z  ĐỀ TÀI “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank” G G i i á á o o v v i i ê ê n n h h ư ư ớ ớ n n g g d d ẫ ẫ n n : : S S i i n n h h v v i i ê ê n n t t h h ự ự c c h h i i ệ ệ n n : : 1 L ỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI. Doanh nghi ệ p v ừ a và nh ỏ (DNV&N) là m ộ t lo ạ i h ì nh doanh nghi ệ p không nh ữ ng thích h ợ p đố i v ớ i n ề n kinh t ế c ủ a nh ữ ng n ướ c công nghi ệ p phát tri ể n mà c ò n đặ c bi ệ t thích h ợ p v ớ i n ề n kinh t ế c ủ a nh ữ ng n ướ c đang phát tri ể n. Ở n ướ c ta tr ướ c đây, vi ệ c phát tri ể n các DNV&N c ũ ng đã đượ c quan tâm, song ch ỉ t ừ khi có đườ ng l ố i đổ i m ớ i kinh t ế do Đả ng c ộ ng s ả n Vi ệ t Nam kh ở i x ướ ng th ì các doanh ngh ịê p này m ớ i th ự c s ự phát tri ể n nhanh c ả v ề s ố và ch ấ t l ượ ng. Trong đi ề u ki ệ n c ủ a nh ữ ng b ướ c đi ban đầ u th ự c hi ệ n công nghi ệ p hoá hi ệ n đạ i hoá đấ t n ướ c, có th ể kh ẳ ng đị nh vi ệ c đẩ y m ạ nh phát tri ể n DNV&N là b ướ c đi h ợ p quy lu ậ t đố i v ớ i n ướ c ta. DNV&N là công c ụ góp ph ầ n khai thác toàn di ệ n m ọ i ngu ồ n l ự c kinh t ế đặ c bi ệ t là nh ữ ng ngu ồ n ti ề m tàng s ẵ n có ở m ỗ i ng ườ i, m ỗ i mi ề n đấ t n ướ c. Các DNV&N ngày càng kh ẳ ng đị nh vai tr ò to l ớ n c ủ a m ì nh trong vi ệ c gi ả i quy ế t các m ố i quan h ệ mà qu ố c gia nào c ũ ng ph ả i quan tâm chú ý đế n đó là: Tăng tr ưở ng kinh t ế - gi ả i quy ế t vi ệ c làm - h ạ n ch ế l ạ m pháp. Nhưng đ ể thúc đẩ y phát tri ể n DNV&N ở n ướ c ta đò i h ỏ i ph ả i gi ả i quy ế t hàng lo ạ t các khó khăn mà các doanh nghi ệ p này đang g ặ p ph ả i liên quan đế n nhi ề u v ấ n đề . Trong đó khó khăn l ớ n nh ấ t, cơ b ả n nh ấ t, ph ổ bi ế n nh ấ t, làm ti ề n đề cho các khó khăn nh ấ t đó là thi ế u v ố n s ả n xu ấ t và đổ i m ớ i công ngh ệ . V ậ y doanh nghi ệ p này ph ả i t ì m v ố n ở đâu trong đi ề u ki ệ n th ị tr ườ ng v ố n ở Vi ệ t Nam chưa phát tri ể n và b ả n thân các doanh nghi ệ p này khó đáp ứ ng đủ đi ề u ki ệ n tham gia, chúng ta c ũ ng chưa có chính sách h ỗ tr ợ các doanh nghi ệ p này m ộ t các h ợ p l ý . V ì v ậ y ph ả i gi ả i quy ế t khó khăn v ề v ố n cho các DNV&N đã và đang là m ộ t v ấ n đề c ấ p bách mà Đả ng, Nhà n ướ c, b ả n thân các doanh nghi ệ p, các t ổ ch ứ c tín d ụ ng c ũ ng ph ả i quan tâm gi ả i quy ế t. 2 Th ự c t ế hi ệ n nay cho th ấ y ngu ồ n v ố n tín d ụ ng ngân hàng đầ u tư cho phát tri ể n DNV&N c ò n r ấ t h ạ n ch ế v ì các DNV&N khó đáp ứ ng đầ y đủ đi ề u ki ệ n vay v ố n ngân hàng và khi ti ế p c ậ n ngu ồ n v ố n tín d ụ ng th ì các doanh nghi ệ p l ạ i s ử d ụ ng v ố n chưa h ợ p l ý và hi ệ u qu ả . V ì th ế vi ệ c t ì m ra gi ả i pháp tín d ụ ng nh ằ m phát tri ể n DNV&N đang là m ộ t v ấ n đề b ứ c xúc hi ệ n nay c ủ a các NHTM. Xu ấ t phát t ừ quan đi ể m đó và th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng c ủ a các DNV&N hi ệ n nay, sau m ộ t th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i VP Bank (Ngân hàng thương m ạ i c ổ ph ầ n các doanh nghi ệ p ngoài qu ố c doanh Vi ệ t Nam ) em đã ch ọ n đề tài : “Gi ả i pháp tín d ụ ng ngân hàng nh ằ m phát tri ể n DNV&N t ạ i VP Bank” 2. M ỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét m ộ t cách t ổ ng quát và có h ệ th ố ng th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a các DNV&N và vi ệ c đầ u tư tín d ụ ng c ủ a VP Bank cho các doanh nghi ệ p này. Đồ ng th ờ i đề tài c ũ ng đưa ra m ộ t s ố gi ả i pháp tín d ụ ng nh ằ m góp ph ầ n phát tri ể n DNV&N trên ph ạ m vi ho ạ t độ ng c ủ a VP Bank. 3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài ch ọ n ho ạ t độ ng tín d ụ ng cho các DNV&N t ạ i VP Bank trong nh ữ ng năm g ầ n đây làm đố i t ượ ng nghiên c ứ u 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong quá tr ì nh nghiên c ứ u, lu ậ n văn đã s ử d ụ ng các phương pháp nghiên c ứ u khoa h ọ c để phân tích l ý lu ậ n gi ả i th ự c ti ễ n : Phương pháp duy v ậ t bi ệ n ch ứ ng, phương pháp duy v ậ t l ị ch s ử , phương pháp phân tích ho ạ t độ ng kinh t ế , phương pháp t ổ ng h ợ p th ố ng kê… 5. K ẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài ph ầ n m ở đầ u và k ế t lu ậ n th ì lu ậ n văn g ồ m ba chương: Chương I : Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a DNV&N trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng Chương II : Th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i DNV&N t ạ i VP Bank Chương III : Gi ả i pháp và ki ế n ngh ị v ề ho ạ t độ ng tín d ụ ng nh ằ m phát tri ể n DNV&N t ạ i VP Bank 3 CHƯƠNG 1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1. Khái ni ệ m và đặ c trưng c ủ a Tín d ụ ng ngân hàng trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng 1.1.1.1 Khái ni ệ m Tín d ụ ng ngân hàng Tín d ụ ng ngân hàng là quan h ệ tín d ụ ng gi ữ a m ộ t bên là ngân hàng v ớ i m ộ t bên là các t ổ ch ứ c kinh t ế , cá nhân, h ộ gia đì nh trong x ã h ộ i trong đó ngân hàng gi ữ vai tr ò v ừ a là ng ườ i đi vay, v ừ a là ng ườ i cho vay. 1.1.1.2 Đặ c trưng c ủ a tín d ụ ng ngân hàng trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng - Tín d ụ ng là quan h ệ vay m ượ n d ự a trên cơ s ở l ò ng tin. - Tín d ụ ng là quan h ệ vay m ượ n có th ờ i h ạ n. - Tín d ụ ng là quan h ệ vay m ượ n có hoàn tr ả . 1.1.2 Phân lo ạ i tín d ụ ng ngân hàng 1.1.3. Các h ì nh th ứ c tín d ụ ng ngân hàng Theo đi ề u 49 Lu ậ t các t ổ ch ứ c tín d ụ ng th ì các t ổ ch ứ c tín d ụ ng đượ c c ấ p tín d ụ ng cho t ổ ch ứ c cá nhân d ướ i các h ì nh th ứ c cho vay, chi ế t kh ấ u thương phi ế u và gi ấ y t ờ có giá khác, b ả o l ã nh, cho thuê tài chính và các h ì nh th ứ c khác theo quy đị nh c ủ a ngân hàng nhà n ướ c. Trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, hi ệ n nay các ngân hàng thương m ạ i đang cung c ấ p cho doanh nghi ệ p nh ữ ng h ì nh th ứ c tín d ụ ng sau: 4 · Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n g ồ m: Chi ế t kh ấ u thương phi ế u, cho vay th ấ u chi, cho vay t ừ ng l ầ n · Tín d ụ ng trung và dài h ạ n g ồ m : Cho vay theo d ự án, cho vay h ợ p v ố n · Các h ì nh th ứ c tài tr ợ tín d ụ ng chuyên bi ệ t g ồ m: Cho thuê tài chính, b ả o l ã nh ngân hàng 1.2- VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N 1.2.1- Nh ữ ng v ấ n đề chung v ề DNV&N trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng 1.2.1.1- Khái ni ệ m và đặ c đi ể m DNV&N 1.2.1.1.1- Khái ni ệ m - Khái ni ệ m doanh nghi ệ p: - Phân lo ạ i doanh nghi ệ p: Khái ni ệ m chung DNV&N DNV&N là nh ữ ng cơ s ở s ả n xu ấ t kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh v ì m ụ c đích l ợ i nhu ậ n, có quy mô doanh nghi ệ p trong nh ữ ng gi ớ i h ạ n nh ấ t đị nh tính theo các tiêu th ứ c v ố n, lao độ ng, doanh thu, giá tr ị gia tăng thu đượ c trong t ừ ng th ờ i k ì theo quy đị nh c ủ a t ừ ng qu ố c gia. Khái ni ệ m DNV&N ở Vi ệ t Nam như sau: Là nh ữ ng cơ s ở s ả n xu ấ t kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân bi ệ t thành ph ầ n kinh t ế , có quy mô v ề v ố n ho ặ c lao độ ng tho ả m ã n các quy đị nh c ủ a Chính ph ủ đố i v ớ i t ừ ng ngành ngh ề tương ứ ng v ớ i t ừ ng th ờ i phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế . 1.2.1.1.2. Đặ c đi ể m c ủ a DNV&N - DNV&N t ồ n t ạ i và phát tri ể n ở m ọ i thành ph ầ n kinh t ế . - DNV&N có tính năng độ ng và linh ho ạ t cao - DNV&N có b ộ máy t ổ ch ứ c s ả n xu ấ t và qu ả n l ý g ọ n nh ẹ , có hi ệ u qu ả . - V ố n đầ u tư ban đầ u th ấ p, kh ả năng thu h ồ i v ố n nhanh - C ạ nh tranh gi ữ a nh ữ ng DNV&N là c ạ nh tranh hoàn h ả o 5 - Bên c ạ nh nh ữ ng đặ c đi ể m th ể hi ệ n ưu đi ể m c ủ a DNV&N th ì c ò n có m ộ t s ố đi ể m c ò n h ạ n ch ế . · V ị th ế trên th ị tr ườ ng th ấ p, ti ề m l ự c tài chính nh ỏ nên kh ả năng c ạ nh tranh th ấ p. · Ít có kh ả năng huy độ ng v ố n để đầ u tư đổ i m ớ i công ngh ệ giá tr ị cao. · Ít có đi ề u ki ệ n để đào t ạ o nhân công, đầ u tư cho nghiên c ứ u, thi ế t k ế c ả i ti ế n công ngh ệ , đổ i m ớ i s ả n ph ẩ m. · Trong nhi ề u tr ườ ng h ợ p th ườ ng b ị độ ng v ì ph ụ thu ộ c vào h ướ ng phát tri ể n c ủ a các doanh nghi ệ p l ớ n và t ồ n t ạ i như m ộ t b ộ ph ậ n c ủ a doanh nghi ệ pl ớ n. 1.2.1.2. V ị trí và vai tr ò c ủ a DNV&N trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng - V ề s ố l ượ ng các DNV&N chi ế m ưu th ế tuy ệ t đố i. - DNV&N có m ặ t trong nhi ề u ngành ngh ề , l ĩ nh v ự c và t ồ n t ạ i như m ộ t b ộ ph ậ n không th ể thi ế u đượ c c ủ a n ề n kinh t ế m ỗ i n ướ c. - S ự phát tri ể n c ủ a DNV&N góp ph ầ n quan tr ọ ng trong vi ệ c gi ả i quy ế t nh ữ ng m ụ c tiêu kinh t ế - x ã h ộ i 1.2.1.3. Các nhân t ố ả nh h ưở ng đế n s ự h ì nh thành và phát tri ể n DNV&N - Tr ì nh độ phát tri ể n kinh t ế - x ã h ộ i - Chính sách và cơ ch ế qu ả n l ý - Độ i ng ũ các nhà sáng l ậ p và qu ả n l ý doanh nghi ệ p - S ự phát tri ể n và kh ả năng ứ ng d ụ ng ti ế n b ộ khoa h ọ c và công ngh ệ - T ì nh h ì nh th ị tr ườ ng 1.2.2. Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i vi ệ c phát tri ể n DNV&N - Tín d ụ ng ngân hàng góp ph ầ n nâmg cao hi ệ u qu ả s ủ d ụ ng v ố n, tránh t ì nh tr ạ ng s ử d ụ ng v ố n sai m ụ c đích. - Tín d ụ ng ngân hàng góp ph ầ n b ả o đả m cho ho ạ t độ ng c ủ a doanh nghi ệ p đượ c liên t ụ c thu ậ n l ợ i. 6 - Tín d ụ ng ngân hàng góp ph ầ n nâng cao kh ẳ năng c ạ nh tranh c ủ a DNV&N. - Tín d ụ ng ngân hàng giúp doanh nghi ệ p h ạ n ch ế r ủ i ro. - Tín d ụ ng ngân hàng góp ph ầ n h ì nh thành cơ c ấ u v ố n t ố i ưu cho DNV&N. 1.3 - KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC HỖ TRỢ VỐN TÍN DỤNG CHO DNV&N 1.3.1. Kinh nghi ệ m m ộ t s ố n ướ c 1.3.1.1- Kinh nghi ệ m c ủ a Đài Loan N ề n công nghi ệ p Đài Loan đượ c đặ c trưng ch ủ y ế u b ở i các DNV&N. Ở Đài Loan, lo ạ i DNV&N ph ả i có t ừ 5 - 10 công nhân, v ố n trung b ì nh là 1,6 tri ệ u USD là r ấ t ph ổ bi ế n. Chúng chi ế m kho ả ng 96% t ổ ng s ố doanh nghi ệ p, t ạ o ra kho ả ng 40% s ả n l ượ ng công nghi ệ p, hơn 50% giá tr ị xu ấ t kh ẩ u và chi ế m hơn 70% ch ỗ làm vi ệ c. Để đạ t đượ c thành t ự u to l ớ n này, Đài Loan đã dành nh ữ ng n ỗ l ự c trong vi ệ c xây d ự ng và th ự c thi các chính sách h ỗ tr ợ các DNV&N như chính sách h ỗ tr ợ công ngh ệ , chính sách v ề nghiên c ứ u và phát tri ể n, chính sách qu ả n lí, đào t ạ o và chính sách h ỗ tr ợ tài chính tín d ụ ng. Chính sách h ỗ tr ợ tài chính tín d ụ ng cho DNV&N đư ợ c c ụ th ể : - Khuy ế n khích các ngân hàng cho DNV&N vay v ố n như đi ề u ch ỉ nh m ứ c l ã i su ấ t th ấ p hơn l ã i su ấ t th ườ ng c ủ a ngân hàng, thành l ậ p qu ĩ b ả o l ã nh tín d ụ ng, qui đị nh t ỉ l ệ cung c ấ p tài chính cho DNV&N ph ả i tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ương Đài Loan yêu c ầ u các NHTM thành l ậ p riêng ph ò ng tín d ụ ng cho DNV&N, t ạ o đi ề u ki ệ n để cho DNV&N ti ế p c ậ n đượ c v ớ i ngân hàng. NHTW c ũ ng s ử d ụ ng các chuyên gia tư v ấ n cho DNV&N v ề cách c ủ ng c ố cơ s ở tài chính, tăng kh ả năng nh ậ n tài tr ợ c ủ a m ì nh. - Thành l ậ p Qu ĩ phát tri ể n cho DNV&N: các qu ĩ đượ c thành l ậ p như Qu ĩ phát tri ể n, Qu ĩ Sino-US, Qu ĩ phát tri ể n DNV&N để cung c ấ p v ố n cho DNV&N qua h ệ th ố ng ngân hàng, nh ằ m tài tr ợ cho các ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh các DNV&N. - Thành l ậ p Qu ĩ b ả o l ã nh tín d ụ ng 7 T ừ vi ệ c nh ậ n th ứ c đượ c s ự khó khăn c ủ a DNV&N trong vi ệ c th ế ch ấ p tài s ả n vay v ố n NH, năm 1974 Đài Loan đã thành l ậ p Qu ĩ b ả o l ã nh tín d ụ ng. Nguyên t ắ c ho ạ t độ ng c ủ a qu ĩ này là cùng chia s ẻ r ủ i ro v ớ i các t ổ ch ứ c tín d ụ ng. T ừ đó t ạ o l ò ng tin đố i v ớ i TCTD khi c ấ p tín d ụ ng cho DNV&N. K ể t ừ khi thành l ậ p đế n nay qu ĩ đã b ả o l ã nh cho 1,5 tri ệ u tr ườ ng h ợ p v ớ i t ổ ng s ố ti ề n tương đố i l ớ n. Nói chung, v ớ i s ự quan tâm c ủ a Chính ph ủ b ằ ng các chính sách khuy ế n khích h ữ u hi ệ u, các DNV&N ở Đài Loan phát tri ể n m ạ nh m ẽ , ổ n đị nh làm cho Đài Loan tr ở thành qu ố c gia c ủ a các DNV&N v ề m ặ t kinh t ế . 1.3.1.2. Kinh nghi ệ m c ủ a Nh ậ t B ả n T ừ sau chi ế n tranh th ế gi ớ i th ứ II, Nh ậ t B ả n đặ c bi ệ t quan tâm đế n phát tri ể n các DNV&N v ì đây là khu v ự c đem l ạ i hi ệ u qu ả kinh t ế cao và gi ả i quy ế t đượ c n ạ n th ấ t nghi ệ p. Chương tr ì nh "hi ệ n đạ i hoá" các DNV&N tr ở thành m ộ t nhi ệ m v ụ và Nh ậ t B ả n đã có hàng lo ạ t các chính sách v ề nhi ề u m ặ t đượ c ban hành. Chi phí cho chương tr ì nh "hi ệ n đạ i hoá" các DNV&N ch ủ y ế u t ậ p trung trên 4 l ĩ nh v ự c: . Xúc ti ế n hi ệ n đạ i hoá DNV&N . Hi ệ n đạ i hoá các th ể ch ế qu ả n l ý DNV&N . Các ho ạ t độ ng tư v ấ n cho DNV&N . Các gi ả i pháp tài chính cho DNV&N Trong đó dành m ộ t s ự chú ý đặ c bi ệ t đố i v ớ i vi ệ c h ỗ tr ợ tài chính nh ằ m giúp các DNV&N tháo g ỡ nh ữ ng khó khăn, c ả n tr ở vi ệ c tăng v ố n trong quá tr ì nh s ả n xu ấ t kinh doanh như kh ả năng ti ế p c ậ n tín d ụ ng th ấ p, thi ế u s ự b ả o đả m v ề v ố n vay Các bi ệ n pháp h ỗ tr ợ này đã đượ c th ự c hi ệ n thông qua h ệ th ố ng h ỗ tr ợ tín d ụ ng và các t ổ ch ứ c tài chính tín d ụ ng công c ộ ng ph ụ c v ụ DNV&N. H ệ th ố ng h ỗ tr ợ tín d ụ ng giúp các DNV&N ti ế p c ậ n đượ c v ớ i ngu ồ n v ố n tín d ụ ng, t ạ o đi ề u ki ệ n cho h ọ vay v ố n c ủ a các t ổ ch ứ c tín d ụ ng tư nhân thông qua s ự b ả o l ã nh c ủ a hi ệ p h ộ i b ả o l ã nh tín d ụ ng trên cơ s ở h ợ p đồ ng b ả o l ã nh. 8 Ngoài ra c ò n có ba t ổ ch ứ c tài chính công c ộ ng là Công ty Tài chính DNV&N, Công ty tài chính nhân dân và ngân hàng Shoko Chukin do Chính ph ủ đầ u tư thành l ậ p toàn b ộ ho ặ c m ộ t ph ầ n nh ằ m tài tr ợ v ố n cho các DNV&N đổ i m ớ i máy móc thi ế t b ị và h ỗ tr ợ v ố n lưu độ ng dài h ạ n để m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh. 1.3.1.3- Kinh nghi ệ m c ủ a Đứ c Đứ c là m ộ t qu ố c gia có s ố l ượ ng DNV&N tương đố i l ớ n. Nó đóng m ộ t vai tr ò quan tr ọ ng trong n ề n kinh t ế , t ạ o ra g ầ n 50% GDP, chi ế m hơn 1/2 doanh thu ch ị u thu ế c ủ a các doanh nghi ệ p, cung c ấ p các lo ạ i hàng hoá và d ị ch v ụ đáp ứ ng nhu c ầ u đa d ạ ng c ủ a ngu ờ i tiêu dùng trong và ngoài n ướ c. Để đạ t đượ c nh ữ ng thành t ự u đó, Chính ph ủ Đứ c đã áp d ụ ng hàng lo ạ t các chính sách và chương tr ì nh thúc đẩ y DNV&N trong vi ệ c huy độ ng v ố n. Công c ụ chính để th ự c hi ệ n các chính sách và chương tr ì nh này là thông qua các kho ả n tín d ụ ng ưư đã i, có s ự b ả o l ã nh c ủ a Nhà n ướ c. Các kho ả n tín d ụ ng này đượ c phân b ố ưu tiên đặ c bi ệ t cho các d ự án đầ u tư thành l ậ p doanh nghi ệ p, đổ i m ớ i công ngh ệ , đầ u tư vào nh ữ ng khu v ự c kém phát tri ể n c ủ a đấ t n ướ c. Do ph ầ n l ớ n các DNV&N không đủ tài s ả n th ế ch ấ p để có th ể nh ậ n đượ c kho ả n tín d ụ ng l ớ n bên c ạ nh các kho ả n tín d ụ ng ưu đã i nên c ò n phát tri ể n khá ph ổ bi ế n t ổ ch ứ c b ả o l ã nh tín d ụ ng. Nh ữ ng t ổ ch ứ c này đượ c thành l ậ p và b ắ t đầ u ho ạ t độ ng t ừ nh ữ ng năm 50 v ớ i s ự h ợ p tác ch ặ t ch ẽ cu ả các ph ò ng Thương m ạ i, Hi ệ p h ộ i doanh nghi ệ p, Hi ệ p h ộ i Ngân hàng và Chính quy ề n liên bang. Nguyên t ắ c ho ạ t độ ng cơ b ả n là v ì khách hàng. DNV&N nh ậ n đượ c kho ả n vay t ừ ngân hàng v ớ i s ự b ả o l ã nh c ủ a m ộ t s ố t ổ ch ứ c b ả o l ã nh tín d ụ ng. Khi doanh nghi ệ p làm ăn thua l ỗ t ổ ch ứ c này có trách nhi ệ m tr ả kho ả n vay đó cho ngân hàng. Ngoài ra, các kho ả n vay này c ò n có th ể đượ c Chinh ph ủ b ả o l ã nh. 9 V ớ i các cơ ch ế và chính sách h ỗ tr ợ như v ậ y các DNV&N ở Đứ c đã kh ắ c ph ụ c đượ c r ấ t nhi ề u khó khăn trong quá tr ì nh huy độ ng v ố n, t ừ đó đóng góp to l ớ n trong vi ệ c phát tri ể n DNV&N ở Đứ c. 1.3.2. Bài h ọ c kinh nghi ệ m đố i v ớ i Vi ệ t nam T ừ vi ệ c phân tích các bi ệ n pháp h ỗ tr ợ v ố n tín d ụ ng đố i v ớ i các DNV&N c ủ a m ộ t s ố n ướ c trên th ế gi ớ i, trong đó có Nh ậ t b ả n m ộ t n ướ c láng gi ề ng c ủ a ta đã có nh ữ ng chính sách khuy ế n khích phát tri ể n DNV&N r ấ t hi ệ u qu ả . Th ự c t ế đã ch ứ ng minh s ự thành công c ủ a các chính sách h ỗ tr ợ này. V ì v ậ y, đây có th ể là nh ữ ng bài h ọ c kinh nghi ệ m mà Vi ệ t Nam có th ể tham kh ả o và v ậ n d ụ ng. Tuy nhiên, quy mô c ủ a n ề n kinh t ế c ũ ng như c ủ a các DNV&N ở Vi ệ t Nam c ò n nh ỏ bé hơn nhi ề u so v ớ i các n ướ c trên. Hơn n ữ a, Vi ệ t Nam l ấ y kinh t ế Nhà n ướ c làm vai tr ò ch ủ đạ o, các DNNN c ò n đượ c h ưở ng đặ c quy ề n so v ớ i các doanh ngi ệ p ngoài qu ố c doanh mà ch ủ y ế u là DNV&N. Do đó, khi th ự c hi ệ n nh ữ ng chính sách h ỗ tr ợ nói chung c ũ ng như chính sách h ỗ tr ợ v ố n tín d ụ ng noi riêng đố i v ớ i nh ữ ng DNV&N, chúng ta c ầ n ph ả i th ự c hi ệ n sao cho v ừ a có hi ệ u qu ả , v ừ a t ạ o ra s ự b ì nh đẳ ng gi ữ a các lo ạ i hinh doanh nghi ệ p. Chúng ta có th ể t ổ ng k ế t trên các n ộ i dung sau: Th ứ nh ấ t: Chính ph ủ có vai tr ò quan tr ọ ng trong vi ệ c xây d ự ng m ộ t môi tr ườ ng pháp lí ổ n đị nh, có nh ữ ng chính sách h ỗ tr ợ c ụ th ể đố i v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a DNV&N. V ì v ậ y Chính ph ủ c ầ n s ớ m xúc ti ế n thành l ậ p c ụ c phát tri ể n DNV&N để t ạ o đi ề u ki ệ n đưa ra các chương tr ì nh tr ợ giúp, đi ề u ph ố i, h ướ ng d ẫ n t ì nh h ì nh phát tri ể n DNV&N. Th ứ hai: V ề m ặ t pháp l ý , c ầ n đả m b ả o th ậ t s ự b ì nh đẳ ng trong quan h ệ tín d ụ ng ngân hàng gi ữ a DNV&N ngoài qu ố c doanh v ớ i doanh nghi ệ p qu ố c doanh. NHNN c ầ n khuy ế n khích các ngân hàng có ưu đã i nh ấ t đị nh cho DNV&N vay v ố n, ho ặ c ít nh ấ t c ũ ng có s ự b ì nh đẳ ng v ề m ặ t th ủ t ụ c, th ờ i h ạ n vay, l ượ ng v ố n vay các NHTM nên thành l ậ p nh ữ ng kênh tài chính riêng cho [...]... i vi DNV&N ti VP Bank 2.3.3.1- Nhng kt qu t c Trong nhng nm qua, nhn thc c vai trũ cng nh tim nng ca khu vc DNV&N, bỏm sỏt ch trng phỏt trin DNV&N ca ng v Nh nc VP Bank ó ch ng m rng vn tớn dng i vi DNV&N mt cỏch hp lý gúp phn to iu kin cho s phỏt trin DNV&N, thỳc y nn kinh t tng trng Kt qu t c cú ý ngha rt ln i vi c DNV&N v c VP Bank * i vi DNV&N Qua phn phõn tớch thc trng hot ng tớn dng i vi DNV&N. .. TN DNG I VI DNV&N TI VP BANK 2.3.1 Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hot ng ca cỏc DNV&N cú quan h tớn dng vi VP Bank 2.3.1.1 Tng quan v cỏc DNV&N cú quan h tớn dng vi VPBank cú mt cỏi nhớn tng quỏt v khỏch quan nht v hot ng tớn dng ca VP Bank i vi DNV&N trc ht ta xem xột v s lng doanh nghip cng nh tỡnh hỡnh hot ng ca cỏc doanh nghip ny trong thi gian gn õy Theo s liu ca bng 8 v 9 di õy cho thy nm 2000 VP Bank ó... vic vay vn 2.3.2 Thc trng hot ng tớn dng i vi DNV&N ti VP Bank 2.3.2.1 Tỡnh hỡnh tớn dng i vi DNV&N qua cỏc nm Vi mc tiờu chin lc ca VP Bank l nhm phc v i tng khỏch hng l DNV&N, trong my nm gn õy, i ụi vi vic tip tc giao dch vi nhng khỏch hng truyn thng, tớn nhim VP Bank tip tc m rng quan h tớn dng vi mt s doanh nghip mi Bng 10: TèNH HèNH VAY VN CC DNV&N TI VP BANK n v: Triu ng Ch tiờu 2000 2001 Tng doanh... t phn u, i tng khỏch hng m VP Bank hng n ú l cỏc DNV&N Cựng vi tc tng ca d n cho vay nn kinh t, ngõn hng ó cú s tng nhanh v cho vay cỏc DNV&N c bit nm 2002 t 628.952 triu ng tng 33,4% so vi nm 2001 Biêủ đồ 1: Tình hình dư nợ đối với DNV&N phân theo thành phần kinh tế Triệu đồng 700 600 chovay quuoc doanh 500 cho vayDNV&N quoc doanh 31 32 Bng 11: DIN BIN D N I VI DNV&N TI VP BANK n v: Triu ng 31/12/2000... sut, th tc vay vn, hn mc tớn dng i vi DNV&N quc doanh Mt khỏc ngõn hng thng mi Nh nc rt ngi cho vay DNV&N ngoi quc doanh v thng a ra cỏc iu kin rt kht khe khi cho vay vỡ khú m bo khon vay cho dự cú ti sn th chp V phớa VP Bank thỡ li rt khú cú th lụi kộo DNV&N quc doanh v phớa mỡnh õy s l c mt quỏ trỡnh c gng ca VP Bank Ngc li i vi DNV&N ngoi quc 33 doanh thỡ VP Bank cn cú cỏi nhỡn ton din v thu ỏo... lý lun ú ta soi ri vo thc t u t tớn dng cho DNV&N nc ta, thy c nhng gỡ cũn tn ti, tỡm ra nhng nguyờn nhõn tn ti tỡm ra nguyờn nhõn ca tn ti t ú tỡm bin phỏp khc phc Vỡ i tng nghiờn c ca ti l hot ng tớn dng cho DNV&N VP Bank ta cú th cựng nhau phõn tớch thc trng ca hot ng ny ca VP Bank CHNG 2 THC TRNG HOT NG TN DNG I VI DNV&N TI VP BANK 2.1 THC TRNG DNV&N VIT NAM HIN NAY Nh ó nờu ra chng I theo... tớn dng ch yu tp trung vo khu vc DNV&N ngoi quc doanh iu ny c th hin qua d n i vi doanh nghip ny luụn chim mt t l ln khong trờn 95% tng d n DNV&N Nguyờn nhõn l do cỏc doanh nghip va v nh ngoi quc doanh phn ln l nhng khỏch hng truyn thng ca VP Bank ó giao dch t lõu vi VP Bank nờn ó cú s tin tng nhau, õy cng l i tng khỏch hng ch yu ca VP Bank Cũn i tng khỏch hng l khu vc DNV&N quc doanh chim t trng nh... i nhanh tng 29,2% ng ng vi 141.123 triu ng Cú th núi n nm 2002 k hoch m rng hot ng i vi DNV&N mi thc s phỏt huy th mnh, hn na trong nhng nm ny khụng ch cú VP Bank m hu ht cỏc ngõn hng thng mi u ó chỳ trng y mnh cụng tỏc cho vay i vi DNV&N Vic y mnh cụng tỏc cho vay i vi DNV&N ca VP Bank cú ý ngha rt ln i vi cỏc DNV&N khụng nhng giỳp cỏc doanh nghip duy trỡ sn xut c liờn tc, khụng b giỏn on, ci tin... bn VP Bank hot ng u l cỏc thnh 27 ph ln nờn tc ụ th hoỏ cao to iu kin cho cỏc ngnh khỏc phỏt trin Nhỡn chung lnh vc u t tớn dng ca VP Bank cũn rt hn ch Mc dự cú s h tr vn tớn dng ca VP Bank song thc t hot ng ca cỏc doanh nghip ny cũn bc l nhng khú khn, hn ch v mi mt, trong ú cú khú khn ln nht l v vn v tớn dng 2.3.1.2 Mt s khú khn v vn v tớn dng ca cỏc DNV&N cú quan h tớn dng vi VP Bank Cng nh cỏc DNV&N. .. on ny VP Bank ó nhn c s h tr giỳp nhit tỡnh ca cỏc c quan thuc Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc trong vic khc phc nhng khú khn trong hot ng kinh doanh, vỡ th tỡnh hỡnh VP Bank ó cú nhiu bin chuyn thun li v to phỏt trin bn vng Nm 2000 ỏnh du mt bc chuyn bin quan trng trong quỏ trỡnh phỏt trin ca VP Bank ú l vic Hi ng qun tr quyt nh la chn mc tiờu 16 chin lc ca VP Bank trong vũng mi nm ti l xõy dng VP Bank . z  ĐỀ TÀI “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank” G G i i á á o o v v i i ê ê n n h h ư ư ớ ớ n n g g . · Các h ì nh th ứ c tài tr ợ tín d ụ ng chuyên bi ệ t g ồ m: Cho thuê tài chính, b ả o l ã nh ngân hàng 1.2- VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N. Gi ả i pháp và ki ế n ngh ị v ề ho ạ t độ ng tín d ụ ng nh ằ m phát tri ể n DNV&N t ạ i VP Bank 3 CHƯƠNG 1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN