LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGÔ VIỆT HẠNH MỤC LỤC CHƯƠNG I 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1.1. Ngân hàng thương mại 3 1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 5 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 1.2.3. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.4. Chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.2.4.2. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 25 a. Các nhân tố khách quan 25 b. Các nhân tố chủ quan: 27 1.2.5. Quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 30 1.3.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại các nước 31 1.3.1.1. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Mỹ 31 1.3.1.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc 33 1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36 CHƯƠNG II 37 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 37 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.2.1. Sơ lược về thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. 43 2.2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 46 2.2.2.1. Các quy định, quy chế về cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 46 2.2.2.2. Tình hình hoạt động và phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 49 2.3.2. Những hạn chế 62 2.3.3. Nguyên nhân 64 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 64 2.3.3.2. Nhân tố chủ quan 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 77 CHƯƠNG III 79 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 79 TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 79 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 79 3.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV Chi nhánh Hà Thành 79 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của BIDV Chi nhánh Hà Thành 80 3.1.3. Định hướng cơ bản của BIDV Chi nhánh Hà Thành trong cho vay tiêu dùng 81 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 82 3.2.1. Xác định thị trường, phát triển khách hàng phù hợp với định hướng hoạt động của Chi nhánh 82 3.2.2. Phát triển sản phẩm hiện có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng. 84 3.2.3. Phát triển hoạt động Marketing, đa dạng kênh phân phối. 88 3.2.4. Tăng trưởng cho vay tiêu dùng gắn với đảm bảo an toàn cho vay 90 3.2.5. Một số giải pháp khác 92 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà Nước BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam KH Khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm QHKH Quan hệ khách hàng GTCG Giấy tờ có giá SX-KD Sản xuất – Kinh doanh CBCNV Cán bộ Công nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG CHƯƠNG I 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại 3 1.1.1.1. Ngân hàng thương mại 3 1.1.1.2. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại. 4 1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 5 1.1.2.1. Khái niệm, phân loại 5 1.1.2.2. Các quy định trong cho vay của Ngân hàng thương mại 9 1.1.2.3. Quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại 10 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 a. Căn cứ vào mục đích vay 12 b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả khoản vay 13 c. Căn cứ vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay 14 1.2.3. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.3.2. Đối với Ngân hàng thương mại 19 1.2.3.3. Đối với khách hàng 20 1.2.4. Chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.2.4.1. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng 20 a. Các chỉ tiêu định tính 20 b. Các chỉ tiêu định lượng 21 1.2.4.2. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 25 a. Các nhân tố khách quan 25 b. Các nhân tố chủ quan: 27 1.2.5. Quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 30 1.3.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại các nước 31 1.3.1.1. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Mỹ 31 1.3.1.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc 33 1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36 CHƯƠNG II 37 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 37 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.1.3. Những kết quả đạt được của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua 38 Trong giai đoạn 5 năm 2006-2010, mặc dù môi trường kinh doanh khó khăn do chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài chính toàn cầu và suy giảm kinh tế trong nước, nhưng với sự quan tâm chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo BIDV cùng với sự cố gắng, nỗ lực, liên tục phấn đấu của tập thể CBCNV trong Chi nhánh, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành đã phát triển theo đúng định hướng đề ra. Đó là hoạt động phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả, tăng nhanh cả về quy mô và tốc độ, thị phần được mở rộng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng cao, thể hiện bằng những kết quả ấn tượng, toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động: 38 Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh Chi nhánh Hà Thành (2008-2010) 38 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành) 39 2.2.1. Sơ lược về thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. 43 2.2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 46 2.2.2.1. Các quy định, quy chế về cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 46 2.2.2.2. Tình hình hoạt động và phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 49 2.3.2. Những hạn chế 62 2.3.3. Nguyên nhân 64 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 64 a. Tác động của nền kinh tế 64 b. Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện 65 c. Sự cạnh tranh quyết liệt của thị trường 65 d. Việc ban hành các văn bản quy định hướng dẫn của BIDV còn thiếu và chưa đồng bộ 68 c. Chính sách hạn chế cho vay của BIDV 68 2.3.3.2. Nhân tố chủ quan 69 a. Sản phẩm cho vay chưa đa dạng: 70 b. Thói quen tiêu dùng của người dân và chính sách Makerting còn nhiều hạn chế 73 c. Hạn chế về nguồn nhân lực: 74 d. Năng lực công nghệ chưa mạnh và chưa đồng bộ 75 e. Sự phối hợp thiếu hiệu quả giữa các phòng ban trong cung ứng dịch vụ: 76 f. Khó khăn khai thác thông tin khách hàng 76 g. Các rào cản từ hệ thống pháp lý và các giao dịch liên quan 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 77 CHƯƠNG III 79 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 79 TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 79 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 79 3.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV Chi nhánh Hà Thành 79 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của BIDV Chi nhánh Hà Thành 80 3.1.3. Định hướng cơ bản của BIDV Chi nhánh Hà Thành trong cho vay tiêu dùng 81 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 82 3.2.1. Xác định thị trường, phát triển khách hàng phù hợp với định hướng hoạt động của Chi nhánh 82 3.2.2. Phát triển sản phẩm hiện có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng. 84 3.2.3. Phát triển hoạt động Marketing, đa dạng kênh phân phối. 88 3.2.4. Tăng trưởng cho vay tiêu dùng gắn với đảm bảo an toàn cho vay 90 3.2.4.1. Tiếp tục thực hiện đổi mới chính sách cho vay của Chi nhánh 90 3.2.4.2. Nâng cao chất lượng cho vay 91 3.2.4.3. Quản lý rủi ro trong cho vay 92 3.2.5. Một số giải pháp khác 92 3.2.5.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ 93 3.2.5.2. Bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 93 3.2.5.3. Nâng cao năng lực công nghệ, tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ hiện đại hóa ngân hàng 94 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) 98 HÌNH VẼ Hình 1.1: NHTM là trung gian tài chính Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hà Thành Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Bên cạnh những cơ hội và lợi thế có thể phát huy các Ngân hàng thương mại Việt Nam cũng chịu không ít các thách thức đặc biệt là áp lực cạnh tranh của các tập đoàn doanh nghiệp và tập đoàn tài chính xuyên quốc gia, chính vì vậy để có thể tận dụng tối đa các cơ hội, hạn chế thách thức đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải có những giải pháp thích hợp để có thể thích ứng với tiến trình tự do hoá, nhanh chóng ứng dụng những thành tựu khoa học công nghệ, mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, đảm bảo an toàn hiệu quả hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước. Nhận thức được môi trường cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng trong thời kỳ mới, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành được thành lập năm 2003 là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với phương hướng và nhiệm vụ được giao là đơn vị đi tiên phong trong vai trò Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Trước sức ép cạnh tranh cả trong và ngoài nước ngày càng lớn, sau 7 năm hoạt động cùng với sự phát triển và kinh nghiệm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành đã rất chú trọng đầu tư đổi mới công nghệ, nghiên cứu đưa ra sản phẩm mới nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ nâng cơ cấu tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động việc phát triển hoạt động các dịch vụ chưa được khai thác tối đa các tiềm năng, các sản phẩm dịch vụ cung cấp chưa đa dạng và phát triển chưa đồng đều đặc biệt là sản phẩm cho vay mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn cho chi nhánh. Một trong những mục tiêu theo đuổi nhằm đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng là sản phẩm cho vay tiêu dùng đã được Chi nhánh triển khai từ năm 2004 nhưng chưa được chú trọng. Cùng với sự phát triển qua thời gian cũng như việc nắm bắt kịp thời các nhu cầu xuất phát từ khách hàng, sản phẩm cho vay này đang dần dần được củng cố và mở rộng. Với thực tế như vậy, là một cán bộ công tác trực tiếp tại bộ phận Quan hệ khách hàng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành một học viên cao học chuyên ngành: Kinh tế - Tài chinh - Ngân hàng của Học viện 1 Tài chính, tôi đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế của mình. 2. Đối tượng và mục đích nghiên cứu của luận văn Đối tượng nghiên cứu là những vấn đề lý thuyết và thực tiễn hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Luận văn đã phân tích vai trò, sự cần thiết của phát triển cho vay tiêu dùng và thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành thời gian qua để thấy được những nhân tố tích cực và kìm hãm sự phát triển. Từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian tới. 3. Phương pháp nghiên cứu: Vận dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng, logic trong khái quát tổng quan và luận giải vấn đề kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh và vận dụng các bảng biểu, sơ đồ phân tích. 4. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận. Luận văn gồm 03 Chương Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành. 2 [...]... LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Hệ thống ngân hàng hiện nay được chia làm 2 bộ phận chính: Ngân hàng Trung ương (NHTW) và các ngân hàng trung... động cho vay tiêu dùng và ngược lại 100% số khách hàng có quan hệ cho vay với ngân hàng thì đều sử dụng thêm các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cùng với sự phát triển mạng lưới và đổi mới công nghệ các ngân hàng đều tiến tới chi n lược phát triển các dịch vụ mới hiện đại Phát triển cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng đóng vai trò to lớn góp phần quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. .. triển cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Bởi vì: • Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Phát triển được hoạt động cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động ngân hàng • Phát triển cho vay tiêu dùng là động lực thúc đẩy các sản phẩm cho vay 17 khác và các sản phẩm dịch vụ khác trong ngân hàng. .. phải có một tốc độ tăng trưởng cao - Thị phần cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng hiện chi m lĩnh bao nhiêu thị phần cho vay tiêu dùng trong tổng số Dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trên một khu vực địa lý (tỉnh, thành phố, cả nước ) Mở rộng cho vay tiêu dùng khiến thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên bao nhiêu Việc tính toán chỉ tiêu này tư ng đối phức tạp vì cần sự... hợp số liệu của tất cả các ngân hàng Tuy nhiên, việc so sánh tư ng đối giữa các ngân hàng với nhau phản ánh được sự mở rộng của cho vay tiêu dùng của từng ngân hàng • Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay Hoạt động cho vay của một ngân hàng phát triển không chỉ dựa trên sự phát triển về quy mô mà bên cạnh đó ngân hàng cần phát triển chất lượng và hiệu quả 23 hoạt động cho vay qua từng thời kỳ Đây là... ngân hàng vì phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng sẽ phải đối mặt khi tập trung phát triển cho vay Thông thường vào giai đoạn mới thành lập các ngân hàng đều tập trung phát triển mạnh về mặt quy mô cho vay, tuy nhiên sau một giai đoạn phát triển, khi mà quy mô cho vay, dư nợ và số lượng khách hàng đã đạt mức độ nhất định thì các ngân hàng sẽ chú trọng phát triển về chất lượng và hiệu quả hoạt động cho. .. 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng a Các chỉ tiêu định tính Sự phát triển cho vay tiêu dùng của một ngân hàng được xem xét, đánh giá qua một số chỉ tiêu định tính: • Chỉ tiêu phân tán rủi ro: Đánh giá danh mục cho vay, thể hiện mức độ tập trung cho vay cho từng ngành, từng khách hàng Yêu cầu quản trị... trong thời gian đầu mới thành lập ngân hàng để tập trung phát triển mạnh về quy mô cho vay, đến một giai đoạn phát triển khi mà quy mô cho vay, dư nợ và số lượng khách hàng đạt tới một mức độ nhất định thì các ngân hàng sẽ chú trọng phát triển về chất lượng và hiệu quả cho vay của mình • Quy mô và cơ cấu vốn của ngân hàng: Vốn của ngân hàng trước hết là vốn tự có, nguồn vốn này tuy chỉ chi m tỷ trọng... tạo điều kiện cho các Ngân hàng tìm được đối tư ng khách hàng phù hợp với ngân hàng mình và xây dựng chính sách marketing, chính sách khách hàng sao cho hiệu quả nhất Ngân hàng phân đối tư ng khách hàng thành hai loại: khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức khác và khách hàng là cá nhân • Cho vay Doanh nghiệp: là các khoản cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp và tổ chức trong... với các ngân hàng mới thành lập hay chi nhánh ngân hàng mới thành lập hay thâm nhập vào một địa bản mới, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn nhưng cho vay vẫn giữ vai trò cốt lõi trong quá trình phát triển ngân hàng và cho vay tiêu dùng ngày nay phát huy được tối đa trong việc khai thác các dịch vụ đi khác kèm của ngân hàng Theo thống kê thì đến 90% số khách hàng đang sử dụng dịch vụ ngân hàng đều . 79 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 79 TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 79 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.2.1 cơ bản của BIDV Chi nhánh Hà Thành trong cho vay tiêu dùng 81 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 82 3.2.1. Xác