http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M Đ I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH TR N TH KHÁNH AN PHÂN TÍCH NGHI P V TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHI P KI L KHÓA LU N T T NGHI P Đ I H C Long Xuyên, tháng 06 năm 2007 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M Đ I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH KHÓA LU N T T NGHI P Đ I H C PHÂN TÍCH NGHI P V TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHI P KI L Sinh viên th c hi n: TR N TH KHÁNH AN L p: DH4TC – Mã s sinh viên: DTC030282 Ngư i hư ng d n: Đ NG ANH TÀI Long Xuyên, tháng 06 năm 2007 http://kilobooks.com KI L OBO OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M CƠNG TRÌNH ĐƯ C HỒN THÀNH T I KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH Đ I H C AN GIANG Ngư i hư ng d n: Ngư i ch m, nh n xét 1: KI L Ngư i ch m, nh n xét 2: Khóa lu n đư c b o v t i H i ñ ng ch m b o v lu n văn Khoa Kinh t - Qu n tr kinh doanh ngày … tháng … năm … http://kilobooks.com OBO OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN L I C M ƠN Qua th i gian th c t p t i chi nhánh Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL t nh AG ñã giúp tơi hi u rõ v ho t đ ng c a ngân hàng, có thêm nhi u ki n th c v ho t đ ng tín d ng, nh tơi có th thu n l i vi c th c hi n ñ tài “Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n c a Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang” Tôi chân thành c m ơn Ban Giám đ c, Phịng tín d ng, Ban Hư ng d n toàn th cán b nhân viên c a ngân hàng giúp đ tơi th i gian th c t p Trong trình th c t p tơi nh n đư c s giúp ñ c a nhi u cán b nhân viên Phịng tín d ng, đ c bi t Trư ng phịng tín d ng Lê Quang Th nh giúp tơi s m có nh ng bư c phát tri n đ tài, nhanh chóng có đư c nh ng s li u c n thi t KI L Đ ng th i, chân thành cám ơn Ban Giám Hi u trư ng ĐHAG t o ñi u ki n ñ ti p xúc v i th c t , t o h i cho tơi áp d ng ki n th c h c t i trư ng qua làm phong phú nh ng ki n th c chuyên ngành thông qua th i gian th c t p t i Ngân hàng; r t cám ơn th y Đ ng Anh Tài ñã dành th i gian hư ng d n tơi th c hi n đ tài cho tơi nhi u l i khun h u ích, nh s hư ng d n c a th y mà tơi có th hồn thành đ tài ñúng th i gian qui ñ nh SVTH TR N TH KHÁNH AN http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TĨM T T OBO OKS CO M Đ tài “Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang” ñư c th c hi n nh m nghiên c u ho t ñ ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang t năm 2004 - 2006 Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang trư c ñây ch y u cho vay XDSCN, nh ng năm g n Ngân hàng cịn m r ng c u cho vay ñ ñáp ng nhu c u s n xu t, kinh doanh… d a nhu c u vay v n c a ngư i dân t i Thành ph Long Xuyên Phân tích ho t đ ng tín d ng ng n h n năm (2004 - 2006) c a Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang thông qua b ng s li u, bi u ñ phân tích Doanh s cho vay, Doanh s thu n , Dư n , N h n, ch tiêu đánh giá ch t lư ng tín d ng ng n h n, so sánh ho t ñ ng tín d ng ng n h n gi a Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang v i m t s ngân hàng chi nhánh khác ho t ñ ng t i An Giang T q trình phân tích, cho th y ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng t t, c n ph i kh c ph c nhi u khó khăn mà Ngân hàng g p ph i Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang ñư c phân tích c th qua chương sau: - Chương 1: “ M ñ u” d a nhu c u vay v n c a ngư i dân t i Thành ph Long Xuyên ñ tài th c hi n vi c phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang - Chương 2: “Cơ s lý thuy t” ñưa khái ni m v tín d ng v n đ liên quan đ n tín d ng… - Chương 3: “ Gi i thi u Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang” gi i thi u khái quát v Ngân hàng, c u t ch c,… KI L - Chương 4: “Ho t đ ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang” phân tích Doanh s cho vay, Doanh s thu n , Dư n , N h n ch tiêu ñánh giá ch t lư ng tín d ng ng n h n năm 2004 – 2006 So sánh ho t ñ ng tín d ng ng n h n c a Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang v i m t s ngân hàng chi nhánh An Giang (2004 –2006) - Chương 5: “K t lu n - Ki n ngh ” http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M CL C OBO OKS CO M CHƯƠNG 1: M Đ U 1.1 Lý ch n ñ tài 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.3 Phương pháp nghiên c u 1.4 Ph m vi nghiên c u CHƯƠNG 2: CƠ S LÝ THUY T 2.1 M t s khái ni m chung v tín d ng 2.1.1 Tín d ng 2.1.2 Doanh s cho vay 2.1.3 Doanh s thu n 2.1.4 Dư n 2.1.5 N h n 2.2 V n đ chung v tín d ng 2.2.1 B n ch t, ch c vai trị c a tín d ng ng n h n 2.2.2 Nguyên t c - ñi u ki n c a tín d ng 2.2.3 M t s ch tiêu ñánh giá ho t ñ ng tín d ng 2.3 Th lo i th i h n cho vay 2.4 Tr n g c lãi 2.5 Phương th c cho vay 2.6 R i ro tín d ng CHƯƠNG 3: GI I THI U NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Khái quát Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang 11 3.2 Cơ c u t ch c nhi m v c a phòng ban 12 3.2.1 Cơ c u t ch c 12 3.2.2 Nhi m v phòng ban 12 3.3 Phương hư ng ho t ñ ng năm 2007 13 KI L CHƯƠNG 4: HO T Đ NG TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích ho t đ ng TDNH năm 2004 – 2006 16 4.1.1 Doanh s cho vay 16 4.1.2 Doanh s thu n 18 4.1.3 Dư n cho vay 20 4.1.4 N h n 22 4.2 Đánh giá ch t lư ng TDNH năm 2004 – 2006 24 4.2.1 H s thu n ng n h n 24 4.2.2 Dư n ng n h n/ V n huy ñ ng 25 4.2.3 Dư n ng n h n/ T ng tài s n 25 4.2.4 Vịng quay v n tín d ng ng n h n 25 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 4.2.5 N h n ng n h n/ T ng dư n ng n h n 26 4.3 So sánh ho t ñ ng tín d ng ng n h n c a NH PTN ĐBSCL v i m t s chi nhánh ngân hàng khác t i An Giang 26 4.4 Gi i pháp nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng 29 KI L OBO OKS CO M CHƯƠNG 5: K T LU N VÀ KI N NGH 5.1 K t lu n 30 5.2 Ki n ngh 31 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN DANH M C B NG BI U B NG 1: TÌNH HÌNH CHO VAY NĂM 2004 - 2006 16 OBO OKS CO M B NG 2: TÌNH HÌNH THU N NĂM 2004 - 2006 18 B NG 3: TÌNH HÌNH DƯ N NĂM 2004 - 2006 20 B NG 4: TÌNH HÌNH N QUÁ H N NĂM 2004 - 2006 22 B NG 5: CH TIÊU ĐÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG NG N H N 24 B NG 6: SO SÁNH HO T Đ NG CHO VAY NG N H N 27 DANH M C BI U Đ Bi u ñ 1: BI U Đ T TR NG CHO VAY NG N H N 17 Bi u ñ 2: BI U Đ T TR NG THU N NG N H N 19 KI L Bi u ñ 3: BI U Đ T TR NG DƯ N NG N H N 21 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C T ∑ AG CBNV DN DSCV DSTN ĐBSCL HĐTD MHB T ng An Giang Cán b nhân viên Dư n Doanh s cho vay Doanh s thu n Đ ng b ng sông C u Long H p đ ng tín d ng Housing Bank Of Mekong Delta – Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam Ngân hàng nhà nư c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam Ngân hàng Phát Tri n Nhà Đ ng B ng Sông C u Long Ngân hàng Sài Gịn thương tín Ngân hàng thương m i N h n S ti n S n xu t kinh doanh Thành ph Long Xuyên V n ñi u hồ V n huy đ ng World Trade Organization - T ch c thương m i th gi i Xây d ng s a ch a nhà KI L NH ĐT&PT VN NHNN NH No&PTNT NH NT VN NH PTN ĐBSCL NH SGTT NHTM NQH ST SXKD TPLX VĐH VHĐ WTO XDSCN DI N GI I OBO OKS CO M KÝ HI U/VI T T T VI T T T http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang – Chi Nhánh An Giang áp d ng nh ng bi n pháp h n ch NQH gi i h n cho phép NQH ng n h n ch y u nhóm cho vay nh m m c đích s n xu t, kinh doanh, ni tr ng th y s n,… cịn nhóm XDSCN ch gi m t t l r t th p NQH ng n h n OBO OKS CO M T năm 2004 – 2006 NQH ng n h n tăng, năm 2006 có m c tăng cao, tăng 2.042 tri u ñ ng, tăng 86,02% so năm 2005 NQH ng n h n tăng m t s khách hàng vay v n nh m m c đích ni tr ng thu s n, chăn ni,… khơng g p thu n l i, có s bi n ñ ng b i giá c , ñ c bi t nh ng năm g n ñây vi c xu t kh u cá basa, thu s n g p khó khăn th i ti t, nh ng ñi u ki n v ch t lư ng nh p kh u c a nư c khác,… Vi t Nam thành viên c a T ch c thương m i Th gi i nh ng khó khăn s ngày tăng thêm ho c s ñư c kh c ph c, ñi u ph thu c r t nhi u vào s hư ng d n c a Nhà nư c, ban ngành s thích nghi c a m i t ch c, cá nhân môi trư ng h i nh p KI L Tóm l i, NQH tăng vi c kinh doanh không hi u qu t phía khách hàng; m t khác l c, trình đ x lý n c a cán b tín d ng t i Ngân hàng chưa ñ ng ñ u, bi n pháp x lý n chưa ñ t ñư c hi u qu mong mu n, hình th c cho vay chưa đa d ng Tuy cơng tác th m đ nh tín d ng đư c đa s cán b tín d ng th c hi n t t, v n m t nhi u th i gian trình đ c a cán b tín d ng cịn chưa đ ng đ u, khó khăn hi n t i c a Ngân hàng SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 23 http://kilobooks.com THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 4.2 Đánh giá ch t lư ng tín d ng ng n h n Thông qua vi c phân tích chung v doanh s cho vay, doanh s thu n , tình hình dư n , n h n vi c phân tích c th ho t đ ng ng n h n năm 2004 – 2006, vi c ñánh giá ch t lư ng tín d ng thơng qua m t s ch tiêu sau: Ch tiêu OBO OKS CO M B ng 5: Ch tiêu ñánh giá ch t lư ng tín d ng ng n h n DSTN DSTN ng n h n DSCV DSCV ng n h n DSTN ng n h n / DSCV ng n h n Dư n Dư n ng n h n Dư n bình quân ng n h n T ng ngu n v n V n huy ñ ng Dư n ng n h n / V n huy ñ ng Dư n ng n h n / T ng tài s n Vòng quay v n tín d ng ng n h n NQH NQH ng n h n NQH ng n h n / Dư n ng n h n Năm ĐVT: Tri u ñ ng So sánh 2004 554.800 268.663 593.484 408.033 2005 597.496 352.013 662.572 427.203 2006 2005/2004 2006/2005 926.341 617.309 933.928 531.307 0,66 667.174 256.947 0,82 732.250 332.137 1,16 739.837 246.135 187.262 668.328 146.966 294.542 741.022 149.988 289.136 864.556 189.618 174,83% 221,44% 129,81% 0,17 0,34 46,61% -91,64% 38,45% 44,82% 28,47% 6,38% -16,35% 1,43 10.466 2.105 1,20 14.159 2.374 2,14 11.286 4.416 -0,24 0,94 0,82% 0,71% 1,79% -0,10% 1,08% 4.2.1 H s thu n ng n h n KI L Qua ch tiêu có th đánh giá đư c công tác thu n c a Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang ñang ñư c th c hi n th H s thu n ng n h n năm 2004 - 2006 có xu hư ng tăng, năm 2006 có h s thu n cao nh t 1,16 tăng 0,34 so năm 2005 ñây m t k t qu t t H s thu n ng n h n cao ñ ng nghĩa v i vi c cho vay thu n ñ u ñư c th c hi n t t, Ngân hàng có đư c nh ng khách hàng uy tín quan tr ng nh t cơng vi c kinh doanh c a khách hàng đ t hi u qu t t H s thu n ng n h n ph n ánh ñư c l c c a ñ i ngũ nhân viên, ñ m b o vi c thu n ñúng h n t o m i quan h lâu dài v i khách hàng, cán b tín d ng c a Ngân hàng ln có s n l c ph n đ u cơng tác thu n SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 24 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 4.2.2 Dư n ng n h n/ V n huy ñ ng T l dư n ng n h n/v n huy đ ng ln đ t 100% qua năm 2004 - 2006, t l vào năm 2005 221,44% tăng 46,61% so năm 2004, cho th y doanh s cho vay ng n h n tăng nhanh tăng nhanh ngu n v n huy ñ ng, ñó vi c s d ng v n u hồ c n thi t OBO OKS CO M Vào năm 2006 dư n ng n h n/v n huy ñ ng 129,81%, gi m 91,64% so năm 2005 T l gi m doanh s cho vay ng n h n năm gi m ngu n v n huy ñ ng có xu hư ng tăng, cho th y vi c s d ng ngu n v n huy ñ ng v n đ t hi u qu khơng b ng m c tăng c a năm trư c Ngu n v n huy đ ng khơng th đáp ng k p m c tăng c a doanh s cho vay, m t b ng chung c a ngu n v n nhãn r i hi n không nhi u, h u h t ngư i dân thành th đ u có nhu c u kinh doanh, ñ u tư,… tâm lý c a ngư i nơng dân thư ng thích gi ti n, mua vàng tích tr ; m t khác, ho t đ ng huy ñ ng v n chưa th t s thu hút ngư i dân Vì v y, Ngân hàng s tri n khai nh ng hình th c khuy n phù h p thu hút khách hàng m i, gi khách hàng cũ đ có th nâng t l huy ñ ng v n lên 30%/t ng dư n cho vay theo m c tiêu ñ cho năm 2007 4.2.3 Dư n ng n h n/ T ng tài s n Thông qua ch tiêu cho th y, dư n ng n h n có xu hư ng tăng theo năm cho th y kh cho vay c a Ngân hàng hi u qu , ch tiêu vào năm 2005 44,82% tăng 6,38% so v i năm 2004, nhu c u vay v n cho vi c s n xu t kinh doanh, nuôi tr ng thu s n, kinh t h gia đình,… đ a bàn TPLX r t cao Ch tiêu dư n ng n h n/t ng tài s n l n cho th y Ngân hàng thu ñư c l i nhu n cao t vi c cho vay ng n h n, nhiên ch tiêu cao ti m n nhi u r i ro Ch tiêu vào năm 2006 28,47% gi m 16,35% so năm 2005 Do t ng tài s n tăng dư n ng n h n l i gi m, cho th y Ngân hàng ngày có kh đáp ng nhi u nhu c u vay v n ng n h n c a ngư i dân tương lai Tuy nhiên ñ tăng trư ng dư n ng n h n b n v ng địi h i Ngân hàng ph i có ngu n v n đ m nh, ch y u ngu n v n huy ñ ng ñ i v i Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang v n ñ r t quan tr ng, ñây v n ñ ñư c quan tâm ñ i v i h u h t ngân hàng Vì m c tiêu phát tri n kinh t , góp ph n th c hi n Cơng nghi p hố - Hi n đ i hố cho t nh AG, Ngân hàng ph n ñ u tăng d n t tr ng cho vay ng n h n chi m 60%/t ng dư n cho vay theo m c tiêu ph n ñ u c a năm 2007 KI L 4.2.4 Vịng quay v n tín d ng ng n h n Vòng quay v n c th qua năm sau: năm 2004 1,43 vòng, năm 2005 1,20 vòng, gi m 0,24 vòng so năm 2004, đ n năm 2006 2,14 vịng, tăng lên 0,94 vòng so năm 2005 Trong năm qua, vòng quay tín d ng có lúc gi m khơng ñáng k , m c tăng năm 2006 t t nh khách hàng s d ng v n vay hi u qu , toán n s m cho chi nhánh nên doanh s thu n năm 2006 tăng cao nh t năm, tín hi u ñáng m ng Đ c bi t v i vi c ñ y m nh c u cho vay ng n h n vịng quay v n tín d ng th t s s tăng nhanh d n t ng bư c, doanh s cho vay s m r ng cho nhi u ñ i tư ng khác nhau, t r i ro s đư c phân tán SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 25 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Tóm l i, thơng qua nh ng ch tiêu ñánh ph n ánh ñư c ch t lư ng ho t ñ ng tín d ng c a chi nhánh, th hi n ñư c vai trò c a Ban lãnh ñ o, trách nhi m c a m i cán b tín d ng s đồn k t c a tồn th ñ i ngũ nhân viên 4.2.5 N h n ng n h n/ T ng dư n ng n h n OBO OKS CO M N h n nh ng kho n n gây khó khăn cho công tác thu h i n c a ngân hàng, n h n t n ñ ng nhi u s nh hư ng ñ n ch tiêu n h n ng n h n/t ng dư n ng n h n, nh hư ng ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng T l 0,82% vào năm 2004, gi m 0,10% vào năm 2005, t l gi m m t ñi u t t cho th y vi c x lý NQH t t, gi i pháp h n ch NQH phát huy hi u qu Đ n năm 2006 t l 1,79% tăng 1,08% so năm 2005, t l có tăng khơng vư t ch tiêu ñ T l tăng vào năm 2006 có nh ng h n ch cơng tác cho vay, th m đ nh tín d ng; cơng vi c đ u tư kinh doanh c a khách hàng g p khó khăn m t ph n vi c s d ng v n vay khơng m c đích… Tuy nhiên, Ngân hàng c g ng áp d ng bi n pháp ñ h n ch NQH vư t ch tiêu, ph n đ u khơng đ n x u c a Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang không vư t 2%/t ng dư n năm 2007 theo m c tiêu ñ 4.3 So sánh ho t đ ng tín d ng ng n h n c a NH PTN ĐBSCL v i m t s chi nhánh ngân hàng khác t i An Giang T i TPLX hi n có r t nhi u chi nhánh ngân hàng: NH PTN ĐBSCL, NH No&PTNT, NH ĐT&PT VN, NH NT VN, NH SGTT ,… V i qui mô phương th c cho vay tương t nhau, địi h i chi nhánh ph i có s n l c ph n ñ u nhi u hi n t i tương lai, t o s khác bi t nét đ c trưng cho riêng Đ đánh giá ho t ñ ng cho vay c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL so v i ngân hàng chi nhánh ñ a bàn TPLX th nào, c th xem xét tình hình cho vay ng n h n năm (2004 – 2006) gi a chi nhánh NH PTN ĐBSCL v i chi nhánh NH ĐT&PTVN, chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh NH NT VN Chi nhánh NH PTN ĐBSCL có th i gian ho t ñ ng g n năm (1999 - 2007), ng n so v i th i gian ho t ñ ng c a chi nhánh NH ĐT&PT VN có th i gian ho t đ ng g n 50 năm (1957 - 2007), chi nhánh NH No&PTNT v i th i gian ho t ñ ng g n 12 năm (1995 - 2007), chi nhánh NH NT VN v i th i gian ho t ñ ng g n 16 năm (1991 - 2007) KI L So sánh v ho t ñ ng cho vay ng n h n gi a chi nhánh NH PTN ĐBSCL v i ngân hàng khác sau: SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 26 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang B ng 6: So sánh ho t ñ ng cho vay ng n h n năm 2004 - 2006 ĐVT: Tri u ñ ng ST 2004 DSCV 2005 2006 2004 DSTN 2005 2006 2004 DN 2005 2006 2004 NQH 2005 2006 OBO OKS CO M Ch NĂM tiêu NH ĐT&PTVN NH PTN ĐBSCL NH No&PTNT chi nhánh AG chi nhánh AG chi nhánh AG 1445.500 1481.000 582.000 1459.000 1438.000 1008.000 453.000 496.000 70.000 3.000 3.000 2.000 T l tăng(%) ST 8,70 -210,44 -1,44 -0,70 9,49 -170,56 0,00 -33,33 408.033 427.203 531.307 268.663 352.013 617.309 256.947 332.137 246.135 2.105 2.374 4.416 T l tăng(%) 4,70 24,37 31,02 75,37 29,26 -25,89 12,78 86,02 ST 219.380 259.783 382.893 207.593 241.013 390.306 126.834 145.604 138.191 745 2.052 4.234 T l tăng(%) 18,42 47,39 16,10 61,94 14,80 -5,09 -99,72 106,34 NH NT VN chi nhánh AG ST T l tăng(%) 4114.375 4068.337 4115.539 4062.697 766.661 772.301 646 632 - -1,12 -1,28 0,74 -2,17 - (Ngu n: Phịng Tín d ng t ngân hàng trên) - Doanh s cho vay: DSCV ng n h n năm 2004 – 2006, chi nhánh NH PTN ĐBSCL có DSCV th p chi nhánh NH NT VN, Chi nhánh NH ĐT&PT VN; cao chi nhánh NH No&PTNT Trong chi nhánh NH NT VN có DSCV cao nh t, chi nhánh có s ti n cho vay th p nh t chi nhánh NH No&PTNT Đánh giá v t c ñ tăng DSCV ng n h n m i năm, chi nhánh NH No&PTNT có t c đ tăng trư ng t t nh t, ñ c bi t năm 2006 t c ñ tăng 47,39% so năm 2005, chi nhánh NH PTN ĐBSCL có t c đ tăng trư ng vào năm 2006 t c ñ tăng 24,37% so năm 2005 Như v y, so v i chi nhánh ngân hàng DSCV c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL có th đánh giá t t KI L - Doanh s thu n : DSTN ng n h n c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL th p chi nhánh NH ĐT&PT VN chi nhánh NH NT VN, v n cao chi nhánh NH No&PTNT Trong đó, DSTN ng n h n cao nh t chi nhánh NH NT VN th p nh t chi nhánh NH No&PTNT Năm 2004 – 2006 chi nhánh NH PTN ĐBSCL có t c đ tăng DSTN ng n h n cao nh t, ñ c bi t cao nh t vào năm 2006 v i t c ñ tăng 75,37% so năm 2005, chi nhánh NH ĐT&PT VN chi nhánh NH NT VN l i có xu hư ng gi m Qua ñó cho th y DSTN c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL th c hi n t t công tác thu n , qua cịn cho th y trình đ , l c c a cán b tín d ng c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL kh c nh tranh v i chi nhánh ngân hàng khác SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 27 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang - Dư n : Dư n ng n h n năm c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL th p nhi u so v i chi nhánh NH ĐT&PT VN chi nhánh NH NT VN, v n cao chi nhánh NH No&PTNT OBO OKS CO M Năm 2005 dư n ng n h n c a chi nhánh ngân hàng ñ u tăng, chi nhánh NH PTN ĐBSCL có t c đ tăng cao nh t, tăng 14,80% so năm 2004, t c ñ tăng th p nh t chi nhánh NH NT VN v i t c ñ tăng năm 2005 0,74% so năm 2004 Đ n năm 2006 dư n ng n h n c a ngân hàng ñ u gi m, dư n ng n h n c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL có s gi m m nh v i t c ñ 25,89% so năm 2005, chi nhánh NH ĐT&PT VN có t c đ gi m th p nh t 170,56% so năm 2005 Như v y, ngân hàng nói chung chi nhánh NH PTN ĐBSCL ph i có nh ng sách, k ho ch m i cơng tác tín d ng nh m tăng trư ng dư n b n v ng nâng cao kh c nh tranh gi a ngân hàng - N h n: NQH ng n h n c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL năm 2004 – 2005 g n tương ñương v i chi nhánh NH ĐT&PT VN, cao chi nhánh NH NT VN chi nhánh NH No&PTNT Đ c bi t năm 2006, NQH ng n h n c a chi nhánh NH No&PTNT có t c ñ tăng cao nh t, tăng 106,34% so năm 2005 Chi nhánh NH PTN ĐBSCL có NQH ng n h n g n tương ñương, tăng v i t c ñ 86,02% so năm 2005, DSCV ng n h n l i th p r t nhi u l n so v i ngân hàng đó, m t u khơng t t NQH tăng khó khăn mà m i ngân hàng đ u g p ph i, ngân hàng nói chung chi nhánh NH PTN ĐBSCL áp d ng ch t ch bi n pháp x lý n , nâng cao trình đ c a cán b tín d ng tương đương v i t c ñ phát tri n c a ngân hàng hi n t i tương lai, góp ph n nâng cao kh c nh tranh c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL so v i ngân hàng khác Tóm l i, ho t đ ng tín d ng ng n h n c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL so v i chi nhánh ngân hàng khác, c th chi nhánh NH ĐT&PT VN, chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh NH NT VN t t, m c dù có th i gian ho t ñ ng ng n ch m i b t ñ u m r ng c u cho vay ng n h n vài năm g n ñây Tuy nhiên, chi nhánh NH PTN ĐBSCL ph i ln ph n đ u, n l c ñ ngày nâng cao kh c nh tranh v i ngân hàng nư c nư c 4.4 Gi i pháp nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng ng n h n KI L Qua trình phân tích ho t đ ng cho vay ng n h n m t s ch tiêu ñánh giá ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang, cho th y Ngân hàng hi n ñang g p m t s khó khăn cơng tác tín d ng: cơng tác cho vay g p khó khăn vi c ph bi n sách cho vay, tìm ki m khách hàng,…; cơng tác thu n g p khó khăn vi c đánh giá kh tốn n c a khách hàng, h n ch v l c trình đ c a cán b tín d ng,…; vi c x lý NQH chưa ñư c th c hi n t t trình đ x lý n c a cán b tín d ng khơng đ ng ñ u, g p khó khăn vi c áp d ng bi n pháp x lý n ,… T nh ng ngun nhân gây khơng nh ng khó khăn cho Ngân hàng, đ c bi t NQH nguyên nhân gây nhi u b t l i cho Ngân hàng Do đó, đ góp ph n kh c ph c nh ng khó khăn h n ch NQH ho t ñ ng tín d ng, tơi đ gi i pháp sau ñây: SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 28 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang - Tăng doanh s cho vay: + Đ y m nh hình th c cho vay hi n t i, m r ng thêm hình th c vay khác d a vào nhu c u phát sinh đáng c a khách hàng OBO OKS CO M + Đưa hình th c cho vay ñ n huy n, th xã, vùng sâu vùng xa,… đ tìm ki m khách hàng có nhu c u + Chú tr ng vi c th m đ nh h sơ vay v n an tồn, hi u qu khoa h c + Đ i m i phương pháp làm vi c c a Ban tư v n cho khách hàng m t cách khoa h c, h p lý có trách nhi m, thái ñ làm vi c l ch s , vui v - Đ y m nh doanh s thu n : Thư ng xuyên ñánh giá l c, trình đ c a cán b tín d ng phân công nhi m v phù h p theo kh - X lý n h n: + Thư ng xun nâng cao trình đ c a cán b tín d ng vi c x lý NQH + Xây d ng h th ng qu n lý, ñánh giá tình tr ng kho n NQH L p phương án x lý n ñ i v i kho n n khó thu KI L + Thi t l p m i quan h lâu dài v i khách hàng, nh m h n ch NQH Áp d ng linh ho t nh ng bi n pháp x lý NQH c a Ngân hàng nh ng trư ng h p c th SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 29 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang CHƯƠNG 5: K T LU N – KI N NGH 5.1 K t lu n OBO OKS CO M Ho t ñ ng t i Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang năm qua (2004 - 2006) có nh ng ti n tri n t t ñ t ñư c nhi u k t qu kh quan Qua vi c phân tích ho t đ ng tín d ng, đánh giá ch tiêu cho th y: Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang ln đồn k t, liên h ch t ch v i ngân hàng chi nhánh c p II (chi nhánh Châu Đ c, chi nhánh Châu Phú, chi nhánh Tân Châu) nên ñư c H i s ñánh giá đơn v có t c đ tăng trư ng tín d ng cao t l n h n n x u v n ñ m b o dư i 3% Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang đư c bình ch n m t nh ng chi nhánh xu t s c, ñư c xem m t nh ng ñơn v d n ñ u v l i nhu n dư n h th ng MHB Có đư c k t qu nh s quan tâm c a Ban lãnh đ o, s đóng góp c a tồn th cán b nhân viên Ngân hàng, ban tư v n ln t n tình hư ng d n cho khách hàng, cán b tín d ng bi t cách gi i quy t, ng x linh ho t t ng trư ng h p c th Ngoài nh ng thành t u trên, Ngân hàng cịn có nh ng đóng góp t hào cho t nh nhà, th hi n rõ qua vi c huy ñ ng v n cho vay c a Ngân hàng: - Thông qua vi c huy ñ ng v n, ngân hàng góp ph n n ñ nh n n kinh t , giúp n n kinh t có th đ t đư c tr ng thái cân b ng - Quá trình cho vay giúp cho đơn v kinh t có ngu n v n kinh doanh, m r ng qui mô SXKD cho doanh nghi p t i TPLX, gián ti p gi i quy t vi c làm cho ngư i dân, góp ph n Cơng nghi p hóa – Hi n đ i hóa cho t nh AG V i m c tiêu cho vay XDSCN, Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang giúp ngư i dân n ñ nh ñư c ch , yên tâm làm kinh t Đó nh ng thành t u đ t ñư c c a Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang Tuy nhiên, Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang chưa ñ t ñư c k ho ch v n huy ñ ng, khan hi m ngu n v n nhàn r i ñ a phương, ch y u hình th c huy đ ng v n cịn h n ch Bên c nh đó, vi c cho vay g p nhi u khó khăn ph thu c vào v n u hịa c a H i s có lãi su t cao, cao lãi su t c a v n huy ñ ng, nh hư ng ñ n vi c tăng doanh s cho vay t c ñ tăng trư ng dư n , ñây m t nh ng khó khăn l n nh t c a Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang KI L Tóm l i, ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang ñã ñ t ñư c k t qu t t nh ng năm qua ñang ti n ñ n c ph n hóa đ nh m m môi trư ng làm vi c t t hơn, ph c v khách hàng t t tương lai SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 30 http://kilobooks.com THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 5.2 Ki n ngh D a gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng đ ra, c n ph i có bi n pháp đ th c hi n t t gi i pháp đó, địi h i Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang c n có nh ng bư c th c hi n phù h p OBO OKS CO M - Tăng doanh s cho vay: + Thi t k b ng câu h i dành cho khách hàng, thi t l p b ph n Marketing c a ngân hàng, th c hi n vi c qu ng cáo hình nh c a ngân hàng, nghiên c u th trư ng nh m khai thác t t th trư ng hi n t i tương lai, t o nh ng s n ph m, d ch v m i ho t đ ng tín d ng; áp d ng m c lãi su t cho nhi u ñ i tư ng khác + Nhanh chóng thành l p phòng giao d ch t i huy n, xã, th tr n t o thu n l i vi c giao d ch v i khách hàng, gi m thi u chi phí giao d ch; tuyên truy n, ph bi n hình th c vay v n ñ n t n nhà dân nh m thu hút khách hàng ñ n v i Ngân hàng Thi t k trang Web nh m ti n vi c giao d ch v i khách hàng ñưa hình nh Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang đ n v i khách hàng ngồi nư c + L p b ph n th m đ nh tín d ng theo nhóm khách hàng (th m ñ nh d a theo ñ a ch th i gian h sơ vay v n c a khách hàng) nh m gi m chi phí l i th i gian + Ch trì t ch c bu i h p m t t tư v n khách hàng, m i ngân hàng t nh (m i năm l n), nh m h c t p kinh nghi m vi c giao ti p v i khách hàng gi a ngân hàng - Đ y m nh doanh s thu n : M cu c thi n i b Ngân hàng khâu qu n lý, ho t đ ng tín d ng Khuy n khích nhân viên Ngân hàng th c hi n vi c nghiên c u khoa h c nh m tìm nh ng gi i pháp kh thi mang l i hi u qu cao cho ho t ñ ng c a Ngân hàng - X lý n h n: + Đ c l n lư t cán b tín d ng h c t p, nâng cao trình đ chun mơn, t ch c cu c thi ñánh giá kh x lý NQH c a cán b tín d ng, KI L + N u xét th y khách hàng g p khó khăn trình kinh doanh hi n t i, trư ng h p không nên t o áp l c l n cho khách hàng, nên l ng nghe phương án tr n c a khách hàng, giúp khách hàng gia h n n , xem xét thái ñ tr n c a khách hàng, theo dõi trình ho t đ ng ti p theo c a khách hàng + N u khách hàng th t s m t kh tốn n khơng có phương án tr n h p lý Ngân hàng ph i liên h v i ñ a phương cư trú c a khách hàng, ñ qu n lý tài s n c a khách hàng; ñánh giá l i tài s n c a khách hàng, thông báo cho khách hàng bi t tình tr ng hi n t i, n u khách hàng khơng cịn cách tr n , s x lý theo quy đ nh Hi n v i s bùng n c a Th trư ng ch ng khoán t i Vi t Nam, ho t đ ng đ u tư ngày nóng b ng, Ngân hàng PTN ĐBSCL - Chi Nhánh An Giang SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 31 http://kilobooks.com THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang nên c cán b nhân viên h c t p chuyên tu v lĩnh v c ch ng khoán, ñ u tư ch ng khoán KI L OBO OKS CO M Đào t o ñ i ngũ nhân viên có chun mơn nghi p v có kh giao ti p v i ñ i tác nư c ngoài; d n d n hoàn thi n b máy qu n lý ñ c nh tranh v i ngân hàng khác SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 32 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN KI L OBO OKS CO M Phân tích nghi p v tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Phát tri n nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang SVTH: Tr n Th Khánh An Trang 33 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LI U THAM KH O B n tin Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL 10/2/2007 TP H Chí Minh OBO OKS CO M H Di u 2001 Tín D ng Ngân Hàng TP H Chí Minh: NXB Th ng kê Ngân hàng Nhà Nư c 2001 Quy t ñ nh s 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà N i Ngân hàng Nhà Nư c 2005 Quy t ñ nh s 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Hà N i Ngân hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL 2005 Quy t ñ nh s 43/2005/QĐ-NHN-HĐQT ngày 17/5/2005 TP H Chí Minh Ngân Hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL - Chi Nhánh An Giang 2007 Phương hư ng th c hi n m c tiêu c a Ngân Hàng Phát Tri n Nhà ĐBSCL – Chi Nhánh An Giang Nguy n Đăng D n 2004 Tín D ng Ngân Hàng (Nghi p v ngân hàng thương m i) TP H Chí Minh: NXB Th ng kê KI L Nguy n Ng c Trân 12/2006 “Gia nh p t ch c thương m i th gi i Cam k t, th i cơ, thách th c m t s nhi m v c n tri n khai” Bài báo cáo v i H i ñ ng nhân dân t nh An Giang http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN B NG SO SÁNH HO T Đ NG CHO VAY NG N H N NĂM 2004 - 2006 ST 2004 DSCV 2005 2006 2004 DSTN 2005 2006 2004 DN 2005 2006 2004 NQH 2005 2006 1445,500 1481,000 582,000 1459,000 1438,000 1008,000 453,000 496,000 70,000 3,000 3,000 2,000 T l tăng(%) 2,46 -60,70 -1,44 -29,90 9,49 -85,89 0,00 -33,33 ST T l tăng(%) ST T l tăng(%) OBO OKS CO M NĂM NH ĐT&PTVN chi NH PTN ĐBSCL NH No&PTNT chi nhánh AG chi nhánh AG nhánh AG 408,033 427,203 531,307 268,663 352,013 617,309 256,947 332,137 246,135 2,105 2,374 4,416 KI L Ch tiêu 4,70 24,37 31,02 75,37 29,26 -25,89 12,78 86,02 219,380 259,783 382,893 207,593 241,013 390,306 126,834 145,604 138,191 745 2,052 4,234 18,42 47,39 16,10 61,94 14,80 -5,09 -99,72 106,34 NH NT VN chi nhánh AG ST 4114,375 4068,337 4115,539 4062,697 766,661 772,301 646 632 T l tăng(%) -1,12 -1,28 0,74 -2,17 http://kilobooks.com KI L OBO OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN http://kilobooks.com 0 KI L OBO OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 0 0 ... d ng ch t ch bi n pháp x lý n , nâng cao trình ñ c a cán b tín d ng tương ñương v i t c ñ phát tri n c a ngân hàng hi n t i tương lai, góp ph n nâng cao kh c nh tranh c a chi nhánh NH PTN ĐBSCL... Tuy nhiên, chi nhánh NH PTN ĐBSCL ph i ph n ñ u, n l c ñ ngày nâng cao kh c nh tranh v i ngân hàng nư c nư c 4.4 Gi i pháp nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng ng n h n KI L Qua trình phân... nhánh - Công tác khác: OBO OKS CO M C i cách hồn thi n quy trình tín d ng Nâng cao ñ o ñ c, l c c a cán b nhân viên Nâng cao hi u l c qu n lý c a Ban lãnh đ o phịng ban B trí khoa h c cán b ph