Minh bối cảnh kinh tế Việt Nam q trình hội nhập Bên cạnh tác giả đưa những dự báo xu hướng phát triển kinh tế khu vực giới để từ đề những giải pháp khả thi góp phần đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hờ Chí Minh Trong đề tài tác giả chưa đưa nguyên tắc an tồn tín dụng mà NHTMCP phải xây dựng tuân thủ theo nguyên tắc này; chưa đề cập bất cập hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng nhân tố quan trọng góp phần đảm bảo hoạt động tín dụng Tác giả chưa tập trung vào giải vấn đề trọng tâm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng (12) Luận án “Cơ cấu lại các NHTM nhà nước Việt Nam giai đoạn hiện nay”, NCS Cao Thị Ý Nhi - Đại Học Kinh tế Quốc dân hoàn thành năm 2007 Luận án tác giả thể mục đích nghiên cứu phân tích nhằm những hạn chế cấu NHTMNN, phân tích phát cấu lại NHTMNN Việt Nam giai đoan 2000- 2005 Dự báo triển vọng cấu lại NHTMNN Việt Nam giai đoạn Luận án hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận cấu cấu lại NHTM Rút học kinh nghiệm cấu lại NHTM NN giới để vận dụng vào Việt Nam Tuy nhiên tác giả cũng đưa điểm xây dựng định hướng giải pháp hữu nhằm cấu lại NHTM NN Việt Nam đến năm 2010 (13) Luận án, “Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay” NCS Nguyễn Hữu Đương hoàn thành 2007 trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận án nghiên cứu sở lý luận thông tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng, điều kiện để phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng, có tham khảo học tập kinh nghiệm giới; Đánh giá thực trạng hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam, phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá mức độ phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đề xuất giải pháp có tính khả thi, kiến nghị nhằm phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam (14) Luận án “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM Nhà nước Việt Nam hiện nay” tác giả Phạm Thị Bích Lương hoàn thành năm 2007 trường Đại học Kinh tế quốc dân Tác giá hệ thống vấn đề lý thuyết 193 + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ NHTM thường xuyên định kỳ tối thiểu 1lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bời dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để CBTD vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế + Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, lớp cơng nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng Mỗi chi nhánh NHTM tổ chức nhiều những lớp học ngân hàng để nâng cao trình độ áp dụng những sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSBĐ, kỹ giao tiếp, thương lượng, + NH cần phải chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an tồn + Bên cạnh kiến thức chun mơn, CBTD phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh-xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng - Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện Để có đội ngũ tín dụng vừa có đức, vừa có tài NHTM thường xun tiến hành rà soát lại đội ngũ CBTD chi nhánh, chuyển sang công việc khác những CBTD không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng yêu cầu, có những biểu hiện, hành vi mang tính vụ lợi, khơng đắn với khách hàng, sắp xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực người - Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển 194 dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu ch̉n chun mơn, tiêu ch̉n thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Trong công tác tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt - Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc - Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đờng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHTM Việt Nam Để hạn chế rủi ro tín dụng giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm công tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM 3.2.11 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: - Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh - Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hờ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ 195 Công nghệ tin học giới ngày mở những hội thuận lợi cho NH chiến lược đại hoá ngân hàng, NH cần tập trung thực bước chiến lược sau: + Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện + Từng bước đại hoá phương tiện tốn khơng dùng tiền + Nâng cấp phương tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng Hiện nay, nước phát triển phần lớn giao dịch Ngân hàng thực qua Internet, chí số sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tồn quy trình từ xuất vay vốn khoản vay phê duyệt thông báo cho khách hàng thực qua mạng Để hội nhập cạnh tranh với Ngân hàng khu vực quốc tế, VCB cần phải đầu tư nữa cho việc phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay giám sát chất lượng tín dụng theo nội dung sau: - VCB thực dự án đại hoá ngân hàng tập trung sở dữ liệu Hội sở chính, cần phát triển phát huy khả giám sát chất lượng tín dụng tức thời Hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay khách hàng Bên cạnh đó, tập trung sở dữ liệu sở thuận lợi cho việc thực phân loại khách hàng, tính tốn rủi ro tín dụng… cách nhanh chóng xác - Xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động thực phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn - Xây dựng Chương trình phần mềm định giá dịch vụ đánh giá hiệu hoạt động phận nghiệp vụ, sản phẩm, khách hàng Đặc biệt hoạt động tín dụng, hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng theo phận tín dụng, CBTD, sản phẩm tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng 3.2.11 Nâng cao hoạt động Marketing 196 - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Với phương châm hoạt động hầu hết NHTM “hướng tới khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Với VCB, cơng việc cần thiết khách hàng Ngân hàng thường những khách hàng lớn, sử dụng nhiều sản phẩm Ngân hàng, khách hàng xa rời Ngân hàng cũng có nghĩa Ngân hàng nhiều nguồn lợi thu từ khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Ngân hàng trang bị đờng phục cho CBCNV với màu sắc trang nhã, kiểu dáng gọn gàng, lịch nhằm tạo nên ấn tượng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chun nghiệp, tạo khơng khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá Ngân hàng qua những họ nhìn thấy, sau đến những mà họ giao tiếp với nhân viên Ngân hàng Những đờng phục cịn tạo mơi trường làm việc thoải mái, hịa đờng cho cán Ngân hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Khơng có đờng phục cho CBCNV mà sở vật chất Ngân hàng cũng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ giữa khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên NH nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh NH Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng - Đẩy mạnh chính sách khuyếch trương: Hiện cịn có nhiều khách hàng kể TCKT cũng cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều 197 thời gian,… Vì thế, VCB cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, dịch vụ NH Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi,… Khi tiến hành tun truyền, quảng cáo thơng tin phải ngắn gọn, rõ ràng, ý nhấn mạnh điểm mạnh ngân hàng, tạo điều kiện để người bị thu hút đến NH Chiến dịch quảng cáo khơng thiết phải tiến hành ồ ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đờng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu NH nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin Ngân hàng đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.12 Các giải pháp hỡ trợ 3.3.12.1 VCB cần hồn thiện số nội dung quản lý chi nhánh - Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh mỏng, phòng giao dịch phải th, diện tích nhỏ, thời gian th khơng ổn định Vì vậy, đề nghị NHNT VN tạo điều kiện cho phép chi nhánh toàn quyền chủ động thuê dài hạn mua, góp vốn xây dựng vị trí có lợi thương mại nhằm tạo ổn định lâu dài, tăng tài sản vị cho mõi chi nhánh VCB - Nâng cao tính tự chủ nhiều nữa cho Chi nhánh trực thuộc quyền định cấp tín dụng hạn mức số tiền, địa bàn hoạt động Hiện nay, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cấp tín dụng khách hàng có địa điểm hoạt động địa bàn, muốn cấp tín dụng với khách hàng khác địa bàn phải đờng ý NHNT VN phải kết hợp với Chi nhánh địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống NHNT VN khơng có, chi nhánh bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp cũng nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh 198 nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, NHNT VN nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động 3.3.12.2 VCB cần hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động kinh doanh đa Hiện NHTM thực hoạt động kinh doanh bao gồm huy động nguồn vốn, cho vay đầu tư cung cấp dịch vụ trung gian Bên cạnh hoạt động truyền thống NHTM cịn có cơng ty chứng khốn, cơng ty cho th tài chính, cơng ty mua bán nợ Mơ hình thích hợp giai đoạn cho phép VCB phát huy mạnh sẵn có phát triển theo hướng đa mà hạn chế rủi ro hoạt động truyền thống Đồng thời VCB cấu tổ chức hoạt động theo hướng: (1) hệ thống chi nhánh VCB tổ chức theo mơ hình phân quyền, phân cấp quản lý (2) chi nhánh hạch tốn phụ thuộc Điều cho thấy hạn chế tổ chức chế tài VCB VCB tổ chức mơ hình mơ hình NHTM đa theo hướng mơ hình tập đồn tài chính, chi nhánh lớn hạch toán độc lập quan hệ với hội sở những ngân hàng thành viên, bình đẳng với công ty thành viên khác VCB NHTMCP mà nhà nước nắm quyền chi phối, VCB giữ ngun mơ hình tổ chức mà chủ yếu chuyển sang mơ hình tập đồn tài chính, sở tách chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thành đơn vị thành viên thực hạch tốn độc lập với Hội sở với công ty thành viên 3.3.12.3 VCB cần nâng cao tiềm lực tài chính và uy tín của nước và thế giới - VCB cần tăng vốn chủ sở hữu để đảm bảo khả tự chủ tài phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh xu hội nhập Hiện quy mô vốn chủ sở hữu VCB thấp so với nước khu vực giới Điều hạn chế đến quy mô hoạt động kinh doanh NHTM Vì VCB cần tăng vốn chủ sở hữu nhằm khẳng định tính tự chủ tài Việc tăng vốn chủ sở hữu vốn NSNN phát hành cổ phiếu điều kiện thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát triển với vốn NSNN có giới hạn VCB thực sáp nhập mua lại NHTM nhỏ, hoạt động không hiệu để tăng vốn chủ sở hữu - VCB cần nâng cao uy tín để tăng vốn chủ sở hữu tăng khả huy động ng̀n vốn Uy tín VCB phụ thuộc vào: vốn chủ sở hữu, quy mô 199 hoạt động kinh doanh nước quốc tế mức độ an toàn kinh doanh Các yếu tố có mối quan hệ mật thiết với nhau: vốn chủ sở hữu lớn -> huy động nguồn vốn lớn -> mở rộng quy mô hoạt động cho vay đầu tư NHTM thực hoạt động kinh doanh với khả quản lý rủi ro tốt đem lại hiệu cho vay đầu tư tăng lợi nhuận, từ gia tăng vốn chủ sở hữu Qua uy tín vị VCB khẳng định thị trường giới VCB cần: + Tăng quy mô vốn chủ sở hữu để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh hàng năm + Tăng cường hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh nói chung rủi ro tín dụng nói riêng từ nâng cao quản lý chất lượng tín dụng, nhằm thực mục tiêu “ An toàn –Hiệu - phát triển” + Hạn chế nợ xấu mức quy định thông lệ quốc tế + Xây dựng uy tín thương hiệu VCB 3.3.12.4 NHTMCP Ngoại thương Việt Nam cần triển khai xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn dài hạn Hiện NHTM Việt Nam nói chung VCB nói riêng phải đối mặt với khó khăn, thách thức trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngày gay gắt không giữa NH nước mà với NH nước ngồi có tiềm lực tài mạnh Vì VCB cần xây dựng chiến lược kinh doanh, xem công cụ để sử dụng cạnh tranh với NHTM khác Vì vậy, VCB xây dựng chiến lược linh doanh phải phù hợp với đặc điểm NH mình; cán nhân viên ủng hộ triển khai chiến lược kinh doanh; phân tích đánh giá, tác động môi trường kinh tế Việt Nam tới việc thực chiến lược kinh doanh nhiệm vụ, mục tiêu chiến lược … Trong xu hướng chịu áp lực canh tranh buộc NHTM phải nghiên cứu xây dựng, triển khai chiến lược kinh doanh riêng mình, giúp NH giảm thiểu rủi ro xảy thực triển khai chiến lược kinh doanh 3.3 Kiến nghị Chính phủ - Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 NHNN phối hợp với chủ thể phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao - NHNN xây dựng chế phối hợp nhằm dự báo xác nhu cầu khả cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao cho NHTM Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020 NHNN cần xây dựng công bố tiêu chuẩn tiêu chí xác định ng̀n nhân lực chất lượng cao gắn với vị trí cơng việc 200 - NHNN xây dựng chế phối hợp giữa NHTM trường đại học hoạt động tuyển dụng phối hợp chất lượng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lượng cao - NHNN cần thực quy hoạch việc cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao cho Ngành; triển khai đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ cho ngành ngân hàng; thiết lập phát triển mối quan hệ với trường Đại học có chức đào tạo tài ngân hàng - Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách cụ thể việc sử dụng ngân sách cho việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao trường trọng điểm đào tạo nguồn nhân chất lượng cao cho ngành tài – ngân hàng 3.3.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu và chế phối hợp xử lý nợ xấu của ngân hàng Quản lý nợ xấu ngân hàng giới, quỹ tiền tệ quốc tế hay Uỷ ban Basel quan tâm nhiều xây dựng chiến lược kiểm sốt chất lượng tín dụng Rủi ro khách hàng đem lại rủi ro cho ngân hàng từ phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Hoạt động ngân hàng cần thực và quản lý thơng qua tiêu ch̉n có tính thơng lệ quốc tế, đặc biệt hoạt động quản lý nợ xấu Hiện NHTM ln hồn thiện áp dụng hàng loạt biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, VCB cũng khơng nằm ngoại lệ - NHNN xây dựng ứng dụng chuẩn mực quốc tế đại, đặc biệt tuân thủ nguyên tắc Basel (17 nguyên tắc) quản lý nợ xấu có ý nghĩa quan trọng như: (1) tạo điều kiện cho NHTM tăng khả huy động vốn, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển; (2) tăng uy tín cho ngân hàng; (3) NHNN xây dựng hệ thống tra giám sát hiệu để hỗ trợ cho việc phát triển thị trường tài xây dựng hệ thống NH phát triển, vững mạnh bền vững, đáp ứng điều kiện hội nhập quốc tế Bên cạnh việc phịng ngừa rủi ro phải ý đến việc xử lý nợ xấu phát sinh phát sinh Những khó khăn VCB cũng NHTM gặp phải sau: - Thứ nhất: Hệ thống luật pháp, chế sách liên quan đến hoạt động xử lý ban hành chưa hồn chỉnh, chưa bao qt hết tình có khả phát sinh thực tế Ví dụ: quyền sở hữu, quyền sử ding, chế chuyển nhượng, phát mại tài sản, nguyên tắc định giá, đấu giá… tài sản Bên cạnh Việt Nam thị trường bất động sản chưa phát triển bền vững, ổn định theo 201 nguyên tắc thị trường - Thứ hai: Theo quy định hành việc sử dụng quỹ dự phịng để xử lý rủi ro, NHTM sau phát mại tài sản sử dụng hết biện pháp mà khơng thu hời nợ sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý Tuy nhiên quy định lại không biện pháp xử lý nợ cuối - Thứ ba: Thiếu phối hợp, hỗ trợ từ quan chức năng, quyền địa phương cấp trình xử lý nợ xấu ngân hàng Sự phối kết hợp giữa ngành chưa chặt chẽ, nhiều nơi quyền địa phương chưa thực ủng hộ ngân hàng việc thu giữ phát mại tài sản đảm bảo nợ vay Sự công tác quan pháp luật đạt hiệu thấp - Thư bốn: Việc bán khoản nợ xấu đạt kết thấp môi trường kinh doanh điều kiện pháp lý cịn hạn chế 3.3.3 Hồn thiện hệ thống pháp lý thị trường tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp * NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể quyết định, đạo của quan quản lý nhà nước cho NHTM + Các văn NHNN ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM phải bao quát hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian, chi phí để đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ, nữa hoạt động cũng dễ gây sai sót + NHNN cần linh hoạt nữa việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường + NHNN nâng cao nữa lực quản lý điều hành NHTM Như thế, đảm bảo tính an tồn lành mạnh cho hoạt động toàn hệ thống kinh tế + Đảm bảo cung cấp thông tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho ngân hàng thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề 202 với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa TCTD * NHNN cần ban hành văn bản quy định và hình thức hỡ trợ tài chính để phát triển danh nghiệp + Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với DN, lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xoá bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ DN vay Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DN nhỏ vừa những nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho DN + Việc thực theo chủ trương hỗ trợ DN thơng qua bảo lãnh vốn vay phủ chưa phát huy hiệu Để tạo điều kiện thông thống cho DN, NHNN nên kiến nghị Chính phủ nới lỏng điều kiện cho DN không cần yêu cầu DN phải có tối thiểu 10% vốn chủ sở hữu, sử dụng 100% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay vốn chủ sở hữu để chấp bên bảo lãnh; không cần quy định DN phải khơng có nợ q hạn, nợ xấu ngân hàng tổ chức kinh tế bảo lãnh; mở rộng thêm cho DN có sử dụng nhiều lao động (trên 500 người) cũng đối tượng hỗ trợ bảo lãnh vốn vay 3.3.4 Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán, báo cáo kế toán kiểm toán kinh tế NHNN quan nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống NHTM, đó: - Báo báo cáo kế tốn kiểm tốn đóng góp vai trị quan trọng thị trường chứng khoán, đảm bảo nguyên tắc cơng khai thơng tin xác cho đối tượng tham gia thị trường Thông qua báo cáo kế tốn tài kiểm tốn, CBTD hay người tư vấn phân tích tin tức, tư vấn cho khách hàng cách hiệu Đối với NHNN điều hành quản lý vĩ mô, số liệu thống kê, thơng tin tài DN NH kiểm tốn kiểm duyệt có sở đáng tin cậy để NHNN, phủ ban hành, sửa đổi định quy chế cách hiệu quả, kịp thời đồng - NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế tốn quốc tế Xây dựng giải pháp hồn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài Nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn 203 giải pháp khắc phục tình trạng thiếu trung thực gian lận báo cáo tài kinh tế nay, đảm bảo cho hoạt động thị trường chứng khoán lành mạnh kinh tế nói chung 3.3.5 NHNN cần ban hành quy định an toàn hoạt động NHTM Các quy định an toàn NHNN điều chỉnh hoạt động NHTM Đây sở tạo khung pháp lý cho hoạt động NHTM từ để tiến hành biện pháp nghiệp vụ tra giám sát hoạt động NHTM quy định bảo đảm an toàn hoạt động NH như: - NHTM không cho vay đối tượng thành viên hội đờng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc NHTM; người thẩm định, xét duyệt vay; Bố mẹ, vợ, chống, thành viên hội đờng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc TCTD khơng chấp nhận bảo lãnh đối tượng để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng - NHTM khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng như: Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHTM; kế toán trưởng, tra viên; cổ đông lớn NHTM; cá nhân tổ chức sở hữu tỷ lệ định so với điều lệ nắm giữ tỷ lệ định vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu NHTM; - Tổng dư nợ cho vay đối tượng mà NHTM không cấp tín dụng khơng có báo đảm, tín dụng với điều kiện ưu đãi không vượt tỷ lệ so với vốn tự có Quy định hạn chế tập trung cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho thuê tài chính, như: Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM; mức bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác khách hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM 3.3.6 NHNN cần xây dựng phương thức giám sát NHTM nguyên tắc Basel Xây dựng phương thức giám sát từ xa hay tra chỗ dựa 25 nguyên tắc Uỷ Basel đưa nhằm mục đích giám sát NHTM phịng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động NHTM Từ đó: (1) trì ổn định hệ thống NHTM lịng tín khách hàng hệ thống tài chính; (2) hỗ trợ khuyến khích tính tuân thủ quy luật thị trường, phân định rõ trách nhiệm cấp quản lý, nâng cao tính cơng khai, minh bạch hoạt động NH; (3) giúp cán tra nắm vững nghiệp vụ đánh giá khả gặp rủi ro 204 đưa khuyến nghị phù hợp vốn, hoạt động tín dụng, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt… NHTM mang tính chất xuyên quốc gia Vì NHNN xây dựng phương thức quản lý rủi ro hoạt động nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Đối với quản lý rủi ro tín dụng NHNN cần xây dựng tuân thủ nguyên tắc từ số đến số 15 như: (i) Yêu cầu vốn phù hợp với hoạt động NH, xác định rõ vốn chịu rủi ro mức vốn tối thiểu NH; (ii) đánh giá sách, quy trình cho vay, đầu tư, kiểm sốt vốn vay hờ sơ đàu tư NH; (iii) Đánh giá chất lượng tài sản, điều khoản chống thất dự phịng rủi ro; (iv) Đảm báo NH phải có hệ thống thơng tin quản lý để xác định đối tượng vay, tránh tượng NH tập trung vào khách hàng vay định; (v) đảm bảo NH có hệ thống đo lường, giám sát kiểm soát những rủi ro thị trường; (vi) đảm báo cho NH có hệ thống kiểm sốt nội phù hợp với tính chất quy mơ hoạt động Đảm bảo NHTM có sách chế hoạt động phù hợp, bao gồm quy định năm bắt thơng tin khách hàng mình, sở xây dựng tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, trình độ chun mơn ngành tài ngăn ngừa tượng phạm pháp xảy ra, dù cố tình hay vơ tình 3.3.7 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới + Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đờng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng toán quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống toán, củng cố vai trị vận hành hệ thống tốn liên ngân hàng + NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ NHTU hồn thiện vai trị giám sát hệ thống toán NHNN 205 KẾT ḶN Hoạt động NHTM có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế phát triển bền vững NHTM đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng, phát triển bền vững kinh tế giai đoạn hội nhập liên kết kinh tế quốc tế Quản lý chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lượng tín dụng VCB, luận án có những góp sau: Về mặt lý luận: - Luận án tiếp cận luận giải cách có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; - Bài học kinh nghiệm số NHTM nước quản lý chất lượng hoạt động tín dụng - Giới thiệu số mơ hình đánh giá CLTD khách hàng pháp nhân NHTM Về mặt nghiên cứu thực tiễn Luận án sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Về mặt ứng dụng thực tiễn: - Áp dụng mơ hình để kiểm định mơ hình giả thiết nghiên cứu qua việc thu thập xử lý số liệu, phân tích số liệu để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng khách hàng pháp nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận án đề xuất khả ứng dụng mơ hình cơng tác quản lý chất lượng tín dụng NHTM với điều kiện - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ... hợp với điều kiện Việt Nam thông lệ quốc tế Vì vậy, đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam xu thế hội nhập? ?? phát nhằm bổ sung... dân xu hướng tất yếu thời đại Trước xu thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, tác giả chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương. .. phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thời gian qua, bao gồm: (1) Luận án “Những giải pháp bản nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại