SGD có 11 phòng, được tổ chức và sắp xếp theo Quyết định số 210 QĐ/TCCT ngày 18/12/1998 của Tổng Giám đốc NHĐT&PTVN, về việc thành lập bộ máy của Sở Giao dịch như sơ đồ trên. Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ của từng phòng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn trên cơ sở đó thực hiện chuyên môn hoá sâu trong một lĩnh vực hoạt động của SGD.Tuy nhiên, sự phân chia chỉ có tích chất tương đối các phòng đều có quan hệ hữu cơ với nhau trong một tổng thể chung, phụ trợ và tăng cường cho nhau. Nói tóm lại, mỗi phòng trong SGD là độc lập tương đối, chuyên môn hoá trong lĩnh vực của mình để thực hiện tham mưu cho ban Giám đốc các hoạch và chính sách kinh doanh của từng lĩnh vực, nghiệp vụ. Các phòng thống nhất với nhau qua mục đích chung đó là cùng đóng góp vào quá trình tối đa hoá lợi nhuận cho Sở giao dịch và hoàn thành tốt các nhiệm vụ NHĐT&PT VN giao. 2.1.4. Các hoạt động kinh doanh cơ bản và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHĐT&PTVN trong thời gian qua. 2.1.4.1 Môi trường hoạt động Năm 2004, tình hình kinh tế xã hội nước ta tiếp tục phát triển theo chiều hướng tích cực, các mục tiêu cơ bản được hoàn thành. Hoạt động kinh tế năm 2004 chịu nhiều ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp từ bối cảnh kinh tế-thương mại trong và ngoài nước. Kinh tế thế giới trên đà hồi phục với sự tăng trưởng mạnh của các nền kinh tế lớn như Mỹ, EU, Nhật Bản và Trung Quốc dù vẫn song hành nhiều nhân tố bất ổn như nguy cơ khủng bố luôn đe dọa nhiều nền kinh tế lớn, căng thảng chính trị ở Trung Đông và những dịch vụ khác; dịch cúm gia cầm lan rộng, chưa được khống chế ở nhiều nước châu á, thiên tai và dịch bệnh ở nhiều nơi trên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thế giới. Trong nước sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ tiếp tục tăng trưởng. Hoạt động thương mại có những nét khả quan, kim ngạch xuất khẩu hàng hoá đạt 26 triệu USD, tăng 29% so với thực hiện năm 2003, đây là mức tăng cao nhất kể từ năm 2001 đến nay. Mức tăng trưởng xuất khẩu cao trong năm 2004 là nhân tố quan trọng góp phần đưa tốc độ tăng trưởng GDP lên 7,6% so với năm 2003; tình hình nhập siêu đã bước đầu cải thiện so với năm 2003 (giảm gần 4% so với mức nhập siêu năm 2003), góp phần ổn định cán cân thanh toán quốc gia. Tuy nhiên, hoạt động kinh tế vẫn còn những bất cập, thị trường nước ngoài vẫn còn rộng lớn chưa có sự tham gia rộng rãi của các doanh nghiệp Việt Nam, tình trạng mất cân đối giữa các ngành, các vùng. Bên cạnh đó, chỉ số giá tăng cao 9,5%, đây là mức chỉ số giá tiêu dùng tăng cao nhất trong 9 năm qua do tăng giá ở nhóm hàng lương thực, thực phẩm, tân dược, một số nguyên liệu đầu vào cho sản xuất nhất là các nguyên, nhiên liệu nhập khẩu. Ngoài nguyên nhân do giá thế giới của nhiều mặt hàng tăng, còn nguyên nhân do dịch cúm gia cầm. Tình hình hoạt động kinh tế khả quan với lạm phát duy trì ổn định, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế và tăng mức sống bình quân, tỷ lệ thất nghiệp giảm, tỷ giá hối đoái duy trì tương đối ổn định, nhờ đó hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều thuận lợi song cũng gặp không ít khó khăn. Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày càng tăng, hầu hết các ngân hàng có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hơn cao hơn so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động. Do vậy, trong năm có thời kỳ các ngân hàng đều ở trong tình trạng căng thẳng về vốn, đặc biệt là nguồn vốn VND. Nhiều thành phần kinh tế tham gia huy động vốn như bưu điện, bảo hiểm với nhiều hình thức và lãi suất huy động hấp dẫn. Để cạnh tranh , nhiều ngân hàng đã hạ lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi, các Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com điều kiện cho vay cũng được nới lỏng, chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào ngày càng thu hẹp, do đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chính bản thân ngành ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều thuận lợi như vậy, BIDV nói chung và SGD I nói riêng cũng đạt được những thành tựu đáng kể được thể hiện qua các chỉ tiêu đạt được trong quá trình kinh doanh. 