LỜI CẢM ƠN Mặc dù đây là một đề tài không dễ để nghiên cứu nhƣng cùng với sự trợ giúp của giảng viên, giáo viên hƣớng dẫn, sự tổng hợp tài liệu từ kho sách báo của thƣ viện, đã giúp em hoàn thành bài tiểu luận này. Em xin chân thành cảm ơn:  Ban giám hiệu nhà trƣờng đã tạo những điều kiện học tập tốt nhất với cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại giúp quá trình nghiên cứu làm tiểu luận đƣợc dễ dàng hơn.  Các cán bộ quản lí thƣ viện đã tạo điều kiện tốt nhất cho em vào tham khảo tài liệu, tìm kiếm thông tin từ sách báo, từ hệ thống Internet.  Đặc biệt là giảng viên: TS. Nguyễn Trung Trực đã hƣớng dẫn cặn kẽ cho chúng em phƣơng thức thực hiện bài tiểu luận. Đồng thời em xin cam kết bài tiểu luận này do chính em thực hiện, chỉ tham khảo, không hề sao chép nguyên văn từ sách báo hay bất cứ tài liệu nào khác. Em sẽ hoàn toàn chịu trách nhiệm về bài tiểu luận của mình. Đây là một đề tài hay, có nội dung phức tạp và rộng. Do trình độ có hạn nên không tránh khỏi khiếm khuyết trong việc nghiên cứu, song với sự giúp đỡ tận tình của thầy nhóm em đã hoàn thành bài tiểu luận này. Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 07 năm 2012 Người thực hiện Nguyễn Thị Cẩm Tú 2 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 4 PHẦN NỘI DUNG 6 Chƣơng 1: Tín dụng và hiệu chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng 6 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 6 1.1.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn. 6 1.1.2. Các đặc trƣng cơ bản của tín dụng trung – dài hạn. 6 1.1.3. Phân loại tín dụng trung – dài hạn. 7 1.1.4. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn. 8 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM 10 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn. 10 1.2.2. Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn của NHTM. 11 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá tín dụng trung – dài hạn. 14 1.2.4. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn 16 Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. 17 2.1 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. 17 2.1.1 Tình hình huy động vốn 19 2.1.2 Hoạt động cho vay 21 2.1.3 Các hoạt động khác 22 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 23 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. 25 2.2.1 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn. 25 2.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn 30 Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 35 3.1 Định hƣớng phát triển 35 3 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn đối với NHTM 38 3.2.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung- dài hạn. 39 3.2.2 Đổi mới cơ cấu tổ chức và hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn. 39 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng trung- dài hạn. 40 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn. 40 3.2.5 Tăng cƣờng công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn. 40 3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn. 40 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động marketing Ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý. 41 3.2.8 Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung - dài hạn và chuẩn bị các biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. 42 3.2.9 Mở rộng hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nƣớc. 42 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 42 3.3.1 Tái cấu trúc vốn tự có 43 3.3.2 Giải quyết vấn đề thanh khoản 45 3.3.3 Cải thiện lòng tin 45 3.3.4 Nhóm giải pháp chính sách 46 3.4 Một số kiến nghị với cấp trên. 46 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng. 46 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân Hàng Nhà nƣớc Việt Nam. 48 3.4.3 Đối với khách hàng 51 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 4 PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: rong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nƣớc đang từng bƣớc đi vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên hiện nay tốc độ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mƣợn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhƣng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cƣờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thƣơng mại (NHTM). Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thƣơng mại không phải là ít. Nhƣ vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chƣa có cách chuyển vốn huy động đƣợc vào sản xuất kinh doanh. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thƣơng mại kém đa dạng vê cơ cấu khách hàng. Hầu nhƣ Ngân hàng thƣơng mại chỉ tập trung vào doanh nghiệp Nhà nƣớc, chƣa quan tâm tới các đối tƣợng khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì lý do đó “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam” đƣợc chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ của các Ngân hàng thƣơng mại hiện nay. 2. MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ CỦA ĐỀ TÀI: Mục đích: Từ những lý luận cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thƣơng mại, bài viết này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay. T 5 Nhiệm vụ: Từ những kiến thức đạt đƣợc để có thể có khả năng phân tích, đánh giá các vấn đề liên quan đến tình hình và thực trạng tín dụng trung – dài hạn một cách chính xác hơn. 3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Đề cƣơng tiểu luận vận dụng tổng hợp các nguyên tắc: phân tích, triển khai làm sáng tỏ nội dung, đánh giá và rút ra nhận xét chung để luận giải những vấn đề đặt ra. Để đảm bảo tính chính xác, khách quan và tính phù hợp của bài tiểu luận, em đã thu thập số liệu, tài liệu, chọn lọc thông tin từ báo, đài, Internet… và thực tiễn. Em cũng đã tham khảo ý kiến và sự hƣớng dẫn từ thầy Nguyễn Trung Trực. 4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: Đề cƣơng tiểu luận xem xét một cách toàn diện những vấn đề cơ bản nhất của tín dụng trung – dài hạn của NHTM: Chƣơng 1 Tín dụng và hiệu chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng Chƣơng 2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. Chƣơng 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 5. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: - Làm sáng tỏ những vấn đề cơ bản của tín dụng trung và dài hạn và chất lƣợng của tín dụng trung – dài hạn. - Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM ở Việt Nam - Đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn. Với những đóng góp trên, đề cƣơng hy vọng làm sáng tỏ thêm về vấn đề tín dụng của NHTM và có thể làm tài liệu tham khảo, nghiên cứu hoặc đƣợc vận dụng thực tế. 6 PHẦN NỘI DUNG Chƣơng 1: Tín dụng và hiệu chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 1.1.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn. Hoạt động kinh doanh của NHTM, tín dụng trung hạn đƣợc hiểu là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, đƣợc sử dụng để thực hiện các dự án đầu tƣ và phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Tín dụng trung hạn đƣợc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa công trình công nghệ và quy trình sản xuất. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn hoàn vốn từ 5 năm trở lên, đƣợc sử dụng để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Hình thức tín dụng này đƣợc NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. 1.1.2. Các đặc trƣng cơ bản của tín dụng trung – dài hạn. Tín dụng trung – dài hạn là một loại hình tín dụng và nó đƣợc phân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trƣng cơ bản sau:  Thời hạn cho vay. Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung – dài hạn và ngắn hạn là thời hạn cho vay. - Tín dụng ngắn hạn : thời hạn cho vay đƣợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhƣng không quá 12 tháng. - Tín dụng trung – dài hạn: thời hạn cho vay đƣợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tƣ, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất của nguồn vốn cho vay, trong đó: + Tín dụng trung – dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 tháng tùy thao quy định của từng ngân hàng. + Tín dụng dài hạn có thời gian trên 36 tháng hoặc 60 tháng.  Đối tƣợng cho vay. Đối tƣợng cho vay trung – dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu tƣ của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ. 7 Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tƣợng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc các dự án đầu tƣ xây dựng, mua sắm tài sản cố định của các đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực và tổng dự toán đã phê duyệt.  Nguyên tắc và điều kiện vay vốn. Khách hàng muốn vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo đƣợc 3 nguyên tắc tín dụng cơ bản sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải hoàn trả tiền vay và lãi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc. Trên cơ sở nguyên tắc trên, mỗi Ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc, các quy định mang tính chất bắt buộc có thể thực hiện vốn vay của ngân hàng. Các quy định này về cơ bản là giống nhau nhƣng các điều khoản cụ thể thì khác nhau phụ thuộc vào mỗi ngân hàng và thời điểm lịch sử. Do cá đặc trƣng của tín dụng trung – dài hạn nên thời gian thu hồi vốn là rất lâu, có khả năng gặp nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng vốn nên việc cho vay trung – dài hạn phải tuân theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ tín dụng trung – dài hạn nhƣ sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu tƣ. - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nƣớc về quản lý đầu tƣ xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung – dài hạn của Ngân hàng. Hiện nay theo quy định mới của Chính phủ, các đơn vị kinh doanh nếu chứng minh đƣợc mình làm ăn có hiệu quả thìo sẽ có khả năng vay vốn mà không cần thế chấp. 1.1.3. Phân loại tín dụng trung – dài hạn.  Căn cứ vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung – dài hạn có bảo đảm: là loại tín dụng khi cho vay bên cho vay đòi hỏi ngƣời vay phải có tài sản đảm bảo. 8 - Tín dụng trung – dài hạn không có bảo đảm: là loại tín dụng mà khi cho vay bên cho vay không đòi hỏi ngƣời vay phải có tài sản bảo đảm. Việc cho vay đƣợc tiến hành trên cơ sở lòng tin, uy tín của bản than khách hàng.  Căn cứ vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung – dài hạn bằng bản tệ: là việc cho vay bằng đồng nội tệ. - Tín dụng trung – dài hạn bằng ngoại tệ: là cấp tín dụng cho ngƣời vay có nhu cầu thanh toán các công trình xây dựng cơ bản, các khoản chi phí có liên quan đến nƣớc ngoài bằng đồng ngoại tệ.  Căn cứ vào phƣơng thức cho vay. - Cho vay theo dự án: đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án khi đã xem xét khẳng định tin hs hiệu quả, tính khả thi của dự án đó. Hình thức cho vay theo dự án gồm:  Cho vay đồng tài trợ: là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng.  Cho vay trực tiếp theo dự án: đây là hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trƣờng. NHT< tiến hành mọi hoạt đọng và tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tƣ của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ. - Tín dụng thuê mua: là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua, qua đó ngƣời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho ngƣời đi thuê sử dụng và ngƣời thuê co trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể đƣợc quyền sở hữu tài sản thuê, đƣợc quyền mua tài sản thuê hoặc đƣợc quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã đƣợc 2 bên thỏa thuận. 1.1.4. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn.  Đối với các DN. Nền kinh tế hiện nay không ngừng vận động, hàng hóa sản xuất ngày càng nhiều và nhu cầu con ngƣời không ngừng nâng cao. Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải biết nắm bắt nhu cầu và thỏa mãn nhu cầu đó. Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tƣ để nâng cao chất lƣợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để 9 xâm nhập vào thị trƣờng mới. Tuy nhiên, để làm đƣợc điều này các DN cần huy động một khối lƣợng vốn nhất định, lƣợng vốn này DN có thể tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhƣng thời gian tích lũy có thể quá lâu, làm mất cơ hội kinh doanh. DN cũng có thể huy động vốn trên thị trƣờng chứng khoáng hoặc vay vốn ngân hàng. Đối với DN, việc vay vốn trung – dài hạn từ ngân hàng đôi khi đem lại nhiều thuận lợi hơn so với việc huy động vốn trên thị trƣờng chứng khoán. Về kỳ hạn, DN có thể vay vốn ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh. Về thủ tục, thời gian thì nhanh chóng và ít phức tạp, hơn nữa không phải công ty nào cũng đƣợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu của mình trên thị trƣờng chứng khoáng, nhất là công ty mới thành lập hay quá nhỏ, chƣa có tiếng tăm. Ngoài ra với các khoản vay trung – dài hạn tại ngân hàng vừa giúp ngân hàng thực hiện chiến lƣợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng sự kiểm soát của ngƣời bên ngoài đối với hoạt động kinh doanh của DN nhƣ trong trƣờng hợp phát hành cổ phiếu. Mặc dù có nhiều thuận lợi nhƣ vậy nhƣng lãi suất suất trung – dài hạn của ngân hàng là khá cao đối với DN. Buộc các DN phải ngĩ đến hiệu quả đầu tƣ, doanh thu đạt đƣợc không chỉ đủ trả vốn và lãi cho ngân hàng mà phải đem lại lợi nhuận cho mình. Do vậy, lãi suất tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng là đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi và thắng lợi trong cạnh tranh. Nhƣ vậy. vay vốn trung – dài hạn từ ngân hàng là biện pháp quan trọng để các DN thực hiện đƣợc dự án của mình.  Đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng trung – dài hạn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hòa lƣợng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi tiéu vốn, từ những nhà tiết kiệm sang nhà đầu tƣ, phục vụ phát triển nền kinh tế. Do tập trung đƣợc vốn và điều hòa cung cầu vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung – dài hạn góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tƣ phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ. các khoản cho vay cung cấp cho các ngành đƣợc thực hiện theo cả chiều sâu và chiều rộng, đàu tƣ có trọng điểm, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu hợp lý và khai thác triệt để các nguồn lực để tập trùn phục vụ sản xuất. Năm trong tay nguồn vốn lớn, lâu dài đã thúc đẩy tiến độ phát triển các 10 công trình, các dự án, tạo đƣợc hiệu quả kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cơ cấu kinh tế đã định hƣớng công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Bên cạnh đó các khoản cho vay trung – dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực hiện xây dựng mới, hiện đại hóa từng bƣớc nền sản xuất trong nƣớc. thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lƣợng, mẫu mã, đa dạng về tính chất cạnh tranh trên thị trƣờng quốc tế sẽ thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia. Cải thiện cán cân thƣơng mại và cán cân thanh toán quốc tế.  Đối với hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng trong cơ chế thị trƣờng là hoạt động trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt. Để có thẻ đứng vững trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt này đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thực sự quan tâm đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính mình. Vì vậy, hoạt động tín dụng đƣợc xem nhƣ là sự cần thiết để mang lại tính cạnh tranh của ngân hàng. Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trƣờng vận động trong điều kiện nền kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tiến tới đổi mới toàn bộ nền kinh tế đã cho thấy nhu cấu vốn trung – dài hạn là cần thiết và quan trọng. Nguồn này tạo điều kiện cho các DN đổi mới kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phƣơng pháp sản xuất mới để tạo ra hàng hóa mới. Đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò vị trí của ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng. Hơn nữa tín dụng trung – dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dƣ thừa tại mỗi ngân hàng, đồng thời cũng là cách ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DN. Vì vậy, tín dụng trung – dài hạn cần phải đƣợc tăng cƣờng để các ngân hàng có thể tham gia nỗ lực vào sự ngiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc thong qua nghiệp vụ này. Ngoài ra tín dụng trung – dài hạn còn là một nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho ngân hàng. Bởi lẽ tín dụng trung – dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao và có thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn và ổn định. 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn. Chất lƣợng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các NHTM. [...]... tăng trƣởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Ngoài ra tín dụng trung- dài hạn của Ngân hàng còn đóng góp phần giải quyết nạn thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội khác Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 2.1 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Trong vài năm qua, những đóng góp của hệ thống NHTM VN vào quá... Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 3.1 Định hƣớng phát triển Về tổng thể và dài hạn, cần tiếp tục xác định hƣớng phát triển tổng thể của hệ thống tài chính – ngân hàng, trong đó tập trung vào những nội dung chủ yếu: Thứ nhất, tổ chức lại Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) với cơ cấu và tính chất hoạt động nhƣ một Ngân hàng Trung ƣơng hiện đại,... khai thác tiềm năng của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động 1.2.4 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn Trong điều kiện nền kinh tế nƣớc ta đang từng bƣớc chuyển sang nền kinh tế thị trƣờng, nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn sẽ đƣa lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng , cho khách hàng và cho cả nền kinh tế  Đối với Ngân hàng: Chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn tốt làm tăng... thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong những năm qua ta nhận thấy mặc dù ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn nhƣng vẫn bộc lộ một số yếu kém sau: - Dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn khá cao nhƣng chỉ tập trung ở các doanh nghiệp Nhà nƣớc và tập trung chủ yếu ở ngành sản xuất và ngành thƣơng mại dịch vụ Đây là một hạn chế làm cho các doanh nghiệp... tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng nhƣ nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng Để đạt đƣợc kết quả trên, các ngân hàng đã thực hiện định hƣớng chung và quy định đối với cho vay trung và dài hạn Đồng thời cũng tự đƣa ra các biện pháp 31 cụ thể nhằm quản lý chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Cụ thể là: - Luôn giữ vững, củng cố và phát triển... mới công nghệ hiện đại hoá và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Thứ hai, quy mô tín dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín và sức canh tranh của các Ngân hàng trên thị trƣờng Tạo niềm tin cũng nhƣ uy tín đối với khách hàng Thứ ba, các khoản cho vay trung và dài hạn có chất lƣợng đảm bảo Bên cạnh đó, các Ngân hàng đa dạng hóa các khoản cho vay trung và dài hạn, không phân biệt thành... thấy Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động đƣợc  Chỉ tiêu nợ qúa hạn trung- dài hạn Chỉ...11 Chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn chính là vốn cho vay trung- dài hạn của Ngân hàng đƣợc khách hàng đƣa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo ra một số tiền lớn thông qua đó Ngân hàng sẽ thu đƣợc cả gốc và lãi đúng thời hạn, bù đắp đƣợc chi phí và có lợi nhuận Chất lƣợng tín dụng đƣợc thể hiện qua nhiều tiêu chí khác nhau nhƣ: mức độ an toàn vốn tín dụng, mức độ thích nghi của NHTM... Ngân hàng đó không an toàn và có nguy cơ rủi ro cao  Chỉ tiêu mất vốn trung – dài hạn 15 Rõ ràng tỷ tệ này càng cao thì chất lƣợng tín dụng càng thấp Nợ quá hạn đƣợc xoá có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng và nếu có quá nhiều nợ quá hạn đƣợc xoá sẽ có thể làm cho Ngân hàng phá sản Các Ngân hàng đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn. .. khoản tín dụng trung- dài hạn bởi xét cho cùng mục đích của NHTM là lợi nhuận, hay ít nhất cũng thu đủ để bù đắp chi phí bỏ ra Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu đó càng lớn thì càng có lợi cho Ngân hàng Đặc biệt với những Ngân hàng chƣa phát triển các dịch vụ thì hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng  Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung – dài . cơ bản của tín dụng trung và dài hạn và chất lƣợng của tín dụng trung – dài hạn. - Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM ở Việt Nam - Đƣa ra các giải pháp và kiến. trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. Chƣơng 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 5. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA. số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 35 3.1 Định hƣớng phát triển 35 3 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng