LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả luận văn Nguyễn Văn Chất Môc lôc DANH MôC TµI LIÖU THAM KH¶O DANH MụC CáC CHữ VIếT TắT AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam ACL Công ty cho thuê tài chính II BIDV Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ơng NHNN Ngân hàng nhà nớc nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch TG Tiền gửi TCKT Tổ chức kinh tế TCKT - XH Tổ chức kinh tế - xã hội USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MôC b¶ng biÓu Danh mục sơ đồ, đồ thị Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank đợc minh hoạ theo sơ đồ sau Error: Reference source not found Đồ thị 2.1: Nguồn vốn huy động của các ngân hàng Error: Reference source not found Đồ thị 2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Error: Reference source not found Đồ thị 2.3: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi khách hàng Error: Reference source not found Đồ thị 2.4. Cơ cấu nguồn vốn theo loại khách hàng của Agribank Error: Reference source not found LờI NóI ĐầU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Nguồn vốn là yếu tố đầu vào quan trọng và cần thiết đối với mọi chủ thể của nền kinh tế, với Nhà nớc nếu không có vốn sẽ không thực hiện đợc các mục tiêu kinh tế xã hội, đối với các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh cá thể vốn là yếu tố đầu vào cơ bản trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Nớc ta đang trong quá trình đổi mới, phát tiển đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị tr- ờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa thì vốn càng trở nên bức thiết hơn bao giờ hết. Chúng ta cần vốn để phát triển sản xuất, đầu t, tạo chuyển biến về chất lợng trong quản lý, khoa học công nghệ đồng thời đổi mới cơ cấu và chất lợng sản phẩm cũng nh giải quyết đợc những tình trạng thâm hụt Ngân sách Nhà nớc. Nguồn vốn không chỉ đơn thuần là tiền mặt mà chúng ta phải xem xét nó cả d- ới dạng vật chất và phi vật chất. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là thu hút mọi nguồn lực mà còn phải chọn lọc và sử dụng vốn đó sao cho có hiệu quả nhất. Muốn huy động đợc vốn thì phải thông qua thị trờng tài chính, trong đó ngân hàng thơng mại là nòng cốt. Bản chất của NHTM là tổ chức tài chính trung gian, kinh doanh tiền tệ dựa vào các biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức, doanh nghiệp để cho vay và đầu t số tiền huy động đợc, đồng thời làm các dịch vụ ngân hàng khác. Vì vậy trong thời kỳ hiện nay, NHTM gánh trên vai trọng trách to lớn là tiếp tục hoàn thiện và phát triển làm tốt chức năng dẫn vốn cho nền kinh tế thông qua việc di chuyển vốn từ nơi có hiệu quả thấp sang đầu t nơi có hiệu quả cao hơn nhằm xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Để nâng cao nguồn vốn huy động của mình, các ngân hàng luôn tìm kiếm các hình thức huy động mới và cuộc tìm kiếm này không bao giờ có điểm dừng. Mặt khác, bản thân các NHTM Việt Nam cũng đang đứng trớc nguy cơ cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài có chi phí vốn thấp. Trong khi đó các ngân hàng Việt Nam đều trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu t dẫn đến nguy cơ rủi ro trong thanh toán. Vì vậy yêu cầu tăng cờng nguồn vốn huy động có chi phí 1 hợp lý và ổn định cao nhằm đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho chính mình, đồng thời đáp ứng vốn cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lợc kinh doanh của các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng. Nằm trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, Agribank đã và đang hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh của mình trong sự nghiệp CNH, HĐH đất nớc. Tuy nhiên Agribank cũng đang đứng trớc thách thức và áp lực to lớn trong bối cảnh Việt Nam đã trở thành thành viên của tổ chức thơng mại thế giới (WTO) phải cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài vốn có tiềm lực về tài chính mạnh, nghiệp vụ đa dạng, phong phú. Từ những lý luận và thực tiễn trong hoạt động huy động vốn của Agribank nói riêng và của nền kinh tế nói chung đã thúc đẩy tôi lựa chọn nghiên cứu đề tài: "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam" làm luận văn cuối khóa của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Luận giải những vấn đề lý luận cơ bản liên quan tới hoạt động huy động vốn, hiệu quả và các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank để thấy rõ những kết quả đạt đợc, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân của nó. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank trong điều kiện tự do hóa cạnh tranh đang diễn ra ở nớc ta hiện nay. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận và thực tiễn hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thơng mại. Phạm vi nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn tại Agribank giai đoạn 2008 - 2010, từ đó đa ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn đến 2015. 4. ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Luận văn đã tập trung làm rõ các vấn đề cơ bản về vốn, huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại, trong đó trọng tâm là nghiên cứu các 2 tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hớng tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Luận văn đã phân tích rõ thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank, những kết quả đạt đợc, tồn tại và nguyên nhân của nó, từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị có căn cứ khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao hiệu của huy động vốn tại các Chi nhánh trong điều kiện tự do cạnh tranh hiện nay. 5. Phơng pháp nghiên cứu: Khoỏ lun s dng phng phỏp duy vt bin chng, phng phỏp duy vt lch s ca Ch ngha Mỏc Lờnin v t tng H Chớ Minh kt hp vi cỏc hc thuyt kinh t, phng phỏp thng kờ, phng phỏp phõn tớch tng hp 6. Kết cấu của Luận văn Luận văn đợc trình bày theo 3 chơng với nội dung cơ bản sau: Chơng 1: Lý luận cơ bản về nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3 CHƯƠNG 1 Lý LUậN CƠ BảN Về NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1. Vốn của Ngân hàng thơng mại và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngợc lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trờng - thì ngân hàng thơng mại cũng ngày càng đợc hoàn thiện và trở thành những định chế không thể thiếu đợc. Ngân hàng thơng mại nói riêng và thị trờng tài chính nói chung có tác động qua lại tơng hỗ lẫn nhau; hệ thống Ngân hàng thơng mại ổn định, phát triển toàn diện là động lực thúc đẩy thị trờng tài chính phát triển và ngợc lại. Các nớc có nền kinh tế phát triển thì hầu nh ai cũng có quan hệ giao dịch với NHTM nhất định nào đó, NHTM đợc coi nh là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế. Khi nền kinh tế càng phát triển, hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con ngời. Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của ngân hàng, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một ngời vay hay đơn giản là ngời đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Có nhiều cách thể hiện khác nhau về định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật của từng quốc gia. Việt Nam hiện nay đang trong tiến trình xây dựng và phát triển một mô hình thị trờng tài chính với nòng cốt là hệ thống NHTM hoạt động dới sự điều tiết vĩ mô của nhà nớc. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đợc đổi mới một cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc. Mô hình tổ chức của 4 hệ thống ngân hàng có sự thay đổi căn bản đó là tách biệt chức năng quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức năng kinh doanh tiền tệ; đa dạng hóa các loại hình ngân hàng, từng bớc xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nớc. Tại Việt Nam kể từ năm 1988 bắt đầu hình thành mô hình hệ thống ngân hàng 2 cấp và 2 pháp lệnh ngân hàng (pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc, pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và công ty Tài chính, năm 1990) đã chính thức hợp pháp hóa sự thay đổi này. Mô hình hệ thống Ngân hàng ở thời điểm này bao gồm: - Ngân hàng Nhà nớc: Cơ quan quản lý Nhà nớc trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng. - Các NHTM: đóng vai trò là các doanh nghiệp thực hiện kinh doanh tiền tệ. Từ thực tiễn đó, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển chung của nền kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động kinh doanh; Điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành năm 1997/QH 10 đã nêu: Ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngân hàng thơng mại là loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với các Công ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và các cá nhân bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm Cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tợng nói trên. Định nghĩa trên đã khẳng định NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, có hạch toán thu chi, có tính đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và luôn tìm cách tối đa hóa lợi nhuận của đơn vị. Trong đó có hai mặt cơ bản là: - Nhận tiền gửi của khách hàng: Các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quan nhà nớc. - Sử dụng các khoản tiền gửi đó để cho vay và chiết khấu. Quá trình phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của thị trờng tài chính thông qua các giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp. Khi mới 5 [...]... quả cao với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa là: 26 - Về mặt lợng: Hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu đợc và chi phí bỏ ra - Về mặt chất: Hiệu quả huy động vốn phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Đánh giá công tác huy động vốn của NHTM, chúng ta có thể rút ra những giải pháp tốt để đảm bảo công tác huy động vốn có hiệu quả và an toàn 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động. .. nhanh chóng và với lãi suất thấp nhằm tăng cờng khả năng thanh khoản cho ngân hàng Vốn huy động tăng trởng ổn định sẽ tạo lập và định hớng chiến lợc kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả Góp phần tăng trởng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả huy động của ngân hàng Chỉ tiêu này đợc đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lợng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều... Vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của NHTM, ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn này, nhng nó lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của NHTM đợc xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và đợc dùng làm vốn kinh doanh Ngân. .. có hiệu quả Bởi HĐV là hoạt động đầu tiên trong cả quy trình kinh doanh của NHTM, nó ảnh hởng đến việc tồn tại và phát triển của NHTM Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn, chúng ta phải đề cập đến những vấn đề sau: - Quy mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu t của ngân hàng không? - Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn hay không? - Nguồn vốn huy. .. các dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hay cần tiền cho tiêu dùng 1.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn Hiệu quả là cái đích, là mục tiêu cao nhất mà mọi chủ thể kinh doanh đều muốn đạt tới Với các NHTM cũng vậy, hiệu quả kinh doanh luôn đợc chú trọng quan tâm, một ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì việc đầu tiên đó là... lớn đến huy động của ngân hàng, ngân hàng sẽ không gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản Vốn huy động tăng trởng ổn định sẽ khẳng định đợc vị thế uy tín và thơng hiệu của ngân hàng Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng nh uy tín mới có thể giữ đợc mức tăng trởng vè huy động vốn ổn định qua các năm Tính ổn định của vốn huy động quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời... huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để có những phơng pháp quản lý cũng nh sử dụng một cách hợp lý đồng vốn huy động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng mua quyền sử dụng các khoản vốn của mình trong một thời gian nhất định và có trách nhiệm hoàn trả số vốn đó theo đúng kế hoạch Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân. .. hấp thụ vốn của nền kinh tế có hiệu quả và ngày càng mở rộng Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản, chủ yếu và mang tính sống còn của một NHTM Do vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu đề ra các biện pháp để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của các NHTM là tất yếu Để tăng cờng hiệu quả huy động vốn bên cạnh nghiên cứu các hình thức HĐV, ta cần nghiên cứu các tiêu chí đánh giá hiệu quả công... ngắn hình thức huy động vốn này đã phát huy tác dụng và ngày càng chiếm tỷ trọng vốn huy động cao trong quá trình huy động vốn của NHTM Huy động tiền gửi tiết kiệm 17 Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đã đợc coi là công cụ HĐV truyền thống của các NHTM Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng tơng đối trong cơ cấu tiền gửi vào ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Việt Nam chiếm khoảng... Ngân hàng thơng mại * Khái niệm về huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Huy động vốn - Hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của NHTM; nó đợc xem là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM, đặc biệt là những ngân hàng có quy mô lớn Nghiên cứu hoạt động huy . huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại. tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3 CHƯƠNG 1 Lý LUậN CƠ BảN Về NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1. Vốn của Ngân hàng thơng mại và hoạt động huy. TắT AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam ACL Công ty cho thuê tài chính II BIDV Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NH