GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Trong cấu nguồn vốn chi nhánh, vốn huy động thường chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Cụ thể sau: - Năm 2001: đạt 175.369 triệu đồng chiếm 45,32% / tổng nguồn vốn - Năm 2002: đạt 223.801 triệu đồng chiếm 44,25% / tổng nguồn vốn - Năm 2002: đạt 265.053 triệu đồng chiếm 43,45% / tổng nguồn vốn Tuy nhiên, vốn huy động chi nhánh thời gian qua tăng trưởng ổn định, từ 175.369 triệu đồng năm 2001 tăng đến 265.053 triệu đồng vào năm 2003 Đạt kết thời gian qua chi nhánh ln quan tâm có định hướng đắn công tác huy động vốn, vừa trì khách hàng cũ vừa mở rộng khách hàng để gia tăng lượng vốn huy động nguồn vốn tạo chủ động cho ngân hàng việc đầu tư cho vay vốn Bên cạnh nguồn vốn huy động chỗ, chi nhánh NHCT_AG hỗ trợ vốn lớn từ NHCTVN Trong năm qua nguồn vốn điều hoà tăng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn hoạt động chi nhánh Cụ thể sau: - Năm 2001: 211.612 triệu đồng chiếm 54,68% / tổng nguồn vốn - Năm 2002: 282.502 triệu đồng chiếm 55,75% / tổng nguồn vốn - Năm 2003: 344.971 triệu đồng chiếm 56,55% / tổng nguồn vốn Nguồn vốn điều hoà tăng hay giảm nhu cầu vốn địa bàn khả huy động vốn chi nhánh Mặc dù hỗ trợ nguồn vốn lớn từ NHCTVN chi nhánh cần trọng quan tâm đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn chỗ, đưa vào hoạt động có hiệu quả, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động chi nhánh thêm dồi cho phép chi nhánh chủ động việc cho vay đơn vị kinh tế dân cư 1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Nếu vấn đề hàng ngày khối doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩmvà dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề hàng ngày khối ngân hàng huy động nguồn lực vốn để cung cấp đầu tư vốn cho doanh nghiệp kinh tế Thực vay trò trung gian tài chính, ngân hàng vay vay cung cấp dịch vụ tài tiền tệ cho kinh tế Vì thế, hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng có ý nghĩa thân ngân hàng mà cịn có ý SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 23 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG nghĩa tồn xã hội Thơng qua hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư cho vay kinh tế ngân hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gửi tiền vay vốn chỗ thuận lợi an toàn Đối với NHCT_AG, vốn huy động hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Do chi nhánh tích cực thực nhiều biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế địa bàn tỉnh nhằm tạo nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Nhờ thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết sau: Bảng 3: Tình Hình Huy Động Vốn Chỉ tiêu TG TCKT Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn TG tiết kiệm Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Kỳ phiếu Trái phiếu Tiền gửi khác Tổng cộng 2001 2002 2003 2002/2001 Tuyệt Tương đối đối(%) ĐVT: triệu đồng 2003/2002 Tuyệt Tương đối đối(%) 89.042 88.424 104.882 -618 -0,69 16.458 87.034 61.972 73.043 -25.062 -28,80 11.071 2.008 26.452 31.839 24.444 1217,33 5.387 77.531 100.082 131.897 22.551 29,09 31.815 14.303 13.059 16.633 -1.244 -8,70 3.574 63.228 87.023 115.264 23.795 37,63 28.241 6.456 20.068 9.025 13.612 210,84 -11.043 12.664 13.585 12.664 _ 921 2.340 2.563 5.664 223 9,53 3.101 175.369 223.801 265.053 48.432 27,61 41.252 18,61 17,86 20,37 31,79 27,37 32,45 -55,03 7,27 121 18,43 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 265.053 223.801 175.369 2001 Vốn huy động 2002 2003 Năm Đồ thị 2: Tình hình huy động vốn SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 24 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Qua bảng số liệu ta thấy số dư huy động vốn tăng trưởng hàng năm Cụ thể, năm 2002 vốn huy động đạt 223.801 triệu đồng tăng 48.432 triệu đồng so kỳ, tốc độ tăng 27,61%; đến năm 2003 vốn huy động đạt 265.053 triệu đồng tăng 41.252 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 18,43% Trong thời gian qua chi nhánh thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hoá nghiệp vụ huy động vốn theo đạo NHCTVN, đổi phong cách phục vụ lịch tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, xác chứng từ máy tính kiểm đếm nên tạo uy tín khách hàng, khách hàng ngày nhận nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều Vì vốn huy động chi nhánh ngày tăng Nguồn vốn huy động chi nhánh NHCT_AG bao gồm khoản tiền gửi sau đây: Tiền gửi tổ chức kinh tế Đối với loại tiền gửi này, khách hàng gửi tiền doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế tỉnh Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tiền vốn nhận dịch vụ tốn từ ngân hàng, khách hàng có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lợi Tuỳ vào mục đích gửi tiền mà khách hàng chọn hình thức gửi tiền khơng kỳ hạn có kỳ hạn - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: thời gian qua chi nhánh đạt số dư huy động sau, năm 2001 đạt 87.034 triệu đồng, qua năm 2002 đạt 61.972 triệu đồng giảm 25.062 triệu đồng so với năm 2001 hay giảm 28,8%; đến năm 2003 đạt 73.043 triệu đồng tăng 11.071 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 17,86% Trong năm 2002 số dư huy động loại tiền gửi toán giảm so với năm trước đơn vị có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn để kiếm lãi nên tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tăng mạnh so với năm trước Nhưng đến năm 2003 số dư huy động tiền gửi không kỳ hạn tăng lên cho thấy hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế có nhiều thuận lợi, giao dịch mua bán diễn sôi động nên tiền gửi tăng lên Loại tiền gửi có ý nghĩa ngân hàng bổ sung vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng, tạo thành nguồn vốn rẻ kinh doanh lãi suất SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 25 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG loại tiền gửi thấp 0,02% / tháng, từ làm giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng Cịn đối tổ chức kinh tế, việc chọn hình thức gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thuận tiện toán Do vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách khách hàng tổ chức kinh tế để thu hút khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng nhằm mục đích tạo nguồn vốn tiền gửi thu phí dịch vụ - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: kết huy động năm qua sau, năm 2001 đạt 2.008 triệu đồng, năm 2002 đạt 26.452 triệu đồng tăng 24.444 triệu đồng so với năm 2001, đến năm 2003 đạt 31.839 triệu đồng tăng 5.387 triệu đồng so với năm 2002 Sự tăng trưởng loại tiền gửi cho thấy tổ chức kinh tế thời gian qua sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu nhập tăng lên, đơn vị có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi nên gửi vào ngân hàng nhằm mục đích kiếm lãi Tiền gửi tiết kiệm Đối với loại tiền gửi khách hàng gửi tiền chủ yếu tầng lớp dân cư tỉnh, họ gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi nhận tiện ích mà ngân hàng cung cấp Do tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối lớn: Năm 2001: đạt 77.531 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44,21% Năm 2002: đạt 100.082 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44,72% Năm 2003: đạt 131.897 triệu đồng chiếm tỷ trọng 49,76% Về chênh lệch số dư huy động loại tiền gửi nàyqua năm sau: năm 2002 tăng 22.551 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 29,09%; đến năm 2003 tăng 31.815 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 31,79% Trong thời gian qua, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chi nhánh có tăng trưởng ổn định cho thấy chi nhánh thực tốt cơng tác huy động vốn, vừa trì khách hàng cũ vừa thu hút khách hàng gửi tiền chi nhánh nên số dư tiền gửi tiết kiệm chi nhánh không ngừng tăng trưởng Tiền gửi tiết kiệm có loại: có kỳ hạn khơng kỳ hạn tuỳ vào mục đích gửi tiền khách hàng - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng có số tiền tạm thời nhàn rỗi thời gian ngắn mà chưa xác định lúc sử SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 26 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG dụng nên họ gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy nhiên loại tiền gửi chiếm tỷ trọng thấp ( 20% ) so với tổng số tiền gửi tiết kiệm chi nhánh số dư tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn biến động không đáng kể Cụ thể: năm 2001 đạt số dư 14.303 triệu đồng; năm 2002 đạt 13.059 triệu đồng giảm 1.244 triệu đồng so với năm 2001 hay giảm 8,7%; qua năm 2003 đạt 16.633 triệu đồng tăng 3.574 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 27,37% - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng gửi tiền mục đích hưởng lãi, ngân hàng khoản tiền xác định thời gian trả lại cho khách hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng cho phép ngân hàng chủ động vấn đề đầu tư Tại NHCT_AG số dư tiền gửi tiết kiệm năm trở lại tăng , cụ thể: năm 2001 đạt 63.228 triệu đồng; năm 2002 đạt 87.023 triệu đồng tăng 23.795 triệu đồng so với 2001, tốc độ tăng 37,63%; năm 2003 đạt 115.264 triệu đồng tăng 28.241 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 32,45% Sự tăng trưởng loại tiền gửi cho thấy thu nhập người dân ngày tăng người dân có lựa chọn để định hình thức đầu tư hình thức đơn giản gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy vậy, để thu hút loại tiền gửi đòi hỏi NHCT_AG cần tiếp tục phát huy trước sức ép cạnh tranh NHTM quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Kỳ phiếu Ngồi hình thức huy động vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu đóng vai trị quan trọng công tác huy động vốn Trong năm qua ngân hàng có phát hành kỳ phiếu Cụ thể, năm 2001 đạt số dư 6.456 triệu đồng; năm 2002 đạt 20.068 triệu đồng tăng 13.612 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 210,84%; qua năm 2003 đạt 9.024 triệu đồng giảm 11.043 triệu đồng so với năm 2002 hay giảm 55,03% Việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng tuỳ theo nhu cầu mục đích việc đầu tư, có phát sinh nhu cầu ngân hàng phát hành nên có biến động lớn năm Thông thường, kỳ phiếu phát hành theo đợt không liên tục tiền gửi tiết kiệm hay tiền gửi tổ chức kinh tế Về hình thức kỳ phiếu loại giấy nợ khơng có mệnh tuỳ thuộc vào khách hàng muốn mua nhân viên phòng nguồn vốn phát hành ghi vào phiếu nhiêu SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 27 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Trái phiếu Theo hình thức huy động thường vốn huy động chủ yếu ngắn hạn, nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế doanh nghiệp cao Do để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế, năm vừa qua NHCT_AG thực theo chủ trương NHCTVN phát hành trái phiếu đạt số dư năm sau: năm 2002 đạt 12.664 triệu đồng, năm 2003 đạt 13.585 triệu đồng tăng 921 tỷ so với kỳ, tốc độ tăng 7,27% Nhờ vào nguồn vốn huy động từ trái phiếu năm qua tạo điều kiện cho chi nhánh đẩy mạnh cho vay trung dài hạn giúp đơn vị đầu tư trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Có thể nói, năm qua cơng tác huy động vốn chi nhánh NHCT_AG đạt thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng hàng năm Chính tăng trưởng vốn góp phần không nhỏ việc mở rộng kinh doanh phục vụ thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT_AG QUA NĂM 2.1 Phân tích doanh số cho vay Hoạt động cho vay hoạt động yếu quan trọng NHTM Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế ý nghĩa kinh tế mà thân ngân hàng Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ bồi hồn lại tiền gửi khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động mang tính rủi ro lớn cần phải quản lý khoản cho vay cách chặt chẽ ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro 2.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHCT_AG đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn cho tất thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực khác như: công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ,… Mặc dù chi nhánh mở rộng quan hệ cho vay thành phần kinh tế kể quốc doanh quốc doanh, năm qua doanh số cho vay SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 28 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG khu vực quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Điều tất yếu thành phần kinh tế quốc doanh khách hàng truyền thống hoạt động kinh có hiệu quả, có địa bàn qui mơ hoạt động rộng lớn Cịn thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có lĩnh vực hoạt động đa dạng qui mô hoạt động vừa nhỏ nên lượng vốn cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay chi nhánh Trong năm qua, chi nhánh không ngừng củng cố mở rộng đầu tư tín dụng địa bàn tỉnh, kết đạt doanh số cho vay sau: Bảng 4: Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế Quốc doanh ĐVT: triệu đồng 2002/2001 2003/2002 2001 2002 2003 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) 351.028 411.606 565.159 60.578 17,26 153.553 37,30 Ngoài quốc doanh 230.860 328.091 398.239 Tổng cộng 581.886 739.697 963.398 157.811 Chỉ tiêu 97.231 42,12 70.148 21,38 27,12 223.701 30,24 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 963.398 739.697 581.886 351.028 230.860 2001 Quốc doanh 565.159 411.606 328.091 2002 398.239 2003 Ngoài quốc doanh Năm Tổng cộng Đồ thị 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng trưởng hàng năm Cụ thể, năm 2002 đạt 739.697 triệu đồng tăng 157.811 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 27,12%; đền năm 2003 đạt 963.398 triệu đồng tăng 223.701 triệu đồng so với năm SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 29 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG 2002, tốc độ tăng 30,24% Trong thời gian này, NHCT_AG bám sát mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh, sở chương trình tín dụng xây dựng tập trung cho vay ngành trọng điểm, ưu tiên cho vay doanh nghiệp có quy mơ lớn, sở, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Ngồi chi nhánh mở rộng đối tượng khách hàng cho vay nên số lượng khách hàng vay vốn ngày tăng, doanh số cho vay năm qua tăng hàng năm Trong thời gian qua, doanh số cho vay kể quốc doanh quốc doanh tăng Qua cho thấy chi nhánh khơng đẩy mạnh cho vay đối đơn vị kinh tế quốc doanh mà cịn mở rộng tín dụng đối đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh, điều cịn thể qua tỷ trọng doanh số cho vay khu vực ngồi quốc doanh có xu hướng tăng lên Đối với đơn vị kinh tế quốc doanh Các doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng thường xuyên với NHCT_AG Công ty điện nước An Giang, Công ty xây lắp An Giang, Công ty khai thác chế biến đá An Giang,… đơn vị có hoạt động kinh doanh ổn định, chấp hành thể lệ tín dụng tương đối tốt, trả nợ lãi sịng phẳng nên tạo uy tín ngân hàng Doanh số cho vay khu vực cụ thể sau: năm 2002 đạt 411.606 triệu đồng tăng 60.578 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 17,26%; năm 2003 đạt 565.159 triệu đồng tăng 153.553 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 37,3% Trong năm qua, doanh số cho vay khu vực tăng hàng năm Điều cho thấy doanh nghiệp nhà nước phát triển nên nhu cầu vốn nhiều mà có ngân hàng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho họ kịp thời lúc Dựa vào đặc điểm mà chi nhánh cố gắng huy động vốn từ thành phần kinh tế cộng với nguồn vốn điều hoà từ NHCTVN nhánh cung ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp hoạt động Đối với đơn vị kinh tế quốc doanh Tuy đơn vị kinh tế, sở ngồi quốc doanh địa bàn tỉnh có quy mơ nhỏ, vốn tự có thấp có số lượng lớn Trong thời gian qua doanh số cho vay chi nhánh khu vực sau: năm 2001 đạt 230.860 triệu đồng; năm 2002 đạt 328.091 triệu đồng tăng 97.231 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 42,12%; đến năm 2003 đạt doanh số 398.239 triệu đồng tăng 70.148 triệu đồngso với năm 2002, tốc SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 30 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG độ tăng 21,38% Nhìn chung năm qua kinh tế tỉnh tăng trưởng khá, sản xuất phát triển, từ mà nhu cầu vốn để đầu tư cho sản xuất tăng lên Về phía ngân hàng chủ động nguồn vốn nên mạnh dạng đầu tư tín dụng phận tư doanh, hộ kinh doanh cá thể nên doanh số cho vay chi nhánh khu vực quốc doanh tăng lên Ngồi chi nhánh cịn thực cho vay nông dân hỗ trợ vốn để hộ nông dân sản xuất, chăn nuôi, mua sắm công cụ sản xuất, xây dựng sửa chữa nhà ở, cải tạo vườn tạp , góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế nơng thơn, giúp người dân có vốn an tâm sản xuất, mở rộng ngành nghề Nhờ ngân hàng thiết lập mối quan hệ rộng lớn xã hội, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng thời gian tới Qua phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, năm qua ưu tiên cho vay doanh nghiệp quốc doanh nên doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Từ mà thu nhập chi nhánh từ hoạt động cấp tín dụng khu vực quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro tín dụng, khơng tập trung tín dụng vào số khách hàng chi nhánh cần thực điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay khu vực quốc doanh, tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể hộ nông dân để phân tán rủi ro, đồng thời ngân hàng cần tăng cường cho vay cho đơn vị xuất hoạt động có hiệu để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh đối ngoại ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trì khách hàng truyền thống, khách hàng doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tiền gửi dư nợ lớn, an toàn để đảm bảo tăng trưởng tín dụng thời gian tới 2.1.2 Doanh số cho vay theo thể loại cho vay Hoạt động cấp tín dụng NHCT_AG tăng trưởng qua năm Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư hầu hết vào thành phần kinh tế nhằm hỗ trợ vốn cho đơn vị bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất NHCT_AG đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động vốn cố định đơn vị Trong năm qua đạt kết sau: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 31 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Bảng 5: Doanh Số Cho vay Theo Thể Loại Cho Vay ĐVT: triệu đồng 2001 2002 Doanh % Doanh % số số Chỉ tiêu Ngắn hạn 2002/2001 2003/2002 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) 542.915 93,3 668.943 90,43 913.505 94,8 126.028 23,21 244.562 36,56 Trung-dài hạn Tổng cộng 2003 Doanh % số 38.971 6,7 70.754 9,57 49.893 5,18 31.783 81,56 -20.861 -29,48 581.886 100 739.697 100 963.398 100 157.811 27,12 223.701 30,24 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 913.505 Ngắn hạn 668.943 Trung-dài hạn 542.915 38.971 70.754 49.893 Năm 2001 2002 2003 Đồ thị 4: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay Doanh số cho vay ngắn hạn Trong hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn ( 90% ) tổng doanh số cho vay Bởi nguồn vốn vay NHCT_AG chủ yếu từ huy động ngắn hạn, An Giang tỉnh phát triển đa dạng ngành nghề phần lớn ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn nên việc cho vay ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn Mục đích tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập đáp ứng tiêu dùng cá nhân Công tác cho vay vốn lưu động chi nhánh NHCT_AG tập trung cho tài trợ thu mua lương thực, nông sản chế biến, vật tư nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp, xây dựng,… SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 32 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Trong thời gian qua việc cấp tín dụng ngắn hạn đạt kết sau: năm 2002 đạt 668.943 triệu đồng tăng 126.028 triệu đồng so với năm 2001,tốc độ tăng 23,21%; năm 2003 đạt 913.505 triệu đồng tăng 244.562 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 36,56% Nguyên nhân gia tăng năm qua sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, mặt hàng nông phẩm vừa trúng mùa, vừa trúng giá, sản lượng xuất tiêu thụ tăng lên từ kích thích hộ nông dân sở chế biến nông sản đầu tư vốn phát triển sản xuất để tăng thu nhập làm tăng sức mua xã hội kích thích thành phần kinh tế khác phát triển Doanh số cho vay trung-dài hạn Mục đích tín dụng trung-dài hạn nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển sở hạ tầng, mua sắm thiết bị sản xuất… Việc cấp tín dụng trung-dài hạn NHCT_AG đạt qua năm sau: năm 2001 đạt 38.971 triệu đồng; năm 2002 đạt 70.754 triệu đồng tăng 31.738 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 81,56%; đến năm 2003 đạt 49.893 triệu đồng giảm 20.861 triệu đồng hay giảm 29,48% Các khoản cho vay trung-dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu lại có độ rủi ro lớn nên ngân hàng thận trọng công tác thẩm định xét duyệt cho vay Tuy nhiên, biến động doanh số cho vay năm 2002 cho thấy nhu cầu đầu tư đơn vị sản xuất kinh doanh tỉnh tăng cao dự án / phương án có tính khả thi có tính thuyết phục hiệu kinh tế, phía ngân hàng năm phát hành 12.664 triệu đồng trái phiếu tạo nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nhánh đẩy mạnh cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị hoạt động Hoạt động cấp tín dụng hầu hết ngân hàng thương mại nói chung NHCT_AG nói riêng tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số cho vay, thu nhập ngân hàng chủ yếu từ cấp tín dụng ngắn hạn Hơn năm qua doanh số cho vay trung dài hạn NHCT_AG tương đối cao, khoản cho vay trung-dài hạn có đặc điểm thu hồi vốn nhiều năm, doanh số cho vay trung-dài hạn cao dẫn đến dư nợ trung-dài hạn năm năm sau chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, rủi ro cao Vì thời gian tới, chi nhánh cần tập trung cho vay ngắn hạn hạn chế cho vay trung-dài hạn để đảm bảo tỷ lệ dư nợ trung-dài hạn tổng dư nợ theo kế hoạch đề Khi thực SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 33 ... 1217 ,33 5 .38 7 77. 531 100.082 131 .897 22.551 29,09 31 .815 14 .30 3 13. 059 16. 633 -1 .244 -8 ,70 3. 574 63. 228 87.0 23 115.264 23. 795 37 , 63 28.241 6.456 20.068 9.025 13. 612 210,84 -1 1.0 43 12.664 13. 585... 2 .34 0 2.5 63 5.664 2 23 9, 53 3.101 175 .36 9 2 23. 801 265.0 53 48. 432 27,61 41.252 18,61 17,86 20 ,37 31 ,79 27 ,37 32 ,45 -5 5, 03 7,27 121 18, 43 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 265.0 53. .. 93, 3 668.9 43 90, 43 9 13. 505 94,8 126.028 23, 21 244.562 36 ,56 Trung-dài hạn Tổng cộng 20 03 Doanh % số 38 .971 6,7 70.754 9,57 49.8 93 5,18 31 .7 83 81,56 -2 0.861 -2 9,48 581.886 100 739 .697 100 9 63. 398