2.1.4.2. Các hoạt động nghiệp vụ của Sở giao dịch trong thời gian qua. * Về công tác huy động vốn Trong năm 2004 số dư huy động đạt hơn 9000 tỷ, Sở Giao Dịch đã cố gắng duy trì và giữ vững được vốn với doanh số giao dịch lớn hàng ngày, huy động vốn bình quân đầu người của sở lớn hơn so với toàn ngành. Không ngừng tiếp cận, mở rộng số khách hàng có tiềm năng tiền gửi thanh toán để khai thác kênh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp, ổn định cơ cấu và hạ giá thành đầu vào. Số dư huy động vốn từ các tổ chức tính đến 30/11 đạt 3990 tỷ tăng 230 tỷ so với đầu năm. Đây là nguồn vốn lớn, chi phí thấp và có tính ổn định cao. Bên cạnh công tác chủ động duy trì thị phần và mở rộng khách hàng,sở thực hiện tốt công tác huy động chứng chỉ tiền gửi ,triển khai sản phẩm mới nâng tổng số khách hàng lên 23000 thuộc mọi thành phần kinh tế Bảng 1: Huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng Huy động vốn Nhóm khách hàng Thực hiện 2003 Thực hiện 2004 1. Tiền gửi TCTC 1726 18.76% 1949 21.36% 2. Tiền gửi TCKT thụng thường 1938 21.07% 1745 19.12% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3. Huy động dân cư 5536 60.17% 5432 59.52% Tổng số 9200 9126 Nguồn báo cáo tài chinh 2003- 2004 Bảng 2: *Hoạt động tín dụng Đơn vị: tỷ đồng *Cơ cấu tín dụng: Loại vay Dư nợ 2003 % Dư nợ Dư nợ 2004 % Dư nợ Ngắn hạn 551 19.60% 708 23.55% Trung dài hạn 2259 80.40% 2300 76.45% 1. TDH TM 2332 82.99% 2615 86.92% 2. KHNN và CĐ 478 17.01% 393 13.08% Tổng 2810 100% 3008 100% Chỉ tiờu Dư nợ Tỷ lệ % So với tỷ lệ KH Kinh tế quốc doanh 2497 83.01% Kinh tế ngoài quốc doanh 511 16.99% khụng đạt (17%) Tổng 3008 100% *Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng: Tổng khụng bao gồm ODA 77571 46718 Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng số dư 1.46% 0.92% Trong đú 1. Ngắn hạn 37632 48.51% 22430 48.01% 2. Trung dài hạn 21919 28.26% 18759 40.15% 3. KHNN 1799 2.32% 1780 3.81% 4. Chỉ định 16221 20.91% 3749 8,03% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Báo cáo tín dụng năm 2003-2004 Chất lượng tín dụng của Sở Giao Dịch là tốt vì qua các năm tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ liên tục giảm và nằm trong giới hạn cho phép, cho thấy công tác thu nợ đạt được kết quả tốt và hoàn thành kế hoạch được giao. Trong cơ cấu tín dụng, các khoản tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Cho vay theo kế hoạch của nhà nước và cho vay theo chỉ định của chính phủ tuy có giảm nhưng vẫn ở mức cao. Xu hướng trong những năm tới cần tiếp tục nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn và giảm thiểu các khoản cho vay theo chỉ định của chính phủ – các khoản cho vay có độ rủi ro lớn nhưng lợi nhuận không cao. *Về công tác dịch vụ Năm 2002 thu ròng từ hoạt động dịch vụ cả năm là 27,4 tỷ đạt 101,48% kế hoạch được giao bằng 332,24% lợi nhuận trước thuế. Các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán trong nước, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ đã có tăng trưởng và phát triển mạnh cụ thể như sau : - Thu dịch vụ ngân hàng trong nước và ngân quỹ đạt 2,7 tỷ đồng. - Thu dịch vụ thanh toán quốc tế 6,5 tỷ - Thu dịch vụ bảo lãnh 9 tỷ - Tài trợ ủy thác 2 tỷ, thu kinh doanh ngoại tệ đạt 7,2 tỷ *Công tác bảo lãnh : công tác bảo lãnh đạt kết quả tốt. Doanh số bảo lãnh năm 2002 đạt 1808,45 tỷ, số dư bảo quy đổi là 1964,6 tỷ tăng 80% so với 31/12/2001, tăng 6% so với kế hoạch. Thu từ dịch vụ bảo lãnh 9 tỷ đồng chiếm 33,33% so với tổng thu dịch vụ trong cả năm. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com *Công tác thanh toán quốc tế : doanh số hoạt động thanh toán quốc tế đạt hơn 451 triệu USD bằng 101,2% với 2001, đạt 96,09% kế hoạch năm 2002. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 233 triệu USD. Chuyển tiền đi và chuyển tiền đến ( mậu dịch ) trong năm 2002 tăng lên 120% so với năm 2001 là 10500 món nhưng doanh số lại giảm chỉ đạt được 125,8 triệu USD. Thu phí dịch vụ từ thanh toán quốc tế là 6,5 tỷ, bằng 148,09% năm 2001 và đạt 116,07% kế hoạch năm. Đã soạn thảo và hoàn tất quá trình hạch toán chuyển tiền nhanh (Western Union) đã được Ban lãnh đạo duyệt và đưa vào áp dụng. Năm 2004 Sở không ngừng cải tiến quy trình, tác phong giao tiếp để phục vụ khách hàng tốt nhất, phát triển các dịch vụ hiện có đồng thời mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, như nhờ thu hàng xuất, thanh toán liên ngân hàng, VCB – money. Phát triển thu dịch vụ và mở rộng thị phần cũng như uy tín trên địa bàn. Tổng thu dịch vụ 23 tỷ đạt 18,4% tổng doanh thu toàn đơn vị. * Công tác tiền tệ kho quỹ. Công tác tiền tệ kho quỹ luôn đảm bảo thu chi kịp thời, không để tiền đọng, không để khách hàng phải chờ đợi; đảm bảo việc kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền và các chứng từ có giá, không để xảy ra mất mát, hư hỏng, đảm bảo an toàn kho quỹ. Hiện nay tình hình tiền giả xuất hiện nhiều đang trở thành áp lực với công tác kiểm ngân nhưng cán bộ ngân quỹ vẫn cố gắng hoàn thành nhiệm vụ được giao. *Công tác kiểm tra-kiểm soát nội bộ. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Để đảm bảo các nghiệp vụ kinh tế phát sinh được an toàn, công tác kiểm tra-kiểm soát đã được thực hiện trên tất cả các mặt nghiệp vụ của chi nhánh với nhiều hình thức: kiểm tra thường xuyên, kiểm soát từ xa, kiểm tra tại chỗ. Qua công tác kiểm tra nội bộ đã phát hiện và chấn chỉnh bổ sung kịp thời những thiếu sót trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh, góp phần tích cực vào kết quả hoạt đông và sự phát triển của chi nhánh. * Công tác quản trị điều hành -Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng như các quy định của ngành, hệ thống. - Chấp hành đầy đủ chế độ thông tin kịp thời, chính xác. - Thực hiện đúng chế độ phân cấp uỷ quyền. - Hàng tháng có sơ kết đưa ra mục tiêu giải pháp cho tháng, quý sau, phát động thi đua khen thưởng vật chất kịp thời động viên cá nhân tập thể có thành tích suất xắc trong tháng, tổ chức các buổi hội thảo năng cao chất lượng làm việc của CBCNV - Thực hiện tốt quản lý tài sản, đảm báo các điều kiện làm việc của cơ quan, thực hiện tốt công tác liên quan đến chế độ chính sách và đời sống của CBCNV. *Hiệu quả kinh doanh Chênh lệch thu chi năm 2004 đạt 215 tỷ VND(trong đó 34 tỷ trích dự phòng rủi ro),lợi nhuận trước thuế đạt 167 tỷ bằng 125% kế hoạch được giao,tăng trưởng so với năm trước là 46,93%,trong đó tỉ trọng thu từ hoạt động dịch vụ là 32,24%,tăng 61,17% so với 2003 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com -Trích dự phòng rủi ro đạt 34 tỉ, hoàn thành 106,255% kế hoạch được giao -ROA đạt 0,87, hoàn thành125% kế hoạch được giao. Tóm lại, Hoạt động của SGD trong những năm vừa qua là rất khả quan, và trong những năm tới, với sự cố gắng, nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên và của những người lãnh đạo, SGD sẽ còn tiếp tục phát triển và khẳng định vị trí trọng tâm của mình trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, cũng như trong hệ thống ngân hàng nói chun 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1.Những quy định chung về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 2.2.1.1. Nguyên tắc vay vốn. Khách hàng vay vốn của SGD phải đảm bảo: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 2.2.1.2. Điều kiện vay vốn. SGD xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật: + Pháp nhân phải có năng lực dân sự. + Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân, Đại diện hộ gia đình, Đại diện tổ hợp tác, Thành viên hợp danh của Công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đấu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, + Các nhu ầu tài chính khác phục vụ cho quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống theo quy định của NHNN. 2.2.1.3. Lãi suất cho vay. - Mức lãi suất cho vay do SGD và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam. - Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãi về lãi suất do Tổng giám đốc NHĐT thông báo theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN. - Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do SGD ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng. 2.2.1.4. Phương thức cho vay. Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng trong quan hệ tín dụng và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của Ngân hàng, Ngân hàng sẽ thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn phương án cho vay theo một trong các phương thức sau: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và SGD thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: SGD và khách hàng xác định thoả thuận một mức dư nợ tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. - Cho vay theo dự án đầu tư: SGD cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: SGD tham gia một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế cho vay ban hành theo quyết định số 1627/QĐ NHNN và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: SGD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. SGD và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại quy chế cho vay ban hành kèm theo quyết định số 1267/2001/QĐ-NHNN và điều kiện hoạt động kinh doanh của SGDI và đặc điểm của khách hàng vay. 2.2.1.5. Các biện pháp bảo đảm tiền vay * Cho vay có bảo đảm bằng tài sản - Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng - Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com [...]... Năm2003 -KTQD 621 323 6 95,3 737 520 0 94,7 8169718 93,1 -KTNQD 306 424 4,7 4 127 62 5,3 605489 6,9 Năm2004 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com +CTyTNHH 178339 58 ,2 2 625 17 63,6 3984 12 65,8 +DNTN 21 ,3 9 122 0 22 ,1 149556 24 ,7 6 526 8 +Cácđốitượng khác 628 17 20 ,5 59 025 14,3 57 521 9,5 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 20 0 2- 2 004 Qua bảng 2 cho thấy, doanh số cho vay giữa KTQD và KT NQD... Năm20 02 Năm2003 Năm2004 -KTQD 57784 82 95,4 68958 12 94,6 7638686 93 -KTNQD 27 8 627 4,6 393 620 5,4 574954 7 +CtyTNHH 164390 59 25 2704 64 ,2 376595 65,5 +DNtưnhân 56840 20 ,4 8895 822 ,6 143769 +Đốitượngkhác Tông cộng 57397 6057109 100 20 ,6 51997 728 94 32 100 25 13 ,2 821 3640 54 620 9,5 100 Nguồn: Báo cáo tín dụng 20 0 2- 2 004 Cụ thể: Doanh số thu nợ KTNQD mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ so với KTQD song lại tăng dần về. .. hình nợ quá hạn qua các thời kỳ Đơn vị: triệu đồng 1.Dư nợ -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 2. Nợ quá hạn -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 3.NQH/DN (%) -Ngắn hạn -Trung-dài hạn Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 20 0 2- 2 004 Qua bảng trên cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn trên Tổng dư nợ của KTNQD chiếm tỷ lệ rất thấp và giảm dần qua các năm, chủ yếu là nợ quá hạn ngắn hạn. Cụ thể: tỷ lệ NQH/DN ngắn hạn đạt mức 0 ,26 % năm 20 02 giảm xuống... thời hạn, có thể thấy tình hình thu nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh của SGD qua vi c phân tích bảng số liệu sau: Bảng 5: Doanh số thu nợ NQD phân theo thời hạn Chỉ tiêu 20 02 2003 20 04 Ngắn hạn 21 3150 Trung, dài hạn Tổng số 27 8 627 76,5 307 024 65477 23 ,5 100 78 4 628 38 86596 22 1 121 16 393 620 100 574954 80,5 19,5 100 Nguồn: Báo cáo tín dụng 20 0 2- 2 004 Bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng... nên đã hạn chế vi c cho vay của SGD đối với đối tượng này Nếu phân theo thời hạn thì có thể thấy doanh số cho vay đối với KTNQD thông qua bảng số liệu sau: Bảng3 :Doanh số cho vay NQD phân theo thời hạn Đơnvị: triệu đồng Chỉ tiêu 20 02 2003 20 04 Ngắn hạn 23 28 82 Trung, dài hạn Tổng số 76 735 422 4 306 424 100 321 954 78 490446 9080 822 115043 4 127 62 100 81 19 605489 100 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 20 0 2- 2 004... năm cả về số tương đối và tuyệt đối.Cụ thể:tăng từ con số 21 3150trđ tương ứng với 76,5% năm 20 02 lên 307 024 trđ tương ứng với 78% năm 20 0 3và lên tới 4 628 38trđ,chiểm tỷ trọng 80,5% năm 20 04.Còn doanh số thu nợ trung và dài hạn mặc dù tăng về số tuyệt đối nhưng lại giảm dần về số tương đối qua các năm.Cụ thể :Doanh số thu nợ trung-dài hạn giảm từ 23 ,5% năm 20 02 xuống còn 22 % năm 20 03 và 19,5% năm 20 04.Điều... tăng dần về tỷ trọng đối với Cty TNHH, DN tư nhân và giảm dần với các đối tượng khác.Cụ thể:năm 20 02, thu nợ đối với CTy TNHH chiếm tỷ trọng 59% thì sang năm 20 03, con số này tăng lên 64 ,2% và năm 20 04 là 65,5%; Đối với DN tư nhân cũng vậy,tăng từ 20 ,4% năm 20 02 lên 22 ,6% năm 20 03 và 25 % năm 20 04;Còn đối với các đối tượng khác, giảm từ 20 ,6% năm 20 02 xuống 13 ,2% năm 20 03 và chỉ còn 9,5% năm 20 04.Điều... này qua vi c phân tích bảng số liệu sau: Bảng 8.Tình hình Nợ khó đòi NQD qua các thời kỳ Đơn vị: Triệu đồng 1.Dư nợ -Ngắn hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com -Trung-dài hạn 2. Nợ khó đòi -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 3.NKĐ/DN (%) -Ngắn hạn -Trung- dài hạn Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 20 0 2- 2 004 Qua bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ NKĐ/DN chiếm tỷ trọng rất thấp và giảm... liệu trên cho thấy: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với KTNQD luôn chiếm tỷ trọng cao và liên tục tăng qua các năm.Cụ thể:tăng từ 23 28 82 năm 20 02 (76%) lên 321 954 năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 20 03(78%) và 490446 năm 20 04(81%).Ngược lại, doanh số cho vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ là 24 % năm 20 02, năm 20 03giảm còn 22 % và năm 20 04chỉ con19% Điều... số dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn và tăng dần qua các năm so với dư nợ trung-dài hạn. Cụ thể: doanh số dư nợ NQD tăng từ con số 22 7705 trđ thời kỳ 31/ 12/ 20 02 lên 34 121 7trđ năm 20 03 và lên tới 51 129 9trđ năm 20 04; trong đó: doanh số dư nợ ngắn hạn tăng từ 169640trđ tương ứng 74,5% năm 20 02 lên 26 4780trđ năm 20 03 tương ứng 77,6%, năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . theo thời hạn Đơnvị: triệu đồng Chỉ tiêu 20 02 2003 20 04 Ngắn hạn 23 28 82 76 321 954 78 490446 81 Trung, dài hạn 735 42 24 90808 22 115043 19 Tổng số 306 424 100 4 127 62 100 605489 100 Nguồn: Báo. Ngắn hạn 21 3150 76,5 307 024 78 4 628 38 80,5 Trung, dài hạn 65477 23 ,5 86596 22 1 121 16 19,5 Tổng số 27 8 627 100 393 620 100 574954 100 Nguồn: Báo cáo tín dụng 20 0 2- 2 004 Bảng số liệu cho thấy doanh. lệ nợ quá hạn / Tổng số dư 1.46% 0. 92% Trong đú 1. Ngắn hạn 376 32 48.51% 22 430 48.01% 2. Trung dài hạn 21 919 28 .26 % 18759 40.15% 3. KHNN 1799 2. 32% 1780 3.81% 4. Chỉ định 1 622 1 20 .91% 3749