1 Chương 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó có những người đang rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau và khi đó tất cả (người cho vay, người đi vay, và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện. Cách thức gặp nhau rất đa dạng, và theo đà phát triển ngân hàng thương mại ra đời như một tất yếu và là một cách thức quan trọng, phổ biến nhất. Thông qua các ngân hàng, những người có tiền có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý. Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. Ngày càng có nhiều người quan tâm tới hoạt động của ngân hàng, vậy thực ra ngân hàng là gì. Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. 2 Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Chức năng hoạt động của Ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục các sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể sắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi. - Hoạt động tín dụng. - Hoạt động cung cấp các dịch vụ. * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế quốc dân. Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, các Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ các công ty khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Trong quá trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ ra những chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay và các khoản chi phí khác có liên quan. Những khoản chi này đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng những đồng vốn huy động được có hiệu quả để có thể bù đắp các khoản chi phí và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 3 + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau thế chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các nước có nền kinh tế phát triển. + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng cũng ngày càng quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản. Tất nhiên, loại hình tín dụng này rủi ro tương đối cao. Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn những rủi ro hơn cả, luôn chiếm phần lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Nếu không được kiểm soát chặt chẽ các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe doạ sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng không được đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết trước và trong quá trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an toàn và hiệu quả. Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn chiếm vị trí quyết định. - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra, Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này. * Hoạt động cung cấp các dịch vụ Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, các ngân hàng ngày nay cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch vụ thanh toán, 4 bảo lãnh, làm đại lý cho đến việc lập két giữ tiền, của cải phục vụ cho khách hàng. Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng ( đặc biệt là hoạt động thanh toán) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ. Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. 1.2 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ Một trong những phát minh quan trọng nhất của con người có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh của nhân loại tiến một bước dài là sự phát minh ra tiền tệ. Từ khi ra đời, công cụ tiền tệ không ngừng được hoàn thiện nhằm hai mục tiêu chính là sự tiện lợi và an toàn. Bằng kĩ thuật và phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, thẻ tín dụng chính là sản phẩm của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật. Thẻ tín dụng không những đáp ứng được hai mục tiêu trên mà còn thể hiện được sự văn minh, hiện đại của xu hướng hội nhập và toàn cầu hoá như hiện nay. 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Nhiều người trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khi trong người không có tiền mặt. Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tín dụng ra đời từ một tình huống tương tự. Đó là buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nhà hàng, ông Frank MC Namara một doanh nhân người Mỹ bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang đến thanh toán. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tưởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh và ông đã mày mò sáng tạo ra một phương tiện không dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự. Thế là lần đầu tiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”. Với lệ phí hằng năm là 5 USD, những người mang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Xuất phát từ một ý tưởng trong tình huống khó xử, nhưng với những tiện ích đi kèm, thẻ tín dụng đã nhanh chóng chinh phục được khách hàng. Đến năm 1951 hơn 1 triệu dollars được tính nợ và số lượng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát 5 hành thẻ “Diners Club” nhanh chóng thu lãi. Tiếp nối thành công của thẻ “Diners Club” năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Club. Đến năm 1958 Carte Blanche và American Expree ra đời và thống lĩnh thị trường. Và hiện nay tổ chức thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Entertianment – T&E) lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USD với số lượng 35,4 triệu thẻ lưu hành, nhưng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lưu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Qua đó nắm bắt được thông tin cần thiết về khách hàng để đưa ra các chương trình phát triển như phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ. Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi các Ngân hàng nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó những người có thu nhập trung bình khá trong xã hội mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai. Ngày nay Visa Card là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu. Tính đến năm 1990 tổng doanh thu là 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lưu hành, nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu đã đạt 542 tỷ USD. Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nước trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, chính vì thế giúp Visa mở rộng được thị trường hơn so với các loại khác. JCB xuất phát từ Nhật Bản và ra đời vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa. Mục tiêu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và người nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó được thể hiện qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành và năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thẻ được chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốc gia. 6 Masters Casd ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội Ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 1993 tổng doanh thu là 320,6 USD với 215 triệu thẻ được chấp nhận ở 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn nhất thế giới tại 9 triệu điểm chấp nhận thẻ. Chính sự phát triển của hệ thống NHTM, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực Ngân hàng đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà một trong những sản phẩm dịch vụ đó là thẻ với các tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Chính vì thế ngày nay thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động của NH. Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế toàn cầu. Hiện nay thẻ tín dụng được xem như một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh thuận tiện đặc biệt là ở các nước phát triển. Sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đã liên tục cải tiến và hoàn thiện hơn tính năng của thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức thanh toán nhanh gọn, chính xác, an toàn, tiện lợi. 1.2.2 Lịch sử phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam Việc chuyển sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của nhà nước theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa đã thúc đẩy mạnh mẽ các loại hình dịch vụ mới trong hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu về tài chính ngân hàng cho mọi thành phần xã hội. Kinh nghiệm cho thấy, kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt sẽ giảm và tỷ lệ sử dụng các công cụ thanh toán phi tiền mặt, trong đó có thẻ thanh toán ngày càng tăng lên. Ở Việt Nam, ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng và thực hiện hai pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nước đã tiếp cận với các nghiệp 7 vụ về thẻ thanh toán. Năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam là ngân hàng đầu tiên của nước ta triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ. Tuy vậy vào thời điểm đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chưa phải là thành viên chính thức của một Tổ chức thẻ Quốc tế mà mới chỉ làm đại lý thanh toán thẻ cho các đối tác nước ngoài. Cũng vào thời kỳ này, các Tổ chức thẻ Quốc tế bắt đầu chú ý đến thị trường Việt Nam đầy tiềm năng với hơn 70 triệu dân. Từ 1990 - 1996, mức tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ ở Việt Nam rất lớn, trung bình khoảng 200%/ năm. Đến 1995, sau khi Hoa Kỳ bãi bỏ lệnh cấm vận thì nhiều ngân hàng trong nước và nước ngoài có chi nhánh tại Việt nam đã bắt đầu quan tâm đến loại hình dịch vụ mới mẻ này. Thị trường thanh toán thẻ ở Việt Nam sôi động hẳn lên, Ngân hàng Ngoại thương không còn giữ vai trò độc tôn nữa mà có thêm gần chục ngân hàng thương mại cũng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ. Tháng 4/1995, có bốn Ngân hàng thương mại Việt Nam được kết nạp là thành viên chính thức của Tổ chức thẻ Quốc tế MasterCard là: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu (EXIMBANK) và ngân hàng FirstVina Bank. Năm 1996 có hai ngân hàng trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thẻ Quốc tế Visa là Vietcombank và ACB. Tiếp đó hai ngân hàng này với tư cách là thành viên chính thức của cả MasterCard và Visa đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thực hiện thanh toán trực tiếp (On-line) với các tổ chức thẻ quốc tế này. Từ đó ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường này. Ngoài các Ngân hàng thương mại Việt Nam còn có các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài như UOB, Hong Kong Bank, ANZ Bank Vì là một thị trường có sức hấp dẫn cao nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất sôi động. Để bảo vệ lợi ích của các Ngân hàng thương mại trong nước, Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam vào tháng 8/1996 đã được thành lập với 6 thành viên: Vietcombank, ACB, Eximbank, FirstVina Bank, Ngân hàng Sài Gòn công thương và ANZ. Sau khi ra đời, hiệp hội đã ấn định mức phí tối thiểu cho các Ngân hàng thương mại cùng áp dụng đối với các cơ sở chấp nhận thẻ tại Việt Nam, 8 làm cho thị trường thẻ Việt Nam đi vào cuộc cạnh tranh lành mạnh. Đây là một hành động được các tổ chức thẻ quốc tế đánh giá cao. Vào năm 2007, tại Việt Nam đã phát hành thêm được 90 triệu thẻ quốc tế, tổng giá trị thanh toán lên đến 17 tỷ USD. Tốc độ tăng trưởng trong năm này đạt đến 78% so với các năm trước, và dự tính sẽ tăng đến 104% trong năm 2010. Con số này còn rất khiêm tốn so với các nước trong khu vực và cũng chỉ chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Số lượng thẻ phát hành và đối tượng sử dụng thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua có gia tăng nhưng so với tiềm năng còn hạn chế. Bên cạnh đó, mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ được ngân hàng thương mại mở rộng cả về số lượng và các loại hình chấp nhận thẻ. Ngoài các loại hình cơ sở chấp nhận và thanh toán thẻ truyền thống như khách sạn, nhà hàng… các đại lý bán vé máy bay, công ty du lịch, các cửa hàng bán lẻ, siêu thị… cũng tham gia vào mạng lưới chấp nhận thẻ. Tuy vậy, mạng lưới chấp nhận thẻ tại Việt Nam hiện nay chưa đa dạng và phát triển để phục vụ cho chủ thẻ là người Việt Nam do đó cũng có ảnh hưởng đến việc mở rộng sử dụng thanh toán thẻ tại Việt Nam. Như vậy, gần 20 năm đưa vào sử dụng thẻ tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Thị trường thẻ Việt Nam là một thị trường đầy triển vọng, chắc chắn có những bước tiến lớn trong quá trình hội nhập vào cộng đồng thanh toán quốc tế. 1.2.3 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ tín dụng 1.2.3.1 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp mà chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đây là loại thanh toán hiện đại do Ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá - dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định. Hạn mức chi tiêu này được Ngân hàng quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo. Thực chất đây là hình thức 9 thanh toán không dùng tiền mặt cho phép chi tiêu trước trả tiền sau với thời hạn ưu đãi cuối tháng không tính lãi từ 15 đến 45 ngày. Vào cuối mỗi kì tín dụng, chủ thẻ thanh toán với Ngân hàng toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu theo sau khi hạch toán ( bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu của chủ thẻ trong tháng). Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng là sự cam kết thanh toán của Ngân hàng phát hành sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu. Tức là Ngân hàng phát hành cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) trong số tiền Ngân hàng cho phép. Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng bị giới hạn bởi đơn vị chấp nhận thẻ và điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay vì phải mang theo một lượng tiền mặt nhất định nên thẻ tín dụng như một phương tiện thanh toán thay tiền mặt nhưng thẻ tín dụng không phải là tiền tệ. Nó không mang đặc tính, tính chất và chức năng của tiền tệ. 1.2.3.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có những thay đổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng. Ngày nay, với những thành tựu của kĩ thuật vi điện tử, một số loại thẻ được gắn thêm một con chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thông tin và tính bảo mật cho thẻ. Hầu hết các loại thẻ tín dụng quốc tế ngày nay đều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước của thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ. - Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ. Số này được dập nổi trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng. Tuỳ theo từng loại thẻ mà có số chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. - Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành. - Họ và tên của chủ thẻ. - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX). 10 * Mặt sau của thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN. - Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ. 1.2.3.3 Phân loại thẻ tín dụng • Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ : - Thẻ tín dụng trong nước: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nước. Ngân hàng phát hành và cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nước. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. - Thẻ tín dụng quốc tế: Là các loại thẻ do các NH, tổ chức tài chính trong nước và quốc tế ( là thành viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên thế giới. • Phân loại theo đối tượng sử dụng. - Thẻ cá nhân: Là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được được đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ. + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. [...]... t Qu ng Nam – Nhi m v c a Ngân hàng Ki n thi t Qu ng Nam – d ng, thanh toán và qu n lý v n u tư xây d ng cơ à N ng ư c thành l p à N ng là vi c c p phát tín u tư xây d ng cơ b n trên a bàn t nh Qu ng Nam – à N ng Ngày 24/6/1981 Ngân hàng u tư và Xây d ng Vi t Nam ư c thành l p thì Ngân hàng Ki n thi t Qu ng Nam – hàng i tên thành Ngân u tư và Xây d ng Qu ng Nam – à N ng Ngày 20/11/1994, Ngân hàng ho... hàng ho t à N ng cũng ư c u tư và Phát tri n Qu ng Nam – à N ng ng như m t Ngân hàng thương m i khi vi c c p phát v n chuy n sang C c u tư và Phát tri n Ngày 01/01/1997, do vi c tách t nh Qu ng Nam – à N ng thành t nh Qu ng Nam và thành ph Qu ng Nam – ph à N ng tr c thu c Trung ương, Ngân hàng à N ng ư c à N ng cho n nay i tên thành Ngân hàng u tư và Phát tri n u tư và Phát tri n thành 24 2.1.1.2 Ch... uy tín và kh năng c nh tranh 23 Chương 2 TH C TR NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH TÍN D NG QU C T T I BIDV CHI NHÁNH À N NG 2.1 VÀI NÉT V NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH À N NG 2.1.1 T ng quan v BIDV – à N ng 2.1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n m b o nhi m v qu n lý cho vay và thanh toán v n b n nh m kh c ph c h u qu c a chi n tranh, u tư xây d ng quê hương m i Ngày 15/11/1976 Ngân hàng. .. l Ngân hàng - ng v n, cho vay khuôn kh , i u u Tư và Phát Tri n theo chính sách, ch Nhà Nư c T ch c h ch toán, ki m soát và quy t toán trong và ngoài h th ng Ngân hàng u Tư và Phát Tri n - Th c hi n nghi p v thanh toán trong và ngoài h th ng Ngân hàng u Tư và Phát Tri n - Ch p hành ch kho qu , b o m an toàn ti n m t, vàng b c, kim khí quý, á quý, ch ng t có giá tr , n ch quan tr ng v n i di n cho Ngân. .. Ngoài ra, Ngân hàng phát hành, trong m t s trư ng h p còn óng vai trò là Ngân hàng thanh toán Vì v y nó có thêm trách nhi m và quy n h n c a Ngân hàng thanh toán trong nh ng trư ng h p ó - Ngân hàng thanh toán hay ngân hàng i lý (Aquirer) Ngân hàng thanh toán là Ngân hàng tr c ti p ký h p ng v i cơ s ti p nh n và thanh toán các ch ng t giao d ch do cơ s ch p nh n th xu t trình M t Ngân hàng có th... khách hàng ư c mi n lãi ó - L p sao kê và g i cho chi nhánh phát hành : Sao kê là b n kê chi ti t và tr n c a ch th cùng lãi và phát sinh trong m t chu kỳ s d ng th Sao kê ư c g i cho ch th hàng tháng ngay sau ngày sao kê làm căn c tr n và ghi n chi nhánh C p nh p d li u thanh toán c a ch th 1.2.6.2 T i chi nhánh phát hành - Nh n sao kê t trung tâm th và g i cho khách hàng tháng N u khách hàng có... khách hàng và yêu c u ký nh h n m c tín d ng ng c a th tín d ng góp ph n t o ra cho Ngân hàng nh ng và mang tính n u i tác lâu dài nh cao vì nó là hình th c tín d ng tiêu dùng và mang tính ng n h n nên ít ch u bi n ng c a chu kỳ kinh t Và khi h p ng th tín d ng ư c ký k t s g n Ngân hàng v i khách hàng, trong quá trình kinh doanh th s lư ng khách hàng c a Ngân hàng ch tăng ch không gi m (r t ít khi... khách hàng thành công hơn n a trong vi c thu hút khách hàng v v i Ngân hàng c a mình òi h i Ngân hàng ph i hi u rõ khách hàng v nhu c u, mong mu n và cách th c khách hàng ánh giá v s n ph m, d ch v c a Ngân hàng (4) i th c nh tranh Cùng v i n n kinh t thì th trư ng tài chính Ngân hàng c a Vi t Nam cũng t ng bư c gia nh p vào n n kinh t khu v c và th gi i S xu t hi n ngày càng nhi u các t ch c tín d... thu hút ư c nhi u hơn khách hàng, em l i ph n tăng trong doanh thu K n, l i nhu n mà ngân hàng thu ư c là t ho t nhánh thanh toán cho t ch c phát hành th ng làm i lý hay chi ây có th nói là ngu n thu l n nh t, như là m t chi t kh u thương m i khi ngân hàng thanh toán l i ti n cho t ch c phát hành Ph n l n các ngân hàng Vi t Nam u làm chi nhánh thanh toán cho t ch c th qu c t và ã thu ươc m t kho n phí... toán th như: C a hàng, khách hàng …Các ơn v này ư c trang b máy móc k thu t ti p nh n th thanh toán ti n hàng, d ch v , tr n thay ti n m t - Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) Ngân hàng phát hành là thành viên chính th c c a t ch c th qu c t , là Ngân hàng chu n b (cung c p) th cho khách hàng Ngân hàng có trách nhi m ti p nh n h sơ xin c p th , x lý và phát hành th , m và qu n lý tài kho n, ng th i . thanh toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ra đời đánh dấu một bước phát triển vượt bậc của công nghệ Ngân hàng hoà chung với sự phát triển về kinh t - xã hội của thế giới, thẻ tín dụng đã phát huy. hưởng đến việc mở rộng sử dụng thanh toán thẻ tại Việt Nam. Như vậy, gần 20 năm đưa vào sử dụng thẻ tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt được những. đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thực hiện thanh toán trực tiếp (On-line) với các tổ chức thẻ quốc tế này. Từ đó ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia vào thị