Đang tải... (xem toàn văn)
hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường
chơng i hoạt động kinh doanh Bảo hiểm kinh tế thị trờng cần thiết phải điều chỉnh pháp luật hoạt động kinh doanh Bảo hiểm I hoạt động kinh doanh Bảo hiểm kinh tế thị trờng Lịch sử hình thành phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm giới Việt nam 1.1 Trên giíi B¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại mà chí ngời ta cha xác định đợc bảo hiểm xuất từ Chúng ta dễ dàng tìm đợc phế tích nhà tác phẩm nghệ thuật dấu tích sót lại văn minh xa Tuy nhiên việc tái lập cách xác cách thức mà thị dân đà sử dụng để tổ chức hoạt động dịch vụ kinh tế lại điều khó khăn nhiều Trong số dấu tích vật chất gây ấn tợng văn minh thời Tiền sử, thời Cổ đại, thời Trung cổ thời Cận đại có kho lúa nơi ngời dự trữ lơng thực để sử dụng trờng hợp khẩn cấp Câu chuyện kinh thánh Joeph giải thích giấc mơ vua Ai Cập ví dụ minh hoạ nguyên tắc mà ngời ta đà áp dụng để tổ chức dịch vụ nói Kinh nghiệm cho thấy xảy mùa quân xâm lợc ngăn cản ngời dân thành phố thu hoạch vùng nông thôn xung quanh Mặc dù hộ gia đình tự dự phòng cho trờng hợp xấu nói nhng thị dân đà sớm nhận việc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu Mỗi ngời có khả phải đóng góp vào khoản thuế nhỏ năm đợc mùa, giá lơng thực xuống thấp Ngời ta thùc hiƯn viƯc mua l¬ng thùc cã thĨ dù trữ đợc chủ yếu lúa mỳ Nông dân thấy hài lòng họ bán đợc nhiều hơn( với giá cao hơn) so với quan thuế không thực việc mua lơng thực thị trờng Gặp mùa thành phố bị vây h·m, c¬ quan thuÕ sÏ xuÊt l¬ng thùc dù trữ để nuôi sống c dân thành phố Vì vậy, ý tëng vỊ viƯc lËp mét q chung (trong trờng hợp quỹ lơng thực) đà xuất tiỊm thøc ngêi ý tëng nµy tá phù hợp với yêu cầu khách quan đời sống ngời vốn thờng xuyên bị rủi ro đe doạ Vào cuối kỷ XV, Châu Âu thực chuyến khai phá tới Châu Châu Mĩ, mở đờng cho gọi cách mạng thơng mại xảy trớc cách mạng công nghiệp tiêng, ý tởng rủi ro thành lập quỹ chung đà xuất lúc Nếu đội tàu nhỏ tìm cách từ Châu Âu tới Inđônêxia để mua bán hàng hoá trở với nhiều loại hàng hoá hấp dẫn, song lại có số tàu không hoàn thành chuyến trở Một số tàu bị chìm bÃo tố, cạn kiệt nguồn cung cấp (hoặc đội thuỷ thủ bị chết bệnh tật), lạc đờng, bị chìm tải Những ngời tham gia vào chuyến mạo hiểm đà cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số nhà đàu t bị trắng khoản đầu t hoàn cảnh ngẫu nhiên đà khiến cho tàu họ bị tích Vì họ đà tìm hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu này: Cách thứ nhất, thành lập liên doanh có góp vốn cổ phần theo nhóm đầu t đầu t vào đội thuyền chở hàng chung, chia sẻ rủi ro xảy tổn thất phân chia lợi nhuận mà liên doanh thu đợc Cách thứ hai, bảo hiểm hệ thống mà theo chủ tàu hay chủ hàng (có thể cá nhân hay công ty) đề nghị trả số tiền mặt cho ngời khác ngời đồng ý bồi thờng cho chủ hàng thuộc tàu tàu đà nêu tên không hoàn thành chuyến cụ thể Theo cách này, thay cho việc phát triển cạnh tranh, việc chung vốn bảo hiểm đà bổ xung cho Một số cá nhân hay công ty thu phí bảo hiểm tiền mặt để đổi lấy cam kÕt sÏ båi thêng cho chđ tµu trêng hợp tàu bị tích Những bảo hiểm đà tạo lập quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho ngời đợc bảo hiểm xảy tổn thất Một số nhà kinh doanh bảo hiểm nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rđi ro lín nh vËy theo nh kiĨu khai th¸c bảo hiểm Lioyds Vì vậy, khái niệm góp vốn chung đà đợc đè cập đến song bối cảnh khác, ngời ta kêu gọi ngời mua cổ phần công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm thuê chuyên gia để lựa chọn rủi ro bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm số tiền trích từ quỹ chung mà công ty đà đem đầu t rủi ro xảy Quỹ đợc xây dựng sở tiền mà công ty thu đợc sau bán cổ phần cho cổ đông cộng với thu nhập nhờ đầu t quỹ phí bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm nộp Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán cách đầy đủ xác việc lựa chọn rủi ro số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro, cụ thể quỹ luôn có khả để bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm xảy rủi ro trả lÃi cho cổ đông mức đủ để họ hài lòng với việc đầu t Vào thời gian đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu công ty bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn Tại thành phố đông đúc kỷ XVII, hầu hết nhà cửa dựng gỗ, ngời ta dùng lửa để sởi, đun nấu dùng để chiếu sáng Vì rủi ro nhà bắt lửa cao Trong cộng đồng làng xà trớc diễn trình đô thị hoá, nhà bị cháy rụi, tất nhà hàng xóm hợp sức với để giúp xây dựng lại nhà Ngợc lại thành phố, hàng xóm gia đình có nhà bị cháy có nghề nghiệp chuyên môn riêng( nh thợ dệt, thợ may, th ký ) họ khả nh thời gian để giúp hàng xóm xây lại nhà trờng hợp xảy hoả hoạn Thay vào đó, họ đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm để nhận đợc hai cam kết: cung cấp dịch vụ cứu hoả (nh dập lửa, ngăn không cho lan sang nhà khác, hạn chế mức thấp vụ cháy gây ra) bồi thờng tiền mặt cho ngời đợc bảo hiểm để tạo điều kiện cho họ thuê mớn thợ chuyên môn cần thiết (nh thợ xây, thợ mộc ), sửa chữa lại h hỏng (hoặc xây lại nhà trờng hợp xảy hoả hoạn nghiêm trọng) Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bồi thờng Mục đích cung cấp khoản tiền cụ thể xảy trờng hợp đợc nêu hợp đồng bảo hiểm Không biết chắn tuổi thọ ngời Chỉ phần c dân giớ qua đời năm Vào kỷ XVII, ngời ta đà thành lập công ty, tổ chức tơng hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lúc dựa nguyên tắc bồi thờng, xÐt vỊ khÝa c¹nh vËt chÊt, cc sèng ngêi vô giá rõ ràng tổ chức cung cấp cho giá trị tơng đ3 ơng với việc sinh mạng Chính lý mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa số tiền cụ thể Một ngời sau đợc bảo hiểm nhân thọ (hoặc ngời có lợi ích hợp pháp nh vợ, chồng) phải nộp phần thu nhập cho công ty bảo hiểm để sau ngời thừa kế họ nhận đợc khoản tiền ngời đợc bảo hiểm qua đời Hoặc hợp đồng bảo hiểm đến hạn sau số năm đà định (với điều kiện ngời đợc bảo hiểm sống) Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm có lợi cho ngời đợc bảo hiểm, ngời phụ thuộc vào họ tổ chức kinh doanh họ Từ loại bảo hiểm ban đầu nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hảo hoạn bảo hiểm nhân thọ giới đà có thêm nhiều loại bảo hiểm khác Những công ty bảo hiểm xuất giới là: Năm 1424, Công ty bảo hiểm vận tải biển đờng đợc thành lập GiênOa Năm 1667, Công ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ đời Luân Đôn 1.2 Việt nam 1.2.1.Dới thời phong kiến đến năm 1945 Các triều đại phong kiến tập quyền Việt Nam giành cho quyền sở hữu tối cao t liệu sản xuất Chính bảo hiểm hoàn toàn mang tính chất xà hội phục vụ cho mục đích thống trị triều đình vua chúa phong kiến Nó tồn dới hình thức phát chẩn, cứu tế mang tính bình quân Bảo hiểm không tồn khái niệm đóng góp bồi thờng mà có khái niệm Cho Nhận Phạm vi hoạt động bảo hiểm diễn phạm vi cục bộ, tức địa phơng hay xảy thiên tai, địch hoạ Tuy nhiên hầu hết địa phơng tồn quĩ dự phòng quan lại phú gia hảo tâm đóng góp Thực chất quỹ Lấy ngời giàu chia cho ngời nghèo Bảo hiểm cha đủ khả trì đời sống hoạt động bình thờng Dới thời Pháp thuộc, kinh tế cha phát triển nên bảo hiểm cha thực đáng kể Hầu hết hoạt động bảo hiểm dừng lại chế độ bảo hiểm xà hội cho công, viên chức bảo hiểm thơng mại có nhng hoàn toàn ngời Pháp nắm giữ 1.2.2 Từ năm 1945 đến năm 1994 Khi giành đợc độc lập năm 1945, nhà nớc ta đà phát triển tài Xà hội chủ nghĩa Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm với t cách dịch vụ tài phát triển đợc 30 năm Ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt nam (gọi tắt (BAOVIET) đời theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 Thủ tớng Chính phủ Sự đời BAOVIET đánh dấu bớc phát triển lịch sử ngành tài Việt Nam Tuy nhiên bảo hiểm Việt Nam lúc hoàn toàn mang tính bao cấp, không tồn khái niêm Hạch toán kinh doanh nh nớc T chủ nghĩa Ban đầu có nghiệp vụ: bảo hiểm hàng Xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu tái bảo hiểm Sự có mặt công ty với chế độc quyền Kinh doanh bảo hiểm đà trì thời gian dài Cho đến tháng 12 năm 1993, việc ban hành Nghị định 100/CP Kinh doanh Bảo hiểm Chính phủ đà đánh dấu bớc ngoặt trình phát triển hoạt động kinh doanh Bảo hiểmở nớc ta Độc quyền đà chấm dứt với đời hàng loạt Doanh nghiệp bảo hiểm, là: - Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh ( Bảo Minh) - Công ty bảo hiểm Nhà Rồng ( Bảo Long) - Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO) - Công ty bảo hiểm Dầu khí Việt nam ( PVIC) - Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm Inchcape ( INCHIBROK) - Công ty liên doanh bảo hiểm - Việt nam Internationnal asurance Company ( VIA) - Công ty cổ phần bảo hiểm Bu điện ( FTI) - Công ty liên doanh b¶o hiĨm – United Inurace cđa ViƯt Nam (UIC) NhiỊu tổ chức bảo hiểm nớc đà thành lập văn phòng đại diện Việt Nam Mạng lới bảo hiểm, cộng tác viên đà hình thành rộng khắp nớc Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm đà đợc triển khai nh bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm nhân thọ Hệ thống văn pháp lý bảo hiểm đợc ý hoàn thiện Mọi nỗ lực đà mang lại tăng trởng không ngừng thị trờng bảo hiểm Sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiĨm ë ViƯt Nam lµ mét xu thÕ tÊt u điều kiện kinh tế thị trờng Kinh tế thị trờng đà tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Sự phong phú nguồn hành hoá, dịch vụ, tốc độ tăng trởng cao vỊ kinh tÕ, møc thu nhËp dåi dµo cđa nhiỊu tầng lớp dân c Tính phức tạp, đa dạng loại hình rủi ro yếu tố khách quan tác động đến việc hình thành tăng nhanh nhu cầu bảo hiểm xà hội Gắn liền với loại thị trờng khác, đặc biệt thị trờng tài (mà trớc hết thị trờng vốn), thị trờng bảo hiểm hình thành nh mắt xích thiếu chế thị trờng Thị trờng bảo hiểm nơi diễn giao dịch mua bán loại sản phẩm bảo hiểm, nơi ngời bảo hiểm khách hàng tác động qua lại để xác định giá nh số lợng sản phẩm bảo hiểm Thị trờng bảo hiểm tất yếu chịu chi phối qui luật kinh tế thị trờng Môi trờng cạnh tranh đà tạo lên thị trờng linh hoạt có khả đáp ứng đợc đa dạng nhu cầu bảo hiểm, thúc đẩy tăng nhanh khối lợng chủng loại chất lợng sẩn phẩm bảo hiểm Mặt khác, chế cạnh tranh làm nảy sinh hàng loạt vấn đề phức tạp Thị trờng không đợc tổ chức, quản lý, giám sát đắn dẫn tới tình trạng hỗn loạn, gây hËu qu¶ xÊu cho nỊn kinh tÕ – x· héi Vậy nên tổ chức kinh doanh bảo hiểm cần có chiến lợc phát triển, phải tổ chức quản lý nh nào? Nhà nớc cần thực vai trò quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm sao? Thị trờng bảo hiểm mở cửa quốc gia cần để đứng vững cạnh tranh trờng Quốc tế? Những vấn đề đợc giải trình phần Khái niệm, vai trò, đặc trng hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.1 Khái niệm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở ngời đợc bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiĨm båi thêng hay tr¶ tiỊn b¶o hiĨm x¶y kiện thuộc trách nhiệm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm hoạt động trung gian bảo hiểm 2.2 Vai trò hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Ngày nay, hầu hết quốc gia Thế giới, bảo hiểm đà trë thµnh mét ngµnh kinh doanh thu hót sù tham gia đông đảo doanh nghiệp, tổ chức dân c Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ý nghĩa mặt kinh tế mà có ý nghĩa mặt xà hội Những lợi ích kinh tế công dụng xà hội hoạt động kinh doanh bảo hiểm thể mặt chủ yêu sau: 2.2.1 Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định sống ngời mang lại an toàn xà hội Hoạt động bảo hiểm trớc hết nhằm khắc phục hậu rủi ro Hậu rủi ro có nhiều dạng nói chung liện quan đến khía cạnh tài phát sinh khoản chi phí, chi tiêu bất thờng mà thông thờng ngời mua bảo hiểm phải tự gánh chịu Sự có mặt tổ chức bảo hiểm để cung cấp dịch vụ đặc biệt cho khách hàng đáp ứng nhu cầu đảm bảo mặt vật chất, tài trớc rủi ro họ Thùc tÕ viƯc båi thêng, tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cđa bên bảo hiểm đà giúp tổ chức bảo toàn vốn liếng tài sản, cá nhân, gia đình khắc phục khói khăn không rơi vào tình trạng kiệt quệ vật chất tinh thần Hơn nữa, nghề bảo hiểm đòi hỏi tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu rủi ro , thống kê tai nạn, tổn thất, xác định nguyên nhân đề biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro Thực tế xây dựng quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm nh trình triển khai nghiệp vụ( kể từ đánh giá rủi ro, kí kết hợp đồng, quản lý hợp đồng lúc giám định tổn thất, giải bồi thờng), tổ chức bảo hiểm ý đến việc tăng cờng áp dụng biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tợng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khoẻ ngời, cải vật chất xà hội đặc biệt để giảm chi phí phải bồi thờng bảo hiểm cho khách hàng 2.2.2 Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập chung vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn xà hội Sự tồn thị trờng bảo hiểm với nhiều loại hình bảo hiểm (đặc biệt bảo hiểm nhân thọ) đà tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến t cá nhân, chủ hộ gia đình, chủ doanh nghiệp Họ phải suy nghĩ tính toán sÏ cã mét ý thøc, thãi quen vỊ viƯc giµnh khoản thu nhập để có tơng lai an toàn cho Tiết kiệm ngời tham gia bảo hiểm liên quan chặt chẽ đến việc tập chung vốn tổ chức bảo hiểm Với đặc điểm phạm vi hoạt động, phong phú loại hình nghiệp vụ, khả tập chung vốn tổ chức bảo hiểm dồi Qua hoạt động bảo hiểm mà lợng tiền lớn nằm phân tán, dải dác dân c đà đợc tập chung tụ điểm tài chính, đặc biệt hình thành quỹ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Với đặc điểm kinh doanh b¶o hiĨm “ PhÝ nép tríc, viƯc båi thêng, tr¶ tiền bảo hiểm đợc thực sau thời gian, lợng vốn mà tổ chức bảo hiểm đà gom góp đợc phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Vì thế, tổ chức bảo hiểm phải tính toán, đầu t linh hoạt số vốn để sinh lời đóng góp phần giá trị thặng d cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Dù tổ chức bảo hiểm đợc sinh nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ, nhng kinh tế thị trờng tổ chức bảo hiểm Kinh doanh rủi ro sở thực song song công việc đầu t tài chÝnh Thøc tÕ ë nhiỊu qc gia ph¸t triĨn, c¸c tổ chức bảo hiểm hoạt động mạnh thị trờng bất động sản, thị trờng chứng khoán đặc biệt thị trờng vốn Nh loại hình trung gian tài chính, tổ chức bảo hiểm thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, thúc đẩy tăng nhanh luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Bên cạnh vấn đề đà nêu trên, vai trò bảo hiểm thể nhiều mặt khác nh : Tác động đến phát triển ngành kinh tế, khu vực kinh tế đặc biệt( lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, khu vực kinh tế đối ngoại); góp phần vào đảm bảo xà hội, tăng thu nhập ngân sách Nhà nớc, tăng tích l tiỊn tƯ cho nỊn kinh tÕ qc d©n 2.3 Đặc trng củA ngành hoạt động Kinh doanh bảo hiểm Đặc trng hoạt động kinh doanh bảo hiểm kết hợp hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với rủi ro đợc bảo hiểm Rủi ro đợc bảo hiểm: Chỉ cố dự tính, xảy gây thiệt hại ảnh hởng đến đối tợng bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thờng trả tiền bảo hiểm Những rủi ro đợc bảo hiểm thờng đợc nêu phạm vi bảo hiểm qui tắc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm: Là phạm vi giới hạn rủi ro mà theo thoả thuận rủi ro xảy ngời bảo hiểm chiụ trách nhiệm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp thực với t cách ngời bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm sở đóng góp phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm: Là ngời có thân thể, tài sản trách nhiệm dân cần đợc bảo hiểm ngời có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm theo quy định pháp luật Ngời tham gia bảo hiểm pháp nhân nhân, họ tham gia bảo hiểm lợi ích thân lợi ích ngời khác Để đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo mức thoả thuận cho bên bảo hiểm Phí bảo hiểm: Là giá dịch vụ bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà ngời tham gia b¶o hiĨm cã nghÜa vơ nép cho doanh nghiƯp b¶o hiểm theo thoả thuận bên theo quy định pháp luật Trên sở thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm( đồng thời ngời đợc bảo hiểm) đợc đền bù xảy kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm: Là kiện khách quan, bên dự liệu hoạt động bảo hiểm pháp luật quy định mà kiện xảy thực tế bên bảo hiểm Doanh nghiƯp b¶o hiĨm” ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi có quyền hởng quyền lợi bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm rủi ro kiện khác bên thoả thuận Quỹ bảo hiểm: Đợc doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để bồi thờng, bù đắp cho trờng hợp thuộc diện đợc bảo hiểm Chính nhờ phơng thức thu phí bảo hiểm số đông chi trả có kiện bảo hiểm xảy thực tế mà tạo thu nhập (lợi tức) cho doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thuộc loại hình kinh doanh dịch vụ Ngời bảo hiểm không bán sản phẩm hữu hình mà sản phẩm công