MỤC LỤC NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ii 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại ii Khái niệm tín dụng của NHTM ii 1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại ii 1.3. Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại iii Nội dung quản trị RRTD: Gồm các nội dung cơ bản sau: Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, Phân tích tín dụng, Xây dựng hệ thống theo dõi cảnh báo sớm RRTD, Đo lường rủi ro tín dụng, Các nghiệp vụ phòng chống rủi ro tín dụng,Xử lý rủi ro tín dụng iii CHƯƠNG 2 iii THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI iii CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN iii Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, Bắc Ninh: iv Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2008-2010 iv Tình hình hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT xã Từ Sơn qua các năm không ngừng tăng lên, nhất là nguồn huy động nội tệ ở tất cả các loại kỳ hạn, kỳ hạn huy động hay nguồn gốc huy động Năm 2008 và 2009 tổng vốn huy động của ngân hàng chỉ đạt 460.944 và 485.000, tuy nhiên đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động tăng đáng kể đạt 650.872 iv Hoạt động cho vay: Quy mô tín dụng tại Chi nhánh không ngừng được mở rộng (trừ năm 2008 do tác động của khủng hoảng kinh tế); Cơ cấu đầu tư được từng bước điều chỉnh, đáp ứng được cơ bản các nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao iv Các hoạt động nghiệp vụ khác bao gồm các nghiệp vụ như: Công tác Kế toán – Ngân quỹ, Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới, Công tác kiểm tra kiểm soát, Công tác tổ chức hành chính nhân sự iv Kết quả tài chính và lợi nhuận v Trích lập dự phòng RRTD: Hàng năm Chi nhánh đã thực hiện trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng theo đúng Quyết định 493, Quyết định 636 bao gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể và theo chỉ tiêu được NHNo cấp trên thông báo, trong đó chủ yếu là dự phòng cụ thể (chiếm gần 90%). Riêng năm 2009, thực hiện sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh chưa phải thực hiện trích lập dự phòng chung vi CHƯƠNG 3 vii MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ vii CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN viii NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN viii 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn viii Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam x NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ 3 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm NHTM 3 1.1.2. Hoạt động tín dụng của NHTM 4 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng của NHTM 4 1.1.2.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 5 1.1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng: 7 1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại 8 1.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng 9 1.2.3. Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 10 1.2.4. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 1.2.4.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng 11 1.2.4.2. Nguyên nhân rủi ro do bản thân ngân hàng 12 1.2.4.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 13 1.3. Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại 15 1.3.1. Khái niệm Quản lý rủi ro tín dụng 15 1.3.2. Quy trình quản lý RRTD 15 1.3.3. Nội dung quản trị RRTD 17 1.3.3.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý 17 1.3.3.2. Phân tích tín dụng 18 1.3.3.3. Xây dựng hệ thống theo dõi cảnh báo sớm RRTD 20 1.3.3.4. Đo lường rủi ro tín dụng 21 1.3.4. Các nghiệp vụ phòng chống rủi ro tín dụng 25 1.3.4.1. Chứng khoản hóa các khoản vay: 25 1.3.4.2. Phân tán rủi ro: 25 1.3.4.3. Thực hiện bảo đảm tín dụng: 26 1.3.4.4. Hạn chế tín dụng: 27 1.3.4.5. Trích lập dự phòng rủi ro: 27 CHƯƠNG 2 30 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI 30 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN 30 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, Bắc Ninh 31 2.1.3. Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2008-2010 36 Thực hiện chủ trương đổi mới của ngành, NHNo&PTNT Việt Nam; trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đã khắc phục những khó khăn, thử thách, không ngừng cố gắng trong hoạt động kinh doanh trên tất cả các mặt, về nguồn vốn và dư nợ không ngừng tăng, năm sau cao hơn năm trước, từng bước tự lo đủ về tài chính theo quy định; sản phẩm và đối tượng khách hàng ngày càng được mở rộng. Qua đó có thể đánh giá Chi nhánh đã vững vàng trong cạnh tranh trên địa bàn, cụ thể: 36 2.1.4.1. Tình hình hoạt động huy động vốn 36 Công tác huy động vốn tại chỗ không những chỉ quyết định đến hiệu quả của nghiệp vụ tín dụng mà nó còn quyết định đến cả quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Thấy rõ tầm quan trọng của nguồn vốn này và trước thực trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn, đặc biệt về công tác huy động nguồn vốn; Chi nhánh luôn chú trọng tập trung khai thác tối đa mọi nguồn vốn huy động tại địa phương và xem đây là việc làm cần thiết thường xuyên, là một trong những nhiệm vụ hàng đầu trong công tác tạo vốn để có đủ điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay cũng như mở rộng các hoạt động phát triển các sản phẩm dịch vụ khác của Chi nhánh như: chuyển tiền, phát hành thẻ 36 Các biện pháp đã thực hiện về huy động vốn là: Đa dạng các hình thức huy động nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và nguồn vốn trong dân cư; tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi các hình thức huy động vốn của ngân hàng; tổ chức phát tờ rơi tiếp thị các doanh nghiệp trong các cụm công nghiệp, tập trung dân cư về việc mở tài khoản thanh toán; Thành lập các Tổ thu tiền lưu động để thực hiện huy động vốn tại các địa bàn dân cư trọng điểm, thu tại các doanh nghiệp; Cải tiến phong cách làm việc, thủ tục thanh toán nhất là thủ tục chuyển tiền, cân đối các nhu cầu chi tiền mặt để đáp ứng các nhu cầu chi (rút tiền từ TKTG) của các tổ chức, đơn vị kinh tế và cá nhân ; Triển khai thực hiện đề án khoán huy động vốn đến tất cả đội ngũ cán bộ trong toàn Chi nhánh… 36 Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, tạo thế chủ động được trong việc mở rộng tín dụng và chi trả các nhu cầu rút tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội. (Xem bảng 1) 36 Đơn vị: Triệu đồng 37 Chỉ tiêu 37 Thùc hiÖn 37 So s¸nh 37 N¨m 2008 37 N¨m 2009 37 N¨m 2010 37 +- 2009 so 2008 37 +- 2010 37 so 2009 37 Tæng NV huy ®éng 37 460,944 37 485,000 37 650,872 37 24,056 37 165,872 37 1. Theo tÝnh chÊt huy ®éng 37 460,944 37 485,000 37 650,872 37 24,056 37 165,872 37 Từ các Tổ chức KT - XH 37 28,959 37 57,919 37 100,076 37 28,960 37 42,157 37 Tõ d©n c 37 431,805 37 427,000 37 550,791 37 (4,805) 37 123,791 37 Tõ c¸c TCTD 37 180 37 81 37 5 37 (99) 37 (76) 37 2. Theo kú h¹n 37 460,944 37 485,000 37 650,872 37 24,056 37 165,872 37 TiÒn göi kh«ng kú h¹n 37 32,116 37 58,000 37 100,081 37 25,884 37 42,081 37 TiÒn göi cã kú h¹n < 12 th¸ng 37 373,203 37 390,250 37 521,611 37 17,047 37 131,361 37 Tõ 24 th¸ng trë lªn 37 55.625 37 36.750 37 36.750 37 160.302 37 +42.931 37 3. Theo lo¹i tiÒn 37 460,944 37 485,000 37 650,872 37 24,056 37 165,872 37 Néi tÖ 37 431,816 37 453,000 37 599,611 37 21,184 37 146,611 37 Ngo¹i tÖ 37 29,128 37 32,000 37 51,261 37 2,872 37 19,261 37 Nguồn: BCTK HĐKD của Chi nhánh năm 2008, 2009,2010 37 Qua bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn không ngừng tăng lên, nhất là nguồn huy động nội tệ ở tất cả các loại kỳ hạn, kỳ hạn huy động hay nguồn gốc huy động góp phần tạo tiền đề để không ngừng mở rộng cho vay và phát triển các dịch vụ Ngân hàng khác. Năm 2008 và 2009 tổng vốn huy động của ngân hàng chỉ đạt 460.944 và 485.000, tuy nhiên đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động tăng đáng kể đạt 650.872 do thời điểm này nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi 37 2.1.4.2. Hoạt động cho vay: 37 Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo &PTNT thị xã Từ Sơn luôn thực hiện đầu tư tín dụng theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh (trước đây) và NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay, với phương châm đầu tư tín dụng chủ yếu cho các DN nhỏ và vừa trong các cụm công nghiệp làng nghề như: Tân Hồng, Đồng Quang, Đa Hội, Đình Bảng … và các hộ sản xuất kinh doanh nằm trên địa bàn để mở rộng thị phần cho vay và thu hút khách hàng. Bố trí cán bộ có năng lực trình độ, kinh nghiệm cho vay DN và địa bàn có nhu cầu vay lớn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sắp xếp lại SXKD của các DN, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và chiến lược “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” 37 Các biện pháp đã triển khai thực hiện về hoạt động cho vay là: Thực hiện và triển khai nghiêm túc quan điểm chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam:tăng trưởng phải gắn với kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ được vốn đã cho vay, bảo đảm an toàn và hiệu quả vốn đầu tư; Thực hiện nghiêm túc việc phân tích chất lượng tín dụng, xác định các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro; Thực hiện phân loại nợ, trích rủi ro và xử lý rủi ro theo đúng qui định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam; Coi trọng việc thẩm định, điều tra vốn chủ sở hữu của khách hàng vay, mở rộng đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa sản xuất, kinh doanh có hiệu quả ; Thành lập tổ tự kiểm tra chất lượng tín dụng đối với các khoản vay từ để phát hiện các sai sót và chỉnh sửa kịp thời Với những biện pháp trên đã mang lại kết quả rất khả quan. (Xem bảng 2) 38 Đơn vị: Triệu đồng 38 Thùc hiÖn 38 So s¸nh 38 ChØ tiªu 38 N¨m 38 2008 38 N¨m 38 2009 38 N¨m 38 2010 38 +- 2009 so 2008 38 +- 2010 so 2009 38 A. Tæng d nî 38 394,987 38 496,000 38 1,116,162 38 101,013 38 620,162 38 1. Ph©n theo lo¹i tiÒn tÖ 38 394,987 38 496,000 38 1,116,162 38 101,013 38 620,162 38 + Néi tÖ 38 394,987 38 478,000 38 512,264 38 83,013 38 64,264 38 + Ngo¹i tÖ quy ®æi 38 38 18,000 38 18,000 38 (18,000) 38 2. Ph©n theo thÓ lo¹i cho vay 38 394,987 38 496,000 38 1,116,162 38 101,013 38 620,162 38 + Ng¾n h¹n 38 363,278 38 431,000 38 900,581 38 67,722 38 469,581 38 + Trung, dµi h¹n 38 31,709 38 65,000 38 215,581 38 33,291 38 150,581 38 3. Ph©n theo thµnh phÇn Kinh tÕ 38 394,987 38 496,000 38 1,116,162 38 101,013 38 620,162 38 Doanh nghiÖp Nhµ níc 38 8,954 38 4,000 38 1,600 38 (4,954) 38 (2,400) 38 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 38 33,427 38 82,000 38 394,165 38 48,573 38 312,165 38 Hộ sản xuất, cá nhân 38 352,606 38 410,000 38 720,397 38 57,394 38 310,397 38 B. Chất lợng tín dụng 38 1. Nợ xấu 38 3303 38 5218 38 4,922 38 1,915 38 (296) 38 2. Tỉ lệ nợ xấu 38 0.84 38 1.05 38 0.44 38 0.22 38 -0.61 38 Ngun: BCTK HKD ca Chi nhỏnh nm 2008, 2009, 2010 39 Qua bng s liu trờn ta thy qui mụ tớn dng ti Chi nhỏnh khụng ngng c m rng (tr nm 2008 do tỏc ng ca khng hong kinh t); C cu u t c tng bc iu chnh, ỏp ng c c bn cỏc nhu cu vn ca cỏc thnh phn kinh t, hon thnh tt cỏc ch tiờu k hoch c giao 39 Cht lng tớn dng luụn c quan tõm; trong quỏ trỡnh u t tớn dng, Chi nhỏnh luụn bỏm sỏt nh hng phỏt trin kinh t ca tng loi hỡnh kinh t, tng ngnh ngh, tng khỏch hng u t nhng d ỏn sn xut kinh doanh cú hiu qu. Mt khỏc, Chi nhỏnh luụn chỳ trng cụng tỏc kim tra, kim soỏt trc, trong v sau khi cho vay v tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh, tỡnh hỡnh s dng vn vay v ti sn m bo ca khỏch hng. 39 Do vy cht lng tớn dng luụn c m bo, n xu hng nm chim t trng thp, m bo di mc k hoch c giao v t l bỡnh quõn chung trong ton h thng NHNo&PTNT Vit Nam 39 2.1.4.3. Cỏc hot ng nghip v khỏc: 39 a) Cụng tỏc K toỏn Ngõn qu: 39 Doanh s thanh toỏn tng trng liờn tc, song cụng tỏc k toỏn trong nhng nm qua luụn chp hnh tt ch k toỏn, bỏo cỏo thng kờ theo quy nh; cụng tỏc hch toỏn k toỏn bo m chớnh xỏc, kp thi cỏc nghip v kinh t phỏt sinh nh: huy ng vn, cho vay, thu n, thu lói, chuyn tin in t, k toỏn chi tiờu, lm dch v Ngõn hng 39 Hng thỏng tin hnh phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh cung cp s liu kp thi, chớnh xỏc, phc v cho cụng tỏc kinh doanh v s ch o iu hnh ca Ban giỏm c. Phi hp tt gia cỏc b phn trong thc hin nhim v chung 39 Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, mở rộng đầu tư tín dụng, khối lượng thu chi tiền mặt ngày càng lớn; song trong những năm qua, công tác ngân quỹ luôn đảm bảo chấp hành tốt chế độ; đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán của khách hàng; toàn bộ tài sản (tiền mặt, các giấy tờ bảo có giá trong kho két, máy ATM và trên đường vận chuyển) của Chi nhánh đều được đảm bảo an toàn tuyệt đối, chấp hành đối tốt định mức tồn quỹ được giao; công tác chọn lọc tiền được tiến hành thường xuyên làm trong sạch đồng tiền khi đưa vào lưu thông 39 b) Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới: 40 Chi nhánh đặc biệt chú trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt trong năm 2009 khi triển khai thực hiện tốt đề án “Phát triển dịch vụ năm 2009 và những năm tiếp theo “ nhằm nâng cao vị thế của NHNo&PTNT Việt nam như các sản phẩm thẻ, dịch vụ SMS, mở L/C 40 c) Công tác kiểm tra kiểm soát: 40 Hàng năm, Chi nhánh luôn triển khai thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát theo đề cương kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHNo cấp trên 40 d) Công tác tổ chức hành chính nhân sự: 40 Hàng năm, công tác tổ chức HCNS đã làm tốt các mặt công tác theo chức năng nhiệm vụ như: Công tác quy hoạch, lấy phiếu tín nhiệm, đề nghị xét nâng lương cho cán bộ theo định kỳ 6 tháng và cả năm theo quy định 40 2.1.4.4. Kết quả tài chính và lợi nhuận 40 2.2.3.4. Trích lập dự phòng RRTD 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ 60 CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI 60 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 60 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN 60 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 60 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Các ký hiệu và chữ viết tắt Nghĩa các ký hiệu và chữ viết tắt CBTD Cán bộ tín dụng DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ii 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại ii Khái niệm tín dụng của NHTM ii 1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại ii 1.3. Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại iii Nội dung quản trị RRTD: Gồm các nội dung cơ bản sau: Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, Phân tích tín dụng, Xây dựng hệ thống theo dõi cảnh báo sớm RRTD, Đo lường rủi ro tín dụng, Các nghiệp vụ phòng chống rủi ro tín dụng,Xử lý rủi ro tín dụng iii CHƯƠNG 2 iii THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI iii CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN iii Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, Bắc Ninh: iv Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2008-2010 iv Tình hình hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT xã Từ Sơn qua các năm không ngừng tăng lên, nhất là nguồn huy động nội tệ ở tất cả các loại kỳ hạn, kỳ hạn huy động hay nguồn gốc huy động Năm 2008 và 2009 tổng vốn huy động của ngân hàng chỉ đạt 460.944 và 485.000, tuy nhiên đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động tăng đáng kể đạt 650.872 iv Hoạt động cho vay: Quy mô tín dụng tại Chi nhánh không ngừng được mở rộng (trừ năm 2008 do tác động của khủng hoảng kinh tế); Cơ cấu đầu tư được từng bước điều chỉnh, đáp ứng được cơ bản các nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao iv Các hoạt động nghiệp vụ khác bao gồm các nghiệp vụ như: Công tác Kế toán – Ngân quỹ, Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới, Công tác kiểm tra kiểm soát, Công tác tổ chức hành chính nhân sự iv Kết quả tài chính và lợi nhuận v Trích lập dự phòng RRTD: Hàng năm Chi nhánh đã thực hiện trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng theo đúng Quyết định 493, Quyết định 636 bao gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể và theo chỉ tiêu được NHNo cấp trên thông báo, trong đó chủ yếu là dự phòng cụ thể (chiếm gần 90%). Riêng năm 2009, thực hiện sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh chưa phải thực hiện trích lập dự phòng chung vi CHƯƠNG 3 vii MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ vii CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN viii NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN viii 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn viii Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam x NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ 3 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 3 [...]... ri ro tớn dng ti Chi nhỏnh NHNN&PTNN th xó T Sn 5 Kt cu lun vn: ti ngoi phn m u v kt lun, c chia lm ba chng: Chng 1: Nhng vn c bn v ri ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng ngõn hng thng mi Chng 2: Thc trng qun lý ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng NN&PTNN th xó T Sn, tnh Bc Ninh Chng 3: Mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu cụng tỏc qun lý ri ro rớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng NN&PTNN th xó T Sn, tnh Bc Ninh. .. hng qun lý ri ro tớn dng trong hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn th xó T Sn nh hng qun lý ri ro tớn dng trong kinh doanh theo hng ch yu: Hon thin cụng tỏc thụng tin qun lý khỏch hng trong tt c cỏc mt hot ng kinh doanh theo qui nh ca NHNo&PTNT Vit Nam nhm cú cỏc thụng tin ú a dng, phong phỳ hn Xõy dng chin lc v quy trỡnh x lý ri ro thiờn tai bt kh khỏng trong hot... nim Qun lý ri ro tớn dng 15 1.3.2 Quy trỡnh qun lý RRTD 15 Sơ đồ 1.2: Ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Ni dung qun tr RRTD 17 1.3.3.1 Xõy dng chớnh sỏch tớn dng hp lý .17 1.3.3.2 Phõn tớch tớn dng 18 1.3.3.3 Xõy dng h thng theo dừi cnh bỏo sm RRTD 20 1.3.3.4 o lng ri ro tớn dng 21 1.3.4 Cỏc nghip v phũng chng ri ro tớn dng... Cho vay tr gúp 1.2 Ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng thng mi Ri ro tớn dng l kh nng xy ra tn tht trong hot ng tớn dng do khỏch hng khụng thc hin hoc khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh nh ó cam kt vi NHTM Trong hot dng kinh doanh ngõn hng cú th cú cỏc loi ri ro tớn dng nh: Theo tớnh cht ca ri ro phõn lm hai loi cú Ri ro sai hn v Ri ro mt vn Theo nguyờn nhõn gõy ra ri ro: Ri ro tớn dng do nguyờn... Ri ro tớn dng luụn song hnh vi hot ng tớn dng, nhng khụng th loi b hon ton ri ro rớn dng m ch cú th ỏp dng cỏc bin phỏp phũng nga hoc gim thiu thit hi ti a khi ri ro xy ra Vỡ vy ti Qun lý ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn th xó T Sn, tnh Bc Ninh c la chn nghiờn cu nhm mc ớch phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng ri ro tớn dng ti chi nhỏnh, ng thi a ra nhng gii phỏp qun lý. .. sỏch tớn dng hp lý, Phõn tớch tớn dng, Xõy dng h thng theo dừi cnh bỏo sm RRTD, o lng ri ro tớn dng, Cỏc nghip v phũng chng ri ro tớn dng,X lý ri ro tớn dng CHNG 2 THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI CHI NHNH NGN HNG NGN HNG NễNG NGHIP iv V PHT TRIN NễNG THễN TH X T SN 2.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn th xó T Sn, tnh Bc Ninh Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin chi nhỏnh NHNo&PTNT... Cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Chi nhỏnh NHNN&PTNN th xó T Sn, tnh Bc Ninh t nm 2008 n nm 2010 Phng phỏp nghiờn cu: ti s dng cỏc phng phỏp thng kờ, phõn tớch kinh t, phõn tớch tng hp, da trờn s liu thc t so sỏnh, phõn tớch, ỏnh giỏ ri ro tớn dng ti Chi nhỏnh NHNN&PTNN th xó T Sn Kt cu lun vn: ti ngoi phn m u v kt lun, c chia lm ba chng: Chng 1: Nhng vn c bn v ri ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng... ng tớn dng ti Chi nhỏnh NHNN&PTNN th xó T Sn khụng trỏnh khi nhng hn ch cn khc phc; vỡ 2 vy ti: Qun lý ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn th xó T Sn, tnh Bc Ninh c la chn nghiờn cu nhm mc ớch phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng ri ro tớn dng ti chi nhỏnh, ng thi a ra nhng gii phỏp qun lý hiu qu ri ro tớn dng 2 Mc ớch nghiờn cu ca ti: - Nghiờn cu v ỏnh giỏ ri ro tớn dng, h... v ri ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng ngõn hng thng mi Chng 2: Thc trng qun lý ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng NN&PTNN th xó T Sn, tnh Bc Ninh Chng 3: Mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu cụng tỏc qun lý ri ro rớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng NN&PTNN th xó T Sn, tnh Bc Ninh ii CHNG 1 NHNG VN C BN V RI RO TN DNG V QUN Lí RI RO TN DNG NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi Khỏi nim tớn... nhng gii phỏp qun lý hiu qu ri ro tớn dng Mc ớch nghiờn cu ca ti: Nghiờn cu v ỏnh giỏ ri ro tớn dng, h thng hoỏ c s lý lun v RRTD v a ra mt s gii phỏp v kin ngh nõng cao cụng tỏc qun lý RRTD t ú nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn th xó T Sn, tnh Bc Ninh i tng nghiờn cu: Qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi, trong khuụn kh lun vn cp n hot . TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN viii NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN viii 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI 60 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 60 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN 60 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN viii NÔNG THÔN THỊ Xà TỪ SƠN viii 3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp