Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO PTNT quận Cái Răng Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO PTNT quận Cái Răng Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO PTNT quận Cái Răng Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO PTNT quận Cái Răng Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO PTNT quận Cái Răng
Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: Trong những năm qua, Việt Nam đã thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng thông qua việc ký kết các hiệp định thương mại, tham gia vào các khu mậu dịch tự do, tổ chức kinh tế và hiện nay đã chính thức gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO. Cơ hội để Việt Nam phát triển và hiện đại hóa nền kinh tế dựa trên nguồn chất xám trong nước và kết hợp với tri thức hiện đại từ các nước đang phát triển, song song đó là bao thử thách đang đặt ra cho Việt Nam. Sự có mặt của các tổ chức kinh tế, các Ngân hàng nước ngoài, … với khả năng tài chính dồi dào, khoa học kỹ thuật hiện đại, loại hình dịch vụ tiên tiến và đa dạng, … sẽ là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với Việt Nam. Để hòa nhập vào sự phát triển hiện đại của nền kinh tế thế giới, đòi hỏi nước ta phải không ngừng đổi mới, hiện đại cơ cấu kinh tế, công nghệ kỹ thuật, loại hình dịch vụ, … Muốn thực hiện được mục tiêu như trên trước hết ta phải có một nguồn tài chính vững mạnh, mà các Ngân hàng thương mại chính là nơi đáp ứng kịp thời nhu cầu này. Chính vì vậy, hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng, sẽ là đòn bẩy sự phát triển của nền kinh tế và ngược lại sẽ làm trì trệ nền kinh tế. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, NHN O &PTNT quận Cái Răng là một bộ phận của hệ thống các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam, thực hiện kinh doanh “Quyền sử dụng vốn tiền tệ”. Hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay. Hàng năm, hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra nguồn giá trị cho Ngân hàng. Vì vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Vì lẽ đó, yếu tố này đã được nhắc đến nhiều và cũng đã được tìm hiểu và phân tích ở nhiều khía cạnh khác nhau. Tuy nhiên, tùy điều kiện kinh tế xã hội ở từng vùng mà hoạt động tín dụng nào là hoạt động chủ yếu của mỗi Ngân hàng nơi đó. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 1 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng Riêng đối với NHN O &PTNT quận Cái Răng – luôn giữ vị trí chủ đạo về thị trường tín dụng và vốn huy động trên địa bàn toàn Thành phố Cần Thơ trong nhiều năm qua. Xuất phát từ đặc điểm kinh tế của quận Cái Răng có nông nghiệp là ngành nghề truyền thống. Hàng năm, kinh tế nông thôn và hộ sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp cung cấp một khối lượng lớn hàng hóa cho nhu cầu tiêu thụ toàn quận, đặc biệt nhiều mặt hàng cho kim ngạch xuất khẩu lớn. Để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực này được duy trì và phát triển thì nhân tố đóng vai trò quan trọng là sự hỗ trợ vốn tín dụng của Ngân hàng. Nguồn vốn hỗ trợ của Ngân hàng đã giúp cho các hộ sản xuất có được nguồn tài chính để chuyên canh trồng trọt,chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, kinh doanh… Đặc biệt đã tạo điều kiện cho các hộ có thu nhập thấp, không đủ tài sản đảm bảo tiền vay, tiếp cận được với vốn vay, góp phần xóa đói giảm nghèo, tiến tới làm giàu, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Đồng thời thông qua đó NHN O &PTNT quận Cái Răng có thêm một kênh chuyển tải vốn an toàn đến với hộ nông dân, đến với sản xuất kinh doanh. Hiệu quả sản xuất của hộ sản xuất có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của toàn Thành phố và trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng không những có vai trò đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất mà còn phải cho vay đúng đối tượng thì nguồn vốn sử dụng mới đem lại kết quả khả thi. Để làm được điều này Ngân hàng phải biết được tình hình và kết quả kinh doanh, … của khách hàng vay vốn để có những quyết định cho vay kịp thời và đúng lúc, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng. Xuất phát từ những vấn đề này em chọn đề tài “ Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng” làm đề tài luận văn tốt nghiệp. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng. Qua đó nhận diện thời cơ và thách thức đối với Ngân hàng để đưa ra một số biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 2 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHN O &PTNT quận Cái Răng qua ba năm 2007 – 2009. - Mục tiêu 2: Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại NHN O &PTNT quận Cái Răng qua ba năm 2007 – 2009. - Mục tiêu 3: Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN O &PTNT quận Cái Răng qua ba năm 2007 – 2009. - Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHN O &PTNT quận Cái Răng . 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1. Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng. 1.3.2. Phạm vi thời gian Số liệu phân tích được thu thập qua 3 năm 2007-2009. 1.3.3. Phạm vi về nội dung Hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng đa dạng với các nghiệp vụ và dịch vụ Ngân hàng như huy động vốn, cho vay, các dịch vụ thanh toán, … Trong hoạt động tín dụng bao gồm tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã, hộ sản xuất, … Phần lớn nguồn vay của Ngân hàng cho vay các hộ sản xuất là chủ yếu. Đa số họ sử dụng nguồn vốn vay vào mục đích trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, kinh doanh, … Vì vậy, trong khuôn khổ đề tài chỉ tập trung nghiên cứu đối tượng hộ sản xuất. 1.4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: Để hoàn thành được nội dung phân tích đề tài này. Bên cạnh những kiến thức về cơ sở lý luận liên quan đến nội dung nghiên cứu, những hiểu biết thực tế về tình hình hoạt động của Ngân hàng qua ba tháng thực tập, còn có những tài liệu thu thập được từ việc tham khảo như sau: - Luận văn tốt nghiệp với đề tài “ Thực trạng và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHN O &PTNT quận Cái Răng” do sinh viên Trần Thị Bé Linh thực hiện. Nội dung nghiên cứu của đề tài này gồm có: Đánh giá về tình GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 3 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng hình nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm, phân tích hiệu quả tín dụng trên các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn. Trên cơ sở đã phân tích đưa ra một số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. - Tạp chí Ngân hàng với hai bài viết về đề tài hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cụ thể như sau: + “ Bàn thêm về hoạt động cho vay vốn tới hộ sản xuất của NHN O &PTNT Việt Nam” do ThS. Trần Văn Dự trình bày. Nội dung xoay quanh về phương thức cho vay vốn tới hộ sản xuất, cơ chế cho vay, những kết quả cụ thể về cho vay hộ sản xuất trong những năm trước, từ đó nhìn nhận ra một số bất cập trong cho vay vốn hộ sản xuất và đề xuất hướng xử lý. + “ Một số ý kiến góp phần mở rộng cho vay có hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại” do Trần Bùi Quốc Tuệ thực hiện. Nội dung trình bày một số ý kiến nhằm tháo gỡ những vướng mắc trong cho vay và mở rộng cho vay có hiệu quả. Trên cơ sở tham khảo cách phân tích và phương pháp giải quyết vấn đề của những bài viết kết hợp với những tài liệu thực tế thu thập được, góp phần hỗ trợ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình có nội dung đặc trưng phù hợp với thực tiễn của quận Cái Răng và Ngân hàng nơi tôi thực hiện đề tài “ Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại NHN O &PTNT quận Cái Răng”. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 4 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Một số vấn đề về tín dụng 2.1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Quan hệ này được thể hiện qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi ra gọi là lợi tức tín dụng. Quan hệ tín dụng còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các Ngân hàng, theo đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “ đi vay để cho vay”. 2.1.1.2. Sự ra đời của tín dụng Tín dụng ra đời rất sớm gắn liền cùng với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hóa. Cơ sở ra đời của tín dụng xuất phát từ: - Có sự tồn tại và phát triển hàng hóa. - Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất, đảm bảo cuộc sống bình thường. 2.1.1.3. Phân loại tín dụng a. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến một năm thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 5 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. b. Căn cứ vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp. Loại tín dụng này được thực hiện chủ yếu bằng hai hình thức cho vay bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt và chiết khấu chứng từ có giá. - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được cung cấp để hình thành vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung hạn và dài hạn. c. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: - Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà tín dụng để tiến hành sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. d. Căn cứ vào chủ thể tín dụng: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa. - Tín dụng Ngân hàng: Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: Là hình thức tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa Nhà nước với nhân dân và các tổ chức khác theo đó Nhà nước chủ động vay tiền để tăng nguồn thu ngân sách. - Tín dụng quốc tế: Là hình thức tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa nước ta với các quốc gia hay các tổ chức tín dụng tiền tệ quốc tế. 2.1.1.4. Phương thức tín dụng Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay sau: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng phải thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 6 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. 2.1.1.5. Nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng tuân theo các nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được bên vay trình bày với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Việc sử dụng vốn sai mục đích thể GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 7 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay. Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương diện này. Hiệu quả sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay của ngân hàng. Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn là cơ sở cho sự an toàn của khoản vay. Thiếu yêu cầu này không thể nói đến sự tồn tại và phát triển của các quan hệ vay vốn. Vì vậy, hiệu quả kinh tế của tiền vay được đưa ra như một sự đảm bảo, một sự cam kết của bên vay vốn. Việc thỏa thuận và sự cụ thể hóa nguyên tắc này như một trong những điều kiện cho vay được sử dụng làm cơ sở để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng và giám sát hoạt động của khách hàng vay vốn trong quá trình hoạt động có sử dụng vốn vay ngân hàng. Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Trong nền kinh tế thị trường, nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cấp về vốn, tín dụng chỉ là giao dịch quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định. Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng và bên vay thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng rằng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng: Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay đảm bảo thu hồi được đầy đủ và sinh lời. Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động. Nguyên tắc này ràng buộc các ngân hàng không thể an toàn đối với các khách hàng làm ăn yếu kém, không trả được nợ, gây khó khăn cho các khách hàng khác. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 8 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng 2.1.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 2.1.2.1. Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. 2.1.2.2. Doanh số thu nợ Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. 2.1.2.3. Dư nợ Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. 2.1.2.4. Nợ quá hạn Là các khoản nợ khi đến hạn khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển khoản dư nợ qua quản lý tại một tài khoản khác gọi là nợ quá hạn. Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó ở ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn chiếm trong tổng dư nợ càng lớn thì nó sẽ phản ánh chất lượng nghiệp vụ của ngân hàng kém và ngược lại. e) Nợ xấu Nợ xấu là các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên và khả năng trả nợ của khách hàng là đáng lo ngại. Nợ xấu bao gồm các nhóm nợ: Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn lần đầu quá hạn dưới 10 ngày, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn lần đầu tiên phân loại và nhóm 2 theo qui định. Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng. Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo qui định (khoản 2 điều 6 QĐ 18/2007/NHNN). Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày 360 ngày. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 9 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại nợ lần đầu. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai. Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo qui định (khoản 2 điều 6 QĐ 18/2007/NHNN). Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở đi, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn. Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý. Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo qui định (khoản 3 điều 6 QĐ 18/2007/NHNN). 2.1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng a) Tổng dư nợ trên vốn huy động (lần, %) Tổng dư nợ Tổng dư nợ / Vốn huy động = _______________________ x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu này giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động. Chỉ số này càng lớn vốn tồn động càng ít, đồng thời rủi ro tín dụng càng lớn. b) Nợ xấu trên tổng dư nợ (%) Nợ xấu Nợ xấu / Tổng dư nợ = _______________ x 100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, chỉ số này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao. Chỉ số này càng nhỏ ngân hàng được đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng càng tốt, chất lượng cho vay càng cao. GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 10 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu [...]... 17,31% so với năm 2008 Hình 2: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 26 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 27 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA 3... và cả khách hàng đi vay 4.1.1.1 Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất theo thời gian Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo thời gian để thấy được xu thế biến đổi của tình hình cho vay theo thời gian, từ đó biết được tình hình cũng như hiệu quả của hoạt động cho vay hộ sản xuất Đối với lĩnh vực kinh tế hộ sản xuất, những năm gần đây, trên địa bàn quận Cái Răng đang phát triển... tiền, chi trả kiều hối Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong các quy trình nghiệp vụ của từng lĩnh vực hoạt động của chi nhánh, nhằm mang đến hiệu quả kinh doanh cao nhất CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 35 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận. .. Trương Thị Thúy Hằng - 15 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG 3.1 LỊCH SỬ VÀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN CỦA NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG Từ khi được thành lập đến nay NHN O &PTNT Quận Cái Răng đã qua bốn lần đổi tên Được thành lập theo... biểu đồ sau: GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 24 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng Hình 1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của NH O &PTNT quận Cái Răng 3.4.2 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của NHN O &PTNT quận Cái Răng Trong những năm qua NHNO& PTNT quận Cái Răng được người dân và giới doanh nghiệp nơi đây biết đến là nơi... kinh doanh NHNO& PTNT quận Cái Răng) GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 28 - 2009/2008 SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng Hầu hết các Ngân hàng Nhà nước không riêng gì chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng nếu chỉ sử dụng vốn để cho vay thì sẽ không thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn của khách hàng Vì vậy, ngoài vốn huy động tại chỗ thì... thời kỳ mới, góp phần làm thay đổi bộ mặt kinh tế của Quận ngày càng giàu mạnh GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 16 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNO& PTNT quận Cái Răng Cơ cấu tổ chức cho thấy sự phân cấp quản lý trong ngân hàng Cơ cấu tổ chức của ngân... nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng 4.1 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO& PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA 3 NĂM 2007-2009 4.1.1 Tình hình cho vay đối với hộ sản xuất qua 3 năm Nhìn chung qua ba năm qua hoạt động tín dụng chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Mặc dù vẫn còn đó tình trạng nợ quá hạn, tuy nhiên đây là điều tất yếu tồn tại ở mỗi Ngân hàng Hơn nữa với mục tiêu kinh doanh... tích đất thu hồi là rất lớn Đây là điều kiện thuận lợi để chi GVHD: Trương Thị Thúy Hằng - 25 - SVTH: Phạm Ngọc Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O &PTNT quận Cái Răng nhánh NHNO& PTNT quận Cái Răng huy động được nguồn vốn lớn và ổn định, làm cơ sở mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn của NHNO& PTNT quận Cái Răng gồm hai bộ phận: Vốn huy động và vốn điều chuyển Qua... năm qua NHN O &PTNT quận Cái Răng luôn là Ngân hàng giữ vị trí chủ đạo về doanh số cho vay đối với hộ sản xuất Nhìn vào hình 3 ta có thể nhận xét rằng trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn thì cho vay hộ sản xuất thời hạn ngắn hạn chi m đa số và độ lớn của khoản tín dụng này liên tục tăng qua ba năm Ngược lại cho vay hộ sản xuất kinh doanh thời hạn trung – dài hạn chỉ chi m một phần . Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O & ;PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHN O & ;PTNT QUẬN CÁI. hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O & ;PTNT quận Cái Răng làm đề tài luận văn tốt nghiệp. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi. Giàu Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN O & ;PTNT quận Cái Răng hình nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm, phân tích hiệu quả tín dụng trên các chỉ tiêu doanh số cho