NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG và sử DỤNG vốn tại QUỸ tín DỤNG NHÂN dân cơ sở xã yên HÙNG – HUYỆN yên ĐỊNH

DANH MỤC BẢNG BIỂUBảng 1 : Số lượng lao động tại Quỹ tín dụng giai đoạn 2009 – 2012.36Bảng 2 : Cơ cấu lao động của Quỹ tín dụng theo trình độ học vấn37Bảng 3 : Cơ cấu lao động của Quỹ tín dụng năm theo giới tính năm 2012.37Bảng 4 : Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng năm 2012.37Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh38Bảng 6 : Sự tăng lên của vốn huy động so với năm trước.44Bảng7 : Sự tăng lên của dư nợ cho vay so với năm trước.44Bảng 8 : doanh số thu nợ,doanh số cho vay giai đoạn 20092012.45Bảng 9: Thu lãi từ cho vay giai đoạn 2009 20012.45Bảng10 : Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 20092012.46Bảng 11:Số khách hàng của Quỹ giai đoạn 2009201246 MỤC LỤCLỜI CẢM ƠN1NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN2NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN3DANH MỤC BẢNG BIỂU5MỤC LỤC6LỜI MỞ ĐẦU101. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI:111.1. Sự cần thiết nghiên cứu111.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn122. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:132.1. Mục tiêu chung132.2. Mục tiêu cụ thể133. PHẠM VI NGHIÊN CỨU:143.1. Không gian143.2. Thời gian143.3. Đối tượng nghiên cứu14CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN151.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG151.1.1. Khái niệm tín dụng151.1.2 Nguồn gốc tín dụng151.1.3 Phân loại tín dụng151.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng151.1.3.2. Căn cứ vào đối tượng tín dụng161.1.3.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng161.1.4 Vai trò tín dụng161.1.4.1. Xét về mặt tích cực161.1.4.2. Xét về mặt tiêu cực171.1.5. Chức năng của tín dụng181.1.6. Các nguyên tắc tín dụng:181.1.6.1. Nguồn vốn vay luôn được đảm bảo181.1.6.2. Vốn vay phải đảm bảo đúng mục đích đã cam kết191.1.6.3. Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi191.1.7. Lãi suất tín dụng191.1.7.1. Khái niệm191.1.7.2. Phương thức áp dụng lãi suất tín dụng201.1.7.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất tín dụng:201.1.8. Qui trình cho vay tín dụng211.1.9. Rủi ro tín dụng231.1.9.1. khái niệm231.1.9.2. Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng231.1.9.3. Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng241.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG:251.2.1. Doanh số cho vay251.2.2. Doanh số thu nợ251.2.3. Dư nợ251.2.4. Nợ quá hạn261.2.5. Vòng quay vốn tín dụng261.2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn271.2.7. Tỷ lệ thu nợ271.2.8. Lợi nhuận trên doanh thu271.2.9. Dư nợ trên vốn huy động271.2.10. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn.27CHƯƠNG II :THỰC TRẠNG HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ XÃ YÊN HÙNG292.1Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng292.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển291.1.2 Chức năng và nhiệm vụ hiện nay312.2.Các đặc điểm chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng312.2.1 Cơ cấu tổ chức312.2.2 Đặc điểm đội ngũ lao động362.2.3 Đặc điểm tài chính372.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng402.3.1 Nhân tố khách quan402.3.2 Nhân tố chủ quan412.4.Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng,432.4.1 Tình hình huy động vốn442.4.2 Tình hình sử dụng vốn442.5.Phân tích thực trạng huy động và sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng452.6.Đánh giá chung về hoạt đông huy động và sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng462.6.1 Những kết quả đạt được462.6.2 Hạn chế47CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ XÃ YÊN HÙNG493.1.1 Phương hướng hoạt động nhiệm kỳ 20132016493.1.3 Kế hoạch hoạt động kinh doanh năm 2013523.2.Các giải pháp chủ yếu543.2.1 Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng ,năng nổ nhiệt tình trung thực543.