 ĐỀ TÀI RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY Giáo viên hướng dẫn : Họ tên sinh viên :  Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 1 CHƯƠNG I. R ỦI RO TÍN D ỤNG C ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI TRONG N ỀN KINH T Ế T HỊ T RƯỜNG I. Tín d ụ ng c ủ a NHTM 1. Khái ni ệ m NHTM Ngân hàng thương m ạ i đẫ đượ c h ì nh thành t ừ r ấ t s ớ m là t ấ t y ế u c ủ a s ự phát tri ể n x ã h ộ i ngày m ộ t ti ế n b ộ v ề khoa h ọ c công ngh ệ , v ề m ộ t n ề n kinh t ế hi ệ n đạ i, phát tri ể n, là s ả n ph ẩ m c ủ a n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng,song NHTM đã đượ c h ì nh thành t ừ r ấ t lâu có r ấ t nhi ề u gi ả thi ế t v ề v ấ n đề này. M ặ c dù v ậ y b ả n ch ấ t ngân hàng v ẫ n là ho ạ t độ ng g ắ n lion v ớ i s ự v ậ n độ ng c ủ a ti ề n t ệ , b ắ t đầ u t ừ vi ệ c huy độ ng v ố n các ngu ồ n v ố n khác nhau trong n ề n kinh t ế , s ủ d ụ ng s ố v ố n này, thu l ợ i nhu ậ n và cung c ấ p các ti ệ n ích, dich v ụ khác như trung gian thanh toán, đạ i lí, b ả o l ã nh …noi cách khác, NHTM chính là m ộ t doanh nghi ệ p ho ạ t độ ng trong l ĩ nh v ự c “Ho ạ t độ ng kinh doanh ti ề n t ệ làm d ị ch v ụ ngân hàng v ớ i n ộ i dung nh ậ n ti ề n g ử i,s ử d ụ ng ti ề n g ử i để c ấ p tín d ụ ng, cung ứ ng các d ị ch v ụ thanh toán”. 2. Tín d ụ ng c ủ a NHTM 2.1. Khái ni ệ m Quan h ệ tín d ụ ng là s ự vay m ượ n s ử d ụ ng v ố n c ủ a l ẫ n nhau d ự a nguyên t ắ c hoàn tr ả và s ự tin t ưở ng. Thu ậ n ng ữ “ Tín d ụ ng ngân hàng” th ườ ng đượ c hi ể u là ho ạ t độ ng cho vay c ủ a ngân hàng. 2.2. Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng đố i v ớ i n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng 2.2.1 Tín d ụ ng làm cho quá tr ì nh s ả n xu ấ t kinh doanh đượ c liên t ụ c và ổ n đị nh Trong ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh không th ể nào có s ự trao đổ i ngay tr ự c ti ế p gi ữ a hàng và ti ề n v ì th ế c ầ n v ố n để có th ể không làm gián đo ạ n quá tr ì nh s ả n xu ấ t r ấ t c ầ n đế n tín d ụ ng c ủ a ngân hàng, làm cho quá tr ì nh s ả n xu ấ t đượ c liên t ụ c ổ n đị nh và có th ể t ồ n t ạ i đượ c Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 2 2.2.2. Tín d ụ ng là đi ề u ki ệ n t ạ o ra b ướ c nh ả y v ọ t phát tri ể n kinh t ế x ã h ộ i Ti ề n luôn có m ặ t ở t ấ t c ả các ho ạ t độ ng kinh t ế x ã h ộ i. Trong ho ạ t độ ng s ả n kinh doanh vi ệ c rút ng ắ n th ờ i gian nh ằ m tăng nhanh v ò ng quay v ố n do đó m ỗ i ch ủ th ể kinh doanh ph ả i ch ủ độ ng t ì m ki ế m và th ự c hi ệ n nhi ề u bi ệ n pháp như ứ ng d ụ ng thành t ự u khoa h ọ c công ngh ệ …nh ữ ng vi ệ c làm này đò i