Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tình hình sử dụng vốn Biểu 2: Tình hình sử dụng vốn Đơn vị : tỷ đồng Tăng giảm Chỉ tiêu 31/12/2003 31/12/2004 Số t/đối Tỷ lệ % Doanh số cho vay 444 1336 892 200% Doanh số thu nợ 178 938 760 427% Dư nợ 300 700 400 133% (Nguồn số liệu : báo cáo tổng kết chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đơng Hà Nội) Nhìn vào bảng ta thấy tình hình sử dụng vốn năm qua có tăng trưởng mạnh Doanh số cho vay tính đến 31/12/2004 đạt 1.336 tỷ đồng, tăng 200% so với thời điểm năm trước với số tuyệt đối 892 tỷ Công tác thu nợ thực song song, đạt 938 tỷ đồng, tăng 427% so với năm 2003 Đó mục tiêu ngân hàng an tồn vốn có lợi nhuận Dư nợ năm qua tăng 133% so với thời điểm năm trước điều chứng tỏ chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đơng Hà Nội tích cực mở rộng đầu tư tín dụng 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại Nghiệp vụ toán quốc tế (TTQT) chi nhánh cón mẻ Đây nghiệp vụ đặc biệt địi hỏi ngồi trình độ nghiệp vụ cần phải có trang thiết bị, cơng nghệ đại đáp ứng yêu cầu Sau trụ sở 91 Lý Thường Kiệt ổn định, phòng TTQT triển khai hàng loạt biện pháp vừa xây dựng quy trình nghiệp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vụ, vừa lập đề án lắp đặt mua sắm trang thiết bị Cho đến nay, mang toán Western Union, Swift… vào hoạt động tới hệ thống toán thẻ đưa vào sử dụng Trong kinh doanh ngoại tệ, thời gian đầu cung ngoại tệ chủ yếu Tài sản có song dần bước chi nhánh tiếp cận nhiều nguồn cung khác ký hợp đồng làm đại lý thu đổi ngoại tệ với doanh nghiệp từ ký, trung bình tháng mua 130000 USD Tuy doanh số hoạt động chưa lớn so với ngân hàng bạn, tỷ trọng từ nguồn thu chưa cao song doanh số số lượng khách hàng tăng ngày Tốc độ tăng trưởng cao phần đánh gía khả vươn lên công việc cán thuộc mảng nghiệp vụ 2.1.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội tiếp tục thực công đổi hoạt động ngân hàng, đổi kỹ thuật, trang bị thêm máy móc thiết bị phục vụ giao dịch với khách hàng nhanh chóng, xác văn minh năm trước nối mạng phục vụ khách hàng lớn Đổi mặt nhân lực, cán trẻ có lực, nhiệt tình, có trình độ giao tiếp, đồng thời đổi phong cách giao dịch 2.1.2.5 Công tác kiểm tra kiểm tốn nội Cơng tác kiểm tra kiểm toán nội mgân hàng thực nghiêm túc Trong năm qua ngân hàng kiểm tra tồn hoạt động tín dụng, cơng tác kế toán ngân quỹ hoạt động khác Qua kiểm tra hoạt động việc thực theo quy định, cơng tác hạch tốn kế tốn đầy đủ, xác vầ kịp thời tiêu đảm bảo theo chế độ hành quy trình tín dụng thực đầy đủ Một số sai sót tồn chấn chỉnh xử lý kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội Khi kinh tế ngày có xu hướng đổi lên nhờ nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố tín dụng trung - đài hạn đòi hỏi cấp thiết Tuy nhiên tín dụng trung - dài hạn ngân hàng từ việc tìm nguồn đến việc nâng cao trình độ hiểu biết tồn diện, sâu sắc nghiệp vụ vấn đề liên quan áp dụng xem xét, đánh giá doanh nghiệp, thẩm định dự án cịn nhiều khó khăn Bởi kinh tế thị trường doạnh nghiệp có vơ vàn cách để vay tiền mà ngân hàng chưa nhận Chính mà nghiệp vụ khơng qúa dễ để mang lại hiệu cho ngân hàng Chi nhánh hiểu rõ điều có cải thiện nghiệp vụ mình, từ việc xác định nguồn cho vay trung dài đến việc thẩm định kiểm sốt, xử lý nợ q hạn Chi nhánh khai thác tối đa nguồn vốn trung - dài hạn VNĐ lẫn ngoại tệ, sử dụng nguồn nguồn điều hoà ngân hàng No&PT Việt Nam Chi nhánh mở rộng đầu tư trung dài hạn nhằm giúp doanh nghiệp trang bị lại máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, tăng cường lực sản xuất kinh doanh 2.2.1 Tình hình tạo lập nguồn vốn vay trung – dài hạn Ngay từ năm trước ngành ngân hàng No&PTNT đưa mục tiêu nâng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 45% so với tổng dư nợ Đến mục tiêu hoàn thành hoàn thành vượt mức Tuy nhiên, nguồn vốn cân đối cho vay trung - dài hạn chưa đảm bảo Bởi vì, nguồn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng hạn chế Tình hình thiếu vốn trung - dài hạn chưa có giải pháp tối ưu, tất dừng lại giải pháp tình thế: Trích phần nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung - dài hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nguồn vốn huy động chủ yếu chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội nguồn tiền gửi ngắn hạn từ TCTD, TCKT, TCXH, dân cư thường có thời gian tối đa năm nguồn ổn định lớn trích nhiều từ nguồn vay trung - dài hạn dễ dẫn đến ngân hàng khả tốn thời hạn vay trung – dài hạn dài chứa đựng nhiều rủi ro, điều nguy hiểm hoạt động chi nhánh Mà nguồn cho vay trung - dài hạn chủ yếu lấy từ nguồn tiền gửi trung - dài hạn, nguồn hạn chế ví thời hạn dài đồng nghĩa với chứa đựng rủi ro cao Vì mà chi nhánh giám trích lượng nhỏ vay dự án dài nên việc mở rộng cho vay trung - dài hạn chi nhánh có tăng trưởng quy mơ cịn nhỏ Bên cạnh đó, chi nhánh cịn có nguồn vốn huy động hình thức khác như: nguồn tài trợ ngân hàng nông nghiệp trung ương, nguồn phát hành trái phiếu, nguồn thu từ chiết khấu giấy tờ có giá…Mặc dù vậy, nguồn hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội Mở rộng đầu tư trung - dài hạn có chọn lọc, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội thực đóng góp phần khơng nhỏ đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… giúp doanh nghiệp kinh doanh theo hướng đại hố cơng nghiệp hố, tiến kịp với phát triển nhánh chóng kinh tế giới - Phân tích cấu dư nợ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Biểu 3: Tình hình đầu tư tín dụng trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng Tăng giảm Chỉ tiêu 31/12/2003 31/12/2004 Số đối Tổng dư nợ 563 1323 t/ Tỷ lệ % 760 235% I Phân theo thành phần kinh tế Dư nợ cho vay DNNN 88 207 119 235% Dư nợ cho vay quốc doanh 175 416 241 238% Dư nợ ngắn hạn 241 458 217 190% Dư nợ trung hạn 45 150 105 333% Dư nợ dài hạn 14 92 78 657% + Dư nợ ngắn hạn 8% 65% + Dư nợ trung hạn 15% 21% + Dư nợ dài hạn 5% 13% II Phân theo loại cho vay Tỷ lệ dư nợ / Tổng dư nợ (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà nội) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Qua biểu ta thấy đến 31/12/2004 tổng dư nợ tăng 113% so với thời điểm năm trước So với 300 tỷ đồng vào thời điểm 31/12/2003 sau năm dư nợ cho vay kinh tế địa bàn thủ đô tăng trưởng gấp 2,3 lần Như vừa mở rộng kinh doanh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội vừa đóng góp tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế thủ đơ, nhiều ngân hàng khác liên tục hạ lãi suất để thu hút khách hàng, dư nợ tín dụng NHNN& PTNT Đông Hà Nội tăng trưởng so với thời điểm năm 2003 ( dư nợ trung dài hạn 31/12/2003 59 tỷ, đến 31/12/2004 242 tỷ, tăng 183 tỷ đồng ( 310%) Ta thấy tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn năm qua chi nhánh tăng trưởng mạnh 310% ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với tình hình theo quy đinh ngân hàng NO&PTNT Việt Nam, thời hạn cho vay dài hơn, khuyến khích đầu tư cho doanh nghiệp có dự án vay trung - dài hạn khả thi, dự án có tính thực tế, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng Bởi dự án cho vay trung - dài hạn đòi hỏi cao về vi mô vĩ mơ, phải qua qúa trình thẩm định khắt khe nhiều mặt - Xét tốc độ tăng trưởng cho vay vốn trung dài hạn Biểu 4: Tình hình cho vay vốn trung- dài hạn Đơn vị: tỷ đồng Tăng giảm so 2003 so KH 31/12/ 31/12/ ST T Tăng, Chỉ tiêu 2003 2004 giảm K/H Số tiền 2004 % Số tiền % Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com I 300 700 400 134% 505 - Nội tệ 253 625 372 147% - Ngoại tệ qui đổi 47 75 28 60% - Ngắn hạn 239 458 219 92% 348 110 - Trung hạn Tổng dư nợ 196 61 149 237 76% 157 86 119 135% 241 138% 144% 39% Dư nợ theo thời hạn - Dài hạn 92 T/trọng dư nợ TDH/Dưnợ 35% Dư nợ theo thành phần k.tế - Dư nợ DNNN 88 TĐ: Dư nợ Trung, Dài han 207 91 - Số doanh nghiệp dư nợ 15 - Dư nợ DNNQD 175 416 TĐ: Dư nợ Trung, Dài han 142 - Số doanh nghiệp dư nợ 82 165 - Dư nợ Tư nhân, hộ GĐ 27 76 39 10 10 TĐ: Dư nợ Trung, Dài han - Số hộ dư nợ 114 223 54% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com II Các khoản đầu tư Tổng dư nợ cho vay III khoản đầu tư (I+II) 300 700 400 134% (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội) Qua biểu ta thấy tổng dư nợ đến 31/12/ 2004 đạt 700 tỷ, tăng 400 tỷ ( tăng 134%) so với kỳ năm 2003 So với kế hoạch kế hoạch năm tăng 196 tỷ (tăng39%) Trong nội tệ đạt 625 tỷ, tăng 372 tỷ ( tăng 147%) so với năm 2003 Ngoại tệ đạt 75 tỷ, tăng 28 tỷ (tăng 60%) so với năm 2003 Xét cấu dư nợ, so với năm 2003: - Phân theo thời gian, dư nợ ngắn hạn đạt 457 tỷ, tăng 219 tỷ, chiếm tỷ trọng 65%.; trung dài hạn đạt 243 tỷ, tăng 237 tỷ, chiếm tỷ trọng 35% tổng dư nợ - Phân theo thành phần kinh tế, Khối DNNN đạt 211 tỷ, tăng 123 tỷ, chiếm tỷ trọng 30% Khối DNNQD đạt 423 tỷ, tăng 238 tỷ, chiếm tỷ trọng 60% Khối Hộ gia đình cá thể đạt 66 tỷ, tăng 39, chiếm tỷ trọng 9% Dư nợ hạn 4,8 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,69%/ tổng dư nợ Nói chung: Tính đến 31/12 chi nhánh hồn thành tiêu kế hoạch giao Tốc độ tăng trưởng dư nợ Tuy nhiên tháng cuối năm, thực chủ trương chung, hạn chế tốc độ tăng truởng tín dụng với hạn mức tăng trưởng tín dụng NHNO quy định, Chi nhánh phải hạn chế cho vay hầu hết giải ngân cho hợp đồng tín dụng ký Nếu tháng đầu năm tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân tăng 12%/ tháng, tháng cuối năm tăng 2%/ tháng Nhìn chung cấu dư nợ hợp lý, theo định hướng NHNo Dư nợ trung - dài hạn chiếm 35%/ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tổng dư nợ (đúng với định hướng hoạt động kinh doanh năm 2004 HĐQT, Tổng Giám Đốc Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam từ 35% - 40% ) Đơí tượng vay dài hạn chủ yến là: - Vay đầu tư toa xe hàng Tổng công ty đường sắt ( số tiền vay 77 tỷ đồng ) Dự án đưa vào khai thác trả phần nợ ngân hàng theo thoả thuận - Dự án đầu tư xây dựng trường dạy nghề miền trung kết hợp khách sạn nhà nghỉ Công Ty Phượng Hồng ( số tiền xin vay 18,4 tỷ đồng ) Dự án giai đoạn đầu tư dự án đưa vào sử dụng vào tháng 10 năm 2006 Dư nợ thuộc khối DNNQD chiếm tỷ trọng 60% Cơ cấu tác động tăng lãi suất đầu đảm bảo hiệu kinh doanh đồng thời mặt kinh tế xã hội, đầu tư hướng phát huy tác dụng nguồn lực, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Các ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng sở đảm bảo tín dụng (như chấp, cầm cố bảo lãnh) sở phân tích thực trạng tài dự án tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư với cam kết sử dụng vốn mục đích, SXKD có hiệu quả, đảm bảo hồn trả gốc lãi song thực tế hợp đồng tín dụng, nguyên tắc tín dụng bị vi phạm nhiều lý mà hậu xấu khách hàng không trả nợ Điều ngân hàng không muốn xảy hoạt động tín dụng - Phân tích biểu nợ hạn Biểu 5: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 31/12/2004 Tăng, giảm Nhóm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com so với %/ 31/12/2003 Số dư I Tổng dư NQH 4,8 Tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ 0,69% NQH DNNN 0 NQH DNNQD 3 NQH HTX 0 NQH tư nhân, hộ g/đình 1,8 1,8 II Nợ chờ xử lý (TK28) 0 III Nợ khoanh (TK29) NQH 4,8 0,625% 1,8 0,375% (Nguồn số liệu : Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội) Qua biểu ta thấy tỷ trọng NQH/tổng dư nợ chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đạt tiêu khống chế theo qui định ngân hàng No&PTNT Việt Nam < 2% Nợ hạn tổng cộng 4,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng thấp, 0,69%/ tổng dư nợ Trong nợ hạn ngắn hạn 4,2 tỷ, chiếm 88%/ tổng dư NQH Các nợ phát sinh từ tháng cuối năm 2004, 100% nợ chậm trả lãi Qua thực tế kiểm tra, khả thu hồi nợ cao Nếu tháng 10 dư nợ hạn đạt mức cao 11 tỷ sang tháng 12 giảm 6,5 tỷ, (giảm 60%) Cho đến chưa phát sinh nợ khó địi chưa phải xử lý từ Quỹ dự phịng rủi ro Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ngân hàng ln ln phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo khơng, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể  Thứ ba: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp sử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ q hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ  Thứ tư: Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Rủi ro rốn rủi ro lãi suất ln đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, khơng thể coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp  Thứ năm : Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hố hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé… Ngân hàng phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp ngồi quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp cịn nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả nợ  Thứ sáu: Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư cơng trình Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau cơng trình duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi cơng cơng trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà Nước, cơng trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu tư mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng  Thứ bảy: Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá …liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt  Thứ tám: Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành cơng cơng việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hố cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức  Thứ chín: Thực chiến lược khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng ngân hàng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía doanh nghiệp khơng có biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nước không thực Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : - Khách hàng muốn cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thường thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gị ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn …  Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xun báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, khơng để xảy tình trạng xấu 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách - Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần qui định rõ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mô hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng tồn quốc Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi ra, đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ cơng nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thưuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước ngồi - Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến tồn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm Chi nhánh cấp II thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hồn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng với giao dịch đại cần đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Trước mắt cần triển khai chương trình World Bank, trang bị máy ATM kèm theo cần mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhánh - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học - Là Chi nhánh thành lập, nhiên nỗ lực thường xuyên, liên tục đội ngũ CBNV Chi nhánh đến có đủ tiêu chí để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị TSC làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để tránh thiệt thòi đến lợi ích Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ 3.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố nghành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là q vơ giá thể tơn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng - Chi nhánh nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phịng ban, phịng tín dụng,bổ sung biên chế cho phịng tín dụng thêm từ đến người so với biên chế 31/12/2003 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com KẾT LUẬN Mặc dù thành lập vào hoạt động năm, hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đạt thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, mong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng chi nhánh đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh thị trường nước quốc tế Hơn tơi hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển tồn diện kinh tế nước ta, thực cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước, đưa kinh tế nước ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bài khoá luận hịan thành hướng dẫn tận tình Thạc Sỹ Phan Hữu Nghị giảng viên khoa Ngân Hàng Tài Chính chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đơng Hà Nội Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn thời gian thực tập có hạn nên khố luận cịn khơng thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quan tâm đến đề tài để khố luận đựơc hồn thiện Một lần tỗi chân thành gửi lời cảm ơn tới Th.Sỹ Phan Hữu Nghị, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, người giúp tơi nhiều để hồn thành khố luận Tơi xin chân thành cảm ơn! Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.s Phan Thị thu Hà - Giáo trình Tài Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương - Lý thuyết Tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Commercial Bank – Petter.S.Rose - Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill - Tiền tệ Ngân hàng thị trường Tài – Frederic S.Mishkin - Tín dụng Ngân hàng - Hồ Diệu - Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Bảng Cân đối kế toán Chi nhánh ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Văn kiện Đại hội IX - Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng Các tài liệu khác ... tệ 25 3 625 3 72 147% - Ngoại tệ qui đổi 47 75 28 60% - Ngắn hạn 23 9 458 21 9 92% 348 110 - Trung hạn Tổng dư nợ 196 61 149 23 7 76% 157 86 119 135% 24 1 138% 144% 39% Dư nợ theo thời hạn - Dài hạn. .. trung - dài hạn 59 24 2 183 310% - Dư nợ hạn 59 24 1,4 1 82, 4 309% - Dư nợ hạn 0,6 - Dư nợ hạn 100% 99,75% - Dư nợ hạn 0% 0,6 Tỷ lệ dư nợ 0 ,25 % (Nguồn số liệu : Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi... nghị ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng