Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com • Đồng tài trợ Việc đơng tài trợ q trình cho vay - bảo lãnh nhóm tổ chức tín dụng (LCTD ) cho dự án, TCTD làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp TCTD Các hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn; bảo l•nh, tái bảo l•nh kết hợp hình thức Nghiệp vụ đồng tài trợ áp dụng trường hợp sau: nhu cầu vay vốn để thực dự án vượt giới hạn tối đa cho phép vay bảo lãnh TCTD; nhu cầu phân tán rủi ro TCTD; khả nguồn vốn TCTD không đáp ứng nhu cầu vốn dự án Theo cách làm truyền thống từ trước tới nay, TCTD thường ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay, mà khơng chịu tìm kiếm khách hàng tiềm giai đoạn nay, TCTD Việt Nam hoạt động mơi trường khó cạnh tranh với chi nhánh Ngân hàng nước vốn, công nghệ cách tổ chức quản lý Do vậy, Ngân hàng ngoại thương nên vào tiêu phát triển kinh tế - xã hội ngành kinh tế, địa phương, toàn kinh tế, liên kết với NHTM khác để xây dựng phương án đầu tư vốn để chủ động nguồn vốn tín đụng trung dài hạn chủ động cơng tác thẩm định, cho vay mục đích, đồng thời quản lý rủi ro Ngân hàng ngoại thương không cần liên kết với NHTM quốc doanh mà cần phải liên kết với chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh Các chi nhánh Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực vốn vô lớn quy định NHNN nên khả cho vay VNĐ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngân hàng bị hạn chế Do đó, Ngân hàng ngoại thương liên kết với Ngân hàng cho vay VNĐ hay làm trung gian cho Ngân hàng Sự liên kết không giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn giúp nâng cao hiệu vay Bên cạnh đó, trình liên kết thực dự án, Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, cách thức thẩm định dự án, phương pháp quản lý vay, phương pháp quản lý điều hành hoạt động Điều giúp cho Ngân hàng nâng cao lực riêng hoạt động quản trị nói chung hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Tín dụng thuê mua tài sản cố định Thuê - mua, th mua trả góp hay tín dụng th mua trả góp có chung nội dung Nó coi hình thức cho th tài chính, khác chỗ Công ty thuê mua trực tiếp mua tài sản chế tạo tài sản cho thuê Khi bên thuê toán hết tiền thuê theo thỏa thuận hợp đồng thuê, quyền sở hữu chuyển cho bên th Với loại hình này, máy móc thiết bị phù hợp theo yêu cầu sử dụng người thuê, nhà doanh nghiệp nắm chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ chúng, nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xác suất rủi ro nhỏ Ưu điểm tín dụng th mua doanh nghiệp đổi trang thiết bị máy móc, quy trình cơng nghệ đại mà không cần đến tài sản chấp số lượng lớn vốn tự có cho vay dự án Chính ưu điểm lớn khiến cho tín dụng thuê mua trở thành giải pháp vô quan trọng cho doanh nghiệp Việt Nam Nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, cơng nghệ đại doanh nghiệp lớn, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com để vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp ngồi phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cịn phải cần tới 30% vốn tự có phải có tài sản chấp (đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh) Trong với hình thức này, doanh nghiệp cần có điều kiện có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, chất tín dụng thuê mua bao hàm tài sản chấp hợp đồng thuê mua Tín dụng hối phiếu Thay trực tiếp cho khách hàng vay tiền, Ngân hàng ký phát giấy nhận nợ hẹn toán cho người vay khoản tiền vào thời gian định trước tương lai ( khách hàng đồng thời phải ký phát giấy nhận nợ tương tự với Ngân hàng với mệnh giá thời hạn theo thỏa thuận Ngân hàng với khách hàng để bảo đảm Ngân hàng có lợi nhận ) Sau khách hàng dùng giấy nhận nợ đem chấp lại Ngân hàng khác để vay vốn Nếu khắc phục rủi ro kèm, phương thức hình thức đầu tư hấp dẫn Ngân hàng ( không cần thiết phải xuất tiền cho vay ) Cho vay xây dưng nhà Cho vay xây dựng nhà hình thức trung dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền xây dựng cá nhân, cặp vợ chồng trẻ có cơng ăn việc làm, có thu nhập ổn định, có nhu cầu nhà chưa có đủ tiền xây nhà mua nhà Việt Nam quốc gia có dân số trẻ, tỷ lệ số người độ tuổi lao động số cặp vợ chồng trẻ cao Vấn đề nhà ván đề cấp bách đặc biệt đô thị lớn Hà Nội, TP HCM Để giải nhu cầu nhà ở, ổn định đời sống cho người dân, đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thời lại giải tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng Ngân hàng ngoại thương nên thực cho vay xây nhà theo hai cách sau: + Thứ Ngân hàng đầu tư cách mua đất, xây nhà bán cho người có nhu cầu với phương thức trả góp, lượng trả vào thu nhập người mua Ngân hàng nắm quyền sở hữu nhà người mua trả hết tiền làm thủ tục chuyển giao quyền sở hữu + Thứ hai, Ngân hàng cho người có nhu cầu vay tiền để họ tự mua nhà xây nhà Để giảm rủi ro, Ngân hàng cho vay người có sẵn đất coi quyền sở hữu mảnh đất tài sản chấp Người vay thực trả dần theo phương thức trả góp theo thu nhập Thí điểm áp dung loai hình cho vay theo hình thức " Khơng thời han " Theo hình thức cho vay khơng có thời hạn hoàn trả cụ thể định trước, thay Ngân hàng sử dụng hình thức có báo trước Nghĩa muốn thu nợ Ngân hàng báo trước cho khách hàng Khách hàng có thời gian định để chuẩn bị nguồn tiền cần thiết trả cho Ngân hàng Thực tế hình thức tín dụng linh hoạt thời hạn lãi suất Mức lãi suất điều chỉnh theo tiêu thức chung thị trường (chẳng hạn theo lãi suất tín phiếu kho bạc ) 1.3 Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Cho đến doanh nghiệp nước ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, đầu tư vào cơng trình chưa thu hút kết mong muốn, rủi ro đầu tư Để phổ biện rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư cơng trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, điều làm cho Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn kinh tế phát triển 1.4 Tăng cường thực Marketing Ngân hàng Công mà nói, khơng riêng Ngân hàng ngoại thương mà nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cịn mờ nhạt, bế tắc Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, Ngân hàng ngoại thương cần thực số biện pháp sau : - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế 1.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện nay, ngân hàng ngoại thương tỷ trọng tín dụng trung dài hạn khu vực KTNQD nhỏ bé ngày giảm sút Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà Ngân hàng khơng cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé Ngân hàng cần phải làm tốt quan hệ Ngân hàng - khách hàng, lấy khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động, nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích người sản xuất, đời hoạt động nhiều doanh nghiệp cịn nhiều điều chưa sáng tỏ, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ, khách hàng bỏ trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có triển vọng quịt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không lrả nợ Muốn mở rộng khu vực Ngân hàng phải biết chấp nhận kiểu " nhặt chặt bị " không chê vay nhỏ 1.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Ngân hàng ngoại thương nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn trung dài hạn có nhiều thủ tục: Đơn xin vay, luận chứng kinh tế, dự tốn cơng trình kinh tế kỹ thuật cấp có thẩm quyền phê duyệt, toán hiệu kinh tế dự án Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng là: Báo cáo thực trạng tài doanh nghiệp, báo cáo toán doanh nghiệp hai năm trước Do đó, Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp chưa có đủ hồn tồn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn: nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thường dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, cịn đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Thực song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng giải pháp sau: 2.1 Đổi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có l•i, bảo tồn vốn khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn đề đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa 2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Thẩm định tài phương diện quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư Chất lượng công tác thẩm định tài dự án định chất lượng tín dụng Tuy nhiên, công tác NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng ngoại thương nói riêng chưa thực cách nghiêm túc, hiệu Bên cạnh nguyên nhân trình độ cán tín dụng cịn hạn chế, chưa đào tạo chuyên sâu, thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch phương pháp thẩm định nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thám định dự án chưa cao - Thứ nhất, hiệu tài loại hiệu khác, chất thực khơng đơn mặt mà nhiều khía cạnh khác Do hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực Kết nghiên cứu nhiều nước giới, cho thấy tiêu chia làm hai nhóm chính: Một là, tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án đầu tư Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Trong nhóm tiêu cần phải lựa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chọn, xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm san cho phù hợp với hồn cảnh phân tích cụ thể - Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính tốn tiêu thẩm định dự án tài đầu tư có sở tốn học chặt chẽ, logic, đây, trọng đến sở lý thuyết khó cho việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn nhiều điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức - Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm định phương diện tài dự án đầu tư dù phương tiện để phân tích, đánh giá Điều quan, trọng phải sử dụng tiêu để phân tích, đánh giá chất lượng hiệu dự án đầu tư 2.3 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, cơng trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hịa, tràn lan, thưa thớt Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch có khả trả nợ lãi vay Ngân hàng thời hạn, có khả thu hổi vốn nhanh, để có kế hoạch đầu tư cách đầy đủ, kịp thời Cơng trình sau phê duyệt, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phịng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng thường xun phải theo sát tình hình Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thơng tin Vì để nâng cao cơng nghệ mình, ngân hàng ngoại thương cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: 2.7.1 Về thiết bị ngân hàng: Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, ngân hàng ngoại thương cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh Ngân hàng ngoại thương thực chuyển tiền qua mạng SWiFT Tuy nhiên để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng ngoại thương đặt hàng với cơng ty tin học nước nghiên cứu hoàn thiện phần mềm hệ thống mạng máy tính 2.7.2 Về người Con người nhân tố định đến thành cơng tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình dộ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, cán tín dụng phải cớ trình độ chuyên môn cao Nhất lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho khoảng thời gian dài, cán tín dụng phải có nhìn tổng qt, có đầu óc phán đốn Chính Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán lâu thời kỳ bao cấp; cho cán có lực học tập nước ngồi; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong cơng tác đào tạo này, Ngân hàng nên trọng chất lượng số lượng Các lớp tập huấn kiến thức chung lại Ngân hàng không nên tổ chức hội trường lớn - nơi mà làm việc riêng người mà nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng khoảng 10 học viên Cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại khơng mang lại hiệu công việc 2.8.3 Về tổ chức: Trong năm qua ngân hàng ngoại thương có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo cơng việc Để đơn giản hố thủ tục khơng lãng phí thời gian q trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 2.8.4.Về thông tin: Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có hai cách thực hiện: là, doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm; hai là, Ngân hàng kiêm chức Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com em xin đề cập đến cách thứ hai, phù hợp với điều kiện nước ta Để vay vốn Ngân hàng trước tiên doanh nghiệp phải lập dự án bình thường Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án Nếu Ngân hàng thấy khơng cho vay thơi, cịn cho vay giao tiền cho khách hàng, Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ, khả toán Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phịng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao, thời khách hàng khơng có lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, khoản đóng bảo hiểm Ngân hàng giữ lại cho vay Tuy nhiên, cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro, khơng thể coi chỗ dựa cho Ngân hàng, mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phịng ngừa để khơng cho rủi ro xảy Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần hướng tới Các doanh nghiệp cần phải thấy rõ điều khơng có lợi cho Ngân hàng mà cịn có lợi cho doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro q trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tùy thuộc vào mức đóng bảo hiểm 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn: Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phịng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan xảy thiên tai, hoả hoạn chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện nay, ngân hàng ngoại thương việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước gần khơng có Vì vậy, cần tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay Nhưng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính tốn để tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thương cho dự án vay vốn, mặt để thu lợi nhuận, mặt phịng ngừa rủi ro thơng qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Như vậy, vơ hình chung ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế rủi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ Nói tóm lại, số suy nghĩ riêng cá nhân dựa sở lý thuyết, chưa có ý nghĩa thực tế, chúng có giá trị tham khảo Em hy vọng giải pháp nhiều có ích việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nhằm giải vướng mắc mà ngân hàng gặp phải Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nước 3.1.1 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị TCTD Luật thuế áp thuế luật định thuế suất hợp lý - Trong Luật TCTD quy định hoạt động bảo lãnh mua bán tài sản xiết nợ, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khơng phải chịu thuế Thế Thông tư 178/ TT hướng dẫn Thuế GTGT lại xếp hoạt động vào hoạt động chịu thuế Chính việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các Luật không chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép 3.1.2 Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trên tổng quan, sách tiền tệ giai đoạn 1998 - 2005 phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: - Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế - Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát lăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD - Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng cơng cụ tiền tệ trực tiếp Việt Nam đ• bước đầu hình thành khung định chế môi trường cho công cụ gián tiếp sử dụng Bên cạnh cơng cụ trực tiếp ngày bộc lộ nhược điểm làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt cơng cụ gián tiếp giúp cho NHNN điều hành tiền tệ cách linh hoạt theo thị trường Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Giai đoạn sau năm 2000 hệ thống Ngân hàng Việt Nam củng cố nhiều mặt, cần tiến thêm bước cải cách quản lý tiền tệ để tiến tới hệ thống tài tự hịa nhập vào hệ thống tài khu vực quốc tế 3.1.3 Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước - Doanh nghiệp - Ngân hàng Từ năm 1996 đến nay, việc mở rộng tín dụng Ngân hàng gặp khơng khó khăn, chí có lúc tưởng chừng vốn Ngân hàng bị "đóng băng", doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp chủ yếu sau : Kiên xếp lại DNNN, để tồn doanh nghiệp cơng ích doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phái triển dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng nâng cao hiệu Trong hội nghị tổng kết đổi phát triển DNNN từ năm 1986 đến (3 - /5/2000), thống lộ trình đổi doanh nghiệp NN giai đoạn 2000 - 2003, số lượng DNNN lại 3000 doanh nghiệp, giảm 2280 doanh nghiệp, bao gồm 1498 doanh nghiệp tiến hành CPH, giao bán, khoán, cho thuê (65,3%); 380 doanh nghiệp sáp nhập vào doanh nghiệp khác (16,7%) 368 doanh nghiệp phải giải thể, phá sản ( 6%); 43 doanh nghiệp chuyển thành đơn vị nghiệp (2%) Đến năm 2003, quy mơ DNNN tăng vốn bình quân từ 18 tỷ đồng /1 doanh nghiệp lên 27 tỷ đồng; giảm 18,5% tổng nợ, 15,3% nợ Ngân hàng quan trọng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh nâng lên Hiện có 20% DNNN đạt mức lợi nhuận trước thuế năm từ 12% trở lên (tương đương với mức l•i suất Ngân hàng) Theo phương án xếp lại đến năm 2003, số Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com DNNN đạt mức lợi nhuận nêu tăng lên 50% Đến năm 2005, dự kiến cịn 2000 DNNN, nói, "giảm lượng tăng chất” Các DNNN khẳng định vai trị chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động chắn, tạo tin lượng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt để phát triển hoại động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, sau xếp xử lý nợ 21 000 tỷ đổng, có 7.000 tỷ nợ Ngân hàng Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ đ• duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động củadoanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng Rà sốt lại lực trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán làm công tác trực tiếp kinh doanh Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo nhiều sản phẩm ( tư vấn, bảo hiểm, thuê mua ) 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức cơng ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới :Nhật Bản, Hàn Quốc Các cơng ty hình thành khách quan kinh tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thị trường có nhiều khoản nợ xuất TCTD khác Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận Hiện nay, Việt Nam, Chính phủ xúc tiến thành lập cơng ty nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an toàn, lợi ích TCTD thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đâu giá Hoạt động công ty bao gồm từ khâu định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ 3.1.5 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm tốn Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn Nhà nước, 15 cơng ty kiểm tốn độc lập bao gồm công ty 100% vốn nước ngồi, cơng ty liên doanh, cơng ly kiểm tốn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nhà nước trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực kiểm toán nhiều lý khác nhau: sợ kiểm tốn phát sai sót kế tốn hay kiểm tốn phát điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu công tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm tốn quốc tế Ví dụ như: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm toán, trách nhiệm cung cấp giữ bí mật thơng tin quan kiểm tốn, áp dụng cơng nghệ kiểm tốn gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2 Đối với NHNN Về xử lý tài sản chấp: NHNN quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay khơng trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: " khơng trả nợ gốc lãi Ngân hàng phải phát mai tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ " Như vậy, người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai, trước hết dành quyền ưu tiên cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com định giá Sau 10 ngày nhận dược thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản mà khơng phải xin ý kiến quan Nhà nước khác Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lưu trữ thơng tin cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên 3.3 Đối với doanh nghiệp Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin xác cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng cịn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm hội sản xuất kinh doanh họ Song họ không ý thức điều họ phần khó khăn - Khách hàng khơng muốn cung cấp đầy đủ thơng tin họ sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bày yếu điểm họ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Khách hàng thường cung cấp thơng tin khơng hồn tồn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ngồi Chỉ gị ép vào số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà khơng vào thực tế Ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng xác Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên muốn vay trung dài hạn doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại đệ đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn tồn kinh tế có nỗ lực cố gắng tồn hệ thống NHTM chưa đủ, mà phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác cịn lại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế mà cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao để từ có khả chiếm lĩnh thị trường nước sau tiến thị trường quốc tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kết luận Như em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trò cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Lục Diệu Tốn tồn thể cán phòng dự án Ngân hàng Ngoại thương Trung ương tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Sinh Viên: Lê Trần Tuấn Danh mục tài liệu tham khảo: S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 Lê Vinh Danh Tiền hoạt động ngân hàng Robert raymond Tiền tệ ngân hàng tín dụng Quy đinh nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Việt Nam năm 1999, 2000, 2001 2002 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thị trường tài tiền tệ 10 Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khấc ... tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợp đồng ngân. .. cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả doanh nghiệp chưa có nguồn... cán tín dụng phải có nhìn tổng qt, có đầu óc phán đốn Chính Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Ngân