h ỏ i m ộ t l ượ ng l ớ n v ề v ố n. Và tín d ụ ng ngân hàng là nơi có th ể c ạ nh tranh nhau và s ẽ làm cho n ề n kinh t ế phát tri ể n nh ả y v ọ t 2.2.3. Tín d ụ ng là m ộ t công c ụ đi ề u ti ế t v ĩ mô c ủ a nhà n ướ c Nhà n ướ c có th ể đi ề u ch ỉ nh kinh t ế gi ữ a các vùng, các nghành, các l ĩ nh v ự c khác nhau thông qua tín d ụ ng ngân hàng c ủ a nhà n ướ c để có th ể phát huy m ọ i ti ề m năng c ủ a cùng nghành đó, đưa kinh t ế c ủ a vùng đó phát tri ể n m ạ nh lên và có đi ề u ki ệ n như nh ữ ng vùng khác 2.2.4. Tín d ụ ng t ạ o đi ề u ki ệ n phát tri ể n kinh t ế đố i ngo ạ i Vi ệ c gi ữ a các ngân hàng m ở tài kho ả n ỏ các qu ố c gia khác nhau giup cho vi ệ c quan h ệ kinh doanh gi ữ a các qu ố c gia đượ c di ễ n ra thu ậ n l ợ i hơn, tin t ưở ng nhau hơn để các đố i tác yên tâm h ợ p tác làm ăn 2.3. Các phương th ứ c c ấ p tín d ụ ng 2.3.1. Chi ế t kh ấ u thương phi ế u Khách hàng có th ể đem thương phi ế u lên để xin chi ế t kh ấ u tr ướ c h ạ n.S ố ti ề n ngân hàng ứ ng tr ướ c ph ụ thu ộ c vào l ã i suât chi ế t kh ấ u, th ờ i h ạ n chi ế t kh ấ u. Th ườ ng là ngân hàng kí v ớ i khách h ợ p đồ ng chi ế t kh ấ u, khi c ầ n chi ế t kh ấ u khách hàng ch ỉ c ầ n g ử i phi ế u lên ngân hàng chi ế t kh ấ u . Do có ít nh ấ t hai ng ườ i cam k ế t tr ả ti ề n cho ngân hàng nên độ an toàn c ủ a thương phi ế u cao 2.3.2. Cho vay 2.3.2.1. Th ấ u chi: Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 3 Là nghi ệ p v ụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngươi vay đượ c b ộ i chi(v ượ t) s ố dư ti ề n g ử i thanh toán .Th ấ u chi d ự a trên cơ s ở thu chi c ủ a khách hàng không phù h ợ p v ề th ờ i gian và qui mô. Th ờ i gian và s ố l ượ ng thi ế u có th ể d ự đoán d ự a vào d ự đoán ngân qu ĩ song không chính xác 2.3.2.2. Cho vay tr ự c ti ế p t ừ ng l ầ n Là h ì nh th ứ c cho vay áp d ụ ng đố i v ớ i nh ữ ng khách hàng không có nhu c ầ u vay th ườ ng xuyên ,không có đi ề u ki ệ n để đượ c c ấ p h ạ n m ứ c th ấ u chi.Theo t ừ ng k ì h ạ n trong h ợ p đồ ng, ngân hàng s ẽ thu g ố c và l ã i 2.3.2.3. Cho vay theo h ạ n m ứ c Đây là nghi ệ p v ụ tín d ụ ng theo đó ngân hàng tho ả thu ậ n c ấ p cho khách hàng h ạ n m ứ c tín d ụ ng. H ạ n m ứ c tín d ụ ng có th ể tính cho c ả k ì ho ặ c cu ố i k ì .Đó là s ố dư t ố i đa t ạ i th ờ i đi ể m tính . Trong nghi ệ p v ụ này ngân hàng không xác đị nh tr ướ c k ì h ạ n n ợ và th ờ i h ạ n tín d ụ ng, khi khách hàng có thu nh ậ p ngân hàng s ẽ thu n ợ ,do đó t ạ o ch ủ độ ng qu ả n lí ngân qu ĩ khách hàng 2.3.2 4. Cho vay luân chuy ể n Là nghi ệ p v ụ cho vay d ự a trên luân chuy ể n c ủ a hàng hoá. Doanh nghi ệ p khi mua hàng có th ể thi ế u v ố n, ngân hàng có th ể cho vay để mua hàng và s ẽ thu n ợ khi doanh nghi ệ p bán hàng. Vi ệ c cho vay d ự a trên luân chuy ể n c ủ a hàng hoá nên ngân hàng l ẫ n doanh nghi ệ p đề u ph ả i nghiên c ứ u k ế ho ạ ch luân chuy ể n hàng hoá để d ự đoán d ò ng ngân qu ỹ trong th ờ i gian t ớ i .Cho vay luân chuy ể n th ườ ng áp d ụ ng đố i v ớ i các doanh nghi ệ p thương nghi ệ p ho ặ c doanh nghi ệ p s ả n xu ấ t có chu ki tiêu th ụ ng ắ n ngày, có quan h ệ vay tr ả thương xuyên 2.3.2.5. Cho vay tr ả góp Là h ì nh th ứ c tín d ụ ng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng tr ả g ố c làm nhi ề u l ầ n trong th ờ i h ạ n tín d ụ ng đã tho ả thu ậ n. Cho vay tr ả góp Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 4 th ườ ng đượ c áp d ụ ng đố i v ớ i các kho ả n vay trung và dài h ạ n, tài tr ợ cho tài s ả n c ố đị nh ho ặ c hàng lâu b ề n 2.3.2.6. Cho vay gián ti ế p Đây là h ì nh th ứ c cho vay thông qua các t ổ ch ứ c trung gian, các t ổ độ i, ho ặ c qua ng ườ i bán l ẻ . Cho vay gián ti ế p th ườ ng đượ c áp d ụ ng đố i v ớ i th ị tr ườ ng có nhi ề u món vay nh ỏ , ng ườ i vay phân tán, cách xa ngân hàng 2.3 3.Cho thuê tài s ả n ( thuê mua) Cho thuê c ủ a ngân hàng là h ì nh th ứ c tín d ụ ng trung và dài h ạ n. Ngân hàng mua tài s ả n cho khách hàng thuê v ớ i th ờ i h ạ n sao cho ngân hàng ph ả i thu g ầ n đủ (ho ặ c thu đủ ) giá tr ị tài s ả n cho thuê c ộ ng l ã i .H ế t h ạ n thuê khách hang có th ể mua l ạ i tài s ả n đó. 2.3 4. B ả o l ã nh (ho ặ c tái b ả o l ã nh) B ả o l ã nh c ủ a ngân hàng là cam k ế t c ủ a ngân hàng d ướ i h ì nh th ứ c thư b ả o l ã nh v ề vi ệ c th ự c hi ệ n ngh ĩ a v ụ tài chính thay cho khách hangf c ủ a ngân hàng khi khách hàng không th ự c hi ệ n đúng ngh ĩ a v ụ như cam k ế t. B ả o l ã nh thương có ba bên : Bên h ưở ng b ả o l ã nh, bên đượ c b ả o l ã nh, và bên b ả o l ã nh,ngân hàng là bên b ả o l ã nh II. R ủ i Ro Tín D ụ ng C ủ a Ngân Hàng 1. B ả n ch ấ t, tác độ ng c ủ a r ủ i ro tín d ụ ng 1.1 B ả n ch ấ t Trong b ấ t k ì ho ạ t đọ ng nào c ủ a x ã h ộ i x ả y ra nh ữ ng vi ệ c ngoài, ng ẫ u nhiên không thêo ý mu ố n c ủ a con ng ườ i. Có vi ệ c x ả y ra theo chi ề u h ướ ng t ố t hơn có vi ệ c x ả y ra theo chi ề u h ướ ng ng ượ c l ạ i, nhưng g ầ n như ai c ũ ng đề u quan tâm đế n vi ệ c x ả y a theo chi ề u h ướ ng x ấ u làm thi ệ t h ạ i đế n con ng ườ i để có th ể t ì m m ọ i cách ph ò ng ch ố ng gi ả m thi ể u s ự r ủ i ro mà con ng ườ i có th ể l ườ ng tr ướ c đượ c Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 5 Tóm l ạ i các khái ni ệ m đề u cho r ằ ng “r ủ i ro là s ự xu ấ t hi ệ n m ộ t bi ế n c ố không mong đợ i gây thi ệ t h ạ i cho m ộ t công vi ệ c c ụ th ể ” hay có th ể r ủ i ro là nh ữ ng s ự ki ệ n có th ể x ả y ra ngoài ý mu ố n c ủ a con ng ườ i gây t ổ n th ấ t 1.1.1. R ủ i ro ngân hàng ở b ấ t k ì ho ạ t độ ng nào c ũ ng x ả y ra r ủ i ro ,r ủ i ro luôn luôn t ồ n t ạ i trong ho ạ t độ ng kinh doanh, v ì th ế m ọ i ch ủ th ể kinh doanh luôn ph ả i đố i m ặ t v ớ i r ủ i ro và ch ỉ khi nào ch ủ th ể kinh doanh kh ố ng ch ế và h ạ n ch ế đượ c m ứ c t ố i đa r ủ i ro có th ể x ả y ra th ì h ạ t độ ng kinh doanh m ớ i t ồ n t ạ i và phát tri ể n. R ủ i ro luôn xu ấ t hi ệ n và làm ả nh h ưở ng x ấ u đi, ng ượ c l ạ i s ự mong đợ i c ủ a chu th ể kinh doanh.R ủ i co kinh doanh là d r ấ t nhi ề u nguyên nhân gây ra bao g ồ m r ủ i khách quan , r ủ i ro ch ủ quan. Điiêù c ầ n nh ấ t trong kinh doanh là ng ườ i ta t ì m m ọ i cách kh ố ng ch ế đượ c r ủ i ro ch ủ quan và gi ả m m ứ c thi ể u đượ c t ố i đa hi ệ t h ạ i r ủ i ro khách quan để làm ít ả nh h ưở ng t ớ i ho ạ t độ ng kinh doan, để ho ạ t độ ng kinh doanh v ẫ n đượ c ti ế p t ụ c và phát tri ể n. Đố i v ớ i ngân hàng c ũ ng v ậ y,trong vi ệ c kinh doanh ti ề n t ệ th ì đó là ho ạ t độ ng r ấ t d ễ x ả y ra r ủ i ro và thi ệ t h ạ i là r ấ t l ớ n do ti ề n đượ c có m ặ t ở b ấ t c ứ ho ạ t độ ng nào và đượ c luân chuy ể n qua r ấ t nhi ề u ng ườ i. Trong ho ạ t độ ng kinh doanh ngân hàng th ườ ng x ả y ra nh ữ ng r ủ i ro như: r ủ i ro tín d ụ ng, r ủ i ro l ã i su ấ t, r ủ i ro thanh kho ả n, r ủ i ro t ỷ giá …nh ữ ng r ủ i ro này r ấ t d ễ x ả y ra làm tác độ ng gây thiêt h ạ i đế n ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. 1.1.2. R ủ i ro tín d ụ ng Trong ho ạ t độ ng ngân hàng th ì ho ạ t độ ng tín d ụ ng r ấ t d ễ x ả y ra r ủ i ro tín d ụ ng nh ấ t v ì ho ạ t độ ng tín d ụ ng là ho ạ t độ ng th ườ ng xuyên và ch ủ y ế u nh ấ t c ủ a ngân hàng. B ả n ch ấ t c ủ a tín d ụ ng là s ự ứ ng ti ề n tr ướ c c ủ a ngân hàng cho ng ườ i vay sau m ộ t chu ki s ả n xu ấ t ho ặ c luân chuy ể n hàng hoá th ì khách hàng m ớ i Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 6 có ti ề n tr ả n ợ , do đó mà ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a ngân tham gia vào m ọ i giai đo ạ n c ủ a ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh,do đó mà vi ệ c x ả y ra r ủ i ro r ấ t đẽ v ì nó ph ả i qua m ộ t th ờ i gian nh ấ t đị nh và qua nhi ề u giai đo ạ n c ủ a quá tr ì nh s ả n xu ấ t kinh doanh. Có r ấ t nhi ề u quan đi ể m r ủ i ro tín d ụ ng khác nhau và khai ni ệ m r ủ i ro tín d ụ ng là r ấ t r ộ ng. Nhưng có th ể nói chung r ủ i ro tín d ụ ng là kh ả năng x ả y ra nh ữ ng t ổ n th ấ t mà ngân hàng ph ả i ch ị u do khách hàng vay không tr ả đúng h ạ n, không tr ả ho ặ c không tr ả đầ y đủ v ố n và l ã i Do th ờ i gian và ph ạ m vi c ủ a đề tài có h ạ n em xin phép đựợ c nghiên c ứ u t ậ p chung vao r ủ i ro tín d ụ ng: - R ủ i ro m ấ t v ố n: là r ủ i ro không thu h ồ i đượ c m ộ t ph ầ n hay toàn b ộ v ố n - R ủ i ro sai h ẹ n: là r ủ i ro không thu h ồ i đượ c v ố n đúng h ạ n R ủ i ro tín d ụ ng là k ế t qu ả c ủ a m ố i quan h ệ gi ữ a ngân hàng và khách hàng vay v ố n, vi ph ạ m đế n nguyên t ắ c tín d ụ ng chung, là tính hoàn tr ả và th ờ i gian gay nên s ự m ấ t l ò ng tin c ủ a ngân hàng v ớ i ng ườ i vay v ố n 1.2. Tác độ ng c ủ a r ủ i ro tín d ụ ng Khi r ủ i ro tín d ụ ng x ả y ra s ẽ làm ả nh h ưở ng đế n r ấ t nhi ề u ch ủ th ể , đầ u tiên là làm ả nh h ưở ng x ấ u t ớ i ngân hàng sau đó là t ớ i n ề n kinh t ế và ng ườ i đi vay 1.2.1. Đố i v ớ i ngân hàng Ngân hàng là đố i t ượ ng tr ự c ti ế p ch ị u s ự ả nh h ưở ng c ủ a r ủ i ro tín d ụ ng, ban đầ u là ngân hàng b ị thi ệ t h ạ i v ề tài s ả n và sau đó là d ẫ n t ớ i s ự m ấ t uy tín c ủ a ngân hàng, làm cho ngân hàng v ề tính lành m ạ nh trong ho ạ t độ ng ngân hàng. Trên m ứ c đó là s ự không tin vào ti ề m l ự c tài chính c ủ a ngân hàng d ẫ n t ớ i r ủ i ro thanh kho ả n có th ể đẩ y ngân hàng t ớ i b ờ v ự c phá s ả n và đe do ạ s ự ổ n đị ng toàn b ộ h ệ thông ngân hàng. Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 7 M ặ t khác khi khách hàng nh ì n vào t ì nh h ì nh n ợ quá h ạ n c ủ a ngân hàng th ì ng ườ i g ử i ti ề n có th ể ngi ng ờ và không g ử i ti ề n vào ngân hàng đó làm cho ngu ồ n v ố n ngân hàng gi ả m m ạ nh và ng ườ i đã g ử i ti ề n th ì rut ti ề n ra để gưiư vao ngân hàng khác v ì ngi ng ờ vào ti ề m l ự c tài chính c ủ a ngân hàng d ẫ n đế n ngu ồ n v ố n c ủ a ngân hàng l ạ i càng gi ả m m ạ nh hơn. Đố i v ớ i nh ữ ng r ủ i ro v ừ a ph ả i th ì ả nh h ưở ng tr ự c ti ế p t ớ i l ợ i nhu ậ n ngân hàng b ở i v ì l ợ i nhu ậ n ch ủ y ế u c ủ a ngân hàng là t ừ ho ạ t độ ng tín d ụ ng, khi r ủ i ro tín d ụ ng x ả y ra th ì l ã i t ừ các kho ả n cho vay có nguy cơ không thu h ồ i và để kh ắ c ph ụ c r ủ i ro tín d ụ ng th ì ngân hàng ph ả i l ậ p qu ĩ d ự ph ò ng r ủ i ro và đượ c tính là chi phí c ủ a ngân hàng. ở m ứ c độ cao hơn n ữ a l ợ i nhu ậ n không đủ bù đắ p th ì ph ả i dùng t ớ i v ố n t ự có, đi ề u này d ẫ n đế n làm gi ả m v ố n t ự có c ủ a ngân hàng ả nh h ưở ng t ớ i qui mô ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng. 1.2.2. Đố i v ớ i n ề n kinh t ế x ã h ộ i Khi r ủ i ro tín d ụ ng x ả y ra ở m ứ c độ v ừ a ph ả i th ì không ch ỉ ngân hàng ch ị u ả nh h ưở ng mà ng ườ i đi vay b ị làm ăn thua l ỗ ph ả i phá s ả n ả nh h ưở ng t ớ i l ợ i ích kinh t ế - x ã h ộ i d ự tính, n ạ n th ấ t nghi ệ p tăng lên, ả nh h ưở ng t ớ i ng ườ i g ử i ti ề n không đượ c đả m b ả o như tr ướ c n ữ a làm cho ngu ồ n v ố n ngân hàng gi ả m d ẫ n đế n ả nh h ưở ng x ấ u v ề đầ u tư m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh trong n ế nf kinh t ế . Có th ể nói ngân hàng là m ộ t m ấ u ch ố t quan tr ọ ng trong nên kinh t ế nh ấ t là như n ướ c ta, m ọ i ho ạ t độ ng kinh doanh đề u thông qua ngân hàng d ướ i nhi ề u h ì nh th ứ c c ả trong và ngoài n ướ c, và dù là có nh ữ ng ngân hàng khác nhau nhưng m ố i quan h ệ c ủ a các ngân hàng là r ấ t ch ặ t ch ẽ g ắ n k ế t v ớ i nhau không th ể thi ế u đượ c t ạ o thanh m ộ t h ệ th ố ng liên k ế t v ớ i nhau không tách r ờ i, v ì v ậ y khi r ỉ tín d ụ ng c ủ a m ộ t ngân hàng x ả y ra co nguy cơ làm ngân hàng đó đổ v ỡ s ẽ làm ả nh h ưở ng dây chuy ề n đế n ngân hàng khác, mà h ầ u như h ế t các ch ủ th ể kinh t ế đề u liên quan ch ặ t ch ẽ đế n các ngân hàng s ẽ làm r ố i lo ạ n toàn b ộ n ề n kinh t ế , như v ậ y r ủ i ro tín d ụ ng ở m ứ c độ l ớ n là Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 8 m ộ t trong nh ữ ng nguyên nhân làm kh ủ ng ho ả ng kinh t ế , đưa n ề n kinh t ế đi lùi l ạ i sau m ấ y ch ụ c năm. 1.2 2. Đố i v ớ i ng ườ i đi vay Đố i v ớ i ng ườ i đi vay khi r ủ i ro tín d ụ ng x ả y ra th ì các ch ủ th ể kinh t ế ch ủ y ế u d ự a vào ngu ồ n v ố n ngân hàng th ì s ẽ b ị gi ả m ho ặ c m ấ t ngu ồ n v ố n đầ u tư và m ở r ộ ng qui mô, nh ấ t là ả nh h ưở ng t ớ i tính liên t ụ c c ủ a quá tr ì nh s ả n xu ấ t có th ể gây đế n phá s ả n doanh nghi ệ p. Đố i v ớ i ch ủ th ể kinh doanh gây ra r ủ i ro tín d ụ ng th ì m ấ t đi h ẳ n ngu ồ n v ố n t ừ ngân hàng đó và g ầ n như không th ể đi t ì m đượ c ngu ồ n v ố n khác trong n ề n kinh t ế v ì không c ò n uy tín trong kh ả năng tr ả n ợ . 2. Nguyên nhân d ẫ n đế n r ủ i ro tín d ụ ng c ủ a ngân hàng thương m ạ i 2.1. Nguyên nhân khách quan 2.1.1. Môi tr ườ ng pháp lí Đó là các văn b ả n, qui đị nh, chính sách c ủ a nhà n ướ c thay đổ i b ấ t th ườ ng làm t ổ n th ấ t n ặ ng n ề đế n các ch ủ th ể kinh doanh, làm thay đổ i đế n k ế ho ạ ch s ả n xu ấ t kinh doanh như th ế s ẽ làm cho doanh nghi ệ p m ấ t kh ả năng tr ả n ợ đúng h ạ n hay không ttr ả n ợ đượ c khi đó ngân hàng s ẽ không thu h ồ i đượ c v ố n d ẫ n đế n r ủ i ro tín d ụ ng. Ngoài ra các chính sách quy d ị nh c ủ a pháp lu ậ t c ò n chưa ch ặ t ch ẽ t ạ o ra nh ữ ng khe h ở cho doanh nghi ệ p th ự c hi ệ n các ho ạ t độ ng phi pháp gây ra nh ữ ng r ủ i ro t ổ n th ấ t l ớ n cho ngân hàng. Đặ c bi ệ t là s ự thi ế u đồ ng b ộ , ch ồ ng chéo gi ữ a các qui đị nh và văn b ả n d ướ i lu ậ t c ủ a các b ộ nghành khác nhau để đi ề u ki ệ n kinh doanh và ho ạ t độ ng kinh doanh gây nên các t ổ n th ấ t tín d ụ ng c ủ a ngân hàng. 2.1.2. Các y ế u t ố th ị tr ườ ng T ì nh h ì nh di ễ n bi ế n trong n ướ c c ả v ề kinh t ế l ẫ n chính tr ị đề u tác độ ng đế n r ủ i ro tín d ụ ng m ộ t cách đáng k ể . Đố i v ớ i nh ữ ng th ờ i k ì kinh t ế [...]... Chuyờn thc tp Nguyn c thng CHNG II TèNH HèNH RI RO TN DNG TI NGN HNG U T V PHT TRIN LO CAI TRONG NHNG NM GN Y I Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hot ng tớn dng ti Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai 1 Mt vi nột s lc v Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai 1.1 Giai on 1957-1976 Cựng vi s ra i ca ngõn hng kin thit VN 26/4/1957, trong 19 nm (1957-1976) ngõn hng kin thit Lo Cai ó cựng ton h thng luụn bỏm sỏt nhim v c bn l cung... Trin Lo Cai tuy cũn gp nhiu khú khn do tnh vn cũn ang trong tỡnh trng bt u i lờn, cỏc cụng trỡnh ln ang c hinh thnh do ú vic cn vn u t l rt ln nờn ngõn hng vn phi da vo ngun i vay l ch yu, nm 2003 ngun i vay t 224 t 438 triu tng 31,02% so nm 2002 chim 50,5% tng ngun vn Tuy nhiờn trong tỡnh trng khú khn nh th ngõn hng ó tỡm mi cỏch ti a nht thu hỳt vn trong tnh mt cỏch cú hiu qu ngun vn nhn ri trong dõn... phc tp - i vi khỏch hng l doanh nghip, cỏc tr choc kinh t thỡ nguyờn nhõn ch yu dn ti ri ro tớn dng thng l do lónh o doanh nghip, ri ro o c, s dng vn sai mc ớch, qun lớ vn khụng hp lớ + Trỡnh ca ngi lónh o, iu hnh kộm hiu qu, khụn guy tớn trong gii kinh doanh, thiu sỏng sut v ch ng trong qua trỡnh ra quyt nh trong sn xut kinh doanh, khi gp tỡnh hung khú khn khụng xoay s c dn n doanh nghip b thua l... Cai ó cú mt mng cc b vi trờn 20 gin mỏy vi tớnh hin i Qui trỡnh qun lớ, nghip v khụng ngng c i mi v hon thin,cỏc phn mm tin hc cú mt trong hot ng qun lớ va hu ht cỏc phn hnh nghip v c bn (k toỏn-thanh toỏn ,huy ng vn,ớn dng) Cựng vi vic y mnh tng trng ngun vn, tớn dng,dch vNgõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai thng xuyờn coi trng cụng tỏc kim tra,kim soỏt ton din cỏc mt hot ng,hn ch thp nht nhng ri ro trong. .. khoỏng sn Lo Cai + Cụng ty TNHH Chin Thng S tin trin ca tnh Lo Cai ang trờn i mi trong lnh u t, ngõn hng ó tng bc chuyn i tớn dng phỏt trin t cỏch truyn thng sang c ch mi trong nn kinh t th trng bng vic a ra cỏc chớnh sỏch tớn dng tp trung vo cỏc nghnh mi nhn ca tnh ang cú rt nhiu tim nng a nn kinh t ca tnh lờn bng chớnh nhng gỡ m tnh vn cú Ngun vn u t vo tớn dng ca Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai tp trung... Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai cng ó thng xuyờn ỏp ng tt nhu cu vay vn ngn hn ca cỏc t chc v cỏ nhõn vi tng doanh s lờn ti 921 t 665triu tớnh n 2001, tng d n cho vay ti Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai t mc 161 t 353 triu ng tng gp 5,7 ln so vi nm 1994 trong ú: + Cho vay khu vc kinh t quc doanh : 78 t 215 triu (49%) + Cho vay khu vc ngoi quc doanh : 83 t 138 triu (51%) Trong u t vn tớn dng, ngoi vic... phỏt trin giỳp cỏc nh u t cú th u t bt c õu cú tim nng, thun li nhanh chúng v d dng hn trong vic u t mt nn kinh t th trng ang rt cú nhiu tim nng nh nc ta Tnh Lo Cai l mt trng im rt ỏng quan tõm ca cỏc nh cú vn trong mt nn kinh t ang m ca khuyn khớch,to iu kin cho vic u t nh nc ta.Chớnh vỡ th nhng nm gn õy tnh Lo Cai ó c u t rt mnh ch yu l kinh t ngoi quc doanh ó 21 Chuyờn thc tp Nguyn c thng liờn... 58.3% tng d n vo nm 2003 trong ú dnh ch yu vo cỏc cụng ty c phn- TNHH t 189 t 864 triu chim 51% tng d n v tng 25,52% so 2002 10 doanh nghip cú vn u t ln nht ti Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai: + Cụng ty xi mng Lo Cai + Cụng ty xõy dng cụng trỡnh Nam Tin + Ban qun lớ cụng trỡnh giao thụng Lo cai + Vn phũng i din xớ nghip giao thụng vn ti Quyt Tin + Tng cụng ty u t xõy dng h tng Lo Cai + Cụng ty xõy dng... kinh doanh a nng,tng hp,m rng hot ng c trong v ngoi nc .Trong giai on ny do t nc va bc ra khi chin tranh, cũn nhiu hu qu ca chin tranh li, t nc cũn nghốo nn lc hu nờn Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai cựng vi ton b h thng ngõn hng thc hin nhim v ch yu l cp phỏt, thanh toỏn trờn 300 t ng cho cỏc cụng trỡnh trờn a bn tnh khụi phc v xõy dng mi c s h tng ca tnh Lo Cai, bờn cnh ú ngõn hng cng thc hin nhim... sỏch nh nc, tham gia tớch cc vo cỏc hot ng u t phỏt trin ca tnh Lo Cai II Thc trng NQH ca Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai 1 Ri ro tớn dng ca Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai 1.1 N quỏ hn 1.1.1 Thc trng NQH ca Ngõn Hng u T V Phỏt Trin Lo Cai bt kỡ ngõn hng no u tn ti NQH nhng mc khỏc nhau vi ngõn hng khỏc nhau NQH l nguy c dn n ri ro tớn dng ngõn hng, NQH ca ngõn hng cng ln thỡ nh hng xu n ngõn hng . ĐỀ TÀI RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY Giáo viên hướng dẫn : Họ tên sinh viên :  Chuyên đề thực. 100 X 100 Chuyên đề thực tập Nguyễn đắc thắng 13 CHƯƠNG II. T ÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY I. Khái quát. quát t ì nh h ì nh ho ạ t đ ộ ng tín d ụ ng t ạ i Ngâ n Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 1. M ộ t vài nét sơ l ượ c v ề Ngâ n Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 1.1. Giai đ oạn 1957 -1976