Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn c NH N XÉT C A C QUAN TH C T PẬ Ủ Ơ Ự Ậ NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D NẬ Ủ ƯỚ Ẫ SVTH : Phùng Thùy Linh 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn M C L CỤ Ụ N I DUNG TrangỘ L I M U.Ờ Ở ĐẦ Lý do ch n tài.ọ đề N i dung nghiên c u c a tài.ộ ứ ủ đề N I DUNG Ộ Ch ng 1: Lý Lu n Chung V Tín D ng .ươ ậ ề ụ 1.1.S c n thi t khách quan c a vi c hình thành quan h tín d ng trong n n ự ầ ế ủ ệ ệ ụ ề kinh t .ế 1.2.B n ch t, ch c n ng và vai trò c a tín d ng tronh n n kinh t . ả ấ ứ ă ủ ụ ề ế 1.2.1 B n ch t c a tín d ng.ả ấ ủ ụ 1.2.2 Ch c n ng c a tín d ng.ứ ă ủ ụ 1.2.3 Vai trò c a tín d ng.ủ ụ 1.3 Lãi su t tín d ng.ấ ụ 1.4 Các hình th c tín d ng.ứ ụ 1.4.1 Tín d ng th ng m i.ụ ươ ạ 1.4.2 Tín d ng ngân hàng.ụ 1.4.3 Tín d ng Nhà n c.ụ ướ SVTH : Phùng Thùy Linh 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn 1.4.4 Tín d ng qu c t .ụ ố ế 1.5 Các ngun t c tín d ng.ắ ụ 1.6 R i ro tín d ngủ ụ 1.7 T m quan tr ng c a vi c m r ng tín d ng.ầ ọ ủ ệ ở ộ ụ 1.8 m b o tín d ng.Đả ả ụ Ch ng 2: Tình Hình Ho t ng Tín D ng T i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi ươ ạ Độ ụ ạ ươ Nhánh nguy n V n C ễ ă ừ 2.1. Gi i Thi u V Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n C ớ ệ ề ươ ễ ă ừ 2.1.1. Q trình ra i .đờ 2.1.2. Q trình thành l p và phát tri n .ậ ể 2.1.3. Ch c n ng và nhi m v .ứ ă ệ ụ 2.1.4. Mơ hình t ch c b máy.ổ ứ ộ 2.1.5. Tình hình tín d ng trung và dài h n c a Ngân hàng trong th i ụ ạ ủ ờ gian qua . 2.2. Ho t ng Tín D ng T i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh ạ Độ ụ ạ ươ nguy n V n C .ễ ă ừ 2.1.Các quy nh chung v c p phát tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi đị ề ấ ụ ạ ươ Nhánh nguy n V n C .ễ ă ừ 2.2.1.1. i t ng vay v n .Đố ượ ố 2.2.1.2. i t ng cho vay.Đố ượ 2.2.1.3. i u ki n cho vay.Đ ề ệ 2.2.1.4. M c cho vay.ứ 2.2.1.5. Lãi su t cho vay .ấ 2.2.1.6. Tr n g c và lãi .ả ợ ố 2.2.1.7. H s vay v n .ồ ơ ố 2.2.2 Quy trình nghi p v cho vay .ệ ụ 2.2.3 Các nghi p v tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánhệ ụ ụ ạ ươ nguy n V n Cễ ă ừ 2.3. Tình Hình Ngu n V n Và Vi c S D ng V n T i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng ồ ố ệ ử ụ ố ạ ươ Tín – Chi Nhánh nguy n V n C .ễ ă ừ 2.3.1. Tình hình ngu n v n .ồ ố 2.3.2. Vi c s d ng v n t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh ệ ử ụ ố ạ ươ nguy n V n Cễ ă ừ 2.3.3. ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng t i ngân hàng .Đ ệ ả ạ độ ụ ạ 2.3.4. Các thành qu t c và nh ng t n t i trong th i gian qua. ả đạ đượ ữ ồ ạ ờ SVTH : Phùng Thùy Linh 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn Ch ng 3: M t S Gi i Pháp Xây D ng Chính Sách Tín D ng Thích H p T i Ngânươ ộ ố ả ự ụ ợ ạ Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n C ươ ễ ă ừ 3.1. Nh n Xét.ậ 3.1.1. u i m Ư đ ể 3.1.2. Nh c i m ượ đ ể 3.2. Các gi i pháp ả 3.2.1. Các gi i pháp v mơả ĩ 3.2.1.1. Thúc y t ng tr ng và phát tri n kinh tđẩ ă ưở ể ế 3.2.1.2. Các chính sách trong l nh v c ti n t .