LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu là trung thực. Những kết quả nêu trong luận văn chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả Tô Thị Nhung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 4 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.3 Phân loại thẻ 7 1.1.4 Tính tiện ích của thẻ ngân hàng 8 1.2 Dịch vụ thẻ 13 1.2.1 Các thành viên tham gia 13 1.2.2 Dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ 15 1.2.3 Rủi ro trong cung ứng dịch vụ thẻ 15 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ 18 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ 22 1.4.1 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2 25 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 25 TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN 25 – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25 2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN-Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP ngoại thươngVN-CN Hải Phòng 26 2.2 Thực trạng triển khai và phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 30 2.2.1 Các sản phẩm thẻ hiện tại của VCB Hải Phòng 30 2.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế 30 2.2.3 Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ của VCB Hải Phòng 35 2.2.4 Mạng lưới máy móc, đơn vị chấp nhận thẻ 47 2.2.5 Thu nhập và rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ 50 2.2.6 Hoạt động Marketing 53 2.2.7 Dư nợ cho vay thẻ tín dụng 54 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 55 2.3.1 Kết quả đạt được 55 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3 66 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 66 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 66 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng68 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 70 3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, marketing ngân hàng 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tra soát khiếu nại 73 3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ 76 3.2.4 Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới ĐVCNT và máy ATM 77 3.2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 81 3.2.6 Một số giải pháp khác 84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành 88 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ và các Công ty kết nối thanh toán 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Automatic Transfer Machine CN Chi nhánh DSSD Doanh số sử dụng DSTT Doanh số thanh toán ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electric Data Capturer GNNĐ Ghi nợ nội địa GNQT Ghi nợ quốc tế HP Hải Phòng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM/NHTMCP Ngân hàng thương mại/cổ phần NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ NSNN Ngân sách nhà nước PIN Personal Identification Number POS Point Of Sale TCPH Tổ chức phát hành TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế USD Đô la Mỹ VCB Hải Phòng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN HP VCB, Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của VCB Hải Phòng giai đoạn 2006-2010. .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB Hải Phòng giai đoạn 2008-2010 và 06 tháng 2011 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của VCB Hải Phòng giai đoạn 2007-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của VCB HP giai đoạn 2007-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của VCB HP giai đoạn 2006-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của VCB HP giai đoạn 2007-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ nội địa của VCB HP giai đoạn 2004-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Phí thu được từ hoạt động dịch vụ thẻ Error: Reference source not found Bảng 2.9: Lãi thu cho vay thẻ tín dụng Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 4 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.3 Phân loại thẻ 7 1.1.4 Tính tiện ích của thẻ ngân hàng 8 1.2 Dịch vụ thẻ 13 1.2.1 Các thành viên tham gia 13 1.2.2 Dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ 15 1.2.3 Rủi ro trong cung ứng dịch vụ thẻ 15 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ 18 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ 22 1.4.1 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2 25 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 25 TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN 25 – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25 2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN-Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP ngoại thươngVN-CN Hải Phòng 26 2.2 Thực trạng triển khai và phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 30 2.2.1 Các sản phẩm thẻ hiện tại của VCB Hải Phòng 30 2.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế 30 2.2.3 Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ của VCB Hải Phòng 35 2.2.4 Mạng lưới máy móc, đơn vị chấp nhận thẻ 47 2.2.5 Thu nhập và rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ 50 2.2.6 Hoạt động Marketing 53 2.2.7 Dư nợ cho vay thẻ tín dụng 54 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 55 2.3.1 Kết quả đạt được 55 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3 66 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 66 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 66 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng68 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 70 3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, marketing ngân hàng 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tra soát khiếu nại 73 3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ 76 3.2.4 Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới ĐVCNT và máy ATM 77 3.2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 81 3.2.6 Một số giải pháp khác 84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành 88 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ và các Công ty kết nối thanh toán 89 KẾT LUẬN 91 1 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh những bất ổn khó lường của thị trường tài chính ngày càng mạnh mẽ, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu trong những năm gần đây đã làm cho rất nhiều ngân hàng lớn bị phá sản, nhiều định chế tài chính hùng mạnh trên thế giới cũng phải sáp nhập hay bị quốc hữu hóa, nhiều ngân hàng thương mại lớn cũng phải công bố kết quả thua lỗ do sự rủi ro quá lớn của thị trường bán buôn. Thị trường bán lẻ trước kia bị bỏ ngỏ giờ đã trở thành vị trí chiến lược do đa dạng hóa được các sản phẩm dịch vụ phục vụ mọi đối tượng khách hàng và phân tán rủi ro một cách tốt nhất. Do vậy, ngày nay các ngân hàng hay các tập đoàn tài chính đa năng đã chuyển hướng kinh doanh sang lĩnh vực bán lẻ, trong đó kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng quan trọng đối với chiến lược hoạt động của các ngân hàng. Thẻ ngân hàng là sản phẩm của sự kết hợp giữa những thành tựu phát triển vượt bậc của ngành tin học-điện tử-viễn thông và nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nó là một trong những phương tiện phổ biến và hiện đại nhất hiện nay để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Phương thức này được biết đến là một phương thức an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, minh bạch hóa nền kinh tế, nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan nhà nước. Sự ra đời của phương thức thanh toán thẻ đã đánh dấu một bước tiến bộ vượt bậc của dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tại Việt Nam, trong thời gian qua các ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài đã tung ra thị trường hàng loạt các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ và tập trung mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ bằng việc phát triển hệ thống máy ATM, điểm POS để thu hút khách hàng. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ thẻ. LỜI MỞ ĐẦU 2 Tuy nhiên, so với mong muốn và tiềm năng của thị trường thì việc phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian qua còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế trong công tác triển khai thực hiện. Các chi nhánh của ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam trong đó có Chi nhánh Hải Phòng cũng gặp không ít khó khăn tương tự và trong quá trình triển khai dịch vụ thẻ đã bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập. Trước tình hình đó, để có thể giữ vững ưu thế là một ngân hàng thương mại đi đầu trong việc khai thác và phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam, việc tổng hợp, phân tích, đánh giá đúng thực trạng phát triển của dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng trong thời gian qua, trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao được khả năng cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một yêu cầu cấp thiết. Vì thế đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” được tác giả lựa chọn nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu (i) Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại làm cơ sở lý thuyết cho việc phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng; (ii) tìm ra những mặt đạt được và còn hạn chế, yếu kém. Phân tích các nguyên nhân gây ra các hạn chế làm cơ sở thực tiễn đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: hoạt động triển khai và phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2008-2010 và định hướng trong thời gian tới. 4. Phương pháp nghiên cứu 3 Trên nền tảng của phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với duy vật lịch sử, các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp và so sánh được tác giả sử dụng để phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục bảng biểu, chữ viết tắt, tài liệu tham khảo, kết cấu của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng [...]... thân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng (VCB Hải Phòng) chỉ là Phòng Quản lý ngoại hối thuộc Cục quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau khi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được thành lập, Phòng Quản lý ngoại hối Hải Phòng về mặt đối ngoại được giới thiệu như là một Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam để thực hiện một số nghiệp vụ đối ngoại tại chỗ như:... trọng đối với ngân hàng Thông qua các hoạt động: nghiên cứu, phân tích thị trường, thiết kế và khuyếch trương sản phẩm 25 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN -Chi nhánh Hải Phòng Trước năm... các thẻ bị cấm lưu hành vì chưa nhận được thông tin thẻ bị cấm lưu hành từ ngân hàng 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ Với những tiện ích mà dịch vụ thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày càng khẳng định được vị trí quan trọng của mình trong hoạt động kinh doanh chi n lược của ngân. .. bàn Hải Phòng lên tới 27 máy với tổng số thẻ phát hành đã đạt tới 133.744 thẻ, doanh số thanh toán thẻ Connect24 đạt 1.844 tỷ đồng, thanh toán thẻ quốc tế đạt 3.943 nghìn USD Với việc tham gia hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng Smart link đã giúp cho các khách hàng sử dụng thẻ không chỉ của ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng mà cả thẻ các ngân hàng khác có thể rút tiền tại. .. loại hình dịch vụ Sự ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng là một quá trình phát triển tất yếu, nó mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng Vai trò của dịch vụ thẻ trong hoạt động của ngân hàng được thể hiện: Đối với ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Qua nghiệp vụ phát hành thẻ, NHPH đa dạng hóa được các nghiệp vụ, thu hút được thêm nhiều khách hàng mới tạo điều kiện cho các nghiệp vụ khác phát triển: tín... Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Hoặc là thẻ do ngân hàng phát hành thẻ tại một quốc gia phát hành, được sử dụng và thanh toán tại quốc gia đó, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của quốc gia đó Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; ... nhiệm vụ cấp bách của toàn Đảng, toàn dân Thực hiện chủ trương đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng và tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội của Thành phố cảng – một trong ba trọng điểm kinh tế của miền Bắc phát triển, ngày 27/12/1976, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định thành lập Chi nhánh 26 Ngân hàng Ngoại thương tại Hải Phòng trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. .. phủ, NH Ngoại thương VN được cổ phần hoá và đổi tên thành NH TMCP Ngoại thương VN theo đó, CN Hải Phòng được đổi tên thành NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng * Nhiệm vụ của NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng Cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đơn vị kinh tế bao gồm các tổ chức kinh tế, cá nhân và không phân biệt loại hình sở hữu Cùng với hệ thống các ngân hàng khác góp phần phát triển toàn... 19 Phát triển được hiểu là một quá trình biến đổi cả về mặt lượng và mặt chất của sự vật, hiện tượng Như vậy, phát triển dịch vụ thẻ chính là quá trình biến đổi cả về quy mô và chất lượng của dịch vụ thẻ cũng như những lợi ích mà ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thu được Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ bao gồm 2 loại: quan điểm phát triển về số lượng và quan điểm phát triển về chất lượng Phát triển. .. vệ…Trong đó, chi phí cho trang thiết bị máy móc chi m tỷ trọng lớn Thu nhập là tiêu chí được quan tâm hàng đầu đối với mọi lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng Do đó, thu nhập từ dịch vụ thẻ càng cao thì ngân hàng càng quan tâm đến chi n lược về phát triển dịch vụ thẻ và ngược lại thu nhập càng thấp thì khó phát triển dịch vụ thẻ - Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ này - Dư nợ cho vay thẻ tín . thẻ thanh toán tại Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng6 8 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng6 8 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 70 3.2.1. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 66 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng 66 3.1.1 Triển vọng phát triển