LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng, luận văn Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Kinh tế thế giới và Quan hệ kinh tế quốc tế (Kinh tế đối ngoại) với đề tài “Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng liên doanh Việt - Nga” là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Những số liệu sử dụng được chỉ rõ nguồn trích dẫn trong danh mục tài liệu tham khảo. Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào từ trước đến nay. Tác giả luận văn Trương Thị Hương Giang MỤC LỤC MỤC LỤC 2 TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1 Hà Nội, Năm 1 TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1. Bảng chữ viết tắt tiếng Việt STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ 1. NHTM Ngân hàng thương mại 2. NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 3. NHNN Ngân hàng nhà nước 4. TCKT Tổ chức kinh tế 5. TCTD Tổ chức tín dụng STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ Tiếng Anh Tiếng Việt 1. CAR Capital Adequacy Ratio Tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu 2. GATS General Agreement on Trade in Services Hiệp định chung về thương mại dịch vụ 3. NIM Net Interest Margin Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 4. NNIM Net non – interest margin Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên 5. ROA Return On Assets Hệ số lợi nhuận trên tổng tài sản 6. ROE Return On Equity Hệ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu 7. VRB Vietnam Russia Joint Venture Bank Ngân hàng liên doanh Việt - Nga 8. USD United States Dollar Đồng Đô la Mỹ 9. VTB Vneshtorgbank Ngân hàng Ngoại thương Nga 10. VISA Visa International Service Association Nhãn hiệu của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được quản lý bởi Visa International Service Association của San Francisco, California, Hoa Kỳ 11. WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại thế giới 2. Bảng chữ viết tắt tiếng Anh DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ 1. Danh mục bảng Trang MỤC LỤC 2 TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1 Hà Nội, Năm 1 TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU 1 2. Danh mục biểu đồ Trang MỤC LỤC 2 TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1 Hà Nội, Năm 1 TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU 1 TÓM TẮT LUẬN VĂN Thời gian qua vấn đề giải thể và sáp nhập các ngân hàng yếu kém của Việt Nam đang được Ngân hàng nhà nước cân nhắc kỹ để thanh lọc thị trường do hầu hết thanh khoản của các ngân hàng thương mại đều có vấn đề. Các ngân hàng thương mại liên tục cạnh tranh trong việc huy động vốn, tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng, liên tục tăng trưởng nhanh và quá nóng dẫn tới những bất trắc trong rủi ro hoạt động. Nợ xấu ngân hàng cũng đang tăng nhanh. Trong bối cảnh đó, các NHTM đặc biệt là các NHTM quy mô nhỏ buộc phải nỗ lực tự thân để sử dụng có hiệu quả các nguồn lực đầu vào, cải thiện khả năng sinh lời và đảm bảo an toàn hoạt động. Kinh doanh có hiệu quả và liên tục nâng cao hiệu quả kinh doanh trở thành điều kiện sống còn để các NHTM có thể tồn tại và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt đó. Ngân hàng liên doanh Việt - Nga được thành lập từ cuối năm 2006 trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đứng trước cuộc khủng hoảng tài chính cận kề và suy giảm kinh tế toàn cầu cùng với những khó khăn của môi trường kinh doanh trong nước. Trước những diễn biến bất lợi của nền kinh tế trong nước và thế giới, sự ảnh hưởng tiêu cực của môi trường kinh doanh đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của VRB. Mặc dù vậy VRB vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao, đảm bảo ổn định và an toàn hệ thống, hoạt động kinh doanh vẫn có lãi liên tục trong bốn năm hoạt động, các dịch vụ bước đầu đã đáp ứng được nhu cầu cơ bản của khách hàng và mang lại nguồn thu cho ngân hàng. Tuy nhiên, càng mở rộng quy mô phát triển, Ngân hàng liên doanh Việt Nga càng bộc lộ nhiều điểm yếu trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thể hiện qua việc suy giảm các chỉ tiêu tăng trưởng và sinh lời, cụ thể: Quy mô tăng trưởng tổng tài sản và vốn huy động khá tốt nhưng tốc độ tăng trưởng tài sản có sinh lời lại giảm, cho thấy tăng trưởng không bền vững. Tăng trưởng dư nợ tín dụng tuy giảm dần nhưng vẫn quy mô dư nợ vẫn thường xuyên vượt quá quy mô vốn huy động, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh và an toàn hệ thống. i Về khả năng sinh lời: các chỉ tiêu đo lường đều có xu hướng giảm như lợi nhuận, chỉ số lợi nhuận/ vốn chủ sở hữu (ROE), chỉ số lợi nhuận/ tổng tài sản (ROA), thu nhập lãi cận biên đều giảm, thu nhâp ngoài lãi cận biên âm. Chất lượng tài sản Có không được cải thiện do chủ yếu phụ thuộc tín dụng. Dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu tài sản có sinh lời nhưng nợ xấu tăng cao, hiệu quả kém biểu hiện trên chỉ số lợi nhuận/đồng dư nợ thấp và giảm dần, làm ảnh hưởng lớn nhất đến tình hình kinh doanh chung của toàn ngân hàng. Dịch vụ huy động vốn chưa xây dựng được nguồn vốn an toàn, hiệu quả, phù hợp với nhu cầu sử dụng, chi phí vốn tăng cao. Dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập, tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ cũng suy giảm. Các dịch vụ khác mang lại nguồn thu không ổn định, phụ thuộc vào biến động thị trường. Do đó, vấn đề cấp bách của Ngân hàng liên doanh Việt Nga hiện nay là nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng khả năng sinh lời tương ứng với quy mô tăng trưởng tổng tài sản và nguồn vốn. Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài “ Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga” được chọn để nghiên cứu. Ngoài Lời mở đầu và kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được trình bày trong ba chương : Chương 1: Những vấn đề cơ bản về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng liên doanh Việt - Nga Chương 3: Phương hướng và giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng liên doanh Việt - Nga. ii CHƯƠNG 1 - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHTM Nâng cao hiệu quả kinh doanh là nâng cao hiệu quả sử dụng đầu vào để thu được kết quả cao hơn. Về mặt tuyệt đối, nâng cao hiệu quả chính là nâng cao giá trị gia tăng được tạo ra trong quá trình sản xuất kinh doanh. Về mặt tương đối, nâng cao hiệu quả là nâng cao tỷ lệ tận dụng nguồn lực đầu vào để đạt được kết quả đầu ra nhất định. Bản chất nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM là thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận và cải thiện các chỉ tiêu sinh lời. Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM bị ảnh hưởng của các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô và các yếu tố trong nội tại của ngân hàng. Trong đó, luận văn đánh giá yếu tố quản trị điều hành là yếu tố quan trọng nhất tác động đến tình hình nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của một NHTM. Nguyên nhân do trong nền kinh tế thị trường, các nguồn lực đều có hạn, ngân hàng nào quản trị nguồn lực đầu vào như vốn, lao động, tài sản, công nghệ tốt sẽ có thể khắc phục những điểm yếu nội tại, tăng tính thích nghi và nhạy cảm với thị trường để nâng cao giá trị gia tăng cho các giá trị đầu vào. Luận văn cũng đưa ra hệ thống các chỉ tiêu đánh giá mức độ nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của NHTM. Trong đó, nhóm chỉ tiêu tổng hợp bao gồm: các chỉ tiêu về quy mô tăng trưởng, các chỉ tiêu về nâng cao khả năng sinh lời và các chỉ tiêu về nâng cao chất lượng tài sản có. Bên cạnh đó, để đánh giá tình hình nâng cao hiệu quả của từng dịch vụ trong cơ cấu dịch vụ kinh doanh của ngân hàng, luận văn đưa ra các chỉ tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh của ba nhóm dịch vụ chính là dịch vụ tín dụng, dịch vụ huy động vốn, dịch vụ thanh toán. Luân văn tìm hiểu kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương và rút ra một số bài học như sau: Thứ nhất cần chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại làm lợi thế cạnh tranh trên thị trường, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong cơ cấu thu nhập. iii Thứ hai đối với hoạt động tín dụng, cần thực hiện triệt để chính sách tăng trưởng bền vững, an toàn, hiệu quả. Mọi khoản vốn giải ngân phải trên cơ sở xem xét thận trọng tính hiệu quả, khả thi của phương án xin vay; giá trị tài sản đảm bảo lớn, tính thanh khoản cao; tính pháp lý của tài sản đảm bảo chặt chẽ. Thứ ba cần chú trọng nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua chất lượng phục vụ. Theo đó, cán bộ nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Thứ tư nâng cao hiệu suất lao động dựa trên công nghệ tiên tiến hiện đại, cải tiến quy trình nội bộ, rút ngắn thời gian tác nghiệp và phục vụ khách hàng. Đó cũng là những kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ quý báu cho một Ngân hàng mới, trẻ như Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga. CHƯƠNG 2 - THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT- NGA Đánh giá tổng quát về tình hình nâng cao hiệu quả kinh doanh của VRB giai đoạn 2007-2010 cho thấy các chỉ số có sự tăng trưởng mạnh về qui mô, tuy nhiên chưa đạt tăng trưởng về mặt hiệu quả. Thành quả lớn nhất trong nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của VRB từ khi thành lập đến nay là hoạt động kinh doanh có lãi liên tục trong 4 năm hoạt động, tốc độ tăng quy mô tổng tài sản từ 30-50% phù hợp với thông lệ. Thu nhập ngoài lãi cũng tăng, tỷ lệ thu lãi/thu dịch vụ giảm xuống cho thấy ngân hàng đã bắt đầu chú trọng tăng hiệu quả phát triển dịch vụ. Trong cơ cấu tài sản Có tỷ lệ tài sản không sinh lời thấp nên vừa không ảnh hưởng đến khả năng sinh lời vừa đảm bảo an toàn thanh toán cho ngân hàng. Hoạt động kinh doanh đã xây dựng được nền tảng khách hàng đa dạng, ổn định đáp ứng nhu cầu phát triển hiện tại và tương lai. Bên cạnh những kết quả nổi bật thì hiệu quả kinh doanh dịch vụ của VRB đang có dấu hiệu suy giảm. Các chỉ tiêu tổng hợp cho thấy lợi nhuận giảm cả về số tuyệt đối và tuơng đối trong đó tốc độ tăng thu nhập xấp xỉ tốc độ tăng chi phí. Trong cơ cấu thu nhập chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng lên mức đáng báo động, chiếm tỷ trọng ngày iv càng lớn trong tổng chi phí do chất lượng dịch vụ tín dụng kém, nợ xấu tăng cao. VRB chưa đa dạng hóa danh mục tài sản có sinh lời, tốc độ tăng trưởng tài sản Có giảm dần thể hiện suy giảm hiệu quả sử dụng vốn. Khả năng sinh lời giảm do các chỉ tiêu chính như ROA, ROE, NIM đều thấp hơn trung bình ngành và có dấu hiệu suy giảm. Dịch vụ tín dụng đạt hiệu quả thấp nhất, ảnh huởng chủ đạo đến hiệu quả kinh doanh và nỗ lực nâng cao hiệu quả kinh doanh của VRB. Hiệu quả dịch vụ giảm dần thể hiện qua gia tăng nợ xấu cả về số tuyệt đối và tương đối, mức sinh lời trên một đồng dư nợ giảm dần. Dịch vụ huy động vốn duy trì được tăng trưởng bình quân 20%/năm nhưng về cơ bản vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn. Về dịch vụ thanh toán: VRB đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động dịch vụ tuy nhiên dịch vụ thanh toán còn phát triển chưa tương xứng với quy mô hoạt động và chưa phát huy được thế mạnh của VRB đặc biệt là dịch vụ giữa VRB và VRB Moscow, thu từ dịch vụ ròng chỉ chiếm gần 1,5% tổng thu nhập. Hoạt động dịch vụ cũng chưa quản lý tốt chi phí thể hiện ở tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên NNIM âm. Hiệu quả kinh doanh dịch vụ chưa cải thiện do thu phí dịch vụ giảm dần, nền khách hàng còn nhỏ lẻ, chủ yếu là khách hàng cá nhân. Các dịch vụ khác của VRB như dịch vụ đầu tư mang lại nguồn thu khá nhỏ, dịch vụ kinh doanh ngoại hối có sự trồi sụt về hiệu quả do VRB chủ yếu là mua bán ngoại tệ theo yêu cầu, chưa thành một mảng kinh doanh chủ đạo và chiến lược, kết quả kinh doanh phụ thuộc khá lớn vào biến động thị trường. Có nhiều nguyên nhân dẫn tới suy giảm hiệu quả kinh doanh như trên. Trong đó nguyên nhân khách quan là do ngân hàng thành lập trong bối cảnh kinh tế thế giới và Việt Nam rất khó khăn đồng thời cạnh tranh trong nước trên thị trường tài chính ngân hàng rất khốc liệt. Tuy nhiên, cần phải nhìn nhận lại rất nhiều nguyên nhân chủ quan dẫn tới kết quả không mấy khả quan của VRB như: mạng lưới còn hạn chế, công tác phát triển sản phẩm chưa được coi trọng đúng mức, khả năng thích ứng với thị trường kém và lý do quan trọng nhất là do công tác quản lý dụng và phương thức quản lý chung còn nhiều bất cập, chứa đựng nhiều rủi ro. v [...]... trạng nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng liên doanh Việt - Nga Chương 3: Phương hướng và giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga đến năm 2015 5 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHTM 1.1 Lý luận về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM 1.1.1 Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM... văn “ Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trên các điểm mới sau : 1 Nghiên cứu hệ thống lý luận về nâng cao hiệu quả kinh doanh và bộ chỉ tiêu đánh giá nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM 2 Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả kinh doanh tại NHTM trên phạm vi tổng thể và chi tiết từng nhóm dịch vụ, ... tục nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ 3 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn đến năm 2015 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại các Ngân. .. lời 1.1.1.2 Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM Gần đây số lượng các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Bên cạnh những ngân hàng năng động, sớm thích nghi với thị trường và kinh doanh có hiệu quả là những ngân hàng trong tình trạng kinh doanh kém hoặc có hiệu quả nhưng không duy trì và nâng cao được hiệu quả kinh doanh Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu quả luôn được... khiến ngân hàng mới, nhỏ như VRB gặp nhiều khó khăn trong duy trì và nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ CHƯƠNG 3 - PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT- NGA ĐẾN NĂM 2015 Với tầm nhìn là “Trở thành ngân hàng hiện đại - uy tín – chất lượng trong hệ thống, là cầu nối góp phần thúc đẩy thương mại, hợp tác, đầu tư giữa hai nước Việt nam - Liên. .. khách hàng mới, duy trì chất lượng dịch vụ, luôn đổi mới và phát triển nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả kinh doanh 1.1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM Các NHTM đều phải chú trọng đến hiệu quả kinh doanh dịch vụ do các nguyên nhân chủ quan và khách quan sau: Hoạt động kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường, môi trường cạnh tranh gay gắt, nâng cao hiệu quả kinh doanh. .. lại, nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của các NHTM là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, là một trong những khía cạnh kinh tế quan trọng nhất để đảm bảo sự thành công của một NHTM 1.2 Các chỉ tiêu về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại. .. là nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua tăng trưởng thu nhập, quản lý tốt chi phí, cải thiện các chỉ tiêu sinh lời tương ứng với quy mô tổng tài sản và vốn tự có Xuất phát từ thực tế đó, đề tài “ Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga được chọn để nghiên cứu 2 2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Vấn đề hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. .. NHTM 1.1.1.1 Hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM Hiệu quả kinh doanh là một phạm trù kinh tế, là một chỉ tiêu chất lượng tổng hợp Trên thế giới hiện có rất nhiều quan điểm về hiệu quả kinh doanh: • Hiệu quả kinh doanh biểu hiện mối tương quan giữa chi phí đầu vào và kết quả nhận được đầu ra của một quá trình thực hiện dịch vụ • Hiệu quả kinh doanh gắn liền với việc thực hiện các mục tiêu của doanh nghiệp... nghiệp Theo quan điểm thứ nhất, hiệu quả kinh doanh dịch vụ cũng như hiệu quả kinh doanh nói chung biểu hiện mối tương quan giữa chi phí đầu vào và kết quả nhận được đầu ra của một quá trình thực hiện dịch vụ Đứng trên góc độ này thì hiệu quả kinh doanh được nhìn nhận trên khía cạnh lợi nhuận Từ đó, ta có công thức về hiệu quả kinh doanh Nếu gọi H là hiệu quả kinh doanh: Hiệu quả tuyệt đối được xác định . cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng liên doanh Việt - Nga. ii CHƯƠNG 1 - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHTM Nâng cao hiệu quả kinh doanh là nâng cao. về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM 1.1.1. Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM 1.1.1.1. Hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại NHTM Hiệu quả kinh doanh là một phạm trù kinh tế,. số vấn đề lý luận về nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng liên doanh Việt - Nga Chương 3: Phương