Lời nói đầu: Nếu nói đến Tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với nhau, Tín dụng Tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động, nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt địi hỏi cần thoả mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng Tín dụng Tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành tương lai để thoả mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu Cho Vay Tiêu Dùng đươc thực Ngân hàng Thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động Tín dụng Tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng Tín dụng Tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu ¬- chi nhánh Đà Nẵng, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng Ngân hàng Nội dung đề tài gồm ba phần sau: Phần I: Ngân hàng Thương mại với hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng Phần II: Phân tích tình hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng Phần III: Một số ý kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế cịn ỏi, hy vọng nhận góp ý cán ngân hàng, thầy cô bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I :CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.>NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm Ngân hàng thương mại : Theo Luật Tổ chức tín dụng số 02/97/QH 10 ngày 12/12/97 định nghĩa ngân hàng thương mại loại hình Tổ chức Tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chức Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: 2.1 Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian : Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tài ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần vay tiền làm môi giới cho người đầu tư Thực chức này, ngân hàng thương mại thực “ cầu nối” người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay Ở ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cơng cho bên quan hệ : Người gửi tiền, ngân hàng người vay Thông qua chức này, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thơng hàng hố, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 2.2 Ngân hàng thương mại vừa thủ quỹ vừa trung gian toán khách hàng : Trong quan hệ kinh doanh thương mại, khối lượng giao dịch lớn việc tốn gặp khó khăn cần có tổ chức đứng đảm nhiệm công việc Ngân hàng thương mại đứng thực cơng việc nên có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố, an tồn tiết kiệm chi phí Nó tạo nên mối quan hệ khăng khít ngân hàng khách hàng Vì vậy, quan hệ tạo tác động tích cực tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế Qua việc thực nghiệp vụ toán hộ ngân hàng trở thành thủ quỹ cho khách hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng ngân hàng Việc toán khách hàng thực cách trích chuyển tiền từ tài khoản nguời sang tài khoản người khác thơng nghiệp vụ kế tốn ngân hàng 2.3 Ngân hàng thương mại với chức tạo tiền: Ngân hàng thương mại việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền gửi cịn tạo tiền phát tín dụng Bút tệ hay tiền ghi sổ tạo phát tín dụng thơng qua tài khoản ngân hàng Nó khơng có hình thái vật chất, số trả tiền hay chuyển tiền thêí tài khoản ngân hàng Thực chất bút tệ tiền phi vật chất, ngồi tính chất tiền giấy sủ dụng tốn, qua cơng cụ tốn ngân hàng như: séc, lệnh chuyển tiền mà cịn có ưu điểm tiền giấy, : an toàn hơn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng, tốn thuận tiện, kiểm nhận nhanh chóng, di chuyển dễ dàng, sử dụng cách phổ biến, điều nói lên sức mua đồng tiền ghi sổ hay bút tệ Quá trình tạo tiền ghi sổ ngân hàng thực thông qua hoạt động tín dụng tổ chức tốn hệ thống ngân hàng 2.4 Chức trung gian việc thực sách tiền tệ Hệ thống ngân hàng thương mại mang tính chất độc lập ln ln chịu quản lí chặt chẽ ngân hàng trung ương mặt Đặc biệt, ngân hàng thương mại phải luôn tuân theo định ngân hàng trung ương việc thực sách tiền tệ, chủ thể đóng vai trị quan trọng q trình thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn : Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn gồm: a.Vốn điều lệ quỹ : Vốn điều lệ quỹ ngân hàng gọi vốn ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động b.Vốn huy động : Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, huy động từ dân cư tổ chức kinh tế nhiều hình thức: tiền gửi khơng kì hạn đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn có kì hạn; phát hành kì phiếu, trái phiếu; khoản tiền gửi khác c.Vốn vay: Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn , bao gồm: - Vốn vay nước: vay ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại khác - Vốn vay Ngân hàng nước d.Vốn tiếp nhận: Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ Ngân Sách Nhà nước để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh theo đối tượng mục tiêu xác định e.Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng ( đại lý, chuyển tiền, , dịch vụ ngân hàng ) 3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn : Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại Thành phần tài sản có ( Assets ) ngân hàng gồm: a.Dự trữ ( Reserves ): Dự trữ phận cần thiết tất yếu Ngân hàng Vấn đề bảo đaøm an tồn hoạt động ngân hàng nhằm giữ vững lịng tin khách hàng quan trọng Muốn có tin cậy từ phía khách hàng, trước hết phải đảm bảo khả toán để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn, khơng sử dụng để sẵn sàng cho nhu cầu toán, phần vốn gọi dự trữ Dự trữ bao gồm :dự trữ bắt buộc theo luật định mà ngân hàng thương mại phải gửi vào ngân hàng trung ương khoản tiền mà ngân hàng thương mại dự trữ để toán ( tiền két ) b.Cấp tín dụng ( Credit ): Số nguồn vốn lại sau để dành phần dự trữ, ngân hàng thương mại dùng để cấp tín dụng cho đơn vị, tổ chức kinh tế Đây hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng c.Đầu tư: Đây khoản mục mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng thương mại sau khoản mục cho vay Ngân hàng đầu tư hình thức : hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu, mua trái phiếu phủ d.Tài sản có khác: Chủ yếu tài sản cố định - sở vật chất để tiến hành hoạt động ngân hàng Ngồi cịn có khoản thuộc tài sản Có khác : khoản phải thu, khoản khác 3.3 Các nghiệp vụ trung gian khác ngân hàng : Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển có vị trí xứng đáng giai đoạn phá triển Ngân hàng Thương mại Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng ( chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn ) - Nhận bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng dân chúng - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý - Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu v v Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại: 4.1 Căn theo thời hạn cho vay : - Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn : Loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn 4.2 Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay : - Tín dụng có đảm bảo khơng tài sản: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín thân khách hàng người bảo lãnh - Tín dụng có đảm bảo tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay : Căn vào mục đích sử dụng vốn vay tín dụng ngân hàng chia làm hai loại sau - Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp phát vốn cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng : Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hoá bền máy giặt, tủ lạnh nhu cầu bình thường hàng ngày Đây loại tín dụng có khả sinh lời lớn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng II NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: - Quy mô hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng hạn chế kinh tế rơi vào tình trạng suy thối - Khi vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Phân loại cho vay tiêu dùng: 2.1 Căn vào mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng cư trú : Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng cho vay sang đối tượng khách hàng vay kinh doanh ngân hàng có uy tín có nhu cầu vay tiêu dùng với giá trị lớn: mua xe ô tô phục vụ cho lại cá nhân gia đình Cải thiện phương thức hoàn trả nợ gốc lãi : Vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu xét duyệt cho khách hàng vay khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi vay Do đó, việc cải thiện phương thức thu hồi nợ lãi vay phù hợp với khả trả nợ khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng thực tốt nghĩa vụ trả nợ cần thiết để ngân hàng đảm bảo an toàn vốn cho vay Hiện phương thức hoàn trả nợ gốc lãi vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng trả góp hàng tháng với số nợ gốc chia cho kì hạn trả, lãi tính số dư nợ gốc hàng tháng Phương thức phù hợp với khách hàng cán công nhân viên doanh nghiệp quốc doanh có thu nhập ổn định, thường xuyên Đối với khách hàng tiểu thương, vay vốn có tài sản đảm bảo, thu nhập thường xuyên không cố định mà có xu hướng gia tăng vào tháng cuối năm, dịp lễ tết, mùa khai trường, hàng hố bán nhiều Ngân hàng áp dụng phương thức thu lãi hàng tháng kì hạn thu nợ gốc hai ba tháng lần Đối với khách hàng vay tiêu dùng chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ sở sản xuất kinh doanh ngân hàng thoả thuận thu nợ gốc lãi theo phương pháp trả góp hàng tháng thu lãi hàng tháng nợ gốc trả theo kì hạn tháng, tháng năm tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng ngân hàng tính tốn mức lãi suất phù hợp với phương thức trả nợ Cải thiện phương thức cho vay: Cho vay tiêu dùng với cán bộ, công nhân viên ngân hàng mang tính chất riêng lẻ vay, tức ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với cá nhân có nhu cầu vay vốn định cho vay ngân hàng có thông qua quan, đơn vị nơi người vay công tác chưa phối hợp với quan, đơn vị để quản lí, thu nợ người vay thơng qua biện pháp trừ lương tháng Phương thức làm cho ngân hàng lẫn người vay gặp trở ngại định Về phía ngân hàng, cho vay tiêu dùng vay nhỏ, nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt, giám sát thu hồi nợ khả xảy rủi ro khả kiểm soát ngân hàng người vay vốn cao: tai nạn, việc làm, đau ốm, chết, vi phạm pháp luật Ngoài ra, quan hệ vay trả nợ xảy ngân hàng người vay nên số trường hợp người vay chưa trả hết nợ vay thời hạn hợp đồng tín dụng phải gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tổ chức tổ chức tín dụng khác đơn vị kí văn xác nhận tư cách người vay mà chưa thực phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để quản lí người vay vốn Về phía khách hàng, người vay cán nhân viên công tác quan, doanh nghiệp khó bỏ cơng sở làm việc để đến giao dịch với ngân hàng, ngân hàng làm việc hành Hơn nữa, số đơn vị khơng kí xác nhận cho nhân viên ngại chịu trách nhiệm liên quan Trước trở ngại khách hàng có mong muốn đến ngân hàng vay tiền, ngân hàng ngần ngại xét duyệt cho vay Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tìm đến nhà quản lí doanh nghiệp phổ biến lợi ích người lao động vay vốn để đặt vấn đề phối hợp phục vụ người vay Sau ngân hàng bàn biện pháp quản lí vay với Ban giám đốc, Ban chấp hành cơng đồn để phục vụ người vay thuận lợi thông qua hợp đồng nguyên tắc kí kết ngân hàng doanh nghiệp Hợp đồng qui định rõ trách nhiệm bên: Ngân hàng có trách nhiệm phổ biến nghiệp vụ, cung cấp loại hồ sơ vay vốn, thẩm định cho vay Doanh nghiệp kiểm tra kĩ trước xác nhận giới thiệu người vay đến ngân hàng làm thủ tục vay vốn, hàng tháng danh sách ngân hàng lập để trừ lương theo thoả thuận kí hợp đồng tín dụng người vay với ngân hàng, giúp ngân hàng thu nợ Đối với tiểu thương ngân hàng kí thoả thuận thu nợ hàng tháng qua người đại diện có uy tín bà tiểu thương Định kì, ngân hàng lập danh sách người vay vốn với số tiền nợ gốc lãi phải thu gửi người đại diện để họ thu nộp cho ngân hàng Ngân hàng nên có khoản hoa hồng xứng đáng với người đại diện để họ làm việc tốt Nâng cao chất lượng phục vụ : Có thể thấy theo phát triển thị trường, rõ ràng khách hàng ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi người tài sản doanh nghiệp khách hàng xem nguồn vốn, khách hàng đông, nguồn vốn tăng Do tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng mà có Với đặc thù doanh nghiệp dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Đặc trưng sản phẩm ngân hàng tính chất dễ bắt chước nên khả cạnh tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận với chi phí bỏ Để tăng cường khả cạnh tranh, ngân hàng phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm: chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận thuận tiện, hài lòng đến giao dịch vay vốn ngân hàng Lãi suất vay vốn chịu ảnh hưởng lãi suất đầu vào nội ngân hàng hệ thống ngân hàng dễ bị cạnh tranh nên thu hút khách hàng qua yếu tố lãi suất có giới hạn Như vậy, ngân hàng cần phải lấy việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tảng xây dựng chiến lược cạnh tranh giành thị phần khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng xem xét để giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Với cán công nhân viên thời gian quan trọng họ phải đến ngân hàng làm việc Cán tín dụng phải trực tiếp xếp kế hoạch làm việc, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, khơng để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ đợi lâu không gặp cán tín dụng làm cho họ phải lui tới nhiều lần, khách hàng đến vay vốn lần đầu gây ấn tượng không tốt Ngồi ra, cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, khơng thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi Tình trạng ngân hàng xảy không nhiều ngân hàng khơng thể coi nhẹ khơng quan tâm kịp thời ảnh hưởng đến lượng khách hàng tương lai Trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch ngân hàng phải khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí hợp lí tiện lợi, có bảng dẫn cho khách hàng đến nơi giao dịch cần thiết Tại hàng ghế chờ nên có nước uống, báo, tài liệu hướng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Có bảng thơng báo rõ ràng lãi suất cho vay, qui trình thủ tục vay vốn đẹp mắt, hấp dẫn : Đồng thời khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, vay mượn, trả nợ sịng phẳng, sử dụng vốn vay mục đích có hiệu ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, kịp thời giải ngân vốn Đây khách hàng có ý thức trả nợ cao, khả trả nợ tốt, quan hệ với họ giảm chi phí thời gian thẩm định cho ngân hàng, mang lại kết tốt nên ngân hàng cần có hình thức thăm hỏi, quan tâm phù hợp Đối với khách hàng không đủ điều kiện cho vay cán tín dụng giải thích rõ ràng, cặn kẽ lí mà từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tượng tốt với ngân hàng quay lại ngân hàng họ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn Thẩm định trước cho vay: Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua cơng tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay để sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn nữa, cơng tác thẩm định cịn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không tăng cường thực tốt công tác Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn lòng hoàn trả nợ vay, phù hợp với điều kiện khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định Trước tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín người vay Uy tín khơng có ý nghĩa sẵn lịng trả nợ mà cịn có ý nghĩa phản ánh ý muốn kiên thực tất giao ước hợp đồng tín dụng Uy tín quan trọng tín dụng tính thật liêm cá nhân Hồ sơ khứ cá nhân xin vay việc thực các hợp đồng họ thường có giá trị đánh giá tín dụng Những câu trả lời miệng khách hàng dễ dàng bộc lộ đặc điểm trung thực khách hàng Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai người vay với thơng tin thu thập Mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng để đánh giá khả hồn trả nợ vay Cán tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú Bởi lẽ có trường hợp, người vay giảm sut thu nhập thời hạn trả nợ thay đổi công việc nghỉ hưu nên ảnh hưởng đến khả trả nợ Sự ổn định việc làm nơi cư trú : Cán tín dụng nên kiểm tra kĩ thời gian làm việc nơi làm việc khoảng thời gian mà người sinh sống nơi cư trú Vì khoảng thời gian mà người cư trú nơi lâu tin sống người ổn định Cịn người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho ngân hàng định cho vay Sau biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả trả nợ người vay mà không gây ảnh hưởng đến sống hàng ngày họ cịn Ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngoài ra, thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trị nguồn thu nợ thứ hai người vay không trả nợ khoản tín dụng cấp với hi vọng hồn trả thoả thuận khơng phải tài sản bán để trả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đầy đủ yếu tố cần thiết trước định cho vay, yếu tố uy tín quan trọng Công tác thu thập thông tin : Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực cơng tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra sau: + Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thơng qua vấn kiểm tra tính trung thực người vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong trình vấn, cán tín dụng u cầu cung cấp thơng tin cần thiết tình hình tài chính, hợp đồng lao động khách hàng lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thông tin bổ ích từ khách hàng Ngồi ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu khơng khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng khơng + Nguồn thơng tin từ quan, đồn thể nơi khách hàng cơng tác: Cán tín dụng đến xin xác nhận thủ trưởng đơn vị bảng lương người vay đồng thời tìm hiểu đời sống, tư cách, lực làm việc, thời gian làm việc đơn vị người vay Ngân hàng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị trường hợp người vay vốn công tác doanh nghiệp quốc doanh + Thu thập thông tin thông qua người lân cận: Với mục đích để ngân hàng chấp nhận cho vay, lời khai người vay chứa đựng nhiều yếu tố thiếu xác Cán tín dụng thăm dị khách hàng thơng qua người thân, người sống gần họ để kiểm chứng lời khai trước có mâu thuẫn hay sai lệch hay khơng Mặc khác, có thơng tin có tính chất cá nhân hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thơng qua người thân cận ( trình độ học vấn, sống gia đình, lối sống họ ) Ngồi ra, nguồn thơng tin từ khách hàng cơng tác đơn vị với người vay, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng sở để đánh giá người vay + Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng: Qua hồ sơ lưu trữ xem xét trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa? Nếu có, việc thực nghĩa vụ trả nợ họ sao? có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay không, mức độ sao? Đây cách để ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng có ý thức trả nợ khoản vay hiệu Hiện nay, ngân hàng bước đầu thực công tác cịn hạn chế nguồn thơng tin chi phí thực Ngân hàng cần phải khai thác tối đa kênh thông tin khác nhau, tận dụng hội tìm hiểu khách hàng Thơng tin thu thập xác, kịp thời góp phần khơng nhỏ việc giảm tình trạng phát sinh nợ hạn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng nâng cao dần chất lượng cho vay tiêu dùng Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng Bên cạnh việc thu thập, xử lí thơng tin khơng thể khơng quan tâm đến vai trị cán làm cơng tác tín dụng việc nâng chất lượng hoạt động cho vay 10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trước hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước cho vay cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng ngày cải thiện Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xun tổng kết rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng u cầu cơng việc, cán thơng hiểu chế sách pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động công việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực thi dễ dàng 11 Tăng cường cơng tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn : Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng chây ì, khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm công tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thơng tin quản lí phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn tốn trước kì hạn tốn vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặpû trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ q hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian cơng tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lịng tự trọng khách hàng Tuy công tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đơn đốc việc trả nợ Tìm hiểu ngun nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ + Ngân hàng cần tăng cường biện pháp xử lí hạn chế nợ hạn, áp dụng biện pháp sau: - Biện pháp phát triển tín dụng an tồn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán Ngân hàng đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng - Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lương hàng tháng cán cơng nhân viên chuyển nơi cơng tác làm việc với quan trước quan để thu nợ - Trên sở phân tích nguyên nhân nợ hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: trường hợp mà người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay; trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo ngân hàng tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; cố tình lừa đảo dây dưa khơng chịu trả nợ Ngân hàng phải nhanh chóng khởi kiện nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật - Không cho vay quan, đơn vị mà người vay khơng tích cực trả nợ, chây ì; thủ trưởng khơng có phối hợp với ngân hàng việc thu nợ - Khởi kiện số cán công nhân viên chây ì, “ điển hình” để tạo tâm lí e ngại khách hàng họ không chịu trả nợ ngân hàng 12 Cho vay cán công nhân viên có tăng cường biện pháp đảm bảo: Để nâng cao ý thức trả nợ cho người vay, cho cán công nhân viên vay mua xe, sửa chữa, xây dựng nhà điều kiện việc làm thu nhập ngân hàng nên yêu cầu khách hàng gửi ngân hàng giấy tờ tài sản có giá trị ( thẻ tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà gắn liền với quyền sử dụng đất ởí, giấy đăng kí xe máy, ) với cam kết ngân hàng quyền phát tài sản khách hàng vay không trả nợ trả nợ khơng kì hạn Tuy nhiên, để biện pháp thực hiệu ngân hàng nên giữ giấy tờ tài sản thân người vay Do giá trị tài sản mà ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu lớn số tiền nợ ngân hàng nên người vay cố gắng trả nợ cho ngân hàng để nhận lại giấy tờ 13 Một số kiến nghị: Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng khơng địi hỏi nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có giúp đỡ, quan tâm cấp quyền, phối hợp ban, ngành có liên quan - Kiến nghị với quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án trường hợp khách hàng bị khởi kiện tồ có định thi hành án - Kiến nghị UBND thành phố tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án; hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng , đồng thời có văn đạo quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lí khoản nợ cán bộ, nhân viên đơn vị với ngân hàng chịu trách nhiệm tính xác thông tin cung cấp cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên đơn vị - Kiến nghị với quan cơng chứng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình công chứng hồ sơ tài sản chấp Trong năm tới đây, với xu phát triển hội nhập kinh tế nước Tín dụng tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Xu hướng diễn Tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Thấy xu phát triển loại hình này, sở thực tập ngân hàng Á Châu Đà Nẵng, em mạnh dạn phân tích thực tế hoạt động Tín dụng nói chung Tín dụng tiêu dùng nói riêng ngân hàng nhằm đưa số giải pháp để tiếp tục phát triển loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu Đà Nẵng Hy vọng ý kiến xác thực phù hợp với sở lý luận tình hình thực tế ngân hàng, giúp gia tăng dư nợ loại hình cho vay từ góp phần vào phát triển chung hoạt động ngân hàng Mặc dù cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu để chun đề tốt nghiệp hồn thiện, kiến thức cịn hạn chế nên chắn khơng thể tránh khỏi sai sót, mong ý kiến đóng góp từ thầy cơ, anh chị ngân hàng Á Châu Đà Nẵng bạn sinh viên Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh dạo anh chị cơng tác Phịng Tín Dụng - Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Nguyễn Ngọc Anh tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý suốt q trình thực chuyên đề tốt nghiệp ... trung gian khác ngân hàng : Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển có vị trí xứng đáng giai đoạn phá triển Ngân hàng Thương mại Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng ( chuyển... HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng Thương Đà Năỵng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương (NHCT) Đà Nẵng tách từ Chi nhánh NHCT Tỉnh... thực chức kinh doanh Ngân hàng cho vay, thu tiền gửi, dịch vụ khác phạm vi uỷ quyền Giám đốc Chi nhánh 12- Các chi nhánh trực thuộc: Thực chức kinh doanh Ngân hàng, hạch toán phụ thuộc Mạng lưới