ty bảo hiểm đợc quan niệm sản phẩm vô hình Ngời sở hữu đơn bảo hiểm đợc cấp văn bản, đơn bảo hiểm làm chứng cho việc xác lập hợp đồng ngời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm cam kết hợp đồng cam kết toán tiền (hoặc hàng hoá số trờng hợp) theo giá trị tơng đơng với tổn thất (trong bảo hiểm phi nhân thọ) số tiền cụ thể (trong bảo hiểm nhân thọ) Trong quỹ dự trữ tài sản công ty bảo hiểm khônng có khoản dặc biệt mà đợc dùng để thực trách nhiệm bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm đà cấp Các hình thức hoạt động Kinh doanh bảo hiểm 3.1 Kinh doanh bảo hiểm gốc Đây loại hình kinh doanh truyền thống doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng, theo doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm với khách hàng tổ chức, cá nhân( doanh nghiệp bảo hiểm) cam kết trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng xảy kiện bảo hiểm 3.2 Kinh doanh tái bảo hiểm Kinh doanh Tái bảo hiểm loại hình kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp tái bảo hiểm chuyên nghiệp thực khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm gốc sở ký kết thực hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm gốc Có hai hình thức tái bảo hiểm chính: - Tái bảo hiểm tạm thời - Tái bảo hiểm cố định Mọi hoạt động tái bảo hiểm tạm thời Điều có nghĩa rủi ro mà công ty bảo hiểm gốc mời chào cho công ty tái bảo hiểm công ty tái bảo hiểm định chấp nhận không chấp nhận Điều liên quan nhiều đến việc quản lý nh hình dung tốn Hình thức tái bảo 10 Công ty bảo hiểm Nhà Rồng( Bảo Lomg) thành lập ngày 11/7/1995, vốn điều lệ 22 tỷ đồng, Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tỷ lệ vốn Nhà nớc (do doanh nghiệp Nhà nớc đóng góp) 49% Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) thành lập ngày 21/6/1996, vốn điều lệ 55 tỷ đồng, Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, số vốn Nhà nớc( Doanh nghiệp nhà nớc đóng góp) chiếm 80% tổng số vốn điều lệ Công ty cổ phần bảo hiểm Công ty cổ phần bảo hiểm Bu điện, thành lập cuối năm 1998 vốn điều lệ 30 tỷ đồng Trong số vốn cổ phần Nhà nớc( doanh nghiệp Nhà nớc đóng góp) 80% 1.7.3 Công ty liên doanh bảo hiểm Gồm có công ty sau đây: Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt nam (VIA) thành lập ngày 05/8/1996, vốn điều lệ 6.000.000 USD Đây Công ty liên doanh bên Việt Nam Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) bên nớc gồm Công ty bảo hiểm lớn Nhật Bản Tokio Marine anh Fire Insurance Co Ltd Công ty bảo hiểm lớn Anh Commercial Union Chức Công ty liên doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, phục vụ doanh nghiệp có vốn đầu t nớc Công ty bảo hiểm Liên hiệp (U.I.C United Insurace Company cđa ViƯt Nam), thµnh lËp ngµy 01/11/1997, vốn điều lệ 6.000.000 USD Đây Công ty Liên doanh bên Việt Nam Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) bên nớc gồm có hai Doanh nghiệp bảo hiểm lớn Nhật Bản Yasuda Fire anh Marine Insurance Co Ltd Mitsui Marine anh Fire Insurance Co Ltd Chức Công ty liên doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, phục vụ doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, đặc biệt trọng đến nhà doanh nghiệp Nhật Bản đầu t vào Việt Nam 1.7.4 Công ty môi giới bảo hiểm 41 Hiện có Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm Aon Inchinbrok, thành lập năm 1993, vốn điều lệ 250.000 USD Đây Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm bên Việt Nam Tổng Công ty bảo hiểm Việt nam (BAOVIET) bên nớc tập đoàn Môi giới bảo hiểm Aon Mĩ Chức Công ty môi giới bảo hiểm ngời đại diện cho khách hàng bảo hiểm tiến hành giao dịch lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm đáng tin cậy để thu xếp hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của khách hàng cần bảo hiểm, lựa chọn điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm phù hợp có lợi cho khách hàng bảo hiểm Hơn theo tập quán quốc tế, nhà đầu t nớc đầu t vào Việt Nam thờng tham gia bảo hiểm thông qua môi giới bảo hiểm Công ty môi giới bảo hiểm đà hoạt động tơng đối ổn định Tát dịch vụ bảo hiểm công ty môi giới với doanh nghiệp bảo hiểm nớc ta công trình có vốn đầu t nớc 1.7.5 Công ty Tái bảo hiểm Hiện có công ty Tái bảo hiểm Qc gia ViƯt Nam (VINARE), doanh nghiƯp nhµ níc thµnh lập ngày 27/9/1994 vốn điều lệ 40 tỷ đồng Chức Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam Kinh doanh tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nớc nớc Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm kể ra, đà có tới 40 doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm nớc Anh, Mĩ, Pháp, Đức, Nhật, Thuỵ Sĩ, Australia, Singapore, Hàn Quốc đặt văn phòng đại diện nớc ta Qui chế pháp lý đại lý ngời môi giới bảo hiểm 1.2 đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đai lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định luật quy định khác pháp luật có liên quan Điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua ngày 09/12/2000 quy định: Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây; \ Là công dân Việt Nam, thờng trú Việt Nam \ Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ 42 \ Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cấp. Yêu cầu đại lý bảo hiểm hoạt động nớc ta hiên cần phải có: -Thức hiên cam kết hợp đồng đại lý đà ký với doanh nghiệp bảo hiểm -Không đợc đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác chầp thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm mà làm đại lý - Không đợc phép tiến hành đồng thời hoạt động khác có quyền lợi đối lập với quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm mà làm đại lý (Thông t số 28/1998/TT BTC ngày 04/03/1998 Bộ Tài quy định hoạt động đại lý, cộng tác viên bảo hiểm) Việc xây dựng chế độ đại lý bảo hiểm quan trọng hoạt động bảo hiểm đại Bởi thức nghiệp vụ bảo hiểm đợc nhiều hay ít, có ¶nh hëng tíi sù sèng cßn cđa doanh nghiƯp b¶o hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm khai thác đợc thật nhiều nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng đợc quỹ bảo hiểm lớn mạnh, tăng thêm sức cạnh tranh cho doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm nhiều nớc giới việc dựa vào lực lợng nhân viên, viên chức thân doanh nghiệp trực tiếp khai thác nghiệp vụ bảo hiểm phải sử dụng rộng rÃi lực lợng đại lý bảo hiểm để khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Trên thị trờng bảo hiểm nớc phơng tây, phần lớn nghiệp vụ bảo hiểm thực qua khâu trung gian này, họ giữ vai trò quan trọng kinh doanh bảo hiểm Một số nớc dựa vào pháp luật để quy định cách chặt chẽ t cách vai trò pháp lý đại lý bảo hiểm Thông qua đại lý bảo hiểm để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nêu số u điểm mặt sau - Tăng thêm khối lợng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm: có lợi cho việc phân tán rủi ro, giữ vững ổ định kinh doanh - Sử dụng kiến thức chuyên môn đại lý bảo hiểm, ngời đại lý bảo hiểm góp phần thiết thực xây dựng hoàn chỉnh loại hình bảo hiểm áp dụng, bù đắp phần thiếu hụt kiến thức loại hình bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 43 - Đại lý bảo hiểm có mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng, thuận tiện cho việc thờng xuyên kiểm tra, tìm hiểu tình hình an toàn đối tợng bảo hiểm tình hình thực hiên hợp đồng ngời đợc bảo hiểm -Doanh nghiệp bảo hiểm trả hoa hồng đại lý dựa theo kết khai thác bảo hiểm ngời đại lý bảo hiểm, giảm bớt khoản chi phí kinh doanh, có lợi cho việc hạ giá thành bảo hiểm Tóm lại: Đại lý bảo hiểm loại hình đại lý đặc biệt Về chất đại lý bảo hiểm loại hình đại lý dân sự, đại lý thơng mại Tính chất dân đại lý bảo hiểm đợc thể khía cạnh sau đây: -Về mặt luật pháp, đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc coi bên Doanh nghiệp bảo hiểm đợc hởng quyền lợi thực nghĩa vụ đà ghi hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm với danh nghĩa doanh nghiƯp b¶o hiĨm ký víi ngêi tham gia b¶o hiểm Dù hành động đại lý bảo hiểm đà gây tổn hại lợi ích ngời khác, có ràng buộc doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: Đại lý bảo hiểm đà ký kết hợp đồng bảo hiểm trờng hợp cha đợc đồng ý doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm không đợc phủ nhận hiệu lực hợp đồng đại lý bảo hiểm đà vợt quyền hạn cho phép Nhng loại trừ trờng hợp nh đại lý bảo hiểm đà có thoả thuận ngời tham gia bảo hiểm - Những việc mà đại lý bảo hiểm đà biết, coi nh doanh nghiệp bảo hiểm đà biết, doanh nghiệp bảo hiểm không đợc từ chối trả tiền bồi thờng b¶o hiĨm víi lý ngêi tham gia b¶o hiĨm không thực nghĩa vụ khai báo cho doanh nghiệp biết thật - Đại lý bảo hiểm phải áp dụng hình thức văn Đó đại lý bảo hiểm loại hành vi pháp luật dân quan trọng Trong giấy uỷ quyền phải ghi rõ họ tên ngời đại lý, công việc làm đại lý, phạm vi quyền hạn, thời hạn hoạt động phải ngời uỷ quyền ký tên, đóng dấu 2.2 ngời Môi giới bảo hiểm 44 Bên môi giới bảo hiểm ngời vào lợi ích ngời tham gia bảo hiểm để đứng làm công việc trung gian phục vụ cho ngời tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm, sau đợc nhận tiền hoa hồng theo pháp luật Nếu ngời tham gia bảo hiểm thông qua môi giới bảo hiểm để ký kết hợp đồng bảo hiểm, môi giới bảo hiĨm phơc vơ cho ngêi tham gia b¶o hiĨm , nhng doanh nghiệp bảo hiểm lại phải trả tiền hoa hồng cho ngời môi giới Chẳng thế, ngời tham gia bảo hiểm uỷ quyền môi giới bảo hiểm đòi doanh nghiệp trả tiền bồi thờng( trả tiền bảo hiểm) Thông thờng, ngời môi giới bảo hiểm có trình độ hiểu biết phong phú nghiệp vụ bảo hiểm thị trờng bảo hiểm, cung cấp cho ngời tham gia bảo hiểm phơng án hợp lý nhất, có hiệu để ngời tham gai bảo hiểm lựa chọn Đồng thời có dÞch vơ t vÊn phơc vơ cho ngêi tham gia bảo hiểm Đối với thị trờng bảo hiểm môi giới bảo hiểm hoạt động thị trờng hoạt động bảo hiểm sơ khai, hiệu thấp Nh vậy, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế thị trờng XHCN nớc ngoài, chế độ môi giới bảo hiểm phát triển Ví dụ: Nh nghiệp vụ bảo hiểm Lloyds, việc ký hợp đồng bảo hiểm phải thông qua ngời môi giới bảo hiểm xếp đề nghị, sau xảy rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm, ngời môi giới bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bảo hiểm giải vấn đề bồi thờng Hầu nh ngời dân Nhật Bản hiểu rõ môi giới bảo hiểm Trong điều kiện kinh tế thị trờng XHCN, bảo hiểm đà trở thành hàng hóa cần phải bán bảo hiÓm cho mäi ngêi x· héi Tuy vËy, xây dựng sách lợc kinh doanh bán bảo hiểm, nhà kinh doanh bảo hiểm cần phải xét tới lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm mà phải xét tới lợi ích ngời đợc bảo hiểm Nhng doanh nghiệp bảo hiểm biết rõ tình hình thật đầy đủ thị trờng bảo hiểm, yêu cầu bảo hiểm, tâm trạng ngời đợc bảo hiểm Chỉ có cách thông qua hoạt động ngời môi giới bảo hiểm khắp nơi, phản ánh lại cho doanh nghiệp bảo hiểm biết đợc tin tức đó, để bán đợc sản phẩm bảo hiểm thích hợp, tạo đà cho doanh nghiệp bảo hiểm phát triển không ngừng Vì vậy, điều kiện kinh tế thị trờng XHCN, cần phải xây dựng chế độ môi giời bảo hiểm 45 cho phù hợp với nhu cầu phát triển không ngừng hoạt động bảo hiểm nớc ta, đa thị trơng bảo hiểm nhanh chóng hoà nhập với thị trờng bảo hiểm Quốc tế II Những qui định pháp lý giao dịch thị trờng bảo hiểm Các giao dịch thị trờng kinh doanh bảo hiểm chủ yếu đợc lập thành Hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên b¶o hiĨm ph¶i tr¶ mét kho¶n tiỊn b¶o hiĨm cho bên đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Điều 571 Bộ Luật dân Trên thị trờng bảo hiểm có nhiều loại giao dịch hợp đồng khác Sau số loại giao dịch chủ yếu phát sinh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Giao dịch hợp đồng Bảo hiểm gốc Giao dịch bảo hiểm gốc giao dịch hợp đồng bảo hiểm, phát sinh doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng theo doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận tr¸ch nhiƯm båi thêng trùc tiÕp tõ lóc ban đầu cho thiệt hại rủi ro bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm thơng mại đợc coi hợp đồng bảo hiểm gốc Khái niệm hợp đồng bảo hiểm thơng mại: Hợp đồng bảo hiểm thơng mại thoả thuận bên, theo doanh nghiệp bảo hiểm (bên bảo hiểm) chấp nhận rủi ro sở thu phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) để nhận trách nhiệm bồi thờng hay trả tiỊn x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm.” Cịng nh loại hình hợp đồng nào, hợp đồng bảo hiểm thơng mại thoả thuận thồng ý chí bên Tuy nhiên thoả thuận thống ý chí bên hợp đồng bảo hiểm thơng mại có tính đặc thù so với hợp đồng khác Điều thể chỗ, tuỳ vào loại bảo hiểm thơng mại mà có khác mức độ thoả thuận hay thống ý chí bên quan hệ hợp đồng Vệ mặt pháp lý hợp đồng bảo hiểm thơng mại mang chất pháp lý hợp đồng kinh tế hợp đồng dân Cơ cấu chủ thể mục đích tham 46 gia hợp đồng chủ thể yếu tố qui định chất pháp lý hợp đồng bảo hiểm thơng mại Căn Bộ Luật dân đợc thông qua kỳ họp thứ Quốc hội khoá IX Pháp lệnh hợp đồng kinh tế ngày 25/9/1989 chất pháp lý hợp đồng bảo hiểm thơng mại đợc xác định nh sau: Thứ nhất: Hợp đồng bảo hiểm thơng mại ký kết doanh nghiệp bảo hiểm thơng mại với pháp nhân cá nhân có đăng ký kinh doanh nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh đợc coi hợp đồng kinh tế Thứ hai: Hợp đồng bảo hiểm thơng mại ký kết doanh nghiệp bảo hiểm thơng mại, không hội đủ điều kiện để coi hợp đồng kinh tế đợc coi hợp đồng dân Hợp đồng bảo hiểm thơng mại thuộc loại hình hợp đồng song vụ Tính song vụ hợp đồng bảo hiểm thơng mại thể chỗ bên tham gia hợp đồng bảo hiểm có quyền nghĩa vơ Doanh nghiƯp b¶o hiĨm cã qun thu phÝ b¶o hiểm quyền gắn liền với nghĩa vụ båi thêng hay tr¶ tiỊn b¶o hiĨm x¶y kiện bảo hiểm Còn ngời tham gia bảo hiểm, họ có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm (mua bảo hiểm) tơng ứng với quyền yêu cầu Doanh nghiƯp b¶o hiĨm båi thêng hay tr¶ tiỊn b¶o hiĨm x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm VỊ tÝnh đền bù, hợp đồng bảo hiểm thơng mại thuộc loại hợp đồng lỡng tính Chỉ trờng hợp cụ thể xác định đợc hợp đồng bảo hiểm thơng mại hợp đồng có đền bù hay đền bù Bởi vì, quan hệ hợp đồng bảo hiểm thơng mại ngời đợc bảo hiểm đợc ®Ịn bï x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm NÕu trình thực hợp đồng không xảy kiện bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không đợc đền bù Tuy nhiên có số trờng hợp đặc biệt hợp đồng bảo hiểm thơng mại luôn mang tính có đền bù, nh quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, ngời mua bảo hiểm đợc trả tiền bảo hiểm gặp rủi ro thuộc diện bảo hiểm gặp rủi ro nhng hợp đông bảo hiểm hết hạn Dựa vào tiêu chuẩn khác mà hợp đồng bảo hiểm thơng mại đợc phân làm nhiều loại: 47 Thứ nhất: Căn vào đối tợng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm thơng mại gồm hợp đồng bảo hiểm ngời, hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thứ hai: Căn vào phân loại đợc quy định Điều 572 Bộ Luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm thơng mại gồm hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hợp đồng bảo hiểm bắt buộc 1.1.Chủ thể Hợp đồng bảo hiểm thơng mại Khi nói đến hợp đồng có hai bên chủ thể thoả thuận ký kết Vì chủ thể hợp đồng bảo hiểm thơng mại bên bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm 1.1.1 Bên bảo hiểm Bên bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm với t cách bên chủ thể Doanh nghiệp bảo hiểm gồm có: Doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm tổ chức kinh doanh bảo hiểm nhà nớc đầu t vốn, thành lập tổ chøc qu¶n lý, thùc hiƯn kinh doanh b¶o hiĨm theo nhiệm vụ nhà nớc giao Công ty cổ phần kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đợc thành lập theo Luật công ty Công ty bảo hiểm Tơng hỗ công ty hoạt động bảo hiểm cho thành viên theo nguyên tắc tơng hỗ không nhằm mục đích thu lợi nhuận Công ty Liên doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm đợc thành lập sở góp vốn bên Việt nam bên nơc Công ty bảo hiểm 100% vốn nớc công ty bảo hiểm tổ chức bảo hiểm nớc đầu t 100% vốn thành lập Việt Nam 1.1.2.Bên tham gia bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) tổ chức cá nhân có nhu cầu bảo hiểm có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm theo quy định pháp luật, bên chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm thơng mại Trong xà hội có nhiều loại hình tổ chức nh: Các doanh nghiệp, quan nhà nớc, đơn vị thuộc lực lợng vũ trang nhân dân, tổ chức trị Tất tổ 48 chức trở thành bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm thơng mại mà không phụ thuộc họ có t cách pháp nhân hay t cách pháp nhân, tổ chức nớc hay tổ chức nớc Đối với cá nhân để trở thành bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm thơng mại họ có lực pháp luật lực hành vi dân phải thoả mÃn điều kiện đợc quy định chế độ bảo hiểm cụ thể Cá nhân tham gia hợp đồng bảo hiểm ngời Việt Nam ngời nớc Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm thơng mại, bên mua bảo hiểm thực hành vi giao kết hợp đồng lợi ích ngời khác Do đó, có đồng không đồng bên mua bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm ngời có lợi trực tiếp bị rủi ro xâm hại Thông thờng, ngời tham gia bảo hiểm ngời có quyền đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên số trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời có quyền đợc hởng quyền lợi bảo hiểm lại khác Ví dụ: Chế độ bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kỳ hạn ngời tham gia bảo hiểm quỹ tín dụng nhân dân, ngời có quyền đợc hởng quyền lợi bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm ngời gửi tiền có kỳ hạn quỹ tín dụng nhân dân hầu hết trờng hợp, ngời có quyền đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đồng nhất, nhng số trờng hợp hai ngời lại khác Ví dụ: Chế độ bảo hiểm ngời, ngời có quyền đợc hởng quyền lợi bảo hiểm chết ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời thừa kế 1.2 Nguyên tắc giao kết Hợp đồng bảo hiểm Do chất pháp lý hợp đồng bảo hiểm thơng mại hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng kinh tế nên nguyên tắc áp dụng cho việc giao kết phụ thuộc vào chất pháp lý hợp đồng bảo hiểm thơng mại cụ thể Đối với hợp đồng bảo hiểm thơng mại mang chất pháp lý hợp đồng dân nguyên tắc giao kết tuân theo nguyên tắc giao kết hợp đồng dân 49 Điều 395 Bộ luật dân quy định việc giao kết hợp đồng dân phải tuân theo nguyên tắc sau: \ Tự giao kết hợp đồng, nhng không trái pháp luật, đạo đức xà hội \ Tự nguyện, bình dẳng, thiện chí hợp tác, trung thực thẳng Đối với hợp đồng bảo hiểm thơng mại mang chất pháp lý hợp đồng kinh tế việc giao kết hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc đợc quy định Điều Pháp lệnh hợp đồng kinh tế ban hành ngày 25/9/1989 Các nguyên tắc gồm có: \ Nguyên tắc tự nguyện \ Nguyên tắc bình đẳng có lợi \ Nguyên tắc trực tiệp chịu trách nhiệm tài sản không trái pháp luật Trong chế độ bảo hiểm thơng mại có loại hình bảo hiểm bắt buộc, việc giao kết hợp đồng nội dung hợp đồng pháp luật quy định bên chủ thể có nghĩa vụ thực Khi đà xác định đợc chủ thể tham gia hợp đồng, nguyên tắc giao kết hợp đồng hai bên chủ thể thoả thuận đến nội dung hợp đồng 1.3 Nội dung Hợp đồng bảo hiểm thơng mại Quan hệ hợp đồng bảo hiểm thơng mại đợc điều chỉnh quy phạm pháp luật trở thành quan hệ pháp luật bảo hiểm thơng maị Nội dung quan hệ pháp luật bảo hiểm thơng mại gồm quyền nghĩa vụ bên chủ thể đợc thể quy định nhà nớc chế độ bảo hiểm thơng mại điều khoản hợp đồng bảo hiểm thơng mại Các điều khoản điều khoản cấu thành hợp đồng bảo hiểm thơng mại Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm thơng mại đợc chia thành loại: - Điều khoản chủ yếu - Điều khoản thờng lệ - Điều khoản tuỳ nghi 1.3.1 Điều khoản chủ yếu Là điều khoản thiếu hợp đồng bảo hiểm thơng mại Các điều khoản đợc coi chủ yếu vừa thể quyền nghĩa vụ chủ yếu vừa sở để xác lập thực tất quyền nghĩa vụ bên cụ thể 50 quan hệ hợp đồng bảo hiểm thơng mại Do đó, bên không ghi điều khoản chủ yếu vào văn hợp đồng thoả thuận khác bên sở để thực hợp đồng giá trị Trong loại điều khoản chủ yếu có điều khoản bắt buộc mang tính phổ biến áp dụng thoả thuận khác bên sở để thực hợp đồng giá trị Trong loại điều khoản chủ yếu có điều khoản bắt buộc mang tính phổ biến áp dụng cho loại hợp đồng bảo hiểm thơng mại Các điều khoản gồm: \ Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng \ Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời hởng quyền lợi bảo hiểm \ Đối tợng bảo hiểm (phạm vi bảo hiĨm) \ PhÝ b¶o hiĨm \ Sè tiỊn b¶o hiĨm 1.3.2 Điều khoản thờng lệ Là điều khoản thể số quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng đà đợc pháp luật quy định Khi giao kết hợp đồng bên lựa chọn việc ghi hay không ghi điều khoản vào văn hợp đồng Tuy không ghi điều khoản thờng lệ bên phải tuân theo quyền nghĩa vụ đơc ghi nhận văn pháp luật 1.3.3 Điều khoản tuỳ nghi Là điều khoản ghi nhận thoả thuận bên số quyền nghĩa vụ Các điều khoản tuỳ nghi không ảnh hởng tới giá trị pháp lý toàn hợp đồng bảo hiểm thơng mại Tuy vậy, thoả thuận bên điều khoản tuỳ nghi không đợc trái với quy định pháp luật 1.4 Hình thức Hợp đồng bảo hiểm thơng mại Điều 574 Bộ luật dân quy định văn pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm thơng mại hình thức hợp đồng bảo hiểm thơng 51 mại văn hợp đồng Đơn bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng b¶o hiĨm doanh nghiƯp b¶o hiĨm cÊp thiÕt lập quan hệ hợp đồng 1.4.1 Đơn bảo hiểm Đơn bảo hiểm phải xác định rõ nội dung tơng tự nh dự thảo hợp đồng, gồm yếu tố chủ yếu nh: Ngày, tháng, năm lập đơn; tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm; rủi ro đợc bảo hiểm; điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm; phí bảo hiểm; ngày bắt đầu bảo hiểm thời hạn bảo hiểm Khi đơn bảo hiểm đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cam kết bảo hiểm phát sinh hiệu lực 1.4.2 Giấy chứng nhận bảo hiểm Là loại chứng pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho ngời đợc bảo hiểm, xác nhận hợp đồng bảo hiểm đà đợc giao kết, đơn bảo hiểm đà đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận 1.5 Cách thức kí kết Hợp đồng bảo hiểm thơng mại Tuỳ vào loại hình bảo hiểm, chất pháp lý loại quan hệ hợp đồng mà pháp luật quy định cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm thơng mại Theo quy định pháp luật hành có cách thức ký kết chủ yếu sau: 1.5.1 Phơng pháp ký trực tiếp Là phơng pháp mà theo bên trực tiếp gặp để thoả thuận điều khoản hợp đồng bảo hiểm thơng mại ký vào văn hợp đồng 1.5.2 Phơng pháp ký gián tiếp Là phơng pháp mà theo ngời tham gia bảo hiểm gửi văn đề nghị giao kết hợp đồng hồ sơ liên quan đến việc ký kết hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm nhận đợc văn đề nghị ngời tham gia bảo hiểm, phải có định chấp thuận hay không chấp thuận đề nghị bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm 52 Nếu thời hạn mà doanh nghiệp bảo hiểm định từ chối bảo hiểm coi nh đề nghị bảo hiểm đợc chấp thuận 1.5.3 Phơng pháp ký theo thủ tục đơn giản Là phơng pháp mà theo quy định pháp luật, Hợp đồng bảo hiểm đơng nhiên phát sinh hiệu lực ngời đợc bảo hiểm thực theo hành vi giao kết hợp đồng khác có liên quan Phơng pháp áp dụng loại hình bảo hiểm mà nội dung hợp đồng bảo hiểm đà đợc pháp luật quy định Ví dụ: Bảo hiểm khách du lịch.Đối với trờng hợp vé vào cửa khu du lịch có thu phí bảo hiểm hành vi mua vé kiểm soát để vào khu du lịch khách du lịch đợc coi hành vi giao kết hợp đồng bảo hiểm Giao dịch Hợp đồng Tái bảo hiểm Hợp đồng tái bảo hiểm thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác với doanh nghiệp bảo hiểm chuyên doanh tái bảo hiểm (bên nhận tái bảo hiểm), theo doanh nghiệp bảo hiểm chuyển phần rủi ro mà họ chịu trách nhiệm cho bên nhận tái bảo hiểm tơng ứng với số phí tái bảo hiểm, bên nhận tái bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm phạm vi trách nhiệm tơng ứng với số phí tái bảo hiểm đà nhận xảy kiện bảo hiểm Giao dịch hợp đồng đại lý bảo hiểm hợp đồng môi giới bảo hiểm 3.1 Hợp đồng đại lý bảo hiểm Hợp đồng đại lý bảo hiểm thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với bên đại lý, theo bên đại lý theo uỷ quyền nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm thực số công việc mà doanh nghiệp bảo hiểm giao, doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền tơng ứng với công việc giao cho bên đại lý Việc làm đại lý bảo hiểm phải đợc xác lập hợp đồng Hợp đồng đại lý bảo hiểm phải có nội dung chủ yếu sau: Tên, địa bên đại lý bảo hiểm; Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm; 53 Nội dung phạm vi hoạt động đại lý bảo hiểm; hoa hồng đại lý bảo hiểm; Thời hạn hợp đồng; Nguyên tắc giải tranh chấp 3.2 Hợp đồng môi giới bảo hiểm Hợp đồng môi giới bảo hiểm thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với bên môi giới (ngời đóng vai trò trung gian doanh nghiệp bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm), theo bên môi giới thực số công việc để nhằm thiết lập quan hệ bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền tơng ứng với công việc mà bên môi giới thực Việc môi giới bảo hiểm phải đợc lập thành hợp đồng Hợp đồng môi giới phải đợc lập thành văn với nội dung chủ yếu sau đây: \ Tên địa bên \ Nội dung thĨ vỊ viƯc m«i giíi \ Møc thï lao \ Thời hạn hiệu lực hợp đồng môi giới \ Trong hợp đồng môi giới phải ghi rõ quyền lợi nghĩa vụ bên III Những qui định pháp lý quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng nh loại hình kinh doanh khác nói chung, cần có điều chỉnh quản lý Nhà nớc Nhà nớc thực việc quản hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh bảo hiểm nói riêng pháp luật Hiện nay, nhà nớc ta phát triển kinh tế theo chế thị trờng nên quy định pháp luật thay đổi theo chế quản lý Nhà nớc hoạt động kinh tế, kinh doanh bảo hiểm Đó thay đổi từ quản lý tầm vĩ mô mệnh lệnh hành chính, hệ thống tiêu pháp lệnh sang quản lý tầm vĩ mô kế hoạch định hớng Trong chế quản lý mới, doanh nghiệp đợc trao quyền tự kinh doanh, vốn tiềm quan trọng chủ thể kinh doanh Cũng nh loại hình doanh nghiệp khác, doanh nghiệp 54 bảo hiểm dù tồn dới hình thức sở hữu có quyền tự kinh doanh Đặc điểm đà chi phối quy định pháp luật quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Đó phải đảm bảo đợc kiểm soát chặt chẽ nhà nớc doanh nghiệp bảo hiểm Điều xuất phát từ đặc trng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đồng thời trì qun tù kinh doanh cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm nhằm tạo điều kiện phát triển thị trờng bảo hiểm nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Thông thờng, nớc nh Việt Nam vi phạm quản lý bảo hiểm, chủ yếu đợc áp dụng doanh nghiệp bảo hiểm Trớc hết, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh sở quỹ bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm đóng góp, nhà nớc cần tăng cờng quản lý doanh nghiệp bảo hiểm Cơ quan có thẩm quyền quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Cơ quan có thẩm quyền quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm đợc quy định Điều 121 Luật Kinh doanh Bảo hiểm bao gồm quan quản lý nhà nớc sau đây: 1,Chính phủ thống quản lý nhà nớc Kinh doanh bảo hiểm 2,Bộ Tài chịu trách nhiệm trớc Chính phủ thực quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm 3,Các Bộ, c¬ quan ngang bé, C¬ quan thc ChÝnh phđ phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm theo quy định Pháp luật 4,Uỷ ban nhân dân cấp phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn thực quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm địa phơng theo quy định pháp luật Thẩm quyền quản lý nhà nớc Kinh doanh bảo hiểm Các quan quản lý nhà nớc bảo hiểm có quyền nghĩa vụ sau: 55 ... bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm hoạt động trung gian bảo hiểm 2.2 Vai trò hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Ngày nay, hầu hết quốc gia Thế giới, bảo. .. ngừng thị trờng bảo hiểm Sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam xu tất yếu điều kiện kinh tế thị trờng Kinh tế thị trờng đà tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, ... nghiệp bảo hiểm) cam kết trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng xảy kiện bảo hiểm 3.2 Kinh doanh tái bảo hiểm Kinh doanh Tái bảo hiểm loại hình kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp tái bảo hiểm