Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nguồn tiền gửi dân cư tăng trưởng chậm tương đối ổn định để khai thác triệt để nguồn vốn thái độ phục vụ cán bộ, lòng tin người gửi Ngân hàng, lãi suất huy động vốn, thông tin quảng cáo đến khách hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lĩnh, gửi tiền cách: Tiếp tục mở thêm bàn giao dịch, trì phục vụ ngày thứ Bảy Chủ nhật, đa dạng hoá phương thức lĩnh, gửi theo Văn 404 Hội đồng quản trị, khách hàng có lượng tiền lĩnh, gửi lớn triển khai phục vụ nhà có thu phí - Mở thêm nhiều chi nhánh thành viên, phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, quảng bá sâu rộng cho người dân địa bàn thành phố Ngân hàng Nông nghiệp 4.2 Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động phần chiến lược phân phối, góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh: huy động nguồn vốn lớn từ tổ chức kinh tế, xã hội dân cư địa bàn Đồng thời cung cấp dịch vụ, tiện ích cho đối tượng có nhu cầu cách nhanh chóng, qua giảm chi phí giao dịch, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cần phải ý đến tính hiệu Bởi vì, kèm với chi phí phát sinh như: trụ sở phải khang trang nhằm tạo ấn tượng ban đầu với khách hàng, trang thiết bị làm việc phải đại đáp ứng tốt yêu cầu công việc Vì vậy, việc cân nhắc lựa chọn địa điểm giao dịch quan trọng: phải nơi tập trung đông quan, doanh nghiệp dân cư, từ xuất nhu cầu tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Chi phí thành lập Chi nhánh (Phòng giao dịch) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com (Đơn vị: triệu đồng) Tiền thuê trụ sở 500 50 Chi phí tài sản 57 790 Thiết bị văn phòng Tổng cộng 138 40 1428 147 Về thiết bị văn phòng: Khi chi nhánh thành lập vào hoạt động, nhu cầu thiết bị văn phòng máy tính, máy điều hồ, máy nổ, máy Fax, điện thoại thiết bị văn phòng khác làm chi phí năm lớn sang năm sau giảm dần đầu tư năm Do đặc thù hoạt động kinh doanh phòng giao dịch với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn từ dân cư cho vay đầu tư Do vậy, quy mô hoạt động phòng giao dịch nhỏ Chi nhánh thành viên nhiều Tuy nhiên, Phòng giao dịch đại diện cho Chi nhánh nên phải có trụ sở khang trang, thời gian thuê địa điểm lâu dài để gây lịng tin với người dân Vì vậy, chi phí thuê địa điểm cao Từ thành lập, Chi nhánh có quỹ tiết kiệm đặt trụ sở trung tâm, sau Chi nhánh tiếp tục thành lập phòng giao dịch đặt Nhà máy chế tạo biến ABB để chi lương cho cán công nhân viên phục vụ giao dịch nhà máy Năm 2001, Chi nhánh phát triển thêm Phòng giao dịch đặt Bách Khoa Sang tháng đầu năm 2002, Chi nhánh mở thêm chi nhánh thành viên Phòng giao dịch Như vậy, mạng lưới Chi nhánh gồm Chi nhánh thành viên Phòng giao dịch vào hoạt động mang lại kết khả quan Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh Bà Triệu: + Nguồn vốn đạt 120 tỷ + Dư nợ đạt 58 tỷ Chi nhánh Bách Khoa: + Nguồn vốn đạt 110 tỷ + Dư nợ đạt 18 tỷ Thực trạng thời gian qua, tốc độ mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh phát triển chậm, lý Chi nhánh cân nhắc kỹ lưỡng địa điểm giao dịch hiệu hoạt động điểm, khơng cân nhắc kỹ lưỡng hoạt động mạng lưới khơng đạt kết mong muốn mà có cịn ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Các Phòng giao dịch mở chưa đa dạng hố hình thức nghiệp vụ nên chưa phát huy hết lực lao động cán nhân viên chưa khai thác lợi điểm giao dịch nên hiệu kinh tế mang lại chưa cao Để chiếm lĩnh thị phần địa bàn thành phố chiến thắng cạnh tranh, tiến tới q trình hội nhập, Chi nhánh cần có chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động thời gian tới Để thực thành công chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, việc ứng dụng cơng nghệ đại cần thiết Tuy nhiên, lại hạn chế Chi nhánh: Các loại hình dịch vụ máy rút tiền tự động, thẻ toán, home banking giai đoạn chuẩn bị 4.3 Công tác sản phẩm, dịch vụ Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh không ngừng nghiên cứu, tìm kiếm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ, nhiều hình thức huy động nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng thơng qua tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Các sản phẩm dịch vụ làm đại lý bảo hiểm qua tạo mối quan hệ tốt với số công ty bảo hiểm vừa thu hoa hồng, vừa khai thác nguồn từ cơng ty bảo hiểm Ngồi ra, Chi nhánh làm dịch vụ cung cấp thẻ điện thoại di động trả trước cho khách hàng, xác nhận số dư tiền gửi cho học sinh du học vừa đáp ứng phần nhu cầu khách hàng vào giao dịch với chi nhánh đồng thời qua quảng bá Chi nhánh cho khách hàng chưa có quan hệ thơng qua dịch vụ tìm đến ngân hàng Các hình thức huy động tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp nghiên cứu để đưa vào áp dụng giúp Chi nhánh tăng thêm nguồn tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng 4.4 Thông tin tuyên truyền quảng cáo Để cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơng tác tun truyền quảng cáo cần thiết Nhìn vào tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng thuộc địa bàn Hà Nội tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 40%, chứng tỏ tiềm tiền gửi dân cư lớn song Chi nhánh NHNo địa bàn Hà Nội khai thác nguồn tiềm chiếm tỷ lệ khiêm tốn so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Sở dĩ vị Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố người dân biết đến Qua khảo sát tình hình hoạt động quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội tham khảo ý kiến người dân họ chưa hiểu biết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp cần phải tăng cường khâu quảng cáo, quảng cáo Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com phần hoạt động đầu tư, không đơn đầu tư cho hộ dân sản xuất nơng nghiệp mà cịn đầu tư cho cơng trình có tầm cỡ quốc gia Quảng cáo hệ thống tốn đại nhanh chóng để phát triển dịch vụ chuyển tiền nhanh, nguồn thu an tồn, hiệu Tăng cường cơng tác thơng tin tuyên truyền quảng cáo, nâng vị Ngân hàng Nông nghiệp để khách hàng địa bàn thành phố hiểu thêm Ngân hàng nông nghiệp Những vấn đề rút qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Qua việc nghiên cứu phân tích tình hình cho vay, thu nợ cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ta thấy Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ như: - Khối lượng tín dụng tăng dần qua năm qua phần góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn Khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp thực giúp doanh nghiệp nâng dần quy mô hoạt động bước trở thành doanh nghiệp lớn - Các khoản vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn gần khơng đáng kể qua góp phần tăng uy tín quy mơ tín dụng Chi nhánh Đạt kết Chi nhánh thực đầy đủ định hướng chung quy định cho vay ngắn hạn, đồng thời Chi nhánh có biện pháp riêng quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp; có sách thơng tin tun truyền hiệu Hiện Chi nhánh tiến hành công tác thẩm định phân loại khách hàng, thường xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp để nâng dần khối lượng đầu tư… Tuy nhiên, bên cạnh ta Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thấy vấn đề vướng mắc, yếu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh như: - Dư nợ tín dụng ngắn hạn có tăng tỷ lệ tăng không cao chưa phù hợp với quy mơ vốn ngân hàng – khơng nói cịn q thấp, dư nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ lệ chủ yếu tổng dư nợ Điều làm Chi nhánh dễ dàng gặp rủi ro tín dụng khoản vay trung dài hạn gây - Dư nợ tín dụng tập trung chủ yếu DNNN, lượng tín dụng ngắn hạn cung cấp cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng đáng kể Trong đó, số lượng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ chủ yếu thị trường - điều làm giảm khả cạnh tranh tương lai Chi nhánh TCTD khai thác thị trường Ngồi sản phẩm tín dụng ngắn hạn cung cấp thực chưa đa dạng, chưa thu hút khách hàng Trong thời gian tới cần thiết phải mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp Gặp phải hạn chế, yếu nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Nguyên nhân khách quan: Trước hết ta xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiện doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ lại không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đây nguyên nhân làm Chi nhánh tiến hành cho vay: - Khơng có dự án kinh doanh khả thi: tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải có dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách xác Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Khơng có đủ vốn tự có tham gia dự án: theo quy định NHNo Việt Nam dự án đầu tư vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu tư, đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư Đây khó khăn phần lớn doanh nghiệp phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ - Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Đối với doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ muốn vay vốn cần phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngồi dự kiến, hoạt động khơng có hiệu Trong doanh nghiệp thường có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay Ngoài ra, Chi nhánh cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây như: - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đ• cải thiện chưa thực khoa học đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rườm rà phức tạp kiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay Ngoài việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có tư tưởng đối phó với ngân hàng cách làm báo cáo sai thật Ngồi chưa có quy định kiểm toán bắt buộc cho doanh nghiệp quy mô nhỏ nên báo cáo doanh nghiệp thường không theo chế độ hành, gây khó khăn lớn cho cán tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng - Các DNNN thơng thường hưởng ưu tiên ngân hàng mặt tạo lợi cạnh tranh lớn so với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh Điều dễ đẩy doanh nghiệp nhỏ đến khó khăn vốn Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nước thường đựơc ưu đãi lãi suất ngân hàng, thuế, đất đai Trong ta biết nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp lớn thường ổn định có khả vốn lớn chủ yếu khoản cho vay cung cấp cho doanh nghiệp lớn khoản trung dài hạn Điều làm cho quy mơ tín dụng ngắn hạn bị thu hẹp, doanh nghiệp quy mơ nhỏ khơng có điều kiện vay khoản ngắn hạn để tháo gỡ khó khăn vốn - Vấn đề hình hố quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên xảy Bài học kinh nghiệm rút từ vụ án cho thấy, cán thẩm định cần sai dự án không thu hồi đựơc vốn bị truy cứu trách nhiệm hình cho dù số lãi thu đựơc từ hàng trăm dự án thẩm định trước lớn Do vậy, dù cẩn thận đến đâu dễ có lúc nhầm cán thẩm định thường có tâm trạng lo sợ mà bỏ qua dự án khả thi doanh nghiệp khơng có tài sản chấp Điều làm cho doanh nghiệp gặ khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng Nguyên nhân chủ quan: - Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành lập, năm năm hoạt động chi nhánh chưa đủ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thời gian để thiết lập quan hệ, thu thập thông tin doanh nghiệp thị trường để đưa lời tư vấn hiệu cho hoạt động doanh nghiệp - Hơn nữa, đội ngũ cán trẻ thiếu kinh nghiệm chi nhánh khó khăn vấn đề mở rộng tín dụng - Tận dụng lợi địa bàn quan hệ từ bước đầu thành lập với khách hàng truyền thống Tổng công ty 90, 91như Tổng công ty xăng dầu, Tổng công ty Bưu chính, Tổng cơng ty điện lực Việt Nam, ngành sắt thép, chế biến xuất Chính vậy, chi nhánh đặt quan tâm hàng đầu vào hoạt động tín dụng cung cấp cho cơng ty lớn này, vấn đề gây trở ngại việc thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vay vốn Chi nhánh Do doanh nghiệp có lợi khách hàng quen thuộc uy tín ngân hàng nên thường quan tâm tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp khác Hơn Công ty, doanh nghiệp lớn chủ yếu có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, đầu tư vào dây chuyền sản xuất nên làm tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo giảm Chi nhánh chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, sản phẩm chi nhánh chưa thực hấp dẫn, dịch vụ kèm chi nhánh gần chưa có chưa thu hút quan tâm doanh nghiệp - Chi nhánh thận trọng với khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nhỏ Như vậy, trước khó khăn đặt cho cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, địi hỏi Chi nhánh cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bước mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com lực cạnh tranh Chi nhánh đồng thời góp phần giải nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn Chương III: Giải pháp để mở rộng hoạt động mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Định hướng kinh doanh NHNo&ptnt Láng Hạ từ đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh năm với ảnh hưởng trình hội nhập quốc tế ngày tăng vào Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ - đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNo Việt Nam- vào kế hoạch giao, chi nhánh đưa định hướng kinh doanh thời gian tới sau: Về công tác nguồn vốn: Năm 2003 năm lề quan trọng việc thực nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX kế hoạch năm (2001- 2005) chi nhánh cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh Doanh nghiệp từ giúp Doanh nghiệp đưa giải pháp hiệu quả, phục vụ Doanh nghiệp cách tốt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng ngồi khơng đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều ngun nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thông tin tín dụng,… để tìm kiếm thơng tin khách hàng Từ thơng tin thu thập Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài Chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lượng cán huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm hoạt động chưa mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu đ• ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng mà cịn có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngồi ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro, trung tâm thơng tin tín dụng,…để đưa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng đ• xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thơng qua ngân hàng nâng cao uy tín khơng với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hố dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chuyên môn tin học tốt để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng… Tuy nhiên, trước phát triển quan hệ Chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều ưu điểm, lợi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng Chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cường chất lượng dịch vụ chủ động giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời trình cung cấp tín dụng Chi nhánh nên tiến hành tham gia, hướng dẫn cho khách hàng qua khơng nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay Chi nhánh tư vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng có mối giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược quan hệ khách hàng, định thành công ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Để phát triển quan hệ khó, trì quan hệ cịn khó Với Chi nhánh tuổi đời non trẻ Láng Hạ việc khơng đơn giản Đôi giá chất lượng dịch vụ, khách hàng dời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên chậm chễ nguyên nhân khách quan đó… Do vậy, để trì quan hệ ngồi việc tăng cường thu thập thơng tin khách hàng, Chi nhánh nên tiến hành trực tiếp tư vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu tư doanh nghiệp nhà đầu tư, cổ đông ưu tiên thu lãi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu tư đổi công nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cố quan hệ với doanh nghiệp thời gian dài, bước trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngồi có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có q nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ cần có chiến lược sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Hơn năm năm hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Láng Hạ đ• dần khẳng định vị trí thương trường phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vì vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng như: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thường xuyên lại có thu nhập thường xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lượng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ khơng rõ ràng Trong trường hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thông thường áp dụng tốt với đơn vị kinh doanh thương mại- vòng quay vốn nhanh thường xun có thu nhập Và hình thức địi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng Hình thức chiết khấu thương phiếu: nghiên cứu trên, chiết khấu hình thức có nhiều ưu điểm rủi ro cho hoạt động rât Hình thức mua khoản thu: nhiều trường hợp thay cầm khoản thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, doanh nghiệp muốn bán đứt khoản thu cho ngân hàng Theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản thu theo hình thức miễn truy địi có khả truy địi lại doanh nghiệp bán Những trường hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờ đợi đến nợ đáo hạn doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trước theo l•i suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủ động việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản thu Mở rộng mạng lưới hoạt động Các doanh nghiệp nhỏ thường hoạt động gắn với địa phương, quy mô hoạt động thường tỉnh, huyện hoạt động chi nhánh mở rộng địa bàn địa phương nơi đông dân cư tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sơi động tạo lợi cạnh tranh, dễ dàng việc huy động tín dụng ngắn hạn Hơn mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn đặc biệt hoạt động kinh doanh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh nghiệp địa bàn từ dễ dàng việc cầp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Qua Chi nhánh nhánh dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng, suy nghĩ sai lầm hệ thống NHNo tiến hành cho vay đối tượng làm nông nghiệp, có sách ưu tiên cho nơng dân vay vốn… khơng phải Điều hạn chế khơng việc vay vốn đơn vị kinh doanh thương mại Do Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin tới tận tay doanh nghiệp, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách , ưu đãi Chi nhánh, giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… hay hình thức khuyến mại cho khách hàng gửi tiền phòng giao dịch khai trương 2.2 Hồn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn: Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngồi ra, q trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Nghị định 178/1999NĐ-CP thông tư số 06/2000/thị trường-NHNN1 ngày 1/4/2000 hướng dẫn thực nghị định 178 Chính phủ quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việc xác định quyền sử dụng đất làm tài sản chấp cịn gặp nhiềukhó khăn giá đất quy định theo khung giá Nhà nước không sát với thị trường, việc chứng nhận giấy tờ cịn gây nhiều phiền tối cho khách hàng Do đề nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể Ngoài ra, theo quy định khách hàng cho vay khơng có tài sản bảo đảm u cầu khách hàng phải có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi đồng thời khách hàng doanh nghiệp phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định phần cản trở doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng có nhu cầu vay vốn Điều làm giảm tính tự chủ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng khó định cho vay khơng có bảo đảm nhận thấy doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi có phương án trả nợ hợp lý khơng gây rủi ro cho ngân hàng 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh DNV&N Hiện DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, theo thống kê DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 90% doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com DNV&N gặp nhiều khó khăn tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp có lượng vốn tự có nhỏ, quy mơ hoạt động thị trường kinh doanh, uy tín khơng cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người) Vì vậy, nhiều ngân hàng, gặp tình trạng dư thừa, ứ đọng vốn không tiến hành cho vay DNV&N Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh gặp phải tình trạng tương tự thường bị phân biệt đối xử khơng nhận ưu đ•i DNNN Hiện lẫi suất cho vay DNV&N khơng có ưu tiên so với thành phần kinh tế, ngành khác Đây yếu tố khơng khích thích hoạt động DNV&N đặc biệt DNV&N hoạt động có uy tín hiêụ Vì vậy, Chi nhánh cần phân chia DNV&N thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tình hình kinh doanh uy tín mà doanh nghiệp xác lập từ có sách khuyến khích hoạt động DNV&N Hình thức tín dụng: DNV&N có lượng vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lương cho nhân viên, mua ngun vật liệu, thành phẩm…do khơng cần vay khoản dài hạn dể thay đổi công nghệ, nhu cầu vay khoản ngắn hạn DNV&N cao Để tạo điều kiện cho DNV&N trường hợp Chi nhánh cần mở rộng hình thức tín dụng để doanh nghiệp tiến hành vay cách thuận tiện hình thức cho vay tài sản, cho vay dựa khoản thu, mua lại khoản thu… Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tài sản bảo đảm: vấn đề xúc DNV&N doanh nghiệp ngồi quốc doanh, ngân hàng xem xét linh động trình sản xuất để tiến hành cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn có phương án kinh doanh hiệu 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ: Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp khơng có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng công tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt cơng tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến 2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để làm việc chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với trường Đại học, giáo sư, nhà ngân hàng nước quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngoài cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chun mơn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường 2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Ngày cơng nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngoài cần đại hoá hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ Kiến nghị 3.1 Các quan quản lý Nhà nước: Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hồn thịên mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngồi, qua taọ điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xố bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp vay Bên cạnh Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho DNV&N Đây mơ hình tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N áp dụng thành cơng nhiều nước Ngồi việc tiếp tục xây dựng chế thị trường cách đồng bộ, xây dựng hoàn chỉnh hoạt động Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thị trường bảng hai- sân chơi cho doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp vấn đề cần thiết 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) NHNo cần có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đối với hạn mức tín dụng vượt quyền phán Chi nhánh đề nghị cho phép Chi nhánh thực chung dư nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hưởng thời gian cạnh tranh với TCTD khác Có chiến lược khách hàng cụ thể đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức Do khách hàng chủ yếu Chi nhánh Tổng Công ty, việc giữ vững phát triển quan hệ dễ dàng đề nghị NHNo cần có quy chế ưu đãi ngoại tệ doanh nghiệp trọng điểm thuộc Tổng Công ty 90, 91 Nằm địa bàn Thành phố Hà Nội, Chi nhánh Láng Hạ có tiềm lớn hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đề nghị NHNo nên cho phép Chi nhánh chủ động tham gia toán ngoại tệ liên ngân hàng Ngoài NHNo nên bổ xung tiêu đánh giá thi đua hoạt động dịch vụ có chun đề TTQT nhằm khuyến khích khả hội nhập Chi nhánh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố tồn ngành Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Kết luận Trải qua năm hoạt động, từ Chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với NHTM sẵn có địa bàn, Chi nhánh Láng Hạ khẳng định đựơc vị trí mình, trở thành đơn vị tiên tiến, cờ đầu hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHNo nói chung Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngày bị thu hẹp chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng doanh số cho vay Trong nhu cầu vay vốn ngắn hạn đặc biệt địa bàn Hà Nội Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hố vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM -Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ vướng mắc hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Chi nhánh Láng Hạ nói riêng NHTM nói chung mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tuy nhiên, lực kinh nghiệm thân cịn hạn chế, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc đóng góp sửa chữa thầy cô bạn./ Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Frederic S Mishkin Ngân hàng thương mại Lê Văn Tư Nghiệp vụ Ngân hàng đại David Cox Luật Tổ chức tín dụng Cẩm nang tín dụng Quy chế cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi 6nhánh Láng Hạ năm 1998 – 2002 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2000 – 2002 Tạp chí Ngân hàng năm 2000- 2002 Tạp chí Tài năm 2000- 2002 Tạp chí Tài tiền tệ năm 2000- 2002 Tạp chí Thời báo kinh tế năm 2000- 2002… ... vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng như: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả... tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín. .. ra: - Nguồn vốn đạt 4.500 tỷ đồng (tăng 25% so với năm 2002) - Dư nợ đạt 2.100 tỷ đồng tăng 40% so với năm 2001 - Nợ hạn 0.5% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn đạt 65% - Tỷ lệ cho vay