ĩ ự ề ệ 3.2.1.3 Nh ng ý ki n thu c v qu n lí v mơ c a Nhà n c nh m góp ữ ế ộ ề ả ĩ ủ ướ ằ ph n m r ng ho t ợng tín d ng ngân hàng t i Vi t Nam .ầ ở ộ ạ đ ụ ạ ệ 3.2.2. Các gi i pháp vi mơ.ả 3.2.2.1. M r ng m ng l i ho t ng .ở ộ ạ ướ ạ độ 3.2.2.2. a d ng hóa ho t ng tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Đ ạ ạ độ ụ ạ Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n C .ươ ễ ă ừ 3.2.2.3. Các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng nghi p v tín ả ằ ấ ượ ệ ụ d ng .ụ 3.2.2.4. Xây d ng m t i ng cán b ch t l ng cao. ự ộ độ ũ ộ ấ ượ 3.2.2.5. Gi i pháp v huy ng v n .ả ề độ ố 3.2.2.6. Cơng tác Marketing ngân hàng . 3.2.2.7. Ch ng tìm n khách hàng.ủ độ đế K T LU NẾ Ậ TÀI LI U THAM KH OỆ Ả  SVTH : Phùng Thùy Linh 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn L I M UỜ Ở ĐẦ Ho t ng tín d ng có tác d ng m nh m n các ho t ng khác c a ngành Ngân hàng ạ độ ụ ụ ạ ẽ đế ạ độ ủ nh góp ph n vào vi c th c thi chính sách ti n t , n nh n n tài chính qu c gia, ki mư ầ ệ ự ề ệ ổ đị ề ố ề ch l m phát, n nh và gi v ng giá tr c a ng ti n, h tr các m t nghi p v nhế ạ ổ đị ữ ữ ị ủ đồ ề ỗ ợ ặ ệ ụ ư i u hòa l u thơng ti n t th c hi n các d ïch v Ngân hàng, khơng ng ng thu hút v n đ ề ư ề ệ ự ệ ị ụ ừ ố ti n g i c a các Doanh nghi p và ti n nhàn r i trong nhân dân nh m áp ng u c u c a ề ử ủ ệ ề ỗ ằ đ ứ ầ ủ nhi m v phát tri n kinh t ã t ra.ệ ụ ể ế đ đặ Nh n th c c t m quan tr ng và s c n thi t c a Tín D ng vì nó là m t ti n ậ ứ đượ ầ ọ ự ầ ế ủ ụ ộ ề đề thúc y n n kinh t phát tri n t o m t n n móng v ng ch c cho s nghi p phát tri nđẩ ề ế ể ạ ộ ề ữ ắ ự ệ ể t n c, c ng nh c i thi n và nâng cao i u ki n s ng c a nhân dân. V i t m quan đấ ướ ũ ư ả ệ đ ề ệ ố ủ ớ ầ tr ng ó, tơi quy t nh ch n tài: “M t s gi i pháp góp ph n m r ng ho t ngọ đ ế đị ọ đề ộ ố ả ầ ở ộ ạ độ Tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n C ” nh m góp ụ ạ ươ ễ ă ừ ằ ph n kh c ph c nh ng khó kh n hi n t i và nâng cao kh n ng c nh tranh c ng nh ầ ắ ụ ữ ă ệ ạ ả ă ạ ũ ư t ng hi u qu trong ho t ng tín d ng c a Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi ă ệ ả ạ độ ụ ủ ươ Nhánh nguy n V n C . K t c u c a tài c chia làm 3 ch ng:ễ ă ừ ế ấ ủ đề đượ ươ Ch ng 1 : Lý lu n chung v tín d ng.ươ ậ ề ụ Ch ng 2 : Tình hình ho t ng Tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng ươ ạ độ ụ ạ ươ Tín – Chi Nhánh nguy n V n C .ễ ă ừ Ch ng 3 : M t s gi i pháp xây d ng chính sách Tùín d ng thích h p t i ươ ộ ố ả ự ụ ợ ạ Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n Cươ ễ ă ừ N I DUNG NGHIÊN C UỘ Ứ Tìm hi u tình hình t ch c ho t ng tín d ng c a Ngân hàng.ể ổ ứ ạ độ ụ ủ Nghiên c u i sâu tìm hi u nh ng nghi p v tín d ng mà Ngân hàng v n d ng.ứ đ ể ữ ệ ụ ụ ậ ụ c bi t qua tìm hi u nghiên c u s ra nh ng gi i pháp tín d ng thích h p trong Đặ ệ ể ứ ẽ đề ữ ả ụ ợ vi c hồn thi n h n ho t ng tín d ng.ệ ệ ơ ạ độ ụ PH M VI NGHIÊN C UẠ Ứ Ph m vi nghiên c u: vi c nghiên c u c th c hi n trong ph m vi ho t ng ạ ứ ệ ứ đượ ự ệ ạ ạ độ c a Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh nguy n V n C .ủ ươ ễ ă ừ PH NG PHÁP NGHIÊN C UƯƠ Ứ SVTH : Phùng Thùy Linh 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn Ph ng pháp nghiên c u chung c áp d ng trong q trình nghiên c u tài ch y u ươ ứ đượ ụ ứ đề ủ ế d a vào các s li u thu th p t các Phòng Ban c a Ngân hàng ng th i k t h p v i q ự ố ệ ậ ừ ủ đồ ờ ế ợ ớ trình quan sát th c t .ự ế  CH NG 1ƯƠ LÝ LU NẬ CHUNG V TÍN D NGỀ Ụ 1.1.S c n thi t khách quan c a vi c hình thành quan h tín d ng trongự ầ ế ủ ệ ệ ụ n n kinh tề ế Q trình hình thành và phát tri n c a lồi ng i g n li n v i s hình thành và ể ủ ườ ắ ề ớ ự phát tri n c a các hình th c phân cơng lao ng xã h i, mà k t qu c a q trình này s ể ủ ứ độ ộ ế ả ủ ẽ hình thành nên các hình th c s h u v t li u s n xu t.ứ ở ữ ề ư ệ ả ấ Th t v y, ch cơng xã ngun th y thì phân cơng lao ng ch a hình ậ ậ ở ế độ ủ độ ư thành, con ng i s ng d a vào s n, b t, hái, l m v i hình th c s h u chung nên quan ườ ố ự ă ắ ượ ớ ứ ở ữ h tín d ng ch a xu t hi n. Nh ng v i xã h i chi m h u nơ l g n li n v i cu c ệ ụ ư ấ ệ ư ớ ộ ế ữ ệ ắ ề ớ ộ SVTH : Phùng Thùy Linh 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn Cách m ng khoa h c k thu t l n I l nh v c Nơng nghi p thì ch s h u t ạ ọ ỹ ậ ầ ở ĩ ự ệ ế độ ở ữ ư nhân v t li u s n xu t hình thành, và ây là c s ra i s phân cơng hóa trong xã h i, ề ư ệ ả ấ đ ơ ở đờ ự ộ c a c i và ti n t có xu h ng t p trung vào m t nhóm ng i trong khi ó m t nhóm ủ ả ề ệ ướ ậ ộ ườ đ ộ ng i khác có thu nh p th p ho c thu nh p khơng áp ng cho nhu c u t i thi u ườ ậ ấ ặ ậ đủ đ ứ ầ ố ể c a cu c s ng, c bi t nh ng bi n c r i ro th ng x y ra. Trong i u ki n nhủ ộ ố đặ ệ ữ ế ố ủ ườ ả đ ề ệ ư v y, òi h i s ra i tín d ng gi i quy t mâu thu n n i t i c a xã h i, th c hi n ậ đ ỏ ự đờ ụ để ả ế ẫ ộ ạ ủ ộ ự ệ vi c i u hòa nhu c u t m th i c a cu c s ng.ệ đ ề ầ ạ ờ ủ ộ ố i cùng v i s phát tri n c a các hình thái xã h i và các hình th c phân cơng xã h i m i, Đ ớ ự ể ủ ộ ứ ộ ớ ngày nay tín d ng khơng ch n thu n là i u hòa t m th i c a cu c s ng mà còn ụ ỉ đơ ầ đ ề ạ ờ ủ ộ ố c xem là m t trong nh ng cơng c quan tr ng nh t kích thích kinh t phát tri n. đượ ộ ữ ụ ọ ấ ế ể Th m chí, các n c có th tr ng tài chính – ti n t , th tr ng ch ng khốn phát ậ ở ướ ị ườ ề ệ ị ườ ứ tri n thì Ngân hàng v n óng vai trò quan tr ng nh t trong vi c tài tr cho n n kinh t .ể ẫ đ ọ ấ ệ ợ ề ế Do ó, vi c m r ng ho t ng tín d ng ln là nhi m v quan tr ng trong m i đ ệ ở ộ ạ độ ụ ệ ụ ọ ọ xã h i, m i th i i n i mà n n kinh t hàng hóa t n t i và phát tri n.ộ ọ ờ đạ ơ ề ế ồ ạ ể 1.2.B n ch t, ch c n ng và vai trò c a tín d ng trong n n kinh t ả ấ ứ ă ủ ụ ề ế 1.2.1 B n ch t c a tín d ngả ấ ủ ụ Tín d ng là m t ph m trù c a kinh t hàng hóa ã t n t i qua nhi u hình thái ụ ộ ạ ủ ế đ ồ ạ ề kinh t xã h i và phát tri n cùng v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hóa.ế ộ ể ớ ự ể ủ ề ế Lúc m ùi ra i, các quan h tín d ng u là tín d ng b ng hi n v t, hi n ớ đờ ệ ụ đề ụ ằ ệ ậ ệ kim t n t i d i d ng là tín d ng n ng lãi. C s c a quan h tín d ng này chính là s ồ ạ ướ ạ ụ ặ ơ ở ủ ệ ụ ự phát tri n b c u c a các quan h hàng hóa trong i u ki n c a n n s n xu t hàng ể ướ đầ ủ ệ đ ề ệ ủ ề ả ấ hóa kém phát tri n. Ch n khi, ph ng th c s n xu t t b n ch ngh a ra i các ể ỉ đế ươ ứ ả ấ ư ả ủ ĩ đờ quan h tín d ng m i có i u ki n phát tri n. Nh ng quan h tín d ng ban u ệ ụ ớ đ ề ệ để ể ữ ệ ụ đầ c thay th b ng các lo i hình tín d ng khác mang tính u vi t h n.đượ ế ằ ạ ụ ư ệ ơ Tín d ng là m t h th ng kinh t phát sinh gi a ng i i vay và ng i cho ụ ộ ệ ố ế ữ ườ đ ườ vay, nh quan h y mà v n ti n t c v n ng t ch th này sang ch th khác ờ ệ ấ ố ề ệ đượ ậ độ ừ ủ ể ủ ể s d ng cho các nhu c u khác nhau trong n n kinh t xã h i.để ử ụ ầ ề ế ộ M c dù, tín d ng có m t q trình t n t i và phát tri n lâu dài qua nhi u hình thái ặ ụ ộ ồ ạ ể ề kinh t xã h i, v i nhi u hình th c khác song u có các tính ch t quan tr ng sau:ế ộ ớ ề ứ đề ấ ọ - Tín d ng tr c h t là s chuy n giao quy n s d ng m t s ti n ho c ụ ướ ế ự ể ề ử ụ ộ ố ề ặ tài s n t ch th này sang ch th khác, ch khơng làm thay i quy n s h u c a ả ừ ủ ể ủ ể ứ đổ ề ở ữ ủ chúng. - Tín d ng bao gi c ng có th i h n và c hồn tr .ụ ờ ũ ờ ạ đượ ả SVTH : Phùng Thùy Linh 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn - Giá tr c a tín d ng khơng nh ng c b o t n mà còn c nâng cao ị ủ ụ ữ đượ ả ồ đượ nh l i t c tín d ng.ờ ợ ứ ụ 1.2.2 Ch c n ng c a tín d ngứ ă ủ ụ a/ Ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n ti n t :ứ ă ậ ố ạ ố ề ệ ây là ch c n ng ch y u và là quan tr ng b c nh t trong các ch c Đ ứ ă ủ ế ọ ậ ấ ứ n ng c a tín d ng. Nh ch c n ng này c a tín d ng mà các ngu n v n ti n t trong xã ă ủ ụ ờ ứ ă ủ ụ ồ ố ề ệ h i c i u hồ t n i “th a” n n i “thi u” s d ng nh m phát tri n n nộ đượ đ ề ừ ơ ừ đế ơ ế để ử ụ ằ ể ề kinh t .ế Hai m t t p trung và phân ph i l i v n ti n t là hai q trình th ng ặ ậ ố ạ ố ề ệ ố nh t và là hai q trình h p thành ch c n ng c t lõi c a tín d ng. û hai m t t p trung và ấ ợ ứ ă ố ủ ụ Ơ ặ ậ phân ph i l i v n i u c th c hi n thơng qua gân hàng và các t ch c tín d ng theo ố ạ ố đ ề đượ ự ệ ổ ứ ụ ngun t c hồn tr vì v y tín d ng có u th rõ r t, nó kích thích m t t p trung v n, và ắ ả ậ ụ ư ế ệ ặ ậ ố thúc y vi c s d ng v n m t cách có hi u qu . Nh s ho t ng c a h th ng tín đẩ ệ ử ụ ố ộ ệ ả ờ ự ạ độ ủ ệ ố d ng mà vi c t p trung ti n nhàn r i c a dân chúng c th c hi n t t h n, t p trung ụ ệ ậ ề ỗ ủ đượ ự ệ ố ơ ậ v n b ng ti n c a các doanh nghi p, các t ch c ồn th , xã h i, v.v… Còn m t phân ố ằ ề ủ ệ ổ ứ đ ể ộ ở ặ ph i l i v n ti n t là q trình c b n, quan tr ng c a ch c n ng này, ây là s chuy nố ạ ố ề ệ ơ ả ọ ủ ứ ă đ ự ể hóa s d ng các ngu n v n ã t p trung c áp ng nhu c u s n xu t l u để ử ụ ồ ố đ ậ đượ để đ ứ ầ ả ấ ư thơng hàng hóa, d ch v c ng nh nhu c u tiêu dùng trong tồn xã h i.