Đang tải... (xem toàn văn)
hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam
Lời nói đầu Khi các nhu cầu cơ bản nh ăn, mặc, ở của con ngời đã đợc đáp ứng thì nhu cầu đợc bảo vệ lại trở thành nhu cầu thiết yếu. Lịch sử phát triển của xã hội loài ngời đã ghi nhận nhiều bớc ngoặt to lớn và sự ra đời của Bảo hiểm là một trong những sự ghi nhận đó. Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xa trong lịch sử nền văn minh nhân loại mà thậm chí cho tới hiện giờ ngời ta vẫn cha xác định đợc bảo hiểm xuất hiện khi nào. Từ hình thức sơ khai ban đầu chỉ là các hội tơng hỗ sau phát triển thành các công ty , hiệp hội. Ngày nay hệ thống bảo hiểm đã phát triển rộng rãi trên khắp thế giới với các nghiệp vụ bảo hiểm ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của con ngời Cùng với sự phát triển cao của trình độ dân trí, của nền kinh tế các quốc gia ngày nay,đáng chú ý nhất là nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ra đời không những đem lại sự an tâm cho mọi ngời mà còn là một biện pháp tiết kiệm thờng xuyên và có kế hoạch đối với mỗi cá nhân, gia đình, tạo quỹ giáo dục cho con em khi đến tuổi vào đại học hay khi lập nghiệo, cới xin hay nâng cao mức sống khi về hu. Hiện nay trong xu thế hội nhập, đợc sự cho phép của chính phủ thị trờng bảo hiểm nhân thọ hiện đang rất phát triển và cạnh tranh sôi nổi, lành mạnh. Các công ty bảo hiểm nhân thọ đều đã thu đợc những kết quả khả quan từ một thị trờng đầy tiềm năng nh thị trờng việt nam. Góp phần quan trọng vào sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ không thể không kể đến vai trò to lớn của đội ngũ đại lý. Trong đề án này, em xin trình bày về một số vấn đề về hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ ở việt nam (về đội ngũ con ngời đầy tâm huyết vì sự phát triển của ngành bảo hiểm nói chung và ngành bảo hiểm nhân thọ nói riêng ) Đây là những tài liệu vô cùng quý giá đợc tham khảo từ rất nhiều sách báo, tạp chí và bao gồm cả ý kiến cá nhân em. Tuy nhiên chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót cần đợc sửa chữa. 1 Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo hớng dẫn Tô Thiên Hơng và mong sẽ nhận đợc nhiều hơn nữa đóng góp của cô để đề án của em đợc hoàn thiện hơn nữa. Kết cấu đề án ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 4 phần: Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ Phần II:Đại lý bảo hiểm nhân thọ Phần III: Thực trạng và phơng hớng nâng cao chất lợng đại lý bảo hiểm nhân thọ Phần IV: Kiến nghị và giải pháp Hoạt động đại lý BHNT tại Việt Nam 2 Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ 1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm thơng mại a. Nguồn gốc cuả bảo hiểm Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh dù đã chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngòi vẫn luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh do môi trờng thiên nhiên nh: bão lụt , động đất ,sơng muối cũng có thể do sự phát triển của khoa học kỹ thuật hay các rủi ro do môi trờng xã hội. Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức , doanh nghiệp và các cá nhân làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội nói chung. Để đối phó với các rủi ro con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm khắc phục cũng nh kiểm soát hậu quả do rủi ro gây nên. Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro ( bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro) nhng khi rủi ro đã xảy ra, ngời ta không thể lờng hết đợc hậu quả. Chính vì vậy mà nhóm các biện pháp tài trợ ruỉ ro ( bao gồm các biện pháp chập nhận rủi ro và bảo hiểm ) đã tỏ ra rất hiệu quả. Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả của tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. Đặc biệt biện pháp bảo hiểm, đây là một phần quan trọng trong các chơng trình quản trị rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân. Theo quan điểm của của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro dới hình thức hợp đồng. Theo quan diểm xã hội, bảo hiểm không chỉ là sự chuyển giao rủi ro mà còn là giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra . Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra có hiệu quả nhất. Nh vậy bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ xa xa, hình thức sơ khai ban đầu của bảo hiểm đã xuất hiện dới dạng quỹ đóng góp chung. Ngời ta đã tìm thấy những dấu tích còn sót lại của nền văn minh xa kia, cách thức mà những thị dân đầu tiên đã sử dụng để tổ chức các hoạt động 3 dịch vụ trong nền kinh tế nh việc có các kho lúa nơi mọi ngời dự trữ lơng thực để sử dụng trong trờng hợp khẩn cấp đã gâp ấn tợng khá mạnh. Và hoạt động mang tính chất bảo hiểm đó đã phát triển dần theo sự phát triển của xã hội loài ngời Thông qua kinh nghiệm ngòi ta đã thấy rằng đôi khi cũng xảy ra mất mùa hoặc quân xâm lợc ngăn cản ngời dân của một thành phố thu hoạch ở vùng nông thôn xung quanh.Mặc dù mỗi họ gia đình có thể tự dự phòng cho những trờng hợp xấu ở trên, tuy nhiên nhng thị dân sớm nhận ra rằng việc dự trữ chung hoặc theo cộng đồng có hiệu quả hơn. Mỗi ngòi sẽ phải đóng vào một khoản thuế nhỏ trong những năm đợc mùa, khi giá lơng thực xuống thấp. Ngời ta thực hiện việc thu mua lơng thực có thể dự trữ đợc chủ yếu là lúa mỳ. Khi gặp mất mùa hoặc khi thành phố bị vây hãm ,cơ quan thuế sẽ xuất ra lơng thực dự trữ để nuôi sống thành phố. Vì vậy, ý tởng về lập một quỹ chung đã xuất hiện trong tiềm thức con ngời, ý tởng này tỏ ra rất phù hợp đặc biệt là cùng với sự xuất hiện khái niệm rủi ro, và đó cũng là ý tởng đầu tiên về bảo hiểm. Thời kỳ đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu của các tổ chức bảo hiểm là bảo hiểm hoả hoạn bởi vì các thành phố đông đúc của thế kỷ XVII, hầu hết nhà cửa đều dùng bằng gỗ, ngời ta dùng lửa để đun nấu và thắp sáng. Vì vậy, rủi ro nhà bắt lửa là rất cao. Trong cộng đồng làng xã trớc khi diễn ra quá trình đô thị hoá khi một thành phố bị cháy rụi tất cả những ngời hàng xóm sẽ hợp sức với nhau để giúp xây dựng lại ngôi nhà. Nguyên tắc trợ giúp tơng hỗ trực tiếp đợc áp dụng. Ngợc lại ở thành phố làm những nghề chuyên môn họ không có khả năng và thời gian để giúp hàng xóm để giúp hàng xóm xây dựng lại ngôi nhà trong trờng hợp xảy ra hoả hoạn. Thay vào đó họ đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm để nhận đợc hai cam kết đó là cung cấp dịch vụ cứu hoả và bồi thờng bằng tiền mặt cho ngời đ- ợc bảo hiểm để tạo cho họ thuê mớn những ngời thợ chuyên môn cần thiết sửa chữa lại h hỏng. Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, các quỹ bảo hiểm nhân thọ cũng xuất hiện. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là một hợp đồng bồi thờng. Mục đích của nó là cung cấp một khoản tiền cụ thể khi xảy ra những trờng hợp đợc nêu trong bản hợp đồng bảo hiểm. Không ai có thể biết chắc chắn đợc tuổi thọ của một ai đó là bao nhiêu. Các nguyên tắc tính toán đợc sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở cho việc thành lập một quỹ chung bảo hiểm sinh mạng cho con ngời. b. khái niệm 4 Có định nghĩa cho rằng bảo hiểm là một phơng pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những ngời có cùng khả năng gặp phải một loại rủi ro nào đó đóng góp tạo nên. Định nghĩa này chỉ mơí đề cập đến phơng pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm, mà cha rõ phơng thức sử dụng nó. Lại có khái niệm khác boả hiểm là hoạt động thể hiện ngời bảo hiểm cam kết bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện ngời tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc cho ngời thứ ba. Điều này có nghĩa là ngời tham gia chuyển giao rủi ro cho ngời bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quy dự trữ. Khi ngời tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia. Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà ngời tham gia đăng ký với ngời bảo hiểm. Đây là định nghĩa mang tính chung nhất của bảo hiểm. Cũng có định nghĩa chỉ rõ đặc trng riêng của một loai hình bảo hiểm cụ thể. Dù có nhiều khái niệm khác nhau nhng ngời ta đều nhận rõ mục đích chủ yếu của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia, từ đó khắc phục và phát triển đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế và xã hội của đất nớc. 2. bảo hiểm nhân thọ a. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ Kinh tế phát triển làm cho đời sống của nhân dân không ngừng đợc tăng lên và nó cũng tạo ra một lớp ngòi có thu nhập cao trong xã hội, họ là những ngời có hiểu biết, có nguồn tiết kiệm dồi dào và mong muốn có một cuộc sống ổn định, sung túc. Với số tiền nhàn rỗi họ tiến hành đàu t vào các lĩnh vực khác nhau nhằm phân tán rủi ro, trong đó bảo hiểm nhân thọ là một ling vực thích hợp. Bảo hiểm là loại hình bảo hiểm có liên quan đến cuộc sống của con ngời, nó bao gồm nhiều loại hình khác nhau nh: An sinh giáo giục, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 5-10 năm.v.v Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già và khi về hu đang là vấn đề đợc xã hội quan tâm, lo lắng và coi trọng. Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu nhng thực tế khó có thể đáp ứng đợc đâỳ đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống. Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống, đó là vấn đề bức xúc của xã hội. Khi tuổi già càng cao thì nguồn tài chính càng cạn kiệt, do vậy khi còn trẻ xu hớng dành dụ một khoản tiền khi về già càng ngày cao, đặt biệt là đối với ngời làm việc cha có 5 bảo hiểm xã hội, thậm chí nhiều ngời muốn bên cạnh khoản trợ cấp này cò một khoản thu thêm. Bảo hiểm nhân thọ đã đáp ứng nhu cầu này cho họ. b. Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau. Đỗi với những ngời tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những ngời ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu về tài chính trong tơng lai do vậy, ng ời bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Chúng ta có thể phân chia bao rhiểm nhân thọ ra thành nhiều loại hình theo các tiêu thức khác nhau: Phân chia theo sự cố bảo hiểm + Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong + Bảo hiểm trong trờng sống + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Phân chia theo thời hạn của hợp đồng bảo hiểm + Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Một số loại hình khác + Bảo hiểm trợ cấp hu trí + Bảo hiểm học phí + Bảo hiểm trẻ em Bảo hiểm nhân thọ đã phát triển khắp thế giới và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nớc. Không giống nh bảo hiểm phi nhân thọ, trong bảo hiểm nhân thọ mọi biến cố đều đợc đảm bảo, trên thế giới hiện nay đã phát triển rất nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của mỗi ngời. Tuy nhiên, trong thực tế hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đang triển khai 4 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản sau: + Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đối với loại hình bảo hiểm này, nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm đối với ngời tham gia bảo hiểm, số tiền bảo hiểm chỉ đợc thanh toán trong trờng họp ngời đợc bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm. Độ dài của thời hạn bảo hiểm rất khác nhau, nhng hiện nay thờng là trên một năm. Đặc điểm cơ bản của loại sản phẩm nay là: 6 ++Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết trong thờihạn đợc bảo hiểm. ++Thời hạn bảo hiểm đợc xác định theo năm hoặc theo kỳ ++Phí bảo hiểm không thay đỏi trong suốt thời hạn bảo hiểm và đợc đóng định kỳ ++Không có giá trị giải ớc,nghĩa là không đợc nhận BTBH khi huỷ bỏ hợp đồng trớc khi kết thúc hợp đồng. Chính vì vậy, số tiền bảo hiểm thấp phù hợp với ngời có thu nhập thấp nhng cần bảo đảm trách nhiệm cao. +Bảo hiểm nhân thọ trọn đời( bảo hiểm trờng sinh) loại hình bảo hiểm này là cam kết chỉ trả cho ngời thụ hởng một số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trong hợp đồng khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký kết hợp đồng Một số đặc điểm chính của loại hình bảo hiểm này là: ++Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết ++Thời hạn bảo hiểm không xác định ++Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm ++Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ++ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó tạo nên một khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có các mục đích sau: =>Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất =>Đảm bảo các thu nhập để ổn định đời sống gia đình =>Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau + Bảo hiểm trong trờng hợp sống( bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm. Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất cứ khoản nào. Bảo hiểm trong trờng hợp này có một số đặc điểm sau: ++Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết ++Phí bảo hiểm đóng một lần 7 ++Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định Mục đích của loại hình này là: =>Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hay khi tuổi già sức yếu =>giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội và con cái khi tuổi già. Nh vậy, loaị hình này rất phù hợp đối với những ngời khi về hu và nhngc ng- ời không đợc hởng trợ cấp hu trí từ bảo hiểm xã hội khi đến độ tuổi tơng ứng với độ tuổi về hu đăng ký tham gia để đợc hởng trợ cấp đều đặn hàng tháng + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đ- ợc bảo hiểm tử vong hoặc còn sống. Yếu tố đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở các nớc trên thế giới. Đặc điểm: ++Số tiền bảo hiểm đợc trả khi hết hạn hợp đồng hay khi ngời đợc bảo hiểm bị tủ vong trong thời hạn bảo hiểm. ++Thời hạn bảo hiểm đợc xác định cụ thể ( thờng là 5 năm, 10 năm, 20 năm ) ++Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm. ++Có thể chia lãi thông qua việc đầu t của công ty bảo hiểm và có thể đựơc hoàn phí khi không có điều kiện tham gia tiếp Mục đích của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: =>Đảm bảo ổn định cuộc sống cho gia đình và ngời thân =>tạo lập quỹ giáo dục,hu trí, trả nợ =>Dùng làm vật thế chấp vay vốn hay khởi nghiệp khi triển khai, các công ty có thể đa dạng hoá sản phẩm băng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, có lợi nhuận và các loại hình khác nhau tuỳ theo tình hình thực tế c. Lịch sử ra đời và phát triển của BHNT BHNT đã có lịch sử hơn 400 năm tồn tại và phát triển. Đây là một quãng thời gian khá dài để nói nên sự tồn tại bền bỉ và ngày càng lớn mạnh của loại hình bảo hiểm này. Đối với các nớc trên thé giói đặc biệt là các nớc đang phát triển, loại hình này đã đợc biết đến từ khá lâu và đợc phát triển rông rãi. BHNT đầu tiên đợc ký với ngời đợc bảo hiểm là William Gybbon tại London( Anh). Thực tế ông chỉ đóng 32 bảng Anh phí bảo hiểm nhng khi ông mất,ngời thừa kế của ông lại đợc 400 bảng Anh. Vào thời kỳ đầu, nhiều tổ chức bảo hiểm ở các nớc đã xuất hiện nhng đều chỉ mang tính chất sơ khai đợc hình thành trên cơ sở phong tục tập quán 8 của từng xã hội. ở Hy Lạp năm 1750 TCN,Nhà nớc quy định chỉ bồi thờng cho ng- ời thuê nhà bị bọn cớp sát hại tuy nhiên ngời ta không biết mức đóng góp cụ thể là bao nhiêu. Các phờng hội thời trung cổ: Hợp đồng tho hình thức tơng hỗ, các thành phố có trách nhiệm với nhau trong lúc gặp rủi ro. Tuy nhiên hội này không tổ chức cho mục đích từ thiện mà là vì tôn giáo, xã hội và quyền lợi kinh tế từ những hội viên là sự đảm bảo của mục đích hay là sự bồi thờng cho những tổn thất do tai nạn. Công ty BH tơng hỗ đầu tiên là hội BHNT và hu trí. Hội này do các nhà buôn vải thành lập ngày 4/10/1699. Nhng chỉ ít năm sau hội đã phải giải tán vì nợ nần. Và 7 năm sau đó công ty BHNT suốt đời đợc thành lập. Nó chỉ giới hạn gồm 200 thành viên, quyền lợi bảo hiểm đợc xác định theo một mức duy nhất và không đợc quy định trớc, phụ thuộc vào số ngơì chết trong từng năm. Năm 1759 Công ty BHNT đợc thành lập ở Philadelphia, Mỹ, đây là Công ty BHNT lâu đời nhất tồn tại trên thế giới. Đến năm 1762, Công ty BHNT đầu tiên ở Anh mới đợc thành lập và bán bảo hiểm rộng rãi cho mọi ngời dân, phí bảo h iểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm và công ty đã tỏ ra thận trọng hơn trong việc quản lý quỹ và các hợp đồng bảo hiểm. ở Châu á, với sự có mặt của công ty Meiji, Nhật bản là quốc gia đầu tiên triển khai loại hình BHNT. Sau 7 năm độc quyền đến năm 1889 hai Công ty BHNT lớn khác ra đời là Teikoko và Nippon. Hiện nay các công ty BHNT trên thế giới đã cho ra đời nhiều loại sản phẩm BHNT với hàng trăm tên gọi khác nhau. Sự cạnh tranh trên thị trờng này là khá gay gắt. Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển, mỗi công ty BHNT đều thiết kế những sản phẩm mang đặc thù riêng đáp ứng đợc nhu cầu của ngời dân ở từng khu vực, phù hợp với chính sách của từng quốc gia. Trên thế giới hiện doanh số BHNT chiếm khoảng 50% doah số toàn nghành bảo hiểm: ở Châu mỹ năm 1990 phí BHNT chiếm 24,8%, Châu Âu 31,4% ,Châu á 33,8% so với tổng phí BHNT trên thế giới. ở Việt Nam BHNT có thể đợc coi nh xuất hiện từ thời pháp thuộc trớc năm 1954, ở Miền Bắc khi những viên chức làm việc cho Pháp đợc bảo hiểm và một số gia đình đã đợc hởng quyền lợi bảo hiểm, các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty của Pháp thực hiện. Miền Nam Việt Nam trớc năm 1975 đã có công ty Bảo Hiểm Hng Việt triển khai một số loại hình nh Bảo hiểm trờng sinh và An sinh 9 giáo dục. Nhng công ty này chỉ hoạt động trong thời gian ngắn 1-2 năm cho nên ngời dân cha biết nhiều về loại hình bảo hiểm này. Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng theo định hớng XHCN có sự quản lý của nhà nứơc ,nhận thức đợc tình hình, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài Lý thuyết về BHNT và sự vận dụng vào thực tế tại Việt Nam và đã đợc Bộ Tài Chính công nhận là đề tài cấp Bộ. Tuy vậy trong những năm cuối thập kỷ 80 cha thực hiẹn đợc việc triển khai BHNT vì tình hình nớc ta đang gặp nhiều khó khăn. Bớc sang thập kỷ 90, với cơ chế đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, năm 1990 Bộ tài chính đã cho phép Bảo Việt triển khai BH sinh mạng cá nhân. Đến năm 1995 đã có trên 500000 ngời tham gia với tổng số phí trên 10 tỷ đồng. Ngày 20-3-1996, Bộ tài chính đã ký quyết định số 281/ TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai 2 loại hình BHNT,BHNT có thời hạn 5,10 năm và An sinh giáo dục. Ngày 22-6-1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 568/QD/TCCB thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi là Bảo Việt Nhân Thọ. Đây là công ty bảo hiểm nhân thọ duy nhất ở Việt Nam triển khai BHNT đi vào hoạt động ngày 2-8-1996. Đến ngày 15-1-1997 đã có 225 hợp đồng trên 25 đại lý. Hiện nay công ty đã triển khai BHNT trên khắp 61 tỉnh, thành phố và tại Hà Nội đã thành lập đợc 18 phòng khai thác BHNT. Cho đến nay, khi Bộ tài chính cho phép mở rộng thị trờng bảo hiểm nhân thọ để hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực và trên thế giới đã có nhiều công ty BHNT nớc ngoài nh Chinfon mannulife, Pdential, AIA, Bảo Minh CMG. Điều đó có nghĩa là thị trờng bảo hiểm đang ngày càng đợc đông đảo ngời dân hởng ứng đồng thời đặt ra sự cạnh tranh quyết liệt đối với BHNT Hà Nội. Phần II: Đại lý bảo hiểm nhân thọ 1. Khái niệm Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý là ngời làm việc cho một ngời khác Trên cơ sở hợp đồng đại lý. Theo thuật ngữ bảo hiểm ,đại lý bảo hiểm là ngời làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm,thay mặt doanh nghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho ngời mua. Theo luật kinh doanh bảo hiểm Vịêt Nam điều 84, chơng IV thì đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các luật khác có liên quan. 10 [...]... hiểm nhân thọ Phòng đại lý Bảo hiểm nhân thọ khu vực Tổ đại lý Đại lý Đại lý Tổ đại lý Đại lý Đại lý Tổ đail lý Đại lý Đại lý Trong mô hình trên, đại lý bảo hiểm nhân thọ đợc tổ chức sinh hoạt thành từng tổ Số lợng đại lý trong mỗi tổ không quá 15 ngời, hoạt động dới sự lãnh đạo của tổ trởng đại lý Có thể tổ chức phòng bảo hiểm khu vực, mỗi phòng có tối đa 4 tổ và 40 đại lý bảo hiểm nhân thọ , hoạt động. .. hình bảo hiểm và tính chất của rủi ro, có hai loại đại lý là bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: + +Đại lý bảo hiểm nhân thọ: là ngời đợc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động khác trong khuông khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý đợc nêu trong hợp đồng đại lý ++ Đại lý bảo hiểm. .. mô hoạt động, số lợng và chất lợng đại lý bảo hiểm 20 Ơ Việt Nam hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm nhân thọ, đội ngũ đại lý bảo hiểm tăng nhanh nên mô hình tổ chức đại lý nhiều cấp thờng đợc các công ty áp dụng: Cấp 1: Đại lý bảo hiểm nhân thọ Cấp 2: Tổ đại lý bảo hiểm nhân thọ Cấp 3: Phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ khu vực 21 Mô hình tổ chức đại lý theo nhiều cấp Giám đốc Phòng bảo hiểm. .. nghiệp bảo hiểm kém Giám đốc kinh doanh Mô hình tổ chức theo nhóm đại lý Trưởng phòng khu vực A Tổ đại lý Tổ đại lý Trưởng phòng khu vực B Tổ đại lý Tổ đại lý Trưởng phòng khu vực C Tổ đại lý Tổ đại lý 18 Đại lý Đại lý Đại lý Mô hình tổ chức theo nhóm đại lý có thể áp dụng với công tác quản lý đại lý bảo hiểm trên cả quy mô rộng và hẹp Mô hình này có u điểm: +Tiết kiệm chi phí quản lý + Mạng lới đại lý. . .Hoạt động đại lý bảo hiểm là phơng thức bán bảo hiểm theo đó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời mua bảo hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để đợc hởng hoa hồng bảo hiểm Đại lý bảo hiểm là những ngời hoặc tổ chc trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiềm ,đại diện cho... hiểm vì nó đáp ứng đợc yêu cầu về marketing bảo hiểm, nhất là trong chính sách phân phối, đồng thời giúp hoạt động quản lý đại lý đạt hiệu quả cao So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ thì đại lý bảo hiểm nhân thọ có số lợng đông hơn, công tác quản lý đại lý phức tạp hơn, nhất là khâu tuyển dụng, đào tạo 16 và quản lý Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ đợc hởng quyền lợi nhiều hơn do tính phức tạp của... lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; c.Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cấp 2 Tổ chức hoạt động đai lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a Là tổ chức đợc thành lập và hoạt động và hoạt động hợp pháp; b Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện quy định taị khoản 1 điều này 3... từng nhà ,từng doanh nghiệp để bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và đàm phán những thay đổi về nhu cầu bảo hiểm của khách hàng thực tế và tiềm năng Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định về điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm nh sau: 1 Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây: a.Là công dân Việt Nam thờng trú tại Việt Nam ; b.Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự... Thực tế bảo hiểm Mỹ AIA có mô hình tổ chức quản lý đại lý theo khu vực địa lý, Công ty có văn phòng đại diện ở rất nhiều tỉnh thành khác nhau nh Long Xuyên, Nha Trang, Huế Trong khi đó tổ chức mạng lới đại lý ở công ty Bảo hiểm nhân thọ thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam là một tổ chức kết hợp nh sau 22 Phòng quản lý đại lý Phòng khai thác BHNT khu vực Nhóm kinh Tổ đại lý doanh Đại lý Đại lý Rút kinh... công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ ký hợp đồng đại lý với tổng đại lý, không ký với các đại lý trực thuộc đại lý đó Hoa hồng bảo hiểm nhân thọ đợc trả cho Tổng đại lý, sau đó tổng đại lý sẽ tự trả hoa hồng cho các đại lý trực thuộc Mô hình này đã đợc Bảo Việt tiến hành triển khai thí điểm, tuy nhiên còn nhiều bất cập về mặt pháp lý trong qúa trình thí điểm sử dụng Hiện nay khi luật kinh doanh bảo hiểm đã . Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi là Bảo Việt Nhân Thọ. Đây là công ty bảo hiểm nhân thọ duy nhất ở Việt Nam triển khai BHNT đi vào hoạt động ngày 2-8-1996.. dụng đại lý. + Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất của rủi ro, có hai loại đại lý là bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: