Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH : Phùng Thùy Linh 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn MỤC LỤC NỘI DUNG Trang LỜI MỞ ĐẦU. Lý do chọn đề tài. Nội dung nghiên cứu của đề tài. NỘI DUNG Chương 1: Lý Luận Chung Về Tín Dụng . 1.1.Sự cần thiết khách quan của việc hình thành quan hệ tín dụng trong nền kinh tế. 1.2.Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng tronh nền kinh tế . 1.2.1 Bản chất của tín dụng. 1.2.2 Chức năng của tín dụng. 1.2.3 Vai trò của tín dụng. 1.3 Lãi suất tín dụng. 1.4 Các hình thức tín dụng. 1.4.1 Tín dụng thương mại. 1.4.2 Tín dụng ngân hàng. 1.4.3 Tín dụng Nhà nước. 1.4.4 Tín dụng quốc tế. 1.5 Các ngun tắc tín dụng. 1.6 Rủi ro tín dụng 1.7 Tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng. 1.8 Đảm bảo tín dụng. Chương 2: Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1.1. Q trình ra đời . 2.1.2. Q trình thành lập và phát triển . 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ . SVTH : Phùng Thùy Linh 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn 2.1.4. Mơ hình tổ chức bộ máy. 2.1.5. Tình hình tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng trong thời gian qua . 2.2. Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. 2.1.Các quy định chung về cấp phát tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. 2.2.1.1. Đối tượng vay vốn . 2.2.1.2. Đối tượng cho vay. 2.2.1.3. Điều kiện cho vay. 2.2.1.4. Mức cho vay. 2.2.1.5. Lãi suất cho vay . 2.2.1.6. Trả nợ gốc và lãi . 2.2.1.7. Hồ sơ vay vốn . 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay . 2.2.3 Các nghiệp vụ tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.3. Tình Hình Nguồn Vốn Và Việc Sử Dụng Vốn Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. 2.3.1. Tình hình nguồn vốn . 2.3.2. Việc sử dụng vốn tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.3.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng . 2.3.4. Các thành quả đạt được và những tồn tại trong thời gian qua. Chương 3: Một Số Giải Pháp Xây Dựng Chính Sách Tín Dụng Thích Hợp Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 3.1. Nhận Xét. 3.1.1. Ưu điểm 3.1.2. Nhược điểm 3.2. Các giải pháp 3.2.1. Các giải pháp vĩ mơ 3.2.1.1. Thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế 3.2.1.2. Các chính sách trong lĩnh vực tiền tệ . 3.2.1.3 Những ý kiến thuộc về quản lí vĩ mơ của Nhà nước nhằm góp phần mở rộng hoạt đợng tín dụng ngân hàng tại Việt Nam . 3.2.2. Các giải pháp vi mơ. 3.2.2.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động . 3.2.2.2. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. 3.2.2.3. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng . SVTH : Phùng Thùy Linh 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn 3.2.2.4. Xây dựng một đội ngũ cán bộ chất lượng cao. 3.2.2.5. Giải pháp về huy động vốn . 3.2.2.6. Cơng tác Marketing ngân hàng . 3.2.2.7. Chủ động tìm đến khách hàng. KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO  LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến các hoạt động khác của ngành Ngân hàng như góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia, kiềm chế lạm phát, ổn định và giữ vững giá trị của đồng tiền, hỗ trợ các mặt nghiệp vụ như điều hòa lưu thơng tiền tệ thực hiện các dịïch vụ Ngân hàng, khơng ngừng thu hút vốn tiền gửi của các Doanh nghiệp và tiền nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đáp ứng u cầu của nhiệm vụ phát triển kinh tế đã đặt ra. Nhận thức được tầm quan trọng và sự cần thiết của Tín Dụng vì nó là một tiền đề thúc đẩy nền kinh tế phát triển tạo một nền móng vững chắc cho sự nghiệp phát triển đất nước, cũng như cải thiện và nâng cao điều kiện sống của nhân dân. Với tầm quan trọng đó, tơi quyết định chọn đề tài: “Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động Tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ” nhằm góp phần khắc phục những khó khăn hiện tại và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. Kết cấu của đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1 : Lý luận chung về tín dụng. Chương 2 : Tình hình hoạt động Tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. SVTH : Phùng Thùy Linh 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn Chương 3 : Một số giải pháp xây dựng chính sách Tùín dụng thích hợp tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nghiên cứu đi sâu tìm hiểu những nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng vận dụng. Đặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu sẽ đề ra những giải pháp tín dụng thích hợp trong việc hồn thiện hơn hoạt động tín dụng. PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu được thực hiện trong phạm vi hoạt động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chung được áp dụng trong q trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào các số liệu thu thập từ các Phòng Ban của Ngân hàng đồng thời kết hợp với q trình quan sát thực tế.  CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG SVTH : Phùng Thùy Linh 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn 1.1.Sự cần thiết khách quan của việc hình thành quan hệ tín dụng trong nền kinh tế Q trình hình thành và phát triển của lồi người gắn liền với sự hình thành và phát triển của các hình thức phân cơng lao động xã hội, mà kết quả của q trình này sẽ hình thành nên các hình thức sở hữu về tư liệu sản xuất. Thật vậy, ở chế độ cơng xã ngun thủy thì phân cơng lao động chưa hình thành, con người sống dựa vào săn, bắt, hái, lượm với hình thức sở hữu chung nên quan hệ tín dụng chưa xuất hiện. Nhưng với xã hội chiếm hữu nơ lệ gắn liền với cuộc Cách mạng khoa học kỹ thuật lần I ở lĩnh vực Nơng nghiệp thì chế độ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất hình thành, và đây là cơ sở ra đời sự phân cơng hóa trong xã hội, của cải và tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người trong khi đó một nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập khơng đủ đáp ứng cho nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt những biến cố rủi ro thường xảy ra. Trong điều kiện như vậy, đòi hỏi sự ra đời tín dụng để giải quyết mâu thuẫn nội tại của xã hội, thực hiện việc điều hòa nhu cầu tạm thời của cuộc sống. Đi cùng với sự phát triển của các hình thái xã hội và các hình thức phân cơng xã hội mới, ngày nay tín dụng khơng chỉ đơn thuần là điều hòa tạm thời của cuộc sống mà còn được xem là một trong những cơng cụ quan trọng nhất kích thích kinh tế phát triển. Thậm chí, ở các nước có thị trường tài chính – tiền tệ, thị trường chứng khốn phát triển thì Ngân hàng vẫn đóng vai trò quan trọng nhất trong việc tài trợ cho nền kinh tế. Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng ln là nhiệm vụ quan trọng trong mọi xã hội, mọi thời đại nơi mà nền kinh tế hàng hóa tồn tại và phát triển. 1.2.Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế 1.2.1 Bản chất của tín dụng Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hóa đã tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Lúc mớùi ra đời, các quan hệ tín dụng đều là tín dụng bằng hiện vật, hiện kim tồn tại dưới dạng là tín dụng nặng lãi. Cơ sở của quan hệ tín dụng này chính là sự phát triển bước đầu của các quan hệ hàng hóa trong điều kiện của nền sản xuất hàng hóa kém phát triển. Chỉ đến khi, phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa ra đời các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển. Những quan hệ tín dụng ban đầu được thay thế bằng các loại hình tín dụng khác mang tính ưu việt hơn. Tín dụng là một hệ thống kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. Mặc dù, tín dụng có một q trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác song đều có các tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền hoặc tài sản từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ khơng làm thay đổi quyền sở hữu của chúng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và được hồn trả. SVTH : Phùng Thùy Linh 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn - Giá trị của tín dụng khơng những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. 1.2.2 Chức năng của tín dụng a/ Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ: Đây là chức năng chủ yếu và là quan trọng bậc nhất trong các chức năng của tín dụng. Nhờ chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hồ từ nơi “thừa” đến nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Hai mặt tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai q trình thống nhất và là hai q trình hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng. Ơû hai mặt tập trung và phân phối lại vốn điều được thực hiện thơng qua gân hàng và các tổ chức tín dụng theo ngun tắc hồn trả vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn, và thúc đẩy việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà việc tập trung tiền nhàn rỗi của dân chúng được thực hiện tốt hơn, tập trung vốn bằng tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức đồn thể, xã hội, v.v… Còn ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ là q trình cơ bản, quan trọng của chức năng này, đây là sự chuyển hóa để sử dụng các nguồn vốn đã tập trung được để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa, dịch vụ cũng như nhu cầu tiêu dùng trong tồn xã hội. Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là “tiền nhàn rỗi” một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả của vấn đề sử dụng vốn trong tồn xã hội tăng cao, góp phần làm tăng nhịp độ tăng trưởng của nền kinh tế trong tồn xã hội. b/ Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thơng cho xã hội: Do hoạt động tín dụng của ngân hàng hay các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn đến những người vay tiền có các cơ hội đầu tư sinh lợi, tạo điều kiện cho sự ra đời của các cơng cụ lưu thơng tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu, các loại séc, các phương tiện thanh tốn hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn … cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển tiền và bảo quản tiền v.v… Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh tốn thơng qua Ngân hàng dưới hình thức chuyển khoản và thanh tốn bù trừ cho nhau. Hiện nay, với sự hoạt động của tín dụng ngân hàng và hệ thống giao dịch hiện đại ngày càng phát triển cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì các nguồn vốn nhàn rỗi được huy động một cách có hiệu quả hơn. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thơng của tín dụng có tác dụng làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi tồn xã hội, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển. c/ Chức năng phản ánh và kiểm sốt hoạt động kinh tế: Tín dụng phản ánh các quan hệ kinh tế hình thành trên cơ sở rất nhiều quan hệ kinh tế khác nhau. Bản thân quan hệ tín dụng cũng bao gồm nhiều mối quan hệ như quan hệ về huy SVTH : Phùng Thùy Linh 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn động vốn và vay vốn, quan hệ về cho vay và đầu tư tín dụng. Do đó, tín dụng bao hàm khả năng kiểm sốt các hoạt động kinh tế của doanh nghiệp, phản ánh một cách tổng hợp mức độ phát triển của nền kinh tế. Vốn của các tín dụng dùng cho vay là vốn huy động từ các thể nhân và pháp nhân trong xã hội. Do vậy, để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ln chuyển nhanh và khơng ngừng tăng lên, các khoản vốn vay và cho vay phải được hồn trả đúng hạn. Để đạt được u cầu đó, tín dụng kiểm sốt các đơn vị vay vốn là u cầu cần thiết khách quan. Tiến trình kiểm tra là một việc làm thường xun, liên tục, đan xen trong cả một q trình từ khi làm thủ tục thẩm định dự án, xét duyệt cho vay và thời gian vay cũng như q trình sử dụng vốn vay của đơn vị với mục đích ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp v.v…trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. 1.2.3 Vai trò của tín dụng Trong q trình sản xuất kinh doanh của các cơng ty, xí nghiệp thì cần phải duy trì sự hoạt động khơng bị gián đoạn. Do đó, các u cầu về nguồn vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu. Chính vì thế, tín dụng với tư cách là một trong những cơng cụ để tập trung vốn và tận dụng tất cả các nguồn vốn khác trong xã hội nhằm cung ứng vốn cho các cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh. Tín dụng ra đời đã góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa. Bởi vì, tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp tổ chức kinh tế và là một trong những cơng cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế. Ngồi ra, tín dụng khơng những là cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp, các tổ chức kinh tế. Mặt khác, hệ thống giao dịch ngày càng phát triển cho nên đây là một nhân tố làm giảm lạm phát, làm tiền đề quan trọng để thúc đẩy sản xuất và lưu thơng hàng hóa. Tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế nhằm giúp đỡ và giải quyết về vốn của mỗi nước góp phần làm cho quốc gia có đủ điều kiện để phát triển kinh tế. 1.3 Lãi suất tín dụng 1.3.1 Khái niệm-Bản chất và nguồn gốc của lợi tức tín dụng Sự vận động tổng qt của tín dụng là T-T', trong đó T' = T + T. Với một khoản tiền đưa ra cho vay sau một thời gian sẽ quay về với người sở hữu nó kèm theo một giá trị tăng thêm đó là lợi tức. Nói cách khác, lợi tức tín dụng là khoản chênh lệch giữa số vốn thu về và số vốn đã cho vay. Lợi tức tín dụng được xem là giá cả của vốn vay, đây là khoản mà người đi vay phải trả cho người vay sau một thời gian sử dụng vốn vay. Nếu người đi vay sau khi nhận được khoản tín dụng đem về cất kín trong tủ nghĩa là đặt nó trong trạng thái đứng im thì chẳng có khả năng đem lại thu nhập, chỉ khi khoản tín dụng được sử dụng vào các mục đích đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hàng hóa dịch vụ, đầu tư chứng khốn kể cả cho một đối tượng khác vay lại với lãi suất cao hơn. Nói cách khác, phải đưa vốn tín dụng vào chu chuyển và bằng khả năng kinh doanh để làm cho đồng tiền được SVTH : Phùng Thùy Linh 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn sinh sơi. Sau thời gian sử dụng tiền vay, người đi vay thu được một khoản lợi nhuận nhất định và dành một phần để trả lợi tức tín dụng, phần còn giữ lại là lợi nhuận. Như vậy, người đi vay và người cho vay cùng chia nhau lợi nhuận sinh ra từ việc sử dụng vốn tín dụng. Đây chính là sự dung hòa lợi ích của hai chủ thể người có của - kẻ có cơng trong quan hệ tín dụng. Như vậy, nguồn gốc của lợi tức tín dụng chính là một phần của lợi nhuận được tạo ra trong q trình sử dụng vốn tín dụng của người đi vay. 1.3.2 Cơ sở hình thành lãi suất: Lợi tức tín dụng có độ lớn và được biểu hiện thơng qua tỉ suất lợi tức hay lãi suất tín dụng. Lãi suất là tỉ lệ giữa tổng số lợi tức thu được so với tổng số vốn đã cho vay trong một thời gian nhất định. Lãi suất tín dụng là một phạm trù kinh tế tổng hợp có liên quan đến nhiều mặt trong đời sống kinh tế. Vì vậy, sự hình thành khung lãi suất tín dụng chịu tác động bởi nhiều nhân tố sau đây: - Quan hệ cung cầu về vốn tín dụng trong từng thời kỳ nhất định. Nguồn cung vốn tín dụng phụ thuộc vào lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư, quy mơ của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, tình hình cân đối ngân sách. Nguồn cầu vốn tín dụng phụ thuộc vào mục tiêu mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, tình hình bội chi ngân sách, tình hình thu nhập của dân cư. Nếu cung vốn tín dụng lớn hơn cầu vốn tín dụng, lãi suất tín dụng sẽ giảm. Nếu cung vốn tín dụng nhỏ hơn cầu vốn tín dụng, lãi suất tín dụng sẽ tăng. - Tỉ lệ lạm phát trong nền kinh tế, sự hình thành lãi suất khơng thể bỏ qua mối quan hệ của nó với tình hình lưu thơng tiền tệ, cụ thể là tỉ lệ lạm phát trong nền kinh tế. Đây là mối quan hệ đã được kiểm chứng qua thực tiễn các nước theo hướng : lãi suất tín dụng sẽ tăng cao trong các thời kỳ có tốc độ lạm phát tăng. - Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Nếu xét trên góc độ vốn tín dụng phục vụ cho nhu cầu vốn của các doanh nghiệp thì về mặt lý thuyết, lãi suất tín dụng sẽ nằm trong khoảng giới hạn sau: Tỷ lệ lạm phát < lãi suất tiền gửi < lãi suất cho vay ≤ tỉ suất lợi nhuận bình qn Ngồi các yếu tố tác động trên, lãi suất tín dụng còn tùy thuộc vào chính sách động viên và phân phối của nhà nước nhằm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế trong từng giai đoạn nhất định. Về xu hướng vận động thì lãi suất tín dụng có khuynh hướng giảm dần. Điều này xuất phát từ chỗ sự phát triển ngày càng hồn chỉnh của hệ thống tín dụng trên cơ sở đa dạng các hình thức tín dụng đặc biệt là sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng đã mở rộng phạm vi thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội tạo khả năng cho nguồn cung về tín dụng tăng cao. Mặt khác, trong những thập niên gần đây, các nước đã biết vận dụng đa dạng các cơng cụ điều tiết vĩ mơ để có thể kìm giữ tỉ lệ lạm phát phù hợp với u cầu tăng trưởng nền kinh tế, do đó lãi suất tín dụng cũng có chiều hướng giảm. 1.3.3 Các loại lãi suất tín dụng: Nếu đứng trên giác độ huy động vốn, lãi suất tín dụng có các loại sau: SVTH : Phùng Thùy Linh 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn - Lãi suất tiền gởi có kỳ hạn. - Lãi suất tiền gởi khơng kỳ hạn. - Lãi suất tiền gởi từ các đơn vị, tổ chức kinh tế. - Lãi suất tiền gởi tiết kiệm từ các tầng lớp dân cư. - Lãi suất của các loại chứng từ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu. Nếu đứng trên giác độ sử dụng vốn, lãi suất tín dụng gồm các loại: - Lãi suất cho vay bằng tiền. Loại này nếu phân ra theo kỳ hạn sẽ bao gồm: lãi suất cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Lãi suất cho vay cầm cố. - Lãi suất chiết khấu các chứng từ có giá. Nếu đứng trên giác độ điều tiết vốn giữa các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ, lãi suất tín dụng có các loại chủ yếu sau : - Lãi suất tái chiết khấu: là lãi suất do ngân hàng thương mại khi ngân hàng trung ương với tư cách là người cung cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại vay qua nghiệp vụ tái chiết khấu các thương phiếu, hoặc các chứng từ có giá khác. - Lãi suất liên ngân hàng: là loại lãi suất cho vay lẫn nhau giữa các ngân hàng được hình thành trên thị trường liên ngân hàng. 1.4 Các hình thức tín dụng 1.4.1 Tín dụng thương mại a/ Khái niệm và đặc điểm của tín dụng thương mại: Sự ra đời của tín dụng thương mại bắt nguồn từ tính tất yếu khách quan của q trình tái sản xuất. Do q trình ln chuyển vốn và chu kỳ sản xuất kinh doanh của các xí nghiệp, tổ chức kinh tế khơng có sự phù hợp, giữa các doanh nghiệp có sự tách biệt nhất định. Trước vấn đề này thì các xí nghiệp, tổ chức kinh tế tiến hành mua bán chịu hàng hóa cho nhau. Đây chính là tín dụng thương mại. Vậy tín dụng thương mại là mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Do đó, tín dụng thương mại ra đời sớm hơn các hình thức tín dụng khác và giữ vai trò là cơ sở để các hình thức tín dụng khác ra đời. Hay nói cách khác, tín dụng thương mại là giữa những người sản xuất kinh doanh, sự tồn tại và phát triển của loại hình tín dụng này dựa trên cơ sở là sự tín nhiệm cho nên đây khơng phải là loại hình tín dụng chun nghiệp. Vì tín dụng thương mại thực hiện qua mối quan hệ mua bán chịu hàng hóa cho nên đối tượng của tín dụng thương mại là hàng hóa chứ khơng phải là tiền tệ. Ngồi ra, sự vận động và phát triển của tín dụng thương mại bao giờ cũng phù hợp với sự phát triển nền sản xuất hàng hóa và trao đổi hàng hóa. b/ Cơng cụ của tín dụng thương mại. SVTH : Phùng Thùy Linh 10 [...]... việc mở rộng qui mơ của ngân hàng gặïp nhiều khó khăn - Tuy vậy, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ qua những năm hoạt động đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng bình qn qua các năm đều tăng lên đáng kể 2.2 Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ 2.2.1.Các quy định chung về cấp phát tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín. .. trong một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng c/ Tác dụng của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng trong q trình phát triển kinh tế và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu của hệ thống tín dụng So với tín dụng thương mại thì tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cho mọi đối tượng trong xã hội tức là tín dụng ngân hàng. .. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng - Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ sẽ thực hiện chính sách lãi suất khuyến khích đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, khách hàng mở tài khoản tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ (có số dư lớn thường xun trên tài khoản tiền gởi), các dự án cần khuyến khích... cho tổ chức tín dụng và tồ chức đồn thể chính trị - xã hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay Trả nợ đầy đủ (gốc và lãi) đúng hạn cho tổ chức tín dụng  CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN CỪ SVTH : Phùng Thùy Linh 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn 2.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ 2.1.1 Q trình... tháng chi m 1.142,000 triệu đồng tỷ trọng 65%, so với kế hoạch đề ra thì Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ chỉ huy động được 70% kế hoạch cho cả năm vì nhiều lý do như Ngân hàng mới hoạt động nên chưa có nhiều khách hàng biết đến, trong năm 2005 số lượng các ngân hàng cổ phần mở rộng các chi nhánh rất nhiều nên ảnh hưởng đáng kể đến doanh số của Ngân hàng Năm 2006, nguồn vốn huy động. .. thương mại còn có tác dụng làm giảm lượng tiền mặt được lưu hành, nhờ mở rộng việc lưu thơng thương phiếu Do đó, tín dụng thương mại đã góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ 1.4.2 Tín dụng ngân hàng a/ Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các xí nghiệp tổ chức kinh tế và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động. .. các dự án cơng trình - Số tiền vay trả cho Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ trong thời hạn thi cơng, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó - Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá trị lơ hàng xuất khẩu đó Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cư có tham gia cho... +Mở rộng hoạt động tín dụng đảm bảo cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng vì nó cho phép Ngân hàngcó những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn điều lệ +Mở rộng hoạt động tín dụng còn thể hiện sự lớn mạnh của Ngân hàng, từ đó tạo được niềm tin từ dân chúng và đây là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả * Đối với người vay vốn : Mở rộng tín dụng Ngân hàng giúp... hàng trong cả nước nói chung mở rộng hệ thống mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch để dáp ứng nhu cầu ngày một càng cao của khách hàng trong địa bàn TP.HCM Vì vậy, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín đã thành lập các chi nhánh và Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ là một trong số các chi nhánh thuộc hệ thống của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín ra đời, để giải quyết vấn đề nhà ở giúp người dân có nhà cửa ổn định, an... +Mở rộng tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh chi n lược phát triển kinh tế phù hợp với kinh tế thị trường * Đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng: +Mặc dù thu nhập từ dịch vụ ngày càng tăng nhưng hiện nay tín dụng vẫn là lĩnh vực đóng góp quan trọng nhấtváo thu nhập Ngân hàng (70% - 80%) Do đó, u cầu mở rộng hoạt động tín dụng để tăng hơn nữa thu nhập cho Ngân hàng là điều tất yếu +Mở rộng