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn553.2.3 Tăng cường quản lý món vay563.2.4 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ583.3.Kiến nghị59C.KẾT LUẬN61TÀI LIỆU THAM KHẢO62 LỜI MỞ ĐẦUHệ thống Quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và Quỹ tín dụng nhân dân trung ương.Quỹ tín dụng là một tổ chức kinh tế do các thành viên tự nguyện lập ra,nhằm mục đích tương trợ ,giúp đỡ nhau thông qua hoạt động kinh doanh tiền tệ,tín dụng và dịch vụ ngân hàng.Quỹ tín dụng nhân dân được thành lập và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng ,luật hợp tác xã và các văn bản pháp luật khác có liên quan.Năm 2012 tiếp tục là một năm khó khăn và thách thức đối với họat động ngân hàng nói chung và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nói riêng , song cùng với chỉ đạo sát sao của ngân hàng nhà nước cộng với nỗ lực nội tại của từng QTDND và kinh nghiệm trong công tác quản lý điều hành nên hoạt động của QTDND trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa tiếp tục ổn định ,bảo đảm các tỷ lệ an toàn trong hoạt động.Tính đến cuối tháng 3, số lượng quỹ tín dụng nhân dân cơ sở (QTDNDCS) hoạt động trên địa bàn tỉnh là 68 quỹ với gần 60.000 thành viên tham gia; nguồn vốn huy động ước đạt gần 2.000 tỷ đồng, chiếm 6,3% tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn; tăng hơn 300 tỷ đồng, tăng 14,9% so với đầu năm. Các QTDNDCS đã chủ động nắm bắt nhu cầu vay của các thành viên, khai thác thêm đối tượng mới để cho vay, đẩy nhanh vòng quay vốn nhằm phát huy cao nhất hiệu quả đồng vốn. Đến nay, tổng dư nợ của hệ thống các QTDNDCS trên địa bàn ước đạt 2.050 tỷ đồng, chiếm 5% trong tổng dư nợ trên địa bàn, tăng hơn 70 tỷ đồng (tăng 4,5%) so với đầu năm. Nợ xấu chỉ chiếm 0,21% dư nợ.Bằng nguồn vốn huy động , các QTDND đã chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn của thành viên , khai thác thêm đối tượng mới để cho vay. Nguồn vốn cho vay của các QTDND đã giúp các thành viên kịp thời có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải quyết được công ăn việc làm cho hầu hết thành viên QTDND , góp phần vào công cuộc xoá đói , giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi và xây dựng nông thôn mới.Có thể nói hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Quỹ tín dụng,chất lượng tín dụng quyết định đến chất lượng hoạt động của Quỹ tín dụng. Vì lí do đó em quyết định chọn đề tài : “Huy động và sử dụng vốn ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng “ để tìm hiểu về thực trạng hoạt động tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng.Sau thời gian thực tập tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng, được sự giúp đỡ tận tình của Giám đốc công ty, ban lãnh đạo công ty, nhân viên trong quỹ tín dụng và đặc biệt là sự tận tình của thầy giáo hướng dẫn Thạc sỹ Phạm Văn Thắng để em có thể hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.Ngoài phần lời mở đầu và kết luận bài viết gồm có ba chương :Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên HùngChương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên HùngChương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI:1.1. Sự cần thiết nghiên cứuTrong những năm gần đây, cùng với sự phát triển không ngừng của các quốc gia trên thế giới, Việt Nam đang thực hiện quá trình chuyển hóa nền kinh tế theo cơ chế thị trường. Có nhiều sự kiện giúp cho Việt Nam vươn lên, đặc biệt là sự kiện Việt Nam gia nhập vào WTO tháng 112006 đã mang lại cho đất nước ta nhiều cơ hội phát triển, cũng như chứa đựng nhiều thách thức trong phát triển kinh tế.Việt Nam có tốc độ phát triển nóng trong khu vực và thế giới, với tốc độ phát triển GDP, 8.4% năm 2005, 8.2% năm 2006 và 8,6% năm 2007. Để tiếp tục góp phần thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ ổn định kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển cao và bền vững. Các Quỹ tín dụng là một trong những ngành quan trọng giúp nền kinh tế Việt Nam phát triển, Quỹ tín dụng có một vai trò rất quan trọng trong phát triển kinh tế của nước ta, nó vừa là nơi huy động vốn trong đất nước cũng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế. Để góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao đời sống của người dân. Đồng thời thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn do Đảng và Nhà nước đề ra, cần phải có sự tài trợ về vốn, hỗ trợ về kỹ thuật, có sự đột phá vững mạnh, đổi mới công nghiệp, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm. Vì vậy các cơ sở sản xuất, kinh doanh… phải có thêm một số vốn để bổ sung cho nhu cầu đang thiếu hụt, nhằm để đáp ứng nhu cầu đó, Quĩ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng ra đời và đã đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư và phát triển kinh tế nông thôn, chuyển đổi cơ cấu kinh tế tại địa phương., mang lại hiệu quả trong kinh doanh, đem lại niềm tin đối với khách hàng và xã hội. Đây là một đơn vị có phạm vi hoạt động gắn liền với việc phát triển nông thôn, việc huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi, để cung cấp cho các thành phần tổ chức kinh tế thiếu vốn là vô cùng cần thiết, vì nó trực tiếp tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu tư được mở rộng, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân.Tuy nhiên: trong thời buổi kinh tế thị trường, xu thế cạnh tranh và hội nhập tạo nên thời cơ và thách thức không nhỏ đối với các Quỹ tín dụng, đó là điều mà các nhà quản trị cần quan tâm là làm sao để điều hành hoạt động kinh doanh đi lên, theo một chiều hướng tốt và hạn chế đến mức thấp nhất về tình trạng rủi ro, đồng thời dự đoán điều kiện kinh doanh trong thời gian tới, vạch ra chiến lược phù hợp. Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình kinh doanh sẽ giúp cho các tổ chức tín dụng thấy rõ thực trạng kinh doanh hiện tại, xác định đầy đủ và đúng đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh. Từ đó, có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả huy động vốn và hiệu quả hoạt động tín dụng. Đó chính là lý do tôi chọn đề tài. “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Yên Hùng” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của em.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễnHiện nay, nước ta đã gia nhập các tổ chức kinh tế của thế giới, đây là một sân chơi bình đẳng. Chính vì thế mà áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn cho các doanh nghiệp cũng như các Quỹ tín dụng. Do đó các Quỹ tín dụng cần phải có những bứơc đi phù hợp và có những giải pháp cụ thể nhằm ngày càng nâng cao hiệu quả hơn.Trước yêu cầu cấp bách đổi mới toàn diện theo hướng đa phương hóa, đa dạng hóa mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề, Thanh Hóa đã đang và sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách; vì vậy rất cần sự quan tâm hỗ trợ từ nhiều nguồn khác nhau:Chính phủ, địa phương, các tổ chức tín dụng…trong đó có Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng. Hơn ai hết, việc đầu tư của Quỹ tín dụng là cần thiết để xây dựng và phát triển tỉnh nhà. Nhất là đối với một xã nghèo như Yên Hùng vấn đề quan trọng của Quỹ tín dụng là phải đầu tư thật hiệu quả. Có như vậy mới đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh trên địa bàn.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:2.1. Mục tiêu chungPhân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng, để đo lường hiệu quả tín dụng và đề xuất những giải pháp nhằm đem lại hiệu quả hoạt động tín dụng trong thời gian tới.2.2. Mục tiêu cụ thểVới việc phân tích hoạt động đầu tư tín dụng, mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung xoay quanh nội dung chính gồm các mảng cần phân tích như sau: Phân tích hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân Xã Yên Hùng qua 4 năm 20092012 theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng Đánh giá những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và hiệu quả hoạt động tín dụng. Đề xuất một số kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU:3.1. Không gianĐề tài được nghiên cứu tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng3.2. Thời gianThời gian là trong 4 năm gần nhất (20092012) tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Hùng3.3. Đối tượng nghiên cứu Khái quát về đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội xã Yên Hùng Khái quát chung về hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng, sau đó đi vào phân tích từng hoạt động của Quỹ tín dụng (hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ)... Cuối cùng là đưa ra một số biện pháp hữu hiệu nhất xuất phát từ điều kiện thực tế của Quỹ tín dụng.