ị ụ ũ ư ầ ộ Nh ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n ti n t c a tín d ng mà ờ ứ ă ậ ố ạ ố ề ệ ủ ụ ph n l n ngu n ti n trong xã h i t ch là “ti n nhàn r i” m t cách t ng i ã ầ ớ ồ ề ộ ừ ỗ ề ỗ ộ ươ đố đ c huy ng và s d ng cho các nhu c u c a s n xu t và i s ng, làm cho hi u quđượ độ ử ụ ầ ủ ả ấ đờ ố ệ ả c a v n s d ng v n trong tồn xã h i t ng cao, góp ph n làm t ng nh p t ng ủ ấ đề ử ụ ố ộ ă ầ ă ị độ ă tr ng c a n n kinh t trong tồn xã h i.ưở ủ ề ế ộ b/ Ch c n ng ti t ki m ti n m t và chi phí l u thơng cho xã h i:ứ ă ế ệ ề ặ ư ộ Do ho t ng tín d ng c a ngân hàng hay các t ch c tài chính óng ạ độ ụ ủ ổ ứ đ vai trò quan tr ng trong vi c kh i ngu n v n n nh ng ng i vay ti n có các c h iọ ệ ơ ồ ố đế ữ ườ ề ơ ộ u t sinh l i, t o i u ki n cho s ra i c a các cơng c l u thơng tín d ng nh đầ ư ợ ạ đ ề ệ ự đờ ủ ụ ư ụ ư th ng phi u, k phi u, các lo i séc, các ph ng ti n thanh tốn hi n i nh th tín ươ ế ỳ ế ạ ươ ệ ệ đạ ư ẻ d ng, th thanh tốn … cho phép thay th m t s l ng l n ti n m t l u hành nh ó ụ ẻ ế ộ ố ượ ớ ề ặ ư ờ đ làm gi m b t các chi phí có liên quan nh in ti n, úc ti n, v n chuy n ti n và b o qu n ả ớ ư ề đ ề ậ ể ề ả ả ti n v.v…ề V i s ho t ng c a tín d ng, c bi t là tín d ng ngân hàng ã m ra m t ớ ự ạ độ ủ ụ đặ ệ ụ đ ở ộ kh n ng l n trong vi c m tài kho n và giao d ch thanh tốn thơng qua Ngân hàng d i ả ă ớ ệ ở ả ị ướ hình th c chuy n kho n và thanh tốn bù tr cho nhau.ứ ể ả ừ SVTH : Phùng Thùy Linh 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn Hi n nay, v i s ho t ng c a tín d ng ngân hàng và h th ng giao ệ ớ ự ạ độ ủ ụ ệ ố d ch hi n i ngày càng phát tri n cùng v i s phát tri n m nh m c a tín d ng thì các ị ệ đạ ể ớ ự ể ạ ẽ ủ ụ ngu n v n nhàn r i c huy ng m t cách có hi u qu h n. Ch c n ng ti t ki m ồ ố ỗ đượ độ ộ ệ ả ơ ứ ă ế ệ ti n m t và chi phí l u thơng c a tín d ng có tác d ng làm t ng t c chu chuy n v nề ặ ư ủ ụ ụ ă ố độ ể ố trong ph m vi tồn xã h i, t o i u ki n cho n n kinh t xã h i phát tri n.ạ ộ ạ đ ề ệ ề ế ộ ể c/ Ch c n ng ph n ánh và ki m sốt ho t ng kinh t :ứ ă ả ể ạ độ ế Tín d ng ph n ánh các quan h kinh t hình thành trên c s r t nhi u quan hụ ả ệ ế ơ ở ấ ề ệ kinh t khác nhau. B n thân quan h tín d ng c ng bao g m nhi u m i quan h nh ế ả ệ ụ ũ ồ ề ố ệ ư quan h v huy ng v n và vay v n, quan h v cho vay và u t tín d ng. Do ó, ệ ề độ ố ố ệ ề đầ ư ụ đ tín d ng bao hàm kh n ng ki m sốt các ho t ng kinh t c a doanh nghi p, ph n ụ ả ă ể ạ độ ế ủ ệ ả ánh m t cách t ng h p m c phát tri n c a n n kinh t .ộ ổ ợ ứ độ ể ủ ề ế V n c a các tín d ng dùng cho vay là v n huy ng t các th nhân và pháp nhân ố ủ ụ ố độ ừ ể trong xã h i. Do v y, m b o ngu n v n tín d ng ln chuy n nhanh và khơng ộ ậ để đả ả ồ ố ụ ể ng ng t ng lên, các kho n v n vay và cho vay ph i c hồn tr úng h n. t ừ ă ả ố ả đượ ả đ ạ Để đạ c u c u ó, tín d ng ki m sốt các n v vay v n là u c u c n thi t khách quan. đượ ầ đ ụ ể đơ ị ố ầ ầ ế Ti n trình ki m tra là m t vi c làm th ng xun, liên t c, an xen trong c m t q ế ể ộ ệ ườ ụ đ ả ộ trình t khi làm th t c th m nh d án, xét duy t cho vay và th i gian vay c ng nh ừ ủ ụ ẩ đị ự ệ ờ ũ ư q trình s d ng v n vay c a n v v i m c ích ng n ch n các hi n t ng tiêu ử ụ ố ủ đơ ị ớ ụ đ ă ặ ệ ượ c c lãng phí, vi ph m lu t pháp v.v…trong ho t ng s n xu t kinh doanh c a các ự ạ ậ ạ độ ả ấ ủ doanh nghi p, các t ch c kinh t .ệ ổ ứ ế 1.2.3 Vai trò c a tín d ngủ ụ Trong q trình s n xu t kinh doanh c a các cơng ty, xí nghi p thì c n ph i ả ấ ủ ệ ầ ả duy trì s ho t ng khơng b gián o n. Do ó, các u c u v ngu n v n là m t trong ự ạ độ ị đ ạ đ ầ ề ồ ố ộ nh ng m i quan tâm hàng u. Chính vì th , tín d ng v i t cách là m t trong nh ng ữ ố đầ ế ụ ớ ư ộ ữ cơng c t p trung v n và t n d ng t t c các ngu n v n khác trong xã h i nh m ụ để ậ ố ậ ụ ấ ả ồ ố ộ ằ cung ng v n cho các cơng ty, xí nghi p, t ch c kinh t phát tri n s n xu t kinh ứ ố ệ ổ ứ ế ể ả ấ doanh. Tín d ng ra i ã góp ph n thúc y s n xu t l u thơng hàng hóa. ụ đờ đ ầ đẩ ả ấ ư B i vì, tín d ng là ngu n cung ng v n cho các doanh nghi p t ch c kinh t và là m t ở ụ ồ ứ ố ệ ổ ứ ế ộ trong nh ng cơng c t p trung v n m t cách h u hi u trong n n kinh t . Ngồi ữ ụ để ậ ố ộ ữ ệ ề ế ra, tín d ng khơng nh ng là cơng c thúc y tích t v n cho các xí nghi p, các t ch c ụ ữ ụ đẩ ụ ố ệ ổ ứ kinh t .ế M t khác, h th ng giao d ch ngày càng phát tri n cho nên ây là m t nhânặ ệ ố ị ể đ ộ t làm gi m l m phát, làm ti n quan tr ng thúc y s n xu t và l u thơng hàng ố ả ạ ề đề ọ để đẩ ả ấ ư hóa. Tín d ng có vai trò quan tr ng m r ng và phát tri n các m i quan h kinh t ụ ọ để ở ộ ể ố ệ ế SVTH : Phùng Thùy Linh 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS. Nguyễn Đăng Dờn i ngo i, m r ng giao l u qu c t nh m giúp và gi i quy t v v n c a m i đố ạ ở ộ ư ố ế ằ đỡ ả ế ề ố ủ ỗ n c góp ph n làm cho qu c gia có i u ki n phát tri n kinh t .ướ ầ ố đủ đ ề ệ để ể ế 1.3 Lãi su t tín d ngấ ụ 1.3.1 Khái ni m-B n ch t và ngu n g c c a l i t c tín d ngệ ả ấ ồ ố ủ ợ ứ ụ S v n ng t ng qt c a tín d ng là T-T', trong ó T' = T + T. V i m t ự ậ độ ổ ủ ụ đ ớ ộ kho n ti n a ra cho vay sau m t th i gian s quay v v i ng i s h u nó kèm ả ề đư ộ ờ ẽ ề ớ ườ ở ữ theo m t giá tr t ng thêm ó là l i t c. Nói cách khác, l i t c tín d ng là kho n chênh l ch ộ ị ă đ ợ ứ ợ ứ ụ ả ệ gi a s v n thu v và s v n ã cho vay.ữ ố ố ề ố ố đ L i t c tín d ng c xem là giá c c a v n vay, ây là kho n mà ng i i vayợ ứ ụ đượ ả ủ ố đ ả ườ đ ph i tr cho ng i vay sau m t th i gian s d ng v n vay.ả ả ườ ộ ờ ử ụ ố N u ng i i vay sau khi nh n c kho n tín d ng em v c t kín trongế ườ đ ậ đượ ả ụ đ ề ấ t ngh a là t nó trong tr ng thái ng im thì ch ng có kh n ng em l i thu nh p, ủ ĩ đặ ạ đứ ẳ ả ă đ ạ ậ ch khi kho n tín d ng c s d ng vào các m c ích u t vào s n xu t, kinh ỉ ả ụ đượ ử ụ ụ đ đầ ư ả ấ doanh hàng hóa d ch v , u t ch ng khốn k c cho m t i t ng khác vay l i v iị ụ đầ ư ứ ể ả ộ đố ượ ạ ớ lãi su t cao h n. Nói cách khác, ph i a v n tín d ng vào chu chuy n và b ng kh n ng ấ ơ ả đư ố ụ ể ằ ả ă kinh doanh làm cho ng ti n c sinh sơi. Sau th i gian s d ng ti n vay, để đồ ề đượ ờ ử ụ ề ng i i vay thu c m t kho n l i nhu n nh t nh và dành m t ph n tr l i ườ đ đượ ộ ả ợ ậ ấ đị ộ ầ để ả ợ t c tín d ng, ph n còn gi l i là l i nhu n. Nh v y, ng i i vay và ng i cho vay ứ ụ ầ ữ ạ ợ ậ ư ậ ườ đ ườ cùng chia nhau l i nhu n sinh ra t vi c s d ng v n tín d ng. ây chính là s dung hòaợ ậ ừ ệ ử ụ ố ụ Đ ự l i ích c a hai ch th ng i có c a - k có cơng trong quan h tín d ng.