Đang tải... (xem toàn văn)
nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Đống Đa
Lời nói đầu Công đổi kinh tế Việt Nam dới đạo Đảng Nhà nớc năm qua đà thu đợc thành tựu đáng kể (mức tăng trởng GDP bình quân đạt 7-9%, kiềm chế lạm phát mức số, thị trờng nớc quốc tế ngày đợc mở rộng ) Có đợc kết nhờ phần không nhỏ vào thành công hoạt động thơng mại quốc tế Việt Nam thông qua viƯc thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch kinh tÕ më tiến hành biện pháp cải cách kinh tế nhiều mặt theo xu hớng quốc tế hoá toàn cầu hoá Nhiều năm trớc đây, hoạt động thơng mại quốc tế Việt Nam cha phát triển với khả phát huy tốt vai trò phát triển kinh tế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nguyên nhân thiếu nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập đặc biệt phải kể đến nguồn tín dụng ngân hàng Việc phát triển hình thức tín dụng xuất nhập ngân hàng không mang lại lợi ích cho hoạt động xuất nhập mà mang lại lợi ích cho toàn xà hội thân ngân hàng tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Nhận thức rõ vấn đề đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa (ICBV) ngân hàng chủ lực lĩnh vực công thơng nghiệp đà triển khai đà bắt đầu triển khai hoạt động tín dụng xuất nhập bớc đầu đà có thành công định Tuy nhiên, hoạt động tín dụng xuất nhập ICBV nhiều hạn chế, chất lợng tín dụng cha cao Do vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập trở thành đòi hỏi xúc Ngân hàng Trớc yêu cầu chọn đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa làm luận văn tốt nghiệp ã Ngoài lời nói đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo Luận văn đợc kết cấu theo chơng: Chơng I: Một số vấn đề chất lợng tín dụng xuất nhập ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa Mặc dù đà có nhiều cố gắng việc nghiên cứu, học hỏi để hoàn thành khoá luận, song chắn tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận đợc đóng góp ý kiến quý báu thầy cô bạn để khoá luận có ý nghĩa Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo hớng dẫn ngời đà tận tình giúp đỡ hoàn thành khoá luận Qua đây, xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Khoa đà dạy dỗ cung cấp cho kiến thức lí luận quí báu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lÃnh đạo anh chị Phòng Tín dụng quốc doanh, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Đống Đa ngời đà nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện cung cấp kinh nghiệm thực tiễn quan trọng cho trình thực khóa luận Chơng I: Một số vấn đề chất lợng tín dụng xuất nhập ngân hàng thơng mại 1.1 tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập 1.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động xuất nhập nhu cầu tài trợ cho xuất nhập 1.1.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt ®éng xuÊt nhËp khÈu BÊt cø mét quèc gia nµo muốn phát triển kinh tế dựa vào sản xuất nớc mà phải quan hệ với nớc bên Do có khác điều kiện tự nhiên nh tài nguyên, khí hậu mà quốc gia mạnh việc sản xuất số mặt hàng định Để đạt đợc hiệu kinh tế đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng nớc, quốc gia mong muốn có đợc sản phẩm chất lợng cao với giá rẻ từ nớc khác đồng thời mở rộng đợc thị trờng tiêu thụ sản phẩm mạnh Chính từ mong muốn đà làm nảy sinh nhu cầu mua bán trao đổi quốc tế (hay thơng mại quốc tế) Hoạt động thơng mại quốc tế thông qua mối quan hệ rộng rÃi vợt biên giới quốc gia cầu nối kinh tế nớc với kinh tế bên ngoài, đồng thời tạo động lực thúc đẩy trình hội nhập kinh tế khu vực toàn giới Thơng mại quốc tế đợc cấu thành hai phận xuất nhập Do vậy, xác định đợc vai trò quan trọng nh có quan tâm thích đáng đến hoạt động xuất nhập nhiệm vụ hàng đầu hoạt động thơng mại quốc tế Đối với Việt Nam, đặc điểm nêu có nét đặc thù riêng kinh tế có xuất phát điểm thấp, sở hạ tầng kĩ thuật lạc hậu, công nghệ thủ công cần đợc đổi mới, bên cạnh tiềm lực xuất lại lớn nhng cha đợc khai thác hiệu Tất điều cho thấy hoạt động xuất nhập nớc ta quan trọng Vai trò xuất nhập phát triển kinh tế đợc thể qua số khía cạnh sau: ã Xuất - Xuất đem lại nguồn thu ngoại tệ chủ yếu cho đất nớc tạo điều kiện đẩy nhanh trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc - Xuất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển Thông qua việc đẩy mạnh xuất khẩu, Nhà nớc khuyến khích ngành, nghề phát triển họ phần có đợc thị trờng tiêu thụ ổn định mở rộng Đồng thời, cạnh tranh gay gắt thị trờng quốc tế tạo cho nhà sản xuất động sáng tạo kinh doanh, quan tâm đắn đến việc nâng cao hiệu quản lí, đổi công nghệ nh nâng cao chất lợng sản phẩm - Xuất tạo điều kiện cho việc nhập diễn thuận lợi nhờ nguồn ngoại tệ thu đợc mối quan hệ quốc tế mà tạo ã Nhập Song song với hoạt động xuất khẩu, nhập đóng vai trò vô cïng quan träng nỊn kinh tÕ Cơ thĨ: - Nhập tạo hàng hoá bổ sung cho hàng hoá thiếu hụt nớc thay sản phẩm nớc không sản xuất đợc hay sản xuất với chi phí cao để đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nội địa cách tốt nhất, từ tạo ổn định cung-cầu nớc cao ổn định kinh tế vĩ mô - Nhập có tác động đẩy nhanh trình xây dựng sở hạ tầng kĩ thuật, đổi công nghệ tạo tiền đề thuận lợi cho sản xuất - Ngoài ra, nhập có vai trò thúc đẩy xuất thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, máy móc thiết bị đầu vào cho xuất nh góp phần định hớng sản phẩm, định hớng thị trờng Cuối cùng, vai trò quan trọng xuất nhập phát triển kinh tế-xà hội tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân mở rộng hợp tác quốc tế 1.1.1.2 Nhu cầu tài trợ cho xuất nhập Do hoạt động thơng mại quốc tế đa dạng phức tạp (nó bao gồm nhiều mối quan hệ nh: thơng mại nớc phát triển, nớc phát triển, nớc phát triển phát triển ) nên ®Ĩ phï hỵp víi ®iỊu kiƯn ViƯt Nam cịng nh− với đề tài nghiên cứu, xin đề cập đến hoạt động thơng mại quốc tế nớc phát triển phát triển - Xuất hàng hoá từ nớc phát triển sang nớc phát triển chủ yếu hàng hoá t liệu sản xuất nh máy móc thiết bị, kỹ thuật, công nghệ Đây hàng hoá mà để hoàn thành hoạt động xuất cần phải trải qua nhiều giai đoạn khác từ phân tích nhu cầu, kí kết hợp đồng, sản xuất cung ứng, lắp ráp chạy thử đến toán tiền hàng Nhu cầu tài trợ thờng để đáp ứng chi phí cho quảng cáo, thiết kế mẫu mÃ, sản xuất cung cấp công trình - Xuất hàng hoá từ nớc ®ang ph¸t triĨn sang c¸c n−íc ph¸t triĨn chđ u mặt nh nông, lâm, thuỷ hải sản, hàng thô hay qua sơ chế Và nhu cầu tài trợ thờng để thu mua chế biến xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời Để có nhìn tổng quát nhu cầu tài trợ nảy sinh hoạt động xuất nhập ta xem xét nhu cầu tài trợ nhà xuất nhập hình thành hoạt động xuất nhập hàng hoá máy móc, thiết bị kĩ thuật, công nghệ ã Nhu cầu tài trợ cho xuất Việc thực hoạt động xuất hàng hoá máy móc thiết bị thờng kéo dài từ nhiều tháng vài năm, thông thờng nhu cầu tài trợ thờng nảy sinh nhiều giai đoạn khác Cụ thể: + Giai đoạn phân tích nhu cầu, thiết kế, tìm kiếm khách hàng, đại diện hội chợ, đàm phán sơ bộ, lập kế hoạch: Đây giai đoạn có ý nghĩa định việc thực bớc sau hoạt động xuất Để hoàn thành tốt giai đoạn chuyên gia phải thực chuyến dài ngày tiến hành nhiều đàm phán, phải làm hàng mẫu mô hình để trng bày, giới thiệu Sau họ phải hoàn tất tài liệu thiết kế tính toán xác cho đàm phán hợp đồng Chi phí cho hoạt động nhỏ, đặc biệt với sở kinh doanh tiềm lực tài hạn hẹp + Giai đoạn đa đề nghị chào hàng: Các đề nghị chào hàng khuôn khổ đấu thầu quốc tế thờng đợc để kèm theo bảo đảm đấu thầu ngân hàng có uy tín giao dịch quốc tế Do doanh nghiệp xuất cần đợc giúp đỡ ngân hàng + Giai doạn kí kết hợp đồng: Trong trờng hợp nhµ xt khÈu ch−a cã uy tÝn cao ë n−íc ngoài, đối tác yêu cầu bảo đảm giao hàng bảo đảm hoàn thành công trình Đảm bảo có hiệu lực việc giao hàng hoàn thành công trình không nh thoả thuận Trờng hợp khác, nhà xuất cần tiền đặt cọc mà nhà nhập ngời nớc gặp khó khăn khả đặt cọc từ nguồn vốn riêng nhà xuất đề nghị ngân hàng tài trợ đặt cọc có lợi cho đối tác thơng mại + Giai đoạn chuẩn bị sản xuất: Sau đà kí hợp đồng, nhà xuất tiến hành chuẩn bị sản xuất Nhất việc xây dựng công trình lớn nh, nhà máy, xí nghiệp việc thờng kèm với chi phí lớn vợt mức đặt cọc + Giai đoạn sản xuất: Mặc dù đà có thoả thuận việc toán tiÕp theo cđa ng−êi mua, thêi gian nµy th−êng nảy sinh nhu cầu tài cao vật t chi phí liên quan khác vợt qua khoản toán chừng Ngoài ra, với mặt hàng lớn nh máy móc công nghệ nhiều nhà xuất cần phải đợc tài trợ cho chi phí xây dựng kho bÃi, chuẩn bị mặt sản xuất, đào tạo ngời sử dụng máy móc nớc nhập + Giai đoạn cung ứng: Ngay giai đoạn cung ứng nảy sinh chi phí cần đợc tài trợ nh− chi phÝ vËn t¶i, b¶o hiĨm t theo điều kiện cung ứng + Giai đoạn lắp ráp, chạy thử, bàn giao công trình: Sau hàng hoá đợc bàn giao tới địa điểm qui định, nhà xuất cần chi phí cho lắp ráp chạy thử đợc ngời mua thu nhận chấp nhận toán + Giai đoạn bảo hành: Trong giai đoạn ngời mua có quyền yêu cầu đợc bảo hành ngân hàng nhà xuất trớc toán + Thanh toán: Hiện nay, để việc cung cấp hàng hoá xuất đợc thuận lợi ngời xuất thờng phải dành cho ngời mua u đÃi toán nhiều năm mà ngời xuất ngân hàng họ chấp nhận đợc Nhu cầu tài trợ giai đoạn thờng lớn để đảm bảo vốn cho trình tái sản xuất mà ngời nhập cha đến hạn phải toán ãNhu cầu tài trợ nhập Với hoạt động nhập khẩu, nh nhà xuất có nhu cầu tài trợ để đẩy mạnh hoạt động bán hàng nhà nhập nảy sinh nhu cầu tài trợ để mua hàng khả tài không đáp ứng đợc Vì phía nhà nhập hình thành nhu cầu tài trợ nhiều mặt - Giai đoạn trớc kí kết hợp đồng: giai đoạn nhà nhập cần có chi phí cho việc thuê chuyên gia phân tích xác nhu cầu để tiến hành đấu thầu cách phù hợp - Giai đoạn sau kí kết hợp đồng: Sau kí kết đợc hợp đồng, nhà nhập cần đợc tài trợ để đặt cọc tạm ứng cho nhà xuất Ngoài ra, nhiều nhà nhập phải nhờ ngân hàng đứng bảo đảm để tìm nguồn tài trợ nớc - Giai đoạn sản xuất hoàn thành công trình: Trong giai đoạn nhà nhập phải thực khoản toán chừng cho nhà xuất hay tài trợ cho công việc điạ phơng để chuẩn bị cho đầu t - Giai đoạn cung ứng vận chuyển hàng hoá: Tuỳ theo điều kiện cung ứng hàng hoá nảy sinh nhiều phí tổn vận chuyển bảo hiểm nhà nhập - Nhận hàng hoá: Nếu tiến hành toán cung ứng hàng hoá xuất trình chứng từ (có th tín dụng kèm theo theo điều kiện D/P) thờng nhà nhập nhận đợc hàng giá trị hoá đơn đà ghi rõ tài trợ đợc - Xử lí tiếp, bán tiếp, tài trợ tiêu thụ: Đối với hàng hoá chủ định bán tiếp nhà nhập có nhu cầu tài trợ chừng cho khoảng thời gian từ nhập hàng tới hàng hoá đợc tiêu thụ Qua việc xem xét nhu cầu tài trợ cho xuất nhập ta khẳng định hoạt ®éng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu cã mét nhu cÇu tài trợ lớn Vậy để đáp ứng cho nhu cầu có nguồn tài trợ Dới số nguồn tài trợ thờng dùng cho xuất nhập 1.1.2 Các nguồn tài trợ cho hoạt động xuất nhập Hoạt động xuất nhập hoạt động kinh tế bản, đợc tài trợ từ nhiều nguồn khác Trong đó, nguồn tài trợ thờng đợc sử dụng là: - Tín dụng thơng mại (hay tín dụng nhà cung cấp): nguồn tài trợ đợc thực thông qua hình thức mua bán chịu hàng hoá, dịch vụ với công cụ chủ yêú kỳ phiếu hối phiếu Đây nguồn tài trợ ngắn hạn đợc a dùng dễ thực hiện, khả chuyển thành tiền mặt cao (thông qua chiết khấu ngân hàng), linh hoạt thời hạn Tuy nhiên, công cụ nh hối phiếu thờng đợc sử dụng sở có ngân hàng đứng chấp nhận hay bảo đảm - Các khoản phải nộp phải trả: Bao gåm: thuÕ ph¶i nép nh−ng ch−a nép, ph¶i tr¶ cán công nhân viên khoản phải trả phải nộp khác Đây nguồn tài trợ mang tính thời điểm cao thờng nhỏ ổn định - Vốn tự có: Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp khác mà vốn tự có vốn Ngân sách cấp, vốn cổ phần sáng lập viên công ty cổ phần hay vốn chủ doanh nghiƯp t− nh©n Vèn tù cã chđ u bao gồm vốn thành lập doanh nghiệp nh nói phần lợi nhuận để lại cộng khấu hao Sử dơng vèn tù cã doanh nghiƯp cã thĨ gi¶m đợc hệ số nợ, tạo chủ động kinh doanh Tuy vậy, nguồn tài trợ có hạn chế qui mô không lớn nhiều chi phí hội việc giữ lại lợi nhuận cao - Phát hành cổ phiếu: Với doanh nghiệp điều kiện họ phát hành cổ phiếu công ty để huy động nguồn vốn trung dài hạn Hình thức có u điểm doanh nghiệp có đợc chủ động việc huy động sử dụng vốn, giảm đợc nguy phá sản gặp khó khăn (vì phân chia lợi tức cổ phần hoÃn trả lợi tức bị lỗ nhiều lÃi) hay làm tăng vốn chủ sở hữu, giảm hệ số nợ doanh nghiệp Tuy nhiên, có doanh nghiệp thỏa mÃn điều kiện định đợc sử dụng hình thức Với nớc ta, thị trờng tài cha phát triển nên hình thức tài trợ đợc sử dụng có sử dụng khó đem lại hiệu cao - Phát hành trái phiếu công ty: Đây hình thức tài trợ phổ biến kinh tế thị trờng gần nh cổ phiếu Tuy nhiên, với trái phiếu doanh nghiệp thờng phải trả lợi tức cố định cho dù hoạt động kinh doanh có lÃi hay không Điều dễ làm tăng khả phá sản doanh nghiệp gặp khó khăn tài Ngoài ra, với thị trờng tài cha phát triển nh đà nói hình thức khó phát huy tốt đợc u - Tín dụng ngân hàng: Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp thông qua nhiều hình thức với mục đích sử dụng khác nh: cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hợp đồng, cho vay có đảm bảo để thu mua dự trữ, sản xuất, nhập nguyên vật liệu, đáp ứng nhu cầu vốn lu động Hoặc cho vay dài hạn để đầu t dự án, mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ Tuỳ vào doanh nghiệp mà Ngân hàng áp dụng hình thức định cho thuận lợi với hai bên Một đặc điểm bật tín dụng ngân hàng có khả linh hoạt lÃi suất nh thời hạn - Các nguồn tài trợ khác: Ngoài nguồn tài trợ doanh nghiệp xuất nhập đợc tài trợ nguồn nh đầu t nớc ngoài, vay nợ viện trợ nớc ngoài, hỗ trợ Chính phủ Hiện nguồn thờng đợc sử dụng thông qua Ngân hàng Nh vậy, nguồn tài trợ cho xuất nhập đa dạng nhng nguồn tín dụng ngân hàng nắm giữ vị trí đặc biệt đợc cung cấp thông qua nhiều hình thức cho nhiều mục đích sử dụng khác hình thức tài trợ khác muốn thực đợc phần cần hỗ trợ từ phía ngân hàng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập 1.1.3.1 Khái niệm, vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập ã Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng nói chung phạm trù kinh tế đợc nhiều nhà kinh tế học đề cập đến cịng cã nhiỊu c¸ch hiĨu kh¸c vỊ tÝn dơng Tuy nhiên, theo cách hiểu chung thì: tín dụng quan hệ xà hội ngời cho vay ngời vay, họ có mối liên hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng đợc biểu dới hình thái tiền tệ vật Trên sở ta hiểu Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, đơn vị kinh tế-xà hội, quan Nhà nớc tầng lớp dân c Tín dụng ngân hàng đời ngày phát triển mạnh mẽ, nhờ có khả đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà đà không ngừng đợc mở rộng sang tất ngành, lĩnh vực khác có lĩnh vực kinh tế đối ngoại mà cụ thể hoạt động xuất nhập khẩu, đà trở thành nguồn tài trợ thiếu hoạt động xuất nhập quốc gia ã Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập đợc thể qua mặt sau: 10 dụng xuất nhập khâu toán Thực việc toán nhanh chóng kịp thời không nâng cao uy tín cho Ngân hàng mà hạn chế đợc tổn thất yếu tố chủ quan nhờ nâng cao chất lợng tín dụng cho Ngân hàng Để đẩy mạnh đợc dịch vụ kinh doanh ngoại tệ nh toán quốc tế Ngân hàng cần phải: - Tìm kiếm đối tác kinh doanh ngoại tệ, mở rộng quan hệ toán Chẳng hạn nh− víi thÞ tr−êng Mü, quan hƯ xt nhËp khÈu Việt nam Mỹ có nhiều triển vọng đặc biệt mà Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ đợc kí kết ICBV nên sớm tìm kiếm đối tác thị trờng - Sử dụng công cụ toán đại qua mạng internet - Xác định hạn mức kinh doanh ngoại tệ - Theo dõi tình hình thu chi ngoại tệ doanh nghiệp xuất có cam kết bán lại ngoại tệ cho Ngân hàng có doanh thu xuất - Chủ động nắm bắt kịp thời biến động tỉ giá thị trờng để có xác định tỉ giá giao dịch thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng - Thờng xuyên theo dõi cân đối dự trữ ngoại tệ giai đoạn, thời kì 3.2.7 Ban hành qui định cụ thể cho hoạt động tín dụng xuất nhập Để chất lợng tín dụng xuất nhập ngày đợc nâng cao, quan tâm phát triển mạng lới mở rộng thị trờng biện pháp khác Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần phải sớm hoàn thành việc ban hành chế hớng dẫn hoạt động vai trò cụ thể việc ®iỊu tiÕt ho¹t ®éng tÝn dơng xt nhËp khÈu ë TW Cụ thể: + Hoàn thiện chế: - Ngân hàng phải sớm hoàn thiện qui chế cho vay tài trợ xuất tài trợ nhập để ban hµnh chÝnh thøc, thùc hiƯn thèng nhÊt toµn hƯ thống Trong trọng đến quản lí sau vay hình thức bảo đảm nợ vay 67 - Xây dựng chế có liên quan quản lí, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế sở quy định Ngân hàng Nhà nớc vận dụng linh hoạt vào điều kiện Ngân hàng - Xây dựng chiến lợc phát triển cụ thể cho nghiệp vụ tín dụng xuất nhập năm toàn hệ thống - Ngân hàng công thơng Việt Nam nên hình thành phòng chuyên trách nghiệp vụ tài trợ xuất nhập -Quản lí theo dõi hỗ trợ hoạt động toàn hệ thống theo ngành hàng, khách hàng Định hớng khách hàng, ngành hàng trọng tâm - Xây dựng hệ thống mẫu biểu báo cáo cho vay xuất nhập toàn hệ thống - Phối hợp với phòng toán quốc tế, phòng kinh doanh ngoại tệ phòng tín dụng theo quyền hạn đợc phân cấp - Lên kế hoạch hạn mức tín dụng cho xuất nhập hàng năm toàn hệ thống cho chi nhánh 3.2.8 Triển khai Marketing ngân hàng hoạt động tín dụng xuất nhập Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, bí thành công ngân hàng không ngừng thu hút khách hàng mở rộng thị trờng Để làm đợc điều Ngân hàng không thực áp dụng Marketing, cho dù theo hình thức hay hình thức khác Đối với Ngân hàng Công thơng Đống Đa hoạt động tín dụng xuất nhập vào hoạt động điều đòi hỏi phải trọng đến Marketing nhiều Hơn hai năm qua hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh đà bớc đầu ý đến công tác tiếp thị tìm hiểu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Song để tiến tới thành công lớn chi nhánh cần phải xây dựng cho chiến lợc Marketing hỗn hợp gồm sách lớn: - Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Thực sách ngân hàng phải nắm bắt đợc nhu cầu sản phẩm thị trờng, xem khách hàng tại, khách hàng tơng lai ai, họ mong muốn điều sản phẩm 68 chi nhánh Qua tiến hành phân loại khách hàng theo mục tiêu cần nghiên cứu có biện pháp để lôi kéo khách hàng Ngân hàng đối thủ xây dựng đợc mạng lới khách hàng ổn định - Chính sách sản phẩm giá cả: chi nhánh cần phải tạo khác biệt sản phẩm so với ngân hàng khác thông qua sách lÃi suất dịch vụ hỗ trợ kèm theo nh: t vấn cho khách hàng thị trờng sản phẩm cung cấp thông tin khách hàng cho doanh nghiệp - Chính sách phân phối: Đây sách tảng cho mối quan hệ khách hàng Ngân hàng Thực sách Ngân hàng phải xây dựng đợc mạng lới phân phối phù hợp sở quan tâm xem xét đến yếu tố địa điểm mở quầy giao dịch, trang bị sở vật chất, bố trí đội ngũ cán - Chính sách giao tiếp khuyếch trơng: Để thực tốt sách Ngân hàng quảng cáo cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng, dịch vụ xuất nhập Công việc cần phải đợc thực tất phòng ban, cán nhân viên toàn ngân hàng không nên giới hạn phòng ban Để làm tốt công tác chi nhánh cần sớm hoàn thành việc xây dựng trang chuyên đề tài trợ xuất nhập mạng nội bộ, nhằm giới thiệu văn pháp lí hoạt động xuất nhập chi nhánh Bộ, ngành có liên quan để tạo diễn đàn , chuyên đề xuất nhập toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng 3.33.3- Một vài kiến nghị với Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc 3.3.1- Đối với Nhà nớc Hoạt động xuất nhập nắm giữ vai trò quan träng viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ- x· héi cđa đất nớc Vì để thúc đẩy hoạt động cách có hiệu đồng thời nâng cao đợc chất lợng tín dụng cho xuất nhập không 69 mối quan tâm Ngân hàng mà mối quan tâm Nhà nớc Để đạt đợc mục tiêu nói theo giai đoạn trớc mắt Nhà nớc cần phải : Bổ sung, hoàn thiện văn bản, chế sách quản lí Nhà nớc hoạt động kinh tế đối ngoại theo hớng tinh giản xác thuận lợi nhằm tạo hành lang pháp lí an toàn cho doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập Thời gian qua sách chế quản lí Nhà nớc kinh tế, ®· cã nhiỊu sưa ®ỉi nh−ng vÉn béc lé nh÷ng yếu Minh chứng cho điều hàng loạt vụ án kinh tế lớn có liên quan đến Doanh nghiệp Ngân hàng Sự lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng, Nhà nớc cá nhân, doanh nghiệp đà thể lỏng lẻo quản lí Nhà nớc Việc ban hành sách, chế độ nhiều khe hở khiến cho bọn lừa đảo lợi dụng Tác hại vụ việc không ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng mà với kinh tế Để khắc phục hạn chế đó, Nhà nớc cần : - Tiến hành nghiên cứu sửa đổi sách cũ, ban hành sách chặt chẽ nhng lại phải thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng làm ăn đích thực - Tự hoá kinh doanh bớc xoá bỏ hạn chế hàng rµo thuÕ quan theo cam kÕt quèc tÕ Thµnh lập quỹ bảo hiểm xuất quỹ hỗ trợ xuất khẩu: Về quỹ bảo hiểm xuất khẩu: xuất phát tính rủi ro cao giá thị trờng quốc tế Để nhà xuất yên tâm ổn định sản xuất phần giúp đỡ họ gặp rủi ro bất lợi, Nhà nớc nên sớm thành lập quỹ bảo hiểm xuất Quỹ vận động theo nguyên tắc: Bộ thơng mại quan quản lí có liên quan tiến hành khảo sát thị trờng để định mức giá trị bảo hiểm định cho ngời sản xuất thu hồi vốn đầu t, trang trải chi phí có đợc phần lợi nhuận hợp lí 70 Khi giá thị trờng giới thuận lợi, giá xuất cao giá bảo hiểm Nhà nớc thu phần chênh lệch bổ sung vào quỹ Ngợc lại giá thị trờng giới thay đổi, giá xuất thấp giá bảo hiểm, Quỹ trích tiền hỗ trợ cho nhà xuất để họ có sản phẩm mức giá bảo hiểm Nh vậy, quỹ hỗ trợ xuất khẩu, Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ổn định thu nhập, từ gián tiếp tác động đến khả hoàn trả vốn vay ngân hàng doanh nghiệp Đối với Ngân hàng điều có ý nghĩa việc nâng cao chất lợng khoản tín dơng VỊ q tÝn dơng xt khÈu: Víi mơc ®Ých hỗ trợ vốn cho xuất khẩu, bảo hiểm tín dụng cho NHTM tham gia tài trợ xuất khẩu, hầu hết nớc giới có quan tài trợ bảo hiểm tín dụng xuất nhập nh: JBIC, EXIM bank Hàn quốc, EXIM bank Thái Lan, EXIM bank Mỹ Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chãng cho ®êi Q tÝn dơng xt khÈu ®Ĩ cấp tín dụng xuất u đÃi, bảo lÃnh tín dụng xuất nhằm hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, mở rộng thị trờng xuất hạn chế rủi ro cho NHTM Về nguyên tắc hoạt động : Quỹ Ngân hàng Nhà nớc quản lí Đối với dự án cụ thể, Quỹ tài trợ phần hay toàn Để tăng hiệu Quỹ nên hỗ trợ phần với lÃi suất u đÃi, phần lại Doanh nghiệp tự vay Ngân hàng Nh vậy, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Doanh nghiệp Ngân hàng , vừa đạt mục tiêu xuất Tăng cờng vai trò điều tiết giá xuất nhập hợp lí thông qua Quỹ bình ổn giá Hoạt động Quỹ bình ổn giá thời gian qua đà phát huy đợc vai trò định việc điều tiết thị trờng hàng hoá ( xuất nhập ) Song tiềm lực tài phơng thức sử dụng hạn chế đà làm cho vai trò Quỹ đem lúc bị động cha kịp thời Trong thời gian tới, Nhà nớc cần hỗ trợ thêm mặt tài cho Quỹ phần phụ thu nh Mặt khác Quỹ nên tập trung vào Doanh nghiệp lớn mà tham gia rút lui Doanh nghiệp thực có ảnh hởng đến cung cầu, giá thị trờng 71 Các phơng thức điều tiết nên đa dạng gồm: - Hỗ trợ lÃi suất cho Doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng, hỗ trợ phần không hoàn lại số lỗ phát sinh trờng hợp doanh nghiệp phải thực giá mua cao giá bán - Hỗ trợ phần lỗ phát sinh doanh nghiệp có nộp phụ thu gặp phải đột biến giá thị trờng nớc cho doanh nghiệp trực tiếp vay vốn u đÃi, hỗ trợ chi thay cho NSNN theo lƯnh cđa ChÝnh phđ Ban hµnh qui định việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà đất Hiện việc đảm bảo tiền vay thành phần kinh tế quốc doanh thờng bất động sản nhng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà cha nhiều dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không đủ ®iỊu kiƯn thÕ chÊp vËy cho vay ®èi víi loại hình gặp nhiều khó khăn Hơn thế, nhiều doanh nghiệp không trả đợc nợ ngân hàng đem tài sản chấp phát mại lại rơi vào trờng hợp khách hàng cha có quyền sử dụng, sở hữu nhà đất hợp pháp Do để thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn hoạt động để tránh rủi ro cho Ngân hàng Nhà nớc nên sớm ban hành qui định cụ thể vỊ viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng, së hữu nhà đất cho doanh nghiệp Hoàn thiện hệ thống thông tin thị trờng nớc Để giúp doanh nghiệp nắm bắt đợc thông tin kịp thời xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu t, đồng thời để định hớng thị trờng cho doanh nghiệp ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng hệ thống thông tin thị trờng nớc cách xác đầy đủ Chẳng hạn lập trơng trình truyền hình riêng thông tin thị trờng cập nhật Quản lí nghiêm việc thực báo cáo tài công khai kiểm toán thờng xuyên doanh nghiệp xuất nhập 72 Đây việc làm quan trọng không doanh nghiệp ngân hàng mà với quan quản lí Chính phủ Việc thực báo cáo tài công khai kiểm toán thờng xuyên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng : Ngân hàng giảm bớt đợc gánh nặng việc phân tích tài doanh nghiệp Đồng thời có thông tin xác tình hình tài doanh nghiệp Qua hạn chế đợc rủi ro nâng cao đợc chất lợng tín dụng Đối với quan quản lí Nhà nớc việc làm giúp cho họ phát đợc yếu hoạt động doanh nghiệp có biện pháp khắc phục Chính phủ cần tiếp tục thực chơng trình toán nợ nớc Những năm qua Chính phủ đà nỗ lực để đàm phán toán nợ với nớc Tuy nhiên, để mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, nâng cao đợc uy tín cho doanh nghiệp ngân hàng trờng quốc tế Chính phủ cần tiếp tục cố gắng việc toán nợ với nớc Do điều kiện Việt nam nhiều khó khăn Chính phủ đàm phán để đợc giÃn nợ, trả dần đặc biệt đàm phán để đợc toán nợ hàng hoá 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN) Xây dựng văn pháp lí tín dụng xuất nhập Hiện văn pháp lí tín dụng xuất nhập sơ sài Các Ngân hàng đợc hớng dẫn theo định hớng chung mà cha có hệ thống văn qui định hớng dẫn cụ thể Do Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần sớm ban hành văn pháp lí hớng dẫn thực hoạt động tín dụng xuất nhập để ngân hàng có sở hoạt động, tránh đợc vi phạm pháp luật đồng thời hạn chế đợc rủi ro nâng cao đợc chất lợng tín dụng xuất nhập 73 Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần xem xét đề chế điều hành lÃi suất tỉ giá cách thông thoáng Về lÃi suất: Hiện Ngân hàng Công thơng Việt Nam vận dụng lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc để điều chỉnh lÃi suất cho vay chi nhánh Điều đà đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tuy vËy, thêi gian qua l·i st liªn tơc lần bị điều chỉnh xuống để kích cầu dẫn đến tợng lÃi suất không vận động theo cung cầu tiền tệ Với Ngân hàng lÃi suất đầu giảm lÃi suất đầu vào tăng (do biến động khủng hoảng kinh tế khu vực giới nớc hạn chế đầu t nớc Ngân hàng phải cạnh tranh lÃi suất để huy động vốn) lợi nhuận không cao Với chủ đầu t lÃi suất thấp họ đầu t tràn lan mà không cần xem xét đến hiệu sử dụng vốn dẫn đến hiệu đầu t thấp Ngân hàng lại muốn cho vay nhiều để tăng lợi nhuận nên khả nợ hạn tăng khó tránh khỏi Để vừa khuyến khích nhà xuất nhập tăng cờng hiệu sản xuất kinh doanh NHCTVN cần phải xem xét điều tiết lÃi suất sở bám sát thị trờng cho đảm bảo cân đối lÃi suất đầu đầu vào Ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Về tỉ giá hối đoái: Do ảnh hởng kinh tế tháng qua, qui chế cho vay ngoại tệ phần tâm lí khách hàng sợ biến động tỉ giá nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỉ giá đồng nội tệ VND với USD tăng làm cho việc xuất có chiều hớng thuận lợi nhng bên cạnh nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hoá từ nớc toán số nợ ngoại tệ trớc cho ngân hàng điều dẫn đến nguy nợ hạn ngân hàng Vì NHCTVN cần phải có điều chỉnh tỉ giá cho cân đối đợc lợi ích bên xuất nhập chi nhánh ngân hàng 74 NHCTVN cần đẩy mạnh việc nghiên cứu sử dụng đồng EURO giao dịch toán quốc tế đồng thời nghiên cứu sử dụng đồng nội tệ nớc khu vùc thay cho viƯc sư dơng USD ®Ĩ hạn chế ảnh hởng biến động USD nâng cao vai trò toán VND Quan hệ thơng mại quốc tế Việt nam nớc thuộc nhóm sử dụng đồng EURO chặt chẽ Bởi từ lâu nớc đà nớc nhập lớn sản phẩm xuất ta mặt hàng nh nông, lâm, thuỷ sản Ngoài nớc cung cấp mặt hàng nhập quan trọng cho Việt nam dây chuyền công nghệ, máy móc thiết bị Và đặc biệt nguồn vốn đầu t trực tiếp khoản viên trợ nớc Bởi vậy, hợp tác diễn đợc thuận lợi nữa, NHCTVN cần sớm triển khai việc nghiên cứu sử dụng đồng EURO giao dịch toán quốc tế Việt nam với nớc Đồng thời để hạn chế lệ thuộc vào đồng USD, nâng cao vị trí đồng VND trờng quốc tế cần phải xem xét sử dụng đồng tiền khác nớc khu vực vào việc toán trực tiếp với Việt nam Mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi ngân hàng Việt nam với Ngân hàng quốc tế Với vai trò Hội sở hệ thống, NHCTVN nên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng Việt nam với ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho chi nhánh Việt nam có điều kiện nâng cao trình độ nhận thức học hỏi kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng bạn Qua nâng cao đợc chất lợng hoạt động Ngoài ra, để thúc đẩy hợp tác quốc tế cho ngành ngân hàng Việt Nam 75 kết luận Những năm qua, trớc yêu cầu đổi kinh tế theo hớng mở cửa đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, ngân hàng thơng mại Việt Nam đà có bớc tích cực việc mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng tốt yêu cầu Cùng với ngân hàng toàn ngành, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa (ICBV) với vai trò Ngân hàng chủ đạo lĩnh vực công thơng nghiệp đà tiến hành đổi hoạt động theo hớng kinh doanh đa năng, tổng hợp sang hoạt động ngân hàng quốc tế Tín dụng xuất nhập khẩu, sản phẩm Ngân hàng mời năn qua đà thu đợc thành công ban đầu góp phần đáng kể vào phát triển hoạt động ngân hàng quốc tế ICBV nh phát triển hoạt động xuất nhập Việt Nam Có đợc thành công phần quan trọng ICBV đà thực tốt phơng châm an toàn, hiệu quả, lợ nhuận hợp lý Ngân hàng đà coi việc nâng cao chất lợng tín dụng biện pháp tối u để tăng trởng tín dụng thúc đẩy phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, phải hoạt động môi trờng mà điều kiện tiền tệ cha ổn định, cạnh tranh gay gắt nguyên nhân nội nh ngời, điều kiện phơng tiện phục vụ hoạt động mà việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng xuất nhập nói riêng có hạn chế định Trong thời gian tíi, víi xu h−íng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế, khả mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng lớn Vì vậy, sở tìm thuận lợi, khó khăn nh thành tựu hạn chế vấn ®Ị chÊt l−ỵng tÝn dơng xt nhËp khÈu ta cã thể tin tởng ICBV với phơng châm mình, khắc phục đợc khó khăn ngày đóng 76 góp nhiều cho hoạt động xuất nhập nói riêng phát triển kinh tÕ cđa ViƯt Nam nãi chung 77 Tµi liƯu tham khảo Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động cho vay xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa (ICBV) Các tài liệu nghiệp vụ khác ICBV Giáo trình tài doanh nghiệp_Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội Giáo trình Kinh tế quốc tế_Trờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội Kinh tế Việt nam giới năm 1999-2000_Thời báo kinh tế ViƯt Nam Lý thut tµi chÝnh- tiỊn tƯ_ Ngun Ngọc Hùng, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, NXB Thống kê Ngân hàng thơng mại_Edward Weed, Ph.D vµ Edward K Gill, Ph.D, NXB Thµnh Hå Chí Minh Nghiệp vụ ngân hàng đại _ David Cox, NXB Chính trị quốc gia 10 Tài ngoại thơng_Herbert-Jkessler, NXB Khoa học kỹ thuật 11 Tạp chí ngân hàng số 13/T7, số 15, 16/T10 năm 2000 12 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số 8/T4 năm 2001 78 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Một số vấn đề chÊt l−ỵng tÝn dông xuÊt nhËp khÈu ngân hàng thơng mại 1.1 tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập 1.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động xuất nhập nhu cầu tài trợ cho xuất nhập 1.1.2 Các nguồn tài trợ cho hoạt động xuất nhập 1.1.3 Tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhËp khÈu 10 1.2 ChÊt l−ỵng tÝn dơng xt nhËp khÈu 19 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng xuất nhập 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng xuất nhập ngân hàng thơng mại 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất l−ỵng tÝn dơng xt nhËp khÈu 23 chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực ®èng ®a 30 2.1 Kh¸i qu¸t chi nhánh Ngân hàng công thơng đống đa 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh ngân hàng CÔNG THƯƠNG khu vực §èNG §A 38 2.2.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa 38 79 2.2.2 Các hình thức qui trình tín dụng xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa 39 2.3.2 H¹n chÕ 55 Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa 59 3.1 Phơng hớng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng Công thơng Đống Đa 59 3.1.1 Mơc tiªu 59 3.1.2 Các mặt hoạt động cụ thể 59 3.2 Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 61 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hoá nguồn vốn cho xuất nhập 61 3.2.2.Tăng cờng công tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng 62 3.2.3 Thùc hiƯn ®a dạng hoá khách hàng hình thức tín dụng xuÊt nhËp khÈu 63 3.2.4 Thực nghiêm biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ hạn 64 3.2.5- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 66 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tÝn dơng xt nhËp khÈu nh−: kinh doanh ngo¹i tƯ, to¸n quèc tÕ 66 3.2.7 Ban hành qui định cụ thể cho hoạt động tín dông xuÊt nhËp khÈu 67 3.2.8 TriÓn khai Marketing ngân hàng hoạt động tín dụng xuất nhËp khÈu 68 3.3- Một vài kiến nghị với Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc 69 80 3.3.1- Đối với Nhà nớc 69 3.3.2 §èi víi Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN) 73 kết luËn 76 Tài liệu tham khảo 78 81 ... xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 29 chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực đống đa thơng 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng công. .. đề chất lợng tín dụng xuất nhập ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất. .. cần hỗ trợ từ phía ngân hàng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập 1.1.3.1 Khái niệm, vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập ã Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng nói chung phạm