GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Nó cịn cho biết khả huy động vốn địa phương ngân hàng Nếu tiêu lớn vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn ngân hàng chưa cao 3.5 Nợ hạn / Dư nợ NỢ QUÁ HẠN NQH/DN = x 100% DƯ NỢ Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 12 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHCT_AG QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NHCT_AG Cùng với yêu cầu đổi kinh tế, đồng thời nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh, NHCTVN đặt chi nhánh hầu hết tỉnh (thành phố) nước để phục vụ cho phát triển kinh tế vùng, địa phương NHCT_AG chi nhánh phụ thuộc NHCTVN, thành lập theo định số 54/NH_TC ngày 14/07/1988 Tổng giám đốc NHNNVN NHCT_AG tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng sử dụng số tiền vay thực dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế dân cư Ngồi trụ sở đặt 270 Lý Thái Tổ, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang, NHCT_AG mở rộng thêm chi nhánh cấp II thị xã Châu Đốc phòng giao dịch: Long Xuyên, Chợ Mới, Thoại Sơn Trong năm 2003, chi nhánh thành lập thêm quỹ tiết kiệm lập hồ sơ trình NHCTVN xem xét cho nâng cấp Phịng giao dịch thành phố Long Xuyên lên chi nhánh cấp II Ngoài chi nhánh đề nghị NHCTVN cấp vốn cho mua đất để chuẩn bị thành lập thêm chi nhánh cấp II huyện Châu Phú tỉnh An giang năm 2004 Trãi qua 15 năm hoạt động, chi nhánh tự khẳng định vai trị, vị trí quan trọng q trình phát triển kinh tế tỉnh nhà Hiện nay, chi nhánh có 151 cán viên chức, với tâm thực phương châm “Vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp”, NHCT_AG không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, triển khai chương trình tín dụng trọng điểm, đẩy mạnh cho vay khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Vì vậy, NHCT_AG tạo tín nhiệm đông đảo khách hàng, đồng thời chi nhánh ý thức rằng: khách hàng tín nhiệm yếu tố định tồn phát triển NHCT_AG SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 13 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Những hoạt động cụ thể NHCT_AG Huy động vốn - Nhận tiền gửi tiết kiệm tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tất tổ chức dân cư tỉnh VND ngoại tệ - Phát hành loại chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động khác theo qui định NHCTVN Nghiệp vụ cho vay - Cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế để phục vụ sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ tiêu dùng - Cho vay chiết khấu kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá khác theo qui định NHCTVN Thực nghiệp vụ toán chuyển tiền cho tất khách hàng nước Thực nghiệp nghiệp vụ tư vấn, đại lý nghiệp vụ uỷ thác Nhà nước NHNN giao CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN SƠ ĐỒ: BỘ MÁY TỔ CHỨC CN.NHCT_AG BAN GIÁM ĐỐC Phịng TC-HC Phịng kế tốn NHCT CN Châu Đốc Phòng kinh doanh PGD Long Xuyên Phòng kiểm tra PGD Chợ Mới Phòng ngân quỹ Phòng nguồn vốn PGD Thoại Sơn Ban giám đốc SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 14 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Gồm Giám đốc Phó giám đốc - Đây trung tâm quản lý hoạt động chi nhánh Hướng dẫn, đạo thực chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp giao - Quyết định vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng kỷ luật… cán bộ, công nhân viên đơn vị - Đại diện chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hàng - Nơi xét duyệt, thiết lập sách đề chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh đồng thời chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh chi nhánh - Xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền xử lý tổ chức cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, tốn chi nhánh Phịng tổ chức – hành Là tham mưu cho Ban Giám đốctrong công tác quy hoạch đào tạo cán chi nhánh, đề xuất vấn đề có liên quan đến công tác nhân chi nhánh, ngồi cịn phận thực chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng kỷ luật Thực nhiệm vụ soạn thảo văn nội quy quan, chế độ thời gian làm việc, thực chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao suất lao động Ngồi ra, cịn thực công tác mua sắm tài sản công cụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, quản lý tài sản, đảm bảo trang thiết bị, dụng cụ làm việc, chăm lo đời sống cho cán công nhân viên Phịng kế tốn Thực nghiệp vụ liên quan đến q trình tốn thu chi theo u cầu khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản ngân hàng với khách hàng, ngân hàng với nhau, phát hành loại séc làm dịch vụ toán khác Hàng ngày phịng cịn thực kết tốn khoản thu chi để xác định lượng vốn hoạt động ngân hàng Phịng kế tốn nơi tiếp nhận chứng từ trực tiếp từ khách hàng, lưu trữ số liệu làm sở cho hoạt động ngân hàng Phòng kinh doanh Tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay đơn vị vay vốn Là nơi lập, thẩm định hồ sơ quay vốn đề xuất cho vay hay không cho vay trước trình Ban Giám đốc phê duyệt, thực nghiệp vụ có liên SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 15 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG quan đến q trình xuất nhập đơn vị quốc doanh, quốc doanh với doanh ngiệp nước Đây phận quan trọng định đầu cho chi nhánh chịu trách nhiệm khoản đầu tư Phịng kiểm tra Có trách nhiệm kiểm tra, đơn đốc nhắc nhở việc thực theo qui định nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, nơi thực việc kiểm tra chứng từ sổ sách tất nghiệp vụ phát sinh, giải thắc mắc, khiếu nại tư vấn pháp luật Phòng ngân quỹ Là nơi thực việc thu chi tiền mặt sở có chứng từ phát sinh, đảm bảo thực xác kịp thời chế độ kho quỹ Phát ngăn chặn tiền giả, xác định tiền tiêu chuẩn lưu thông, nơi bảo quản tiền mặt, giấy tờ, chứng có giá, hồ sơ tài sản chấp Phòng nguồn vốn Thực nghiệp vụ huy động vốn nhiều hình thức: kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, sổ tiết kiệm,… cá nhân tổ chức kinh tế Là nguồn cung cấp vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động ngân hàng KẾT QUẢ HOẠT ĐÔNG KINH DOANH CỦA NHCT_AG QUA BA NĂM NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Nó tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác, ln có mục tiêu hàng đầu lợi nhuận Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiệu số tổng thu nhập tổng chi phí Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt khoản mục tài sản có khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi lợi nhuận tăng, ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có Vì vậy, thời gian qua lãnh đạo Ban giám đốc phấn đấu nhiệt tình tồn thể cán cơng nhân viên NHCT_AG đạt kết đáng kể SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 16 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Bảng 1: Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Trong Ba Năm 2002/2001 Chỉ tiêu Thu nhập Chi phí Lợi nhuận 2001 2002 ĐVT: triệu đồng 2003/2002 2003 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) 35.412 35.531 56.507 119 0,34 20.976 59, 04 26.278 29.371 45.605 3.093 11,17 16.234 55,27 9.134 6.160 10.902 -2.974 -32,56 4.742 76,98 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG -Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập chi nhánh không ngừng tăng trưởng Cụ thể, thu nhập năm 2001 35.412 triệu đồng; năm 2002 thu nhập đạt 35.531 triệu đồng tăng 119 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 0,39%; đến năm 2003 đạt 56.507 triệu đồng tăng 20.976 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 59,04% Đạt kết thời gian qua nguồn vốn hoạt động chi nhánh không ngừng tăng trưởng, từ 386.981 triệu đồng cuối năm 2001 tăng lên 610.024 triệu đồng vào cuối năm 2003 Chính tăng trưởng vốn tạo điều kiện cho chi nhánh đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế Với mạng lưới kinh doanh đến tận huyện, thực cho vay cá thể, hộ sản xuất nơng thơn, ngân hàng có điều kiện tiếp cận với tầng lớp dân cư nên thị phần ngày mở rộng Hoạt động đầu tư dịch vụ tiền tệ tăng số lượng, tín dụng tăng trưởng, dư nợ năm sau cao năm trước thu nhập chi nhánh tăng dần qua năm - Về chi phí hoạt động chi nhánh: để đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, chi nhánh tăng lãi suất huy động thực nhiều hình thức huy động nên nguồn vốn huy động có tăng trưởng chủ yếu vốn huy động từ dân cư, lãi suất huy động cao từ hiệu kinh doanh chi nhánh chưa cao Mặt khác, để phục vụ cho khách hàng phục vụ cho hoạt động chi nhánh tốt hơn, chi nhánh nâng cấp điểm giao dịch, tăng cường thiết bị kỹ thuật, đào tạo cán - công nhân viên nên năm qua chi phí tăng dần Cụ thể: chi phí năm 2001 26.278 triệu đồng; năm 2002 29.371 triệu đồng tăng 3.093 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 11,77%; năm 2003 45.605 triệu đồng tăng 16.234 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 55,27% SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 17 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG - Qua cho thấy hoạt động chi nhánh năm vừa qua đạt lợi nhuận cao Cụ thể, lợi nhuận năm 2001 đạt 9.134 triệu đồng; năm 2002 đạt 6.160 triệu đồng giảm 32,56% so với năm 2001 hay giảm 32,56%, đến năm 2003 lợi nhuận đạt 10.902 triệu đồng tăng 4.742 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 76,98% Đạt kết thu nhập có xu hướng tăng dần, chi phí tăng nhanh, điều kiềm hãm lợi nhuận chi nhánh, đặc biệt năm 2002 tốc độ tăng chi phí cao gấp nhiều lần so với tốc độ tăng thu nhập làm cho lợi nhuận năm giảm mạnh so với năm 2001 Năm 2003 chi phí tăng với tốc độ chậm tốc độ tăng thu nhập nên lợi nhuận tăng lên Nhìn chung, kết hoạt động chi nhánh thời gian qua mang lại lợi nhuận cao Đạt kết cho thấy thời gian qua hoạt động tín dụng chi nhánh khơng góp phần vào phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đối tượng mà tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, thời gian tới ngân hàng cần nổ lực hoạt động đặc biệt hoạt động cấp tín dụng để lợi nhuận đạt ln có tăng trưởng THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA NHCT_AG TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG 4.1 Thuận lợi - Được quan tâm hỗ trợ NHCTVN, quan tâm Tỉnh uỷ - UBND tỉnh, NHNN tỉnh sở ban ngành hỗ trợ nhiệt tình giúp chi nhánh hồn thành nhiệm vụ giao, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trình hoạt động - Trên sở chương trình tín dụng xây dựng từ năm trước tạo điều kiện cho chi nhánh định hướng đầu tư từ đầu năm giúp phát huy hiệu vốn đầu tư cho kinh tế - Dưới lãnh đạo chi phối hợp quyền đồn thể tạo đồn kết trí tồn thể cán - cơng nhân viên góp phần đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu - Chi nhánh có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Một phận khách hàng NHCT_AG khách hàng truyền thống có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu gắn bó với chi nhánh SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 18 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG - Chi nhánh NHCT_AG tranh thủ nguồn vốn tín dụng Việt-Đức có lãi suất thấp cho vay trung dài hạn để đầu tư cho sở vay vốn thay đổi máy móc thiết bị, mở rộng nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh 4.2 Khó khăn - Nhu cầu vay vốn khách hàng cao khách hàng khơng có đủ tài sản chấp, khơng có tài sản chấp tài sản không hợp pháp, hợp lệ hạn chế việc đầu tư vốn ngân hàng - Vụ kiện bán phá giá cá tra-ba sa từ phía Mỹ năm 2003 làm cho nhiều ngư dân bị thua lỗ, làm phát sinh nợ hạn chi nhánh làm hạn chế khả mở rộng tín dụng lĩnh vực - Việc xử lý nợ tồn đọng nợ hạn cần thiết phải kết hợp nhiều biện pháp, việc định giá bán cơng khai tài sản chấp để thu hồi nợ việc làm cần thiết tỉnh An Giang chưa có trung tâm đấu giá tài sản, quan thi hành án tải khối lượng công việc, từ gây khó khăn cho ngân hàng việc bán tài sản chấp để thu nợ hạn ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT_AG TRONG NĂM 2004 Tiếp tục thực phương châm “phát triển-an toàn hiệu quả”, chi nhánh NHCT_AG xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2004 sau: - Nguồn vốn huy động tăng 20% năm 2004 - Tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh khác tăng trưởng 20% - Tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ đến cuối năm 2004 4% - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn / tổng dư nợ tối đa 25% - Lợi nhuận kinh doanh đạt 17.000 triệu đồng - Trích dự phịng rủi ro năm 2004 2.000 triệu đồng Trong năm 2004 chi nhánh tiếp tục thực cấp dụng theo hướng có trọng điểm chương trình sau: Chương trình tín dụng khuyến cơng Chương trình tín dụng khuyến nơng Chương trình tín dụng đầu tư phát triển ngành thuỷ sản Chương trình tín dụng phát triển điện nước nơng thơn SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 19 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Chương trình tín dụng cho vay thu mua lương thực Chương trình tín dụng đầu tư phát triển thương nghiệp - dịch vụ - du lịch Chương trình tín dụng xây dựng nhà tiêu dùng SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 20 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT_AG QUA BA NĂM 2001 - 2003 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH : 1.1 Tình hình nguồn vốn Vốn yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, nên tổ chức muốn hoạt động tốt đem lại hiệu kinh tế cao điều trước tiên phải có nguồn vốn dồi Khi thành phần kinh tế bị thiếu vốn hoạt động, họ đến ngân hàng xin vay ngân hàng hoạt động chủ yếu cung cấp vốn tín dụng cho tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn Vì vậy, ngân hàng muốn đứng vững thương trường điều kiện trước tiên nguồn vốn ngân hàng phải đủ lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế Trong trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hoá hình thức huy động để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư, hay doanh nghiệp để phân phối lại nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn hoạt động ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế dân cư NHCT_AG chi nhánh phụ thuộc NHCTVN nguồn vốn hoạt động chủ yếu vốn huy chỗ nhận vốn điều hoà từ NHCTVN Đối với nguồn vốn huy động, chi nhánh NHCT_AG năm qua huy động nhiều hình thức tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn chỗ nên vốn huy động chi nhánh thời gian qua tăng trưởng ổn định thể qua bảng số liệu sau: SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 21 GVHD: Nguyễn Vũ Duy Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG Bảng 2: Cơ Cấu Nguồn Vốn ĐVT: triệu đồng 2001 Chỉ tiêu Doanh số 2002 % 2003 Doanh % số Doanh % số 2002/2001 2003/2002 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối(%) đối đối(%) Vốn HĐ 175.369 45,32 223.801 44,25 265.053 43,5 48.432 27,61 41.252 18,43 Vốn ĐH 211.612 54,68 282.502 55,75 344.971 56,6 70.890 Tổng cộng 386.981 100 506.303 33,5 63.033 22,36 100 610.024 100 119.322 30,83 103.721 20,49 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 610.024 506.303 Vốn huy động 386.981 344.971 282.502 265.053 211.612 223.801 175.369 2001 2002 2003 Vốn điều hoà Tổng cộng Năm Đồ thị 1: Cơ cấu nguồn vốn qua năm Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn hoạt động chi nhánh qua năm tăng Cụ thể, năm 2001 tổng nguồn vốn 364.920 triệu đồng; qua năm 2002 tổng nguồn vốn 506.303 triệu đồng tăng 119.322 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 30,83%; đến năm 2003 tồng nguồn vốn 610.024 triệu đồng tăng 103.721 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 20,49% Điều cho thấy hoạt động chi nhánh ngày phát triển thể qua qui mô vốn hoạt động tăng qua năm Sự tăng trưởng nguồn vốn hàng năm chi nhánh xuất phát từ nhu cầu vốn đơn vị kinh tế tỉnh ngày tăng chi nhánh ngày mở rộng phạm vi cho vay chi nhánh cần phải khơi tăng nguồn vốn hoạt động để đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị hoạt động SVTH:Nguyễn Ngọc Bửu Châu 22 ... 175.369 45, 32 223 .801 44 ,25 26 5.053 43,5 48.4 32 27,61 41 .25 2 18,43 Vốn ĐH 21 1.6 12 54,68 28 2.5 02 55,75 344.971 56,6 70.890 Tổng cộng 386.981 100 506.303 33,5 63.033 22 ,36 100 610. 024 100 119. 322 30,83... 119. 322 30,83 103. 721 20 ,49 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động NHCT_AG Triệu đồng 610. 024 506.303 Vốn huy động 386.981 344.971 28 2.5 02 265.053 21 1.6 12 223 .801 175.369 20 01 20 02 2003 Vốn điều hoà Tổng... Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHCT_AG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT_AG QUA BA NĂM 20 01 - 20 03 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH : 1.1 Tình