ợ ủ ủ ể ườ ủ ẻ ệ ụ Nh v y, ngu n g c c a l i t c tín d ng chính là m t ph n c a l i nhu n ư ậ ồ ố ủ ợ ứ ụ ộ ầ ủ ợ ậ c t o ra trong q trình s d ng v n tín d ng c a ng i i vay.đượ ạ ử ụ ố ụ ủ ườ đ 1.3.2 C s hình thành lãi su t:ơ ở ấ L i t c tín d ng có l n và c bi u hi n thơng qua t su t l i t c hay lãiợ ứ ụ độ ớ đượ ể ệ ỉ ấ ợ ứ su t tín d ng.ấ ụ Lãi su t là t l gi a t ng s l i t c thu c so v i t ng s v n ã cho vay ấ ỉ ệ ữ ổ ố ợ ứ đượ ớ ổ ố ố đ trong m t th i gian nh t nh.ộ ờ ấ đị Lãi su t tín d ng là m t ph m trù kinh t t ng h p có liên quan n nhi u m tấ ụ ộ ạ ế ổ ợ đế ề ặ trong i s ng kinh t . Vì v y, s hình thành khung lãi su t tín d ng ch u tác ng b i đờ ố ế ậ ự ấ ụ ị độ ở nhi u nhân t sau ây:ề ố đ - Quan h cung c u v v n tín d ng trong t ng th i k nh t nh. ệ ầ ề ố ụ ừ ờ ỳ ấ đị Ngu n cung v n tín d ng ph thu c vào l ng v n ti n t nhàn r i trong dân c , quy ồ ố ụ ụ ộ ượ ố ề ệ ỗ ư mơ c a các doanh nghi p trong n n kinh t , tình hình cân i ngân sách. Ngu n c u ủ ệ ề ế đố ồ ầ v n tín d ng ph thu c vào m c tiêu m r ng s n xu t c a các doanh nghi p, tình ố ụ ụ ộ ụ ở ộ ả ấ ủ ệ SVTH : Phùng Thùy Linh 10 [...]... việc mở rộng qui mơ của ngân hàng gặïp nhiều khó khăn - Tuy vậy, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ qua những năm hoạt động đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng bình qn qua các năm đều tăng lên đáng kể 2.2 Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ 2.2.1.Các quy định chung về cấp phát tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín. .. đó, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín nói riêng và các Ngân hàng trong cả nước nói chung mở rộng hệ thống mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch để dáp ứng nhu cầu ngày một càng cao của khách hàng trong địa bàn TP.HCM Vì vậy, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín đã thành lập các chi nhánh và Chi Nhánh Nguyễn V ăn Cừ là một trong số các chi nhánh thuộc hệ thống của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín ra đời, để giải. .. đồng tín dụng c/ Tác dụng của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng trong q trình phát triển kinh tế và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu của hệ thống tín dụng So với tín dụng thương mại thì tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cho mọi đối tượng trong xã hội tức là tín dụng ngân hàng có thể cho vay đối với bất kỳ một ngành kinh tế nào Do đó, tín dụng ngân. .. hành tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng SVTH : Phùng Thùy Linh 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn - Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ s ẽ thực hiện chính sách lãi suất khuyến khích đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, khách hàng mở tài khoản tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ (có số dư lớn thường xun trên tài khoản... Phùng Thùy Linh 27 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN CỪ 2.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn C ừ 2.1.1 Q trình ra đời Trong những năm gần đây, nền kinh tế của đất nước đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và thị trường tài chính đã trở thành m ột... được duy trì một cách thường xun mà còn có điều kiện khơng ngừng mở rộng Ngồi ra, tín dụng thương mại còn có tác dụng làm giảm lượng tiền mặt được lưu hành, nhờ mở rộng việc lưu thơng thương phiếu Do đó, tín dụng thương mại đã góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ 1.4.2 Tín dụng ngân hàng a/ Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các... khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án cơng trình - Số tiền vay trả cho Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ trong thời hạn thi cơng, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó - Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá trị lơ hàng xuất khẩu đó Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh. .. rộng hoạt động tín dụng đảm bảo cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng vì nó cho phép Ngân hàngcó những khách hàng trung thành và những khoản l ợi nhu ận để bổ sung vốn điều lệ +Mở rộng hoạt động tín dụng còn thể hiện sự lớn mạnh của Ngân hàng, từ đó tạo được niềm tin từ dân chúng và đây là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả * Đối với người vay vốn : Mở rộng tín dụng Ngân hàng. .. ệu g ởi Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay Ban hành theo quy chế cho vay Quyết định số 34/QĐ – NHN của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Quy trình này gồm các bước sau: * Tại Sở Giao Dịch và các Chi Nhánh: Bước 1 : Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Khi khách hàng đề xuất u cầu vay vốn, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ... +Mở rộng tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh chi n lược phát triển kinh tế phù hợp với kinh tế thị trường * Đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng: +Mặc dù thu nhập từ dịch vụ ngày càng tăng nhưng hiện nay tín dụng vẫn là lĩnh vực đóng góp quan trọng nhấtváo thu nhập Ngân hàng (70% - 80%) Do đó, u c ầu mở rộng hoạt động tín dụng để tăng hơn nữa thu nhập cho Ngân hàng là điều tất yếu +Mở rộng . nghi p v tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi Nhánh ụ ụ ạ ươ nguy n V n Cễ ă ừ 2.3. Tình Hình Ngu n V n Và Vi c S D ng V n T i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng ồ ố ệ ử ụ ố ạ ươ Tín – Chi Nhánh. ng Tín d ng t i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng ươ ạ độ ụ ạ ươ Tín – Chi Nhánh nguy n V n C .ễ ă ừ Ch ng 3 : M t s gi i pháp xây d ng chính sách Tùín d ng thích h p t i ươ ộ ố ả ự ụ ợ ạ Ngân Hàng Sài Gòn. ng tín d ng.ầ ọ ủ ệ ở ộ ụ 1.8 m b o tín d ng.Đả ả ụ Ch ng 2: Tình Hình Ho t ng Tín D ng T i Ngân Hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi ươ ạ Độ ụ ạ ươ Nhánh nguy n V n C ễ ă ừ 2.1. Gi i Thi u V Ngân Hàng